«Если мы объединимся с “Яндексом”, то “Сберу” мало не покажется»: главное из разговора Тинькова, Воложа и Мордашова
Статьи редакции
Главы «Яндекса», «Тинькофф» и «Северстали» обсудили будущее людей, компаний и предпринимателей.
7 июня на Петербургском международном экономическом форуме состоялась сессия «Технологии в масштабе: игра на опережение». Модератором выступил Александр Сухаревски, управляющий партнёр McKinsey Digital.
В сессии приняли участие:
Аркадий Волож, сооснователь и генеральный директор группы компаний «Яндекс».
Алексей Мордашов, председатель совета директоров «Северстали».
Олег Тиньков, председатель совета директоров «Тинькофф банка».
Они поделились идеями о развитии технологий и профессий, рассказали о проблемах с кадрами и российским инвестиционным рынком, а также обсудили возможность объединения «Яндекса» и «Тинькофф».
Про искусственный интеллект
По мнению главы «Яндекса» Аркадия Воложа, ИИ не изменит человеческие функции — это лишь ещё одна индустриальная революция, которая призвана оптимизировать рутинные задачи человека, как это было с паровыми машинами и электричеством.
О профессиях будущего и проблемах с поиском кадров
Аркадий Волож считает, что несмотря на технические революции, всегда будут важны человеческие профессии, те, что связаны с общением людей: «Это всегда будет дорого, бутиково, важно. Это не рутинная вещь, и она трудно заменяемая».
Рутинные же работы легко убрать, так как они «производят много данных, а всё, что производит много данных, легко автоматизируется».
Мордашов обратил внимание, что факторами успеха человека всё больше становятся навыки, не привязанные к конкретной профессии.
Советское образование, которое «было востребовано и раньше работало», теперь не работает, а люди не понимают, насколько это важно, считает Олег Тиньков. По его мнению, изменения в образовании — «самое важное и фундаментальное», что должно произойти, но про это «слишком мало говорится».
Проблема с поиском кадров в «Тинькофф» — не поиск разработчиков, а лидеров и людей с креативным мышлением. По мнению Тинькова, на креативе «выросла вся Америка», и это причина, по которой США «доминирует над Китаем».
Про цитату Ильи Сегаловича о прогрессе и разработках «Яндекса»
Во время разговора Воложа попросили ответить, что имел ввиду Илья Сегалович (второй сооснователь «Яндекса», который умер в 2013 году) фразой «Прогресс неостановим. Работать всё равно ничего не будет».
Про объединение «Тинькофф» с «Яндексом»
Во время разговора о российских и иностранных экосистемах Олег Тиньков предложил обратить внимание на китайские экосистемы, чей успех основан на том, что в каждой системе внутри есть банк. По его словам, «человек не может покупать продукты, пользоваться подписками и сервисами, не платя деньги».
И так как у «Яндекса» нет своего банка, Тиньков предложил объединиться, потому что в таком случае капитализация компании «сразу достигнет $20 млрд», а «Сбербанку» «мало не покажется».
В ответ на это Волож пообещал обсудить предложение и поинтересовался, будет ли Тиньков работать в такой компании. «И я буду, и ты будешь!», — ответил основатель «Тинькофф».
На секции вопросов и ответов Воложа попросили дать более полный ответ по поводу возможного объединения. Он заявил, что компания «обсуждает самые разные пути корпоративного развития», а «“Тинькофф” — одна из замечательных опций, но есть ещё много других».
Позже в разговоре с журналистами Тиньков рассказал, что такой компании, как «Яндекс», нужен банк, а идею объединения он обсудит с юристами, пишет Reuters.
Об инвестициях на российском рынке
Во время сессии был затронут вопрос инвестиционного климата и стартапов в России. По мнению Олега Тинькова, российский и американский рынки существенно отличаются — если в США «бесконечные деньги», то в России, если проект не начал зарабатывать в течение трёх лет — он закрывается.
Чтобы понимать различия между рынками Тиньков посоветовал последнюю книгу Виктора Пелевина, в которой это хорошо объяснено. «Наши стартапы торгуют реализацией, а американские — идеями», — процитировал Тиньков.
