Куда нести 300 тысяч рублей: в банк или брокеру

Как государство мотивирует стать инвестором — простыми словами об индивидуальном инвестиционным счёте.

Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) — это счёт, похожий на классический банковский вклад. Как и со вкладом, если соблюдать определённые условия, то деньги возвращаются с процентами. Разница в том, что средства на счету можно использовать для инвестиций на бирже — покупать ценные бумаги и зарабатывать на торговле.

ИИС открывают в брокерских компаниях, но нередко ими становятся и сами банки. На август 2018 года открыто более 400 тысяч индивидуальных инвестиционных счетов, для половины владельцев это первый опыт инвестиций.

Причём тут государство

Оно заинтересовано в том, чтобы жители вкладывали деньги в государственные ценные бумаги и акции местных компаний. По этой причине власти предлагает владельцам счетов два вида налоговых льгот, из которых нужно выбрать.

Первый вариант: получать налоговый вычет. При соблюдении определённых условий, государство будет выплачивать 13% от денег, которые вносятся на ИИС. Это оптимальный вариант для инвесторов, которым близок формат банковского вклада с выплатой процентов.

Второй: не платить налоги от прибыли с торговли акциями. Это больше подойдёт людям, имеющим опыт торговли на бирже, поэтому дальше пойдёт речь именно о первом.

Что нужно знать перед открытием ИИС

Индивидуальный инвестиционный счёт может создать только налоговый резидент России — гражданин или человек, проживающий в стране более полугода. У него может быть только один ИИС, при открытии второго нужно будет сразу закрыть старый.

Ещё одно отличие от вкладов: на индивидуальный инвестиционный счёт можно вносить только рубли, и не больше миллиона в год. На них можно купить валюту уже следующим шагом — когда они поступили на счёт. Это позволит приобрести акции западных компаний, торгующихся на российских биржах.

Главный нюанс — формат налоговых вычетов. Государство не приплачивает инвестору, а всего лишь возвращает деньги, которые собрало с него в виде подоходного налога. Это значит, что вычеты может получить только человек с официальным доходом. Размер этих выплат лимитирован суммой, которую, например, работодатель заплатил за него в виде НДФЛ за последний год. Вот несколько примеров:

Верхняя планка размера вычетов — 52 тысячи рублей за год. Эту сумму можно получить, обладая подходящей зарплатой и внеся на ИИС 400 тысяч рублей за год: сразу или по частям.

Если пополнять счёт небольшими суммами — 50 или 100 тысяч рублей в год, — то подойдёт практически любая официальная зарплата. В любом случае, остаётся не снимать деньги в течение трёх лет, чтобы налоговая не потребовала вычеты обратно.

Что будет, если сравнить проценты по вкладам и налоговые вычеты

Вычеты с индивидуальным инвестиционным счётом работают только на дистанциях от трёх лет, поэтому можно сравнить ИИС с тремя годичными банковскими вкладами подряд.

Для примера, возьмём человека, у которого каждый год остаются свободными сто тысяч рублей. Три года подряд он может относить их в банк, получая по 6,5% или постепенно пополнять ИИС. Если класть деньги на ИИС ежегодно, то вычеты тоже будут поступать каждый год.

Если все полученные проценты и вычеты он снова внесёт на счета, то сложится такая картина:

Сравнение вычетов по ИИС и процентов по банковскому вкладу со ставкой в 6,5%

Получилось одинаково, зачем тогда нужен ИИС

Эти расчёты не в пользу индивидуального инвестиционного счёта, когда деньги просто лежат на счету. Так как ИИС является брокерским счётом, его владелец может приобрести на российских биржах:

  • Акции и облигации.
  • Паи инвестиционных фондов.
  • Валюту.
  • Фьючерсы и опционы.

С удачной торговлей на бирже владелец счёта начинает зарабатывать заметно больше. Но эта возможность дезориентирует людей, которые никогда не торговали на бирже, им сложно выбирать между инструментами.

