Смотрите «Дом Дракона» 22 августа в подписке Плюс Мульти с Амедиатекой на Кинопоиске
«Дом Дракона»
Смотрите в подписке Плюс Мульти с Амедиатекой на Кинопоиске
Доступно на Кинопоиске по Подписке Плюс Мульти с Амедиатекой или при наличии Доп. опции "Амедиатека". Условия: clck.ru/FMQND.
Доступно на Кинопоиске по Подписке Плюс Мульти с Амедиатекой или при наличии Доп. опции "Амедиатека". Условия: clck.ru/FMQND.
18+

«Работаю по найму, но могу купить квартиру без кредита» Статьи редакции

Ecommerce-директор ЦУМа о своих правилах по обращению с деньгами

Максим Росляков, директор по электронной коммерции московского ЦУМа, написал для vc.ru колонку о том, как он обращается с деньгами, почему не стоит рассчитывать на пенсию, как стоит относиться к расходам и почему покупка квартиры не всегда имеет смысл.

Я работаю в секторе ecommerce, но решил написать про что-то житейское. Хотелось сделать материал в нише между книгами и заметками «10 способов разбогатеть».

Когда я читаю чьи-то колонки, то обычно интересуюсь, кто же автор? С чего он решил, что его мнение имеет ценность? На момент переезда в Москву в 2008 году мой отрицательный капитал составлял пять зарплат и продолжал падать. Капитал, по-простому, это разница между имеющейся наличностью и долгами. Я был в минусе.

Восемь лет спустя могу без кредита купить приличную квартиру в Москве. Делать я этого не планирую и в тексте объясню, почему. Кто-то скажет: «так себе success story» и отчасти будет прав — я обычный человек. Пока мне не повезло запилить проект, чтобы продать его инвестору и до конца жизни не думать о деньгах. Работаю по найму, как и большинство людей. Никакой драмы не обещаю, местами даже будет скучновато. С самого скучного и начну.

Пенсия

Недавно мой финансовый консультант (sic!) подарил мне свою книгу с очень интересной оговоркой. «Не читай последнюю главу, она устарела» сказал он. Глава эта была про российскую пенсионную систему. Кто в курсе темы, могут этот абзац пропустить. Остальным вкратце изложу имеющееся положение дел:

  1. При сколь угодно высокой зарплате ваша государственная пенсия будет не больше 30 тысяч рублей (на данный момент). То есть если вы зарабатываете меньше 80 тысяч рублей, она будет ниже. Но от этой суммы и до бесконечности вас ждет 30 тысяч рублей в месяц. Пример дан для стажа в 35 лет. Вот расчеты официального калькулятора на сайте Пенсионного фонда.
  2. Теоретически есть еще так называемая «накопительная часть», которую предполагалось инвестировать и тем самым позволять людям с официальным доходом формировать накопления, дающие прибавку к пенсии, пропорциональную зарплате. Но уже три года эти деньги государство «замораживает» (читай забирает).
  3. Сам факт того, что новые решения по пенсионной системе принимаются каждый год, разрушает доверие к ней. По логике развитых экономик пенсии это самые долгосрочные, консервативные и надежные инвестиции. У нас это, увы, не так.

Вывод очень простой. В обеспечении своей старости на государство рассчитывать неразумно. Если нет желания работать до перехода в мир иной или сидеть на шее у детей, то надо о себе позаботиться самому. Для этого надо работать в трех направлениях — расходы, доходы и инвестиции.

Расходы

Есть много способов разделить людей на две части, и один из них — это отношение к трате денег.

Первый путь условно называется «Один раз живем, могу себе позволить». Идущие по нему люди тратят все, что зарабатывают, или даже больше. Могут брать кредиты на технику или путешествия и часто имеют отрицательный капитал.

Крайний случай такого отношения к деньгам — неспособность платить по долгам, то есть банкротство. Зачастую именно эта категория выглядит самой состоятельной, так как показательное потребление (машины подороже, рестораны, одежда, часы, курорты) — часть парадигмы «один раз живем». Для классификации тут важно не само потребление, а соотношение доходов и расходов. Кого-то в минус загонит кофе из «Кофемании», а кого-то яхта не по бюджету.

Второй путь — тратить меньше, чем зарабатывать. Не иметь кредитов, копить деньги, накопления инвестировать. Разумная вилка — сохранять 10–25% от дохода. Меньше — будет копиться слишком мало, больше уже будет аскетизм.

Идти по второму некомфортно по целому ряду причин:

  • Во-первых, страдает имидж — вы выглядите менее успешным, чем другие с тем же уровнем дохода. Выписку со счета не принято носить на руке и постить в Instagram.
  • Во-вторых, приходится чаще отказывать себе во всяких хороших штуках. За 10–25% вашего дохода, по сути, конкурируют сбережения и необязательные, но приятные траты.
  • В-третьих, современное общество щедро снабдит вас сомнениями. Идея счастья через покупки доминирует, и если вы от неё отойдете, то окружающие могут крутить пальцем у виска. Когда ваша экономность будет вызывать пересуды коллег, это можно пережить. А вот если она будет вызывать раздражение второй половины, то шансы сколотить капитал резко падают. Вам же не нужен скандал из-за вашей вопиющей жадности?

Часто после постулата о необходимости откладывать деньги собеседники говорят нечто вроде «экономией приличный капитал не сколотишь, надо не экономить, а больше зарабатывать». Согласен ровно на 50%. Правильно и экономить, и зарабатывать.

Без привычки жить чуть скромней уровня своих доходов любая прибавка к зарплате или премия уйдет на траты. Ключевое слово «любая». Знаю людей с доходом больше миллиона рублей в месяц и почти без сбережений. То, что когда-то казалось зарплатой мечты, спустя пару лет тратится в ноль и минус. Стоит только расслабиться. Проверено на себе.

Последнее про расходы. Самая коварная штука — это мелкие траты. Именно они обычно пробивают в бюджете дыру. Подумываешь что-то купить приятное, смотришь на цену — вроде недорого, легко могу себе позволить. Относительно дохода в условные 50 тысяч рублей расход на ресторан в две тысячи это всего лишь 4%.

Советую сравнивать цены не с доходом, а с суммой, отложенной за последний месяц. Если в данном примере это 15% и отложено было 7500 рублей, то двушка на ресторан это почти четверть от сэкономленного. Пример легко масштабируется на любой доход. Только при зарплате в 500 тысяч рублей это будут размышления о выходных за городом на 20 тысяч рублей.

Сложность грамотного распоряжения деньгами примерно той же природы, что и сложность правильного питания и занятий спортом. Помимо силы воли требуется четкое понимание принципа отложенного вознаграждения. Кратковременное удовольствие против долгосрочного успеха. Вкусный торт он прямо сейчас и у меня, а кубики на прессе — с понедельника и у другого «меня» где-то в будущем.

Мы все надеемся на лучшее. Разница в подходе к тратам лишь в степени готовности к худшему. Можно надеяться, что к пенсии вы решите вопрос с доходом, дети или государство разбогатеют и будут к вам щедры, помогут родители или их наследство, здоровье не подведет, Цукерберг позвонит и так далее. А можно оглянуться, посмотреть на российских пенсионеров, изучить историю страны и задуматься о своих шансах.

Теперь про доход и инвестиции

Как было сказано ранее, одной экономией капитал не заработаешь. Надо искать пути увеличивать доходы. В моем случае ощутимый плюс к зарплате и бонусам дает консалтинг. У кого-то это может быть подработка, прибыльное хобби или сдача в аренду доставшейся в наследство квартиры. Часто лучшим способом увеличить доход является просто хорошо работать и продвигаться по карьерной лестнице.

От чего хочу однозначно предостеречь — это от попыток заработать на бирже, «форексе» и прочих игрушках для профессионалов. Там зарабатывают по большей части организаторы и профи. Особенно опасно лезть в эти истории с заёмными деньгами. Обычным людям лучше зарабатывать тем, что они умеют делать, и грамотно распоряжаться сбережениями.

С точки зрения степени финансовой свободы есть несколько условных уровней.