Мордашов рассказал о том, каким образом «Северсталь» выбирает объекты для инвестиций: компания старается соблюдать баланс между рисками и надёжными вложениями из-за своего основного направления в металлургии.
О подходах к экспериментам и структуре компаний
Тиньков считает, что важно иметь простую, понятную и «американскую культуру» в компании, чтобы нанимать лучших специалистов. По его словам, «Тинькофф» работает по принципу «бери полномочий, сколько можешь унести, только отвечай за них» и «делай, если не доказано обратное».
Аркадий Волож сравнил процессы внутри «Яндекса» с сельскохозяйственными: мутации, наследственность и естественный отбор. По его словам, есть определенная свобода, чтобы давать проектам расти, но при этом работает естественный отбор: «Если нет бизнес-модели, нет пользователей у сервиса, понятно, что он должен это почувствовать и перестать существовать».
По мнению Мордашова, ситуация со свободой и экспериментами внутри компании довольно сложная и зависит от самой компании — есть сферы бизнеса, в которых нельзя допускать ошибки.
О «Яндекс.Телефоне»
В ответ на заявление Олега Тинькова, что вокруг устройства возник «негативный вайб», Волож сказал, что «Телефон» был неправильно представлен.
О роли государства в жизни частных компаний
По мнению Тинькова, «только капитализм двигает общество вперёд» — предприниматели видят возможности, знают, что можно предложить потребителям, принимают риски, верят в них и инвестируют деньги. Государство же должно «сдерживать предпринимателей», чтобы они «не улетели в космос, как Илон Маск».
О цифровизации
Что делать, чтобы появилось больше предпринимателей
Миллиардеры сошлись во мнении, что развитие предпринимательства сильно зависит от государства — оно должно создать среду для развития бизнеса и вызывать желание запускать что-то новое.
Тиньков:
"Мы сталкиваемся с проблемой поиска людей: у нас нет проблем с разработчиками и аналитиками, но все эти ребята скучные, все нерды, а где нужно хоть чуть-чуть креатива добавить, маркетинга, лидерства, харизмы — вот тут начинается полный провал."
Ну так многие креативные давно уже завели свой трактор и свалили подальше от российского законодательного помешательства. Тинькову надо креативный офис на Западе открывать. Честно говоря, он мог бы в разы больше денег сделать в той же Америке, там давно пора тряхнуть их застарелый банковский рынок, покрывшийся плесенью и местами воняющего.
ты не понимаешь реалий банковского рынка, а даешь советы по экспансии компаний. Тинькофф на Западе никому не нужен, потому что его модель жизнеспособна только в рамках российской реальности
Вы переоцениваете значение необанкинга для большинства населения и не учитываете специфики банковского регулирования различных стран.
У N26, Monese, Sterling, Revolute, Monzo, Transfer Wire, Bunq, Hello bank и прочих на всех по всей Европе чуть больше 10 млн клиентов (на рынке, где живет >0,5 млрд человек), многие из них существуют уже более 5-8 лет. У Тинька с Рокетом и того меньше клиентов. Про Рокет вообще никто не знает за пределами гиковских форумов, будем честны.
Будущее не за необанками, а за трансформацией международных переводов, биг-датой для снижения банковских рисков. Необанки же служат просто мостом к новой реальности.
