Личный опыт Konstantin Panphilov
142 088

«Работаю по найму, но могу купить квартиру без кредита»

Ecommerce-директор ЦУМа о своих правилах по обращению с деньгами

В закладки

Максим Росляков, директор по электронной коммерции московского ЦУМа, написал для vc.ru колонку о том, как он обращается с деньгами, почему не стоит рассчитывать на пенсию, как стоит относиться к расходам и почему покупка квартиры не всегда имеет смысл.

Я работаю в секторе ecommerce, но решил написать про что-то житейское. Хотелось сделать материал в нише между книгами и заметками «10 способов разбогатеть».

Когда я читаю чьи-то колонки, то обычно интересуюсь, кто же автор? С чего он решил, что его мнение имеет ценность? На момент переезда в Москву в 2008 году мой отрицательный капитал составлял пять зарплат и продолжал падать. Капитал, по-простому, это разница между имеющейся наличностью и долгами. Я был в минусе.

Восемь лет спустя могу без кредита купить приличную квартиру в Москве. Делать я этого не планирую и в тексте объясню, почему. Кто-то скажет: «так себе success story» и отчасти будет прав — я обычный человек. Пока мне не повезло запилить проект, чтобы продать его инвестору и до конца жизни не думать о деньгах. Работаю по найму, как и большинство людей. Никакой драмы не обещаю, местами даже будет скучновато. С самого скучного и начну.

Пенсия

Недавно мой финансовый консультант (sic!) подарил мне свою книгу с очень интересной оговоркой. «Не читай последнюю главу, она устарела» сказал он. Глава эта была про российскую пенсионную систему. Кто в курсе темы, могут этот абзац пропустить. Остальным вкратце изложу имеющееся положение дел:

  1. При сколь угодно высокой зарплате ваша государственная пенсия будет не больше 30 тысяч рублей (на данный момент). То есть если вы зарабатываете меньше 80 тысяч рублей, она будет ниже. Но от этой суммы и до бесконечности вас ждет 30 тысяч рублей в месяц. Пример дан для стажа в 35 лет. Вот расчеты официального калькулятора на сайте Пенсионного фонда.
  2. Теоретически есть еще так называемая «накопительная часть», которую предполагалось инвестировать и тем самым позволять людям с официальным доходом формировать накопления, дающие прибавку к пенсии, пропорциональную зарплате. Но уже три года эти деньги государство «замораживает» (читай забирает).
  3. Сам факт того, что новые решения по пенсионной системе принимаются каждый год, разрушает доверие к ней. По логике развитых экономик пенсии это самые долгосрочные, консервативные и надежные инвестиции. У нас это, увы, не так.

Вывод очень простой. В обеспечении своей старости на государство рассчитывать неразумно. Если нет желания работать до перехода в мир иной или сидеть на шее у детей, то надо о себе позаботиться самому. Для этого надо работать в трех направлениях — расходы, доходы и инвестиции.

Расходы

Есть много способов разделить людей на две части, и один из них — это отношение к трате денег.

Первый путь условно называется «Один раз живем, могу себе позволить». Идущие по нему люди тратят все, что зарабатывают, или даже больше. Могут брать кредиты на технику или путешествия и часто имеют отрицательный капитал.

Крайний случай такого отношения к деньгам — неспособность платить по долгам, то есть банкротство. Зачастую именно эта категория выглядит самой состоятельной, так как показательное потребление (машины подороже, рестораны, одежда, часы, курорты) — часть парадигмы «один раз живем». Для классификации тут важно не само потребление, а соотношение доходов и расходов. Кого-то в минус загонит кофе из «Кофемании», а кого-то яхта не по бюджету.

Второй путь — тратить меньше, чем зарабатывать. Не иметь кредитов, копить деньги, накопления инвестировать. Разумная вилка — сохранять 10–25% от дохода. Меньше — будет копиться слишком мало, больше уже будет аскетизм.

Идти по второму некомфортно по целому ряду причин:

  • Во-первых, страдает имидж — вы выглядите менее успешным, чем другие с тем же уровнем дохода. Выписку со счета не принято носить на руке и постить в Instagram.
  • Во-вторых, приходится чаще отказывать себе во всяких хороших штуках. За 10–25% вашего дохода, по сути, конкурируют сбережения и необязательные, но приятные траты.
  • В-третьих, современное общество щедро снабдит вас сомнениями. Идея счастья через покупки доминирует, и если вы от неё отойдете, то окружающие могут крутить пальцем у виска. Когда ваша экономность будет вызывать пересуды коллег, это можно пережить. А вот если она будет вызывать раздражение второй половины, то шансы сколотить капитал резко падают. Вам же не нужен скандал из-за вашей вопиющей жадности?

Часто после постулата о необходимости откладывать деньги собеседники говорят нечто вроде «экономией приличный капитал не сколотишь, надо не экономить, а больше зарабатывать». Согласен ровно на 50%. Правильно и экономить, и зарабатывать.

Без привычки жить чуть скромней уровня своих доходов любая прибавка к зарплате или премия уйдет на траты. Ключевое слово «любая». Знаю людей с доходом больше миллиона рублей в месяц и почти без сбережений. То, что когда-то казалось зарплатой мечты, спустя пару лет тратится в ноль и минус. Стоит только расслабиться. Проверено на себе.

Последнее про расходы. Самая коварная штука — это мелкие траты. Именно они обычно пробивают в бюджете дыру. Подумываешь что-то купить приятное, смотришь на цену — вроде недорого, легко могу себе позволить. Относительно дохода в условные 50 тысяч рублей расход на ресторан в две тысячи это всего лишь 4%.

Советую сравнивать цены не с доходом, а с суммой, отложенной за последний месяц. Если в данном примере это 15% и отложено было 7500 рублей, то двушка на ресторан это почти четверть от сэкономленного. Пример легко масштабируется на любой доход. Только при зарплате в 500 тысяч рублей это будут размышления о выходных за городом на 20 тысяч рублей.

