Как избежать блокировки бизнес-карт по 115-ФЗ: инструкция для ИП и юрлиц при переводах и платежах

Блокировка счета по 115-ФЗ может парализовать работу бизнеса: платежи онлайн не провести, налоги не оплатить, зарплату сотрудникам тоже придется выдавать только через платежное поручение в банке. Как бухгалтер с 10-летним опытом работы и специализацией на «антиотмывочном» законодательстве, я регулярно помогаю предпринимателям избежать блокировок и оказываю консультации по запросу документов и разблокировке счетов. В статье делюсь способами предупреждения проверок и практическими советами для тех, кто уже столкнулся с ограничениями. Рассказываю, как работают комплаенс-службы в разных банках.

Федеральный закон №115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» — это главный инструмент государства в борьбе с финансированием терроризма и отмыванием денег. Он действует с 2001 года и обязывает банки контролировать операции клиентов и сообщать о подозрительных в Росфинмониторинг.

Как избежать блокировки бизнес-карты по 115-ФЗ? Прежде всего необходимо понимать требования закона к финансовым организациям. Их основная задача — выявлять операции, потенциально связанные с легализацией преступных доходов. Для этого банки изучают деятельность клиентов, проверяют и отслеживают подозрительные транзакции. В процессе мониторинга они контролируют:

● соответствие операций заявленной деятельности компании;

● экономическую целесообразность сделок;

● налоговую нагрузку по отношению к обороту;

● частоту и объемы операций с наличными;

● деловую репутацию контрагентов.

Запрос документов не является простой формальностью — банку необходимо понять экономический смысл операций, подтвердить их законность. При возникновении сомнений он имеет право потребовать пояснения. Таким образом, зная, как не попасть под 115-ФЗ при переводе денег, и правильно документируя операции, вы минимизируете риски блокировки.

Важно понимать: у банков нет цели создавать препятствия для бизнеса. Законодательство едино для всех банков, и они лишь стремятся его соблюдать, избегая штрафов и возможного отзыва лицензии. Именно поэтому финансовые учреждения иногда излишне перестраховываются, что приводит к неудобствам для добросовестных клиентов.

Банки следят за операциями клиентов по множеству параметров. У каждой финансовой организации свои методики, но все они опираются на рекомендации Центробанка. Владельцам бизнеса тоже стоит познакомиться с этими критериями, чтобы знать, как избежать блокировки счета.

1. Соответствие операций ОКВЭД.

Если ваша компания торгует мебелью, а получает деньги за оказание образовательных услуг, у банка будут вопросы. Проверьте, соответствуют ли платежи тем видам деятельности, которые указаны в документах. Если бизнес расширяется, добавьте новые коды ОКВЭД через налоговую. Это защитит от лишних проверок.

2. Налоговая нагрузка.

Банки смотрят, сколько налогов вы платите относительно оборота. Меньше 0,9%? Красный флаг! Если у вас несколько счетов в разных банках, распределяйте платежи между ними, чтобы каждый банк видел, что вы платите налоги. Будьте готовы предоставлять выписки об уплате налогов в другие банки. Нулевые отчеты тоже вызывают подозрения.

3. Операции с наличными.

Частое снятие наличных в больших объемах (больше 30% от поступлений) — повод насторожиться для банка. Старайтесь оплачивать расходы (аренду, товары, зарплату) безналичным путем. Если не получается, то хотя бы оформляйте правильно: договор обязывает расплатиться с контрагентом наличными — снимайте деньги под эту конкретные цели и прикладывайте храните подтверждающие документы к договору.

4. Переводы на карты физлиц.

Постоянные переводы с расчетного счета компании на карты физлиц без понятного назначения платежа и подтверждающих документов выглядят подозрительно. Переводите разумные суммы и желательно после уплаты налогов. Каждая транзакция должна быть оформлена: зарплата, выплата по договору ГПХ или дивиденды. Это нужно учитывать как ООО, так и ИП, чтобы не попасть под 115-ФЗ.

5. Транзитные операции.

Деньги приходят на счет и быстро уходят примерно в том же объеме? Похоже на транзит. Такие операции характерны для фирм-однодневок, занимающихся обналом или уклонением от налогов. Если ваша бизнес-модель предполагает быстрый оборот (например, посредничество), будьте готовы объяснить банку экономический смысл операций и предоставить все документы. Или, если документов нет, придется написать хотя бы объяснительную записку: почему такие операции обоснованы и нужны вашему бизнесу, .

Как уже писала, работая с клиентами из разных сфер бизнеса, я постоянно сталкиваюсь с кейсами по 115-ФЗ и вопросами, как избежать блокировки счета. Так что за годы практики у меня сформировалось четкое представление о том, где процессы отлажены лучше, а где могут возникнуть сложности. Делюсь наблюдениями о работе комплаенс-служб в четырех популярных банках.

