Новые стратегии защиты в телефонном мошенничестве

Телефонное мошенничество во всем его многообразии, в последнее время с головой охватило нашу страну. Один раз засветившись в сети интернет и указав свои данные, дав согласие на обработку своих персональных данных в МФЦ, банке или оператору связи, - вы норовите навсегда стать жертвой систематических обзвонов мошенников. И чем дольше Вы пользуетесь одним и тем же номером, тем больше сведений о вас собрано в базах данных мошенников.

Полгода активного использования телефонного номера и ваши персональные сведения уже надежно и бесповоротно перекупаются агентствами недвижимости, юридическими фирмами, производственными и иными организациями. Характер ваших звонков анализируются оператором связи и продаются рекламным и иным компаниям с учетом ваших потребностей.

Та же компания МТТ, предоставляющая услуги виртуальных АТС, каждому предпринимателю готова предложить широкий сектор услуг по аналитике в отдельно взятом районе (регионе) и сходу предоставить вам перечень контактов абонентов, интересующихся, например, юридическими услугами или покупкой недвижимости. Заказ услуги роботизированного обзвона, на сегодняшний день, позволяет в короткие сроки обрабатывать тысячи и десятки тысяч телефонных номеров в автоматическом режиме, экономя время, нервы предпринимателей, но при этом, добавляя дополнительные проблемы обычным абонентам.

Телефонный номер и сам телефон уже не является чем-то индивидуальным. Обычный человек не чувствует себя защищенным, погружаясь в виртуальное пространство собственного телефона. Ведь все следы его перемещений используются операторами, рекламными и иными компаниями, правоохранительными органами и службами. Личное виртуальное пространство давно приобрело фактический статус публичного.

Однако, все это не так раздражает по сравнению с тем, когда это становится источником кражи денежных средств. В этой связи, банки, как правило, ссылаются на то, что предоставив код-пароль неизвестным лицам – потерпевшее лицо, само становится виновником совершения преступления. Виктимологические черты жертвы, становятся основанием отказа в аннулировании кредитов и возбуждении уголовных дел.

Такая позиция правоприменителей в 2022 году окончательно довела до точки кипения общественность, спровоцировав рождение законопроекта № 197920-8 (№369-ФЗ). Данный нормативный акт, принятый Государственной Думой в третьем чтении и вступающий в законную силу уже в июле 2024 года, возложил на банки обязанность по возврату денежных средств потерпевшим. Суть закона сводится к тому, что ЦБ РФ обязан будет вести черные списки счетов недобросовестных лиц, на которые поступили жалобы граждан об их недобросовестности и мошеннических действиях. Денежные средства, поступившие на такие преступные счета будут блокироваться и, при получении заявлений от потерпевших лиц, – возвращаться на счета жертв.

Данный закон, несомненно, улучшает качество жизни обычных граждан, но вряд ли предусматривает все. Например, до сих пор не понятно, как будет решаться вопрос, в тех случаях, когда вы становитесь первой жертвой мошеннических действий, а реквизиты счета преступника еще не фигурируют в черном списке, а значит, не могут быть заблокированы вовремя. Такая ситуация порождает прецеденты, когда до момента обращения жертвы в банк и в органы – похищенные денежные средства успевают снять, а сами реквизиты идентифицируются с людьми, не имеющими отношения к делу. Такая ситуация остается не решенной.

Также, нужно принимать во внимание, что мошенники (кардеры) нередко используют не только сторонние, но и реквизиты счетов самой жертвы. Это происходит, когда преступники, подготавливаясь к преступлению в отношении конкретно взятого лица, изготавливают магнитную копию банковской карты потерпевшего. В таких случаях, перевод денежных средств с одних счетов потерпевшего происходит на его же счета и благополучно снимаются. Однако, чаще всего, такая схема краж используется при оформлении кредитов, так как она более затратна, целесообразна при стопроцентном успехе и существенном куше.

В феврале 2023 года Верховный суд РФ вынес беспрецедентное решение по делу № 5-КГ22-121-К2, переложив ответственность с потерпевшего на банк за недостаточные меры, принятые при проверке факта волеизьявления клиента банка на заключение кредитного договора. Данная практика позволила изменить взгляд на защиту жертв телефонного мошенничества, позволив им защищаться не только в уголовно-правовой, но и гражданско-правовой плоскости. Потерпевшие приобрели возможность апеллировать к факту недостаточного уровня проверки факта принятия решения о заключении кредита.

Популяризация банками развития биометрических систем приводит сегодня к новой дополнительной проблеме – несанкцанированной идентификации клиента и, вытекающего из неё волеизъявления на те или иные действия.

В декабре 2023 года в Вишняковский отдел полиции г. Москвы обратился Андрей, который столкнулся с телефонным мошенничеством, в результате которого на него был оформлен кредит на 465 тысяч рублей путем использования его биометрических данных. С ним связалось неустановленное лицо и предложило по видео связи зайти в личный кабинет банка. Андрей так и сделал, но весь диалог с мошенником записывал на второй телефон.

Мошенник попросил при этом Андрея включить фронтальную камеру, не включая при этом свою. Зайдя в личный кабинет банка, потерпевший обнаружил, что ему приходят смс с паролями о заключении кредитного договора, который он не заключал. Сами пароли он не пересылал преступникам, однако этого и не потребовалось, так как, используя изображение Андрея с фронтальной камеры, злоумышленники с дополнительного устройства воспользовались его биометрическими данными для идентификации клиента и фиксации волеизьявления на заключение кредитного договора.

Заявление, поднанное в отдел полиции, закономерно привело к отказу в возбуждении уголовно дела. Формулировка оснований отказа была столь же беспрецедентна, как и решение ВС РФ, - заявление Андрея не может быть рассмотрено, так как потерпевшим по данному преступлению является МТС банк, а не он. Конечно же, банк тоже не аннулировал кредит, сославшись на то, что нарушений в оформлении кредита не выявлено. Андрей обратился в суд с требованием о признании кредитного договора недействительным, в связи с тем, что банком не были предприняты исчерпывающие меры к биометрической идентификации клиента, а также проверке факта волеизьявления на заключение кредитного договора.

На сегодняшний день, такой метод защиты нарушенных прав, остаётся наиболее быстрым и перспективным, так как после вынесения положительного решения – клиенту не требуется совершение дополнительных действий, как в ситуации с уголовно-правовым регулированием. Как показывает практика, после вынесения постановления о возбуждении уголовного дела, банки отказываются аннулировать кредитные обязательства и потерпевшему все равно приходится обращаться в общегражданский суд к банку.