Сложность грамотного распоряжения деньгами примерно той же природы, что и сложность правильного питания и занятий спортом. Помимо силы воли требуется четкое понимание принципа отложенного вознаграждения. Кратковременное удовольствие против долгосрочного успеха. Вкусный торт он прямо сейчас и у меня, а кубики на прессе — с понедельника и у другого «меня» где-то в будущем.

Мы все надеемся на лучшее. Разница в подходе к тратам лишь в степени готовности к худшему. Можно надеяться, что к пенсии вы решите вопрос с доходом, дети или государство разбогатеют и будут к вам щедры, помогут родители или их наследство, здоровье не подведет, Цукерберг позвонит и так далее. А можно оглянуться, посмотреть на российских пенсионеров, изучить историю страны и задуматься о своих шансах.

Теперь про доход и инвестиции

Как было сказано ранее, одной экономией капитал не заработаешь. Надо искать пути увеличивать доходы. В моем случае ощутимый плюс к зарплате и бонусам дает консалтинг. У кого-то это может быть подработка, прибыльное хобби или сдача в аренду доставшейся в наследство квартиры. Часто лучшим способом увеличить доход является просто хорошо работать и продвигаться по карьерной лестнице.

От чего хочу однозначно предостеречь — это от попыток заработать на бирже, «форексе» и прочих игрушках для профессионалов. Там зарабатывают по большей части организаторы и профи. Особенно опасно лезть в эти истории с заёмными деньгами. Обычным людям лучше зарабатывать тем, что они умеют делать, и грамотно распоряжаться сбережениями.

С точки зрения степени финансовой свободы есть несколько условных уровней.

  • Рабство. На проценты по долгу уходит больше 30% дохода или отрицательный капитал больше 20 зарплат. Для примера с зарплатой в 50 тысяч рублей это долг в миллион рублей под 18%. Единственным исключением является долг по ипотеке. Я против любых кредитов, но ипотека, пожалуй, единственный разумный резон иметь большой процентный долг. По крайней мере, при ипотеке появляется ликвидное имущество, пусть и в залоге.
  • Зависимость. Отрицательный капитал в несколько зарплат, есть процентные кредиты. Долги обслуживаются в рабочем режиме, но любые временные трудности с доходом могут создать вал новых проблем из просрочек, пени, штрафов и так далее. Банку платятся проценты, которые могли бы идти в сбережения. Нет возможности остаться без работы и дохода. Собственно это и создает зависимость.
  • Ноль. На самом деле далеко не самый худший вариант, как видно из примеров выше. Я поднимался выше этого уровня капитала трижды. Первый раз, когда в 20 лет взял деньги на бизнес и постепенно отдал долг. Второй раз, когда преодолел последствия серьезных проблем с этим бизнесом. Третий раз, когда уже был наемным сотрудником и избавлялся от минуса, связанного с бесконтрольным потреблением. Последний раз был самым долгим. Выход в «зеленую зону» занял почти два года. Но сформированные за эти два года привычки и прочитанные книги сильно помогли мне в дальнейшем. Надеюсь ниже ноля больше не опускаться
  • Сбережения. Сумма в шесть среднемесячных расходов на депозите позволяет спокойнее смотреть в завтрашний день. Для примера выше с зарплатой в 50 тысяч и расходами в 42 500 рублей это сумма в 255 тысяч рублей. Зависимость от работодателя уже сильно снижается, кредиты выплачены. С дальнейшим ростом сбережений степень уверенности в завтрашнем дне уже не растет, так как от беспокойства по поводу денег избавляет не капитал, а пассивный доход от него. То есть доход, который вы получаете, не работая.
  • Инвестиции. Процентный доход от инвестиций покрывает больше 20% расходов. При доходности инвестиций в 10% это 24 среднемесячных расхода, вложенных в приносящие дивиденды активы. Где-то на этом уровне покупка квартиры перестает быть мечтой, но начинаешь задумываться, есть ли смысл в этой покупке. Дело в том, что если смотреть на квартиру как на вложение денег, то это невыгодное вложение. Если сравнить стоимость аренды с ценой покупки, то доходность получается низкая. Поясню на примере. Аренда простой двушки в моем районе Москвы стоит где-то 35 тысяч рублей. За год получается 420 тысяч рублей. Рыночная цена такой квартиры — 9 млн рублей. То есть годовая аренда — это 4,67% от стоимости квартиры. Иными словами, если можете вложить сбережения под 10% годовых, то жить в квартире за 9 миллионов можно, имея 4,2 млн рублей.
  • Независимость. Доход от инвестиций покрывает 100% расходов. Я сюда еще не добрался, поэтому поделиться опытом не могу. Надеюсь через несколько лет написать продолжение этого абзаца.

P. S. Обычно именно тезис про квартиру вызывает самую эмоциональную реакцию собеседников. Если увижу в комментариях обычные для этой темы реплики «зато своё», «жить на птичьих правах», «платить дяде», «жилье дорожает» и так далее, то обещаю написать развернутую колонку на эту тему.

#золотойфонд #личныефинансы

Статьи по теме
«Покупка квартиры не была выгодным вложением денег последние пять лет»
{ "author_name": "Konstantin Panphilov", "author_type": "editor", "tags": ["\u043b\u0438\u0447\u043d\u044b\u0435\u0444\u0438\u043d\u0430\u043d\u0441\u044b","\u0437\u043e\u043b\u043e\u0442\u043e\u0439\u0444\u043e\u043d\u0434"], "comments": 337, "likes": 165, "favorites": 417, "is_advertisement": false, "subsite_label": "life", "id": 19931, "is_wide": true, "is_ugc": false, "date": "Mon, 14 Nov 2016 11:03:00 +0300" }
{ "id": 19931, "author_id": 3, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/19931\/get","add":"\/comments\/19931\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/19931"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 199123 }

337 комментариев 337 комм.

Популярные

По порядку

Написать комментарий...
99

Если увижу в комментариях обычные для этой темы реплики «зато своё», «жить на птичьих правах», «платить дяде», «жилье дорожает» и так далее, то обещаю написать развернутую колонку на эту тему.

