[2026] Как ответить на запрос Точка банка по 115-ФЗ и избежать блокировки счета если Точка просит документы и информацию по операциям по счету?
Всех приветствую, друзья! Меня зовут Васильев Дмитрий, я адвокат.
С 2014 г я занимаюсь помощью клиентам в подготовке ответов на запросы по 115-ФЗ, настройкой легальных схем ведения онлайн бизнеса и получения онлайн доходов, консультирую по вопросам международного налогового планирования, валютного законодательства, криптовалюты, помогаю с подбором юрисдикции для регистрации бизнеса.
Более подробная информация обо мне на моем сайте и в профиле Правовед.ру. Для индивидуального разбора и решения Ваших правовых задач, в том числе в помощи в оценке шансов по 115-ФЗ (это бесплатно) и подготовке ответа банку - обращайтесь ко мне лично в телеграм или whatsapp, или max, либо оставляйте заявку на моем личном сайте. Буду рад помочь!
В недавних статьях мы разбирали:
Сегодня мы разберем более широко вопросы по 115-ФЗ в банке Точка. И сразу важная оговорка. Точка - это банк для бизнеса, поэтому в этой статье мы говорим только про расчётные счета ИП и ООО.
В частности, мы разберем следующие вопросы:
- причины получения 115-ФЗ в банке Точка в 2026 году - от каких сумм и за какие операции Точка блокирует счет ИП и ООО.
- как избежать 115-ФЗ в банке Точка.
- что реально интересует банк в своем запросе и какие документы Точка может запрашивать по 115-ФЗ.
- как ответить на запрос Точки и подготовить пояснения - что можно делать и говорить банку, а что нельзя.
- как разблокировать счет и снять ограничения по 115-ФЗ в банке Точка.
- как повысить шансы на положительный результат если Вы получили 115-ФЗ.
- грозит ли черный список 115-ФЗ и будут ли проблемы с другими банками.
В целом с точки зрения 115-ФЗ Точка банк достаточно адекватный / лояльный, но нужно понимать, что в части расчетных счетов ИП и ООО здесь в принципе разброс между банками не такой большой. Если по картам физика между разными банками отличия по лояльности могут быть колоссальными, но по банкам ИП и ООО разброс существенно ниже, так как уровень контроля за банками со стороны ЦБ тут значительно выше.
Очень важно - получение запроса из банка по 115-ФЗ не является нормальным течением дел - это всегда свидетельство того, что какие-то операции были проведены неправильно, то есть непрозрачно в глазах банка.
Поэтому мы с клиентами всегда первым шагом разбираем: почему пришел запрос, какие именно операции смутили банк, что ему стало непонятно. И дальше стараемся максимально простым языком донести логику этих операций.
Нельзя реагировать на запрос банка в формате "банк запросил 3 документа, скинул ему эти 3 документа и все".
1. Из-за чего ИП или ООО чаще всего получает запрос по 115-ФЗ от банка Точка в 2026 году? Основные причины ограничения операций
Точка - это банк для бизнеса, поэтому причины запросов тут завязаны на расчётный счёт ИП и ООО:
- получение крупных сумм вскоре после открытия ИП. Особенно если оплата идет от ООО (тем более одной) - частый признак обнала.
- быстрый вывод значительной части денег на личные счета без совершения каких-либо еще операций по счету. Например, продавцы на Wildberries и Ozon - частая схема - получение оплаты от маркетплейсов, далее деньги нужно вывести в наличные или на карту, чтобы закупить товары у неофициальных поставщиков.
- несоответствие оборота количеству сотрудников. Например, Вы занимаетесь строительством, оборот 6 млн в месяц, а сотрудников нет.
- совершение нелогичных оплат с точки зрения Ваших ОКВЭД и вида деятельности. Допустим, Вы оказываете консалтинговые услуги, но зачем-то стали у ИП закупать рыбу.
- выдача займов учредителю / выдача денег под отчет сотрудникам, если суммы сложно объяснить логикой деятельности компании.
Это лишь небольшой перечень типичных ситуаций, при которых поступает запрос.
Также часто запросы приходят "по техническим причинам" - то есть когда в целом у вас все прозрачно, но буквально одна законная, но нелогичная в глазах банка операция приводит к запросу по 115-ФЗ:
- например, вы ИП и перевели с ИП деньги супруге - вы исходили из того "зачем сначала их переводить себе на личный счет, чтобы ей перевести, лучше сразу переведу ей напрямую" - но для банка это выглядит как оплата ИП контрагенту-физлицу без удержания НДФЛ.
- перевод с ИП денег другому ИП в обычных бытовых целях, например, оплата ИП-прорабу за ремонт дома. Вроде все нормально, но коды ОКВЭД будут не соответствовать - часто после таких ситуаций прилетает запрос.
- перевод денег с р/с ИП на свой личный брокерский счет - сложно представить более прозрачную операцию, но после таких операций действительно часто прилетает запрос по 115-ФЗ - тоже из-за несоответствия вида деятельности.
