Страховка по кредиту: кто сказал, что нельзя отказаться? Часть1

Предоставление потребительского кредита или ипотеки для банка является обычным, но достаточно рискованным маневром, поэтому банк, желая “подстелить соломку”, внимательно изучает кредитную историю и предлагает потенциальному заемщику дополнительные услуги, в частности, различные виды страхования. В последнее время, размер суммы страхования непрерывно растет и в некоторых случаях превышает 20% от суммы самого кредита.

В этой статье я расскажу, как закон относится к дополнительным услугам и когда можно от них отказаться, а в следующей – про хитрости, к которым прибегают банки.

Цель дополнительных услуг – обезопасить банк в случае, если заемщик перестанет делать выплаты по кредиту. С одной стороны, это выглядит логично, банк "подстраховывается", но, с другой стороны, банк подстраховывается за счет потенциального заемщика. И такое положение дел совсем не выгодно для потенциального клиента. Тем более, что некоторые банки не всегда предлагают, а иногда и откровенно навязывают такие услуги как страховка.

В первую очередь, стоит обратиться к Гражданскому кодексу и Закону о защите прав потребителей. ГК предусматривает, что все лица могут свободно заключать договоры. Закон защищает, в том числе и заемщиков, которые в данном случае выступают в роли, как ни странно, потребителей. В данном случае услуг банка. Закон запрещает навязывать потребителю дополнительные услуги. То есть, предоставление одной услуги (займа) не может зависеть от приобретения другой услуги (страхования). Это означает, что запрещено предоставлять, навязывать и под каким угодно предлогом добавлять платные товары и услуги в договор без согласия потребителя. А Кодекс об административных правонарушениях предусматривает штраф для должностных лиц и самих организаций (до 20 тысяч рублей), если такое все же произошло. В таком случае можно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, подробнее про порядок можно посмотреть в инструкции по возврату страховки.

На сегодняшний день единственным видом обязательного страхования является страхование имущества, которое находится под залогом, например, квартира в ипотеке. Это нужно, чтобы гарантировать сохранность имущества, избежать рисков в случае гибели имущества. То есть, заемщик платит страховые взносы на случай пожара, затопления и других непредвиденных обстоятельств. Но покрывает такая страховка только элементы конструкции – пол, потолок, стены.

Все остальные виды страхования являются добровольными, банк может предложить воспользоваться такими инструментами, но потенциальный заемщик не обязан соглашаться. И, более того, может вернуть все деньги за страховку, если банк при оформлении кредита не уведомил о том, что страховка добровольная.

С 1 января 2018 года у потенциального заемщика появилась новая возможность – так называемый «период охлаждения», то есть срок, в течение которого можно отказаться от страховки и получить полную стоимость страховой премии обратно. Впервые «период охлаждения» появился в рекомендациях ЦБ в 2016 году и составлял 5 дней. Воспользоваться периодом охлаждения могут только физические лица и только по договорам добровольного страхования. По закону срок "периода охлаждения" составляет минимум 14 дней. Он применяется к страхованию жизни, страхованию от несчастных случаев и болезней, имущества, гражданской ответственности за причинение вреда, каско, медицинскому страхованию и страхованию финансовых рисков. Главное, подать страховщику заявление с отказом в упомянутый срок, и соблюсти единственное условие – отсутствие страхового случая.

Вернуть страховку после своевременной уплаты основной суммы долга и процентов на нее, как правило, нельзя. Даже, если не было страховых случаев, и вы фактически ей не воспользовались. Так как страхование является добровольным, то и банк, и страховщик, и суд будут исходить из того, что вы были заинтересованы использовать страховку.

К счастью, для кредитов, оформленных с 1 сентября 2020 года, стало возможным вернуть часть страховой премии при досрочном полном погашении кредита. Страховая компания вернет часть страховой премии по вашему заявлению, которая будет равна разнице между полной стоимостью страховой премии и стоимостью страховой премии за период пока вы фактически пользовались кредитом.

Несмотря на то, что большинство людей рассматривают страхование при заключении договора займа как дополнительную нагрузку, существует и иная точка зрения. В частности, страхование жизни или страхование от несчастных случаев или болезней гарантирует, что если с должником что-то случится, и он не сможет выплачивать кредит, то члены его семьи не будут обязаны выплачивать этот долг за него. В любом случае, если вы все-таки решили оформить страховку, то лучше обратиться в страховую компанию напрямую, так страховка может обойтись дешевле.

А про хитрости, к которым прибегают банки, чтобы заставить вас оформить страховку, я расскажу в следующей статье. Оставайтесь на связи :)