С любопытством почитаю вашу колонку:)

Ответить
61

Зато своё, жить на птичьих правах, платить дяде, жилье дорожает и так далее. Очень жду заметку :)))

Ответить
24

Договорились, пишу.

Ответить
2

Максим, а как сделать так, чтобы очки моей марки (brevnoshop.com) продавались на сайте ЦУМа? Я увидел там немного независимых брендов (Kuboraum, Mykita), это сломало веру в то что "все куплено":)

Ответить
1 комментарий
1

Приятно читать и очень внятно сформулированы мысли. Спасибо! Максим, жду от вас 2ю статью!)

Ответить
0

про 24 среднемесячных расхода под 10% - для себя посчитал, что-то не сходятся цифры.

Ответить
1 комментарий

Комментарий удален

Комментарий удален

25

Хотелось бы более развернуто про инвестиции, раз лезть на биржи не стоит, а квартира, с вашей точки зрения, актив сомнительный)

За статью спасибо)

Ответить
12

Не автор, но поддержу его. Торгую на бирже 10 лет (и люблю и работа с ней связана) и только последние 3 года были прибыльны с какой-то стабильностью. Если денег мало - вообще не надо туда лезть. В идеале, на биржу нужно идти на предпоследнем и последнем уровнях, которые описал Максим. Это не должны быть заемные или обремененные средства, и ее нужно рассматривать как дополнение к депозитам, ренте и другим вложениям. Нужно ориентироваться на 5-10% в валюте или 15-20% в рублях, все что выше, даже если краткосрочно даст прибыль, в долгосроке может дать хороший минус, ибо матожидание не обманешь.
Знаю людей, которые миллионерами там стали, но это либо алготрейдеры с хорошими мозгами, либо предрасположенность к скальпингу (очень редкая вещь), либо если знаешь кого и когда посадят)). Для остальных - это налог на незнание математики и жадность.

Ответить
1

Увидел выражение "алготрейдеры с хорошими мозгами" и не смог пройти мимо. Есть какие-нибудь годные книжечки по этому делу? Можно с обилием матана, был бы благодарен.

Ответить
3 комментария
0

Вы 15-20% получили на падающем рынке 2014-го? Но как?

Ответить
2 комментария
2

Под "биржами" подразумевается спекулятивная торговля. Долгосрочное вложение в акции - это не "биржи".

Ответить
3

Спекуляция от инвестирования отличается только сроком вложения. Покупать или продавать акции вы все равно будете через биржу (Нью-Йоркскую, Московскую, или другую не важно).
Альтернативный вариант только выкуп доли компании напрямую у собственника, если он надумает ее продать.

Ответить
2 комментария
25

Расскажу вам про квартиру как инвестицию.
Я купил трешку в Москве в спальном районе недалеко от МКАДа на этапе котлована в декабре 2010г. за 9 млн. руб. В августе 2012 я стал сдавать её за 50 000 руб./мес. и так и сдаю до сегодняшнего момента. По кадастровой стоимости (недавно заплатил налог) моя квартира стоит 14 млн. руб. Итак, за 6 лет мои 9 млн. превратились в 14 и принесли мне 2,5 млн. руб. пассивного дохода. Это без учета всяких мелких затраты типа квартплаты, налога и мелкого ремонта. Это реально не очень много, может тысяч триста за 4 года в аренде.
Итак, результат: 16,5 млн.

А допустим, я положил бы 9 млн. руб. на вклад с капитализацией под 10%. 9 млн *(1,1^6)=15,94 млн. Так что несмотря на низкую доходность (вы все правильно посчитали, аренда приносит где-то 4-6% годовых) я все равно в небольшом выигрыше из-за роста стоимости квартиры.

Правда сейчас такой финт не пройдет. Купить квартиру "на вырост" можно было только на растущем рынке, а сейчас в недвижимости стагнация.

Ещё можно учесть разные детали. Например, ренту я могу сразу тратить на себя, а проценты должны капитализироваться, то есть недоступны. Без капитализации все грустнее: 9*1,6=14,4
С другой стороны, деньги в банке можно было бы зафиксить в период высоких ставок 2014го и получить больше. Но и нервов тоже больше потратить - представляете, каково иметь рублевый вклад на десять миллионов в период скачка курса?

А теперь сравним с долларами. 9 млн в декабре 2010го - это $290 000. Сейчас по курсу 66 это 19 млн. Так что, даже если бы я просто держал эти 6 лет доллары под матрацем, все равно было бы выгоднее, чем купить квартиру и сдавать. Если же положить под 5% в госбанк, то 290*(1,05^6)=388, то есть 25,5 млн по текущему курсу. Это опять с капитализацией, то есть, чтобы было на что жить, надо иметь другой источник дохода.

Note: В 2010 открыть долларовый вклад под 5% не было проблемой. В 2014 можно было открыть долларовый вклад на 3 года в госбанках (Сбер, ВТБ24 и т.п.), такой вклад закончится только в 2017 году.

Но если бы я положил доллары на депозит и извлекал каждый год сумму, эквивалентную 50 000 рублей/мес, то в настоящий момент у меня было бы примерно вот сколько:

2011: 290*1,05=304,5
2012: 304,5*1,05=320-(50000*4/31≈6,5)=313,5
2013: 31,3,5*1,05=329-18,5=310,5
2014: 310,5*1,05=326-15=311
2015: 311*1,05=326-10=316
2016: 316*1,05=332-9=323

Это грубая прикидка, потому что скорее всего я снимал проценты бы не раз в год, а раз в месяц, но такой сценарий слишком сложно обсчитать вручную.

Итак, 323 тыс. долларов по нынешнему курсу ≈ 21 млн. рублей. Так что, получается, что долларовый депозит как источник пассивного дохода все же был бы выгоднее, чем то, что я реально сделал - купил квартиру и сдавал.

И наконец, подсчитаем доходность.
Доллары: (21/9=2,33-1)/6 лет = 22% годовых за период 2010-2016гг.
Квартира: (14/9=1,55-1)/6 лет = 9,25% годовых.