  • Рабство. На проценты по долгу уходит больше 30% дохода или отрицательный капитал больше 20 зарплат. Для примера с зарплатой в 50 тысяч рублей это долг в миллион рублей под 18%. Единственным исключением является долг по ипотеке. Я против любых кредитов, но ипотека, пожалуй, единственный разумный резон иметь большой процентный долг. По крайней мере, при ипотеке появляется ликвидное имущество, пусть и в залоге.
  • Зависимость. Отрицательный капитал в несколько зарплат, есть процентные кредиты. Долги обслуживаются в рабочем режиме, но любые временные трудности с доходом могут создать вал новых проблем из просрочек, пени, штрафов и так далее. Банку платятся проценты, которые могли бы идти в сбережения. Нет возможности остаться без работы и дохода. Собственно это и создает зависимость.
  • Ноль. На самом деле далеко не самый худший вариант, как видно из примеров выше. Я поднимался выше этого уровня капитала трижды. Первый раз, когда в 20 лет взял деньги на бизнес и постепенно отдал долг. Второй раз, когда преодолел последствия серьезных проблем с этим бизнесом. Третий раз, когда уже был наемным сотрудником и избавлялся от минуса, связанного с бесконтрольным потреблением. Последний раз был самым долгим. Выход в «зеленую зону» занял почти два года. Но сформированные за эти два года привычки и прочитанные книги сильно помогли мне в дальнейшем. Надеюсь ниже ноля больше не опускаться
  • Сбережения. Сумма в шесть среднемесячных расходов на депозите позволяет спокойнее смотреть в завтрашний день. Для примера выше с зарплатой в 50 тысяч и расходами в 42 500 рублей это сумма в 255 тысяч рублей. Зависимость от работодателя уже сильно снижается, кредиты выплачены. С дальнейшим ростом сбережений степень уверенности в завтрашнем дне уже не растет, так как от беспокойства по поводу денег избавляет не капитал, а пассивный доход от него. То есть доход, который вы получаете, не работая.
  • Инвестиции. Процентный доход от инвестиций покрывает больше 20% расходов. При доходности инвестиций в 10% это 24 среднемесячных расхода, вложенных в приносящие дивиденды активы. Где-то на этом уровне покупка квартиры перестает быть мечтой, но начинаешь задумываться, есть ли смысл в этой покупке. Дело в том, что если смотреть на квартиру как на вложение денег, то это невыгодное вложение. Если сравнить стоимость аренды с ценой покупки, то доходность получается низкая. Поясню на примере. Аренда простой двушки в моем районе Москвы стоит где-то 35 тысяч рублей. За год получается 420 тысяч рублей. Рыночная цена такой квартиры — 9 млн рублей. То есть годовая аренда — это 4,67% от стоимости квартиры. Иными словами, если можете вложить сбережения под 10% годовых, то жить в квартире за 9 миллионов можно, имея 4,2 млн рублей.
  • Независимость. Доход от инвестиций покрывает 100% расходов. Я сюда еще не добрался, поэтому поделиться опытом не могу. Надеюсь через несколько лет написать продолжение этого абзаца.

P. S. Обычно именно тезис про квартиру вызывает самую эмоциональную реакцию собеседников. Если увижу в комментариях обычные для этой темы реплики «зато своё», «жить на птичьих правах», «платить дяде», «жилье дорожает» и так далее, то обещаю написать развернутую колонку на эту тему.

0
337 комментариев
Написать комментарий...
Анна Ещенко

Если увижу в комментариях обычные для этой темы реплики «зато своё», «жить на птичьих правах», «платить дяде», «жилье дорожает» и так далее, то обещаю написать развернутую колонку на эту тему.

С любопытством почитаю вашу колонку:)

Ответить
Развернуть ветку
Павел Сайк

Зато своё, жить на птичьих правах, платить дяде, жилье дорожает и так далее. Очень жду заметку :)))

Ответить
Развернуть ветку
Maxim Roslyakov

Договорились, пишу.

Ответить
Развернуть ветку
5 комментариев

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Ответный Кирилл

Хотелось бы более развернуто про инвестиции, раз лезть на биржи не стоит, а квартира, с вашей точки зрения, актив сомнительный)

За статью спасибо)

Ответить
Развернуть ветку
Alexey Sharapov

Не автор, но поддержу его. Торгую на бирже 10 лет (и люблю и работа с ней связана) и только последние 3 года были прибыльны с какой-то стабильностью. Если денег мало - вообще не надо туда лезть. В идеале, на биржу нужно идти на предпоследнем и последнем уровнях, которые описал Максим. Это не должны быть заемные или обремененные средства, и ее нужно рассматривать как дополнение к депозитам, ренте и другим вложениям. Нужно ориентироваться на 5-10% в валюте или 15-20% в рублях, все что выше, даже если краткосрочно даст прибыль, в долгосроке может дать хороший минус, ибо матожидание не обманешь.
Знаю людей, которые миллионерами там стали, но это либо алготрейдеры с хорошими мозгами, либо предрасположенность к скальпингу (очень редкая вещь), либо если знаешь кого и когда посадят)). Для остальных - это налог на незнание математики и жадность.

Ответить
Развернуть ветку
7 комментариев
Maxim Predtechenskiy

Под "биржами" подразумевается спекулятивная торговля. Долгосрочное вложение в акции - это не "биржи".

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Tick

Расскажу вам про квартиру как инвестицию.
Я купил трешку в Москве в спальном районе недалеко от МКАДа на этапе котлована в декабре 2010г. за 9 млн. руб. В августе 2012 я стал сдавать её за 50 000 руб./мес. и так и сдаю до сегодняшнего момента. По кадастровой стоимости (недавно заплатил налог) моя квартира стоит 14 млн. руб. Итак, за 6 лет мои 9 млн. превратились в 14 и принесли мне 2,5 млн. руб. пассивного дохода. Это без учета всяких мелких затраты типа квартплаты, налога и мелкого ремонта. Это реально не очень много, может тысяч триста за 4 года в аренде.
Итак, результат: 16,5 млн.

А допустим, я положил бы 9 млн. руб. на вклад с капитализацией под 10%. 9 млн *(1,1^6)=15,94 млн. Так что несмотря на низкую доходность (вы все правильно посчитали, аренда приносит где-то 4-6% годовых) я все равно в небольшом выигрыше из-за роста стоимости квартиры.

Правда сейчас такой финт не пройдет. Купить квартиру "на вырост" можно было только на растущем рынке, а сейчас в недвижимости стагнация.

Ещё можно учесть разные детали. Например, ренту я могу сразу тратить на себя, а проценты должны капитализироваться, то есть недоступны. Без капитализации все грустнее: 9*1,6=14,4
С другой стороны, деньги в банке можно было бы зафиксить в период высоких ставок 2014го и получить больше. Но и нервов тоже больше потратить - представляете, каково иметь рублевый вклад на десять миллионов в период скачка курса?

А теперь сравним с долларами. 9 млн в декабре 2010го - это $290 000. Сейчас по курсу 66 это 19 млн. Так что, даже если бы я просто держал эти 6 лет доллары под матрацем, все равно было бы выгоднее, чем купить квартиру и сдавать. Если же положить под 5% в госбанк, то 290*(1,05^6)=388, то есть 25,5 млн по текущему курсу. Это опять с капитализацией, то есть, чтобы было на что жить, надо иметь другой источник дохода.

Note: В 2010 открыть долларовый вклад под 5% не было проблемой. В 2014 можно было открыть долларовый вклад на 3 года в госбанках (Сбер, ВТБ24 и т.п.), такой вклад закончится только в 2017 году.

Но если бы я положил доллары на депозит и извлекал каждый год сумму, эквивалентную 50 000 рублей/мес, то в настоящий момент у меня было бы примерно вот сколько:

2011: 290*1,05=304,5
2012: 304,5*1,05=320-(50000*4/31≈6,5)=313,5
2013: 31,3,5*1,05=329-18,5=310,5
2014: 310,5*1,05=326-15=311
2015: 311*1,05=326-10=316
2016: 316*1,05=332-9=323

Это грубая прикидка, потому что скорее всего я снимал проценты бы не раз в год, а раз в месяц, но такой сценарий слишком сложно обсчитать вручную.

Итак, 323 тыс. долларов по нынешнему курсу ≈ 21 млн. рублей. Так что, получается, что долларовый депозит как источник пассивного дохода все же был бы выгоднее, чем то, что я реально сделал - купил квартиру и сдавал.

И наконец, подсчитаем доходность.
Доллары: (21/9=2,33-1)/6 лет = 22% годовых за период 2010-2016гг.
Квартира: (14/9=1,55-1)/6 лет = 9,25% годовых.

Ответить
Развернуть ветку
Анатолий Б.

Гениально. Именно так. 8 лет назад кореша смеялись, когда я покупал $.

Ведь президент тогда сказал, помните знаменитое?:))))

Ответить
Развернуть ветку
Del Ins Up

Кадастр обычно завышен на 30% и выше относительно реальной цены.

Ответить
Развернуть ветку
Илья Балаганов

не 3, а 2 года
как раз сейчас освобождаются деньги с депозитов
+ кадастровая стоимость на то и кадастровая, что выше реальной (для большего налога), не всегда можно продать квартиру по этой цене

Ответить
Развернуть ветку
Денис Кулагин

Статья очень крутая — всё по делу, подписываюсь практически под всеми мыслями. Сам придерживаюсь схожих принципов и тоже часто сталкиваюсь с непониманием необходимости ограничения мелких расходов — часто это путают с прижимистостью или даже жадностью.