Отдельные пункты хотелось бы пояснить более подробно.
Первое - крупные поступления на молодом ИП. Банк понимает, что нормальный бизнес обычно растет постепенно. Если ИП открыто месяц назад, а на счет сразу заходит несколько миллионов от одного ООО - для банка это классический признак того, что через ИП кто-то выводит деньги из компании. Чаще всего такие ситуации совпадают с тем, что ИП получает крупную сумму, а сотрудников нет. Например, оплата за строительные работы на сумму 8 млн руб. со сроком выполнения 30 дней. Банк понимает, что 1 человек такую сумму "отработать" за такой короткий период в принципе не может.
Второе - транзит «получил и сразу вывел». Если деньги заходят и почти сразу уходят на личную карту или снимаются наличными, а больше по счету ничего не происходит (нет аренды, нет закупок, нет налогов с этого же счета), банк видит транзитную схему. У продавцов на маркетплейсах это частая история - им реально нужно платить неофициальным поставщикам и для этого выводить в наличку / на карту, но для банка это выглядит подозрительно.
Третье - оборот не бьется с реальной деятельностью. Допустим, компания оказывает клининговые услуги, оборот - 10 млн в месяц, 2 сотрудника. Банк понимает, что такой большой оборот так мало людей не может "отрабатывать" - аналогично можно легко получить 115-ФЗ.
Четвертое - оплаты, не относящиеся к Вашим ОКВЭД и виду деятельности в целом. Банк ориентируется на Ваш вид деятельности и если спустя время Вы начинаете резко что-то закупать, что выглядит крайне странным - можно получить 115-ФЗ. Помимо упомянутого консалтинга, который закупает рыбу, это работает и в обратную сторону, например, у ИП долгое время был интернет магазин, но спустя год начинают резко поступать крупные оплаты от ООО за "юридические услуги" - банк тоже может заподозрить Вас в обнале.
Пятое - займы учредителю и подотчет. Сами по себе это законные операции, но если суммы большие и не объясняются логикой бизнеса, банк воспринимает их как способ вывести деньги «в карман».
Ниже пример стандартного запрос из банка Точка по 115-ФЗ:
Здравствуйте! Мы всегда очень чутко следим за безопасностью счетов наших клиентов, поэтому внимательно относимся к любым сведениям, которые говорят о подозрении в незаконной деятельности.
Что случилось?
Мы верим, что наши предприниматели не могут быть причастны к незаконной деятельности, поэтому нам необходимо убедиться в том, что ваш счёт не используется в мошеннических целях.
До окончания проверки вы не сможете совершать платежи на основании пункта 9.2.24. Порядка 4 Правил банковского обслуживания Клиентов - участников Информационной системы «Точка».
Что теперь делать?
Пришлите нам, пожалуйста, фото или сканы вот этих документов или пояснения к ним:
- документальное подтверждение целей снятия наличных в банкомате или пояснения к ним за последние три месяца;
- расширенные (с указанием ИНН контрагентов и назначениями платежей) выписки за последние три месяца по счетам в других банках, в том числе по закрытым счетам;
- письменные разъяснения относительно основных видов деятельности организации, основных контрагентов и характера проводимых операций;
- ваш прайс-лист с описанием методики ценообразования;
- ссылка на ваш сайт, рекламные объявления в интернете, фотографии рекламных объявлений, ссылка на магазин на Маркетплейсе (Авито, ОЗОН, Вайлдбериз);
- адрес, по которому можно посетить вашу компанию;
- свидетельства на право собственности, копии договоров аренды помещений, или объяснения, почему их нет;
- сведения о перечислении налоговых платежей и заработной платы с приложением копий платёжек;
- штатное расписание или перечень сотрудников с указанием их обязанностей;
- фотографии с места ведения бизнеса;
- документы по сделкам с [тут перечисляются контрагенты]:
1. договоры и сопроводительные документы к сделкам;
2. акты сдачи-приёмки услуг, спецификации, соглашения или другие имеющиеся у вас документы к сделкам;
3. письменные разъяснения относительно оказанных услуг. Напишите пояснения к документам или причину, почему не можете предоставить что-либо из списка.
Что будет, если я не отправлю?
Если вы не отправите нам документы – о возможности дальнейшего сотрудничества с вашей компанией мы сообщим вам дополнительно.
2. Почему банк Точка блокирует счет ИП и ООО, запрашивает документы и пояснения по 115-ФЗ?
Формально 115-ФЗ называется «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». По названию кажется, что закон про что-то очень серьезное - отмывание преступных доходов и терроризм. Но на практике на основании него банк может запросить документы и пояснения практически по любым операциям.