У Т-Банка лояльный финмониторинг и часто оперативная работа с проверками. Однако в моей практике бывали случаи, когда банк неоднократно переносил сроки рассмотрения документов, затягивая разблокировку.

Преимущества:

● обычно быстрые сроки проверки;

● сервис «Репутация» для самостоятельной оценки рисков;

● возможность продолжать проводить операции во время проверки;

● полный список необходимых документов с понятными инструкциями;

● увеличение сроков на сбор документов при необходимости.

Минусы:

● высокая стоимость платежного поручения за проведение платежей при ограниченном доступе к ДБО — до 4000 рублей;

● дорогое обслуживание при обороте свыше 5 млн рублей в месяц;

● нет обучающий курсов и вебинаров, которые помогли бы разобраться со 115-ФЗ начинающим предпринимателям;

● некоторые клиенты отмечают частые переносы сроков проверки.

«Сбер» отличается системным подходом к вопросам комплаенса. На моем опыте, именно с этим банком связаны наиболее позитивные кейсы разрешения спорных ситуацией. Блокировки прилетают не реже, чем от других банков, но что касается превентивных мер - их предостаточно, ниже распишу подробнее. А если запрос все-таки пришел, стараются идти на встречу. Например, из недавнего — моему клиенту «прилетело»заблокировали счет из-за крупной партии товара от нового поставщика. После консультации с комплаенс-специалистом и предоставления рекомендованных документов достаточно безболезненно проблему решили.счет разблокировали всего за два дня (это очень быстро).

Преимущества:

● бесплатные инструменты предупреждения рисков в интернет-банке: «Светофор» и персональные рекомендации (приходят при возникновении риска запроса документов);

● полное сопровождение в процессе сбора документов при запросе –— этим занимаются выделенные специалисты по 115-ФЗ на горячей линии;

● лояльность к новым клиентам при запросе –— если нет подтверждающих документов, иногда достаточно написать поясняющую записку с объяснением схемы ведения бизнеса;

● запрос документов не за три последних месяца, как во всех банках, а только за последний месяц, в других банках — за три последних запрашивают;

● сохранение даже с небольшими нарушениями по 115-ФЗ –— если клиент согласится следовать рекомендациям банка;

● помощь в реабилитации отказов.

Минусы:

● проведение платежей через отделение при блокировке тоже платное — 600 рублей за поручение;.

● сроки рассмотрения поданных документов могут переноситься;

● еЕсли клиент вы не готовы менять схему ведения бизнеса по рекомендациям банка, счет могут оставить заблокированным.

Модульбанк известен более строгим подходом к проверкам по 115-ФЗ. Банк предлагает платный сервис «Модуль Блэк» для помощи клиентам с гарантией отсутствия блокировки.. Однако на практике не всегда все идет гладко. У меня был клиент, дизайнер интерьеров, которому Модульбанк заблокировал счет после первого же поступления в размере 300 тысяч рублей, хотя «Модуль Блэк» был подключен. Мы предоставили все необходимые документы, включая договоры с заказчиком, акты выполненных работ и даже портфолио. Но даже после этого счет так и не разблокировали.

Преимущества:

● профессиональная и дружелюбная команда для работы со сложными случаями;

● полезный блог с материалами по 115-ФЗ;

● программа реабилитации для клиентов, попавших в «черные списки» других банков;

● инструкции по прохождению проверки.

Минусы:

● высокая стоимость проведения платежей при блокировке — до 30 000 рублей за одно поручение;

● полная блокировка интернет-банка, даже просмотр баланса становится недоступным;

● сервис «Модуль Блэк» не гарантирует защиту от блокировок и по факту не предупреждает о предстоящей проверке по 115-ФЗ;.

● платные услуги по реабилитации, эффективность которых не гарантирована.

Банк Точка позиционирует себя как помощник в вопросах комплаенса. Особенность — превентивный подход к рискам блокировки.

Преимущества:

● предупреждения о возможных рисках по 115-ФЗ до блокировки;

● помощь в сборе необходимых документов;

● проверка контрагентов до отправки средств;

● материалы, как избежать блокировки счета по 115-ФЗ;

● профилактическое снижение лимитов вместо полной блокировки.

Минусы:

● профилактическое снижение лимитов до 50 000 рублей в месяц, на момент применения лимита, часто он уже исчерпан;

● некоторые клиенты жалуются на медленную поддержку при запросах документов.

В общем, у каждого банка свои преимущества и подходы к вопросам комплаенса. Т-Банк, как правило, радует быстрыми проверками, Модульбанк может помочь с реабилитацией в сложных случаях, а Точка отличается опытной в бухгалтерских тонкостях поддержку, которая «на одной волне» с бизнесом хороша своей системой предупреждений. Однако, исходя из личной практики, могу сказать, что наиболее сбалансированный подход и лояльность все-таки, в «Сбере». Плюс у них много действительно полезных и — главное! — бесплатных инструментов для бизнеса. Особенно для начинающи�� предпринимателей много информации на сайте, как избежать блокировки бизнес-карты по 115-ФЗ.

