Тайна, которую банки и коллекторы не хотят, чтобы вы знали. Что вас ждёт после банкротства?

Дисклеймер
Сразу хочу сказать всем сотрудникам банков, коллекторам и владельцам МФО — идите отсюда подальше. Эта статья для простых людей, которые хотят узнать что будет после банкротства.

Банкротство физических лиц действует с 1 сентября 2015 года — уже почти 8 лет. Многие о нём слышали, некоторые даже успешно его прошли (500к по данным ЕФРСБ). Однако у большинства людей до сих пор есть мнение, что при банкротстве очень серьёзные последствия, и обращаться за ним надо в самом-самом крайнем случае. “Внесут в черный список”, “всё отберут”, “никогда не устроишься на работу” — чего только я не слышала от клиентов за 8 лет работы. Это представление в корне неверно, однако есть причины, почему оно именно такое.

Тут множество факторов:

1. Люди не верят в то, что можно просто списать долги и ничего за это не будет. “Бесплатный сыр только в мышеловке”, “Государство ничего хорошего для нас не делает” — это то, что крепко сидит в голове многих. И представить обратное сложно.
   
   
2. Законы написаны для тех, кто их применяет, а не для простых людей. Сначала выходит закон, а спустя время уже Верховный суд его разъясняет и рассказывает, как на самом деле надо его применять. Из-за того, что всё это сложно и непонятно, появляется большой простор для “свободного толкования”. Банки же используют незнание людьми законов для того, чтобы запугать должников. А сами люди из-за п.1 додумывают самое худшее.
   
   
3. Множество юристов-шарлатанов, которые обещают “банкротство” за 20-30 тысяч. Ко мне обращалось много клиентов, которые “проходили банкротство и ничего не вышло”. Когда начинаешь задавать вопросы, а что именно делали и что им обещали, то становится понятно, что от банкротства там только одно название, а заявление о признании банкротом в Арбитражный суд никто даже не думал подавать.
   

На мифах, что банкротство — это страшно ужасно, всё отберут и черную метку поставят, внесут в реестр должников и вообще розгами на центральной площади выпорят, — строится подавляющее большинство рекламных компаний юристов и псевдоуслуг. Достаточно загуглить “списание долгов без банкротства” и вы увидите массу страниц, где будут в красках рассказывать, что банкротство это очень плохо. Или же реклама, кричащая “нет банкротству, спиши долг без последствий”. Да даже официальные каналы государства говорят о “серьёзных последствиях”. Что же, давайте разбираться по фактам.

Все они прописаны в статье 213.30 ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)»:

1. 5 лет при получении кредита необходимо сообщать банку о том, что вы прошли процедуру, при этом получать кредиты можно.
   
   Так как кредитная история полностью обнуляется, придётся выстраивать её заново — начиная от кредитных докторов и кредиток на 10000 ₽. Однако с официальной справкой 2-НДФЛ о вашем хорошем доходе и последствием №2 получать кредиты возможно. Вопрос только в том, насколько сильно вы их захотите.
   
   
2. 5 лет повторно списать долги через банкротство не получится.
   
   Государство позаботилось, чтобы люди не набирали долги за долгами и постоянно их не списывали. Вполне справедливо.
   
   
3. 3 года нельзя быть учредителем ООО или быть в нём руководителем.
   
   При этом быть самозанятым, работать на официальной или неофициальной работе, а также открывать своё ИП вы имеете полное право. До, во время и после процедуры. Закон о банкротстве этого не запрещает.
   
   
4. 10 лет запрещено управлять кредитными организациями; 5 лет нельзя руководить негосударственными пенсионными фондами, страховыми, ПИФами и МФО.
   
   Если у вас была детская мечта стать не космонавтом, а открыть своё МФО или страховую компанию — придется потерпеть ещё 5 лет после списания.
   
   

Всё. На этом минусы банкротства заканчиваются. Вот честно, кому, кроме нескольких владельцев МФО или ПИФов, они страшны? Даже “ипешники” смогут спокойно работать после процедуры, а уж 99% граждан вообще не заметят никаких “серьёзных последствий”.

Теперь разберём основные последствия, которыми пугают коллекторы или другие заблуждения о процедуре.

1. Потом никогда не возьмёшь кредит!
   