Если вы вдруг не в курсе, то концепцию Тинька разработал более 10 лет назад Бостон Консалтинг и Голдман Сакс, который до сих пор держит пакет акций Тинька. Карточки по почте в той же Франции Кофидис рассылал с конца 80-х. Неужели ты думаешь, что если бы Голдман видел перспективы Тинька в Европе или США, то не разработал бы проект экспансии в обмен на увеличение доли? Наивно полагать, если что-то выстрелило в какой-то локации, то это зайдет так же успешно где-то еще. Например, в США есть крутой необанк Chime bank, существующий с 2013 года, есть куда более удобные, чем основные банки, Capital One и Discover, но десятки млрд $ продолжают зарабатывать Сити, БофА и Чейс. Знаешь почему? Как раз потому, что ты считаешь преимуществом необанков - ориентир на молодое поколение и только на него. Но пользователи банковских услуг не только они, а люди с большими деньгами в массе своей вовсе не они. Многие смеются над дизайном амерских банковских приложений, который не менялся уже существенно несколько лет. Им я советую загуглить самый популярный в США сервис частных объявлений и посмотреть как он выглядит, а потом подумать над тем, почему же Крейглист все еще так популярен
"десятки млрд $ продолжают зарабатывать Сити, БофА и Чейс"
Я всегда смотрю не на текущее состояние, а на динамику изменения различных параметров, они более интересны. Так вот, N26 в ноябре 2018 имело уже 2M пользователей, а месяцем ранее - 1.5M. Плюс у необанков в том, что их аудитория растет, а у старперских банков - снижается. У Тинькоф-банк в разы сильнее продукт, по сравнению с N26(пользуюсь обоими) и могу предположить, что они могли бы навести сильного шороху на европейском рынке и заработать сильно больше, чем в РФ. К слову, кэп N26 по последнему раунду(полгода назад) - $2.4B, у TCS Group - $3.17B.
Такими темпами, как сейчас у необанков, они по клиентской базе догонят классические лет через 20, т.е. никогда. Не знаю, откуда вы берете инфу о том, что аудитория классических банков снижается, в отчетности это не так. Ваш личный экспириенс может интересовать только вас и ваше окружение, а инвесторов интересует немного другое.
Еще раз повторю, что когда вы сравниваете функционал каких-то сервисов, то имейте ввиду банковское регулирование той или иной локации, чтобы в дальнейшем более адекватно подходить к оценке подобных проектов. Кроме того, 90 % клиентов ничего не нужно, кроме функций стандартных переводов и низких комиссий за обслуживание, что в конечном итоге определяется банковским регулированием. Например, в ЕС и США можно открыть счет онлайн за несколько минут без похода в банк. В РФ счет онлайн за несколько минут ты не откроешь, в лучшем случае, к тебе приедет курьер на следующий день. Полагаю, что это не "отсталость" условного Тинькова, а особенность банковского регулирования в РФ К слову, о регулировании и n26 https://paymentscompliance.com/premium-content/insights_analysis/fintech-bank-n26-stung-german-regulator
"Вы какую страну имеете ввиду?"
Любую. Назовите хоть одну в Западной Европе где нельзя? Британия, Франция, Испания, Германия, Голландия, Бельгия, Италия и т.д. Более того, в некоторых странах можно открыть несколько счетов и подцепить их к одному аккаунту в одном апплете банка. Например, к аппу Барклая можно подцепить счета из других британских банков, или к аппу испанской Кахи подцепить какой-нибудь счет из Сантандера. Пока в рамках просмотра.
"молодежь идет в необанки,"
нет, не меньше. Молодежь просто открывает допсчет в необанке, а ипотеку или автокредит предпочитает брать в классическом, потому что там дешевле
"Назовите хоть одну в Западной Европе где нельзя?"
Эстония. Нерезидентам открыть удаленный счет в старпербанках нельзя на текущий момент, насколько мне известно. Резидентам открывают в одном, не слишком крупном, но сама процедура там непростая.
"ипотеку или автокредит предпочитает брать в классическом"
Даже N26 предлагает кредиты не свои, а других банков. В этом он сильно отстает от Т-банка. Как только большие деньги придут в N26 - там кредиты будут дешевле, так как все делается удаленно, меньше затрат.
при чем тут нерезиденты? я сравниваю резидентов с резидентами. Открытие счетов нерезидентами в РФ и в остальном мире - это отдельная грустная история.
