Масштабная трансформация
Сбербанка в прямом эфире
LIVE
Личный опыт
Emilia Gulieva
23 479

Создавай «кучки» и инвестируй смолоду: восемь принципов, которые помогли мне подружиться с личными финансами

О чём я хотела бы знать три года назад, сидя с долгом в 80 тысяч и без сбережений даже на две недели жизни.

В закладки
Слушать
Встречаю очередную зиму без долгов и счастливая

Привет! Меня зовут Эмилия, я экс-редактор vc.ru и автор канала о личных финансах «посчитала деньги». Эту статью я написала для всех, кто живёт в постоянных долгах, с кредиткой и в недоумении «вроде я зарабатываю, но где все деньги».

Если вы не склонны к импульсивным покупкам, у вас есть подушка безопасности и отложены деньги на разные жизненные ситуации — поздравляю! Можно дальше не читать, вы — молодец. А если дело обстоит иначе, предлагаю познакомиться с моей историей. Возможно, вам будет полезно.

Кредитка — не для всех

Не для таких, как я три года назад, — точно.

Четыре года назад я оформила первую в своей жизни кредитную карту. Лимит был смешным, около 60 тысяч рублей. Оформила и забыла. До тех пор, пока спустя год не вспомнила о ней во время острого приступа шопинга в Стамбуле.

Я легкомысленно не прочитала условия возврата денег, ничего не знала про грейс-период, вела себя глупо и безответственно. Я потратила на одежду около 30 тысяч, закрыла долг за месяц и не успела почувствовать на себе проценты за пользование кредитными деньгами.

Во второй раз моя неграмотность обошлась мне дороже. На этот раз я самостоятельно переезжала в Турцию и только вышла в редакцию (то есть не успела получить полную зарплату за месяц). У меня были небольшие накопления на переезд, но их не хватило на оплату квартиры за три месяца, оформление документов на ВНЖ, покупку бытовых мелочей в дом.

Также стоит помнить, что только приехавшие в другую страну в первое время тратят больше местных, потому что не знают правильный порядок цен. Такой была я. Только в отличие от умных людей я ещё и щедро оплачивала свой переезд с кредитной карты: сняла с неё 30 тысяч рублей (!), покупала мелочи в дом, оплачивала документы.

Спустя некоторое время на карте осталось около 2000 рублей вместо 80 (банк увеличил мне лимит). Я поняла, что пришло время платить по счетам, но смешные выплаты в 4–5 тысяч в месяц съедали проценты банка. Я попробовала платить банку в течение пары месяцев, но ничего не получалось. Я могла быть умнее и класть на карту почти половину своего дохода (в Турции тогда было недорого жить). Но мне искренне казалось, что я и так живу впритык.

Тогда я сдалась и попросила близкого родственника помочь мне с деньгами. Мне было очень стыдно, потому что пришлось в 25 лет просить старших о материальной помощи. Мне помогли, я закрыла часть долга, а оставшуюся часть выплатила со следующей зарплаты, урезав ежемесячные расходы на 60%.

Эта ситуация дала мне ясно понять — прежде чем пользоваться кредиткой, нужно:

  • Понимать, как ты будешь платить банку.
  • Знать детали своего контракта. Например, что не стоит снимать наличные с кредитной карты.
  • Уметь грамотно распоряжаться денежными потоками. Так моя подруга пользуется кредиткой, копит мили, закрывает обязательства в грейс-период и выжимает из этого финансового инструмента максимум. Я так не умела, но любила тратить деньги на всё подряд, не понимая, как буду возвращать. Поэтому мне не стоило пользоваться кредитной картой, а лучше бы подкопить и только потом переезжать.
  • Уметь держать свой аппетит к покупкам под контролем и правильно расставлять приоритеты. Я вполне могла бы пережить пару месяцев без бытовых мелочей для дома (потратила на это около 20 тысяч рублей), и лучше накопить на них, чем платить кредиткой.
  • Говорить себе «это дорого для меня» и спокойно удаляться от витрины, не потакая всем желаниям.

Если с вышеперечисленным есть сложности, лучше пока поискать другие инструменты для себя. Или уделить время вопросу и как следует разобраться.

Сейчас я не пользуюсь кредитной картой. Отчасти потому, что у меня остался негативный осадок. Но главное — она мне не нужна, потому что есть сбережения на разные случаи жизни, и я больше не склонна к импульсивным покупкам.