Ответить
2

Гениально. Именно так. 8 лет назад кореша смеялись, когда я покупал $.

Ведь президент тогда сказал, помните знаменитое?:))))

Ответить
1

Кадастр обычно завышен на 30% и выше относительно реальной цены.

Ответить
0

не 3, а 2 года
как раз сейчас освобождаются деньги с депозитов
+ кадастровая стоимость на то и кадастровая, что выше реальной (для большего налога), не всегда можно продать квартиру по этой цене

Ответить
28

Статья очень крутая — всё по делу, подписываюсь практически под всеми мыслями. Сам придерживаюсь схожих принципов и тоже часто сталкиваюсь с непониманием необходимости ограничения мелких расходов — часто это путают с прижимистостью или даже жадностью.

Обязательно пишите ещё — очень мало на русском недутых статей про финграмотность, не ставящих своей целью впарить вам чудо-видеокурс.

Было бы интересно прочитать:
* инвестиции, доступные простому смертному или как всё-таки обеспечить себе старость в российских реалиях
* ваша подборка литературы с парой предложений от вас по каждой книге
* с квартирой — тут больше будет интересно потом подискутировать в комментариях; я сторонник наличия своего жилья, пусть даже ты в нём не живёшь, а снимаешь в другом месте — но свой угол важно иметь

Ответить
25

Во всех этих рассказал о счастливом инвестиционном будущем смущает только одно - где найти инвестиционный доход в 10%. Я имею ввиду не рубли, так как инфляция все равно съест больше, а вероятность дефолта ненулевая.

Ответить
1

Есть облигации первого эшелона (типа Сбербанка). Там суммарная доходность (с налоговым вычетом по ИИС) может быть процентов 13-15, но в рублях. Уже выше инфляции.

Ответить
0

интересно, вычет по ИИС и имущественный вычет суммируются или нет? Т.е. если сделал имущественный вычет 260 т.р., то про вычет по ИИС можно забыть?

Ответить
1

10% номинальной или реальной доходности? Если номинальной - то есть много облигаций на примерно такую доходность (сейчас есть даже банковские депозиты с АСВ в районе 10%). Если реальной - то самый консервативный вариант это изучать тему с ИИС.

Ответить
0

Да, это непросто. Короткий ответ - нигде. По крайней мере с приемлемым риском. Но близко к 10% получается на дистанции в несколько лет.

Ответить
10

Интересная статья, только вот вопрос о том во что инвестировать честно заработанные остается открытым.

+ хочу добавить свои пять копеек к расчетам о квартире:

> Рыночная цена такой квартиры — 9 млн рублей. То есть годовая аренда — это 4,67% от стоимости квартиры. Иными словами, если можете вложить сбережения под 10% годовых, то жить в квартире за 9 миллионов можно, имея 4,2 млн рублей.

Если сбережения под 10% годовых - имеется в виду вклад в банке, то медленно но верно их съест инфляция, а то время как цена аренды со временем вырастет. А если купить квартиру то она скорее всего подорожает.

Да и время сейчас неспокойное немного, в такие времена разное может приключиться, гиперинфляция например, и вклад под 10% растаит на глазах. Ну или если нашему государству совсем туго будет и пенсий ему станет не хватать, то может и к нашим вкладам свои ручки протянуть :)

А с квартирой что может случиться? Ну если только война начнется и город разбомбят)

Ответить
5

В случае квартиры все почему-то забывают про такое понятие как "стоимость владения". Квартплата, налоги - не стоит исключать из уравнения. Если государству будет туго, ему также никто не помешает повысить налоги на недвижимость (что уже собственно понемногу и начинает происходить). Введут какие-нибудь заградительные ставки на все "лишние" метры и привет, или вообще "уплотнят жилплощадь" как при большевиках.
Также не стоит забывать, что квартира - это условно ликвидный актив - без большого дисконта не стоит рассчитывать быстро получить за нее реальные деньги, особенно на текущем падающем рынке.
Не то чтобы я против покупки жилья, но не забывайте все переменные добавлять в уравнение.

Ответить
2

согласен с каждым словом, но депозит в банке все равно остается менее выгодная инвестиция, на мой взгляд) а других таких же простых инвестиций кроме вклада в банке и недвижимости я пока не могу вспомнить

Ответить
–1

Никогда такого в России не будет. У нас огромный кусок свежей недвижимости покупается в инвестиционно-сохранительных целях и любые заградительные меры моментально похоронят весь рынок недвижимости, а с ним и всю экономику России. Которые итак не в лучшей форме сейчас.

Ответить
1 комментарий

Комментарий удален

Комментарий удален

2 комментария

Комментарий удален

0

С квартирой может случиться ремонт. Да, после некоторых съемщиков она становится настолько убитой, что без ремонта вы ее с трудом сможете сдать за копейки.

Ответить
3

Сдаю квартиру несколько лет, освежить ремонт не такая уж дорогостоящая операция. Раз в 3 года, примерно 15% от заработанных средств. А для Москвы думаю этот процент еще меньше.

Ответить
2

Из практики: качество ремонта практически не влияет на стоимость аренды, если это не экстремальный "бабушкин" вариант.

Ответить
10

Помню, в 1995 моему отцу его друг, крутой финансист из газпрома, говорил про квартиру тоже самое, цифры показывал. Итог: у отца квартиры в центре в двух городах, друг же снимает необставленную однушку (не своя же) в Ясенево уже двадцатый год.

Ответить
11

Если друг при этом на уровне "независимость", то у каждого из них своя правда. А вообще как крутой финансист из Газпрома оказался в однушке в Ясенево???

Ответить
0

Максим, а мы можем 5 минут в фб пообщаться? Я вам написал там.

