Право
TaxFinance
253

Как не выходя из дома оформить ипотечные каникулы, если заемщик потерял работу или ему снизили зарплату из-за кризиса

В статье рассмотрен порядок получения ипотечных каникул заемщиками, чьи доходы «просели» более чем на 30 % в связи с объявленной ВОЗ пандемией.

В закладки

В условиях, когда все только и говорят об антикризисной поддержке бизнеса, вопросы поддержки работников, которые потеряли в доходах или были уволены, ушли на второй план.

Одной из мер поддержки государством граждан, попавших в трудную ситуацию и имеющих обязательства перед банками по ипотеке, является предоставление ипотечных каникул сроком до шести месяцев.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы – это льготный период, на протяжении которого заемщик, оказавшийся в трудном финансовом положении, получает право на приостановление исполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей по ипотеке.

«Старые» ипотечные каникулы (до 03.04.2020 года)

Право на получение ипотечных каникул, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, появилось у заемщиков еще в июле 2019 года (начало действия ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Однако право на льготный период по ипотеке требовало:

А) Подтверждение соответствия ряду критериев, один из которых, например, это возможность получить отсрочку только если предметом ипотеки выступает единственное жилье заемщика. То есть если заемщик, имеющий в собственности жилое помещение, взял квартиру в ипотеку с целью улучшения своих жилищных условий, то на каникулы он рассчитывать не вправе.

Б) Предоставления значительного объема документов.

«Новые» ипотечные каникулы (введены с 03.04.2020 года в связи с объявленной пандемией)

Изменение ситуации в стране повлекло принятие федерального закона (от 03.04.2020 N 106-ФЗ), который дает право на ипотечные каникулы в виде отсрочки ежемесячных платежей на срок до 6 месяцев.

Преимущества обновленных ипотечных каникул:

1) возможность их получения в сжатые сроки и без посещения банка;

2) неустойка (штраф, пени) за неисполнение заемщиком обязательств в течение льготного периода банком не начисляются, требования о досрочном исполнении обязательств и обращение взыскания - не предъявляются;

3) информация об использовании должником льготного периода в кредитной истории не отражается;

4) заемщик вправе в любой момент времени досрочно погасить сумму (или часть суммы) кредита без прекращения льготного периода;

5) заемщик может в любой момент времени в течение льготного периода прекратить его действие;

6) после окончания льготного периода размер и сроки платежей остаются теми же, что и до предоставления каникул;

7) срок возврата кредита автоматически продлевается на срок действия льготного периода;

8) изменение условий кредитного договора не требует согласия залогодателя, поручителя или гаранта.

Условия для получения ипотечных каникул:

1. Кредитный договор заключен до 03.04.2020

2. Размер кредита не превышает максимальный размер кредита. По состоянию на дату размещения публикации, максимальный размер ипотечного кредита, в зависимости от территории, на которых расположено жилое помещение, составляет:

- на территории г. Москвы - 4,5 млн. рублей;

- на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов, входящих в состав Дальневосточного федерального округа - 3 млн. рублей;

- на всех остальных территориях - 2 млн. рублей.

При этом в случае, если ипотечный кредит ранее был рефинансирован, в учет берется именно сумма кредита, выданного в рамках рефинансирования, а не сумма ипотеки по первоначальному кредитному договору.

3. Снижение среднемесячного дохода заемщика (или совокупного среднемесячного дохода всех созаемщиков) за месяц, предшествующий месяцу обращения, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

Пример.

Дата обращения заемщика в банк о предоставлении ипотечных каникул – 01.05.2020 г.

Совокупный среднемесячный доход заемщика и созаемщиков за 2019 год составил 100 тыс. руб. (рассчитывается как общая сумма дохода заемщика и созаемщиков за 2019 год, деленная на 12 месяцев).

Совокупный доход заемщика и созаемщиков в апреле 2020 года составил 65 тыс. руб., то есть доход уменьшился по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год на 35 тыс. руб. (35%).

Условие о снижении дохода более чем на 30 % выполняется.

4. На момент обращения в отношении кредитного договора не действуют «старые» ипотечные каникулы, предоставленные до 03.04.2020 г.

Порядок предоставления ипотечных каникул

Для получения ипотечных каникул заемщику необходимо не позднее 30.09.2020 года обратиться в банк с требованием об изменении условий кредитного договора (далее – требование).

Обратиться с требованием должник может как по телефону, так и иным способом, предусмотренным договором (например, по электронной почте или через сайт).

Важно!

Банк обязан обеспечить своим заемщикам возможность обращения к нему с требованием об изменении условий кредитного договора по телефону - это прямое требование Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ (п. 5 ст. 6).

