Что делать если банк приостановил операции по счету: пошаговая инструкция

Статья обновлена 18.08.2023.

Привет, друзья! Меня зовут Татьяна Никанорова — предприниматель, экономист, юрист, основатель и руководитель Консалтингового центра Профдело. С 2006 года помогаем малому и среднему бизнесу решать бухгалтерские и юридические вопросы, а также настраивать управленку и анализировать финансы.

С 2018 года не останавливается волна приостановок операций по счетам законопослушных ИП и ООО банками. В неклиентоориентированном поведении замечены абсолютно все банки - и Тинькофф и Альфа, и Сбер, и другие. Причем теперь банки прикрываются 115-ФЗ, который запрещает им разглашать причины приостановки операций. Вангую, приостановки продолжатся, их будет больше, роптаний, статей и постов в соцсетях еще больше.

Лютуют как онлайн-банки, так и традиционные, потому что каждый рискует лицензией, и неприкасаемых нет.

Перед тем как заблокировать вам счет банк обязательно направит вам требование о предоставлении документов и даст срок. Некоторые ругаются, что срок короткий — 1 рабочий день. Как угодно ругайтесь, но потрудитесь уложиться, иначе будет хуже — короткий срок совершенно законен.

Те, кто игнорируют требования банка, просрочивают дедлайн, дают не полный перечень документов, или документы подозрительные — получают блокировку.

Что делать, если приостановили операции, расскажу пошагово.

Действие 0. Предоставьте подтверждающие документы четко по списку в полном объеме

Если часть документов из запрошенного списка к вам не применима, письменно поясните банку, почему. Предоставьте письменные пояснения по деятельности вашей ООО или ИП, особенно если знаете за что конкретно приостановили счет.

Не пишите "отписки" — пишите честно и полно, если нечего скрывать. Если есть что скрывать — посоветуйтесь с налоговым консультантом, что лучше написать, и как подать ситуацию.

Татьяна Никанорова

Почему этот этап я назвала "действие 0". Предоставить запрошенное нужно правильно, на автомате, по умолчанию. Даже не думайте о том, чтобы не предоставить документы или предоставить неполный пакет — перечеркнете себе перспективы.

Отвечаем на запрос банка правильно:

  • получите письменный запрос на предоставление документов и сведений;
  • соберите полный комплект запрашиваемых документов;
  • на каждый отсутствующий документ дайте подробное пояснение в сопроводительном письме;
  • предоставьте запрашиваемые сведения письменно в сопроводительном письме;
  • составьте опись переданного, включите в него сопроводительное письмо;
  • ответьте на запрос письменно по каналам дистанционного банковского обслуживания (по интернет-банку);
  • по запросу банка привезите запрашиваемое лично в отделение, при этом себе оставьте второй экземпляр описи с отметкой о принятии (дата, фио, подпись, должность того кто принял, штамп бака по возможности);
  • ответьте на дополнительные вопросы, которые комплаенс задает письменно или в чате;
  • предоставьте дополнительно запрошенные документы или сведения;

Если ответ не поступил через 3 рабочих дня, официально поинтересуйтесь о результатах рассмотрения дела.

Важно, что банк имеет право самостоятельно приостановить операции по счету только на срок до 5 рабочих дней (п. 10 ст. 7 закона 115-ФЗ). Блокировка на более длительный срок возможна только по постановлению Росфинмониторинга или решению суда. Если по истечении 5 (пяти) рабочих дней постановление Росфинмониторинга не поступило, банк обязан возобновить операции по счету по распоряжению клиента.

Георгий Панков

Действие 1. Выясните, сколько денег на остатке, и готовы ли вы ими пожертвовать

Что начинают делать законопослушные предприниматели и владельцы малого бизнеса после того как узнают о приостановке? — Ругаются с банком в чатике и пишут гневные посты в соцсетях. Это не поможет забрать деньги.

Узнайте остаток и решите, значим ли он для вашего бюджета. Если там 100 рублей, ими можно пожертвовать и продолжить дальше возмущаться в публичном пространстве. Если там более миллиона рублей — скорее всего вы захотите их вернуть.

Действие 2. Открыть расчетный счет в другом банке

Законом не запрещено открывать несколько открытых счетов в разных банках. Выбирайте надежный крупный банк из топ-11: Сбер, Райффайзен, ВТБ, — они меньше придираются. Да, придется пожертвовать онлайн-удобством, зато сохраните финансы.