Ответить
2 комментария
10

Мне 22 и в 20 я понял что лучше просто покупать доллары. Получаешь зарплату, идешь в обменник (не важно какой курс, вообще на него не смотришь, просто выбираешь какой в данный момент средний) и меняешь рубли на доллары

Ты никогда не тратишь лишнего, т.к тебе гораздо сложнее что-то купить - в начале нужно пойти и сделать обратный обмен долларов на рубли, ты потеряешь деньги на комиссии и еще время

Самое смешное, что когда начинал карьеру получал условные $800, так до сих пор их и получаю, а как специалист вырос. Так и не поспеваешь за курсом :-(

Ответить
0

Хорошая стратегия, вот только лично для меня есть один вопрос, на который я никак не могу найти ответ (возможно просто в силу непонимания принципов экономики) как экономика государства, у которого такой огромный государственный долг, может до сих пор неплохо себя чувствовать? и второй вытекающий из первого, а не близок ли тот час когда экономика США начнет рушиться и курс доллара сильно снизится?

Но в рублях хранить деньги это точно утопия, тут к гадалке не ходи.

Ответить
15

Какой-то чувак переехал из России в США и сказал: «тут всё просто, доллар как был 100 центов, так и остался»

Ответить
2 комментария
3

второй вытекающий из первого, а не близок ли тот час когда экономика США начнет рушиться и курс доллара сильно снизится?

если экономика США упадет, экономика России подохнет еще быстрее, так что курс доллара к рублю только вырастет

Ответить
1

Не столь значимо, какой гос долг, если его могут спокойно обслуживать. Важна структура долга (внешний и внутренний), а лучше смотреть на соотношение долга и ВВП в %

Ответить
0

Можно придумать сценарий краха любой валюты, но сценарий краха доллара сложнее всего.

Ответить
1

Январь 2016 - доллар 80 рублей.
Октябрь 2016 - доллар 63 рубля.

Ответить
3

Октябрь 2013 - доллар 32 рубля.

Ответить
0

Октябрь 1997 - доллар 3512 рублей. Воистину, доллар только падает...

Ответить
1 комментарий
1

Для начала это отличная стратегия! Только скорее доллары+евро примерно пополам. Чтобы волатильность кросс-курса не нервировала.

Ответить
1

Спасибо за обратную связь :-) жду вашей следующей статьи про инвестиции; сумма скоплена, что с ней дальше делать - не понятно.

Пока неспешно прохожу различные курсы повышения квалификации, лучше ничего не придумал

Ответить
0

Это уже устаревший подход, на мой взгляд, думаю на данный момент в евро хранить сбережения чуть более надежно чем в рублях, штормит евро зону последнее время, и самое интересное мне кажется еще впереди

Ответить
0

интерсная идея!

Ответить
14

Очень хорошая, информативная и логично структурированная статья, спасибо! Только для того, чтобы увидеть развернутую колонку и другие статьи в дальнейшем пишу: «зато своё», «жить на птичьих правах», «платить дяде», «жилье дорожает». )

Ответить

Комментарий удален

Комментарий удален

Комментарий удален

Комментарий удален

Комментарий удален

13

Спасибо, полезно.

Ответить
11

Все верно про пенсию, доходы/расходы и сбережения в размере 6-месячных трат. Добавлю еще отличное правило - машина должна стоить не больше дохода за 3-4 месяца (у многих щас начнется, но это так - все, что больше, сильный удар по бюджету и крайне нерационально). Тем не менее, есть очень грубые ошибки:

1. Откладывать 10% - все равно, что вообще не откладывать, потратите на первый же отпуск/непредвиденные расходы. Полугодовой запас с такой скоростью 5 лет копить. Должно быть хотя бы 25-30%.

2. Абсолютно некорректно сравнивать стоимость квартиры с арендой за 20 лет, в первом случае через 20 лет деньги остаются и их можно вытащить обратно - вы, грубо говоря, живете бесплатно (считайте это доходом от инвестиций в жилье).
Квартира для жилья - выгодное вложение (не в иМпотеку). 1) Это снижает ежемесячные расходы в 1,5-2 раза. Мало какое вложение даст такой эффект на ваше ежемесячное сальдо 2) Деньги, потраченные на покупку, более-менее защищены от инфляции и в долгосрочной перспективе (10+ лет) могут дать доход за счет разницы в цене.
Квартира как инвестиция (под сдачу в аренду или просто перепродажу) - тоже способ, но сейчас высокие риски и малая доходность.

3. Инвестиционный доход в 10% много лет подряд - это из области фантастики.

Ответить
2

1. Увы, многие не откладывает и 10%. Тут скорее призыв попробовать и порадоваться появлению накоплений. Тогда приходит желание отложить больше.
2. Отвечу отдельной заметкой. Квартира для жилья это не только экономический, но и эмоциональный вопрос.
3. Да, при разумном риске это так. Особенно если речь о валюте. В рублях последние годы получалось больше 10% стабильно за счет вовремя открытых депозитов.

Ответить
2

3. Совершенно некорректно говорить про рубли. С таким же успехом можно вложить в гривну и радоваться 30% годовых (при инфляции в 43%).

Ответить
5 комментариев
1

10% в рублях это ни о чем. с интересом почитал бы на чем вы получаете 10% в год в долларах

Ответить
1 комментарий
0

"1. Откладывать 10% - все равно, что вообще не откладывать, потратите на первый же отпуск/непредвиденные расходы."

Откладывать нужно не просто так, а на конкретные цели, для каждой должен быть открыт отдельный счёт.

Среди них должны быть счета:
на непредвиденные расходы,
на отпуск,
на выкуп себя из трудового рабства,
и прочие.

И некоторые из них пополняются по необходимости, например отпуск можно пару лет пропустить.

Ответить
–1

Это подход бедняков-алкоголиков, которые то и дело срываются и никак не могут накопить на айфон. Отдельные счета на отпуск, форсмажор и т.п. - величайшая глупость, вы никогда заранее не узнаете стоимость ни того, ни другого.

Конкретные цели надо достигать, а не откладывать на них болт и деньги. Почти все в этом мире можно сделать не имея нужной суммы, если включить мозг. Для выкупа из трудового рабства, например, нужна ручка и бумага, и то и другое бесплатно дадут в бухгалтерии. Еще нужна смелость, но вот ее вам уже никакая сумма на счету не даст.

