Оценка рисков в грузоперевозках — дело логики и здравого смысла. Так считают почти все предприниматели, которые приходят к нам за страховкой. Давайте на практике проверим, так ли это.
Вот три ситуации и три вида груза — все они реальны, кейсы мы взяли из наших страховых договоров. Стоимость каждого груза — несколько миллионов рублей.
1. Фура с айфонами. Едет по маршруту Питер–Москва
2. Открытая платформа с авиационным двигателем. Едет по Хабаровскому краю
3. «Газель» с эксклюзивной итальянской сантехникой. Едет по Подмосковью
Оцените по 5-балльной шкале риски:
- Кража/угон
- Повреждение груза в ДТП
- Катастрофическое ЧП (груз или поврежден без возможности восстановления, или полностью утрачен).
За 5 возьмем высокую вероятность реализации сценария, 4 – вероятно, 3 – средняя вероятность, 2 – маловероятно и 1 – крайне маловероятный исход.
Получилось?
Давайте проверим, насколько ваши оценки соответствуют реальному положению дел.
Как думают предприниматели?
Владельцы малого и среднего бизнеса, которые обычно не страхуют грузы добровольно, рассуждают примерно так:
1. Фура с айфонами. Санкт-Петербург–Москва
- Кража/угон — 2 из 5, маловероятно
Трассы М10 и М11 хорошие — федеральные, местами платные, освещенные. Организованы охраняемые стоянки для фур, расстояние между городами можно преодолеть за день. Риски угона фуры или кражи товара крайне малы.
- Повреждение груза в ДТП — 5 из 5, высокая вероятность
Риск ДТП довольно велик, ведь трассы новые и скоростные. Айфоны — товар хрупкий, могут не пережить столкновения или опрокидывания фуры.
- Катастрофический сценарий — 1 из 5, крайне маловероятно
Полная утрата товара, пожар, серьезное ДТП (например, машина падает с моста или съезжает в реку) — самые дорогие риски. Но вероятность их наступления крайне мала.
2. Открытая платформа с авиационным двигателем. Хабаровский край
- Кража/угон — 5 из 5, высокая вероятность
Самолетный двигатель — вещь дорогая и эксклюзивная. Платформа для перевозки открытая, охраны нет. Едут по Дальнему Востоку. Риски потери груза максимальны.
- Повреждение груза в ДТП — 5 из 5, высокая вероятность
Даже мелкое ДТП может серьезно повредить конструкцию двигателя. После этого восстановить его будет невозможно или это будет дорого стоить. Риск максимален.
- Катастрофический сценарий — 5 из 5, высокая вероятность
Кража, ДТП, сход платформы с трассы с опрокидыванием. Любой из сценариев довольно реален, учитывая вид груза и регион.
3. «Газель» с эксклюзивной итальянской сантехникой. Московская область
- Кража/угон — 5 из 5, высокая вероятность
Итальянская сантехника — дорогой продукт, «Газель» гораздо проще угнать, чем фуру. Риски максимальны.
- Повреждение груза в ДТП — 3 из 5, средняя вероятность
Риск есть, только если «Газель» опрокинется. Опрокинуть груженую машину довольно сложно, а в Подмосковье круглосуточно пробки, разогнаться до опасно высокой скорости водитель вряд ли сможет. Риск есть, но он невелик.
- Катастрофический сценарий — 3 из 5, средняя вероятность
Пожар или крупное ДТП, например, когда машина слетела с моста или упала в водоем, — вероятность таких сценариев есть, но небольшая.
Как на самом деле?
Вроде бы оценки верны, сценарии продуманы и расчеты соответствуют реальности на дорогах. В отсутствии логики и здравого смысла предпринимателей не упрекнуть. Только реальные риски грузоперевозок на практике выглядят совсем иначе:
1. Фура с айфонами. Санкт-Петербург–Москва
- Кража/угон — 5 из 5, высокая вероятность
Если у вас в рейсе фура с айфонами — считайте, что ее уже угнали. Дело в том, что угоны и крупные кражи в России — это не бандитский промысел, а хорошо организованный системный бизнес. Здесь работают профессионалы, которые творят чудеса. В нашей практике был случай, когда фуру с оргтехникой разгрузили на полном ходу (каскадеры из «Форсажа» отдыхают). Так что качество трассы и безопасность дорожной инфраструктуры значения не имеют, как и опыт водителя. Риск утраты груза максимальный. И страховка будет стоить недешево.
- Повреждение груза в ДТП — 2 из 5, маловероятно
А вот риски ДТП, напротив, достаточно низкие. Даже если фура перевернется, все айфоны разом вы не потеряете. Да, упаковка пострадает. Но этот риск можно нивелировать дополнительными креплениями груза.
