Статья обновлена 18.08.2023.
Привет, друзья! Меня зовут Татьяна Никанорова — предприниматель, экономист, юрист, основатель и руководитель Консалтингового центра Профдело. С 2006 года помогаем малому и среднему бизнесу решать бухгалтерские и юридические вопросы, а также настраивать управленку и анализировать финансы.
С 2018 года не останавливается волна приостановок операций по счетам законопослушных ИП и ООО банками. В неклиентоориентированном поведении замечены абсолютно все банки - и Тинькофф и Альфа, и Сбер, и другие. Причем теперь банки прикрываются 115-ФЗ, который запрещает им разглашать причины приостановки операций. Вангую, приостановки продолжатся, их будет больше, роптаний, статей и постов в соцсетях еще больше.
Лютуют как онлайн-банки, так и традиционные, потому что каждый рискует лицензией, и неприкасаемых нет.
Перед тем как заблокировать вам счет банк обязательно направит вам требование о предоставлении документов и даст срок. Некоторые ругаются, что срок короткий — 1 рабочий день. Как угодно ругайтесь, но потрудитесь уложиться, иначе будет хуже — короткий срок совершенно законен.
Те, кто игнорируют требования банка, просрочивают дедлайн, дают не полный перечень документов, или документы подозрительные — получают блокировку.
Что делать, если приостановили операции, расскажу пошагово.
Действие 0. Предоставьте подтверждающие документы четко по списку в полном объеме
Если часть документов из запрошенного списка к вам не применима, письменно поясните банку, почему. Предоставьте письменные пояснения по деятельности вашей ООО или ИП, особенно если знаете за что конкретно приостановили счет.
Не пишите "отписки" — пишите честно и полно, если нечего скрывать. Если есть что скрывать — посоветуйтесь с налоговым консультантом, что лучше написать, и как подать ситуацию.
Почему этот этап я назвала "действие 0". Предоставить запрошенное нужно правильно, на автомате, по умолчанию. Даже не думайте о том, чтобы не предоставить документы или предоставить неполный пакет — перечеркнете себе перспективы.
Отвечаем на запрос банка правильно:
- получите письменный запрос на предоставление документов и сведений;
- соберите полный комплект запрашиваемых документов;
- на каждый отсутствующий документ дайте подробное пояснение в сопроводительном письме;
- предоставьте запрашиваемые сведения письменно в сопроводительном письме;
- составьте опись переданного, включите в него сопроводительное письмо;
- ответьте на запрос письменно по каналам дистанционного банковского обслуживания (по интернет-банку);
- по запросу банка привезите запрашиваемое лично в отделение, при этом себе оставьте второй экземпляр описи с отметкой о принятии (дата, фио, подпись, должность того кто принял, штамп бака по возможности);
- ответьте на дополнительные вопросы, которые комплаенс задает письменно или в чате;
- предоставьте дополнительно запрошенные документы или сведения;
Если ответ не поступил через 3 рабочих дня, официально поинтересуйтесь о результатах рассмотрения дела.
Важно, что банк имеет право самостоятельно приостановить операции по счету только на срок до 5 рабочих дней (п. 10 ст. 7 закона 115-ФЗ). Блокировка на более длительный срок возможна только по постановлению Росфинмониторинга или решению суда. Если по истечении 5 (пяти) рабочих дней постановление Росфинмониторинга не поступило, банк обязан возобновить операции по счету по распоряжению клиента.
Действие 1. Выясните, сколько денег на остатке, и готовы ли вы ими пожертвовать
Что начинают делать законопослушные предприниматели и владельцы малого бизнеса после того как узнают о приостановке? — Ругаются с банком в чатике и пишут гневные посты в соцсетях. Это не поможет забрать деньги.
Узнайте остаток и решите, значим ли он для вашего бюджета. Если там 100 рублей, ими можно пожертвовать и продолжить дальше возмущаться в публичном пространстве. Если там более миллиона рублей — скорее всего вы захотите их вернуть.
