60 дней фильмов и сериалов
по промокоду:
VC60
Забрать
60 дней подписки Яндекс Плюс бесплатно для новых пользователей, ранее не оформлявших подписку Яндекс Плюс либо подписки, её включающие, при условии привязки банковской карты. Далее — автопродление: 199 ₽/месяц. Действует на территории РФ. Активировать до 04.06.2021 г. https://hd.kinopoisk.ru/gift. Условия: clck.ru/FMQND.

«Работаю по найму, но могу купить квартиру без кредита» Статьи редакции

Ecommerce-директор ЦУМа о своих правилах по обращению с деньгами

Максим Росляков, директор по электронной коммерции московского ЦУМа, написал для vc.ru колонку о том, как он обращается с деньгами, почему не стоит рассчитывать на пенсию, как стоит относиться к расходам и почему покупка квартиры не всегда имеет смысл.

Я работаю в секторе ecommerce, но решил написать про что-то житейское. Хотелось сделать материал в нише между книгами и заметками «10 способов разбогатеть».

Когда я читаю чьи-то колонки, то обычно интересуюсь, кто же автор? С чего он решил, что его мнение имеет ценность? На момент переезда в Москву в 2008 году мой отрицательный капитал составлял пять зарплат и продолжал падать. Капитал, по-простому, это разница между имеющейся наличностью и долгами. Я был в минусе.

Восемь лет спустя могу без кредита купить приличную квартиру в Москве. Делать я этого не планирую и в тексте объясню, почему. Кто-то скажет: «так себе success story» и отчасти будет прав — я обычный человек. Пока мне не повезло запилить проект, чтобы продать его инвестору и до конца жизни не думать о деньгах. Работаю по найму, как и большинство людей. Никакой драмы не обещаю, местами даже будет скучновато. С самого скучного и начну.

Пенсия

Недавно мой финансовый консультант (sic!) подарил мне свою книгу с очень интересной оговоркой. «Не читай последнюю главу, она устарела» сказал он. Глава эта была про российскую пенсионную систему. Кто в курсе темы, могут этот абзац пропустить. Остальным вкратце изложу имеющееся положение дел:

  1. При сколь угодно высокой зарплате ваша государственная пенсия будет не больше 30 тысяч рублей (на данный момент). То есть если вы зарабатываете меньше 80 тысяч рублей, она будет ниже. Но от этой суммы и до бесконечности вас ждет 30 тысяч рублей в месяц. Пример дан для стажа в 35 лет. Вот расчеты официального калькулятора на сайте Пенсионного фонда.
  2. Теоретически есть еще так называемая «накопительная часть», которую предполагалось инвестировать и тем самым позволять людям с официальным доходом формировать накопления, дающие прибавку к пенсии, пропорциональную зарплате. Но уже три года эти деньги государство «замораживает» (читай забирает).
  3. Сам факт того, что новые решения по пенсионной системе принимаются каждый год, разрушает доверие к ней. По логике развитых экономик пенсии это самые долгосрочные, консервативные и надежные инвестиции. У нас это, увы, не так.

Вывод очень простой. В обеспечении своей старости на государство рассчитывать неразумно. Если нет желания работать до перехода в мир иной или сидеть на шее у детей, то надо о себе позаботиться самому. Для этого надо работать в трех направлениях — расходы, доходы и инвестиции.

Расходы

Есть много способов разделить людей на две части, и один из них — это отношение к трате денег.

Первый путь условно называется «Один раз живем, могу себе позволить». Идущие по нему люди тратят все, что зарабатывают, или даже больше. Могут брать кредиты на технику или путешествия и часто имеют отрицательный капитал.

Крайний случай такого отношения к деньгам — неспособность платить по долгам, то есть банкротство. Зачастую именно эта категория выглядит самой состоятельной, так как показательное потребление (машины подороже, рестораны, одежда, часы, курорты) — часть парадигмы «один раз живем». Для классификации тут важно не само потребление, а соотношение доходов и расходов. Кого-то в минус загонит кофе из «Кофемании», а кого-то яхта не по бюджету.

Второй путь — тратить меньше, чем зарабатывать. Не иметь кредитов, копить деньги, накопления инвестировать. Разумная вилка — сохранять 10–25% от дохода. Меньше — будет копиться слишком мало, больше уже будет аскетизм.

Идти по второму некомфортно по целому ряду причин:

  • Во-первых, страдает имидж — вы выглядите менее успешным, чем другие с тем же уровнем дохода. Выписку со счета не принято носить на руке и постить в Instagram.
  • Во-вторых, приходится чаще отказывать себе во всяких хороших штуках. За 10–25% вашего дохода, по сути, конкурируют сбережения и необязательные, но приятные траты.
  • В-третьих, современное общество щедро снабдит вас сомнениями. Идея счастья через покупки доминирует, и если вы от неё отойдете, то окружающие могут крутить пальцем у виска. Когда ваша экономность будет вызывать пересуды коллег, это можно пережить. А вот если она будет вызывать раздражение второй половины, то шансы сколотить капитал резко падают. Вам же не нужен скандал из-за вашей вопиющей жадности?

Часто после постулата о необходимости откладывать деньги собеседники говорят нечто вроде «экономией приличный капитал не сколотишь, надо не экономить, а больше зарабатывать». Согласен ровно на 50%. Правильно и экономить, и зарабатывать.

Без привычки жить чуть скромней уровня своих доходов любая прибавка к зарплате или премия уйдет на траты. Ключевое слово «любая». Знаю людей с доходом больше миллиона рублей в месяц и почти без сбережений. То, что когда-то казалось зарплатой мечты, спустя пару лет тратится в ноль и минус. Стоит только расслабиться. Проверено на себе.

Последнее про расходы. Самая коварная штука — это мелкие траты. Именно они обычно пробивают в бюджете дыру. Подумываешь что-то купить приятное, смотришь на цену — вроде недорого, легко могу себе позволить. Относительно дохода в условные 50 тысяч рублей расход на ресторан в две тысячи это всего лишь 4%.

Советую сравнивать цены не с доходом, а с суммой, отложенной за последний месяц. Если в данном примере это 15% и отложено было 7500 рублей, то двушка на ресторан это почти четверть от сэкономленного. Пример легко масштабируется на любой доход. Только при зарплате в 500 тысяч рублей это будут размышления о выходных за городом на 20 тысяч рублей.

Сложность грамотного распоряжения деньгами примерно той же природы, что и сложность правильного питания и занятий спортом. Помимо силы воли требуется четкое понимание принципа отложенного вознаграждения. Кратковременное удовольствие против долгосрочного успеха. Вкусный торт он прямо сейчас и у меня, а кубики на прессе — с понедельника и у другого «меня» где-то в будущем.

