Как работает финансовый менеджмент в моей семье

Привет! Вчера рассказывал жене и детям, как я управляю нашими финансами, и подумал, что это может быть ещё кому-то интересно.

• Строгое бюджетирование
• Личные целевые фонды
  
• Сбережения, накопления, и подушка безопасности
  
• Нестареющая классика: на образование детей
  
• Заключение
  
• Ссылки

Я начал зарабатывать деньги в 17 лет (я имею ввиду «настоящую» работу, а не детские подработки), сейчас мне 36, и за эти годы мои отношения с деньгами пережили несколько важных этапов, начиная от «прогулял всю зарплату в первые три дня» (студенчество) и заканчивая стратегией и тактикой, которых я придерживаюсь сейчас и о которых хочу рассказать.

Всё началось с того, что в 2007 году я влез в своей первый кредит — купил машину. Ежемесячный платёж по этому кредиту составлял тогда примерно 30-40% от моей зарплаты, и свободных денег стало существенно меньше. Тогда я решил, что хочу совершенно точно знать, на что я трачу свои деньги и сколько.

Это сейчас банковские приложения умеют показывать какую-никакую аналитику по твоим тратам, а 13 лет назад ничего этого и в помине не было (да и платили в основном наличными).

Я начал записывать свои траты в таблицу в «Экселе» и до сих пор искренне считаю, что лучшего инструмента для этих целей не существует (почему — см. ниже). Сначала я только записывал траты по нескольким основным категориям и вёл статистику, как они меняются от месяца к месяцу. Это правда интересно: ) Со временем категорий становилось больше, у основных категорий появились подкатегории и т.д.

Через какое-то время нейронная сеть в моей голове обучилась на этих данных, я увидел определённые паттерны в тратах и понял, что просто записывать фактические траты — это уже неплохо, но теперь, когда у меня появилось существенное количество исторических данных, я могу перейти на следующий уровень — составлять бюджет на следующий месяц и следить за его исполнением! Так в моём файлике каждая колонка с месяцем разделилась на две колонки — «план» и «факт».

С тех пор вот уже почти 13 лет каждое первое число каждого месяца я открываю этот файл и заполняю колонку «план» на следующий месяц по каждой статье, ориентируясь на исторические данные и на заранее известные траты (если собираюсь купить что-то крупное в этом месяце).

Выглядит моя таблица так (ниже будет ссылка на демо): каждый год — это лист в документе. Первая закреплённая колонка: статьи бюджета. Вправо от неё идут 24 колонки с цифрами (по 2 колонки на каждый месяц: план/факт). На листе есть три раздела:

1. расходы;
2. доходы;
3. сальдо;

Что в расходах — понятно, это мои статьи бюджета. В доходы я заношу, соответственно, все ожидаемые поступления: зарплату за вычетом налогов, а также любой другой активный и пассивный доход. У доходов, кстати, тоже обязательно есть план и факт, а то всякое бывает: )

И самая важная колонка — сальдо. Там простая формула: «доходы минус расходы». Когда я заполняю бюджет, я слежу за сальдо и стараюсь, чтобы оно не было меньше 5–10% от общего планируемого дохода (тогда ячейка покраснеет). Об этом чуть ниже.

Пример таблицы с бюджетом, которую я веду

Тот первый экселевский файл уже давно сконвертирован в Google-таблицу и подключен на телефоне. Каждый год я завожу в нём новый лист. Сейчас в нём 7 категорий и 29 подкатегорий, что на мой взгляд достаточно подробно, но без излишеств, отражает категории наших трат и позволяет точно понять, на что мы тратим деньги, и спланировать каждый месяц.

Кто-то может сказать, что это уже ту мач и избыточный контроль, но когда к этому привыкаешь уже не можешь по-другому. А главное — основываясь на исторических данных, я могу точно прогнозировать сезонные колебания в статьях расходов.

Например, очевидно в декабре статья «Праздники, ДР, подарки» распухает, но есть и ещё месяцы, когда традиционно много всяких дней рождения и т.д., но про которые вспоминаешь, только когда тебя пригласили: )

Летом я покупаю больше бензина (т.к. мы живем на даче и много ездим туда-сюда), статья «Покупки для дома и дачи», очевидно, занимает гораздо больший объем, чем зимой, но статья «Коммунальные услуги» резко сокращается. Кроме того, просто бывает интересно сравнить, как меняется структура наших трат с годами как в относительном, так и в абсолютном выражении.