Почему я рекомендую открыть второй счет именно на этом этапе? — Так как вас заподозрили в отмывании (нарушении 115-ФЗ), то с большой вероятностью скоро подадут о вашем ИП или ООО инфу в черный список ЦБ РФ, и счет будет открыть либо сложно, либо невозможно. Это парализует коммерческую деятельность на долгий срок.

Действие 3. Оцените шансы на возврат денег

Раньше банки брали "конскую" комиссию за вывод средств в закрытого счета. Сейчас такая комиссия незаконна.

Изучите свою деятельность, или обратитесь к налоговому консультанту для изучения — действительно ли вы ведете деятельность с повышенным риском.

Критерии для проверки:

  • Вынимаете много денег на личную карту (более 200-300 тысяч рублей в месяц, даже если это предусмотрено тарифом и банк списывает за это хорошие комиссионные).
  • Снимаете наличные в больших размерах (более 100 тысяч рублей в месяц).
  • Деньги на счету не "залеживаются", вы сразу же перечисляете их дальше или снимаете.
  • Применяете патент или ведете агентскую деятельность, и налоги составляют менее 0.9% от дебетового оборота по счету (дебетовый оборот по выписке — это расход, вы можете сами распечатать и проверить).
  • Приходят платежи с НДС, а уходят без НДС, и суммы НДС к уплате маленькие.
  • Используете в работе сервисы, которые замечены в уклонении от уплаты налогов или в помощи в уклонении (сервисы приема платежей через терминалы, сервисы переводов физлицам и самозанятым без уплаты зарплатных налогов и пр.)

Нашли, что действительно у банка есть причины вас не любить — ваша задача как можно быстрее забрать все свои деньги. При заблокированном дистанционном обслуживании принесите платежку на перевод средств поставщику, либо на налоги (на пополнение ЕНС), либо на перевод на другой свой счёт.

Если всё плохо, поставщику и на другой свой счет может не пройти, а вот уплату налогов не имеют права не исполнить. Если причин для приостановки не нашли, но счет не разблокировали через 2 дня после получения банком ответа — бегите. Счет скорее всего не разблокируют.

Действие 4. Два варианта развития событий

Вариант а. Деньги вывести не удалось, счет заблокирован по 115-ФЗ

Если грехов за вами не замечено, а бизнес важен для вас — идите спорить. Порядок такой:

  • Жалоба в обслуживающий банк
  • Жалоба в межведомственную комиссию при ЦБ РФ
  • Досудебная претензия банку
  • Исковое заявление в суд

Как правило, на втором этапе большинство легальных бизнесов получает разблокировку. И уходит в другой банк.

Если это по каким-то причинам не помогло, до суда нужно оформить письменную претензию, в которой изложить требования. Претензия направляется на адрес банка почтой заказным письмом. Второй экземпляр остается у вас. Также претензию можно передать лично, получив на втором экземпляре отметку о принятии. На этом этапе вы уже должны работать с адвокатом, который будет защищать ваши интересы в суде.

Вариант б. Деньги удалось спасти, вывели их в другой банк

Отдохните пару дней, а затем срочно искореняйте те причины, которые привели ситуацию к приостановке или блокировке. Если причины не искоренить, блокировки продолжатся.

Самое сложное предстоит тем, кто платит мало налогов на патенте или на агентских договорах — у таких предпринимателей будут проблемы постоянно, пока не ослабнет политика ЦБ РФ.

Татьяна Никанорова

Рассмотрите возможность платить больше (хотя бы 1% с оборота). Если это не сильно вас разорит, сделайте это. Включите эту "жертву" в стоимость ваших услуг — поднимите немножко цены.

Если платить налоги по норме никак не возможно — ищите знакомых в руководстве банка. Рассмотрите небольшой местный банк, который войдет в ваше положение и не станет блокировать счет.

Если осуществляете рискованные операции по моментальному переводу денег себе, другим физлицам или снятие наличных — дайте деньгам отлежаться.

Лучше перевести финансы себе на карту и оттуда снять, чем снимать напрямую со счета ИП или тем более ООО. Заведите несколько карт в разных банках, чтобы не отслеживалось, сколько снимаете наличных в терминалах.