Мы все надеемся на лучшее. Разница в подходе к тратам лишь в степени готовности к худшему. Можно надеяться, что к пенсии вы решите вопрос с доходом, дети или государство разбогатеют и будут к вам щедры, помогут родители или их наследство, здоровье не подведет, Цукерберг позвонит и так далее. А можно оглянуться, посмотреть на российских пенсионеров, изучить историю страны и задуматься о своих шансах.

Теперь про доход и инвестиции

Как было сказано ранее, одной экономией капитал не заработаешь. Надо искать пути увеличивать доходы. В моем случае ощутимый плюс к зарплате и бонусам дает консалтинг. У кого-то это может быть подработка, прибыльное хобби или сдача в аренду доставшейся в наследство квартиры. Часто лучшим способом увеличить доход является просто хорошо работать и продвигаться по карьерной лестнице.

От чего хочу однозначно предостеречь — это от попыток заработать на бирже, «форексе» и прочих игрушках для профессионалов. Там зарабатывают по большей части организаторы и профи. Особенно опасно лезть в эти истории с заёмными деньгами. Обычным людям лучше зарабатывать тем, что они умеют делать, и грамотно распоряжаться сбережениями.

С точки зрения степени финансовой свободы есть несколько условных уровней.

  • Рабство. На проценты по долгу уходит больше 30% дохода или отрицательный капитал больше 20 зарплат. Для примера с зарплатой в 50 тысяч рублей это долг в миллион рублей под 18%. Единственным исключением является долг по ипотеке. Я против любых кредитов, но ипотека, пожалуй, единственный разумный резон иметь большой процентный долг. По крайней мере, при ипотеке появляется ликвидное имущество, пусть и в залоге.
  • Зависимость. Отрицательный капитал в несколько зарплат, есть процентные кредиты. Долги обслуживаются в рабочем режиме, но любые временные трудности с доходом могут создать вал новых проблем из просрочек, пени, штрафов и так далее. Банку платятся проценты, которые могли бы идти в сбережения. Нет возможности остаться без работы и дохода. Собственно это и создает зависимость.
  • Ноль. На самом деле далеко не самый худший вариант, как видно из примеров выше. Я поднимался выше этого уровня капитала трижды. Первый раз, когда в 20 лет взял деньги на бизнес и постепенно отдал долг. Второй раз, когда преодолел последствия серьезных проблем с этим бизнесом. Третий раз, когда уже был наемным сотрудником и избавлялся от минуса, связанного с бесконтрольным потреблением. Последний раз был самым долгим. Выход в «зеленую зону» занял почти два года. Но сформированные за эти два года привычки и прочитанные книги сильно помогли мне в дальнейшем. Надеюсь ниже ноля больше не опускаться
  • Сбережения. Сумма в шесть среднемесячных расходов на депозите позволяет спокойнее смотреть в завтрашний день. Для примера выше с зарплатой в 50 тысяч и расходами в 42 500 рублей это сумма в 255 тысяч рублей. Зависимость от работодателя уже сильно снижается, кредиты выплачены. С дальнейшим ростом сбережений степень уверенности в завтрашнем дне уже не растет, так как от беспокойства по поводу денег избавляет не капитал, а пассивный доход от него. То есть доход, который вы получаете, не работая.
  • Инвестиции. Процентный доход от инвестиций покрывает больше 20% расходов. При доходности инвестиций в 10% это 24 среднемесячных расхода, вложенных в приносящие дивиденды активы. Где-то на этом уровне покупка квартиры перестает быть мечтой, но начинаешь задумываться, есть ли смысл в этой покупке. Дело в том, что если смотреть на квартиру как на вложение денег, то это невыгодное вложение. Если сравнить стоимость аренды с ценой покупки, то доходность получается низкая. Поясню на примере. Аренда простой двушки в моем районе Москвы стоит где-то 35 тысяч рублей. За год получается 420 тысяч рублей. Рыночная цена такой квартиры — 9 млн рублей. То есть годовая аренда — это 4,67% от стоимости квартиры. Иными словами, если можете вложить сбережения под 10% годовых, то жить в квартире за 9 миллионов можно, имея 4,2 млн рублей.
  • Независимость. Доход от инвестиций покрывает 100% расходов. Я сюда еще не добрался, поэтому поделиться опытом не могу. Надеюсь через несколько лет написать продолжение этого абзаца.

P. S. Обычно именно тезис про квартиру вызывает самую эмоциональную реакцию собеседников. Если увижу в комментариях обычные для этой темы реплики «зато своё», «жить на птичьих правах», «платить дяде», «жилье дорожает» и так далее, то обещаю написать развернутую колонку на эту тему.

{ "author_name": "Константин Панфилов", "author_type": "editor", "tags": [], "comments": 337, "likes": 165, "favorites": 477, "is_advertisement": false, "subsite_label": "life", "id": 19931, "is_wide": true, "is_ugc": false, "date": "Mon, 14 Nov 2016 11:03:00 +0300", "is_special": false }
0
337 комментариев
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
99

Если увижу в комментариях обычные для этой темы реплики «зато своё», «жить на птичьих правах», «платить дяде», «жилье дорожает» и так далее, то обещаю написать развернутую колонку на эту тему.

С любопытством почитаю вашу колонку:)

Ответить
61

Зато своё, жить на птичьих правах, платить дяде, жилье дорожает и так далее. Очень жду заметку :)))

Ответить
24

Договорились, пишу.

Ответить
2

Максим, а как сделать так, чтобы очки моей марки (brevnoshop.com) продавались на сайте ЦУМа? Я увидел там немного независимых брендов (Kuboraum, Mykita), это сломало веру в то что "все куплено":)

Ответить
3

Сделать очки, которые заинтересуют байеров ЦУМа :-). Пишите предложение на hotline домен tsum.ru - коллеги отправят его руководителю оптики.

Ответить
1

Приятно читать и очень внятно сформулированы мысли. Спасибо! Максим, жду от вас 2ю статью!)

Ответить
0

про 24 среднемесячных расхода под 10% - для себя посчитал, что-то не сходятся цифры.