Выглядело красиво — могу спонтанно укатить в Стамбул на выходные, но живу с долгом

Пересмотри свои отношения с импульсивными покупками

Я была королевой импульсивных покупок. Вижу цель — покупаю. Часто это приводило меня к тому, что в первую неделю после получения зарплаты я тратила почти всё, а потом грустно ела гречку, не понимая, почему так происходит.

Избавиться от этой привычки мне помогли три вещи:

  • Психотерапия. На сессиях я училась осознавать свои привычки, эмоции, сценарии поведения и причины поступков.
  • Планирование бюджета на месяц, квартал и год вперёд. Когда чётко понимаешь, что планируешь купить, остаётся меньше зазоров на незапланированные покупки.
  • Вишлист. Это список того, что вы хотели бы себе купить: от онлайн-курса до техники. Вишлист помогает создать хотя бы небольшое пространство между импульсом купить и транзакцией.
Часто купленное под эмоциями мне приходилось продавать — обувь жмёт, юбка некрасивая, а шарф жаркий для мягкой зимы. Лучше было обдумать покупки, а не кидаться сразу покупать

Когда копишь на что-то, не отказывайся от радостей жизни

Сложно всё время держать себя в тисках, строго контролируя каждую трату. Рано или поздно мозг начнёт бунтовать — особенно если вы тяжело трудитесь, чтобы заработать деньги. Получается, что деньги приходят на карту, но видит их только банк, который получает выплату по ипотеке, карта «Тройка» и ближайший к дому супермаркет.

Чтобы не чувствовать себя обделённым, стоит небольшую часть дохода тратить на свои небольшие радости. Приведу экстремальный пример. Когда в 20 лет я переехала в Москву, первое время жила на 5000 рублей в месяц. Но мне важно было чувствовать себя человеком, поэтому раз в неделю я приходила в McDonald’s и покупала капучино за 100 рублей. Эта трата помогала мне немного сохранить достоинство и пережить сложные месяцы.

Когда я закрыла долг по кредитной карте и начала копить на подушку безопасности, первое время откладывала все свободные деньги, да так, что оставалось только на еду, аренду и поездки на автобусе.

Постепенно я поняла, что с моим бюджетом ничего критичного не произойдёт, если я выделю себе раз в месяц 1000–2000 рублей на простые радости жизни — чашку кофе или аренду лежака на пляже. Это существенно не изменило процент откладываемой суммы, но помогло мне прийти к лучшему базовому состоянию.

Такой турецкий завтрак стоит около 500 рублей на двоих. Иногда я позволяла себе походы в кафе и чувствовала себя хорошо даже в периоды суровой экономии

Заведи фонд на непредвиденные расходы

После истории с кредитной картой я старательно копила на подушку безопасности, откладывая по 25–30 тысяч в месяц. Хотела собрать запас из шести зарплат как можно скорее. А потом происходило что-то, и я лезла в подушку и брала деньги: на лечение зуба, ремонт стены, чистку ковра, дорогостоящие лекарства. Было грустно — только отложила, а уже забрала оттуда.

Тогда я решила, что буду вместе с накоплениями на подушку параллельно откладывать на фонд непредвиденных расходов. В этом случае мне пришлось отказаться от идеи быстро накопить на подушку, но мне было комфортнее держать отдельную копилку на случай коллапса, а не потрошить сбережения.

Я делала так — около 20 тысяч откладывала на подушку, а 5000 — в фонд. Это были простые накопительные счета в приложении банка. Также я взяла фриланс, потому что устала жить в постоянных жёстких ограничениях, и начала немного путешествовать и ходить в кафе.

Создай копилки на разные цели

У каждого свои категории нерегулярных расходов, но самые популярные обычно эти:

  • Отпуск, путешествия.
  • Здоровье (лечение зубов, лекарства, медицинский чекап, страховка).
  • Оплата налогов (за авто, за ИП и так далее).
  • Подарки.
  • Образование (онлайн-курсы, уроки иностранного языка и прочие).
  • Помощь родителям.
  • Неприятные неожиданности: что-то сломалось (экран телефона, стиральная машина и другие).
  • Обновление устаревшей техники.

Как правило, это не регулярные расходы, скорее такие, которые происходят раз в несколько месяцев. И когда эти расходы наступают, приходится отщипывать непривычно большой кусок от дохода, лезть в подушку безопасности или в кредитку.

Если вам по душе планирование и предсказуемость, можно расписать свои нерегулярные расходы, оцифровать их, указать срок, к которому деньги пригодятся, и рассчитать, сколько вы готовы ежемесячно откладывать на эти «кучки».

