Почему мы будем пользоваться криптовалютами

На фоне санкций и заявлений Центрального банка регуляция и целесообразность использования криптовалют сегодня вызывают бурные обсуждения. Я работаю в этой сфере и в статье хочу понятным языком рассказать, почему блокчейн и криптовалюты в любом случае станут частью нашей повседневной рутины. Это тот понятный материал про блокчейн, который вы можете дать прочитать своим родителям.

Меня зовут Илья. Я работаю менеджером продукта в международном финтех-стартапе Swoo – разработчике мобильного приложения, которое помогает управлять криптовалютой, бесконтактно оплачивать покупки и хранить карты лояльности, и уже запущено на европейских рынках.

Криптовалюты окружены негативным фоном даже среди продвинутых русскоговорящих интернет-пользователей. Например, вот так выглядит выдержка топ-комментариев из других статей на vc. ru про крипту (вот, вот и вот):

И это не только российская специфика. Среди европейцев отношение к криптовалютам не многим лучше. Мы проводили небольшие опросы жителей Италии и Испании среднего возраста: 40% их них негативно относятся к криптовалютам, и только у 20% есть знакомые, кто хотя бы раз покупал их.

Непростое отношение к криптовалютам неудивительно, поскольку сам рынок всё ещё остается нестабильным. Стоимость монеты может резко вырасти или упасть, что повышает риски для её держателей. Тем не менее есть и положительные стороны.

Впереди статья, из которой вы узнаете актуальные цифры по размеру криптовалютного рынка, примеры удачных использований блокчейна, правду о текущих проблемах и как каждый из авторов VC мог бы уже сейчас зарабатывать, если бы vc. ru запустили свой токен.

Если вы хотите прочитать только ключевую часть, то переходите сразу к блоку "И всё-таки почему мы будем массово пользоваться криптовалютами?".

В начале – небольшой образовательный блок, чтобы всё происходящее дальше было понятно.

Пропустите этот блок, если вы знаете, как работает блокчейн.

Первое, что нужно понимать: блокчейн – это цепочка блоков. В каждом блоке записана какая-то информация. Сами блоки нельзя изменить, потому что они связаны друг с другом.

Второе: эта запись блоков (она одна и единственная на весь блокчейн) хранится на огромном количестве компьютеров.

Получается, что блокчейн – это что-то вроде таблички данных с информацией, которая одновременно хранится на множестве устройств.

Пример. Представим, что в интернет-магазине можно купить футболку с надписью “поясню за крипту”. Технически у этого интернет-магазина есть табличка с записями людей и их покупок.

Если вы приобретаете что-то в этом интернет-магазине, то в табличке интернет-магазина добавляется запись "ваше имя – приобретенная футболка". Эта табличка – источник правды. Если вам приезжает футболка другого размера, и вы пишите в поддержку, то ребята в поддержке будут смотреть в эту таблицу. Они откроют её и скажут "извините, но у нас записано, что вы заказали футболку именно такого размера". И ничего с этим не поделаешь.

А теперь представим, что магазин ведёт учет покупок на блокчейне.

Когда вы совершаете заказ, запись о заказе (“ваше имя – приобретенная футболка”) улетает в блокчейн, то есть отправляется на множество других компьютеров, которые работают в этой сети блокчейна.

Если вам приезжает футболка другого размера, то вы смотрите в блокчейн. Блокчейн – источник правды, потому что записанное в нём подтверждается тысячей независимых компьютеров. Что записано в компьютере интернет-магазина вам уже неважно, потому что вероятность ошибки в тысяче компьютеров практически нулевая в сравнении с одним компьютером интернет-магазина, которому совершить ошибку может быть даже выгодно.

В этом примере блокчейн передает право на хранение информации с одного источника, который может быть скомпроментирован, на множество распределенных независимых источников. Потребность в такой передаче становится вдвойне актуальной, когда речь идёт не о футболках, а о балансах на банковском счёте.

Если вам интересно узнать про технологию подробнее, почитайте эту статью.