- Катастрофический сценарий — 5 из 5, высокая вероятность
Угон или «тотальный разгруз» — реальные риски, которые полностью избавляют вас от перевозимого товара (и фуры, заодно). Еще один дорогой риск — пожар. Звучит странно, но 20-тонники горят очень часто. Мы как-то выплатили 3 млн рублей за сгоревшую фуру, которая ехала из Новосибирска в Барнаул.
2. Платформа с авиационным двигателем. Хабаровский край
- Кража/угон — 1 из 5, крайне маловероятно
Самолетный двигатель действительно стоит дорого, но красть его при этом бессмысленно — перепродать такой силовой агрегат можно разве что обратно владельцу. Более того, угнать многотонную платформу с грузом довольно сложно. В итоге получаем минимальный уровень риска. А если за платформой едет машина сопровождения — риск кражи/угона равен нулю.
- Повреждение груза в ДТП — 1 из 5, крайне маловероятно
ДТП с тяжелой платформой обычно приносит максимальный ущерб третьим лицам, сказывается простота и тяжеловесность конструкции. Двигатель самолета на таком постаменте занимает сравнительно мало места и риск его повреждения в ДТП невелик. Более того, агрегат закреплен на платформе специальным образом, что также снижает риск ущерба. Остаются ситуации схода спецмашины с трассы и переворота, и они также маловероятны: платформы едут медленно и крайне редко переворачиваются.
- Катастрофический сценарий — 1 из 5, крайне маловероятно
Двигатель можно утратить в крупном ДТП, в результате кражи и в случае переворота платформы — все три сценария крайне нетипичны и маловероятны.
3. «Газель» с эксклюзивной итальянской сантехникой. Московская область
- Кража/угон — 2 из 5, маловероятно
Итальянская сантехника — это красиво, дорого, но нужно, обычно, только конечному заказчику. Угонщиков гораздо больше интересует оргтехника и стройматериалы, а не банный эксклюзив. Так что риски небольшие.
- Повреждение груза в ДТП — 5 из 5, высокая вероятность
Как правило, сантехнику в «Газель» набивают под завязку. Заводская упаковка поможет пережить транспортировку, но не ДТП. Даже мелкая авария здесь чревата потерей половины груза. К тому же стоит учесть: эксклюзивную раковину со сколом или золотой унитаз с трещиной заказчик не примет даже со скидкой. Причем, дополнительной упаковкой тут проблему не решить: будет удар — будет ущерб. Риски максимальны.
- Катастрофический сценарий — 5 из 5, высокая вероятность
ДТП, возгорание и даже ошибки в креплении груза — все это риски, которые могут реализоваться с большой вероятностью. Причем, управлять ими довольно сложно. Выгоднее застраховать. Кстати, в полис можно включить и расходы по спасанию груза и уменьшению размера убытка. Подробнее — у нас на сайте.
Опыт, который лучше не получать
Понятно, что риски на практике не оцениваются по 5-балльной шкале, в страховании применяется многофакторная математическая модель, в которой учитываются модели авто, количество водителей, детали маршрута, характеристики груза, погодные условия региона и другие факторы.
Даже если ваши предположения относительно рисков укладываются в канву логики и опыта, они не всегда могут быть верны. А некоторые гипотезы в реальности лучше вообще не проверять. Замечали ли вы легковые автомобили, часто следующие за фурами? Как правило, это хозяева груза или их представители, которые пережили утрату машины и больше так не хотят. Страховка у них теперь тоже есть, о рисках можно не беспокоиться. Вот только полученный опыт уже не вернешь…
СПАО “Ингосстрах”Лицензии ЦБ РФ на осуществление страхования: СИ №0928, СЛ №0928, ОС №0928-03, ОС №0928-04, ОС №0928-05 и на осуществление перестрахования ПС № 0928, выданные 23.09.2015 и ОС №0928-02 от 25.12.2019, все лицензии без ограничения срока действия.
Как обычно в страховании - "натягиваем сову на глобус", "передергиваем факты" и противоречим сами себе. Поехали:
Кража/угон — 5 из 5, высокая вероятность
Если у вас в рейсе фура с айфонами — считайте, что ее уже угнали.
Из данного текста получается что практически каждую фуру с айфонами угоняют и товар воруют, но далее написано: "В нашей практике был случай, когда фуру с оргтехникой разгрузили на полном ходу" - был случай. Всего 1 случай. На какое количество фур был 1 такой случай?
Потом:
Звучит странно, но 20-тонники горят очень часто. Мы как-то выплатили 3 млн рублей за сгоревшую фуру.
Дак очень часто горят ? Или всего 1 раз сгорела и была выплачена страховка? Непонятно...
Поддерживаю. Очень низкий уровень статьи.
Основное - это вероятность возникновения страхового случая (про жадность страховой компании я не говорю). Ни в одном примере не указана вероятность, а приведены лишь гипотезы.