Из примеров выше Вы наверное обратили внимание, что запросы чаще всего приходят в ситуациях, которые ну очень далеки от "спонсирования терроризма или экстремизма" - действительно на практике банки контролируют очень многое. Казалось бы "получил на счет оплату будучи на УСН 6%, вывел в наличку, кого вообще должно интересовать что я делаю с деньгами если я все равно 6% плачу"? Вопрос хороший, но так как я юрист, а не философ, здесь мы будем описывать реальное положение дел и что с этим делать, а не обсуждать вопросы справедливости.
Сразу поясню - запросы банк присылает не по своей воле. Это требование ЦБ и закона: банк обязан проверять операции своих клиентов, иначе сам рискует лишиться лицензии.
Система устроена так:
1) ЦБ разрабатывает критерии, по которым банки должны выявлять подозрительные операции. Часть из них публикуется открыто, например, в Методических рекомендациях Банка России.
Главный тренд сейчас - борьба с «техническими» компаниями, номиналами и обналом.
Но тут важно понимать. То, что написано в рекомендациях ЦБ, и то, как банки проверяют клиентов на практике - вещи разные. Согласитесь, было бы странно, если бы ЦБ опубликовал фактически руководство по обходу 115-ФЗ.
Плюс если бы критерии были бы одинаковые, то и запросы в банках тоже приходили по одинаковым сценариям, но мы видим с клиентами, что это не так.
Для расчетного счета бизнеса банк обычно подсвечивает счет, когда совпадает сразу несколько признаков:
- высокая доля снятия наличных от оборота.
- транзитный характер операций - деньги заходят и почти сразу уходят, на счете не задерживаются.
- налоговая нагрузка заметно ниже, чем в среднем по Вашей отрасли (банк это видит, так как через него же платятся налоги).
- нет «обычных» для работающего бизнеса платежей - аренды, зарплаты, хозяйственных расходов, связи.
- быстрый вывод денег на счета физлиц после поступления от юрлиц.
- операции, не соответствующие заявленным ОКВЭД.
- работа с контрагентами, которые сами находятся у банка «на карандаше».
На практике картина та же, что и везде - часть клиентов по этим признакам давно должна была получить запрос, но спокойно работает, а другие получают запрос, хотя формально под критерии не попадают. Поэтому все зависит от комплекса факторов.
2) Дальше на основании этих и других параметров у банка работает собственный софт, который в автоматическом режиме отслеживает подозрительные операции. Если Ваши операции попадают под мониторинг, Вы получаете запрос по 115-ФЗ.
3) Вы готовите пояснения для банка, предоставляете документы.
4) Далее Ваши пояснения и документы смотрит уже живой человек, который может принять одно из следующих решений:
- Установить ограничения по Вашему счету (либо если они уже были установлены при запросе, то оставить их в силе) / ограничить дистанционное банковское обслуживание. Точка обычно сразу ставит ограничения. Часто при этом Вам рекомендуют закрыть счет.
- Не устанавливать ограничения по счету (либо снять их, если они ранее были установлены в момент направления Вам запроса).
- Запросить дополнительные пояснения и документы.
Так этот процесс выглядит в идеале. На практике не всегда все так гладко - в отдельных банках запрос можно получить только лично в отделении, а иногда приходится по несколько раз приходить в банк под уверения сотрудников «никакого запроса нет, мы просто предлагаем Вам закрыть счет» (привет ВТБ), и только с очередного раза выясняется, что запрос все-таки был - просто менеджер его не видел.
Также во многих банках до сих пор встречается ситуация, когда после предоставления документов Вы неделями ждете решение и не можете его получить.
В этом плане Точка весьма адекватный банк - за последние годы у нас ни разу не было ситуации, когда после предоставления пояснений и документов по 115-ФЗ банк бы неделями не давал ответа. Ответ почти всегда поступает в течение нескольких дней.
Тут важно понимать логику банка. Банк - это коммерческая организация, которая зарабатывает деньги, но так, чтобы не лишиться лицензии ЦБ. На блокировке клиентов банк теряет деньги, поэтому формально он заинтересован в нормальной, а не формальной проверке. На практике, к сожалению, часто видим обратное - отдельным банкам по сути все равно на своих клиентов. К Точке это в большинстве случаев не относится - банк готов разбираться в ситуации, а не действовать по принципу «запросим для приличия и все равно заблокируем».
3. Что запрашивает Точка банк по 115-ФЗ? Какие документы имеет право запрашивать Точка у ИП и ООО при проверке по 115-ФЗ?
Закон не содержит какого-то конкретного перечня того, что банк может запрашивать при проверке по 115-ФЗ. Практически в 100% запросах во всех банках нас просят предоставить:
- источник происхождения денежных средств.
- экономический смысл совершаемых операций (кто, кому и зачем переводил деньги).
- документы, обосновывающие операции (договоры, акты и т.д.)
Вот примеры требований по 115-ФЗ из банка Точка:
Разберем запрос банка по пунктам, чтобы было понятно что и почему банк запрашивает.
1. Расширенные выписки по счетам в других банках (с ИНН контрагентов и назначениями платежей) за последние 3 месяца, в том числе по закрытым счетам.