Теперь почему я считаю, что Google-таблицы — идеальный инструмент для ведения семейного бюджета и он гораздо лучше любых других приложений:

• Это единое место, где хранятся мой бюджет и мои траты. Я пользуюсь услугами трёх разных банков, и даже если бы все три умели хорошо показывать мои траты, то мне всё равно пришлось бы где-то сводить это всё в одном месте, чтобы увидеть общую картину.
• В таблицу я заношу всё руками и делаю это так, как мне нужно — в нужные категории и в нужном объёме. Иногда я даже разбиваю одну сумму по нескольким статьям (например, в длинном чеке из супермаркета 90% может пойти в категорию «Еда», а 10% — в категорию «покупки для дома» т.к. там оказалась какая-нибудь сковородка или что-нибудь в этом роде). Кроме того, в таблицу можно записать траты наличными, что автоматически не зафиксирует ни одно приложение.
  
• Многопользовательский режим. Моя жена имеет доступ к этому файлу, правда до сих предпочитает, чтобы заполнял его я сам :)
  
• Исторические данные: банки и приложения меняются, а Google-таблица остаётся :)
  
• Аналитика. Я могу строить любые графики и диаграммы, сравнивать любые периоды и делать это настолько детализированно, насколько считаю нужным. Я совершенно точно знаю, сколько я трачу на платные подписки интернет-сервисов и сколько бензина я покупаю.
  
• Доступность с разных устройств: быстрый ярлык в телефоне, закладка на компе, планшете…
  

Я стараюсь записать трату сразу же, а если такой возможности нет, то просто не смахиваю уведомления о списаниях в телефоне до тех пор, пока не записал это. Всё просто и чётко.

В общем, появляется ощущение полного контроля над ситуацией и мне это чертовски нравится. Люблю всё контролировать, это моя слабость :) Не буду лукавить: мне не всегда удаётся вписаться в ту или иную статью бюджета, но я отношусь к этому просто — это повод сделать выводы и увеличить (или нет) эту статью в будущем. И если уж я куда-то не вписался, то я по крайней мере я это сразу вижу и сразу прикидываю, за счёт какой другой статьи этот банкет.

Кроме того, я стараюсь оставлять 5–10% нераспределенными как раз на такие случаи. А главное — полностью исчезли вопросы от жены типа «мы можем себе это позволить?». Открой бюджет на текущий месяц, дорогая, там есть ответы на все твои финансовые вопросы :)

Это одно из относительно недавних моих изобретений. Однажды после посещения очередного платного врача мы с женой подумали: а почему, собственно, мы не пользуемся полисами ДМС и прочими инструментами?

Я начал изучать предложения и наводить справки по знакомым врачам. Опущу подробности, но в итоге я решил, что ДМС мне не нужен и я сам себе могу создать свой собственный фонд ДМС :)

Сказано — сделано. В нашем бюджете всегда была статья «Медицинские расходы», которую я каждый месяц планировал в семейном бюджете.

Конечно, далеко не всегда эта статья исполнялась полностью, так что мне пришло в голову, что остаток по ней я могу откладывать в свой личный отдельный фонд под названием «Медицина».

Выглядит это так: допустим, в этом месяце на статью «Медицинские расходы» я заложил условные 3000 рублей, а реально потратил только 1000 рублей. Значит в конце месяца оставшиеся 2000 рублей переводятся в фонд «Медицина».

Со временем я понял, что можно закладывать в бюджет по этой статье чуть больше, тогда что-то будет почти всегда оставаться, и фонд «Медицина» будет постоянно пополняться.

Технически это реализовано так: в моём банковском приложении можно создавать виртуальные накопительные счета, называть их как угодно и в любой момент докидывать или снимать оттуда любые суммы.

Благодаря тому, что это отдельный виртуальный счёт, эти деньги нельзя потратить «случайно» с карты или снять в банкомате. Приятный бонус — банк начисляет какой-то процент на остаток на этих счетах, не очень большой, но по крайней мере деньги не лежат там мёртвым грузом просто так.