Обязательно пишите ещё — очень мало на русском недутых статей про финграмотность, не ставящих своей целью впарить вам чудо-видеокурс.

Было бы интересно прочитать:
* инвестиции, доступные простому смертному или как всё-таки обеспечить себе старость в российских реалиях
* ваша подборка литературы с парой предложений от вас по каждой книге
* с квартирой — тут больше будет интересно потом подискутировать в комментариях; я сторонник наличия своего жилья, пусть даже ты в нём не живёшь, а снимаешь в другом месте — но свой угол важно иметь

Ответить
Развернуть ветку
★DMarkov

Во всех этих рассказал о счастливом инвестиционном будущем смущает только одно - где найти инвестиционный доход в 10%. Я имею ввиду не рубли, так как инфляция все равно съест больше, а вероятность дефолта ненулевая.

Ответить
Развернуть ветку
Leonid Nikolaev

Есть облигации первого эшелона (типа Сбербанка). Там суммарная доходность (с налоговым вычетом по ИИС) может быть процентов 13-15, но в рублях. Уже выше инфляции.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Maxim Filipenko

10% номинальной или реальной доходности? Если номинальной - то есть много облигаций на примерно такую доходность (сейчас есть даже банковские депозиты с АСВ в районе 10%). Если реальной - то самый консервативный вариант это изучать тему с ИИС.

Ответить
Развернуть ветку
Maxim Roslyakov

Да, это непросто. Короткий ответ - нигде. По крайней мере с приемлемым риском. Но близко к 10% получается на дистанции в несколько лет.

Ответить
Развернуть ветку
Ilyes Garif

Интересная статья, только вот вопрос о том во что инвестировать честно заработанные остается открытым.

+ хочу добавить свои пять копеек к расчетам о квартире:

> Рыночная цена такой квартиры — 9 млн рублей. То есть годовая аренда — это 4,67% от стоимости квартиры. Иными словами, если можете вложить сбережения под 10% годовых, то жить в квартире за 9 миллионов можно, имея 4,2 млн рублей.

Если сбережения под 10% годовых - имеется в виду вклад в банке, то медленно но верно их съест инфляция, а то время как цена аренды со временем вырастет. А если купить квартиру то она скорее всего подорожает.

Да и время сейчас неспокойное немного, в такие времена разное может приключиться, гиперинфляция например, и вклад под 10% растаит на глазах. Ну или если нашему государству совсем туго будет и пенсий ему станет не хватать, то может и к нашим вкладам свои ручки протянуть :)

А с квартирой что может случиться? Ну если только война начнется и город разбомбят)

Ответить
Развернуть ветку
Ivan Pipchenko

В случае квартиры все почему-то забывают про такое понятие как "стоимость владения". Квартплата, налоги - не стоит исключать из уравнения. Если государству будет туго, ему также никто не помешает повысить налоги на недвижимость (что уже собственно понемногу и начинает происходить). Введут какие-нибудь заградительные ставки на все "лишние" метры и привет, или вообще "уплотнят жилплощадь" как при большевиках.
Также не стоит забывать, что квартира - это условно ликвидный актив - без большого дисконта не стоит рассчитывать быстро получить за нее реальные деньги, особенно на текущем падающем рынке.
Не то чтобы я против покупки жилья, но не забывайте все переменные добавлять в уравнение.

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Alex Crown

С квартирой может случиться ремонт. Да, после некоторых съемщиков она становится настолько убитой, что без ремонта вы ее с трудом сможете сдать за копейки.

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Anton Zanimonets

Помню, в 1995 моему отцу его друг, крутой финансист из газпрома, говорил про квартиру тоже самое, цифры показывал. Итог: у отца квартиры в центре в двух городах, друг же снимает необставленную однушку (не своя же) в Ясенево уже двадцатый год.

Ответить
Развернуть ветку
Maxim Roslyakov

Если друг при этом на уровне "независимость", то у каждого из них своя правда. А вообще как крутой финансист из Газпрома оказался в однушке в Ясенево???

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Рома

Мне 22 и в 20 я понял что лучше просто покупать доллары. Получаешь зарплату, идешь в обменник (не важно какой курс, вообще на него не смотришь, просто выбираешь какой в данный момент средний) и меняешь рубли на доллары

Ты никогда не тратишь лишнего, т.к тебе гораздо сложнее что-то купить - в начале нужно пойти и сделать обратный обмен долларов на рубли, ты потеряешь деньги на комиссии и еще время

Самое смешное, что когда начинал карьеру получал условные $800, так до сих пор их и получаю, а как специалист вырос. Так и не поспеваешь за курсом :-(

Ответить
Развернуть ветку
Ilyes Garif

Хорошая стратегия, вот только лично для меня есть один вопрос, на который я никак не могу найти ответ (возможно просто в силу непонимания принципов экономики) как экономика государства, у которого такой огромный государственный долг, может до сих пор неплохо себя чувствовать? и второй вытекающий из первого, а не близок ли тот час когда экономика США начнет рушиться и курс доллара сильно снизится?

Но в рублях хранить деньги это точно утопия, тут к гадалке не ходи.

Ответить
Развернуть ветку
6 комментариев
Maxim Filipenko

Январь 2016 - доллар 80 рублей.
Октябрь 2016 - доллар 63 рубля.

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Maxim Roslyakov

Для начала это отличная стратегия! Только скорее доллары+евро примерно пополам. Чтобы волатильность кросс-курса не нервировала.

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Анатоли Маслоу

интерсная идея!

Ответить
Развернуть ветку
Alexander Korolev

Очень хорошая, информативная и логично структурированная статья, спасибо! Только для того, чтобы увидеть развернутую колонку и другие статьи в дальнейшем пишу: «зато своё», «жить на птичьих правах», «платить дяде», «жилье дорожает». )

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Георгий Марченков

Спасибо, полезно.

Ответить
Развернуть ветку
Kirill Shnurov

Все верно про пенсию, доходы/расходы и сбережения в размере 6-месячных трат. Добавлю еще отличное правило - машина должна стоить не больше дохода за 3-4 месяца (у многих щас начнется, но это так - все, что больше, сильный удар по бюджету и крайне нерационально). Тем не менее, есть очень грубые ошибки:

1. Откладывать 10% - все равно, что вообще не откладывать, потратите на первый же отпуск/непредвиденные расходы. Полугодовой запас с такой скоростью 5 лет копить. Должно быть хотя бы 25-30%.

2. Абсолютно некорректно сравнивать стоимость квартиры с арендой за 20 лет, в первом случае через 20 лет деньги остаются и их можно вытащить обратно - вы, грубо говоря, живете бесплатно (считайте это доходом от инвестиций в жилье).
Квартира для жилья - выгодное вложение (не в иМпотеку). 1) Это снижает ежемесячные расходы в 1,5-2 раза. Мало какое вложение даст такой эффект на ваше ежемесячное сальдо 2) Деньги, потраченные на покупку, более-менее защищены от инфляции и в долгосрочной перспективе (10+ лет) могут дать доход за счет разницы в цене.
Квартира как инвестиция (под сдачу в аренду или просто перепродажу) - тоже способ, но сейчас высокие риски и малая доходность.

3. Инвестиционный доход в 10% много лет подряд - это из области фантастики.

Ответить
Развернуть ветку
Maxim Roslyakov

1. Увы, многие не откладывает и 10%. Тут скорее призыв попробовать и порадоваться появлению накоплений. Тогда приходит желание отложить больше.
2. Отвечу отдельной заметкой. Квартира для жилья это не только экономический, но и эмоциональный вопрос.
3. Да, при разумном риске это так. Особенно если речь о валюте. В рублях последние годы получалось больше 10% стабильно за счет вовремя открытых депозитов.

Ответить
Развернуть ветку
8 комментариев
Stan Gagarin

"1. Откладывать 10% - все равно, что вообще не откладывать, потратите на первый же отпуск/непредвиденные расходы."

Откладывать нужно не просто так, а на конкретные цели, для каждой должен быть открыт отдельный счёт.

Среди них должны быть счета:
на непредвиденные расходы,
на отпуск,
на выкуп себя из трудового рабства,
и прочие.

И некоторые из них пополняются по необходимости, например отпуск можно пару лет пропустить.

Ответить
Развернуть ветку
4 комментария
Alex Bonel

Интересно, а откуда взята информация про "оптимальную" стоимость автомобиля? И уточняющий вопрос: "не больше дохода за 3-4 месяца" — под доходом имеется ввиду, всё, что осталось после обязательных трат, или заработная плата?

