Кредитная карта — единственный долг, где минимальный платёж почти ничего не гасит. Что показала статистика приложения Гасим.

Минимальный платёж по кредитной карте — это легальный способ банков удерживать вас в бесконечной долговой яме. Вы платите каждый месяц, но сам долг практически не уменьшается.Как разработчик приложения Гасим, я проанализировал анонимную статистику сотен реальных пользователей через Appmetrica. Цифры подтверждают: большинство людей не понимают, сколько переплачивают на самом деле. Ниже — сухие данные и разбор главных ловушек банков.

У большинства людей с кредитами есть одна карта. Иногда две. Они исправно платят минималку каждый месяц и думают, что держат долг под контролем. Это не контроль. Это иллюзия движения. (Речь о ситуации, когда льготный период уже упущен и на карте висит долг. Если вы платите полностью каждый месяц — это другая история, и она хорошая.)

Вот конкретный пример. Кредитная карта, долг 120 000 ₽, ставка 28% годовых. Минимальный платёж — около 3 600 ₽ в месяц.

Если платить только минималку:

Срок погашения — 8 лет 2 месяца Переплата — около 213 000 ₽ — почти удвоение долга

Если платить 7 000 ₽ в месяц (чуть меньше двух минималок):

Срок — 2 года Переплата — около 38 000 ₽

Разница в платеже: 3 400 ₽ в месяц. Разница в итоге: 175 000 ₽ и 6 лет.

Банк не рассказывает об этом. Ему выгодно, чтобы вы платили минималку как можно дольше.

С ипотекой всё предсказуемо: фиксированный срок, фиксированный платёж, видна дата конца. С картой — нет фиксированного срока. Минимальный платёж считается как процент от остатка. По мере того как долг немного снижается — снижается и минималка. В результате платите, платите, платите — а долг почти не уменьшается.

Когда я смотрел на данные первой недели, была одна очень интересная цифра. Кто-то добавил в приложение 13 кредитов одновременно. Я не знаю, кто это — никаких имён, только анонимная аналитика. И он, кстати, не один — есть много людей с более чем одним кредитом.

Ипотека, автокредит, несколько карт, потребительские... Человек, который каждый месяц думает о тринадцати разных датах платежа, тринадцати разных суммах. И не знает, в каком порядке это всё гасить.

В первой статье я писал про себя с тремя кредитами и чувствовал себя в непростой ситуации. Оказывается, бывает хуже.

91% платежей, которые люди вносят в приложение, — досрочные. Не обязательный платёж по графику, а именно сверхплановые взносы. Люди приходят не за учётом — они приходят разобраться, когда и сколько кинуть сверху, чтобы выбраться быстрее.

Из тех, у кого несколько долгов, 53% выбирают снежный ком — сначала гасят самый маленький долг. 47% выбирают лавину — сначала самый дорогой по ставке.

Один пользователь внёс досрочку и увидел, что сэкономил 197 месяцев. Это 16 лет. Математика аннуитета работает именно так: чем раньше досрочка, тем больше эффект.

В комментариях к первой статье несколько человек написали: «зачем приложение — это же разовая история, посчитал один раз и гасишь». Ещё один написал: «можно просто вбить в ChatGPT». Можно. Но каждый раз заново вводить все кредиты, остатки, ставки — надоедает быстро. В приложении всё уже вбито, приходят уведомления о платежах, виден прогресс. Данные говорят то же самое: люди возвращаются — чтобы проверить эффект от новой досрочки, сравнить стратегии, посмотреть, сколько месяцев осталось. Не один раз, а постоянно. Приложение, кстати, дополнилось дополнительным функционалом для кредитных карт и ещё массой новых функций.

Это правда неочевидно. С одной стороны — экономия на процентах. С другой — вклад приносит больше, чем стоит твой дешёвый долг. Один из читателей в комментариях объяснил это точнее меня: когда безрисковая доходность выше ставки по кредиту — выгоднее вклад, а как сравняются — закрыть вклад и направить на досрочку.

Это правильно. И именно поэтому один из читателей попросил добавить инфляцию в анализ — добавил. Теперь по каждому долгу приложение сравнивает ставку с текущей ключевой ставкой ЦБ и инфляцией и прямо говорит: при таких условиях вклад выгоднее досрочки. Иногда ответ — досрочка. Иногда — вклад. Зависит от конкретной ситуации.

Для карт кстати это вопрос не стоит вообще. При ставке 25–35% никакой вклад не перекроет стоимость карточного долга. Карту надо гасить первой всегда.

1. Посчитайте реальный срок по вашей карте. Большинство людей впервые видят реальную цифру — и она неприятно удивляет.

2. Определите, сколько сверх минималки вы можете платить. Даже +2 000–3 000 ₽ в месяц сверх минималки сокращают срок в разы — потому что при маленьком базовом платеже дополнительные деньги дают непропорционально большой эффект.

3. Если у вас несколько долгов — карту гасите первой. Ставка 25–35% по карте дороже любой ипотеки или автокредита. Каждый лишний месяц с долгом на карте обходится дорого.

Приложение бесплатно в RuStore и Huawei AppGallery. Никакой регистрации, никакого подключения к банку.

#финансоваяграмотность #финансы #кредиты #кредитнаязадолженность #ипотека #кредитнаякарта