Направляя требование, заемщик самостоятельно определяет:

1. Длительность льготного периода, которая может составлять от 1 до 6 месяцев;

2. Размер платежей в течение льготного периода – либо полное приостановление обязательств по уплате, либо уменьшение ежемесячных платежей на определенную сумму;

3. Дату начала льготного периода, которая может не ранее чем месяц до момента обращения (например, заемщик, обращаясь 10.05.2020 г. в банк с требованием о предоставлении ему льготного периода может обозначить датой начала этого периода любой день после 10.04.2020 г.)

Срок рассмотрения требования об изменении условий кредитного договора – 5 дней (здесь и далее речь о календарных днях) с момента обращения заемщика, в течение которых банк должен направить должнику уведомление об изменении условий кредитного договора.

С момента направления соответствующего уведомления условия кредитного договора считаются измененными на время льготного периода, а уточненный график платежей кредитор должен направить до окончания льготного периода.

Важно!

Если в течение 10 дней после направления заемщиком требования банк не направит уведомление об изменении условий кредитного договора либо об отказе в удовлетворении требования, то льготный период считается установленным со дня обращения должника.

Как подтверждается снижение доходов у заемщика

При обращении заемщика в банк о предоставлении ипотечных каникул, условие о снижении у него или созаемщиков дохода более чем на 30% считается по умолчанию соблюденным до тех пор, пока банк не будет располагать доказательствами обратного.

Проверку выполнения условия о снижении дохода в общем случае банк выполняет самостоятельно на основании сведений, полученных через единую систему межведомственного электронного взаимодействия (портал госуслуг). Если же кредитная организация не подключена к системе, то банк вправе запросить подтверждающие документы у заемщика.

Если банк запросил сведения через портал госуслуг, о чем в обязательном порядке он должен уведомить должника, то дополнительно истребовать эти же документы у заемщика банк не вправе. Лишь в случае, если полученные банком сведения указывают на невыполнение условия о снижении дохода, заемщик может предоставить документы, подтверждающие выполнение этого условия.

Если кредитная организация не является участником межведомтвенного электронного взаимодействия, то банк в течение 60 дней с момента получения требования об изменении условий кредитного договора запрашивает подтверждающие документы у заемщика. Срок предоставления заемщиком таких документов – не более 90 дней с момента его первоначального обращения в банк с требованием (срок может быть продлен на 30 дней при наличии уважительных причин непредоставления документов в установленный срок).

Важно!

Если банк в течение 60 дней с момента получения требования не направил заемщику запрос подтверждающих документов, то право должника на ипотечные каникулы является подтвержденным.

До истечения 90-дневного срока, банк не вправе отказать заемщику в предоставлении ипотечных каникул.

После предоставления должником документов, банк в течение 5 дней направляет должнику уведомление о подтверждении льготного периода, после чего вносит соответствующие изменения в регистрационную запись об ипотеке и закладную.

Документы, подтверждающие снижение дохода заемщика и (или) созаемщиков:

- справки 2-НДФЛ;

- выписки из регистра госуслуг в сфере занятости населения о регистрации гражданина в качестве безработного;

- больничный лист;

- иные документы.

Основания для отказа в предоставлении ипотечных каникул

Банк вправе отказать, если:

- должник не представил по запросу банка документы, подтверждающие снижение дохода;

- представленные заемщиком документы по запросу банка не подтверждают выполнение условия о снижении дохода.

В указанных случаях условия кредитного договора признаются не измененными, а ежемесячные платежи подлежат оплате в соответствии с графиком. Если один или несколько платежей заемщик не оплатил в установленный графиком срок, то банк вправе начислить неустойку (штраф, пени) за неисполнение заемщиком обязательств.

Как ипотечные каникулы влияют на размер долга

После окончания льготного периода размер и сроки платежей остаются теми же, что и до предоставления каникул.

Срок возврата кредита автоматически продлевается на срок действия льготного периода.

{ "author_name": "TaxFinance", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 1, "likes": 1, "favorites": 3, "is_advertisement": false, "subsite_label": "legal", "id": 120896, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Fri, 17 Apr 2020 12:02:54 +0300", "is_special": false }
Объявление на vc.ru
0
1 комментарий
Популярные
По порядку
0

Спасибо за материал! 

Пожалуйста, отформатируйте его в редакторе. Например: 

— блоки «важно» и пример можно выделить не маркером и курсивом, а инструментом «цитата».
— для списков также есть инструмент «список» (и нумерованный, и ненумерованный)

Ответить

Прямой эфир