Ответить
0

Да, исправил. Конечно 20%

Ответить

Комментарий удален

Комментарий удален

25

Хотелось бы более развернуто про инвестиции, раз лезть на биржи не стоит, а квартира, с вашей точки зрения, актив сомнительный)

За статью спасибо)

Ответить
12

Не автор, но поддержу его. Торгую на бирже 10 лет (и люблю и работа с ней связана) и только последние 3 года были прибыльны с какой-то стабильностью. Если денег мало - вообще не надо туда лезть. В идеале, на биржу нужно идти на предпоследнем и последнем уровнях, которые описал Максим. Это не должны быть заемные или обремененные средства, и ее нужно рассматривать как дополнение к депозитам, ренте и другим вложениям. Нужно ориентироваться на 5-10% в валюте или 15-20% в рублях, все что выше, даже если краткосрочно даст прибыль, в долгосроке может дать хороший минус, ибо матожидание не обманешь.
Знаю людей, которые миллионерами там стали, но это либо алготрейдеры с хорошими мозгами, либо предрасположенность к скальпингу (очень редкая вещь), либо если знаешь кого и когда посадят)). Для остальных - это налог на незнание математики и жадность.

Ответить
1

Увидел выражение "алготрейдеры с хорошими мозгами" и не смог пройти мимо. Есть какие-нибудь годные книжечки по этому делу? Можно с обилием матана, был бы благодарен.

Ответить
1

Хорошая вводная книга про алготрейдеров для простого читателя - Flash Boys Майкла Льюиса.
По сути, главная задача - найти неэффективность и на ней заработать, пока о ней не узнали остальные.
Кто-то для этого использует уравнения квантовой физики, кто-то вкладывается в сверхбыстрые сервера, чтобы быть чуть быстрее остальных и, например, ловить утренние разрывы цен. У кого-то робот совершает 2-3 сделки в неделю на простой стратегии. Где-то робот работает как триггер, который, например, ждет резкого движения цен в малоликвидных акциях, чтобы дешево купить (10-20% за сделку).
В общем, они либо делают роботом то, что не может сделать человек, либо автоматизируют обычные стратегии, чтобы убрать эмоции (страх, жадность и т.д.).

Ответить
0

Спасибо, почитаю Льюиса.

Ответить
0

И да, под ур-ми квантовой физики подразумеваются ур-ия Шредингера/Гайзенберга, например?

Ответить
0

Вы 15-20% получили на падающем рынке 2014-го? Но как?

Ответить
0

Для кого война, для кого - мать родна)) В 14-м была удивительная осень с ее рублем и нефтью.

Ответить
0

шортил

Ответить
2

Под "биржами" подразумевается спекулятивная торговля. Долгосрочное вложение в акции - это не "биржи".

Ответить
3

Спекуляция от инвестирования отличается только сроком вложения. Покупать или продавать акции вы все равно будете через биржу (Нью-Йоркскую, Московскую, или другую не важно).
Альтернативный вариант только выкуп доли компании напрямую у собственника, если он надумает ее продать.

Ответить
2

Спекуляция - попытка выиграть за счет проигрыша других спекулянтов. Инвестирование - выигрывание за счет долгосрочного роста цен активов.

Ответить
1

Спасибо, капитан.

Ответить
25

Расскажу вам про квартиру как инвестицию.
Я купил трешку в Москве в спальном районе недалеко от МКАДа на этапе котлована в декабре 2010г. за 9 млн. руб. В августе 2012 я стал сдавать её за 50 000 руб./мес. и так и сдаю до сегодняшнего момента. По кадастровой стоимости (недавно заплатил налог) моя квартира стоит 14 млн. руб. Итак, за 6 лет мои 9 млн. превратились в 14 и принесли мне 2,5 млн. руб. пассивного дохода. Это без учета всяких мелких затраты типа квартплаты, налога и мелкого ремонта. Это реально не очень много, может тысяч триста за 4 года в аренде.
Итак, результат: 16,5 млн.

А допустим, я положил бы 9 млн. руб. на вклад с капитализацией под 10%. 9 млн *(1,1^6)=15,94 млн. Так что несмотря на низкую доходность (вы все правильно посчитали, аренда приносит где-то 4-6% годовых) я все равно в небольшом выигрыше из-за роста стоимости квартиры.

Правда сейчас такой финт не пройдет. Купить квартиру "на вырост" можно было только на растущем рынке, а сейчас в недвижимости стагнация.

Ещё можно учесть разные детали. Например, ренту я могу сразу тратить на себя, а проценты должны капитализироваться, то есть недоступны. Без капитализации все грустнее: 9*1,6=14,4
С другой стороны, деньги в банке можно было бы зафиксить в период высоких ставок 2014го и получить больше. Но и нервов тоже больше потратить - представляете, каково иметь рублевый вклад на десять миллионов в период скачка курса?

А теперь сравним с долларами. 9 млн в декабре 2010го - это $290 000. Сейчас по курсу 66 это 19 млн. Так что, даже если бы я просто держал эти 6 лет доллары под матрацем, все равно было бы выгоднее, чем купить квартиру и сдавать. Если же положить под 5% в госбанк, то 290*(1,05^6)=388, то есть 25,5 млн по текущему курсу. Это опять с капитализацией, то есть, чтобы было на что жить, надо иметь другой источник дохода.

Note: В 2010 открыть долларовый вклад под 5% не было проблемой. В 2014 можно было открыть долларовый вклад на 3 года в госбанках (Сбер, ВТБ24 и т.п.), такой вклад закончится только в 2017 году.

Но если бы я положил доллары на депозит и извлекал каждый год сумму, эквивалентную 50 000 рублей/мес, то в настоящий момент у меня было бы примерно вот сколько:

2011: 290*1,05=304,5
2012: 304,5*1,05=320-(50000*4/31≈6,5)=313,5
2013: 31,3,5*1,05=329-18,5=310,5
2014: 310,5*1,05=326-15=311
2015: 311*1,05=326-10=316
2016: 316*1,05=332-9=323

Это грубая прикидка, потому что скорее всего я снимал проценты бы не раз в год, а раз в месяц, но такой сценарий слишком сложно обсчитать вручную.

Итак, 323 тыс. долларов по нынешнему курсу ≈ 21 млн. рублей. Так что, получается, что долларовый депозит как источник пассивного дохода все же был бы выгоднее, чем то, что я реально сделал - купил квартиру и сдавал.

И наконец, подсчитаем доходность.
Доллары: (21/9=2,33-1)/6 лет = 22% годовых за период 2010-2016гг.
Квартира: (14/9=1,55-1)/6 лет = 9,25% годовых.

Ответить
2

Гениально. Именно так. 8 лет назад кореша смеялись, когда я покупал $.

Ведь президент тогда сказал, помните знаменитое?:))))

Ответить
1

Кадастр обычно завышен на 30% и выше относительно реальной цены.