Говоря про объемы рынка, его капитализация (стоимость всех криптовалют) на момент написания статьи составляет 2 триллиона долларов. Это больше годового ВВП России.

С другой стороны, в сравнении с прочими “носителями ценности” криптовалюты значительно уступают золоту, капитализация которого 11 триллионов долларов. И ещё больше уступают доллару, которого напечатано по одной из оценок на 22 триллиона долларов.

Вдобавок объемы криптовалютного рынка обеспечиваются участием финансовых институтов, инвестирующих много миллиардов в этот рынок. В контексте количества живых пользователей криптовалют ситуация хуже.

По одному из исследований, летом 2021 года было 220 миллионов юзеров на криптобиржах, которые хотя бы раз приобретали криптовалюту. Активных юзеров, то есть совершающих ежемесячно блокчейн-транзакции, значительно меньше. По разным оценкам от 30 до 70 миллионов или 0.6% от населения Земли.

Можно сделать вывод, что на сегодня криптовалютами пользуются не больше 1% от населения нашей планеты. Зато сколько уже разговоров.

Учитывая большие возможности для роста, многие считают, что впереди нас ждёт стремительное распространение технологии в массы. При этом есть и те, кто думает, что она так и останется нишевой.

Это хороший вопрос, потому что на рынке тысячи проектов, которые на него не отвечают. Я назову несколько, технология блокчейн в которых обоснована = без этой технологии проект не смог бы существовать и не удовлетворил бы потребность значительной группы людей.

Первый: AAVE – площадка для займов и вкладов.

Одной стороне платформа даёт возможность делать вклады, то есть давать свою криптовалюту в долг и получать за это проценты. А другой — наоборот, брать криптовалюту в долг и платить проценты.

В качестве залога берущий взаймы пользователь оставляет свою уже имеющуюся на руках криптовалюту. Например, пользователь может взять цифровые доллары под залог Эфириума, чтобы за что-то заплатить, но при этом не продавать свой Эфириум.

В чем же отличие от банков? Децентрализация. Нет посредника в виде банка.

Представьте, что есть какой-то сайт в интернете, которым никто не управляет. Кто-то в него загружает деньги, кто-то забирает. Сайт ведет учёт и с учётом заложенных в него алгоритмов определяет ставку по вкладам и кредитам.

Возможность этого сайта работать автономно и безошибочно достигается за счёт технологии блокчейн, а именно за счёт большого числа независимых компьютеров, у которых записано, кто столько взял и сколько кому должен. Чтобы не заплатить долг, более 50% работающих компьютеров должны ошибочно записать информацию о том, что вы уже отдали долг или вообще не брали его. Вероятность этого крайне низкая, потому что компьютеров тысячи и каждый из них работает обособленно от остальных.

Почему существование такой платформы, как AAVE – это классно:

1. Отсутствие посредника говорит о том, что никто никогда не откажет вам в кредите или вкладе и не заблокирует ваш счет.
2. В мире несколько миллиардов людей (Африка, Индия, Нигерия и т. д.), у которых нет возможности открыть банковский вклад или взять денег в долг. Для использования AAVE достаточно наличия интернета, то есть у категории людей, которой недоступен классический банкинг, открывается возможность пользоваться финансовыми сервисами через блокчейн.
3. Появляются новые источники заработка для разбирающихся в финансах людях. Например, если положить деньги на вклад в этом протоколе, то можно получать ставку выше, чем в европейском банке.

Второй проект: браузер Brave.

Брендан Айк (основатель языка JavaScript и браузера Mozilla Firefox) придумал браузер, который блокирует любую рекламу на сайтах, но показывает свою. Ключевое отличие – за просмотр встроенной в браузер рекламы пользователи получают деньги.

Денег набегает немного, лично у меня ±2 доллара в месяц. Больше интересна идеологическая составляющая проекта: на посещаемых вами сайтах автоматически выключаются все трекеры, и не собираются персональные данные. Даже На Ютубе нет трекеров и рекламы. Браузер Brave показывает исключительно неперсонализированную рекламу, за которую ещё и платят.