   Во-первых, если у человека уже пошла просрочка, то ему и так не дадут кредит. Во-вторых, большинство клиентов, которые обращаются за банкротством, не хотят новые кредиты, им бы разобраться с текущими. А в-третьих, банки второго и третьего эшелона дают кредит банкротам, главное заново правильно выстроить кредитную историю, смотри выше.
   
   
2. Не возьмут на работу/уволят с работы.
   
   Как раз если не пойти на процедуру банкротства, а просто перестать платить — тогда информация о долге у ФССП будет основанием в отказе на приём на работу. Прохождение же процедуры банкротства полностью списывает долги, а также запрещает коллекторам звонить по данным долгам кому-либо. При этом банкротство можно пройти так, чтобы никто на работе не узнал.
   
   
3. Не выехать заграницу.
   
   Выезд заграницу закрывается, если судебные приставы взыскивают с вас долг в 30000 ₽ и более. При этом после начала процедуры банкротства все производства прекращаются, и выезжать заграницу можно. Более того, можно даже полностью пройти всю процедуру, находясь заграницей. Узнать задолженность у судебных приставов можно тут: сайт приставов (выбирайте все регионы).
   
   
4. Отберут всё имущество.
   
   Если вкратце — то нет. Единственное жильё (не ипотека), предметы быта и личные вещи останутся у вас. Наоборот, арбитражный управляющий снимает арест имущества после признания вас банкротом. А вообще про имущество должников стоит написать отдельную статью, слишком много там нюансов и тонкостей.
   
   
5. Будет судимость.
   
   Запись о судимости появляется у тех, кого осуждают по уголовным статьям. Процесс банкротства лежит в рамках гражданско-правовых отношений, и запись о нём такая же, как если бы вы возвращали через суд неподошедший товар или возмещали ущерб, причинённый упавшей сосулькой на ваш автомобиль. Или отмена судебного приказа. Тоже есть номер дела, тоже рассматривается в суде, но к судимости не имеет никакого отношения.
   
   
6. Потом всё равно заставят платить.
   
   Это самое любимое. Кто заставит? На основании чего? Особенно этим любят пугать коллекторы, чтобы отговорить людей от банкротства и продолжать выжимать из них деньги на штрафы и пени. Как только суд выносит определение об освобождении от долгов — с этого момента вы никому ничего не должны. Даже если кредитор не знал о вашей процедуре и не участвовал в ней.
   
   

Конечно нет. Выгоду от банкротства можно изобразить на графике:

Чем лучше у тебя материальное положение на 1 члена семьи, тем менее выгодно тебе банкротство.

И наоборот: чем больше у тебя обязательств и детей, и чем меньше дохода и имущества, тем выгодней пройти процедуру банкротства и списать долги.

Задача же юриста по банкротству с помощью законных процедур переместить человека в правую часть графика и получить для него как можно больше выгоды. Тут очень много нюансов и тонкостей, и поэтому каждый случай следует рассматривать индивидуально. Если будет запрос, напишу подробнее и приведу много разных примеров.

Чтобы успокоить клиентов, многие юридические фирмы любят рассказывать: мол банкам выгодно то, что люди получают списание задолженности. Что это всё застраховано, что банки не тратят время своих работников на выбивание с вас денег, снова могут обращаться в ЦБ за деньгами — и хоть в этом и есть доля правды, но это полная чушь.

Банку куда более выгодно, если он начислит 200% штрафов и пени на проценты, будет терроризировать должника и выдавливать из него последние деньги. А когда выжимать станет нечего, взыскать их через приставов с зарплаты или пенсии, или продать этот долг в коллекторское бюро в случае невозможности взыскания.

А то, что суд спишет долги, совершенно не выгодно банкам. Но суть в том, что их никто и не спрашивает. Потому что списывает суд, а не банки. Закон есть закон. Да, у банков есть права кредитора и свои механизмы, и с некоторыми приходится бороться в суде, но практически вся судебная практика на стороне заёмщика.

Для 99,98% людей процедура банкротства проходит без последствий. Нет ничего страшного и постыдного в том, чтобы воспользоваться своим правом. Проконсультируйтесь у квалифицированных юристов и узнайте

Кстати, наверняка здесь есть те, кто подал на банкротство и списал долги, или у вас есть знакомые, прошедшие процедуру банкротства. Поделитесь своим опытом, испытали ли вы на себе “ужасные последствия банкротства”, или всё в порядке?)