Банк хочет увидеть, что происходит у Вас в других банках. Если подозрительные операции только в Точке - это одна история. А если по другим банкам у Вас проходит куча аналогичных операций - это плохо, картина складывается не в Вашу пользу.
2. Штатное расписание или перечень сотрудников с указанием обязанностей.
Здесь играет роль наличие сотрудников, которые могли бы реально обеспечивать Вашу деятельность и соответствовать обороту. Если оборот большой, а людей, которые физически могли бы выполнить эти работы, нет - у банка возникают вопросы.
3. Ссылка на сайт, рекламные объявления в интернете, фото рекламных объявлений.
Это проверка реальности Вашей деятельности. Если у Вас большие обороты, но нет ни сайта, ни рекламы, ничего - банк может засомневаться, что бизнес настоящий, ведь непонятно, как Вы привлекаете клиентов.
4. Информация о системе налогообложения и копии всех страниц патента (с подтверждением оплаты), если применяете ПСН.
Это общая информация для банка о том, как Вы устроены с точки зрения налогов.
5. Портфолио, макеты дизайна Ваших работ.
Банк запрашивает их тоже для проверки реальности деятельности. Если ничего не предоставить, банк может заподозрить, что деятельность фиктивная.
6. Подтверждение приобретения специализированного ПО, используемого в работе.
Логика та же - подтвердить, что Вы реально ведете заявленную деятельность и располагаете для нее инструментами.
7. Подтверждение образования или прохождения специализированных курсов, наличие квалификации для оказания услуг, за которые поступают деньги.
Аналогично - банк проверяет, что Вы действительно можете выполнять те работы, за которые Вам платят.
8. Список исполнителей и документы, подтверждающие расчеты с ними (договоры, спецификации, уплаченные налоги), если исполнитель - физическое лицо.
Это прямо вытекает из претензии банка про «перевод на личные счета без оплаты исполнителям». Здесь нужно показать, кто Ваши исполнители и как Вы с ними рассчитываетесь.
9. Письменные разъяснения относительно основных видов деятельности, основных контрагентов и характера операций.
Вот это ключевой пункт. Здесь нужно все детально расписать.
Помним - банку всегда проще заблокировать счет, чем сидеть и разбираться. Чем подробнее Вы все объясните, тем выше шанс на положительное решение. Это самая частая ошибка - скинуть банку 30 документов и пояснения в 2 абзаца - тут будет высокий шанс, что сотрудник банка не разберется в логике Ваших документов и заблокирует Вас даже если у Вас на 100% все легально.
Из списка выше у клиентов часто возникают 2 весьма логичных вопроса:
Популярный вопрос №1. Они совсем обнаглели? Какие еще дипломы, какие сертификаты и портфолио??? Разве это не нарушение коммерческой тайны, разве обязан я банку это предоставлять? Где в законе перечень того, что банк может запрашивать?
Конкретного перечня того, что банк имеет или не имеет право запрашивать, в законе к сожалению нет.
Формулировка в законе максимально абстрактная - банк вправе запрашивать документы, необходимые ему для выяснения прозрачности, характера и экономического смысла Ваших операций. А что именно для этого нужно - банк определяет сам.
На практике перечень, который запрашивает Точка, является весьма стандартным. Другие банки запрашивают ровно то же самое. Более того, нередко банки идут дальше и просят, например, переписку с контрагентами, формулировки и постановки задач и т.д. - тоже чтобы убедиться в реальности деятельности.
Вот, например, такой доп. запрос от той же Точки:
Насколько это обосновано - вопрос отдельный. Но судить о том, перегибает банк или нет, бессмысленно - так уж работают банки.
Популярный вопрос №2. Перечень огромный, но у меня есть далеко не все из указанного. Значит ли это, что решение будет отрицательным?
Нет, не значит.
Дело в том, что на этапе запроса банк не знает всю Вашу ситуацию и специфику. Поэтому он не может сформулировать персонифицированный, точечный запрос под конкретно Ваш бизнес. Банк действует по принципу «запросим все на свете», а дальше уже Вы по каждому пункту должны подробно пояснить, что у Вас есть, а чего нет.
И если чего-то нет - нужно объяснить почему.
Например, если Ваша сфера - строительство, то логично, что у Вас может не быть ничего по пункту про "приобретение специализированного ПО". Это не страшно. Просто нужно пояснить, что в силу специфики деятельности это Вам не требуется.
Главное - не молчать по «пустым» пунктам, а по каждому дать короткий понятный комментарий.
Отдельно отмечу частую и неприятную ситуацию, которая встречается во всех банках. Вы предоставляете полный комплект документов, а сотрудник комплаенс часть из них просто не замечает и повторно запрашивает то, что Вы уже прислали.
Если рядом нет юриста, который объяснит, что банк просто «проглядел», люди воспринимают такой повторный запрос как «банк не устроили мои документы» и начинают досылать что-то новое, более слабое. В итоге банк смотрит на новые слабые документы, по-прежнему не видя ранее присланных сильных, и может принять отрицательное решение.