Мне такой подход помог без стресса оплатить лечение зубов и другие дорогостоящие медицинские манипуляции, купить хорошие подарки семье и не попасть в кассовый разрыв, заплатить налоги за ИП и не трогать ежемесячный бюджет.

Отличный отпуск в Европе, на который в прошлом году я спокойно потратила деньги из специальной копилки

Ставь достижимую цель на подушку безопасности

Я читала разные советы — подушка безопасности должна состоять из 3, 6, 12, 24 зарплат. Меня такие советы расстраивали, потому что с прошлым уровнем дохода я бы копила на подушку из 12 зарплат примерно 2,5 года.

Я решила немножко обмануть себя и поступить иначе. Теперь я копила на подушку безопасности исходя из того, за сколько месяцев без дохода я найду работу с сопоставимым доходом. Для этого потребовалось бы два месяца. Так я решила копить на подушку из двух месяцев, а потом постепенно её пополнять, но уже не такими большими суммами, а скажем 5–10% от ежемесячного дохода.

Этот подход помог мне снять сильный дискомфорт перед крупной суммой, которую так долго пришлось бы копить. Спустя два года я всё-таки собрала подушку на год жизни, но сделала это всего за четыре месяца.

Что важно помнить о подушке безопасности:

  • Это деньги на случай жизни без дохода, а не на отпуск или покупку телефона. Для этих трат стоит завести отдельные копилки.
  • Подушку нужно собирать в той валюте, в которой вы ежедневно тратите.
  • Часть подушки стоит укрепить валютой, например, USD. Рубль — не самая стабильная валюта, лучше обезопасить себя.
  • Подушка должна лежать в доступности, желательно на банковском вкладе, откуда её легко забрать.

Не держи подушку безопасности в ценных бумагах

Появляется много доступных сервисов для частных инвесторов, а также инструменты вроде ИИС. Хочется поскорее начать зарабатывать на инвестициях. Даже на подушку копить с помощью инвестиций, потому что банковский вклад со ставкой в 4% скорее съедает наши деньги, а не приумножает.

Но важно вовремя остановиться и сначала собрать подушку безопасности, положив её на банковский вклад. Фондовый рынок очень подвижный. Поэтому опасно класть именно подушку на брокерский счёт. Может так получиться, что когда понадобятся деньги на жизнь, с рынком что-то произойдёт и не получится продать бумаги как минимум по цене покупки.

Это не страшно, потому что на долгом горизонте всё, скорее всего, выправится, но это становится трагедией, если вы рассчитывали вывести со счёта всю сумму, а продать бумаги можете только с потерей.

Поэтому важно делить подушку и инвестиции. И сначала копить на подушку, а не на инвестиции. Или хотя бы делать это параллельно, чтобы в случае, если деньги понадобятся, не лезть на брокерский счёт и не мешать сложному проценту зарабатывать вам деньги.

А ещё не стоит «инвестировать» в шубу или серьги, потому что неликвидно. И уж точно не держать все деньги в таких материальных предметах

Не жди, чтобы начать инвестировать

Можно начать прямо сейчас — даже если вы можете инвестировать всего 3000 в месяц. Это лучше, чем ничего, потому что у вас сформируется привычка инвестировать. А когда доход вырастет, будет понятно, как правильно им распорядиться.

Также инвестиции хорошо работают на долгом сроке. Допустим, к пенсии вы хотите капитал в $500 тысяч. Тогда в месяц нужно инвестировать (из расчёта примерно 8% годовых):

  • Стартовав в 20 лет — $155.
  • В 30 лет — $355.
  • В 40 лет — $880.

Лучше начать пораньше и дать фондовому рынку поработать на вас. Копить можно на что угодно: я коплю на красивую старость (пенсию) и образование детям. Мне 28 лет, я начала копить в начале 2020 года и жалею, что не знала об инвестициях в 20 лет.

Когда-нибудь (если повезёт) старость случится со всеми, и хочется в это время жить в комфорте, в безопасности и не зависеть от необходимости постоянно добывать себе доход.

Здорово, если деятельность будет приносить мне деньги в старости, но я не знаю, чем я захочу заниматься после 60 лет. И захочу ли. Поэтому лучшее, что могу сделать, — подстраховать себя старенькую. Будет доход от деятельности — класс! Но и доход от инвестиций лишним не станет, я смогу придумать, как распорядиться свободными деньгами.