Ответить
3 комментария
0

Интересно, а откуда взята информация про "оптимальную" стоимость автомобиля? И уточняющий вопрос: "не больше дохода за 3-4 месяца" — под доходом имеется ввиду, всё, что осталось после обязательных трат, или заработная плата?

Ответить
8

Есть ещё такой момент, касается экономии любого ресурса. Наш мозг — жуткий оптимист и он всегда приукрашивает прошлое и реальное положение дел (если вы не параноик, конечно).

Поэтому если хотите получить контроль над расходом времени или денег — записывайте все деньготраты/времятраты. Способ верный и даёт очень хороший КПД.

Прямо можно очень удивиться, когда смотрите траты за первый месяц — сколько там горящих пунктов для оптимизации.

Тут главное не слишком увлечься — обычно близкие не такие рационалисты и простое человеческое общение и эмоции никакой калькулятор не заменит. Как раз главная идея — выиграть больше времени и/или денег от бесполезной фигни и потратить их на что-то действительно ценное в жизни.

Ответить
4

Забыл на самом деле написать про учет расходов. Конечно, это первый и необходимый шаг.

Ответить
2

Платить все через карту, а потом смотреть детализацию.
Записывать постоянно сколько раз не пробовал так и не получилось.

Ответить
2

Платить только наличкой — осознанность сильно выше, когда отдаёшь 5 тысяч из кошелька, а не картой, на которой и так вроде бы деньги есть.

Ответить
2 комментария
1

Рабочий вариант, тем более что банки даже по категориям раскидывают сами. Не суть всё до копейки считать, а главное уловить общие тренды в тратах.

Жду того дня, когда мне будут не бумажный чек давать, а прямо мне в цифровом виде записывать куда-нибудь мои чеки, чтобы можно было потом смотреть историю. Сейчас это работает в некоторых магазинах с картами лояльности, но это ещё очень точечное решение.

Ответить
4 комментария
7

В 20 принял за аксиому свой финансовый контроль. Это пришло сразу с потерей первой зарплаты в никуда.
Спустя 2 года соблюдаю один принцип: 35% отложить, 15% инвестировать в образование(курсы, книги) и 10% потратить на свои дополнительные хотелки. Остальное на потребности.

Так получилось, что с того момента, з\п росла довольно быстро, так как было место мотивации. Сальдо с первого месяца работы и последнего выросло 4 раза.

Ответить
13

При наличии семьи и детей 35% откладывать сложно. Одному, конечно, намного проще.

Ответить

Комментарий удален

3 комментария
0

какие-то у вас большие числа, вы еще при этом умудряетесь тянуть семью с детьми?)

Ответить
9

Есть классный англоязычный блог на эту тему - Mr. Money Mustache. Автор за 10 лет добился полной финансовой независимости. Понравилась его мысль о том, сберегая средства мы покупаем свою будущую свободу, поэтому когда в следующий раз будешь тратить деньги, ты подумаешь важнее ли тебе этот новый айфон или ежедневный смузи, чем выкуп себя из трудового рабства.

Ответить
2

На первый взгляд интересно. Спасибо за наводку!

Ответить
5

Интересно было бы узнать про инвестиции конкретно в Вашем случае. Сколько, куда и т.д.?

Ответить
26

Вот уже вторая колонка напросилась :-)

Ответить
6

Отличные инвестиции в рублях под 10%. Особенно в периоды когда доллар взлетает с 30 до 65

Ответить
7

А я писал про инвестиции в рублях? :-). Все сбережения только в валюте.

Ответить
2

мм, около 10% в валюте? кулстори. разве что валюта = гривна

Ответить
10 комментариев
5

Спасибо за статью, хотелось бы подробностей про ипотеку.

Насколько я понимаю, в случае с ипотечным кредитом фиксируется инфляция и банк закладывает эти издержки в процентную ставку — чем дольше срок кредита, тем больше обесценивается рубль в долгосрочной перспективе, соответственно, выше ставка по кредиту. Как-то так?

Я просто раньше немного недоумевал от наших ставок по ипотеке, а потом дошло что «рост» цен на недвижимость (из-за инфляции) нивелирует эту часть кредита. А есть еще налоговый вычет, например, или материнский капитал. Если добавить сюда покупку на более ранней стадии, то получится что ничего особо не переплачиваешь, где-то может быть даже выигрываешь.

Остается только главный минус — на длительный срок замораживается существенная часть доходов, которые, разумном подходе, можно было бы сконвертировать в нечто прибыльное.

Резюмируя, пришел к выводу что если есть накопления (доход по тому же депозиту компенсирует расходы на аренду), то покупку квартиры можно отложить вообще без потерь. Но и в ипотеке ничего страшного нет.

Ответить
8

Верно, но как написал автор, что ипотека не должна съедать более 30% процентов дохода. Т.е. лучше не торопиться с покупкой, а сделать накопления. И оплатить своими деньгами 40-50-60% стоимости квартир. Да и если ждать и не сидеть, то можно найти квартиру своей мечты, а не квартиру в Кудрово, где плюнуть не где

Ответить
0

В графике нет поправки на инфляцию, если сделать эту поправку то рынок недвижимости вообще не растет

Ответить
2

Поэтому слово рост написано в кавычках)

Ответить
6

Вкладывать в себя:
1-здоровье ( максимально поправить здоровье, Зубы вылечить и так далее)
2-саморазвитие( стать специалистом своего дела, или наконец изучить новую специальность и стать в ней профи)
3-усовершенствовать орудие своего труда (это должно улучшить и конечный продукт)
4-подумать о работе на себя полностью или частично( если все пункты выше выполнены)
5-расширкние деятельности, маштабирование. И так далее

Ответить
4

раб 90-го уровня? Здоровый и профессиональный.
Чем богаче человек, тем он дальше от орудий труда (с).