В таких случаях нужно спокойно продолжать диалог и требовать, чтобы банк перепроверил - часто после этого выясняется «ой, да, точно, мы пропустили».
4. Что делать при получении запроса по 115-ФЗ от банка Точка в 2026 году? Как ИП или ООО ответить на запрос, снять ограничения и разблокировать счет?
При получении запроса порядок Ваших действий должен быть следующим.
Шаг №1. Сформировать позицию для банка в рамках запроса по 115-ФЗ.
Речь не о том «что бы такое придумать, чтобы банк снял ограничения».
Сформировать позицию - это значит понять, из-за чего вообще возникли сомнения банка, и заранее пояснить эти моменты, даже если банк напрямую об этом не просил.
Тут важно понимать - даже самый прозрачный и честный бизнес стороннему человеку может быть непонятен. Логика, которая для Вас абсолютно очевидна, для банка может таковой не являться.
Пример №1.
Вы получаете крупные суммы за строительные услуги, имея всего двух сотрудников. Для Вас это нормально - в эту оплату входит закупка материалов и прочие расходы, и на руках у Вас в итоге остается не так много. Но из Ваших договоров банк этого может не увидеть и может решить, что оборот не бьется с числом сотрудников. Такие моменты нужно подсвечивать сразу.
Пример №2.
Вы высококвалифицированный IT-специалист и получаете 5 млн в месяц, имея одного сотрудника. Для банка это выглядит нелогично. Здесь нужно действовать на опережение - сразу расписать, что сумма большая, например, потому, что Вы узкий и известный специалист, и приложить информацию, которая это обосновывает.
Худший совет, который тут можно дать - начать читать отзывы о банке в интернете.
- Во-первых, картина в таких отзывах будет необъективной. Те, кто нашел в себе силы написать целый отзыв про банк - это в основном люди с отрицательным исходом. Согласитесь, вряд ли Вы, успешно пройдя проверку по 115-ФЗ, решите «а потрачу-ка я кучу времени, чтобы написать, как хорошо у меня все прошло».
- Во-вторых, Вы недооцениваете, как много реальных обнальщиков и «злодеев» разного уровня действительно проводят через банк операции, за которые их по-хорошему и надо блокировать. Естественно, все они уверены, что банк не имеет права тормозить их операции, и пишут в интернете про то, как «злобный банк мучает белую пушистую овечку». В отзыве никто не напишет «я обналил деньги из ООО через Точку, мне приостановили операции, и мне это не понравилось». Напишут иначе - «я получил заем от компании, имел все документы, все предоставил по запросу банка, но банк не стал разбираться и заблокировал счет». А о том, что выглядит действительно странно, когда ООО выдает 50 млн руб. займа ИП на безвозмездной основе - в отзыве, естественно, не упомянут.
Шаг №2. Составить письменные пояснения с обоснованием экономического смысла операций.
Это ключевой документ. Именно на пункте «письменные разъяснения» в запросе Точки нужно сделать основной акцент.
Постоянная ошибка - слишком краткие пояснения в один абзац. Сам предприниматель всегда знает, что и зачем он делал. Но он недооценивает, насколько сложно стороннему человеку разобраться в этом, если прислать две строчки и пачку документов.
- Большую часть денег выводите на личные счета? Нужно объяснить, что это за переводы и почему это делается не с целью обнала или выплаты серой зарплаты в обход налогов. Если Вы быстро и резко вывели много денег, будет в плюс если Вы поясните зачем Вам так резко потребовалась крупная сумма денег - покупка авто, квартиры, возврат займа и т.д.
- Работаете с исполнителями-физлицами? Распишите, кто они, что делают и как Вы с ними рассчитываетесь.
- Оборот большой, а сотрудников нет? Объясните, как Вы физически выполняете такой объем - своими силами, через подрядчиков, через автоматизацию процессов.
- Есть платежи, не вяжущиеся с ОКВЭД? Поясните, что это и почему оно относится к Вашей деятельности.
Наши пояснения с клиентами обычно занимают от 3 до 4 страниц, в сложных случаях больше. Все расписывается подробно, с расчетом на то, что у сотрудника комплаенс нет ни времени, ни желания самому разбираться в куче документов.
Принцип простой: сотруднику комплаенс намного проще заблокировать счет, чем разбираться, если ему что-то осталось непонятным. Поэтому задача - максимально все «разжевать».
Шаг №3. Подготовить документы, обосновывающие операции по сделкам.
Здесь частая ошибка - формальный сбор документов: что банк запросил, то и предоставили.
Нужно понимать, что первичный запрос обычно типовой - банк сам не знает, что у Вас есть, поэтому просит «все на свете». Часто имеет смысл предоставить документы проактивно, даже если банк прямо их не запрашивал, если они помогают показать прозрачность операций.