Ответить
0

не 3, а 2 года
как раз сейчас освобождаются деньги с депозитов
+ кадастровая стоимость на то и кадастровая, что выше реальной (для большего налога), не всегда можно продать квартиру по этой цене

Ответить
28

Статья очень крутая — всё по делу, подписываюсь практически под всеми мыслями. Сам придерживаюсь схожих принципов и тоже часто сталкиваюсь с непониманием необходимости ограничения мелких расходов — часто это путают с прижимистостью или даже жадностью.

Обязательно пишите ещё — очень мало на русском недутых статей про финграмотность, не ставящих своей целью впарить вам чудо-видеокурс.

Было бы интересно прочитать:
* инвестиции, доступные простому смертному или как всё-таки обеспечить себе старость в российских реалиях
* ваша подборка литературы с парой предложений от вас по каждой книге
* с квартирой — тут больше будет интересно потом подискутировать в комментариях; я сторонник наличия своего жилья, пусть даже ты в нём не живёшь, а снимаешь в другом месте — но свой угол важно иметь

Ответить
25

Во всех этих рассказал о счастливом инвестиционном будущем смущает только одно - где найти инвестиционный доход в 10%. Я имею ввиду не рубли, так как инфляция все равно съест больше, а вероятность дефолта ненулевая.

Ответить
1

Есть облигации первого эшелона (типа Сбербанка). Там суммарная доходность (с налоговым вычетом по ИИС) может быть процентов 13-15, но в рублях. Уже выше инфляции.

Ответить
0

интересно, вычет по ИИС и имущественный вычет суммируются или нет? Т.е. если сделал имущественный вычет 260 т.р., то про вычет по ИИС можно забыть?

Ответить
1

10% номинальной или реальной доходности? Если номинальной - то есть много облигаций на примерно такую доходность (сейчас есть даже банковские депозиты с АСВ в районе 10%). Если реальной - то самый консервативный вариант это изучать тему с ИИС.

Ответить
0

Да, это непросто. Короткий ответ - нигде. По крайней мере с приемлемым риском. Но близко к 10% получается на дистанции в несколько лет.

Ответить
10

Интересная статья, только вот вопрос о том во что инвестировать честно заработанные остается открытым.

+ хочу добавить свои пять копеек к расчетам о квартире:

> Рыночная цена такой квартиры — 9 млн рублей. То есть годовая аренда — это 4,67% от стоимости квартиры. Иными словами, если можете вложить сбережения под 10% годовых, то жить в квартире за 9 миллионов можно, имея 4,2 млн рублей.

Если сбережения под 10% годовых - имеется в виду вклад в банке, то медленно но верно их съест инфляция, а то время как цена аренды со временем вырастет. А если купить квартиру то она скорее всего подорожает.

Да и время сейчас неспокойное немного, в такие времена разное может приключиться, гиперинфляция например, и вклад под 10% растаит на глазах. Ну или если нашему государству совсем туго будет и пенсий ему станет не хватать, то может и к нашим вкладам свои ручки протянуть :)

А с квартирой что может случиться? Ну если только война начнется и город разбомбят)

Ответить
5

В случае квартиры все почему-то забывают про такое понятие как "стоимость владения". Квартплата, налоги - не стоит исключать из уравнения. Если государству будет туго, ему также никто не помешает повысить налоги на недвижимость (что уже собственно понемногу и начинает происходить). Введут какие-нибудь заградительные ставки на все "лишние" метры и привет, или вообще "уплотнят жилплощадь" как при большевиках.
Также не стоит забывать, что квартира - это условно ликвидный актив - без большого дисконта не стоит рассчитывать быстро получить за нее реальные деньги, особенно на текущем падающем рынке.
Не то чтобы я против покупки жилья, но не забывайте все переменные добавлять в уравнение.

Ответить
2

согласен с каждым словом, но депозит в банке все равно остается менее выгодная инвестиция, на мой взгляд) а других таких же простых инвестиций кроме вклада в банке и недвижимости я пока не могу вспомнить

Ответить
–1

Никогда такого в России не будет. У нас огромный кусок свежей недвижимости покупается в инвестиционно-сохранительных целях и любые заградительные меры моментально похоронят весь рынок недвижимости, а с ним и всю экономику России. Которые итак не в лучшей форме сейчас.

Ответить
4

Это почему же не будет? "Ни разу такого не было и вот опять" - завидую вашей уверенности. Как показал опыт последних лет, не стоит ждать, что экономическая составляющая сильно учитывается при принятии решений.

Ответить

Комментарий удален

Комментарий удален

Комментарий удален

Комментарий удален

Комментарий удален

0

С квартирой может случиться ремонт. Да, после некоторых съемщиков она становится настолько убитой, что без ремонта вы ее с трудом сможете сдать за копейки.

Ответить
3

Сдаю квартиру несколько лет, освежить ремонт не такая уж дорогостоящая операция. Раз в 3 года, примерно 15% от заработанных средств. А для Москвы думаю этот процент еще меньше.

Ответить
2

Из практики: качество ремонта практически не влияет на стоимость аренды, если это не экстремальный "бабушкин" вариант.

Ответить
10

Помню, в 1995 моему отцу его друг, крутой финансист из газпрома, говорил про квартиру тоже самое, цифры показывал. Итог: у отца квартиры в центре в двух городах, друг же снимает необставленную однушку (не своя же) в Ясенево уже двадцатый год.

Ответить
11

Если друг при этом на уровне "независимость", то у каждого из них своя правда. А вообще как крутой финансист из Газпрома оказался в однушке в Ясенево???

Ответить
0

Максим, а мы можем 5 минут в фб пообщаться? Я вам написал там.

Ответить
0

Меня в FB нет. Есть в LI. Но он сегодня работает неважно :-). Пишите на xamsor на гугл почте.

Ответить
–1

Я написал! Ответите? Спасибо!!

Ответить
10

Мне 22 и в 20 я понял что лучше просто покупать доллары. Получаешь зарплату, идешь в обменник (не важно какой курс, вообще на него не смотришь, просто выбираешь какой в данный момент средний) и меняешь рубли на доллары

Ты никогда не тратишь лишнего, т.к тебе гораздо сложнее что-то купить - в начале нужно пойти и сделать обратный обмен долларов на рубли, ты потеряешь деньги на комиссии и еще время

Самое смешное, что когда начинал карьеру получал условные $800, так до сих пор их и получаю, а как специалист вырос. Так и не поспеваешь за курсом :-(

Ответить
0

Хорошая стратегия, вот только лично для меня есть один вопрос, на который я никак не могу найти ответ (возможно просто в силу непонимания принципов экономики) как экономика государства, у которого такой огромный государственный долг, может до сих пор неплохо себя чувствовать? и второй вытекающий из первого, а не близок ли тот час когда экономика США начнет рушиться и курс доллара сильно снизится?

