Использование банковских услуг давно вошло в привычку и большинство граждан активно пользуются ими в повседневной жизни. Приходя в банк человек, имеет намерение решить свою финансовую проблему. Банк, разумеется, готов предоставить услуги, однако за это клиенту часто необходимо заплатить так называемый комиссионный сбор.
По своей природе банковская комиссия – это плата, выраженная в рублях или процентах, которую взимает банк за проведение тех или иных операций. Комиссии в банках могут быть разнообразными и отличаться по названию, но их суть и назначение не меняются. Величина комиссионного вознаграждения в некоторых случаях может достигать размера кредита, что существенно повышает сумму ежемесячных платежей и общую переплату по кредиту. Банки работают по принципу получения максимальной прибыли. Банковские комиссии вместе с процентами по кредиту являются основным источником дохода банка, поэтому банк всегда стремится включить в договор комиссию и тем самым заработать больше.
С клиента также могут взять комиссию за досрочное погашение кредита, а также за отказ от заключения кредитного договора. Таким образом получается, что затраты на банковские услуги, в том числе такие как открытие, ведение и погашение кредита, являются затратами на дополнительные скрытые комиссии.
Обязательное страхование жизни и страхование от потери трудоспособности не являются комиссией, но также незаконно навязываются банками и влекут за собой дополнительные затраты при оформлении кредитного договора. При отказе от страхования банки могут повысить процентные ставки и уменьшить срок кредитования. Финансовые организации не имеют права принуждать потенциальных заемщиков брать кредиты под условием приобретения полиса страхования жизни и здоровья, или от безработицы.
Неприятным моментом является тот факт, что во время получения денег клиент фактически имеет меньшую сумму с вычетом комиссии, но при этом проценты по кредиту насчитываются на первоначальную сумму, куда входил комиссионный сбор.
По вопросу законности взимания банками отдельных комиссий судебного единодушия не наблюдается. Одну и ту же комиссию одного и того же банка один суд может оценить как незаконную, другой суд приходит к выводу о том, что данная комиссия взимается за оказываемую самостоятельную банковскую услугу.
Также не редкость незаконная комиссия, возникает из-за деятельности самого банка. К примеру, банк блокировал счета юридических лиц в рамках ФЗ № 115 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", требуя предоставить бесчисленное множество документов для подтверждения законности полученных клиентами средств. В связи с этим у юридических лиц не было возможности вернуть свои деньги только лишь путем закрытия счета по собственной инициативе. При этом банк ссылался на пункт договора об открытии счета в котором при экстренном закрытии счета удерживалась комиссия в размере 15% от денежных средства на нем. Данная ситуация дошла до Верховного суда, который отменил решения нижестоящих судебных инстанций, назвав комиссию в 15% незаконным обогащением банка.
Таким образом, сложившаяся в последнее время судебная практика чаще склоняется в пользу клиента банка.
Вернуть незаконную комиссию банка можно, если с момента списания средств не прошло три года и если услуга является частью основного банковского продукта, пользование которым невозможно без ее предоставления.
Автор: Сазонов Илья, генеральный директор юридической компании "Капитал Консалтинг"