Что делать если банк приостановил операции по счету: пошаговая инструкция

Статья обновлена 18.08.2023.

Привет, друзья! Меня зовут Татьяна Никанорова — предприниматель, экономист, юрист, основатель и руководитель Консалтингового центра Профдело. С 2006 года помогаем малому и среднему бизнесу решать бухгалтерские и юридические вопросы, а также настраивать управленку и анализировать финансы.

С 2018 года не останавливается волна приостановок операций по счетам законопослушных ИП и ООО банками. В неклиентоориентированном поведении замечены абсолютно все банки - и Тинькофф и Альфа, и Сбер, и другие. Причем теперь банки прикрываются 115-ФЗ, который запрещает им разглашать причины приостановки операций. Вангую, приостановки продолжатся, их будет больше, роптаний, статей и постов в соцсетях еще больше.

Лютуют как онлайн-банки, так и традиционные, потому что каждый рискует лицензией, и неприкасаемых нет.

Перед тем как заблокировать вам счет банк обязательно направит вам требование о предоставлении документов и даст срок. Некоторые ругаются, что срок короткий — 1 рабочий день. Как угодно ругайтесь, но потрудитесь уложиться, иначе будет хуже — короткий срок совершенно законен.

Те, кто игнорируют требования банка, просрочивают дедлайн, дают не полный перечень документов, или документы подозрительные — получают блокировку.

Что делать, если приостановили операции, расскажу пошагово.

Действие 0. Предоставьте подтверждающие документы четко по списку в полном объеме

Если часть документов из запрошенного списка к вам не применима, письменно поясните банку, почему. Предоставьте письменные пояснения по деятельности вашей ООО или ИП, особенно если знаете за что конкретно приостановили счет.

Не пишите "отписки" — пишите честно и полно, если нечего скрывать. Если есть что скрывать — посоветуйтесь с налоговым консультантом, что лучше написать, и как подать ситуацию.

Татьяна Никанорова

Почему этот этап я назвала "действие 0". Предоставить запрошенное нужно правильно, на автомате, по умолчанию. Даже не думайте о том, чтобы не предоставить документы или предоставить неполный пакет — перечеркнете себе перспективы.

Отвечаем на запрос банка правильно:

  • получите письменный запрос на предоставление документов и сведений;
  • соберите полный комплект запрашиваемых документов;
  • на каждый отсутствующий документ дайте подробное пояснение в сопроводительном письме;
  • предоставьте запрашиваемые сведения письменно в сопроводительном письме;
  • составьте опись переданного, включите в него сопроводительное письмо;
  • ответьте на запрос письменно по каналам дистанционного банковского обслуживания (по интернет-банку);
  • по запросу банка привезите запрашиваемое лично в отделение, при этом себе оставьте второй экземпляр описи с отметкой о принятии (дата, фио, подпись, должность того кто принял, штамп бака по возможности);
  • ответьте на дополнительные вопросы, которые комплаенс задает письменно или в чате;
  • предоставьте дополнительно запрошенные документы или сведения;

Если ответ не поступил через 3 рабочих дня, официально поинтересуйтесь о результатах рассмотрения дела.

Важно, что банк имеет право самостоятельно приостановить операции по счету только на срок до 5 рабочих дней (п. 10 ст. 7 закона 115-ФЗ). Блокировка на более длительный срок возможна только по постановлению Росфинмониторинга или решению суда. Если по истечении 5 (пяти) рабочих дней постановление Росфинмониторинга не поступило, банк обязан возобновить операции по счету по распоряжению клиента.

Георгий Панков

Действие 1. Выясните, сколько денег на остатке, и готовы ли вы ими пожертвовать

Что начинают делать законопослушные предприниматели и владельцы малого бизнеса после того как узнают о приостановке? — Ругаются с банком в чатике и пишут гневные посты в соцсетях. Это не поможет забрать деньги.