Но в рублях хранить деньги это точно утопия, тут к гадалке не ходи.

Ответить
15

Какой-то чувак переехал из России в США и сказал: «тут всё просто, доллар как был 100 центов, так и остался»

Ответить
1

Американцы тоже любят подержать доллары под подушкой. В какой то определенный момент просто все приходит к тому, что покупная способность 20 тысяч падает до 10

Ответить
0

Норм фраза. ;)

Ответить
3

второй вытекающий из первого, а не близок ли тот час когда экономика США начнет рушиться и курс доллара сильно снизится?

если экономика США упадет, экономика России подохнет еще быстрее, так что курс доллара к рублю только вырастет

Ответить
1

Не столь значимо, какой гос долг, если его могут спокойно обслуживать. Важна структура долга (внешний и внутренний), а лучше смотреть на соотношение долга и ВВП в %

Ответить
0

Можно придумать сценарий краха любой валюты, но сценарий краха доллара сложнее всего.

Ответить
1

Январь 2016 - доллар 80 рублей.
Октябрь 2016 - доллар 63 рубля.

Ответить
3

Октябрь 2013 - доллар 32 рубля.

Ответить
0

Октябрь 1997 - доллар 3512 рублей. Воистину, доллар только падает...

Ответить
0

Почему бы тогда сразу не измерять доллар в обертках от шоколадных конфет?
https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%94%D0%B5%D0%BD%D0%B5%D0%B6%D0%BD%D0%B0%D1%8F_%D1%80%D0%B5%D1%84%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8_1998_%D0%B3%D0%BE%D0%B4%D0%B0

Ответить
1

Для начала это отличная стратегия! Только скорее доллары+евро примерно пополам. Чтобы волатильность кросс-курса не нервировала.

Ответить
1

Спасибо за обратную связь :-) жду вашей следующей статьи про инвестиции; сумма скоплена, что с ней дальше делать - не понятно.

Пока неспешно прохожу различные курсы повышения квалификации, лучше ничего не придумал

Ответить
0

Это уже устаревший подход, на мой взгляд, думаю на данный момент в евро хранить сбережения чуть более надежно чем в рублях, штормит евро зону последнее время, и самое интересное мне кажется еще впереди

Ответить
0

интерсная идея!

Ответить
14

Очень хорошая, информативная и логично структурированная статья, спасибо! Только для того, чтобы увидеть развернутую колонку и другие статьи в дальнейшем пишу: «зато своё», «жить на птичьих правах», «платить дяде», «жилье дорожает». )

Ответить

Комментарий удален

Комментарий удален

Комментарий удален

Комментарий удален

Комментарий удален

13

Спасибо, полезно.

Ответить
11

Все верно про пенсию, доходы/расходы и сбережения в размере 6-месячных трат. Добавлю еще отличное правило - машина должна стоить не больше дохода за 3-4 месяца (у многих щас начнется, но это так - все, что больше, сильный удар по бюджету и крайне нерационально). Тем не менее, есть очень грубые ошибки:

1. Откладывать 10% - все равно, что вообще не откладывать, потратите на первый же отпуск/непредвиденные расходы. Полугодовой запас с такой скоростью 5 лет копить. Должно быть хотя бы 25-30%.

2. Абсолютно некорректно сравнивать стоимость квартиры с арендой за 20 лет, в первом случае через 20 лет деньги остаются и их можно вытащить обратно - вы, грубо говоря, живете бесплатно (считайте это доходом от инвестиций в жилье).
Квартира для жилья - выгодное вложение (не в иМпотеку). 1) Это снижает ежемесячные расходы в 1,5-2 раза. Мало какое вложение даст такой эффект на ваше ежемесячное сальдо 2) Деньги, потраченные на покупку, более-менее защищены от инфляции и в долгосрочной перспективе (10+ лет) могут дать доход за счет разницы в цене.
Квартира как инвестиция (под сдачу в аренду или просто перепродажу) - тоже способ, но сейчас высокие риски и малая доходность.

3. Инвестиционный доход в 10% много лет подряд - это из области фантастики.

Ответить
2

1. Увы, многие не откладывает и 10%. Тут скорее призыв попробовать и порадоваться появлению накоплений. Тогда приходит желание отложить больше.
2. Отвечу отдельной заметкой. Квартира для жилья это не только экономический, но и эмоциональный вопрос.
3. Да, при разумном риске это так. Особенно если речь о валюте. В рублях последние годы получалось больше 10% стабильно за счет вовремя открытых депозитов.

Ответить
2

3. Совершенно некорректно говорить про рубли. С таким же успехом можно вложить в гривну и радоваться 30% годовых (при инфляции в 43%).

Ответить
5

Все сильно зависит от момента. Я получал доходность до 18% в рублях несколько лет и вовремя переложился в доллары и евро, когда началась нынешняя заваруха. Последние 2 года 10% в валюте не получается, получается где-то 5-6. Хотя среднее за 5 лет по-прежнему выше 10%. По количеству комментов ясно, что надо писать отдельную заметку про инвестиции. Напишу, хотя, боюсь, она будет очень субъективной. Все таки я не настоящий сварщик, я больше про e-commerce.

Ответить
4

В моменте можно и 100% годовых хвастаться. Речь идет про долгосрочные (10+ лет) низкорисковые инвестиции, когда положил и забыл, а не самостоятельную работу на бирже.

Все почему-то забывают, что "Инвестиции — вложения капитала с целью получения прибыли". Капитала, а не времени и усилий. С временем и усилиями это уже работа.

Ответить
0

если вы сейчас делаете 5-6, то это определенно еврооблигации,
упомяните это, а то народ будет думать, что вы на депозит положиили

Ответить
1

Напишу третью заметку про вложение денег.

Ответить
0

Максим, напиши про e-commerce - это тоже очень интересно. Что происходит на рынке сейчас, какие ожидания, надежды, тревоги!

Ответить
1

10% в рублях это ни о чем. с интересом почитал бы на чем вы получаете 10% в год в долларах

Ответить
2

Не получаю. Но напишу :-)

Ответить
0

"1. Откладывать 10% - все равно, что вообще не откладывать, потратите на первый же отпуск/непредвиденные расходы."

Откладывать нужно не просто так, а на конкретные цели, для каждой должен быть открыт отдельный счёт.