Эстония не Западная Европа, а маленькая страна, где нашелся хотя бы один банк, но он есть
"так как все делается удаленно, меньше затрат"
Как показывает практика, это не так. Чем меньше затрат, тем хуже сервис. Взять хотя бы Т, который вы тут постоянно пиарите. У него, если взять штатную численность персонала из отчета и кол-во клиентов, пропорция получается немногим меньше, чем у Сбера, на одного клиента. Кроме этого есть еще стоимость фондирования, ест-но она ниже у классических банков. Вы мне можете в ответ привести кредитный % по карточкам того же Сбера. Но, во-первых, надо смотреть на средний % у того же Т, а не вилку, как в условиях + знать нормы резервирования под риски
"Даже N26 предлагает кредиты не свои, а других банков"
Возвращаясь к теме банковского регулирования, необходимости наличия дополнительных лицензий и одновременно подтверждая тезис о том, что это нельзя игнорировать при сравнении двух однотипных услуг
Тиньков:
"Мы сталкиваемся с проблемой поиска людей: у нас нет проблем с разработчиками и аналитиками, но все эти ребята скучные, все нерды, а где нужно хоть чуть-чуть креатива добавить, маркетинга, лидерства, харизмы — вот тут начинается полный провал."
Ну так многие креативные давно уже завели свой трактор и свалили подальше от российского законодательного помешательства. Тинькову надо креативный офис на Западе открывать. Честно говоря, он мог бы в разы больше денег сделать в той же Америке, там давно пора тряхнуть их застарелый банковский рынок, покрывшийся плесенью и местами воняющего.
ты не понимаешь реалий банковского рынка, а даешь советы по экспансии компаний. Тинькофф на Западе никому не нужен, потому что его модель жизнеспособна только в рамках российской реальности
Почитайте про neobanking, посмотрите на крупнячков типа N26 и десятки более мелких, типа Pocopay. Спрос среди миллениалов - дикий. За ними - будущее.
Вы переоцениваете значение необанкинга для большинства населения и не учитываете специфики банковского регулирования различных стран.
У N26, Monese, Sterling, Revolute, Monzo, Transfer Wire, Bunq, Hello bank и прочих на всех по всей Европе чуть больше 10 млн клиентов (на рынке, где живет >0,5 млрд человек), многие из них существуют уже более 5-8 лет. У Тинька с Рокетом и того меньше клиентов. Про Рокет вообще никто не знает за пределами гиковских форумов, будем честны.
Будущее не за необанками, а за трансформацией международных переводов, биг-датой для снижения банковских рисков. Необанки же служат просто мостом к новой реальности.
Если вы вдруг не в курсе, то концепцию Тинька разработал более 10 лет назад Бостон Консалтинг и Голдман Сакс, который до сих пор держит пакет акций Тинька. Карточки по почте в той же Франции Кофидис рассылал с конца 80-х. Неужели ты думаешь, что если бы Голдман видел перспективы Тинька в Европе или США, то не разработал бы проект экспансии в обмен на увеличение доли? Наивно полагать, если что-то выстрелило в какой-то локации, то это зайдет так же успешно где-то еще. Например, в США есть крутой необанк Chime bank, существующий с 2013 года, есть куда более удобные, чем основные банки, Capital One и Discover, но десятки млрд $ продолжают зарабатывать Сити, БофА и Чейс. Знаешь почему? Как раз потому, что ты считаешь преимуществом необанков - ориентир на молодое поколение и только на него. Но пользователи банковских услуг не только они, а люди с большими деньгами в массе своей вовсе не они. Многие смеются над дизайном амерских банковских приложений, который не менялся уже существенно несколько лет. Им я советую загуглить самый популярный в США сервис частных объявлений и посмотреть как он выглядит, а потом подумать над тем, почему же Крейглист все еще так популярен
"десятки млрд $ продолжают зарабатывать Сити, БофА и Чейс"
Я всегда смотрю не на текущее состояние, а на динамику изменения различных параметров, они более интересны. Так вот, N26 в ноябре 2018 имело уже 2M пользователей, а месяцем ранее - 1.5M. Плюс у необанков в том, что их аудитория растет, а у старперских банков - снижается. У Тинькоф-банк в разы сильнее продукт, по сравнению с N26(пользуюсь обоими) и могу предположить, что они могли бы навести сильного шороху на европейском рынке и заработать сильно больше, чем в РФ. К слову, кэп N26 по последнему раунду(полгода назад) - $2.4B, у TCS Group - $3.17B.