А главное — я теперь точно знаю, что если у меня внезапно заболит зуб, я просто иду его лечить туда, куда считаю нужным, не выкраивая деньги на это незапланированное мероприятие из бюджета текущего месяца и не консультируясь со своей страховой, оплатят ли мне это по ДМС.

Через какое-то время у нас появился ещё один целевой фонд «Дети», который пополняется по такой же схеме и откуда финансируются любые расходы, связанные с детьми, их образованием, одеждой, игрушками, карманными деньгами и пр. пр.

Была попытка ещё создать фонд «Гаджеты» (чтобы когда мой телефон умрёт, у меня уже были готовые деньги на новый), но в результате я на это забил, т.к. новые гаджеты мы покупаем очень редко и замораживать деньги в специальном фонде для этого я не вижу смысла.

Плюсы таких фондов лично для меня очевидны:

• эти деньги лежат отдельно и они неприкосновенны и не могут быть потрачены ни на что, кроме соответствующей статьи расходов;
• они пополняются каждый месяц и там всегда есть какие-то деньги, это вселяет уверенность;
  
• я установил разумные лимиты по этим фондам и не позволяю им распухать: пока объём фонда ещё не достиг лимита, я закладываю в бюджет по этой статье какие-то суммы, когда объём фонда приблизился к лимиту — я могу просто не закладывать ничего на эту статью в свой ежемесячный бюджет, распределив эти деньги на что-то другое.
  

У моей жены есть доступ к этим виртуальным счетам-фондам, и она всегда видит, сколько денег у нас есть в том или ином фонде. Это удобно.

UPD: важный момент: наш «медицинский фонд» заменяет ДМС, но не заменяет всякие расширенные медицинские страховки на экстренные случаи! Фонд — для текущих расходов.

Ох, сколько в последнее время про это писано-переписано, какая лавина частных инвесторов пришла на рынок в последние 2 года, сколько банки и брокеры делают для того, чтобы показать людям, что хранить деньги на депозитах или в недвижимости — не единственный способ распоряжения своими накоплениями, а всё равно даже среди моих друзей есть много людей, которые в это не верят, не понимают или разбираться не хотят.

10% — это совсем не много. Если не говорить о крайностях, типа жизни на МРОТ, то это та сумма, отсутствие которой не сильно влияет на ваш уровень жизни и через пару месяцев вы вообще перестаёте замечать, что ее не хватает. Зато у вас начинают появляться какие-то накопления, что позволяет чувствовать себя немного увереннее.

Теперь о том, куда я направляю эти 10%. Началось всё, конечно же, с банального депозита, но я очень быстро понял, что этот вариант меня совершенно не устраивает.

Во-первых, доходность едва покрывает инфляцию (её реальный уровень, а не официальный! А уж реальный уровень я знаю совершенно точно — см. мой исторический бюджет), а во-вторых слишком скучно и безыдейно для меня: ) Зачем позволять банку пользоваться моими деньгами и зарабатывать на них, если то же самое могу делать я сам? Тогда я начал искать подходящие финансовые инструменты для себя.

Несколько лет назад я открыл для себя фондовый рынок. С самого начала это были банальные ПИФы от Сбербанка. Тогда ещё не было такого обилия брокеров, а торговля на фондовом рынке считалась уделом прожженных спекулянтов и авантюристов, ну или по крайней мере профессиональных финансистов и трейдеров (что для меня тогда было примерно то же самое). То ли время для входа было такое удачное, то ли мне просто повезло, но доходность моих вложений существенно обогнала инфляцию и мне понравилось:)

Спустя пару лет наступил бум частных инвестиций. Банки начали в срочным порядке клепать своих брокеров и любыми средствами затаскивать людей на биржу. Изучив немного матчасть я подумал: а почему бы и не попробовать? Тогда я продал все свои ПИФы и сформировал инвестиционный портфель из различных финансовых инструментов, которыми пользуюсь постоянно по сей день.