Среди них должны быть счета:
на непредвиденные расходы,
на отпуск,
на выкуп себя из трудового рабства,
и прочие.

И некоторые из них пополняются по необходимости, например отпуск можно пару лет пропустить.

Ответить
–1

Это подход бедняков-алкоголиков, которые то и дело срываются и никак не могут накопить на айфон. Отдельные счета на отпуск, форсмажор и т.п. - величайшая глупость, вы никогда заранее не узнаете стоимость ни того, ни другого.

Конкретные цели надо достигать, а не откладывать на них болт и деньги. Почти все в этом мире можно сделать не имея нужной суммы, если включить мозг. Для выкупа из трудового рабства, например, нужна ручка и бумага, и то и другое бесплатно дадут в бухгалтерии. Еще нужна смелость, но вот ее вам уже никакая сумма на счету не даст.

Ответить
2

"Отдельные счета на отпуск, форсмажор и т.п. - величайшая глупость, вы никогда заранее не узнаете стоимость ни того, ни другого."

В моем случае я знаю примерную стоимость отпуска и за последние 5-7 лет она менялась незначительно, в долларах естественно. И копить на отпуск нужно больше, чем затем потратишь по факту. Где здесь глупость?
То же самое с другими большими тратами - покупка недвижимости, автомобиля, расходы на свадьбу и т.д. Цены на эти вещи известны заранее и относительно маловариабельны.

Видя перед собой каждую цель на годы вперед и степень их финансирования, можно делать выводы и планировать инвестиционные решения.

"Для выкупа из трудового рабства, например, нужна ручка и бумага" под этим я имел в виду состояние, когда тебе больше не нужно будет работать ни на себя, ни на дядю, чтобы обеспечить себя (семью). Как вы это сделаете, не имея нужной суммы? Варианты с гос обеспечением (армия, тюрьма и тд) не канают.

Ответить
–2

В моем случае я знаю примерную стоимость отпуска и за последние 5-7 лет она менялась незначительно, в долларах естественно.

Так у вас доход в долларах или вы курс наперед знаете? И вы всегда в одном и том же месте отдыхаете и там курс местной валюты не меняется к доллару 5-7 лет? Что за планета такая? Расскажите, во сколько вам обойдется отпуск в 2022 году? То же самое про остальные пункты, пожалуйста, хочу знать почем машины в 2025м в рублях.

состояние, когда тебе больше не нужно будет работать ни на себя, ни на дядю, чтобы обеспечить себя (семью)

Это состояние называется смерть. Если вы надеетесь один раз заработать сумму, которой хватит на всю оставшуюся жизнь - у вас ОЧЕНЬ плохо с математикой и логикой. Вы действительно с планеты, на которой даже цены не меняются?

Ответить
1

Так у вас доход в долларах или вы курс наперед знаете?

Доход в долларах в том числе.

И вы всегда в одном и том же месте отдыхаете и там курс местной валюты не меняется к доллару 5-7 лет? Что за планета такая?

Например, в США курс местной валюты не меняется к доллару) Добро пожаловать на Землю.

Вот вы перешли на личности и начали про логику. Скажите мне пожалуйста, господин логик, из каких моих слов следует, что я коплю на отпуск в течение 5-7 лет и знаю о курсе наперёд на такой срок? Не нужно приписывать мне того, чего я не говорил. Я сообщил о свершившемся факте, и было бы глупо экстраполировать результаты прошлых лет на поведение курсов в будущие 5-7 лет. Да мне это и не нужно — я планирую отпуск за полгода-год. Так что все вопросы про 2022-25 мимо кассы. Хотя я могу прикинуть, что отпуск даже через 10 лет мне обойдется примерно в USD 3500-4000 на двоих за неделю (чуть дороже, чем сейчас). В таком случае локация будет определена ближе к делу исходя из бюджета.

Если вы надеетесь один раз заработать сумму, которой хватит на всю оставшуюся жизнь - у вас ОЧЕНЬ плохо с математикой и логикой. Вы действительно с планеты, на которой даже цены не меняются?

Вот вам два экстремальных кейса, разрушающих вашу парадигму — человеку А осталось жить год и у него миллиард долларов, думаю любому ярчайшему представителю общества потребления этого хватит с лихвой; человека Б зовут Билл Гейтс\Стив Джобс\другие известные имена, на пике своей карьеры уходящие в кэш — надеюсь, тут вопросов нет?

Более приземленный кейс, доступный бОльшему кругу лиц - достаточно иметь n-денег, вложить их в мировую экономику и готово. Банально, деньги делают деньги. Экономика растёт быстрее инфляции. На этот процент и жить. Это реально, ниже я кидал название блога, где автор и его последователи делают "это", и доступны все цифры и факты.

Ответить
0

Интересно, а откуда взята информация про "оптимальную" стоимость автомобиля? И уточняющий вопрос: "не больше дохода за 3-4 месяца" — под доходом имеется ввиду, всё, что осталось после обязательных трат, или заработная плата?

Ответить
8

Есть ещё такой момент, касается экономии любого ресурса. Наш мозг — жуткий оптимист и он всегда приукрашивает прошлое и реальное положение дел (если вы не параноик, конечно).

Поэтому если хотите получить контроль над расходом времени или денег — записывайте все деньготраты/времятраты. Способ верный и даёт очень хороший КПД.

Прямо можно очень удивиться, когда смотрите траты за первый месяц — сколько там горящих пунктов для оптимизации.

Тут главное не слишком увлечься — обычно близкие не такие рационалисты и простое человеческое общение и эмоции никакой калькулятор не заменит. Как раз главная идея — выиграть больше времени и/или денег от бесполезной фигни и потратить их на что-то действительно ценное в жизни.

Ответить
4

Забыл на самом деле написать про учет расходов. Конечно, это первый и необходимый шаг.

Ответить
2

Платить все через карту, а потом смотреть детализацию.
Записывать постоянно сколько раз не пробовал так и не получилось.

Ответить
2

Платить только наличкой — осознанность сильно выше, когда отдаёшь 5 тысяч из кошелька, а не картой, на которой и так вроде бы деньги есть.

Ответить
0

Этого никогда не понимал. Неужели прямо так зудит что-то купить, что есть разница карта/наличные?

Ответить
1

Рабочий вариант, тем более что банки даже по категориям раскидывают сами. Не суть всё до копейки считать, а главное уловить общие тренды в тратах.