Если обнаружили другие препятствия — обсудите этот вопрос с компетентным налоговым консультантом и разработайте меры, которые защитят бизнес от блокировки.

Понравилась статья? — Приходите ко мне в телеграм-канал "Про безопасный бизнес", пообщаемся!

0
133 комментария
Написать комментарий...
Георгий Панков

Не лишним было бы упомянуть, что банк имеет право самостоятельно приостановить операции по счету только на срок до 5 (пяти) рабочих дней (п. 10 ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ).
Блокировка на более длительный срок возможна только по постановлению Росфинмониторинга или решению суда.
Если по истечении 5 (пяти) рабочих дней постановление Росфинмониторинга не поступило, банк обязан возобновить операции по счету по распоряжению клиента.

Ответить
Развернуть ветку
Сергей Щукин

В корне неверно. Зря добавили в статью. Смешали кислое с пресным и ввели в заблуждение массу людей.
Если на пальцах, то у банка по 115-ФЗ три инструмента для ограничения движения средств по счету:
1. Замораживание (блокировка) - для лиц из перечня террористов;
2. Приостановление (как раз на 5 дней) - для лиц как-то связанных с террористами из перечня;
3. Отказ в совершении операции - для обычных клиентов. Как раз то, о чем большинство шумят в Интернете.
Так вот по отказу нет сроков. Теоретически можно бесконечно отказывать в совершении одной и той же операции. Но после двух отказов в течение года банк может расторгнуть договор банковского счета в одностороннем порядке.

Ответить
Развернуть ветку
Георгий Панков

В ситуации, описанной в судебном постановлении, банк приостановил операции по счету ИП. Не отказал в совершении операции, а приостановил (!). Речь о включении в перечень вообще не шла. Банк лишь посчитал операции сомнительными (!).
https://vc.ru/44487-blokirovka-tinkoff-bankom-schetov-po-115-fz-sledovanie-bukve-zakona-ili-shantazh-putem-zloupotrebleniya-pravom#comment-852377
По ссылке выше также ситуация с приостановлением. Перечень не упоминается, причиной приостановления называется сомнительность операций.
Возможно то, что клиент, у которого приостановили операции по счету, не значится в перечне, будет являться дополнительным обстоятельством, указывающим на незаконность действий банка.

Ответить
Развернуть ветку
Fumar mata

Нет. Сергей полностью прав.
Прочитайте, пожалуйста, полностью п.10 ст. 7, там в абзаца 2 и 3 перечислен ИСЧЕРПЫВАЮЩИЙ перечень физических и юридических лиц, к которым применим данный пункт закона (т.е. приостановление).

Действия банка по ограничению доступа к системам дистанционного банковского обслуживания (что и сделал Тинькофф в вашем примере) нельзя называть "замораживанием (блокированием)", "приостановлением операции".

Ответить
Развернуть ветку
Георгий Панков

Я читал, естественно. Вы тоже внимательно читайте, что я пишу.
Я где-то написал, что закон позволяет приостанавливать операции всем клиентам, а не только включенным в перечень?
И статью по ссылке внимательно перечитайте - там банк говорит именно о приостановлении операций.
Считаю дальнейшее обсуждение с Вами не имеющим смысла: доводов Вы не слышите. По-моему, главное для Вас - это утверждение собственной значимости как "знатока" юриспруденции.

Ответить
Развернуть ветку
Fumar mata

В статье про банк Тинькофф автор статьи (прямо в абзаце над данным скриншотом) пишет:

вы должны ехать в банк с бумажной платёжкой

значит возможность осуществлять операции по счету есть

для примера:
банк заблокировал пластиковую карту (своего рода тоже канал дистанционного доступа к счету) в связи с компрометацией. По вашей логике - это тоже приостановление ("езжайте в то отделение, где получали карту" 😁)

Ответить
Развернуть ветку
Георгий Панков

Предполагаю, что Вы - успешный юрист, "работающий на результат". Именно таким я представляю этот типаж - владеющим приемами примитивной демагогии: игнорировать доводы собеседника, приписывать ему то, чего он не говорил и т.п.
Банковская карта - лишь ИНСТРУМЕНТ для управления банковским счетом.
Какой же нормой права регламентируется такое "полу-приостановление"? Ответьте, пожалуйста.
В данном конкретном случае блокируют не карту, блокируют денежные средства на банковском счете.
"Заблокировали карту" в рассматриваемом случае - неточное, искажающее смысл, расхожее выражение.
P.S. Есть такое уголовное наказание: лишение права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью, "поражение в правах".
Уголовное наказание может назначить только суд.
Внесение в "черные списки" банков - это то же самое "поражение в правах". Но применяет его не суд, а банки.