Если владелец счёта не готов погружаться в нюансы торговли на бирже, для него есть готовые решения. Аналитики, работающие в брокерской компании, составляют набор ценных бумаг — портфели, а клиент сам решает, стоит ли их приобретать. При покупке портфеля, владелец счёта не теряет контроль над счётом и может продать все активы в любой момент.

Как новичкам самим зарабатывать на ИИС больше 13%

Самой консервативной и надёжной стратегией считается покупка портфелей из облигаций федерального займа. Приобретая их, владелец ИИС кредитует государство, а оно, в свою очередь, возвращает эти деньги с определённым процентом. Риск, что государство не вернёт эти деньги, крайне мал — это может произойти только в дефолт.

С покупкой государственных облигаций сумма на счету начинает расти быстрее, чем в банке — ставка составит около 8%. Вместе с вычетами владелец ИИС начинает получать более 20% годовых от ежегодных вкладов. Небольшую часть прибыли нужно будет отдать в виде комиссий за торговлю на бирже, но это всё равно заметно выгоднее, чем хранить деньги в банке.

Если владельцу счёта этого мало, вместо облигаций федерального займа можно приобретать ценные бумаги компаний. На них можно заработать значительно больше, но есть и риски — никто не может точно предсказать, за сколько удастся продать акции компании через несколько лет. Поэтому имеет смысл вкладывать в стабильно растущие и крупные компании, их акции называют «голубыми фишками».

Начинающие инвесторы могут воспользоваться модельными портфелями. Это набор ценный бумаг, который составлен финансовыми аналитиками, людьми, которые прогнозируют экономическую обстановку и отслеживают состояния компаний в разных отраслях.

В каждый портфель входят ценные бумаги нескольких компаний — так риски уравновешиваются. О процессе создания портфелей можно подробнее узнать из предыдущей статьи. После покупки портфеля клиент не остаётся с ним наедине — аналитики продолжают поддерживать его актуальность.

Как правило, в портфель входят два вида ценных бумаг: облигации и акции компаний. Облигации компаний работают по аналогии с облигациями федерального займа: компании берут в долг и возвращают с процентом.

Доходность одного из модельных портфелей ITI Capital в 2017 году

Акции приносят два вида дохода: их владелец претендует на часть прибыли компании — дивиденды, а также может продать их выгоднее, чем купил. Возможна и обратная ситуация, акции упадут в цене и снизят доходность портфеля.

Соотношение акций и облигаций компаний определяют рискованность модельного портфеля — чем больше акций, тем выше риски. Вместе с тем, потенциальная доходность растёт вместе с рисками, а годовая ставка может быть многократно выше, чем в банке.

Компания ITI Capital работает на финансовом рынке уже 18 лет: разрабатывает инвестиционные продукты и предоставляет клиентам доступ на биржи. Открыть индивидуальный инвестиционный счёт в ITI Capital можно не выходя из дома.

Начинающим инвесторам аналитики компании предлагают модельные портфели. Посмотреть, какие есть варианты и что в них входит, можно по кнопке:

АО «ИК «Ай Ти Инвест» ИНН 7717116241 КПП 770301001 ОКПО 54776777 
Лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг  №045-07516-010000, №045-07514-100000, №045-08543-000100

Подробную информацию о деятельности АО «ИК «Ай Ти Инвест» вы можете получить по адресу: 123317, г. Москва, Пресненская набережная д.8, стр. 1, комната 12, телефоны: 8 (800) 200-32-35, 8 (495) 669-06-02, а также по адресу https://iticapital.ru/.