Ответить
Развернуть ветку
Денис Кулагин

Есть ещё такой момент, касается экономии любого ресурса. Наш мозг — жуткий оптимист и он всегда приукрашивает прошлое и реальное положение дел (если вы не параноик, конечно).

Поэтому если хотите получить контроль над расходом времени или денег — записывайте все деньготраты/времятраты. Способ верный и даёт очень хороший КПД.

Прямо можно очень удивиться, когда смотрите траты за первый месяц — сколько там горящих пунктов для оптимизации.

Тут главное не слишком увлечься — обычно близкие не такие рационалисты и простое человеческое общение и эмоции никакой калькулятор не заменит. Как раз главная идея — выиграть больше времени и/или денег от бесполезной фигни и потратить их на что-то действительно ценное в жизни.

Ответить
Развернуть ветку
Maxim Roslyakov

Забыл на самом деле написать про учет расходов. Конечно, это первый и необходимый шаг.

Ответить
Развернуть ветку
Ivan Kizimenko

Платить все через карту, а потом смотреть детализацию.
Записывать постоянно сколько раз не пробовал так и не получилось.

Ответить
Развернуть ветку
8 комментариев
Михаил Шинкаренко

В 20 принял за аксиому свой финансовый контроль. Это пришло сразу с потерей первой зарплаты в никуда.
Спустя 2 года соблюдаю один принцип: 35% отложить, 15% инвестировать в образование(курсы, книги) и 10% потратить на свои дополнительные хотелки. Остальное на потребности.

Так получилось, что с того момента, з\п росла довольно быстро, так как было место мотивации. Сальдо с первого месяца работы и последнего выросло 4 раза.

Ответить
Развернуть ветку
Maxim Roslyakov

При наличии семьи и детей 35% откладывать сложно. Одному, конечно, намного проще.

Ответить
Развернуть ветку
4 комментария
Ленар Сафин

какие-то у вас большие числа, вы еще при этом умудряетесь тянуть семью с детьми?)

Ответить
Развернуть ветку
Stan Gagarin

Есть классный англоязычный блог на эту тему - Mr. Money Mustache. Автор за 10 лет добился полной финансовой независимости. Понравилась его мысль о том, сберегая средства мы покупаем свою будущую свободу, поэтому когда в следующий раз будешь тратить деньги, ты подумаешь важнее ли тебе этот новый айфон или ежедневный смузи, чем выкуп себя из трудового рабства.

Ответить
Развернуть ветку
Maxim Roslyakov

На первый взгляд интересно. Спасибо за наводку!

Ответить
Развернуть ветку
Евгений Владимирович

Интересно было бы узнать про инвестиции конкретно в Вашем случае. Сколько, куда и т.д.?

Ответить
Развернуть ветку
Maxim Roslyakov

Вот уже вторая колонка напросилась :-)

Ответить
Развернуть ветку
Тимофей Иванов

Отличные инвестиции в рублях под 10%. Особенно в периоды когда доллар взлетает с 30 до 65

Ответить
Развернуть ветку
Maxim Roslyakov

А я писал про инвестиции в рублях? :-). Все сбережения только в валюте.

Ответить
Развернуть ветку
11 комментариев
Sergey Usoltcev

Спасибо за статью, хотелось бы подробностей про ипотеку.

Насколько я понимаю, в случае с ипотечным кредитом фиксируется инфляция и банк закладывает эти издержки в процентную ставку — чем дольше срок кредита, тем больше обесценивается рубль в долгосрочной перспективе, соответственно, выше ставка по кредиту. Как-то так?

Я просто раньше немного недоумевал от наших ставок по ипотеке, а потом дошло что «рост» цен на недвижимость (из-за инфляции) нивелирует эту часть кредита. А есть еще налоговый вычет, например, или материнский капитал. Если добавить сюда покупку на более ранней стадии, то получится что ничего особо не переплачиваешь, где-то может быть даже выигрываешь.

Остается только главный минус — на длительный срок замораживается существенная часть доходов, которые, разумном подходе, можно было бы сконвертировать в нечто прибыльное.

Резюмируя, пришел к выводу что если есть накопления (доход по тому же депозиту компенсирует расходы на аренду), то покупку квартиры можно отложить вообще без потерь. Но и в ипотеке ничего страшного нет.

Ответить
Развернуть ветку
Павел Сайк

Верно, но как написал автор, что ипотека не должна съедать более 30% процентов дохода. Т.е. лучше не торопиться с покупкой, а сделать накопления. И оплатить своими деньгами 40-50-60% стоимости квартир. Да и если ждать и не сидеть, то можно найти квартиру своей мечты, а не квартиру в Кудрово, где плюнуть не где

Ответить
Развернуть ветку
Александр Темченко

В графике нет поправки на инфляцию, если сделать эту поправку то рынок недвижимости вообще не растет

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Глеб Тихонцев

Вкладывать в себя:
1-здоровье ( максимально поправить здоровье, Зубы вылечить и так далее)
2-саморазвитие( стать специалистом своего дела, или наконец изучить новую специальность и стать в ней профи)
3-усовершенствовать орудие своего труда (это должно улучшить и конечный продукт)
4-подумать о работе на себя полностью или частично( если все пункты выше выполнены)
5-расширкние деятельности, маштабирование. И так далее

Ответить
Развернуть ветку
Wicart Webinside

раб 90-го уровня? Здоровый и профессиональный.
Чем богаче человек, тем он дальше от орудий труда (с).

Ответить
Развернуть ветку
Gleb Merkulov

По инвестициям:
Открываете брокерский счет у американского брокера, покупаете на него индексные фонды (ETF), желательно с низкой платой за управление, и сидите в них 20-30 лет сколько вам надо до пенсии. Фонды на акции имеет более высокую доходность но и более высокий риск, что означает что сумма на вашем счете будет расти более резко. Обдигационные фонды дают меньший доход, но сумма на счете будет прирастать более плавно. Сочетая эти два типа фондов вы можете составить портфель который будет наиболее подходить по риску и ожидаемой доходности.

Ответить
Развернуть ветку
Alexandr

папа, а с кем это ты сейчас разговаривал?

Ответить
Развернуть ветку
циркумфлекс циркумфл

Обратитесь в FinEx

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Maxim Roslyakov

Да, это хороший способ балансировать риск и доходность. Но требует приличного самообразования.

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Юрин Иван

Максим, поделитесь пожалуйста книгами которые вы прочитали, которые действительно стоящие

Ответить
Развернуть ветку
Maxim Roslyakov

"Ваш сосед - миллионер". Автор помешан на статистике, но первая часть книги очень интересная.
"Ваши деньги должны работать". Владимир Савенок. Это мой главный вдохновитель, со временем познакомился с автором лично.

Ответить
Развернуть ветку
4 комментария
Алексей Лигер

зато своё, которое в разрезе 3 и более лет всегда дорожает
+ инфляция

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий

Всё круто конечно, но от некоторых комментариев охереваю. Ребята, не нужно откладывать 50% дохода, ибо до пенсии вы возможно так и не доживете.

Круто, когда не тратишь больше, чем зарабатываешь. Но копить бумажки пол жизни... Ради чего? Эх, вот 60 лет я по полной загуляю. Куплю бмв, съезжу в штаты, а пока что 50% буду откладывать на протяжении 40 лет.

Ответить
Развернуть ветку
Stan Gagarin
Ребята, не нужно откладывать 50% дохода, ибо до пенсии вы возможно так и не доживете.

Классно-то как. Зачем вообще что-то делать если скоро все умрём?

По факту - можно начать работать в 20 и выйти на вечную пенсию в 30 лет. Вы до 30 не доживете?

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Stas Sokolov

И Айфон 47 :)

Ответить
Развернуть ветку
ʕ·͡ᴥ·ʔ

Никто не пишет о старости. В 65 пять вы будете визжать от восторга, осознавая что купили 2-3 квартиры и дом. Есть где жить вам/детям/внукам + стабильный пассивный доход. В старости большинство не будет заморачиваться биржей, инвестициями, а тихо доить козочку и попивать чаёк любуясь искорками от углей шашлычницы на фоне заката :-))

Ответить
Развернуть ветку
Максим Чистов

в 65 жильё это нифига не "пассивный" доход. а очень даже активный. вам придется вместо отдыха бегать смотреть за жильцами, периодически делать ремонты, и все это когда вам хочется просто отдыхать.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Mikhail Musin

Ипотека не может быть оправдана ничем. Только страхом отсутствия "своего" угла.

Ответить
Развернуть ветку
Тимофей Иванов

в нормальных странах ипотечный платеж примерно равен арендному

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Anton Ilabanau

Разве этого страха мало?