Реализация начисления по несколько копеек за каждый просмотр рекламы стала возможна благодаря технологии блокчейн. В современном банкинге было бы невозможно начислять очень маленькие суммы любому пользователю мира, независимо от его юрисдикции и банка. Комиссии в долларовых/рублёвых переводах стоили бы намного больше самих бонусов.

В браузере Brave это достигается за счёт своей криптовалюты – токена BAT (Basic Attention Token). Как это работает:

1. Разработчики Brave описали набор правил, по которым токен будет начисляться пользователям.
2. Они обеспечили его реальными деньгами (компании же платят за рекламу в браузере, отсюда и возможность платить пользователям за просмотры).
3. Далее занесли всё это в блокчейн. В блокчейне этот набор правил записали тысячи независимых компьютеров, которые теперь следят за их выполнением.

И третий пример обоснованного использования технологии блокчейн: весь NFT-сегмент (цифровые картинки).

Многие не понимают, почему люди массово покупают цифровые картинки за огромные деньги. Давайте сделаем шаг назад и посмотрим, как устроен рынок искусства сейчас.

Что делать человеку, который хочет купить картину? Кажется, что нужно найти выставку в своём городе, прийти туда, выбрать из небольшого числа вариантов, поучаствовать в аукционе или купить за фиксированную цену. Можно ещё поискать картины в интернете. На этом этапе могут возникнуть вопросы наподобие: «как понять, что это классная картина?” или »почему это столько стоит?” , но давайте их отпустим.

Человек покупает картину, и что он получает взамен? Как минимум, эстетическое наслаждение от одного взгляда на картину и удовольствие показывать её и рассказывать о ней тем, кто пришёл в гости. Коллекционеры принимают эти возможности за ценности, оправдывая стоимость одной картины в несколько миллионов долларов.

А как работает логика у покупателей цифровых картинок?

Если вы посмотрите на популярные коллекции вроде криптопанков или обезьян (стоимость которых доходит до 11 миллионов долларов за картинку), то все они заточены на социальный аспект. Покупатель получает не только jpeg картинку, но и статус. Он может поставить себе эту картинку на аватарку в социальных сетях и тем самым получить репутацию сторонника криптовалют с большими деньгами. А ещё он попадёт в закрытое сообщество других владельцев этих картинок. И конечно, как и в случае с физическими картинами, нет оснований полагать, что цена на эти jpeg-и не будет расти. Многие владельцы цифровых картинок воспринимают их в том числе, как инвестицию.

Почему нельзя просто взять чужую картинку? Есть блокчейн, который гарантирует уникальность картинки. Другой такой не будет, потому что в тысячах компьютеров уже записан оригинал. Конечно, можно скопировать или распечатать и повесить картинку, которая в блокчейне тебе не принадлежит. Но это аналогично покупке копии картины: вроде бы прикольно, но чувства не те. Да и легко проверить подлинность, потому что информация в блокчейне публична.

Возвращаясь к тому, почему цифровые картинки – это удачный пример технологии: благодаря возможности блокчейна сохранять уникальность (создали картинку –> она записалась в блокчейн –> тысячи компьютеров это подтвердили) появился целый рынок. Когда выпускается новая коллекция, все понимают её ограниченность. И даже если наделают тысячи подобных, в блокчейне будет видно, что было первым. Не нужно привлекать экспертов, которые потратят много времени, чтобы понять, оригинал перед ними или копия.

И ещё стоит отметить, что многим художникам на создании NFT-коллекций удалось заработать хорошие деньги.

После воодушевляющей предыдущей части рассмотрим проблемы рынка.

Инфраструктура

Основная проблема – отсутствие инфраструктуры и сложность её реализации. Разработчики первых и всё ещё самых известных блокчейнов Биткойна и Эфириума не рассчитывали на такую популярность, когда строили эти блокчейны. В них была заложена определённая вместимость по количеству транзакций. Поэтому, блокчейн Биткойн в текущем виде не подходит для совершения регулярных платежей (перевод может идти 15-20 минут), а на блокчейне Эфириума из-за большого спроса сохраняются высокие комиссии (вы можете заплатить 50 долларов комиссии за перевод 10 долларов).

