Социальный рейтинг для предпринимателей. Банк России оценит благонадежность бизнеса

Обзор подготовил юрист ЮФ «Арбитраж.ру» Игорь Вершинин

Законопроект предлагает создание на базе ЦБ РФ централизованной информационной системы Know your customer (KYC, «знай своего клиента»), данные из которой банки смогут использовать в онлайн-режиме при применении антиотмывочных мер. Далее о том, как внедрение данной платформы повлияет на жизнь обычных предпринимателей.

Ещё осенью 2019 года Банк России объявил, что планирует самостоятельно оценивать благонадежность компаний с точки зрения риска их вовлеченности в отмывание денежных средств. Сейчас выявлением подозрительных операций и постановкой предпринимателей на особый контроль в соответствии с принятыми правилами внутреннего контроля занимаются сами кредитные организации.

Теперь инициатива ЦБ РФ все ближе к претворению в жизнь. Поправки в Закон о противодействии легализации наделяют регулятор правом оценивать уровень риска проведения клиентами банков подозрительных операций. Для этого банки будут предоставлять в ЦБ РФ информацию о своих клиентах. На основе определения риск-профиля клиенты банка будут распределены в группы по принципу светофора (красный, жёлтый зеленый). Дальнейший алгоритм работы с клиентами будет зависеть от присвоения им одного из следующих уровней риска:

Иными словами, для бизнеса хотят ввести своеобразную «систему социального рейтинга». Место клиента в таком рейтинге будет влиять на перечень возможных ограничительных мер, которые могут применять банки.

Если ЦБ РФ или сам банк отнес клиента к красной зоне, то последний обязан уведомить такого клиента в письменный форме. Для двух оставшийся категорий информирование будет осуществляться только по запросу клиента.

В случае принятия поправок банки не смогут отказаться открыть счет клиентам из группы низкого риска. Также банки не смогут заблокировать перевод денежных средств от клиента из низкого уровня риска, если получателем также выступает компания из зеленого списка.

В остальных случаях возможность отказа в проведении операций сохраняется.

В пояснительной записке авторы законопроекта оценивают долю клиентов с низким уровнем риска в 99%. Моя практика сопровождение споров клиентов и банков по Закону о противодействии легализации дает основание полагать, что прогноз ЦБ является сверхоптимистичным.

В отношении предпринимателей с желтым уровнем риска банки сохраняют право отказать в проведении операций при наличии подозрений в легализации доходов без каких-либо исключений. Такой режим сейчас действует для всех компаний.

По подсчетам инициаторов доля клиентов среднего риска — в пределах 0,3%. И вновь слишком оптимистичный сценарий, который расходится с практикой последних лет.

В случае попадания в эту группу предпринимателя ждут жесткие ограничения, в частности, он не сможет:

• проводить операции с денежными средствами или получать переводы от других компаний;
  
• перейти на обслуживание в другой банк;
• получить остаток денежных средств со счета либо перечислить его на другой счет при расторжении договора банковского счета по своей инициативе.

Законопроект прямо запрещает банкам выполнять указанные операции.

Более того, если сейчас у банков есть право расторгнуть договор с клиентом, то с поправками они будут обязаны это сделать, если клиент из красной зоны:

• вообще не воспользовался процедурой реабилитации (см. следующий раздел) в течение 6 месяцев;
• пытался оспорить присвоенный уровень риска, но суд отказал в удовлетворении требований.
  

Причем расторгать договор банковского счета должны будут все банки, в которых у компании открыты счета.

Наиболее противоречивым видится последствие такого расторжения договора: в течение 5 рабочих дней после расторжения договора банковского счета (вклада) банк должен перечислить в бюджет РФ денежные средства, имеющиеся на счете клиента.

По сравнению с принятыми сейчас в обороте заградительными тарифами (комиссиями) при закрытии счета и переводе средства в другой банк (вплоть до 15-20%) такая мера выглядит чрезмерно строгой.

В соответствии с ч. 3 ст. 35 Конституции РФ никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда. При этом в силу п. 2 ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается не только по решению суда, но и в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Сейчас законодательство действительно предусматривает несколько случаев, когда средства со счета могут списываться в бесспорном порядке без решения суда, например, при взыскании недоимок и пени по налогам, штрафов ГИБДД. В некоторых случаях это можно обосновать интересами государства, когда взыскивается именно задолженность, а число должников так велико, что невозможно все такие списания провести через судебную систему. Слишком дорого каждый раз запускать процедуру взыскания в пользу казны через суд.