Ответить
Развернуть ветку
Артём Высоков

"Восемь лет спустя могу без кредита купить приличную квартиру в Москве. Делать я этого не планирую "

Не удержался

Ответить
Развернуть ветку
Анастасия Антошкина

Со съемным жильём больше досаждают другие моменты: обычно это плохой ремонт и нежелание владельца делать ремонт в счет аренды, отсутствие «доходных домов», где можно было бы снимать квартиру хоть всю жизнь и ненулевая вероятность, что тебя могут попросить съехать в любой момент и придется снова искать подходящую квартиру и заморачиваться с переездом.

Ответить
Развернуть ветку
Sergey Kirpichenko

Зато можно снимать поближе к работе. Скажем, экономия в 2 часа в день помноженная на почасовую ставку это уже 7% зарплаты.

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Анатолий Б.

У меня высокие эстетические запросы. Мне арендатор сможет сделать ремонт, за который я захочу заплатить? Что надо зачесть в вашем понятии, дешевую китайскую люстру?Погуглите как работает рынок аренды в Германии, Франции. Там арендатор въезжает в помещение после свежего косм.ремонта и выезжая, приводит ровно в то состояние, когда въехал. И не дай Бог, не приведёт.

Ответить
Развернуть ветку
Ilyes Garif

Мне кажется американцам немного проще в этом плане чем русским. В России, нужно не только сберечь, но еще думать том чтобы накопления не сгорели благодаря фокусам финансовых властей)

Ответить
Развернуть ветку
Ilyes Garif

О! Улюкаева арестовали, положительный сигнал на мой взгляд :)

Ответить
Развернуть ветку
5 комментариев
Sergey Kirpichenko

Покажите где есть доход от инвестиций в 10% с учетом инфляции? Многие люди предпочитают тратить потому, что некуда вкладывать. Банковский доход отрицательный, доллар скачет, банки и компании банкротятся! Идея скопить на пенсию нравится многим да только покупке недвижимости не видно альтернативы. Поэтому и доход с квартиры маленький раз все в нее инвестируют и сдают.

Ответить
Развернуть ветку
Erik Gimaletdinov

С учетом инфляции есть предметы для инвестирования. Самый самый простой - евробонды Газпрома или даже российские евробонды. Довольно популярный объект инвестирования на фоне облигаций других стран с отрицательной доходностью. НО полистайте историю про 98 год. Бывает и так: вложились и.. выйти не дали. Только спустя годы

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Семён Драконов

Доход выше 10% найти раз плюнуть. Вопрос только в сложности, доступности и рисках.

Ответить
Развернуть ветку
Ильяс Султанов

А ещё ведь родителям надо помочь.Для меня это важно)

Ответить
Развернуть ветку
Смарт Элло

Ой да, оййй да. Есть мы, люди, не которым родители облегчают путь, давая денег, а когда ты родителям даешь деньги, и понимаешь, что скоро будешь их содержать...

Ответить
Развернуть ветку
Valeratal No

Да вроде уже с 98-го понятно, что самые лучше вложения - недвижка и баксы :) (уровень неолигархический)

Ответить
Развернуть ветку
Alexey Alexandrov

В Москве практически невозможно за вменяемые деньги снять квартиру с нормальным ремонтом. Не "евроремонт" в однушке-двушке с сине-желтой плиточкой и ламинатом "под дуб", а действительно что-то прилично выглядящее. В случае своей квартиры можно что-то с этим сделать при наличии вкуса и денег. За много лет не видел ни одного примера, который бы опроверг мое утверждение. Может, не там искал - тогда скажите где смотреть.

Ответить
Развернуть ветку
Vasiliy Kiselev

У кого есть опыт доверительного управления? По маркетинговой информации там и до 30% можно делать (без вычета комиссий и налогов).

Больше интересуют реальные кейсы РФ.

По своему опыту могу сказать что на ПИФах можно получать даже больше, но это полностью непонятный и не прогнозируемый портфель.

Или отпишите где почитать об этом. Заранее спасибо.

Ответить
Развернуть ветку
Максим Жарких

Есть негативный опыт, минус 1.2млн рублей.
Правильно написал Семен Драконов, хорошего управляющего найти - большое дело. Зарабатывать разумеется можно, но нужен матерый дядька, а им обычное такое не интересно. Если конечно не зайдет разговор о 2-3 млн $.

Ответить
Развернуть ветку
Анатоли Маслоу

на доверительном могут точно также все деньги спустить. гарантии если там и есть - то часто не выполняются. Но конечно кому-то везет больше :)

Ответить
Развернуть ветку
Семён Драконов

Есть ещё ПАММ-счета. Но риски, конечно, выше банка. Да хорошего управляющего найти - большое дело.

Ответить
Развернуть ветку
Никита Товкачев

Когда будет?)

Ответить
Развернуть ветку
Maxim Roslyakov

Пишу. Первую колонку за неделю написал по часу в день.

Ответить
Развернуть ветку
Rustam Almakaev

Спасибо за статью.
Касательно квартиры - "За" покупку (особенно при наличии семьи).
Отдельный вопрос к автору - что можете сказать про покупку авто, как "выгоднее", брать в кредит или копить на неё? Цена вопроса - 10-16 ежемесячных зарплат.

Ответить
Развернуть ветку
Sergey Aksenov

Я не автор, но выскажу мнение. В последние пару лет такси, ride hauling services, carsharing services и прочие стартапы вложили в индустрию передвижения по городу столько инвесторских денег, что владение автомобилем в мегаполисах потеряло всякий смысл. Стоимость комбинированной езды на Убере и общественном транспорте такова, что стомость владения личным авто, как то амортизация, парковка, вызволение из эвакуации, страховка, дорожные налоги и т.п. вплотную сблизились. При этом в общественном транспорте и такси вы можете использовать время с пользой, тогда как за рулём личного авто можете максимум слушать аудиокниги и подкасты, с эффективностью примерно 10% относительно чтения. Исключение составляют только случаи, когда вам жизненно необходимо постоянно передвигаться на автомобиле, т.е. если вы таксист или инвалид.

Ответить
Развернуть ветку
Stan Gagarin

"Цена вопроса - 10-16 ежемесячных зарплат."
Ни о чём не говорит. Неясно, можете ли вы откладывать 90% от зарплаты каждый месяц, или, скажем, лишь 10%. Разбег огромный — 10 лет накопительства против 1.
Если взять экстремальный случай, когда вы можете откладывать лишь 10% от зп, а машина стоит 16 размеров зп, размер ежемесячного платежа по кредиту вы не потянете.

Взять машину в кредит разумно в следующих случаях:
1. Кредит беспроцентный. При условии, что цена на автомобиль не завышена, что вам комфортен размер платежей и прочие очевидные вещи.
2. Автомобиль это ваш инструмент для заработка, и доход от его использования превышает расходы на обслуживание кредита.
3. У вас уже есть деньги на машину, а также у вас есть бизнес (либо вы имеете доступ к такому бизнесу), куда вы можете вложить эту сумму, и доходы от бизнеса превышают расходы на обслуживание кредита.

Для случаев 2 и 3 нужно правильно оценить риски.

При иных раскладах выгоднее копить или отказаться от покупки авто. Последнее — самый охеренный вариант, как по мне. Существует слишком огромное количество плюсов от невладения автомобилем, чтобы этим пренебрегать.

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Maxim Roslyakov

Машина за такую стоимость немного за гранью моей реальности ;-). Но по умолчанию для любой крупной траты моё мнение - "копить".

Ответить
Развернуть ветку
Sasha Beep

Очень неплохо написано.
Стоит только отметить, что из группы в группу можно перескочить очень быстро и незаметно, как вверх, так и вниз

Ответить
Развернуть ветку
Андрей Путра

В избранное.

Ответить
Развернуть ветку
Ruslan Zhumagaliyev

Спасибо за статью! Жду продолжения про инвестиции и квартиру, хотя насчет последнего я согласен с вами почти полностью. Как вариант, для тех, кто живет в относительно небольших городах и хочет иметь свой уголок, это построить дом. Недавно по этой теме наткнулся в интернете на одного предпринимателя (Сергей Домогацкий). Он написал книгу о том, как построить собственный дом и значительно сэкономить на строительстве (технология - немецкий фахверк). Сам же он по технологиям из своей книги строит дома на продажу. Судя по активности и количеству людей в его сообществе ВК, действительно экономично выходит. Может будет кому полезно.
По сбережениям/инвестициям - согласен с комментом выше про то, что получаешь зп и идешь в обменник.
Насчет инвестирования. Последние полгода изучаю пристально эту сферу и вывод таков, что инвестирование - это прежде всего регулярный контроль, пусть не ежедневный (и порой даже не еженедельный), но руку на пульсе держать надо. А также самообразование! Причем даже с долгосрочными инвестициями не все так просто (высокие комиссии, убыток от неверных рекомендаций инвесткомпании и т.д.). Те же ETF на Западе обретают все большую популярность, но и появляются определенные сомнения в уверенности в них. А с учетом риска падения рынков, то надо быть вовсю внимательным.