Жду того дня, когда мне будут не бумажный чек давать, а прямо мне в цифровом виде записывать куда-нибудь мои чеки, чтобы можно было потом смотреть историю. Сейчас это работает в некоторых магазинах с картами лояльности, но это ещё очень точечное решение.

Ответить
1

Заведите карту Сбера, платите ей и через СБОЛ все траты будут учтены по статьям)

Ответить
0

Возможно это неплохой вариант, но я далеко не везде имею возможность расплатится картой, а иногда специально плачу наличными, чтобы получить размен.

Ответить
0

Вот не соглашусь. Попалась однажды в моих расходах от сбера статья - "автомобиль", которого у меня отродясь не было. сумма 260р. Откуда взялась? Где это произошло? Стала вспоминать, что делала в тот день, а ведь уже пара недель прошла. Вспомнила: с подругой на заправке перекусывали - а это уже совсем другая статья.
Так что автоматика - не панацея. Ручками надёжнее).

Ответить
0

Конечно, ручками всегда надежнее), но для меня затруднительно.
И в СБОЛе можно ручками поправить, переименовать или детализировать статью расхода - все на свое усмотрение. И диаграмма наглядно показывает какой процент\сумма куда уходит.
Почти два года так "веду учет" и в первые три месяца скорректировала свои расходы -до этого пробовала и ручками и таблицами, и на сайтах- не было постоянства- ленилась все записывать, считать, вычислять.

Ответить
7

В 20 принял за аксиому свой финансовый контроль. Это пришло сразу с потерей первой зарплаты в никуда.
Спустя 2 года соблюдаю один принцип: 35% отложить, 15% инвестировать в образование(курсы, книги) и 10% потратить на свои дополнительные хотелки. Остальное на потребности.

Так получилось, что с того момента, з\п росла довольно быстро, так как было место мотивации. Сальдо с первого месяца работы и последнего выросло 4 раза.

Ответить
13

При наличии семьи и детей 35% откладывать сложно. Одному, конечно, намного проще.

Ответить

Комментарий удален

Комментарий удален

2

Расходы меньше. Ваш КО.

Ответить
0

Надо выделить отдельной статьей личные деньги жены и выдавать ей их как зп. Общую тумбочку только для повседневных потребностей семьи использовать. Все остальные деньги по статьям накопления и тп

Ответить
0

какие-то у вас большие числа, вы еще при этом умудряетесь тянуть семью с детьми?)

Ответить
9

Есть классный англоязычный блог на эту тему - Mr. Money Mustache. Автор за 10 лет добился полной финансовой независимости. Понравилась его мысль о том, сберегая средства мы покупаем свою будущую свободу, поэтому когда в следующий раз будешь тратить деньги, ты подумаешь важнее ли тебе этот новый айфон или ежедневный смузи, чем выкуп себя из трудового рабства.

Ответить
2

На первый взгляд интересно. Спасибо за наводку!

Ответить
5

Интересно было бы узнать про инвестиции конкретно в Вашем случае. Сколько, куда и т.д.?

Ответить
26

Вот уже вторая колонка напросилась :-)

Ответить
6

Отличные инвестиции в рублях под 10%. Особенно в периоды когда доллар взлетает с 30 до 65

Ответить
7

А я писал про инвестиции в рублях? :-). Все сбережения только в валюте.

Ответить
2

мм, около 10% в валюте? кулстори. разве что валюта = гривна

Ответить
1

Вы под инвестициями только депозиты понимаете?

Ответить
3

понятно что речь не о депозитах. но для тех же долларов доходность в 5% уже считается хорошей(тк инфляция около 2%), сделали бы 10% годовых и сразу все бы к вам денежки понесли.

Ответить
1

Евробонды. Последний выпуск евробондов Альфа-Банка 8,5%. Вполне вариант. Но в случае с подобными объектами инвестирования многих притормозит высокий порог входа. Чаще всего с евробондами порог - 200 бумаг, при стандартном номинале в 1000 USD это по текущему курсу свыше 13 млн рублей. Много НО, но тем не менее.

Ответить
1

по 8.5% их можно урвать только при начальной эмиссии, при попытке купить на вторичке, цена будет 106.5%-108%, те фактическая доходность всего 3%-0.5%

Ответить
1

Речь о вечных облигациях. Доходность по таким инструментам считается абсолютно по-другому. Если вы так считаете, то дальнейший разговор не имеет смысла

Ответить
0

хех, может подскажете, как их купить без получения статуса "квалифицированного" инвестора?

Ответить
0

Статус квала приобретается при не самых жестких требованиях (до тех нововведений которые сейчас планируются): например величина активов выше 3 млн если не ошибаюсь. В своём случае я через брокера "набил" оборот по сделкам (тоже возможно), услуга 3 года назад стоила 5 тысяч рублей.

Ответить
0

сейчас либо 6 млн своих средств, либо:
"Совершало сделки с ценными бумагами и (или) заключало договоры, являющиеся производными финансовыми инструментами, за последние четыре квартала в среднем не реже 10 раз в квартал, но не реже одного раза в месяц. При этом совокупная цена таких сделок (договоров) должна составлять не менее 6 миллионов рублей.", то есть минимум год ждать...

Ответить
0

Если вы так считаете, то дальнейший разговор не имеет смысла

А говорить что там возможность обратного выкупа по оферте выставляется смысл имеет?

Ответить
0

Конечно имеет, если ограничивается конкретным кейсом. Просто этот выпуск пришёл первым в голову и только. Выбор не так широк, но он все же есть. И полагаю, что брокер может помочь с подобным (у них аналитика позволяет). К тому же оферта всегда заложена в цену (доходность выше за счёт возможной ее краткосрочности).

Ответить
5

Спасибо за статью, хотелось бы подробностей про ипотеку.

Насколько я понимаю, в случае с ипотечным кредитом фиксируется инфляция и банк закладывает эти издержки в процентную ставку — чем дольше срок кредита, тем больше обесценивается рубль в долгосрочной перспективе, соответственно, выше ставка по кредиту. Как-то так?

Я просто раньше немного недоумевал от наших ставок по ипотеке, а потом дошло что «рост» цен на недвижимость (из-за инфляции) нивелирует эту часть кредита. А есть еще налоговый вычет, например, или материнский капитал. Если добавить сюда покупку на более ранней стадии, то получится что ничего особо не переплачиваешь, где-то может быть даже выигрываешь.

Остается только главный минус — на длительный срок замораживается существенная часть доходов, которые, разумном подходе, можно было бы сконвертировать в нечто прибыльное.

Резюмируя, пришел к выводу что если есть накопления (доход по тому же депозиту компенсирует расходы на аренду), то покупку квартиры можно отложить вообще без потерь. Но и в ипотеке ничего страшного нет.

