Я платил ипотеку 3 года и только потом узнал...

Как понять, в каком порядке гасить кредиты и почему банк никогда не подскажет вам оптимальный путь

У меня было три кредита одновременно: ипотека, автокредит и потребительский на ремонт. Каждый месяц я исправно платил по всем трём и думал, что всё под контролем.

Контроля не было никакого.

Я понятия не имел, сколько из моих платежей идёт в реальный долг, а сколько — в проценты. Не знал, какой кредит выгоднее закрыть первым. И уж точно не считал, сколько я сэкономлю, если буду кидать лишние 3 000 ₽ в месяц на один из них.

Однажды я сел и попробовал разобраться в Excel. Три часа, куча формул, несколько ошибок — и я понял, что делаю это неправильно уже три года.

Большинство кредитов в России — аннуитетные. Это значит, что вы каждый месяц платите одинаковую сумму. Удобно? Да. Выгодно для вас? Нет.

В первые годы структура платежа по ипотеке выглядит примерно так: больше 90% уходит на проценты, меньше 10% — на тело долга. К концу срока — наоборот. Банку выгодно, чтобы вы платили долго: он забирает проценты в первую очередь.

Конкретно: ипотека 4 млн под 12% на 20 лет. Первый платёж — около 44 000 ₽. Из них ~40 000 ₽ — проценты банку, ~4 000 ₽ — реальное погашение долга.

Если вы платите ипотеку 20 лет и решаете внести досрочку на 10-й год — вы уже отдали большую часть процентов. Досрочка в начале срока экономит в разы больше.

Это знает любой банковский менеджер. Но он вам об этом не скажет.

Есть две стратегии досрочного погашения при нескольких кредитах:

Снежный ком — сначала закрываете самый маленький долг. Психологически приятно: быстрая победа, мотивация растёт.

Долговая лавина — сначала закрываете кредит с самой высокой ставкой. Математически выгоднее: вы платите меньше процентов суммарно.

Разница между стратегиями на реальных числах может составлять от 20 000 до 150 000 ₽ — в зависимости от сумм и ставок.

Когда я посчитал свои три кредита, оказалось: я интуитивно платил по методу снежного кома — хотелось быстрее закрыть маленький потребительский. Переключившись на лавину, я сэкономил около 55 000 ₽ итоговой переплаты.

Попробуйте в уме (или даже в Excel) ответить на такой вопрос:

Это не элементарная арифметика. Здесь нужно считать остаток долга, пересчитывать график, учитывать налоговый вычет — и делать это в динамике на годы вперёд.

А ещё большинство людей не знают, что помимо процентов они платят скрытые комиссии: страховку от остатка долга, ежемесячное обслуживание счёта, СМС-уведомления. В договоре это есть, но суммарно за 20 лет это может добавить к переплате ещё несколько сотен тысяч рублей.

Именно поэтому большинство людей просто... не считают. И переплачивают.

Я разработал приложение Гасим — кредитный трекер для тех, у кого есть хотя бы один кредит.

Вы вносите свои кредиты (ипотека, авто, карты, потребительские), и приложение показывает:

Никаких регистраций и подключений к банку. Всё локально, всё офлайн.

Приложение уже в RuStore — бесплатно. Ссылка на RuStore

Если у вас есть хотя бы один кредит — потратьте 10 минут:

1. Узнайте свою реальную переплату. Не ту, что написана в договоре мелким шрифтом, а с учётом текущего остатка, срока и всех комиссий. Часто реальная цифра неприятно удивляет.

2. Посчитайте эффект от +2 000–5 000 ₽ в месяц. Часто это сокращает срок на год и экономит десятки тысяч рублей. Причём эффект тем больше, чем раньше начать.

3. Если брали ипотеку больше двух лет назад — проверьте ставку. Ключевая ставка меняется, банки периодически предлагают рефинансирование. Если ваша ставка на 4–5% выше текущих рыночных предложений — стоит хотя бы узнать условия.

Банки зарабатывают на том, что люди не считают. Считайте.

Если был похожий опыт — расскажите в комментариях. Интересно, у кого какие суммы получились при пересчёте.

#финансоваяграмотность #финансы #кредиты #кредитнаязадолженность #ипотека