Разумеется, огромное число разработчиков работают над тем, чтобы масштабировать эти блокчейны, но это долго. И ещё большее число разработчиков работают над тем, чтобы развивать новые. К сожалению, это тоже долго, но есть успешные примеры блокчейнов с большей вместимостью транзакций (Солана, Аваланч, Терра) за счёт снижения других параметров системы.

Разработка идёт долго, потому что при написании блокчейнов используется очень сложная математика, которую понимают не так много людей в мире, и сохраняется высокая цена ошибки. Уязвимость в протоколе может стоить навсегда потерянных средств. В условиях, когда специалистов на рынке не хватает – много новичков и мало образовательных инструментов – к разработке приходится подходить очень осторожно.

Мошенники

Ещё одна проблема – мошенники, которые создают негативный фон. На криптовалютном рынке их было, есть и будет много, потому что сама технология упрощает возможность оставаться анонимным и, соответственно, безнаказанным. На один осмысленный проект, пытающийся найти применение криптовалютам, приходятся десятки спекулятивных, целью которых является заработок средств на пользователях-новичках.

Регуляция

И третье, что хочется отметить – регуляция рынка. Во многих странах (в том числе в России) статус криптовалют неочевиден. Непонятно, как с ней работать и будет ли какое-то наказание за её использование. Работающим с криптовалютами компаниям сложнее открывать банковские счета и объяснять свои доходы.

Такие условия приводят к тому, что купить криптовалюту сложно и дорого. Её нельзя купить в привычных нам сервисах, наподобие Тинькофф Инвестиций, потому что это запрещает Центральный банк. Приходится искать обменник или биржу и покупать там с 5% комиссией. Разумеется, это мешает распространению криптовалют среди населения.

К тому же вопрос регуляции сложен ещё и с технической точки зрения: как зарегулировать (и не убить) индустрию, которая была задизайнена таким образом, чтобы в ней не было регуляции?

Тем не менее все эти проблемы – часть классической ситуации появления чего-то нового на рынке. Когда появился интернет, люди тоже переходили на разные сайты и отдавали деньги мошенникам (и до сих пор продолжают). Тогда тоже было непонятно, как регулировать интернет. Сейчас же в мире ситуация относительно стабильная.

Основная мысль, которую я хочу донести – блокчейн, в первую очередь, это инструмент. Технология, которая решает проблему. Для массового потребителя не особо важно, будем мы пользоваться Биткойном, Эфириумом или цифровым рублем. Ему важно понимать, что вместе с Биткойном придумали возможность надёжно сохранять информацию через децентрализованную систему. Эта система создаёт новый способ хранения информации.

Платежи

Давайте на примере платежей. Роману нужно перевести деньги из Санкт-Петербурга в Лондон, и у него есть 2 варианта:

1. Отправить через свой банк. Платёж пройдет через посредника и займет несколько часов или дней. Роман заплатит несколько процентов комиссии.
2. Отправить переводом через блокчейн. Перевод придёт за несколько минут. Роман заплатит копейки комиссии.

И там, и там результат будет один: в какой-то табличке поменяются значения балансов. В первом случае – в таблице банка. Во втором – в адресах блокчейна. Разница только в формате подтверждения подлинности этих данных.

В первом случае присутствует больше посредников и параметров, потому что банковская отрасль развивалась десятилетиями и обросла своими правилами. Чтобы Роману безопасно перевести деньги из одной страны в другую, нужно соблюсти определённые условия. Что-то вроде:

1. Инициировать списание средств с банка отправителя.
2. Довести средства до посредника, который переведёт деньги в банк другой юрисдикции (на эту деятельность тоже нужна лицензия, и есть особый порядок совершения подобных операций).
3. Получить средства банком-получателем, проверить источник, при необходимости конвертировать в местную валюту.

Деньги не отправятся, если не соблюсти хотя бы одно условие, потому что так поддерживается безопасность в системе.