Такими темпами, как сейчас у необанков, они по клиентской базе догонят классические лет через 20, т.е. никогда. Не знаю, откуда вы берете инфу о том, что аудитория классических банков снижается, в отчетности это не так. Ваш личный экспириенс может интересовать только вас и ваше окружение, а инвесторов интересует немного другое.
Еще раз повторю, что когда вы сравниваете функционал каких-то сервисов, то имейте ввиду банковское регулирование той или иной локации, чтобы в дальнейшем более адекватно подходить к оценке подобных проектов. Кроме того, 90 % клиентов ничего не нужно, кроме функций стандартных переводов и низких комиссий за обслуживание, что в конечном итоге определяется банковским регулированием. Например, в ЕС и США можно открыть счет онлайн за несколько минут без похода в банк. В РФ счет онлайн за несколько минут ты не откроешь, в лучшем случае, к тебе приедет курьер на следующий день. Полагаю, что это не "отсталость" условного Тинькова, а особенность банковского регулирования в РФ К слову, о регулировании и n26
https://paymentscompliance.com/premium-content/insights_analysis/fintech-bank-n26-stung-german-regulator
"ЕС и США можно открыть счет онлайн"
Когда Вы говорите "ЕС" - Вы какую страну имеете ввиду? Так как в каждой стране и у каждого банка свои правила.
"аудитория классических банков снижается, в отчетности это не так"
Тут надо немного напрячь мозг и логику - молодежь идет в необанки, а старичков в классических банках все меньше чисто по физическим причинам.
"Вы какую страну имеете ввиду?"
Любую. Назовите хоть одну в Западной Европе где нельзя? Британия, Франция, Испания, Германия, Голландия, Бельгия, Италия и т.д. Более того, в некоторых странах можно открыть несколько счетов и подцепить их к одному аккаунту в одном апплете банка. Например, к аппу Барклая можно подцепить счета из других британских банков, или к аппу испанской Кахи подцепить какой-нибудь счет из Сантандера. Пока в рамках просмотра.
"молодежь идет в необанки,"
нет, не меньше. Молодежь просто открывает допсчет в необанке, а ипотеку или автокредит предпочитает брать в классическом, потому что там дешевле
"Назовите хоть одну в Западной Европе где нельзя?"
Эстония. Нерезидентам открыть удаленный счет в старпербанках нельзя на текущий момент, насколько мне известно. Резидентам открывают в одном, не слишком крупном, но сама процедура там непростая.
"ипотеку или автокредит предпочитает брать в классическом"
Даже N26 предлагает кредиты не свои, а других банков. В этом он сильно отстает от Т-банка. Как только большие деньги придут в N26 - там кредиты будут дешевле, так как все делается удаленно, меньше затрат.
при чем тут нерезиденты? я сравниваю резидентов с резидентами. Открытие счетов нерезидентами в РФ и в остальном мире - это отдельная грустная история.
Эстония не Западная Европа, а маленькая страна, где нашелся хотя бы один банк, но он есть
"так как все делается удаленно, меньше затрат"
Как показывает практика, это не так. Чем меньше затрат, тем хуже сервис. Взять хотя бы Т, который вы тут постоянно пиарите. У него, если взять штатную численность персонала из отчета и кол-во клиентов, пропорция получается немногим меньше, чем у Сбера, на одного клиента. Кроме этого есть еще стоимость фондирования, ест-но она ниже у классических банков. Вы мне можете в ответ привести кредитный % по карточкам того же Сбера. Но, во-первых, надо смотреть на средний % у того же Т, а не вилку, как в условиях + знать нормы резервирования под риски
"Даже N26 предлагает кредиты не свои, а других банков"
Возвращаясь к теме банковского регулирования, необходимости наличия дополнительных лицензий и одновременно подтверждая тезис о том, что это нельзя игнорировать при сравнении двух однотипных услуг