Ответить
Развернуть ветку
Fumar mata
блокируют денежные средства на банковском счете

это еще одна, другая норма закона, описана в ст.3 115-фз, пп 6, п.1. ст.7 115-фз, применяется не только к денежным средствам, но и ценным бумагам, имуществу, и, опять же, ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО к "террористам.

Банк-клиент - лишь ИНСТРУМЕНТ для управления банковским счетом.

Внесение телефонного номера в черный список - "поражение в правах того, кто пытается мне позвонить", для этого тоже нужно решение суда? Вы уже начинаете смешивать вообще все подряд :(

Ответить
Развернуть ветку
Георгий Панков

Не увидел ссылки на правовую норму, позволяющую банкам приостанавливать возможность дистанционного совершения операций (интернет-банк и т.п.) с денежными средствами на банковском счете. Частично, БЕЗ ПОЛНОГО приостановления.

Ответить
Развернуть ветку
Fumar mata

покажите норму закона, позволяющую провайдерам ограничивать скорость доступа к сети интернет БЕЗ ПОЛНОГО приостановления.

Ответить
Развернуть ветку
Fumar mata
Ответить
Развернуть ветку
Георгий Панков

Вам прямая дорога в судьи.
В этом письме ЦБ РФ говорится об отказе в совершении операции (п. 11 ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ), а не о приостановлении операций (п. 10 ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ).
В рассматриваемой истории клиенту сразу прислали SMS, что операции приостановлены. За совершением операции он не обращался, ему не отказывали.
По поводу "поражения в правах", это было отступление от темы. Внесение спамера в "черный список" на смартфоне это Ваше личное дело, а отказ банка в заключении договора - это нарушение принципа публичного договора (ст. 426 ГК РФ).

Ответить
Развернуть ветку
Fumar mata

Пожалуйста, научитесь читать.
Отказ принимать платежные по банк-клиенту (письмо) и отказ провести операцию (п.11 ст.7) - разные вещи (вспоминаем Феррари).

п.11 ст. 7 появился в фз-115 только в 2013 году, посмотрите на дату письма.

Ответить
Развернуть ветку
Георгий Панков

Я все внимательно посмотрел, прежде чем писать ответ.
Конструктивным будет констатировать, что приостановление операций по счету будет правомерным только в отношении клиентов, находящихся в перечне террористов и экстремистов.
И использовать этот факт при подготовке претензий и исковых заявлений к банкам.

Ответить
Развернуть ветку
Fumar mata
приостановление операций по счету будет правомерным только в отношении клиентов, находящихся в перечне террористов и экстремистов.

да.

но и непринятие распоряжений по банк-клиенту не является приостановлением операций по счету, отказом в проведении операций, блокировкой счета.

Ответить
Развернуть ветку
Георгий Панков

Вот так сейчас и судьи: люминий, и все. А кто не согласен, будет грузить чугуний. Что хочу, то и ворочу. Ответственности никакой. Скоро или будут решать споры на уровне "смотрящих", или посдирают мантии и вышвырнут из кабинетов.
Все-таки думаю, что непринятие распоряжений по банк-клиенту как раз является отказом в проведении операций.
Ну и ладно: Вы оставайтесь при своем мнении, а я останусь при своем.
Как сказали бы в МИД: стороны обменялись мнениями по данному вопросу.

Ответить
Развернуть ветку
Serge Arsentiev

Fumar, Вы выглядите убедительнее. Правда, резюме пока все тоже - при хоть приостановке, хоть при блокировке - брать активы (клиентскую базу и остатки репутации), и валить с пепелища, в которую уже превратилось прежнее юр. лицо, или вот-вот превратится, вместе с репой его управленцев и учредителей (вклюая их личные ИНН и все созданные ими в прошлом, настоящем и будущем в РФ компании).
Или я преувеличиваю?

Ответить
Развернуть ветку
130 комментариев
Раскрывать всегда