Ответить
Развернуть ветку
Иван Стуженко

Имею реальный семилетний опыт работы на рынке недвижимости, как жилой так и коммерческой (проживаю не в Москве, но к % на доход это только плюс) Помимо этого являюсь наемным работником в другой сфере. Так же как и многие "тут" прочитал кучу барахла типа кийосаки, ваш сосед миллионер и т.д. В статье много спорных моментов, которые индивидуальны для каждого и спорить о них смысла не вижу. Недвижимость, если ее рассматривать как инвестицию, это такой же инструмент как и валюта, акции, облигации, драг. металлы(о которых здесь и словом ни кто не обмолвился, к моему большому удивлению). Поэтому и к рынку недвижимости нужно относиться с такой же серьезность как и к другим рынкам. Без определенного опыта и знаний, пусть даже минимальных, можно так же совершить невыгодную сделку, которая будет иметь негативные последствия для вашего будущего. Это если говорить о приобретении, а если затронуть и последующую сдачу этого объекта (коммерчиского или жилого) это вообще отдельный разговор. Руководствуясь личным опытом скажу, что имея хоть бы 4-5 объектов недвижимости, ответственность за которые лично на вас, то это можно смело приравнивать ко второй работе. Но если вы приобрели нормальный объект за реальные деньги и если вы уверены, что если даже сбегут нынешние ваши арендаторы-жильцы и вы без проблем найдете новых (это говорит о ликвидности вашего приобретения) то, все будет хорошо... устал писать, но суть вроде передал

Ответить
Развернуть ветку
Alex Crown

Действительно, а во что стоит инвестировать, чтобы не прогореть? У банков проценты мизерные. Недвижка, как сказано, дает тоже маловато + амортизация. Всякие форексные инструменты а-ля ПАММ-счета и т.д. высокорискованные, можно тупо слить весь депозит. Так куда вкладывать бабло без кидалова?

Ответить
Развернуть ветку
Анатолий Б.

Очень часто вижу хотелки типа проинвестировать без кидалова с гарантированным доходом.

Это называется словить халяву или по-другому: пусть кто-то впахивает, а я буду получать.

Подавляющему большинству таких "инвесторов" по-любому придется дворы мести и гайки крутить.

Ответить
Развернуть ветку
11 комментариев
Михаил Миняев

ценные бумаги, еврооблигации.

Ответить
Развернуть ветку
Vlada Orlova

За 10 лет однушка в Питере полностью окупается на аренде и после начинает приносить чистый доход + растёт в цене. Вот вам пример: купила квартиру на стадии строительства за 2,2 млн. Через полтора года получила ключи. К этому моменту на рынке квартира уже стоила 3,4 млн. (то есть условный доход 1,2 млн. за полтора года). Ремонт в квартире сделан. Для сдачи подойдёт. Докупила технику и Мебель + 150к. Сдала за 20к. Считаем. Умножаем 20к на 12 месяцев = 240 к. в год. 240 к. умножаем за 10 лет, получаем сумму 2,4 млн (а изначально потрачено было 2,35 млн). Плюс за 10 лет квартира вырастет в цене непонятно на сколько (она уже до 3,6 млн. выросла). Мой путь (если говорить о старости) - купить несколько дешевых квартир для сдачи в аренду.

Ответить
Развернуть ветку
Maxim Roslyakov

Окупалась. Об инвестициях можно уверенно говорить только в прошедшем времени. Сейчас можно попробовать заработать на переходе от стадии котлована к сдаче дома, но риски недостроя велики и можно потерять деньги.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Игнат Смирнов

Как по мне, в текущей ситуации экономической, квартира – хороший актив. Деньги обесцениваются, жилье, конечно, тоже падает, но все же реально своё и совсем ничего не стоить оно вряд ли будет. Так что я бы купил квартиру-другую, если бы была возможность, да и это помогло бы потом выйти на уровень независимости, я считаю.

Ответить
Развернуть ветку
Максим Чистов

квартира - актив, только если вы ее берет под сдачу. иначе она будет только отбирать у вас деньги на жкх/ремонты

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Sergey Kirpichenko

Согласен! Реальная альтернатива квартиры на сегодня только доллар под 2% в разных банках.

Ответить
Развернуть ветку
Anton Ilabanau

Кстати насчет ипотеки под свою ПЕРВУЮ квартиру.

Аренда: -5% от стоимости хаты в год.
Ипотека: те же -5% от стоимости в год, которые вернутся к тебе через 20 лет (на той самой пенсии).

Так как может аренда быть выгодный владения??? Падение цен - херня, квартира всегда стоит хоть сколько - а в аренде считай ты выплатил всю ипотеку и подарил квартиру незнакомцу после этого.

Ответить
Развернуть ветку
Maxim Roslyakov

Ипотеку ниже 14% годовых найти непросто.

Ответить
Развернуть ветку
Sergey Aksenov

Константин, спасибо за текст, очень интересно и живо написано, жду продолжения (а лучше нескольких). Вы, кстати, наверняка читали про принцип 50/30/20, раз его практически цитируете — что не более 50% дохода должно уходить на жизненно необходимые траты, 30% — широко говоря в "lifestyle" и 20% — в накопления/инвестиции.

Конечно, остаются вопросы, и в первую очередь о доходности инвестиций. Лично я вижу варианты с доходностью порядка 5% годовых, что по европейским меркам считается очень неплохо, но с порогом вхождения от 250000, что нереально для большинства читателей этой статьи :) 10% — это очень высокая доходность, и то, что вы с такой легкостью бросаетесь этой цифрой — меня удивляет.

Второй вопрос — всё же о соотношении аренда/покупка. Понятно, что примерно с 2008 года инвестиционная привлекательность недвижимости в Москве меньше либо равна нулю. Знаю пару людей, которые красиво продали свои квартиры на пике и тут же их сняли у покупателей, хотя самому смелости на такой шаг не хватило :) Но с другой стороны, стоимость аренды в 35000 — это тоже несколько некорректная цифра. Человек с месячным доходом в 450круб (а именно такой доход позволяет отложить 9 миллионов за пять лет по 20%) не может жить в двушке на окраине за 35000, как не может ездить на ржавых Жигулях или носить войлочные ботинки "прощай, молодость". Я полностью поддерживаю вашу точку зрения о том, что излишнее потребление — это абсолютное зло, но и у аскетизма тоже есть предел. Двушка за 35000 — это просто очень сильное снижение планки качества жизни: с точки зрения траты времени на дорогу в офис и обратно, инфраструктуры, комфорта сна и т.д. Речь может идти скорее о цифре 50-60 тысяч как о чём-то среднем, реально комфортное жильё начинается в районе 70-80, при пропорциональном росте стоимости покупки в собственность.

Ответить
Развернуть ветку
Maxim Roslyakov

На самом деле нужная сумма у меня накопилась благодаря привычке сберегать в валюте. То есть если грубо, то в какой-то момент рублевый эквивалент сбережений удвоился просто за счет курса. Так что накопил я на пол квартиры, а остальное сделал кризис. Валютный заемщик наоборот :-). Я живу в приличной квартире, но не сильно дороже приведенного примера. Кто ищет, тот найдет. А езжу на метро и Убере. Машины у меня нет.
50/30/20 не припомню.
Про инвестиции напишу после квартиры/ипотеки.
Спасибо за отклик.

Ответить
Развернуть ветку
Sergey Aksenov

То есть Максим, извините: прочитал имя в byline :)

Ответить
Развернуть ветку
Анатолий Симаков

Собственно, в статье показано краткое содержание книги "Богатый папа, бедный папа" только без ненужной "воды", коротко и по делу.

Ответить
Развернуть ветку
Sasha Deadwood

В статье показана примерно 1\20 часть книги и как раз именно вода. Не понял, кто чем восхищается, азбучные ж истины.
1. Не надейся на дядю или государство, откладывай на старость самостоятельно.
2. Получай хорошую зарплату и у тебя всё будет хорошо.
Откладывай с неё на постоянной основе, не трать на цацки и на повышение самооценки через вещизм.

В книге как раз даётся другой взгляд на денежные ручейки и потоки. Видимо, как раз то, что вы приняли за "воду".

