Статья обновлена 18.08.2023.
Привет, друзья! Меня зовут Татьяна Никанорова — предприниматель, экономист, юрист, основатель и руководитель Консалтингового центра Профдело. С 2006 года помогаем малому и среднему бизнесу решать бухгалтерские и юридические вопросы, а также настраивать управленку и анализировать финансы.
С 2018 года не останавливается волна приостановок операций по счетам законопослушных ИП и ООО банками. В неклиентоориентированном поведении замечены абсолютно все банки - и Тинькофф и Альфа, и Сбер, и другие. Причем теперь банки прикрываются 115-ФЗ, который запрещает им разглашать причины приостановки операций. Вангую, приостановки продолжатся, их будет больше, роптаний, статей и постов в соцсетях еще больше.
Лютуют как онлайн-банки, так и традиционные, потому что каждый рискует лицензией, и неприкасаемых нет.
Перед тем как заблокировать вам счет банк обязательно направит вам требование о предоставлении документов и даст срок. Некоторые ругаются, что срок короткий — 1 рабочий день. Как угодно ругайтесь, но потрудитесь уложиться, иначе будет хуже — короткий срок совершенно законен.
Те, кто игнорируют требования банка, просрочивают дедлайн, дают не полный перечень документов, или документы подозрительные — получают блокировку.
Что делать, если приостановили операции, расскажу пошагово.
Действие 0. Предоставьте подтверждающие документы четко по списку в полном объеме
Если часть документов из запрошенного списка к вам не применима, письменно поясните банку, почему. Предоставьте письменные пояснения по деятельности вашей ООО или ИП, особенно если знаете за что конкретно приостановили счет.
Не пишите "отписки" — пишите честно и полно, если нечего скрывать. Если есть что скрывать — посоветуйтесь с налоговым консультантом, что лучше написать, и как подать ситуацию.
Почему этот этап я назвала "действие 0". Предоставить запрошенное нужно правильно, на автомате, по умолчанию. Даже не думайте о том, чтобы не предоставить документы или предоставить неполный пакет — перечеркнете себе перспективы.
Отвечаем на запрос банка правильно:
- получите письменный запрос на предоставление документов и сведений;
- соберите полный комплект запрашиваемых документов;
- на каждый отсутствующий документ дайте подробное пояснение в сопроводительном письме;
- предоставьте запрашиваемые сведения письменно в сопроводительном письме;
- составьте опись переданного, включите в него сопроводительное письмо;
- ответьте на запрос письменно по каналам дистанционного банковского обслуживания (по интернет-банку);
- по запросу банка привезите запрашиваемое лично в отделение, при этом себе оставьте второй экземпляр описи с отметкой о принятии (дата, фио, подпись, должность того кто принял, штамп бака по возможности);
- ответьте на дополнительные вопросы, которые комплаенс задает письменно или в чате;
- предоставьте дополнительно запрошенные документы или сведения;
Если ответ не поступил через 3 рабочих дня, официально поинтересуйтесь о результатах рассмотрения дела.
Важно, что банк имеет право самостоятельно приостановить операции по счету только на срок до 5 рабочих дней (п. 10 ст. 7 закона 115-ФЗ). Блокировка на более длительный срок возможна только по постановлению Росфинмониторинга или решению суда. Если по истечении 5 (пяти) рабочих дней постановление Росфинмониторинга не поступило, банк обязан возобновить операции по счету по распоряжению клиента.
Действие 1. Выясните, сколько денег на остатке, и готовы ли вы ими пожертвовать
Что начинают делать законопослушные предприниматели и владельцы малого бизнеса после того как узнают о приостановке? — Ругаются с банком в чатике и пишут гневные посты в соцсетях. Это не поможет забрать деньги.
Узнайте остаток и решите, значим ли он для вашего бюджета. Если там 100 рублей, ими можно пожертвовать и продолжить дальше возмущаться в публичном пространстве. Если там более миллиона рублей — скорее всего вы захотите их вернуть.
Действие 2. Открыть расчетный счет в другом банке
Законом не запрещено открывать несколько открытых счетов в разных банках. Выбирайте надежный крупный банк из топ-11: Сбер, Райффайзен, ВТБ, — они меньше придираются. Да, придется пожертвовать онлайн-удобством, зато сохраните финансы.
Почему я рекомендую открыть второй счет именно на этом этапе? — Так как вас заподозрили в отмывании (нарушении 115-ФЗ), то с большой вероятностью скоро подадут о вашем ИП или ООО инфу в черный список ЦБ РФ, и счет будет открыть либо сложно, либо невозможно. Это парализует коммерческую деятельность на долгий срок.
Действие 3. Оцените шансы на возврат денег
Раньше банки брали "конскую" комиссию за вывод средств в закрытого счета. Сейчас такая комиссия незаконна.