Здесь можно привести тот же пример с целью вывода денег. Вы год работали с банком без резких движений. Далее получили в определенный момент сумму покрупнее и резко все вывели, получили 115-ФЗ, так как между зачислением денег и попыткой их вывода прошло всего 5 минут.
Не нужно предоставлять документы банку исключительно по списку из его запроса - нужно сразу обосновать и в идеале документально подтвердить почему Вам так резко потребовалось вывести крупную сумму.
Если какая-то операция действительно выбивается и выглядит непрозрачной для банка, иногда лучше прямо сделать акцент на том, что это разовая, нетипичная история, а основная масса операций по счету максимально прозрачна.
Шаг №4. Собрать документы, подтверждающие экономический смысл проводимых операций.
Для бизнеса в качестве таких документов используются:
- налоговые декларации (по УСН, НДС), КУДиР.
- договоры с контрагентами, приложения к ним, акты.
- платежные документы об уплате налогов и страховых взносов.
- выписки по счетам, подтверждающие реальные поступления от контрагентов.
- документы, подтверждающие реальность деятельности - сайт, реклама, портфолио, договоры с клиентами.
- выписки по счету физлица, куда вы выводили деньги с Точки, чтобы прояснить куда были потрачены деньги.
Если по счету были займы от учредителя или возврат таких займов - готовьте договор займа и документы, подтверждающие, что у учредителя были деньги на этот заем. Голый «договор займа» без подтверждения происхождения денег у займодавца банк, скорее всего, не устроит.
Шаг №5. Направить документы в банк.
В Точке документы по 115-ФЗ загружаются прямо в запрос - сканами или фото (форматы jpg, png, pdf, docx). После загрузки всех документов нужно нажать кнопку «Начать рассмотрение», и менеджер берет их в работу.
Здесь важный технический момент - не отправляйте документы по частям и не жмите «Начать рассмотрение», пока не загрузили все. Иначе банк начнет рассматривать неполный комплект и примет решение сразу. Комплект сразу должен быть полным.
Шаг №6. Дождаться реакции банка.
Реакций может быть несколько:
- банк снимает ограничения - положительное решение.
- банк присылает уточняющий запрос, если ему чего-то не хватает или что-то непонятно.
- банк оставляет ограничения в силе и рекомендует закрыть счет - отрицательное решение.
Если приходит уточняющий запрос - это нормально и не повод паниковать. Часто это просто значит, что банк хочет уточнить доп. детали, а иногда - что сотрудник не заметил часть уже отправленных документов (про эту ситуацию я писал выше).
Положительное решение в Точка банке обычно выглядит вот так:
Отрицательное решение в Точке по 115-ФЗ выглядит вот так:
Полный текст обычно вот такой:
Точка больше не может сотрудничать с вами К сожалению, мы больше не можем сотрудничать с вами — вам придётся выбрать другой банк. Это решение не влияет на вашу деловую репутацию, другие банки о нём не узнают.
Что делать дальше
Мы готовы быстро и без комиссии перевести остаток на ваш расчётный счёт в другом банке или отправить деньги партнёрам, от которых вы получили платежи не больше 3 месяцев назад.
Для этого вам нужно попросить закрыть счёт в чате. Либо вы можете перевести остаток в уплату налогов или зарплат.
В последнем случае также понадобится уплатить НДФЛ и отправить в Точку несколько документов из кадрового учёта. Что будет, если не перевести деньги Если на счёте образуется остаток, мы подождём.
Деньги никуда не денутся, пока вы не найдёте подходящий способ для закрытия счёта и перевода остатка.
Если вам не подходит ни один из предложенных вариантов, напишите в чат — мы поможем разобраться и найти выход.
Дополнительно информируем, что решение Банка не является реализацией Банком права, предусмотренного п. 5.2. и п. 11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 №115‑ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма» (далее — Федеральный закон).
В связи с этим, процедуры, предусмотренные п. 13.4. ст. 7 Федерального закона, в указанном случае не применимы.
Если остались вопросы
Понимаем, что по результатам решения у вас могут оставаться вопросы — как быть дальше и всё сделать правильно.
Ответы на большинство из них вы найдёте в разделе «Ответы на вопросы».
К слову о "другие банки не узнают" - это не до конца правда. При выводе денег из Точки деньги выводятся с пометкой "в связи с закрытием счета по 115-ФЗ" и мы часто сталкиваемся (а с весны 2025 г. вообще постоянно) с тем, что банк, на который были выведены деньги, тоже присылает 115-ФЗ и инициирует проверку.
Сейчас у нас даже есть список банков, более лояльных к таким выводам, которыми мы и стараемся пользоваться.
5. В какой момент банк Точка установит ограничения по счету / заблокирует счет ИП и ООО по 115-ФЗ? Сразу при запросе документов или после проверки?
Точка, как и большинство банков, обслуживающих бизнес, устанавливает ограничения сразу - в момент направления Вам запроса, еще до того, как Вы предоставили документы.