Какие же реальные шаги можно предпринять, чтобы не попасть под надзор из-за «антиотмывочного» закона? Вот 5 основных мер, как избежать блокировок счета, которые действительно работают на практике (проверено лично).

1. Прозрачное назначение платежей.

Указывайте полные реквизиты документов, конкретные товары/услуги и информацию о НДС. Вместо туманного «Оплата по договору» пишите подробно: «Оплата по договору №123 от 15.03.2025 за разработку сайта, без НДС». Банк должен четко понимать экономический смысл операции.

2. Соответствие операций ОКВЭД.

Еще раз повторюсь: расширяя деятельность, сразу добавляйте дополнительные коды через налоговую. Для ООО подается форма Р13014, для ИП — Р24001. Платежи должны соответствовать видам деятельности, указанным в документах.

3. Оптимальная налоговая нагрузка.

Следите, чтобы соотношение налоговых платежей к обороту не опускалось ниже 0,9%. При наличии нескольких счетов распределяйте налоговые платежи между ними или сохраняйте документы, подтверждающие уплату налогов через другие банки. Основные налоги лучше платить с того же счета, куда приходят основные поступления. Здесь можно посмотреть, как рассчитать налоговую нагрузку.

4. Разумные операции с наличными.

Минимизируйте снятие наличных, особенно сразу после поступлений. Старайтесь не превышать порог в 30% от входящих платежей. Для регулярных расходов используйте бизнес-карту, а для зарплат — зарплатные проекты банков. ИП стоит переводить деньги на личную карту преимущественно после уплаты налогов.

5. Проверка контрагентов.

Перед заключением сделок изучайте будущих партнеров: срок существования компании, налоговую задолженность, исполнительные производства, арбитражные дела, массовость адреса регистрации. Сомнительная репутация контрагента может стать причиной вашей блокировки.

Для профилактики блокировок также полезно изучать образовательные ресурсы. Многие банки разработали детальные материалы и гайды, как ИП и ООО не попасть под 115-ФЗ — как правило они доступны всем желающим, не только клиентам. Например, Сбербанк предлагает курс по рискам блокировки, который охватывает все основные моменты — от работы с наличными до проверки контрагентов. А их «Светофор риска» помогает заранее увидеть потенциальные проблемы. Т-Банк создал сервис на «Репутация». Модульбанк и Точка тоже размещают материалы в своих блогах, хоть они и ориентированы больше на общие рекомендации.

Даже при соблюдении всех правил и рекомендаций, как не попасть под 115-ФЗ при переводе денег, блокировка счета иногда случается. Не паникуйте — это не приговор, а стандартная процедура проверки. Вот пошаговый алгоритм действий.

1. Выясните причину блокировки. Проверьте личный кабинет банка или позвоните на горячую линию. Уточните, что именно заблокировано: весь счет, только исходящие платежи или интернет-банк. Разные ограничения требуют разных действий.

2. Ответьте на запрос документов. Если банк запросил документы, важно предоставить их максимально оперативно и в полном объеме. В зависимости от запроса, могут потребоваться:

● договоры с контрагентами;

● первичные документы (счета, акты, накладные);

● подтверждения оплаты налогов;

● документы, объясняющие источник средств;

● выписки из других банков (если нужно подтвердить платежи);

● штатное расписание и зарплатные ведомости.

3. Подготовьте пояснения. Помимо документов, подготовьте детальное письменное объяснение по каждой операции, вызвавшей вопросы. Четко опишите экономический смысл сделок, подкрепляя это ссылками на документы. Чем подробнее будут пояснения, тем больше шансов на быструю разблокировку.

4. Будьте на связи. После отправки документов не пропадайте — банк может запросить дополнительные пояснения или документы.

Не советую игнорировать запрос и менять банк, эти же вопросы рано или поздно возникнут и в другом банке. Поэтому лучше не тянуть и решать вопросы сразу.

У каждого финансового учреждения свои сроки разблокировки. В «Сбере» при полном комплекте документов счет обычно разблокируют в течение 2-5 дней. В Т-Банке сроки часто зависят от загруженности специалистов. Модульбанк в сложных случаях рассматривает кейс кл��ента до месяца, а Точка обычно принимает решение в течение недели.

Профилактика всегда эффективнее лечения, и случай с блокировками счетов по 115-ФЗ — не исключение. Регулярный мониторинг операций, ответственный подход к оформлению платежей и своевременное обновление документации существенно снижают риски ограничений. И не забывайте, что в большинстве случаев блокировки — это результат непонимания между банком и клиентом, а не чей-то злой умысел.