Изучите свою деятельность, или обратитесь к налоговому консультанту для изучения — действительно ли вы ведете деятельность с повышенным риском.
Критерии для проверки:
- Вынимаете много денег на личную карту (более 200-300 тысяч рублей в месяц, даже если это предусмотрено тарифом и банк списывает за это хорошие комиссионные).
- Снимаете наличные в больших размерах (более 100 тысяч рублей в месяц).
- Деньги на счету не "залеживаются", вы сразу же перечисляете их дальше или снимаете.
- Применяете патент или ведете агентскую деятельность, и налоги составляют менее 0.9% от дебетового оборота по счету (дебетовый оборот по выписке — это расход, вы можете сами распечатать и проверить).
- Приходят платежи с НДС, а уходят без НДС, и суммы НДС к уплате маленькие.
- Используете в работе сервисы, которые замечены в уклонении от уплаты налогов или в помощи в уклонении (сервисы приема платежей через терминалы, сервисы переводов физлицам и самозанятым без уплаты зарплатных налогов и пр.)
Нашли, что действительно у банка есть причины вас не любить — ваша задача как можно быстрее забрать все свои деньги. При заблокированном дистанционном обслуживании принесите платежку на перевод средств поставщику, либо на налоги (на пополнение ЕНС), либо на перевод на другой свой счёт.
Если всё плохо, поставщику и на другой свой счет может не пройти, а вот уплату налогов не имеют права не исполнить. Если причин для приостановки не нашли, но счет не разблокировали через 2 дня после получения банком ответа — бегите. Счет скорее всего не разблокируют.
Действие 4. Два варианта развития событий
Вариант а. Деньги вывести не удалось, счет заблокирован по 115-ФЗ
Если грехов за вами не замечено, а бизнес важен для вас — идите спорить. Порядок такой:
- Жалоба в обслуживающий банк
- Жалоба в межведомственную комиссию при ЦБ РФ
- Досудебная претензия банку
- Исковое заявление в суд
Как правило, на втором этапе большинство легальных бизнесов получает разблокировку. И уходит в другой банк.
Если это по каким-то причинам не помогло, до суда нужно оформить письменную претензию, в которой изложить требования. Претензия направляется на адрес банка почтой заказным письмом. Второй экземпляр остается у вас. Также претензию можно передать лично, получив на втором экземпляре отметку о принятии. На этом этапе вы уже должны работать с адвокатом, который будет защищать ваши интересы в суде.
Вариант б. Деньги удалось спасти, вывели их в другой банк
Отдохните пару дней, а затем срочно искореняйте те причины, которые привели ситуацию к приостановке или блокировке. Если причины не искоренить, блокировки продолжатся.
Самое сложное предстоит тем, кто платит мало налогов на патенте или на агентских договорах — у таких предпринимателей будут проблемы постоянно, пока не ослабнет политика ЦБ РФ.
Рассмотрите возможность платить больше (хотя бы 1% с оборота). Если это не сильно вас разорит, сделайте это. Включите эту "жертву" в стоимость ваших услуг — поднимите немножко цены.
Если платить налоги по норме никак не возможно — ищите знакомых в руководстве банка. Рассмотрите небольшой местный банк, который войдет в ваше положение и не станет блокировать счет.
Если осуществляете рискованные операции по моментальному переводу денег себе, другим физлицам или снятие наличных — дайте деньгам отлежаться.
Лучше перевести финансы себе на карту и оттуда снять, чем снимать напрямую со счета ИП или тем более ООО. Заведите несколько карт в разных банках, чтобы не отслеживалось, сколько снимаете наличных в терминалах.
Если обнаружили другие препятствия — обсудите этот вопрос с компетентным налоговым консультантом и разработайте меры, которые защитят бизнес от блокировки.
Понравилась статья? — Приходите ко мне в телеграм-канал "Про безопасный бизнес", пообщаемся!
"Рассмотрите возможность платить больше (хотя бы 1% с оборота). Если это не сильно вас разорит, сделайте это. Включите эту "жертву" в стоимость ваших услуг — поднимите немножко цены." - это прекрасно.
Если вас ограбили - "включите эту "жертву" в стоимость ваших услуг — поднимите немножко цены."
Вы можете не следовать рекомендациям в статье. Платите меньше чем 0.9% с оборота, выводите моментально деньги, и мы увидим вас следующего на главной vc.ru c жалобой на блокировку счета банком.
Татьяна, Вы точно из консалтинга, а не из Росфинмониторинга? Как-то тон у Вас неуловимо изменился на прокурорский ... и вот Вы уже не консультируете а обвиняете и стращаете. Ну как Вам не ая-яй-яй :(
А так ведь все хорошо начиналось ...