Это видно прямо из текста запроса - он начинается со слов «Ответьте на запрос, чтобы снять ограничения по счёту». То есть ограничения уже действуют, и снять их можно только после проверки при положительном решении.
Логика тут простая. Установив ограничения сразу, банк защищает себя от того, что за время разбирательства клиент проведет через счет еще какие-то сомнительные операции. Поэтому жесткого «дедлайна, после которого заблокируют» здесь нет в том смысле, в каком он есть у банков, которые ограничения сразу не ставят - у Вас они уже стоят.
Что обычно можно и что нельзя делать в период ограничений:
- большинство расходных операций по счету ограничено - переводы, платежи контрагентам, снятие наличных.
- обязательные платежи (налоги) обычно можно оплачивать.
- поступления на счет, как правило, продолжают приходить - ограничивают именно расходную часть.
При этом ответить на запрос Вы можете не мгновенно. Срок на предоставление документов банк указывает, но даже если Вы дадите ответ позже, это не значит, что решение будет отрицательным - ограничения и так уже стоят, а пояснения можно подготовить спокойно и предоставить тогда, когда комплект будет полным. Лучше дать качественный ответ чуть позже, чем спешно скинуть слабый.
6. Что будет при отрицательном решении банка Точка / блокировке счета по 115-ФЗ в 2026 году? Попаду ли я в черный список ЦБ? Начнутся ли проблемы с другими банками?
Если решение будет отрицательным, ограничения останутся в силе, и банк порекомендует Вам закрыть счет.
Разберу по порядку, что это реально означает.
Деньги.
Деньги Ваши никто не забирает - при закрытии счета Вы сможете перевести их в другой банк. Но как писал выше - деньги уйдут с пометкой о закрытии счета в связи с 115-ФЗ. Большое значение имеет размер суммы (хотя с 2025 г. проблемы возникают даже при выводе небольших сумм) и выбор правильного банка для вывода.
Комиссия при закрытии.
Раньше многие банки удерживали при закрытии счета по 115-ФЗ комиссию до 20% от суммы.
Суды эту практику признали незаконной (например, Определение Верховного суда РФ № 309-ЭС20-22963 от 15 февраля 2021 г. по делу № А60-59887/2019), поэтому массово такого уже почти нет.
Отдельные банки редко, но все же пытаются подобные комиссии удерживать, но к Точке это не относится.
Черный список и другие банки - вот здесь для бизнеса все серьезнее, чем для физлиц.
По физическим лицам ситуация довольно простая - после блокировки счета по 115-ФЗ в одном банке проблем с открытием счетов в других банках, как правило, не возникает (такое было до 2018 г., сейчас почти нет).
А вот по ИП и ООО все иначе. Информация об отказе или о применении мер по 115-ФЗ может попасть в межбанковскую базу (тот самый «черный список» / стоп-лист по 115-ФЗ), и тогда другие банки могут отказывать в открытии счета или в проведении операций. Это не автоматический «приговор» - из такого списка можно выходить, оспаривая решение через сам банк, межведомственную комиссию при ЦБ и далее. Но риск для бизнеса реальный, и он выше, чем у физлиц.
Передает ли банк информацию в ФНС при закрытии счета по 115-ФЗ
ФНС и так видит все Ваши операции по расчетным счетам ИП и ООО. Какого-то отдельного уведомления "вот этот ИП особенно подозрительный" банк в налоговую не направляет, поэтому какого-то повышенного внимания со стороны ФНС после запроса по 115-ФЗ не возникает.
Реальное последствие.
Главное реальное последствие - испорченные отношения с конкретным банком. Счетом в Точке нормально пользоваться уже не получится, но другими банками - вполне. Иногда отношения с банком удается восстановить спустя время, но четкого прогноза тут нет - бывает, что получается через год, а бывает, что не получается и через несколько лет.
Частая ошибка - у клиента 4 счета ИП/ООО в разных банках и его первая реакция на запрос "да мне и так Точка не нужна, просто закрою счет, не буду предоставлять пояснения и документы".
Такой выбор как раз создает повышенный риск угодить в черный список, так как для банка это будет очень странно - в их понимании если вы не занимались ничем незаконным, то вы предоставите документы. А отказ в предоставлении пояснений (помимо того, что это прямое нарушение ваших обязанностей по 115-ФЗ) для банка звучит как "ну у меня все настолько нелегально, что и сказать нечего".
Поэтому ответ нужно давать всегда максимально подробный и документы тоже всегда предоставлять.
7. Какие шансы снять 115-ФЗ со счета в банке Точка в 2026 году и убрать ограничения? Какая статистика разблокировок?
Сразу два момента, которые важно понимать про любую статистику по 115-ФЗ.
Первый - статистика это средняя температура по больнице. В каждом конкретном случае шансы свои, и они зависят от характера операций, а не от «среднего процента по банку».
Второй - как я писал выше, по расчетным счетам ИП и ООО разброс в лояльности между банками заметно меньше, чем по картам физлиц.