Ответить
6

По инвестициям:
Открываете брокерский счет у американского брокера, покупаете на него индексные фонды (ETF), желательно с низкой платой за управление, и сидите в них 20-30 лет сколько вам надо до пенсии. Фонды на акции имеет более высокую доходность но и более высокий риск, что означает что сумма на вашем счете будет расти более резко. Обдигационные фонды дают меньший доход, но сумма на счете будет прирастать более плавно. Сочетая эти два типа фондов вы можете составить портфель который будет наиболее подходить по риску и ожидаемой доходности.

Ответить
2

папа, а с кем это ты сейчас разговаривал?

Ответить
0

Обратитесь в FinEx

Ответить
4

В Финэксе самые высокие издержки, в десятки раз выше чем у индексных фондов у крупнейших провайдеров ETF. Для сравнения – у Vanguard издержки фонда на американские акции составляет 0,05% в год, а у FinEx – больше процента

Ответить
1 комментарий
0

Да, это хороший способ балансировать риск и доходность. Но требует приличного самообразования.

Ответить
0

Всего лишь дополнительная пара книжек :blush:

Ответить
2 комментария
4

Максим, поделитесь пожалуйста книгами которые вы прочитали, которые действительно стоящие

Ответить
14

"Ваш сосед - миллионер". Автор помешан на статистике, но первая часть книги очень интересная.
"Ваши деньги должны работать". Владимир Савенок. Это мой главный вдохновитель, со временем познакомился с автором лично.

Ответить
0

Спасибо большое

Ответить
0

Действительно, в книге "Ваш сосед - миллионер" много данных. Часто приходится перечитывать, чтобы вникнуть в суть. Книга крутая.

Ответить
0

какая зп у вас? если не секрет) чтобы понимать уровень рекомендаций подходящий или нет ))

Ответить
1 комментарий
5

зато своё, которое в разрезе 3 и более лет всегда дорожает
+ инфляция

Ответить
4

Всё круто конечно, но от некоторых комментариев охереваю. Ребята, не нужно откладывать 50% дохода, ибо до пенсии вы возможно так и не доживете.

Круто, когда не тратишь больше, чем зарабатываешь. Но копить бумажки пол жизни... Ради чего? Эх, вот 60 лет я по полной загуляю. Куплю бмв, съезжу в штаты, а пока что 50% буду откладывать на протяжении 40 лет.

Ответить
0

Ребята, не нужно откладывать 50% дохода, ибо до пенсии вы возможно так и не доживете.

Классно-то как. Зачем вообще что-то делать если скоро все умрём?

По факту - можно начать работать в 20 и выйти на вечную пенсию в 30 лет. Вы до 30 не доживете?

Ответить
0

но зачем выходить на пенсию в 30?) есть довольно много народу, которым скучно без дела сидеть. да и уровень такой "пенсии" будет в разы хуже чем то, сколько вы зарабатывали чтобы ее получать.

Ответить
1 комментарий
0

И Айфон 47 :)

Ответить
4

Никто не пишет о старости. В 65 пять вы будете визжать от восторга, осознавая что купили 2-3 квартиры и дом. Есть где жить вам/детям/внукам + стабильный пассивный доход. В старости большинство не будет заморачиваться биржей, инвестициями, а тихо доить козочку и попивать чаёк любуясь искорками от углей шашлычницы на фоне заката :-))

Ответить
0

в 65 жильё это нифига не "пассивный" доход. а очень даже активный. вам придется вместо отдыха бегать смотреть за жильцами, периодически делать ремонты, и все это когда вам хочется просто отдыхать.

Ответить
0

Даёшь деньги нужным людям-ремонтникам, а они делают. Профит!

Ответить
2

Ипотека не может быть оправдана ничем. Только страхом отсутствия "своего" угла.

Ответить
5

в нормальных странах ипотечный платеж примерно равен арендному

Ответить
1

И в России тоже, и даже бывает выгоднее ипотеку взять - дешевле. Но не в Москве.

Ответить
1 комментарий
0

дело не в платеже.

Ответить

Комментарий удален

0

Разве этого страха мало?

Ответить
4

"Восемь лет спустя могу без кредита купить приличную квартиру в Москве. Делать я этого не планирую "

Не удержался

Ответить
2

Со съемным жильём больше досаждают другие моменты: обычно это плохой ремонт и нежелание владельца делать ремонт в счет аренды, отсутствие «доходных домов», где можно было бы снимать квартиру хоть всю жизнь и ненулевая вероятность, что тебя могут попросить съехать в любой момент и придется снова искать подходящую квартиру и заморачиваться с переездом.

Ответить
3

Зато можно снимать поближе к работе. Скажем, экономия в 2 часа в день помноженная на почасовую ставку это уже 7% зарплаты.

Ответить
2

Я за 10 лет сменила, кажется, 7 съёмных квартир. Причины были разные, где начали как-то слишком цену задирать, где-то хозяйка внезапно решила сама жить в этой квартире. Честно говоря, просто задолбало переезжать) Поэтому меня дико радует, что следующий переезд будет в собственную квартиру.

Ответить
1

У меня высокие эстетические запросы. Мне арендатор сможет сделать ремонт, за который я захочу заплатить? Что надо зачесть в вашем понятии, дешевую китайскую люстру?Погуглите как работает рынок аренды в Германии, Франции. Там арендатор въезжает в помещение после свежего косм.ремонта и выезжая, приводит ровно в то состояние, когда въехал. И не дай Бог, не приведёт.

Ответить
3

Мне кажется американцам немного проще в этом плане чем русским. В России, нужно не только сберечь, но еще думать том чтобы накопления не сгорели благодаря фокусам финансовых властей)

Ответить
–2

О! Улюкаева арестовали, положительный сигнал на мой взгляд :)

Ответить
1

По улюкаеву все согласовано на самом верху! Такие решения "вдруг" не появляются. Значит было кому-то так нужно.

Ответить
4 комментария
3

Покажите где есть доход от инвестиций в 10% с учетом инфляции? Многие люди предпочитают тратить потому, что некуда вкладывать. Банковский доход отрицательный, доллар скачет, банки и компании банкротятся! Идея скопить на пенсию нравится многим да только покупке недвижимости не видно альтернативы. Поэтому и доход с квартиры маленький раз все в нее инвестируют и сдают.