Узнайте остаток и решите, значим ли он для вашего бюджета. Если там 100 рублей, ими можно пожертвовать и продолжить дальше возмущаться в публичном пространстве. Если там более миллиона рублей — скорее всего вы захотите их вернуть.

Действие 2. Открыть расчетный счет в другом банке

Законом не запрещено открывать несколько открытых счетов в разных банках. Выбирайте надежный крупный банк из топ-11: Сбер, Райффайзен, ВТБ, — они меньше придираются. Да, придется пожертвовать онлайн-удобством, зато сохраните финансы.

Почему я рекомендую открыть второй счет именно на этом этапе? — Так как вас заподозрили в отмывании (нарушении 115-ФЗ), то с большой вероятностью скоро подадут о вашем ИП или ООО инфу в черный список ЦБ РФ, и счет будет открыть либо сложно, либо невозможно. Это парализует коммерческую деятельность на долгий срок.

Действие 3. Оцените шансы на возврат денег

Раньше банки брали "конскую" комиссию за вывод средств в закрытого счета. Сейчас такая комиссия незаконна.

Изучите свою деятельность, или обратитесь к налоговому консультанту для изучения — действительно ли вы ведете деятельность с повышенным риском.

Критерии для проверки:

  • Вынимаете много денег на личную карту (более 200-300 тысяч рублей в месяц, даже если это предусмотрено тарифом и банк списывает за это хорошие комиссионные).
  • Снимаете наличные в больших размерах (более 100 тысяч рублей в месяц).
  • Деньги на счету не "залеживаются", вы сразу же перечисляете их дальше или снимаете.
  • Применяете патент или ведете агентскую деятельность, и налоги составляют менее 0.9% от дебетового оборота по счету (дебетовый оборот по выписке — это расход, вы можете сами распечатать и проверить).
  • Приходят платежи с НДС, а уходят без НДС, и суммы НДС к уплате маленькие.
  • Используете в работе сервисы, которые замечены в уклонении от уплаты налогов или в помощи в уклонении (сервисы приема платежей через терминалы, сервисы переводов физлицам и самозанятым без уплаты зарплатных налогов и пр.)

Нашли, что действительно у банка есть причины вас не любить — ваша задача как можно быстрее забрать все свои деньги. При заблокированном дистанционном обслуживании принесите платежку на перевод средств поставщику, либо на налоги (на пополнение ЕНС), либо на перевод на другой свой счёт.

Если всё плохо, поставщику и на другой свой счет может не пройти, а вот уплату налогов не имеют права не исполнить. Если причин для приостановки не нашли, но счет не разблокировали через 2 дня после получения банком ответа — бегите. Счет скорее всего не разблокируют.

Действие 4. Два варианта развития событий

Вариант а. Деньги вывести не удалось, счет заблокирован по 115-ФЗ

Если грехов за вами не замечено, а бизнес важен для вас — идите спорить. Порядок такой:

  • Жалоба в обслуживающий банк
  • Жалоба в межведомственную комиссию при ЦБ РФ
  • Досудебная претензия банку
  • Исковое заявление в суд

Как правило, на втором этапе большинство легальных бизнесов получает разблокировку. И уходит в другой банк.

Если это по каким-то причинам не помогло, до суда нужно оформить письменную претензию, в которой изложить требования. Претензия направляется на адрес банка почтой заказным письмом. Второй экземпляр остается у вас. Также претензию можно передать лично, получив на втором экземпляре отметку о принятии. На этом этапе вы уже должны работать с адвокатом, который будет защищать ваши интересы в суде.

Вариант б. Деньги удалось спасти, вывели их в другой банк

Отдохните пару дней, а затем срочно искореняйте те причины, которые привели ситуацию к приостановке или блокировке. Если причины не искоренить, блокировки продолжатся.

Самое сложное предстоит тем, кто платит мало налогов на патенте или на агентских договорах — у таких предпринимателей будут проблемы постоянно, пока не ослабнет политика ЦБ РФ.