И что как раз пришло в Россию в последние 4-5 лет (субаренда коттеджей, субаренда квартир, хостелы и всё прочее)

Ответить
Развернуть ветку
Лев Щенин

Неужели я один прочитал в "Википедии" статью про Роберта Киосаки, в которой написано, что "чуть менее чем ВСЁ" что написано в его книгах об успешном инвестировании в недвижимость - выдумано автором?
Вы в курсе, что Роберт Киосаки кинул своего рекламного агента на 24 миллиона долларов и, чтобы не отдавать долг, объявил о своём банкротстве?
(найдите в Википедии статью про Роберта Киосаки и прочитайте об этом сами)

Ответить
Развернуть ветку
Тимур Харисов

фишка с арендой работает только на раздутых рынках недвижки вроде москвы.

10% irr это очень лихо. В пендосии мечтают о таких ставках на пассивный "актив" в виде депозитов :)

В рф получаем 3-5% по валютным вкладам, потому что банки в итоге разживаются на кредитовании со ставками до 30-50% и без того малоимущих и финансово-безграмотных людей.

Жить по карману - идея здравая. Иметь резервный фонд- тоже классно. Но копить по 15% на подобные "инвестиции" - это бред для 95% населения. Увеличивающиеся сбережения разрушают экономику. И экономика наказывает такое поведение.

Как нибудь напишу на эту тему статью :)

Ответить
Развернуть ветку
Stan Gagarin

В идеале и по хардкору копить лучше по 80-90-100% от ежемесячного дохода, а резерв вкладывать не столько в недвигу, газпром и аппле, а в мировую экономику в целом, с упором на развитые страны, и использовать ликвидные инструменты. Резерв в такой форме экономике не вредит.

Ответить
Развернуть ветку
10 комментариев
Sergey Aksenov

Тимур, подскажите, где в РФ положить USD на депозит под 3% сегодня? Про год назад не говорите, те депозиты как раз заканчиваются.

Ответить
Развернуть ветку
Анатолий Б.

Напишите, у вас интересное изложение. Только понятным языком:)

Лично я, поиграв когда-то на Форексе, проиграв сбережения, залез в долги и их проиграл. Вставал на ноги 15 лет.

Сейчас не верю ни в какие инвестиции, считаю, что риски абсолютно равнозначны игре в рулетку. Только тут ты держишь деньги в руках, а там платишь комиссии, спреды, бонусы и т.п.

Ответить
Развернуть ветку
4 комментария
Саша Колодяжный

Я понимаю, если говорить так о форексе, но если и биржу саму (акции, облигации, производные инструменты) опускать, то куда же все таки инвестировать?

Ответить
Развернуть ветку
Maxim Roslyakov

Сами биржи это площадки. На них есть инструменты разного качества и риска. Можно купить надежные облигации, а можно играть на спекулятивных акциях. Когда сбережениям становится тесно на депозитах, а недвижимость покупать не хочется, то разумное инвестирование на бирже - хороший путь.

Ответить
Развернуть ветку
Erik Gimaletdinov

Игра на бирже и инвестирование в высоколиквидные инструменты - это априори разные вещи. Покупать те же облигации Газпрома вполне разумно. Вот только купить их нужно на очень и очень долго. Быть может вплоть до погашения к году эдак 2030. Вполне себе. Форекс и вправду чересчур сложен, как и производные инструменты, которые не нужны вам. И лезть не стоит, и теоретический бэкграунд нужен приличный.

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Иль Форов

Макс! Так давно знакомы! :spy:До сих пор вспоминаю наше партнерство, были времена!

Молодец, согласен практически со всем. Особенно что касается квартирного вопроса. И удовольствием прочитаю, если напишешь отдельно развернуто. А так, слежу за твоими успехами. Жаль с ФБ ты пропал.

Ответить
Развернуть ветку
FIT

Большой спасибо за статью, подтвердил свои догадки и наработки по поводу собственного бюджета. Теперь не осталось сомнения что я на верном пути )) Вам удачи!

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Aleksei Shabelskii

Отличный текст! Задумался...

Ответить
Развернуть ветку
Сергей Скляров

Всё в точку по каждому пункту.

Автору респект за подробный, а главное понятный рассказ!

Жалею только, что сам поздно пришёл к таким же выводам....:joy:

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Роман Рабочий

Автор не просто какой то там капитан-очевидность, он прямо таки Адмирал - ясен пень!

Ответить
Развернуть ветку
Никита Товкачев

Очень жду продолжение темы

Ответить
Развернуть ветку
Anton Ilabanau

Мнение про квартиру достаточно распространенное.
Но имхо все забывают одну деталь: ипотека на ВТОРУЮ квартиру неоправданна.
А в коментах за аренду всегда ратуют 90% теоретиков, которые даже своего жилья не имеют, а говорят об инвестициях каких-то.

Когда свой жилищный вопрос полностью решен, тогда можно думать - или вваливать бабло в бетон (а тут действительно надо подумать зачем он нужен) или искать другие способы.

Вопрос - какие? Чтобы найти эти 10% годовых надо на фултайме этим заниматься, т.е. забросить свое дело. А многим это неинтересно вообще, поэтому и скупают что проще - квартиры, участки, землю.

Насчет ликвидности - никто и не говорит что надо в своем городе или стране скупать. Можно интересные варианты заграницей всегда найти. Но опять же - свое время на исследование надо тратить. А время - деньги.

Ответить
Развернуть ветку
Семён Драконов

Откладываю более 90% дохода (ну точнее вкладываю в недвижимость и биржу как профи). И не сказал бы, что живу аскетично.
Скорее нужно откладывать минимум 10%. А выше уже как комфортно.

Ответить
Развернуть ветку
Сергей Некипелов

и что сам читал? какие книги?

Ответить
Развернуть ветку
Maxim Roslyakov

Напишу в третьей части про инвестиции. Но именно по стилю жизни и расходов "Ваш сосед - миллионер" больше всего мне близко. Первая половина книги общем-то все нужное сообщает.

Ответить
Развернуть ветку
Яков Сомов

Я один, кто узнал, что у ЦУМа есть интеренет магазин? Пойду посмотрю есть ли он у Гостинки.

Ответить
Развернуть ветку
Aleksey Dorogov

+1 :D

Ответить
Развернуть ветку
Maxim Roslyakov

В этом году точно войдем в ТОП-100 по обороту в РФ.

Ответить
Развернуть ветку
Александр Гафурзанов

Максим, а семья у Вас есть (конкретнее - дети)? :) Просто вот всяких благоразумных и правильных статей море - но все они сложно прикладываются к семейной жизни. Откладывать даже 10% пока с большим трудом получается и часто эти накопления сгорают за одну поездку куда-нибудь.

Ответить
Развернуть ветку
Maxim Roslyakov

Есть. Я пишу про личный опыт. Да, появление ребенка остановило рост сбережений на довольно долгое время. Напишу об этом в третьей части.

Ответить
Развернуть ветку
Олег Дергилёв

Все бы это работало, но за время экономии и инвестиций в России раза два случится дефолт, девальвация рубля или резкая просадка доходов населения.
Депозит в банке сейчас ниже инфляции, нац.валюта волатильна и скорее упадет, чем вырастет, проценты по вкладам в валюте мизерны.
ПИФы, акции, трейдинг - это даже не лотерея, это скорее ставки у букмекера, где 90% проиграют.
Вкладываться в бизнес, тут процент выигрыша чуть выше, но не на порядок.
Так что инвестиций не очевидно, где можно делать

Ответить
Развернуть ветку
Рома

Так и что делать? Просто в матрасе хранить валюту и потом как накопится квартиры покупать?

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Sergey Usoltcev

Может кто объяснить, смотрю в открытых источниках — инфляция последние пол года снижается. На ближайшие пять лет, если верить обновленному плану минэкономразвития 4.2% в среднем на каждый год.

За 2016 год плюс минус 6% выйдет. Почему он ниже инфляции то?

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Οксана Οрлова

Доход от инвестиций больше 10% включая инфляцию будет от некоторых корпоративных облигаций + растущие акции второго эшелона.

Ответить
Развернуть ветку
Erik Gimaletdinov

Второй эшелон чересчур нестабилен. У нас первый то скуден, во втором искать можно же всю жизнь

Ответить
Развернуть ветку
Sergey Kirpichenko

Так будет доход или убыток? Точно уверены? А на горизонте 10 лет сколько второй эшелон показал за вычетом инфляции?

Ответить
Развернуть ветку
Вечерний колос

Ипотека выгодна только при условии, что первый взнос составляет от 63 до 65%. В противном случае, квартиру дешевле снимать, а разницу реинвестировать.

И есть такая поговорка: Если хочешь умереть богатым – живи согласно 3–м правилам: если это летает, плавает или трахается – арендуй, а не владей этим.

Ответить
Развернуть ветку
Sergey Usoltcev

Виталий, можете пояснить почему она выгодна именно в диапазоне от 63 до 65 процентов?