Я не буду рассказывать о прелестях фондового рынка или преимуществах того или иного брокера — сейчас об этом трубят почти из каждого утюга. Скажу только, что все страшилки, которые приписывают фондовому рынку о том, что вы потеряете все свои деньги и останетесь в долгах — правда… но, только если вы не включаете голову, когда с ним работаете, и не придерживаетесь некоторых простых правил финансовой гигиены.

Сейчас полным-полно информации на эту тему, банки и частные инвесторы выпускают огромное количество материалов на тему того, как начать инвестировать и ведут серьезную пропаганду частных инвестиций, так что найти любой материал по теме не составляет труда. Я бы даже сказал, что его с избытком.

Я в свое время перелопатил много ресурсов и оставил в своих подписках только те, которые плюс-минус соответствуют моему инвестиционному профилю и желаемому уровню погружения в эту историю. Ссылки оставлю в конце поста.

Я уже наигрался в различные финансовые инструменты, где-то слил, где-то заработал, но это помогло мне понять, чего я хочу от инвестиций и зачем я туда вообще полез.

Я намеренно избегаю описания конкретных инструментов, их плюсов и минусов, т.к. это тема отдельной книги, не то что статьи. Скажу только, что я определил для себя ряд правил, которых я твердо решил придерживаться:

• Меня раздражает, когда деньги просто лежат и не работают, да ещё попробуй их оттуда выдерни без потерь. Это про депозиты. Если совсем страшно рисковать, есть прекрасная альтернатива депозитам — облигации (надёжных эмитентов). Доходность конечно не намного выше, но они гораздо ликвиднее и могут быть проданы или докуплены любыми частями без проблем.
  

• Мой инвестиционный профиль — консервативный инвестор. Я поиграл в трейдера и понял, что это не моё. Теперь я просто каждый месяц понемногу докупаю акции тех компаний, которые мне нравятся и которые я считаю перспективными. Конечно, я предварительно анализирую их бизнес, но не могу сказать, что слишком уж тщательно это делаю. В любом случае большинство компаний в моем портфеле — это мастодонты, которые вряд ли куда-то денутся, а остальное меньшинство более рисковых активов — это мои эксперименты и вера в этот бизнес или идеи.

• Я никогда не торгую на чужие деньги. Торговля с плечом у меня отключена, я никогда не встаю в короткие позиции, только лонг.

• Я стараюсь держать хорошо диверсифицированный портфель и не допускать, чтобы одна бумага в нём занимала больше 10% (в идеале должно быть 5%, но я ещё не закончил ребалансировку, жду хороших цен). Кроме того, я стараюсь насколько это возможно диверсифицировать портфель по странам, валютам и сферам деятельности. Такую диверсификацию в нескольких измерениях мне помогает соблюдать ещё одна табличка (боже, еще одна табличка!), куда я заношу все позиции из моего портфеля и в которой отражены все компании, их отрасли, валюты, объемы позиций и текущая рыночная цена (спасибо, Google-таблицам!). Я обновляю эту табличку раз в месяц. Брокерское приложение тоже умеет оценивать диверсификацию, но когда у тебя несколько портфелей, нужно где-то всё это сводить в одном месте.
• Я храню свою финансовую подушку безопасности в виде облигаций. Это хороший инструмент с минимальным риском и гарантированной доходностью. Часто можно услышать рекомендации иметь подушку безопасности в виде 3-6 ваших месячных доходов, но мне больше нравится стратегия иметь такой процент облигаций в портфеле, сколько тебе лет. Сейчас я к этому постепенно иду.
  

Мне кажется, что если соблюдать эти простые правила, то шансов потерять все свои деньги на бирже у вас примерно столько же, сколько на депозите.

Я постоянно анализирую свой портфель и сравниваю его историческую доходность с той, которую я мог бы получить, скажем, на депозитах или в виде ренты от недвижимости. И на текущий момент точно я могу сказать одно: единственное, о чём я жалею, — это о том, что не начал этим заниматься 10 лет назад!

Это уже из совсем свежего. Мне тут пришло в голову, что к 18-летию моих детей я хочу сформировать некий относительно небольшой капитал, пускай он будет называться «на образование» (хотя по большому счёту браться судить о том, что будет с высшим образованием через 10-15 лет и будет ли оно иметь хоть какую-то ценность, я бы не стал).