В старости я хочу продолжить путешествовать, посещать интересные места — вроде этого

Главное

  1. Пользуйся кредиткой с умом.
  2. Позволяй себе радости жизни даже если находишься в стеснённом бюджете. На это нужно иногда не так много денег, как кажется.
  3. Начни инвестировать как можно раньше, в старости скажешь себе спасибо.
  4. Раздели подушку безопасности и брокерский счёт.
  5. Ставь реалистичную цель на подушку безопасности, если только начинаешь копить. Потом доведёшь её до идеала.
  6. Подумай о своих импульсивных покупках — так ли это важно? почему это происходит? если бы их не было, какой по качеству была бы жизнь?
  7. Копи деньги на разные случаи жизни.
  8. Заведи фонд непредвиденных расходов.

Если у вас будут вопросы или комментарии — пишите, я постараюсь ответить. Или ищите ответы на моём канале «посчитала деньги».

{ "author_name": "Emilia Gulieva", "author_type": "self", "tags": ["\u043b\u0438\u0447\u043d\u044b\u0435\u0444\u0438\u043d\u0430\u043d\u0441\u044b"], "comments": 353, "likes": 46, "favorites": 281, "is_advertisement": false, "subsite_label": "life", "id": 140737, "is_wide": true, "is_ugc": true, "date": "Thu, 09 Jul 2020 15:03:21 +0300", "is_special": false }
Объявление на vc.ru
0
353 комментария
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
36

Как по мне старость это не время для путешествий. Для путешествий есть молодость.

Ответить
20

Загляните погожим летним днём в Петергоф - невообразимое количество иностранных туристов 60+. Путешествуют, смотрят мир и наслаждаются жизнью. А не считают, как протянуть на 14 тысяч рублей в месяц после оплаты ЖКХ и покупки необходимых лекарств.

Ответить
5

но они нифига не откладывали, просто пенсии большие
ну и о ней они не переживали с 20 лет 

Ответить
0

Успокаивайте себя, что им просто повезло. 
Но на Западе культура НПФ и разного накопительного страхования жизни развита в разы сильнее, чем у нас.

Ответить
2

развита, но тем не менее куча народу (примерно как у нас) ничего не делает и гарантировано будет получать свои 400-800 баксов даже в латинской америке экспортируя лишь розы и бананы (эквадор) 
и да, ваш троллинг понятен
тем не менее меня сильно успокоит факт - нам тоже повезло родится в богатой ресурсами и культурой стране, хотелось бы чтобы в РФ старики (не виноватые в смене режимов и пр.) чувствовали себя тоже спокойней 

Ответить
0

Это факт 

Ответить
0

У меня большой пенсии не будет скорее всего) Поэтому думаю об этом сама

Ответить
2

а это зависит от отношения к жизни. Родители жены – пенсионеры. С примерно такой пенсией (несмотря на степени КТН, десятилетия работы в науке и внешторге). И они при этом путешествуют, находят возможность дарить всем подарки и вообще получать от жизни удовольствие без нытья...

Ответить
0

Они молодцы! 

Ответить

Комментарий удален

1

А что там нищебродского? Аж любопытно стало)

Ответить
0

невообразимое количество иностранных туристов 60+

Вот именно что иностранных. Наши в 60+ уже к земле примеряются, в большинстве своем.

Ответить
0

Но это же не значит, что нужно делать так же, если хочется другой образ жизни на пенсии :)

Ответить
3

А реальности неинтересно, чего вам хочется. И исходя из ваших данных вы не принадлежите к той группе, которая после 60 лет жизни в РФ будет в состоянии путешествовать. Впрочем, эти ни в коем случае не приговор, но я бы не советовал откладывать радующие вещи на будущее. Здесь у вас его может не быть.

Ответить
0

Друг, я не живу в РФ уже сейчас :)

Ответить
3

чет я потерялся, то вы учитесь при минфине или чем там, то вы уже не живете в РФ. поясните

Ответить
1

Не помню, чтобы мы с вами подружились) А если вы не живете в РФ, значит уже следуете моему совету. С чем я вас и поздравляю. И желаю удачной и радостной жизни, без всякого сарказма.

Ответить
0

Об этом я писала, да

Ответить
0

Так в  Турции российских пенсионеров хоть лопатой греби. И в Тайланде  с Индией их довольно много. А то, что условные финны за 500р доехали до Питера - это не говорит об их состоятельности. 

Ответить

Комментарии