Возвращаясь к Вашим рекомендациям - я не думаю что 0.9% с оборота - это окончательная цифра (это раз), равно как не думаю что "выводите моментально" - это понятная временная граница - скажем в тот же день выводить нельзя, а скажем через 2 (два) дня уже можно. Я так почему-то думаю, что это всё будет меняться, и повышаться - под предлогом "защиты" клиентов, банки будут негласно все повышать и повышать рекомендуемый "неснижаемый" остаток на счетах, а иначе мол - вот как у Вас в комменте "все возможно".
Банкам очень хочется пользоваться клиентскими деньгами в полном объеме, а предоставлять банковские услуги (с платным тем и этим, там набегает прилично в месяц) для ИП и маленьких ООО им напрочь не интересно, и никогда не было - хоть за 10 000 рублей в месяц, хоть как.
Вы хотите перевести все в жесткие рамки конкретного количества дней нахождения денег на счету？Не сможете, важен сам принцип если деньги призодят и тут же все снимаются－у вас будут проблемы, остальные симптомы всегда индивидуальны.
сами же используете формулировку "тут же"
а если через несколько дней? через месяц? два?
Нет определенного количества дней, есть регулярность.Температура 37.2 это болезнь？А 38？
разово пришло 50 000 000, я пошел через 10 дней в кассу:
не регулярно
не "тут же"
волноваться не о чем?
Fumar, я уж не знаю как они консультируют (и не понимаю почему за Татьяну теперь отдувается Елена), но я Вам рекомендую посетиться facebook Татьяны, будет интересно.
Даже и желание спорить, доказывать - пропадёт :)
Не надо требовать от человека, называющегося консультантом по бухучету - чтобы он(а) являлся (ась) и консультантом по рискам, по праву и так далее - у каждого своя специализация, и я звучу не менее смешно во всех тех многочисленных темах где имею мнение, но не разбираюсь :)
Правда, я хотя бы прислушиваюсь к аргументированным доказательствам, а наши "оппоненты" в основном отмахиваются, это смешно, но надоело терять время.
я, кстати, на этих порталах часто читал разные статьи, когда нужно было что-то по налогам узнать :(
Надо требовать от человека, называющегося консультантом по бухучету - чтобы он(а) не выступал(а) в качестве консультанта по рискам и не вводил(а) в заблуждение пользователей, если, конечно, таковым не является :)
Т.е человек, который напрямую имеет информацию от клиентов банков должен не высовываться, а ждать ”консультанта по рискам”, который свежей информации не имеет, но рискует ...
человек, который напрямую имеет информацию от клиентов банков имеет точно такую же информацию, что и сам клиент.
если этот человек - специалист по БУ, - пусть занимается БУ.
вы своими статьями и комментариями вводите читателей (вероятно, и клиентов) в заблуждение...
Не совсем так - просто с одной стороны успокаивают, мол во всем можно разобраться, а с другой стороны хотя бы _что-то_ конструктивное предлагают делать - хоть какие-то инструкции.
Другое дело, что результативность этих инструкий - ну вот для пострадавшего турагента с банком Т. - сразу видно что кхм, не очень высокая. Он, правда закусил удила, и не стал выводить под 15%, и теперь скорее всего (к сожалению), бизнес у него закроется.
Но по всей истории видно, что бизнес все равно так или иначе закрывался ... и все что он мог сделать - вывести под 15% в другой банк, оплатить долги или офис авансом ... и уйти наёмным работником в другое агентство со своей клиентской базой. И всё. Цирк закрыт, клоуны разбежались, минус 1 юр. лицо, платившее налоги.
в том то и дело, что то, что они предлагают сводится к:
действие 0: неукоснительно исполняйте требование банка
действие 1: смиритесь с решением банка
действие 2: открой счет в другом банке
действие 3: оцените размер комиссии
действие 4:
а) обратитесь к адвокату
б) вам повезло
считаю это "вредными советами".
здесь полезное только : предоставьте полный пакет документов и обратитесь за квалифицированной помощью, если она необходима (но на самом раннем этапе, а не в действии 4).
- ссылки на некорректные пункты закона ("о террористах");
- совет перевести остаток контрагенту в описанной ситуации - прямой путь в ЧС;
- некорректное использование терминов (например, прочитает кто-нибудь эту статью, напишет жалобу/подаст иск на то, что банк ему операции "приостановил" и получит отписку, что факт приостановления операций отсутствует);
- размытые или взятые с потолка временные промежутки;
- и т.д.
О попытках переубедить банк - ни слова, смиренно закрываем счет и платим комиссию.
Об отказах в проведении операций - не сказано.
Об обращении в ЦБ, суды и т.д. - ни слова.
а) Да.
б) Как смогли.
в) Можно вырулить в конструктив - Вы напишете свою версию заметки - либо вместе с ними (почему нет) - новую "Инструкция по использованию парашюта", издание исправленное и дополненное :)
г) некоторым образом благодаря им, стала доступна (пока в комментах) и Ваша версия, более точная.