Если брать пример автора: «Аренда простой двушки в моем районе Москвы стоит где-то 35 тысяч рублей. За год получается 420 тысяч рублей. Рыночная цена такой квартиры — 9 млн рублей. То есть годовая аренда — это 4,67% от стоимости квартиры. Иными словами, если можете вложить сбережения под 10% годовых, то жить в квартире за 9 миллионов можно, имея 4,2 млн рублей.»

Т.е. после 53.33% автор уже ставит под сомнение целессобразность вложения. И в вашей поговорке ничего не сказано про квартиру, кстати)

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Иван Сидоров

жену тоже арендуешь?

Ответить
Развернуть ветку
7 комментариев
Владимир Горшков

Все так. Но что за инвестиции без биржи?

Ответить
Развернуть ветку
Maxim Roslyakov

Я уточню в другой колонке. С биржей, конечно. Неточно сформулировал этот абзац - предостерегал от спекуляций.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Владимир Тихомиров

"Не собирайте себе сокровищ на земле, где моль и ржа истребляют и где воры подкапывают и крадут, но собирайте себе сокровища на небе, где ни моль, ни ржа не истребляют и где воры не подкапывают и не крадут, ибо где сокровище ваше, там будет и сердце ваше." (Матф.6:19-21)

Ответить
Развернуть ветку
Юрий Паршев

два коммента: чувак - робот. но робот, которому хочется похвастать своими успехами

Ответить
Развернуть ветку
Re-l Mayer

я такой же, и квартиры так же купил, но никто не верит :)
пс статью не читал еще, зашел из виджета из-за твоего коммента, щас почитаю

Ответить
Развернуть ветку
Денис Новаковский

Максим, вы прям спасли меня. Я составил себе финансовый план и теперь буду жить по нему. У меня свой бизнес, который только запустил и в доход поставил ежемесячное увеличение по 30т.р.
http://joxi.ru/gkrD61yTyPYb2p

Ответить
Развернуть ветку
Максим Чистов

крутой бизнес план))

Ответить
Развернуть ветку
Victor Glembitskiy

У вас бизнес растет +30% в месяц? Неплохо!

Ответить
Развернуть ветку
Ivan Tichoblin

У меня в ммм-2011 покруче табличка была :-))) до ахулиарда пирамида не дожила, но выйти с профитом успел :-)))

Ответить
Развернуть ветку
Михаил Иконников

Расчеты по рентабельности аренды/покупки у каждого свои.
Можно купить квартиру в Москве (у метро) и за 3-4 млн. (новостройку без ремонта), что вдвое меньше заявленной суммы. Я так и сделал. Но всеравно не рад: получилось, что по факту плачу в 2 раза больше, чем за аренду (ипотека + коммуналка + кредит_на_ремонт + повышенный_налог_на_апартаменты + страхование_ипотеки), так что готов согласиться с тем, что жить в своей квартире по цене аренды (или даже дешевле?) не получается... Большинство покупают в области, в жопе мира, хотя до этого снимали в Москве допустим, но это уже др. история, это не альтернатива. Я говорю именно о том, чтобы жить в условиях равноценых, по уровню в такой же кватире, которую ты арендовал, платя при этом столько же или меньше чем за аренду. Вот так не получается! Даже примерно... ( Я плачу в 2 раза больше за аренду, и живу в категории Рабство по градации выше...

Ответить
Развернуть ветку
Иван Стуженко

Расчет всегда один или зарабатываешь или нет. А приобретение недвижимости с целью дальнейшего в ней проживания или сдачи в наем, это две разные вещи. Поэтому часто люди не разобравшись совершают сделки, а потом начинают жаловаться на недвижимость, как инвестиционный инструмент. А жить в "жопе мира" или "мире жопы" это вопрос личных предпочтений.
С уважением.

Ответить
Развернуть ветку
Del Ins Up

За такие деньги в Москве только студию можно купить, и как вижу в виде аппартаментов.
В Новокосино-2 студии вообще по 2.5 продавались, метро рядом.

Ответить
Развернуть ветку
Pavel Guzhikov

Привет, Максим.

А еще было бы интересно прочитать про практику частных лиц в РФ, делающих консалтинг. Вот прям по шагам – пришел интерес в емейле, обозначаю стоимость встречи, по ее результатам то-и-это, потом далее объясняю, какими путями можно идти. В общем, интересно понять и систематизировать подходы к продаже и ведению частного консалтинга. Так чтобы не стартап-хирургия ;-), а действительно знания (иногда, плюс действия) за деньги.

Ответить
Развернуть ветку
Maxim Roslyakov

Ну если вкратце, то e-commerce относительно новая индустрия и специалистов мало. Если кто-то запускает онлайн-продажи, им надо понять, как структурировать бизнес, кого нанять, составить вакансии, собеседовать кандидатов, прикинуть планы развития, присматривать потом за развитием проекта, выбирать подрядчиков и тд. Если компания готова платить несколько сотен или тысяч долларов за компетентные ответы на эти и другие вопросы, то мы договариваемся. Ставка почасовая - меняю своё нерабочее время на прибавку к доходу.

Ответить
Развернуть ветку
Миша Хосс

И ни чуть не скучно! Спасибо!

Ответить
Развернуть ветку
Alexey Sharapov

Спасибо за статью

Ответить
Развернуть ветку
Pasha Mutevilidi

Вот действительно зато своё! Зачем жить на птичьих правах и платить дяде когда жилье дорожает?

Ответить
Развернуть ветку
Ivan Pipchenko

А что вы будете делать, если соседом поселится сосед-психопат или мэр-психопат решит построить у вас под окнами 5-ти уровневую эстакаду вместо зеленого парка? В обоих случаях крутая инвестиция рискует превратиться в обременение, а цена переезда в таких случаях резко возрастает.

Ответить
Развернуть ветку
Erik Gimaletdinov

Расскажите о дорожающем жилье жителям США. Да и при инвестициях в валютные инструменты жилье в России и того подешевело

Ответить
Развернуть ветку
Temirlan Buleshov

Спасибо за статью :)

Максим, а напиши вторую часть, пожалуйста. Так как сейчас на самом деле обдумываю ипотеку :)

Ответить
Развернуть ветку
Maxim Roslyakov

Былы интересен твой коммент на вторую часть :-)

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Mikhail Rzhanitsyn

Максим, спасибо за статью. Надеюсь в ВУЗах сейчас уже начали преподавать основы финансовой грамотности. Такую информацию полезно знать в самом начале трудовой карьеры.

Ответить
Развернуть ветку
Лев Щенин

Было очень интересно на одном из главных сайтов "про стартаперов" и "свой бизнес" прочесть советы о вложении денег в банковские депозиты и покупку квартиры с целью сдачи.
Ещё раз повторю цифры автора про квартиры:
4,2% годовых - вот средний доход при сдаче квартиры в аренду.
Именно поэтому умные пилят свои стартапы не обращая внимание на глупое большинство, которое училось в школе на тройки и просто не разбирается в цифрах.
Молодёжь "Вконтакте", учите матчасть!

Ответить
Развернуть ветку
Евгений Кукин

«зато своё», «жить на птичьих правах», «платить дяде», «жилье дорожает»... Будет интересно прочитать продолжение.

Ответить
Развернуть ветку
Максим Исаев

Надо же, как раз не так давно пересек, наконец, ноль в плюс и размышлял обо всём том же самом, думая, на что дальше ориентироваться. И почти все те же мысли, в том числе и про "купить и сдавать квартиру" - невыгодно. Жаль только, что тех же депозитов под 10% сейчас нет, да и суммы страхования вкладов ограничены. То есть теоретически можно попасть так же, как и с пенсионными накоплениями. интересно было бы почитать мнение по вариантам более или менее инвестиций :)

Ответить
Развернуть ветку
Смарт Элло

Вместо аренды взять ипотеку и платить её той же суммой, типа 35 в месяц.

Ответить
Развернуть ветку
Максим Чистов

В нашей стране ежемесячная плата по ипотеке за квартиру вообще несопоставима с ежемесячной арендной платой за неё же (больше почти в два раза)

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Vladimir Antonov

Спасибо за статью. Абсолютно такое же мнение и у меня. После 30 где-то начался задумываться, что вообще происходит.) Пока в позиции "Зависимость" но процесс быстро идет к "Ноль") Когда все вокруг стремится к рабству через дорогие игрушки и жизнь "здесь и сейчас" важно быть "включенным" и видеть суть.

Ответить
Развернуть ветку
Искандер Галиев

Автор прав. Чем-то напомнило недавно прочтенную книгу Роберта Кийосаки "Богатый папа, бедный папа".

Ответить
Развернуть ветку
Andrey Pokazanyev

Максим, огромное спасибо за статью! Особенно порадовало очень серьезное обсуждение в комментариях - много ценных идей и опыта. Жду новую статью!

Ответить