Точка - действительно адекватный и лояльный банк. При проверке по 115-ФЗ Точка готова разбираться в ситуации клиента, а не действовать по принципу «запросим для приличия и все равно заблокируем» как огромное количество других банков.
Поэтому исход сильно зависит от того, что реально было по счету:
- если операции в целом прозрачны, а вопрос возник из-за того, что банк чего-то не понял - шансы хорошие, и грамотные пояснения обычно решают вопрос.
- если по счету действительно был транзит, обнал или вывод «серой» зарплаты, и это видно из операций - никакие пояснения это не «закрасят», и шансы низкие.
Отдельно скажу про нашу собственную статистику. У нас процент положительных решений именно в Точке высокий, но во многом это потому, что мы еще до начала работы проводим предварительный анализ ситуации клиента. Если видим, что шансы нулевые или крайне низкие (такие случаи тоже есть), мы обычно просто не беремся за такой кейс. Если бы брались за все подряд, статистика была бы заметно ниже.
8. Как ИП или ООО избежать запроса по 115-ФЗ в банке Точка в 2026 году? От каких сумм Точка ограничивает счет?
Стопроцентной защиты от запроса по 115-ФЗ нет. Но если придерживаться ряда правил, вероятность его получить заметно снижается.
Универсальной «суммы, после которой прилетает запрос» тоже не существует. Запрос приходит не от конкретной цифры, а от общей картины по счету - как соотносятся обороты, снятие наличных, как давно ИП/ООО открыто, переводы физлицам, реальная или нет деятельность.
У давно работающего ИП с понятной деятельностью запрос придет при куда больших суммах, чем у ИП, открытого месяц назад.
Логика тут простая - чем понятнее и прозрачнее выглядит счет, тем меньше вопросов.
Что снижает риск запроса:
- наращивать обороты постепенно, а не сразу после открытия прогонять через новый счет крупные суммы.
- следить за соответствием операций Вашим ОКВЭД. Если получаете деньги за то, чего нет в кодах - либо добавьте код, либо будьте готовы это объяснить.
- держать разумную долю снятия наличных. Высокий процент обналички от оборота - один из главных триггеров для бизнес-счета.
- не превращать счет в транзитный - когда деньги заходят и сразу уходят, не задерживаясь. Банки часто нам прямо говорят "ты перевел деньги через 7 минут после их поступления, нам это кажется странным".
- платить исполнителям официально и хранить документы. Если значительная часть оборота уходит на личные счета физлиц, то разумеется нужно с этими физиками иметь договоры ГПХ или они должны быть самозанятыми.
- держать налоговую нагрузку на нормальном для отрасли уровне. Банк видит, сколько налогов Вы платите, и слишком низкая налоговая нагрузка - повод для вопросов.
- проводить по счету «живые» бизнес-расходы - аренду, связь, закупки, зарплату. Их полное отсутствие при больших оборотах будет подозрительно для банка.
- хранить документы по сделкам сразу, а не собирать задним числом. Договоры, акты, накладные, УПД должны быть под рукой на случай запроса.
- иметь подтверждение реальности деятельности - сайт, рекламу, портфолио. Большой оборот при полном отсутствии каких-либо следов бизнеса в интернете вызывает сомнения.
Обращаю Ваше внимание, что в настоящий момент действует специальное предложение по помощи в подготовке ответов банкам по 115-ФЗ, а именно написав напрямую, Вы можете получить индивидуальный разбор своей ситуации и помощь в подготовке ответа банку.
Я готов помочь КАЖДОМУ:
1. Сформировать позицию и подготовить грамотные пояснения банку в ответ на 115-ФЗ.
2. Настроить законную схему совершения операций, чтобы не получать 115-ФЗ и работать законно.
3. В случае, если Ваши операции были связаны с получением дохода на карту без оплаты налогов, то я могу предложить помощь в переводе Вашего дохода в легальное русло с поиском вариантов налоговой оптимизации и с минимизацией рисков за прошлые периоды, когда налоги не оплачивались.
4. По любым иным вопросам в рамках моей специализации.
Для получения консультации и помощи в подготовке ответа в банк, Вам нужно: написать мне сообщение с кратким описанием своей ситуации на:
Телеграм @Dmitriy_vasilev7,
WhatsApp 8-960-767-64-03,
Max - ссылка.
Почта - juristvasiliev@yandex.ru.
и мы в индивидуальном порядке разберем и обязательно решим Ваш вопрос.
Обращайтесь ко мне лично, буду рад помочь!
С Уважением, адвокат Васильев Дмитрий (№ 1510 в реестре адвокатов, адвокатское удостоверение № 1911, выдано 29.10.2015 г. адвокатской палатой Красноярского края).
Сайт: https://vasilev-law.ru/.
Юрист №1 в рейтинге юристов России по версии крупнейшего правового сервиса РФ Правовед.Ру — https://pravoved.ru/lawyer/362127/.