Источник информации, подлежащей раскрытию в соответствии с федеральным законом: https://iticapital.ru/about/disclosure/
0
68 комментариев
Написать комментарий...
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Max Sokolov

вы считаете что инвестировать нужно только от мульта ойро? на маленьких суммах вы можете отработать стратегию, научиться реагировать на сигналы, понять какой вы инвестор и т.д.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Nick Sidorov

Ну пока Кэшбери не принимает вклады, действительно, и некуда нести - (

Ответить
Развернуть ветку
Ярослав Зайцев

не знаю как вы, но я не теряю надежды, нам ведь сказали, что через 3 недели заработает значит так и будет. болеем и держим кулачки, не падаем духом.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Alexey Ivanov

Главное - не нести деньги в эти ИИИ капиталы и тд - они проиграют индексу 99%

Ответить
Развернуть ветку
Viktor Nevzorov

Даже если проиграют, то свою комиссию "за управление" в любом случае возьмут.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Артем Акулов

Поддерживаю. Не несите свои деньги в готовые структурные продукты, в случае просирания всех ваших денег ответственность никто не несет. Формируйте свой портфель самостоятельно. Нужно разбираться в теме в любом случае. Это называется финансовая грамотность. Для всех остальных есть кэшбери.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Кирилл Упатов

Почему так считаете, работали с ними?

Ответить
Развернуть ветку
5 комментариев
Иван Петров

Здравствуйте, Алексей! Я ознакомился с инвестиционными программами на сайте и выглядят они заманчиво. Не могли бы вы рассказать про индекс? А то обидно, когда деньги просто так лежат. Заранее спасибо.

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Дмитрий Малахов

"Вместе с вычетами владелец ИИС начинает получать более 20% годовых от суммы вклада. "
Вы чем считали ?
Условия налогового вычета - 3 года.
Математика там будет несколько другой

Ответить
Развернуть ветку
Анатоли Маслоу

это если деньги в офз вложить

Ответить
Развернуть ветку
5 комментариев
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Teodor

Я не совсем понял, какой максимальный риск: ничего не получить за год или уйти в минус, потеряв деньги из первоначального взноса?

Ответить
Развернуть ветку
Иван Петров

После ознакомления с сайтом, создается впечатление что зависимости от выбранной инвестиционной стратегии. Если "брать" акции западных компаний, то легко можно уйти в минус (Hi Elon). Если вкладывать в государственные облигации, то шанс уйти в минус только при дефолте (Привет российская экономика). Поправьте, пожалуйста, если я что-то неправильно понял.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Дмитрий Малахов

Зависит от инструмента.
Максимальный риск - купить облигаций и получить по ним дефолт. Получите 0.

Ответить
Развернуть ветку
11 комментариев
ITinvest
Автор

зависит от того какой продукт вы выберите:
- если никакой и просто будете держать деньги на ИИС, то ничего не потеряете и сможете получить вычет.
- если купите ОФЗ, то риск дефолта по ним очень низкий, приравнивается к дефолту государства. Если вдруг такое произойдет, то облигации - последнее о чем мы с вами будем думать. И опять же сможете получить налоговый вычет 13% с внесенной суммы.
- если купите портфель акций, то да, он может просесть, а может вырасти в цене. Вычет в размере 13% вы в любом случае сможете получить

Ответить
Развернуть ветку
Никита Запорожец

Смотря какие у Вас цели оформления ИИС. Если цель сохранить средства, то самое страшное - получить только 13% возврата, если цель заработать в течение короткого срока (1-2 года), то самое страшное - получить большой минус по акциям. Если диверсифицировать средства хотя бы на 3-5 эмитентов, то Вам не грозит потеря всех денег, это касается только высокорисковых активов.

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
ITinvest
Автор

Если покупаете бумаги самостоятельно, то комиссия при обороте до 1 млн рублей - 0,035% от суммы сделки. То есть, купив бумаги на 100 тыс руб, вы заплатите 35 рублей комиссии.
Комиссия при покупке готового модельного портфеля чуть выше - 0,5% от суммы сделки. То есть если вы купите портфель на 100 тыс руб, заплатите 500 руб.