Действие 2. Открыть расчетный счет в другом банке
Законом не запрещено открывать несколько открытых счетов в разных банках. Выбирайте надежный крупный банк из топ-11: Сбер, Райффайзен, ВТБ, — они меньше придираются. Да, придется пожертвовать онлайн-удобством, зато сохраните финансы.
Почему я рекомендую открыть второй счет именно на этом этапе? — Так как вас заподозрили в отмывании (нарушении 115-ФЗ), то с большой вероятностью скоро подадут о вашем ИП или ООО инфу в черный список ЦБ РФ, и счет будет открыть либо сложно, либо невозможно. Это парализует коммерческую деятельность на долгий срок.
Действие 3. Оцените шансы на возврат денег
Раньше банки брали "конскую" комиссию за вывод средств в закрытого счета. Сейчас такая комиссия незаконна.
Изучите свою деятельность, или обратитесь к налоговому консультанту для изучения — действительно ли вы ведете деятельность с повышенным риском.
Критерии для проверки:
- Вынимаете много денег на личную карту (более 200-300 тысяч рублей в месяц, даже если это предусмотрено тарифом и банк списывает за это хорошие комиссионные).
- Снимаете наличные в больших размерах (более 100 тысяч рублей в месяц).
- Деньги на счету не "залеживаются", вы сразу же перечисляете их дальше или снимаете.
- Применяете патент или ведете агентскую деятельность, и налоги составляют менее 0.9% от дебетового оборота по счету (дебетовый оборот по выписке — это расход, вы можете сами распечатать и проверить).
- Приходят платежи с НДС, а уходят без НДС, и суммы НДС к уплате маленькие.
- Используете в работе сервисы, которые замечены в уклонении от уплаты налогов или в помощи в уклонении (сервисы приема платежей через терминалы, сервисы переводов физлицам и самозанятым без уплаты зарплатных налогов и пр.)
Нашли, что действительно у банка есть причины вас не любить — ваша задача как можно быстрее забрать все свои деньги. При заблокированном дистанционном обслуживании принесите платежку на перевод средств поставщику, либо на налоги (на пополнение ЕНС), либо на перевод на другой свой счёт.
Если всё плохо, поставщику и на другой свой счет может не пройти, а вот уплату налогов не имеют права не исполнить. Если причин для приостановки не нашли, но счет не разблокировали через 2 дня после получения банком ответа — бегите. Счет скорее всего не разблокируют.
Действие 4. Два варианта развития событий
Вариант а. Деньги вывести не удалось, счет заблокирован по 115-ФЗ
Если грехов за вами не замечено, а бизнес важен для вас — идите спорить. Порядок такой:
- Жалоба в обслуживающий банк
- Жалоба в межведомственную комиссию при ЦБ РФ
- Досудебная претензия банку
- Исковое заявление в суд
Как правило, на втором этапе большинство легальных бизнесов получает разблокировку. И уходит в другой банк.
Если это по каким-то причинам не помогло, до суда нужно оформить письменную претензию, в которой изложить требования. Претензия направляется на адрес банка почтой заказным письмом. Второй экземпляр остается у вас. Также претензию можно передать лично, получив на втором экземпляре отметку о принятии. На этом этапе вы уже должны работать с адвокатом, который будет защищать ваши интересы в суде.
Вариант б. Деньги удалось спасти, вывели их в другой банк
Отдохните пару дней, а затем срочно искореняйте те причины, которые привели ситуацию к приостановке или блокировке. Если причины не искоренить, блокировки продолжатся.
Самое сложное предстоит тем, кто платит мало налогов на патенте или на агентских договорах — у таких предпринимателей будут проблемы постоянно, пока не ослабнет политика ЦБ РФ.
Рассмотрите возможность платить больше (хотя бы 1% с оборота). Если это не сильно вас разорит, сделайте это. Включите эту "жертву" в стоимость ваших услуг — поднимите немножко цены.