Дальше я подумал, что не хочу смешивать эти деньги со своим личным инвест. портфелем, потому что скорее всего я захочу придерживаться различных стратегий в этих портфелях и оценивать их доходность и принимать решения раздельно. Ну а поскольку детей у меня двое, то мне похоже понадобятся ещё два брокерских счёта… Ну и отлично — подумал я, давно хотел диверсифицировать риски ещё и по брокерам.

Я сразу решил, что эти деньги будут ещё более неприкосновенны, чем мой собственный портфель. Что касается стратегии инвестирования, то я выбрал следующую.

Для начала (на ближайшие 3-5 лет) — это будут максимально консервативные и безрисковые инструменты, скорее всего облигации. Само собой, купонный доход по ним должен реинвестироваться. В интернете полно калькуляторов, которые позволяют посчитать доход за период с учётом сложного процента (когда весь доход реинвестируется обратно).

Вообще, силу сложного процента часто недооценивают или просто не понимают. Его магия заключается в том, что с каждым годом прирост прибыли на единицу вложений будет всё больше и больше.

Я решил, что когда дети достаточно подрастут, я не просто расскажу им об этих счетах, но и буду объяснять им, как работает рынок и как можно на этом зарабатывать и приумножать свой капитал, на примере их собственных портфелей.

Я расскажу им о том, какие ценные бумаги существуют, как их выбирать и как покупать. Мы вместе найдем компании, которые они знают (Disney, Netflix, «Детский мир», …), и попробуем сделать первые совместные покупки. То есть это будут их личные тренировочные инвестиционные портфели, но к которым до 18 лет у них будет read-only доступ и ограниченная свобода принятия решений.

Я рассчитываю, что к 18 годам у каждого из них будет уж если не достаточная для получения высшего образования сумма, то по крайней мере достаточно знаний, начальный капитал и правильное отношение к деньгам, чтобы уверенно чувствовать себя в жизни.

Кстати, брокеров для этих «детских» портфелей я всё ещё подбираю, так что если кто-то сможет посоветовать на своём опыте кого-то адекватного с минимумом бюрократии и удобными пополнениями — напишите, пожалуйста, в комментариях. Обязательное условие — доступ к иностранным бумагам. Банк на букву «Т» не предлагать, им я уже пользуюсь: )

Напоследок хотел сказать одну важную вещь. Часто люди думают, что все выше описанное применимо лишь при наличии относительно большого ежемесячного дохода.

Я не согласен с этой точкой зрения. Всё это не про деньги как таковые, а про финансовую дисциплину и ответственность, про сознательное потребление и отношение к жизни, про привычку думать на два хода вперёд и самому обеспечивать будущее своей семьи, а не жить сегодняшним днём.

С тех пор как я сверстал свой самый первый бюджет, мой личный доход вырос более чем в 10 раз, но это совершенно никак не повлияло на те методики, которыми я пользуюсь.

Быстро — это медленно, но постоянно. Лучше по чуть-чуть, чем вообще никак. Приучив себя к финансовой дисциплине сейчас, через 5-10 лет вы будете сожалеть только об одном — что не начали делать этого раньше!

Постигая мир финансовой грамотности, я перебрал множество YouTube- и Telegram-каналов. Какие-то мне показались слишком назойливыми, какие-то — скучными или заумными. В итоге я оставил в подписках только два YouTube-канала, два Telegram-канала и два подкаста.

Они все выходят с разной, но в целом не напрягающей частотой, мне очень нравится их подача материала — не заумно и вполне подходит для неподготовленной аудитории:

YouTube-каналы

• шоу «Деньги не спят» от «Тинькофф Инвестиций»
• канал InvestFuture

Telegram-каналы

• t.me/tinkoff_invest_official
• t.me/investfuture — хотя на мой вкус тут иногда бывает слишком навязчиво

Подкасты (я слушаю в Google Podcasts, так что привожу ссылки оттуда, но они есть и на других ресурсах)

• «Калькулятор» от «Медузы»
• «Жадный инвестор» от того же «Тинькофф»
  

Ещё раз продублирую ссылку на пример файла с бюджетом, который я веду:

#деньги #бюджет