Ответить
8

Верно, но как написал автор, что ипотека не должна съедать более 30% процентов дохода. Т.е. лучше не торопиться с покупкой, а сделать накопления. И оплатить своими деньгами 40-50-60% стоимости квартир. Да и если ждать и не сидеть, то можно найти квартиру своей мечты, а не квартиру в Кудрово, где плюнуть не где

Ответить
0

В графике нет поправки на инфляцию, если сделать эту поправку то рынок недвижимости вообще не растет

Ответить
2

Поэтому слово рост написано в кавычках)

Ответить
6

Вкладывать в себя:
1-здоровье ( максимально поправить здоровье, Зубы вылечить и так далее)
2-саморазвитие( стать специалистом своего дела, или наконец изучить новую специальность и стать в ней профи)
3-усовершенствовать орудие своего труда (это должно улучшить и конечный продукт)
4-подумать о работе на себя полностью или частично( если все пункты выше выполнены)
5-расширкние деятельности, маштабирование. И так далее

Ответить
4

раб 90-го уровня? Здоровый и профессиональный.
Чем богаче человек, тем он дальше от орудий труда (с).

Ответить
6

По инвестициям:
Открываете брокерский счет у американского брокера, покупаете на него индексные фонды (ETF), желательно с низкой платой за управление, и сидите в них 20-30 лет сколько вам надо до пенсии. Фонды на акции имеет более высокую доходность но и более высокий риск, что означает что сумма на вашем счете будет расти более резко. Обдигационные фонды дают меньший доход, но сумма на счете будет прирастать более плавно. Сочетая эти два типа фондов вы можете составить портфель который будет наиболее подходить по риску и ожидаемой доходности.

Ответить
2

папа, а с кем это ты сейчас разговаривал?

Ответить
0

Обратитесь в FinEx

Ответить
4

В Финэксе самые высокие издержки, в десятки раз выше чем у индексных фондов у крупнейших провайдеров ETF. Для сравнения – у Vanguard издержки фонда на американские акции составляет 0,05% в год, а у FinEx – больше процента

Ответить
0

Ничоси

Ответить
0

Да, это хороший способ балансировать риск и доходность. Но требует приличного самообразования.

Ответить
0

Всего лишь дополнительная пара книжек :blush:

Ответить
0

можно названия этих дополнительных пары книжек?

Ответить
3

"Руководство разумного инвестора" Богла и "Все о распределении активов" Ричарда Ферри

Ответить
4

Максим, поделитесь пожалуйста книгами которые вы прочитали, которые действительно стоящие

Ответить
14

"Ваш сосед - миллионер". Автор помешан на статистике, но первая часть книги очень интересная.
"Ваши деньги должны работать". Владимир Савенок. Это мой главный вдохновитель, со временем познакомился с автором лично.

Ответить
0

Спасибо большое

Ответить
0

Действительно, в книге "Ваш сосед - миллионер" много данных. Часто приходится перечитывать, чтобы вникнуть в суть. Книга крутая.

Ответить
0

какая зп у вас? если не секрет) чтобы понимать уровень рекомендаций подходящий или нет ))

Ответить
0

Рекомендации универсальные. Вопрос делать сбережения или нет зависит не от дохода, а от чувствительности к комфорту.

Ответить
5

зато своё, которое в разрезе 3 и более лет всегда дорожает
+ инфляция

Ответить
4

Всё круто конечно, но от некоторых комментариев охереваю. Ребята, не нужно откладывать 50% дохода, ибо до пенсии вы возможно так и не доживете.

Круто, когда не тратишь больше, чем зарабатываешь. Но копить бумажки пол жизни... Ради чего? Эх, вот 60 лет я по полной загуляю. Куплю бмв, съезжу в штаты, а пока что 50% буду откладывать на протяжении 40 лет.

Ответить
0

Ребята, не нужно откладывать 50% дохода, ибо до пенсии вы возможно так и не доживете.

Классно-то как. Зачем вообще что-то делать если скоро все умрём?

По факту - можно начать работать в 20 и выйти на вечную пенсию в 30 лет. Вы до 30 не доживете?

Ответить
0

но зачем выходить на пенсию в 30?) есть довольно много народу, которым скучно без дела сидеть. да и уровень такой "пенсии" будет в разы хуже чем то, сколько вы зарабатывали чтобы ее получать.

Ответить
3

Нет нужды сидеть без дела — зачем так скучно?) В 30 лет вы получаете возможность делать всё что хотите, заниматься своими проектами полный рабочий день. Например, хотите освоить новый навык, который требует годы обучения? Велком. Всё это — без необходимости делать из этого источник дохода, только чтобы свести концы с концами. В отличие от тех, кто вроде бы успешен, но крутится по 8-12 часов в день как белка в колесе до конца жизни ради того чтобы поддерживать потребительский образ жизни, который по его мнению делает его счастливым.
В конце концов, время это самый ценный ресурс. Вечные работнички могут позволить потратить на себя 2-4 часа в день (остальное работа и сон). 30-летний пенсионер может тратить на себя 16 часов в день. Эту свободу можно купить и она стоит того.

да и уровень такой "пенсии" будет в разы хуже чем то, сколько вы зарабатывали чтобы ее получать

Ну, вообще это нормально зарабатывать больше, чем тратишь) в разы \ не в разы — это каждый решает для себя сам. Можешь хоть всё потратить, но если у тебя на руках курица несущая золотые яйца, разумнее вечно пожинать плоды) В данном случае, корректнее сравнивать не номинальную сумму накопленной валюты относительно "дивидендов", а сколько свободного времени вы получили в итоге по сравнению с началом пути. Разница в разы и порядки.

Что важнее, ежедневный смузи или удлинение своей жизни (ака свободного времени) в разы?

Ответить
0

И Айфон 47 :)

Ответить
4

Никто не пишет о старости. В 65 пять вы будете визжать от восторга, осознавая что купили 2-3 квартиры и дом. Есть где жить вам/детям/внукам + стабильный пассивный доход. В старости большинство не будет заморачиваться биржей, инвестициями, а тихо доить козочку и попивать чаёк любуясь искорками от углей шашлычницы на фоне заката :-))

Ответить
0

в 65 жильё это нифига не "пассивный" доход. а очень даже активный. вам придется вместо отдыха бегать смотреть за жильцами, периодически делать ремонты, и все это когда вам хочется просто отдыхать.

Ответить
0

Даёшь деньги нужным людям-ремонтникам, а они делают. Профит!

Ответить
</