Татьяна Никанорова

Рассмотрите возможность платить больше (хотя бы 1% с оборота). Если это не сильно вас разорит, сделайте это. Включите эту "жертву" в стоимость ваших услуг — поднимите немножко цены.

Если платить налоги по норме никак не возможно — ищите знакомых в руководстве банка. Рассмотрите небольшой местный банк, который войдет в ваше положение и не станет блокировать счет.

Если осуществляете рискованные операции по моментальному переводу денег себе, другим физлицам или снятие наличных — дайте деньгам отлежаться.

Лучше перевести финансы себе на карту и оттуда снять, чем снимать напрямую со счета ИП или тем более ООО. Заведите несколько карт в разных банках, чтобы не отслеживалось, сколько снимаете наличных в терминалах.

Если обнаружили другие препятствия — обсудите этот вопрос с компетентным налоговым консультантом и разработайте меры, которые защитят бизнес от блокировки.

Понравилась статья? — Приходите ко мне в телеграм-канал "Про безопасный бизнес", пообщаемся!

0
133 комментария
Написать комментарий...
Максим

Если я работаю как ИП и оказываю рекламные услуги, расходы на рекламу оплачиваются клиентами, я получаю только деньги за услугу и естественно вывожу их сразу на карту судя по вашей статье мне тоже есть чего бояться

Ответить
Развернуть ветку
Elena Kovaleva

Если вы будете платить менее 0,9% в 90 дней и сразу выводить все поступившие ДС, то вам есть чего бояться.

Ответить
Развернуть ветку
Serge Arsentiev
сразу выводить все поступившие

Ну естественно выводить, а что их, мариновать надо на радость банку?

Ответить
Развернуть ветку
Elena Kovaleva

Мариновать не надо, но и обналичивать тоже.
У вас бизнес совсем без расходов?

Ответить
Развернуть ветку
Serge Arsentiev

Елена, я принципиально против безнала, до тех пор пока оборот нала не станет неприлично большим, так что дневная выручка не помещается в портфель.
Мне и грустно и смешно наблюдать, как государство 20 лет придумывало причины и поводы, почему нужно заводить безнал, совершать платежи по картам - и сейчас _само же_ загоняет всех обратно в налик, и в доллары/евро ... Я напомню, что в конце 2014 года, несмотря на все запреты и штрафы - часть магазинов робко, но все же начала вывешивать цены в у.е., потоу что торговать в рублях тогда снова стало неоправданно рисково.

Ответить
Развернуть ветку
Serge Arsentiev

...
Я сейчас на найду историю, но кратенько была такая где-то: Приходит немолодая женщина к налоговым юристам-консультантам, просит открыть ИП или ООО, она пока не решила ... те ее спрашивают что да как, выясняется она уже лет 5 арендует площадь в маленьком ТЦ, и печет пирожки (мини-пекарня) - все покупают, хвалят, в том числе и из налоговой, и полиция тоже и чиновники - рядом областная администрация.
И вот она услышала что малому бизнесу какие-то льготы, и пришла регистрировать фирму - чтобы их получить. Ее тихо спросили, проверяли ли ее хоть раз - она говорит - нет - никогда не проверяли, аренду плачу авансом, санкнижка в порядке, а меня лично и так все знают, что у меня проверять, пирожки вкусные, никто никогда не жаловался!
Ей и говорят - лучше всего - идите и пеките свои пирожки дальше, мы Вас не видели, а Вы нас.

Ответить
Развернуть ветку
Elena Kovaleva

И вывод какой? Всем перейти на нелегальное положение? Ну не у всех же пирожки. Я вот работаю со клиентами по всей стране и ездить к каждому клиенту за налом не могу/не хочу.
И вчерную на карту получать и бояться, что мне карту заблокируют тоже не хочу.
И вы забываете один нюанс-один пойманный "нарушенец" получит за всех непойманных.
Вы хотите им быть?

