Телематика — это сложно: какие нормы влияют на обработку данных с личных транспортных средств

Этот процесс регулируют законы, которые принимают в Европе, США, Канаде и других странах. Рассказываю об их опыте и ситуации в России.

С 2018 года в Европе действует Общий регламент по защите данных (GDPR). Он накладывает строгие ограничения на компании, собирающие и обрабатывающие персональные данные (ПД) резидентов ЕС. Например, организации должны разъяснять клиентам, для чего они собирают информацию и как ее используют, а также незамедлительно удалять ненужные для работы сведения.

Требования распространяются на все фирмы, использующие ПД граждан ЕС, — в том числе страховые компании — что оказывает влияние и на работу с телематическими устройствами. Получается, что страховщики могут собирать только абсолютно необходимые им данные и только с согласия клиента. Однако единый свод норм и правил на этот счет в Европе еще окончательно не сформирован.

В прошлом году Европейский совет по защите данных (EDPB) начал разработку особого свода рекомендаций по обработке ПД, генерируемых автотранспортом. С тех пор документ претерпел серию правок — некоторые из них были внесены по совету Европейского комитета по страхованию — организации, объединяющей десятки крупных страховых ассоциаций.

В начале марта EDPB опубликовал финальную версию своего документа. В нем сказано, что страховщики должны собирать данные геолокации с помощью мобильного приложения или телематических устройств только в том случае, если пользователь находится в автомобиле. При этом необходимо обеспечить возможность отключения трекинга в любое время по желанию пользователя, а первичная обработка телематических данных должна происходить локально — на борту личного транспортного средства клиента.

Строгие правила, касающиеся сбора персональных данных страховыми компаниями, действуют и в США. В частности, на территории Калифорнии, где принят один из аналогов GDPR — CCPA. В конце марта там вступил в силу Consumer Privacy Act. Он обязывает страховые компании отчитываться перед клиентами, какие данные и для каких целей они собирают.

В штате Нью-Йорк действует аналогичный закон, направленный исключительно на работу с телематикой. Он запрещает передачу персональных данных третьим лицам, и разрешает страховым хранить их не более 120 дней. Более того, собранную информацию нельзя использовать как инструмент для повышения стоимости полисов — исключительно для предоставления скидок клиентам.

Однако есть и послабления — далеко не все вокруг «закручивают гайки» в отношении обработки телематических данных. В провинции Онтарио приняли закон, разрешающий страховщикам менять размер премий в зависимости от того, как часто водитель использует свой автомобиль. Так устроена новая модель usage-based insurance (UBI). Там, где эпидемиологические ограничения привели к существенному снижению частоты поездок на личном транспорте, ее встречают положительным образом, так как UBI помогает экономить до 25%, а в некоторых случаях — и до 70% от стоимости страхового полиса.

Телематические системы полезны и в других ситуациях. Известны случаи, когда они помогали поймать убийц и играли важную роль в судебных разбирательствах. Однако эксперты по информационной безопасности беспокоятся, что такие данные могут использоваться не только во благо, но и служить причиной незаконной слежки. Либо стать товаром на рынке рекламодателей, и в конечном счете послужить причиной нежелательной рекламы, спам-писем и SMS-рассылок, нарушающих спокойствие страхователей.

Законодательная база в нашей стране пока не позволяет говорить о широкомасштабном внедрении подобных технологий. Хотя разработка государственных стандартов уже ведется. В 2019 году в Думу вносили законопроект, предусматривавший использование телематики в качестве фактора для оценки стоимости страхового полиса. Но он до сих пор не приобрел окончательной формы, а обсуждение отложили на неопределённый срок.

Несмотря на то, что некоторые российские страховщики уже предлагают услуги с телематикой, разработка регулирования и соответствующих норм потребует усилий от всех участников рынка — политиков, представителей страховых фирм, агентов и брокеров.

Пока страховщики используют программные средства подрядчиков. Кто и как хранит персональные данные клиентов — в таких ситуациях понять не так и просто. Как и то, в каких целях используют эти данные и какое количество раз. Отчитываться об этом перед клиентами у нас не привыкли. Объяснять им, будет ли предоставлена скидка или повышающий коэффициент и в каком порядке, тоже не всегда успевают. Поэтому польза от такой технологии в глазах аудитории весьма призрачная, и она точно не готова менять привычный стиль вождения ради непонятных обещаний без каких-либо гарантий.

Если вспомнить ситуацию, которая была на нашем рынке около семи-восьми лет назад, Интач Страхование предлагали аренду заветной телематики и говорили о скидке в 5%. Всё бы ничего, если бы страховщики из ТОП-10 не предлагали тариф на 20% дешевле.

Поэтому сегодня нужно всем вместе разобраться: если использование телематики — это дополнительный контакт с клиентом, то каким он должен быть? Элементом геймификации? Стоит ли начислять какие-то баллы за аккуратное и безопасное вождение, чтобы применять их как промокоды у компаний-партнеров и тратить на скидки? Готовы ли страховщики поддерживать такую форму взаимодействия и подключать к ней агентов? О том, какой путь выберет российский рынок, нам ещё предстоит узнать.

Пишу о страховом рынке и работе агента на vc.ru:

• ИТ в страховании развиваются медленно, в этом есть свои «плюсы».
• Новые бизнес-модели в страховании — какими они могут быть.
  
• Почему сектор insurtech развивается так медленно.