Конституционный суд РФ, обосновывая допустимость установленных в законодательстве списания денежных средств со счетов организаций и индивидуальных предпринимателей на основании акта государственного органа и без решения суда, ссылается на ч. 3 ст. 55 Конституции РФ, которая допускает ограничение прав ради достижения обозначенных в ней целей:

Очевидно, что отступления от принципа неприкосновенности собственности (ч. 3 ст. 35 Конституции РФ) очень опасно, а списание денежных средств со счета в банке без согласия их владельца, является существенным ограничением прав участников экономического оборота.

Мы видим, в том числе на примере данного законопроекта, что количество случаев, когда в силу закона те или иные государственные органы получают право инициировать процедуру внесудебного взыскания, растет.

Чтобы переложить на частные лица бремя оспаривания соответствующих актов государственных органов должны быть веские основания. В рассматриваемом же случае как таковой задолженности нет, как нет и акта государственного органа о взыскании какой-либо денежной суммы. На мой взгляд, такая новелла попросту не проходит тест на проверку соответствия Конституции РФ.

Отнести компанию к красному уровню опасности, как уже отмечалось, может как ЦБ РФ, так и сам банк. В любом случае у клиента есть 6 месяцев на подачу возражений против такого решения. Однако процедура будет различаться.

Когда решение приняла кредитная организация, необходимо обратиться в нее с заявлением о пересмотре группы риска. Если банк посчитал, что основания для пересмотра отсутствуют, то клиент не сможет сразу обратиться в суд. До суда хотят добавить обязательную стадию обжалования, на которую даются дополнительные 6 месяцев — обращение в межведомственную комиссию при ЦБ РФ.

Такая комиссия уже создана и функционирует. Разбор действующей процедуры выходит за рамки поста, тем более, что мой коллега уже подробно рассмотрел процедуру внесудебного оспаривания неправомерных действий банка через межведомственную комиссию. Сейчас обращение в нее носит добровольный характер, а эффективность ее работы до настоящего времени не подтверждена статистикой рассмотрения споров «банки vs клиенты», поскольку ЦБ РФ принял решение не публиковать ее в открытых источниках.

Если же клиента к высокому уровню риска отнес ЦБ, то обращаться надо сразу с межведомственную комиссию, а только потом — в суд.

Изложенное означает, что фактически предлагается ввести обязательный административный порядок обжалования отнесения компании к красной группе риска. В итоге предпринимателям придется обжаловать не действия банка, а решение специализированного органа. А как известно, российские суды крайне неохотно выносят решения против государственных органов.

Критерии отнесения бизнеса к той или иной группе риска должны совместно определить Банк России и Росфинмониторинг. Вероятно, на базе уже существующих критериев необычных, сомнительных и транзитных операций, а также ряда иных показателей клиентам будут начисляться баллы, в соответствии с которыми они будут распределяться по уровням риска.

Если сейчас у всех банков различная степень лояльности к подозрительным операциям в соответствии с принятыми правилами внутреннего контроля, то после централизации оценки рисков на уровне ЦБ РФ уже не получится выбрать банк с более мягкими условиями.

Вероятно, от этих инициатив ЦБ предпринимателям легче не станет, поскольку возникают резонные сомнения в корректности работы такой «окраски» и априорной невозможности учета всей специфики бизнес-процессов отдельных компаний.

Между тем, создатели законопроекта уверяют, что он направлен на снижение нагрузки на добросовестный бизнес.

Отмечу, что и без принятия данных поправок предприниматель может угодить в так называемый «черный список» отказников. В случае, если банк посчитал операцию подозрительной и отказался ее проводить, он сообщает об этом в Росфинмониторинг, а тот — в Банк России. Затем эта информация передается в территориальные учреждения Банка России, а затем — во все кредитные учреждения РФ. За этим могут последовать «веерные» отказы в открытии счетов, ограничение дистанционного доступа к счету и даже расторжение договора банковского счета в случае повторного отказа в проведении операции.

Хочется верить, что реализация данного проекта действительно сократит количество неправомерных отказов банков как при проведении операций, так и при открытии счетов.

Но поскольку на деле все может обернуться иначе, то готовиться к поправкам нужно уже сейчас, ведь компания не может в один момент поменять свои бизнес-процессы или сменить «подозрительных» контрагентов. А этот вопрос будет становиться все насущнее, ведь теперь на горизонте маячит вполне реальная перспектива лишиться всех денег на счете в случае отнесения к красной зоне.

Первое чтение планируют провести уже в феврале 2021 года. А зная скорость принятия Госдумой нужных решений, можно предположить, что и в окончательном варианте законопроект будет принят достаточно быстро. Будем следить за развитием событий.

#право #банки #блокировки #отмывание #KYC #легализация #знайсвоегоклиента