Ответить
Развернуть ветку
Serge Arsentiev

Елена, а вывод каждый делает сам(а) для себя . Кто-то голосует ногами (хотя налоговая нагрузка в ЕС и США с непривычки кажется драконовской). Кто-то закрывает ИП/ООО, и, как я уже говорил, пополняет рынок наемных работников - статистика показывает мощный вал закрытия предприятия, и отнюдь не только однодневок.
Я одно могу повторить - всем "странным" бизнесам четко дают понять, что им не рады - как в анекдоте про волка, встретившего Красную Шапочку и сообщивщего что у нее два варианта - или слияние или поглощение ...
Причем эти "барьеры" о которых говорят мол 0.9% мин. налогов, и остаток на счету, и оборот не меньше ... ясен перец, они будут повышаться и повышаться - как вместе с падением курса рубля, так и независимо от него.

Ответить
Развернуть ветку
Elena Kovaleva

Так сделайте вид, что вы не “странный“.Вот мои клиенты все как раз из такой сферы-реклама, услуги. Рекламный бюджет вынимается налом, то они слушают мои рекомендации и тьфу, тьфу....Вы не верите, что можно и услуги оказывать, и немного обналичивать и не попадать под раздачу банков?Ну так голосуйте ногами. Но есть люди, которые не стригут себя сами и обедают в ресторанах, хотя умеют и стричь и готовить.

Ответить
Развернуть ветку
Fumar mata
Рекламный бюджет вынимается налом
они слушают мои рекомендации
можно и услуги оказывать, и немного обналичивать и не попадать под раздачу банков

п.2 ст.7.1. 115-фз:
При наличии у адвоката, нотариуса, лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность в сфере оказания юридических или бухгалтерских услуг, любых оснований полагать, что сделки или финансовые операции, указанные в пункте 1 настоящей статьи, осуществляются или могут быть осуществлены в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, они обязаны уведомить об этом уполномоченный орган.

Вы сообщаете об операциях по обналичиванию в уполномоченный орган? Если нет, то похоже, как минимум, на 15.27 коап.

Ответить
Развернуть ветку
Serge Arsentiev
любых оснований полагать

Вот эти расширительные толкования сводят меня с ума ... Ежу понятно, что как были "предприниматели" прежде всего в общественном сознаниями "коммерсами" (сиречь барыгами), так и остались.

Ведь первые законы об индив-трудовой деятельности и кооперации принимали тогда, когда еще действовали статьи про запрет владения валютой и "спекуляция" была преступлением.

Fumar, смысла долбать и докапываться по-моему больше нет, и так всё ясно.

Кстати, бухгалтера обычно спокойны - потому что знают и ответственность, и бесполезность волноваться. Фактически - при отсутствии явных нарушений - с этими блокировками типичный анекдот про женщину и динозавра - мол встретить динозавра вероятность 50% - либо встречу, либо не встречу :(

Ответить
Развернуть ветку
Serge Arsentiev

Елена, так я в курсе как люди приспосабливаются. Просто с новым фактором внезапности (и вне четких критериев), это будет сложнее. Для всех.
 
Серая область неопределенности, неуверенности начинает захватывать условно белый бизнес, надеюсь Вы это понимаете, и не делаете вид что "проблемы где-то там у плохих парней"

Ответить
Развернуть ветку
Elena Kovaleva

Понимаю, возмущаюсь нецензурно, иногда мечтаю уйти в уборщицы. Но я люблю свое дело и пока не собираюсь его бросать, я могу помочь избежать многих неприятностей с налогами.Вам не нравятся рекомендации в статье? Не применяйте их, но многим они могут помочь. Поэтому я за статью 😀

Ответить
Развернуть ветку
Serge Arsentiev

Cпасибо за ответ, Вы не одна так :)

Ответить
Развернуть ветку
130 комментариев
Раскрывать всегда