Комментарий недоступен
Добрый день! Говорить о том, много один пожар или нет, равно как о том, много ли одно хищение фуры без учета иных параметров, конечно же, некорректно. Ведь если украли 1 из 3 фур, то деятельность страховой компании будет убыточной. В статье мы постарались объяснить «на пальцах» принципы расчетов. Принимая во внимание рыночные ставки, которые уже не дотягивают до 0,1% от стоимости груза (для автомобильных перевозок по территории РФ), несложно посчитать, что страховщику надо застраховать 1 000 машин с грузом на 3 млн рублей в каждой, чтобы оплатить 1 убыток размером в 3 млн и не уйти в минус, и это без учета РВД (расходов на ведение дела и т.д.). И, разумеется, если тот или иной фактор риска, по статистике страховщика, носит более частый характер, или корреляция становится значимой, то появление этого фактора во вновь рассматриваемом риске не может не влиять на стоимость страхования. У каждого страховщика свой портфель рисков и свой опыт, и значимые убытки безусловно корректируют модели оценки и бизнес-аппетит страховой компании в отношении рисков по которым имеется отрицательный опыт. И конечно же, все гораздо сложнее чем "5 из 5", ведь зависимость не всегда столь прямая и очевидная.
Рыночные ставки сделали сами страховщики, продавая свои услуги по методике "страхового пылесоса", поэтому и убыточность высокая, на которую периодически закрываем глаза))).
Что касается статистики страховщика по факторам риска и стоимости услуг ( тарифов ), а так же красивые слова про корреляцию и т.п. не выдерживают критики, когда начинаешь вникать в актуарную математику страховщика и методику расчета тарифов.
Отдельно хотелось бы отметить, что у Вашего актуария(ев) нет данных по масштабам хищений в отрасли, поэтому говорим о том, что он берет за основу при расчете только внутреннюю статистику страховщика, которая отличается от независимых оценок, то есть изначально расчет строится на неверных или искаженных данных.
По имеющимся данным СК ИНГОССТРАХ вышла на первое место по участию в судебных разбирательствах , связанных с полной утратой груза ( в результате мошенничества ) на первое место, обогнав постоянного лидера подобных событий ВСК. Мои поздравления коллеги.
С уважением.
Комментарий удален модератором
Главное через Бералусь не летать
Коллеги, а можно поподробнее с этого момента? - из текста статьи: "в страховании применяется многофакторная математическая модель, в которой учитываются модели авто, количество водителей, детали маршрута, характеристики груза, погодные условия региона и другие факторы"
Буду признателен за разъяснения, с уважением
Полагаю что машинное обучение:
1. берем базу дтп
2. размечиваем данные по вышеперечисленным параметрам
3. учим нейронку на датасете
4. получаем модель которая принимает параметры перевозки и возвращает вероятность фейла
Дитя прогресса....Там все просто на формулах теории вероятности. Всегда было и долго ещё будет.
Предположу что машинное обучение не работает в данном вопросе))))
1. Базу по ДТП допустим взяли, а где брать информацию о хищениях и т.п.? У страховой компании картины происходящего в стране нет.
2. Размечивать нечего, так как нет данных
3. Бесполезно учить без данных
4. Модель будет недостоверна и выдавать несуществующие результаты
Как итог - вывод программиста не верен и основан на личном мнении.
Если по твоему никаких данных нет, то как они коэф и цену страховки считают? От балды? И почему каско например на тачки одного сегмента по цене отличается значительно? Потому что статистика угонов (ликвидности запчастей и на вторичке) отличается так же.
Все данные есть, вопрос их интерпретации и компетентности сотрудников скоринга. А как они считают на калькуляторе или ML — не важно
Вы спрашиваете про разные виды страхования - ОСАГО/КАСКО и страхование грузов ( ответственности экспедиторов/перевозчиков ) разная деятельность. По ОСАГО/КАСКО , как в приведенном Вами примере все берут из внутренней статистики, так как там речь идет о миллионах застрахованных, а грузы - товар штучный.
Картины в целом по криминалу в отрасли ( а я веду речь про грузоперевозки ) у сотрудников СК ИНГОССТРАХА нет, и это есть факт, а модели скоринга которые используют в данный момент не решают основных проблем, связанных с оценкой рисков по данному виду страхования.
Коэфициэнт, про который Вы спрашиваете, считается актуарием страховой компании, исходя из максимум внутренней статистики страховщика, а не из данных по всей отрасли. Это печально, но факт.
По сути - вся оценка рисков, про которую написали в статье - не соответствует тому, что происходит у ИНГОССТРАХА в практической деятельности .
Можно даже по годам посмотреть суммы убытков и сделать самостоятельно соответствующие выводы, а для этого использовать сайт арбитражных судов. ( такая информация есть уже систематизированная и обобщенная)
Хотелось бы отметить, что речь не идет о компетентности отдела скоринга, им что дают то и включают в итоговый отчет, поэтому и вести речь о какой то модели математической, по данному виду страхования совершенно не возможно у данного страховщика.
ужасные истории и интересная статья