На опцию с блокчейн-переводами смотрят и государства. Вы наверняка слышали разговоры про цифровые доллар, юань, рубль. Многие правительства разрабатывают цифровые версии своих валют.

Разумеется, условия у государственных блокчейнов будут другими. Не будет множества независимых участников сети, и стоит ждать большей централизации в виде нескольких компьютеров. Например, в Центральном банке и в Правительстве. Но идея остается той же – заменить сложную систему на новую попроще.

Также в сторону платежей через блокчейн активно смотрят мессенджеры и социальные сети. Если у Telegram пока не получилось, то WhatsApp собирается внедрить переводы цифровых долларов внутри мессенджера: вне зависимости от юрисдикции, банка и других условий; быстро и без комиссий.

Я не вижу причин, почему мы можем не перейти на платежи через блокчейн: сначала для межстрановых и других сложных переводов с цепочками посредников, а впоследствии с улучшением технологии и для платежей друг другу. Да, там не будет анонимности и, возможно, будут какие-то другие навязанные государствами правила. Но мы будем осуществлять переводы в криптовалютах, потому что это быстрее и дешевле других вариантов.

Новые кейсы

Самое интересное, что возможность переводить друг другу деньги с комиссиями ниже банковских – это только вершина айсберга потенциала блокчейна и криптовалют. Выше в статье были примеры использования криптовалют для кредитования (AAVE), для вознаграждений за просмотр рекламы (Brave) и для владения цифровым искусством. Блокчейн пытаются применить практически везде, но основной фокус остается на платежах и создании новых финансовых инструментов.

Я ожидаю, что будут появляться новые способы использования криптовалют. Есть хороший пример из истории:

Можно предположить, что подобное произойдет и в финансах: с уменьшением стоимости переводов их частота увеличится. Банальный пример применения этого – начисление зарплаты по итогам каждого часа работы, а не два раза в месяц. Многие будут рады этому, не так ли?

Давайте пофантазируем и представим что-то более интересное.

Пока вы читаете эту статью на vc. ru, команда сайта думает, как им увеличить число публикуемых материалов на сайте и соответственно количество читателей. И кто-то из команды предлагает: давайте выпустим криптовалюту нашего сайта и будем начислять её каждому, кто опубликует у нас материал?

Как это может работать:

1. Выпускается токен VCRU. Небольшая часть этих токенов начисляется каждому, кто опубликует статью на сайте vc. ru. Количество может разниться от рейтинга статьи или количества просмотров.
2. Получив токены VCRU, автор статьи может оставить себе эти токены или обменять их на реальные деньги. Возможность обменять токены на реальные деньги появляется, потому что есть желающие купить этот токен.
3. Откуда возьмутся желающие купить токен? Команде сайта нужно придумать способы использования этого токена, которые будут востребованы. Например, статьи владельцев 1 000 и больше токенов по умолчанию располагаются наверху ленты. Или владельцы 500 и больше токенов не видят рекламы на сайте. Таким образом, у пользователей появится потребность покупать эти токены.

Получается, что какие-то платные функции, на которых команда сайта зарабатывает сейчас, придется предоставлять бесплатно держателям токена. И здесь появляется главное условие целесообразности создания токена:

Это условие стараются проверить серьезные крипто-проекты перед запуском своего токена.

Моё мнение смещённое, но мне и многим известным людям кажется, что в индустрии блокчейна и криптовалют наступает очень интересное время: будут придумываться решения текущих проблем, сфера начнет обрастать регуляцией, появятся разные применения технологии (начиная с платежей и заканчивая токенами новостных сайтов).

Swoo – международная компания, внутри которой мы верим в крипторынок и разрабатываем продукт для наших пользователей. Приходите к нам работать – в одну из немногих индустрий, где сейчас решается сложный технологический вызов нашего поколения. Открытые позиции здесь.

И напоследок – список организаций, которые уже вошли в индустрию криптовалют:

Если у вас есть вопросы / вы хотите обсудить эту статью, пишите в комментариях или мне в телеграм: ilyasleptsov.