Ответить
Развернуть ветку
Nick Sidorov

В 15 раз - это 'чуть больше'))

Ответить
Развернуть ветку
Анатоли Маслоу

так вот где стригут деньги - комиссии, чуть выше))

Ответить
Развернуть ветку
Татьяна Кайдалова

Добрый день!

Есть ли возможность разово пополнить ИИС таким образом, чтобы деньги приносили доход все 3 года? Что-нибудь повыше 8% офз?

Ответить
Развернуть ветку
Maxim Kavin

Можно купить облигации корпоративных компаний,доход выше чем у ОФЗ. Многие брокера предлагают сейчас готовые продукты с фиксированной доходностью, позвоните напрямую в компанию, Вам точно расскажут про все возможные варианты.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Никита Запорожец

Татьяна, для Вас подойдет вычет с налогов на прибыль по завершению ИИС: есть два варианта вычета, либо ежегодно 13% от вносимых средств, либо в конце срока действия ИИС Вы можете возместить 13% налога на прибыль. Учитывая Ваши пожелания, Вы можете пополнить ИИС разово, взять, например, акции голубых фишек (которые будут расти в течение трех лет), и в итоге получить вычет через три года на прибыль, которую Вы получили с этих акций (потому что в случае ежегодного вычета, когда Вы продадите купленные акции, с Вас возьмут 13% налога на прибыль).

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Анатоли Маслоу

Хорошо что указывают что реально 13% только с пополнения, а не годовых как много где пишут.
Смущает фраза "Небольшую часть прибыли нужно будет отдать в виде комиссий за торговлю на бирже, но это всё равно заметно выгоднее, чем хранить деньги в банке." - а почему не привести реальный расчет, что скрывают?

Ответить
Развернуть ветку
Никита Запорожец

Не написали реальный расчет, потому что ITI Capital рассматривали ИИС как явление в целом, и комиссия брокера зависит от брокера, у которого Вы содержите ИИС. У некоторых 0,03, у кого-то 0,3, тут нужно смотреть конкретные условия в договоре с депозитарием.

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Tarasova Anastasia

Вы упустили, мне кажется, тот момент, что доходность ИИС по умолчанию не 13%:
В первый год вы заводите 400тыс, получаете 52тыс вычета или 13%.
Во второй год вы заводите еще 400тыс, получаете 52тыс вычета, но на вашем счете 400+400, а значит доходность будет 52/(400+400)*100=6,5
В третий год вы заводите еще 400тыс, получаете 52тыс вычета, но на вашем счете 400+400+400, а значит доходность будет 52/(400+400+400)*100=4,3.
Итого средняя доходность за 3 года 5,2%, а среднегодовая так вообще 4,16%.

Ответить
Развернуть ветку
Sergey Yevseev

Стыдно. Вложения мы складываем, а вычеты забываем. Каждый год вычет 13% на любой дистанции - хоть год, хоть 10 лет. За 3 года вы получите 156 тысяч в виде вычетов при пополнении счета на 400 тыс.

Вообще, лучше не читать брокеров. Они пишут ахинею чаще всего, особенно про модельные портфели и структурные продукты.

https://finkultura.com/investment/iis-individualnyj-investicionnyj-schet/

Ответить
Развернуть ветку
5 комментариев
Alexandra Sinyapkina

как вы так посчитали? если каждый год пополнять
1 год: 13%/3 года хранения = 4,33%
2 год: 13%/2 года хранения = 6,5%
3 год: 13%
Итого получается 23,83% за три года или в среднем 7,94% за год

Ответить
Развернуть ветку
Serge Nekoval

И вклады, и ИИС - так себе инструменты. Морозить деньги на ИИС на 3 года вообще не вижу смысла.

Ответить
Развернуть ветку
Alexandra Sinyapkina

а во что вы вкладываете деньги? поделитесь?

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
65 комментариев
Раскрывать всегда