Если платить налоги по норме никак не возможно — ищите знакомых в руководстве банка. Рассмотрите небольшой местный банк, который войдет в ваше положение и не станет блокировать счет.
Если осуществляете рискованные операции по моментальному переводу денег себе, другим физлицам или снятие наличных — дайте деньгам отлежаться.
Лучше перевести финансы себе на карту и оттуда снять, чем снимать напрямую со счета ИП или тем более ООО. Заведите несколько карт в разных банках, чтобы не отслеживалось, сколько снимаете наличных в терминалах.
Если обнаружили другие препятствия — обсудите этот вопрос с компетентным налоговым консультантом и разработайте меры, которые защитят бизнес от блокировки.
Понравилась статья? — Приходите ко мне в телеграм-канал "Про безопасный бизнес", пообщаемся!
а как, например, с ООО деньги на карту попадут? вопросов не возникнет?
Вы это у меня спрашиваете, как ваши деньги попадут с ООО на карту? :) 99% владельцев ООО знают, как деньги попадают на карты. Остальные уже ищут ответ.
то есть снятие со счета ооо подозрение вызывает и это отслеживают, а переводы на карты фл - нет?
И то и другое вызывает.
Вы статью читали, которую комментируете?
получается, совет переводить средства на личную карту - бесполезный?
Татьяна не для того статью писала, похоже, чтобы в комментах что-то бесплатно объяснять :) Поэтому и на провокационные вопросы конечно не ответит.
Вы и сами знаете, что гнать с юр. лица на карту физ. лица можно ... (насколько я знаю) - когда это зарплата работника, или когда это возврат покупателю (например). Причем возвраты на карту идут традиционно 3-4 дня минимум, иногда дольше, поэтому я очень не люблю покупать что-либо по карте - с возвратом все время проблемы, а возврат при нынешнем качестве товаров - дело частое.
ну вот, Татьяна обещала разложить все по полочкам, но пропала в неизвестном направлении :(
Зато в телеграме вот что пишет:
Serge Arsentiev, не стоит за меня придумывать мои мотивы и действия. Вы ведете себя агрессивно.
Уточните пожалуйста, в чем это заключается.
не стоит за меня придумыватьЯ пока вижу что Вы игнорируете неудобные вопросы, а учитывая общий успокоительный тон заметки - не совсем понятно какие именно действия Вы можете предложить клиентам - кроме как _пробовать_ открывать счета в других банках, вытащив остатки на любых условиях из прежнего банка.
Вас вновь и вновь спрашивают о том, как быть с деятельностью компании - которая де-факто приостановлена при блокировке _расходования_ средств со счета (или полной блокировке).
Вы вновь и вновь отделываетесь общими фразами, или просто ничего не отвечаете ... хм, ну это антиреклама своих услуг, так-то.
да такие консультанты ни платно, ни бесплатно не нужны.
Нашли, что действительно у банка есть причины вас не любить — ваша задача как можно быстрее забрать все свои деньги, чтобы не попасть на высокую комиссию. При заблокированном дистанционном обслуживании принесите платежку на перевод средств поставщику, либо на налоги, либо на другой свой счёт.советы банальные ("бегите", "найдите человека в руководстве банка", "идите в райф"), иногда вообще смешные
"принесите платежку на перевод средств поставщику, <...>, либо на другой свой счёт." - и попали на отказ по п.11ст.7 и гарантированный ЧС
Если всё плохо, поставщику и на другой свой счет может не пройти, а вот уплату налогов не имеют права не исполнить. Если причин для приостановки не нашли, но счет не разблокировали через 2 дня после получения банком ответа — бегите.если причин нет, но счет не разблокировали, то банк нарушает закон, нет? по-моему, бежать надо только если в суд. Почему 2 дня?
Счет скорее всего не разблокируют.а как же гк рф 859?
ссылка на п.10 ст.7 - вообще смешно.
плавает консультант в законодательстве, о котором пытается давать советы