Ответить
0

С учетом инфляции есть предметы для инвестирования. Самый самый простой - евробонды Газпрома или даже российские евробонды. Довольно популярный объект инвестирования на фоне облигаций других стран с отрицательной доходностью. НО полистайте историю про 98 год. Бывает и так: вложились и.. выйти не дали. Только спустя годы

Ответить
1

По евробондам за вычетом инфляции доходность будет 3% плюс вышеупомянутые риски!

Ответить
0

Доход выше 10% найти раз плюнуть. Вопрос только в сложности, доступности и рисках.

Ответить
2

А ещё ведь родителям надо помочь.Для меня это важно)

Ответить
3

Ой да, оййй да. Есть мы, люди, не которым родители облегчают путь, давая денег, а когда ты родителям даешь деньги, и понимаешь, что скоро будешь их содержать...

Ответить
3

Да вроде уже с 98-го понятно, что самые лучше вложения - недвижка и баксы :) (уровень неолигархический)

Ответить
3

В Москве практически невозможно за вменяемые деньги снять квартиру с нормальным ремонтом. Не "евроремонт" в однушке-двушке с сине-желтой плиточкой и ламинатом "под дуб", а действительно что-то прилично выглядящее. В случае своей квартиры можно что-то с этим сделать при наличии вкуса и денег. За много лет не видел ни одного примера, который бы опроверг мое утверждение. Может, не там искал - тогда скажите где смотреть.

Ответить
2

У кого есть опыт доверительного управления? По маркетинговой информации там и до 30% можно делать (без вычета комиссий и налогов).

Больше интересуют реальные кейсы РФ.

По своему опыту могу сказать что на ПИФах можно получать даже больше, но это полностью непонятный и не прогнозируемый портфель.

Или отпишите где почитать об этом. Заранее спасибо.

Ответить
2

Есть негативный опыт, минус 1.2млн рублей.
Правильно написал Семен Драконов, хорошего управляющего найти - большое дело. Зарабатывать разумеется можно, но нужен матерый дядька, а им обычное такое не интересно. Если конечно не зайдет разговор о 2-3 млн $.

Ответить
0

на доверительном могут точно также все деньги спустить. гарантии если там и есть - то часто не выполняются. Но конечно кому-то везет больше :)

Ответить
0

Есть ещё ПАММ-счета. Но риски, конечно, выше банка. Да хорошего управляющего найти - большое дело.

Ответить
1

Когда будет?)

Ответить
5

Пишу. Первую колонку за неделю написал по часу в день.

Ответить
0

Спасибо за статью.
Касательно квартиры - "За" покупку (особенно при наличии семьи).
Отдельный вопрос к автору - что можете сказать про покупку авто, как "выгоднее", брать в кредит или копить на неё? Цена вопроса - 10-16 ежемесячных зарплат.

Ответить
6

Я не автор, но выскажу мнение. В последние пару лет такси, ride hauling services, carsharing services и прочие стартапы вложили в индустрию передвижения по городу столько инвесторских денег, что владение автомобилем в мегаполисах потеряло всякий смысл. Стоимость комбинированной езды на Убере и общественном транспорте такова, что стомость владения личным авто, как то амортизация, парковка, вызволение из эвакуации, страховка, дорожные налоги и т.п. вплотную сблизились. При этом в общественном транспорте и такси вы можете использовать время с пользой, тогда как за рулём личного авто можете максимум слушать аудиокниги и подкасты, с эффективностью примерно 10% относительно чтения. Исключение составляют только случаи, когда вам жизненно необходимо постоянно передвигаться на автомобиле, т.е. если вы таксист или инвалид.

Ответить
4 комментария
2

Очень неплохо написано.
Стоит только отметить, что из группы в группу можно перескочить очень быстро и незаметно, как вверх, так и вниз

Ответить
2

В избранное.

Ответить
2

Спасибо за статью! Жду продолжения про инвестиции и квартиру, хотя насчет последнего я согласен с вами почти полностью. Как вариант, для тех, кто живет в относительно небольших городах и хочет иметь свой уголок, это построить дом. Недавно по этой теме наткнулся в интернете на одного предпринимателя (Сергей Домогацкий). Он написал книгу о том, как построить собственный дом и значительно сэкономить на строительстве (технология - немецкий фахверк). Сам же он по технологиям из своей книги строит дома на продажу. Судя по активности и количеству людей в его сообществе ВК, действительно экономично выходит. Может будет кому полезно.
По сбережениям/инвестициям - согласен с комментом выше про то, что получаешь зп и идешь в обменник.
Насчет инвестирования. Последние полгода изучаю пристально эту сферу и вывод таков, что инвестирование - это прежде всего регулярный контроль, пусть не ежедневный (и порой даже не еженедельный), но руку на пульсе держать надо. А также самообразование! Причем даже с долгосрочными инвестициями не все так просто (высокие комиссии, убыток от неверных рекомендаций инвесткомпании и т.д.). Те же ETF на Западе обретают все большую популярность, но и появляются определенные сомнения в уверенности в них. А с учетом риска падения рынков, то надо быть вовсю внимательным.

Ответить
2

Имею реальный семилетний опыт работы на рынке недвижимости, как жилой так и коммерческой (проживаю не в Москве, но к % на доход это только плюс) Помимо этого являюсь наемным работником в другой сфере. Так же как и многие "тут" прочитал кучу барахла типа кийосаки, ваш сосед миллионер и т.д. В статье много спорных моментов, которые индивидуальны для каждого и спорить о них смысла не вижу. Недвижимость, если ее рассматривать как инвестицию, это такой же инструмент как и валюта, акции, облигации, драг. металлы(о которых здесь и словом ни кто не обмолвился, к моему большому удивлению). Поэтому и к рынку недвижимости нужно относиться с такой же серьезность как и к другим рынкам. Без определенного опыта и знаний, пусть даже минимальных, можно так же совершить невыгодную сделку, которая будет иметь негативные последствия для вашего будущего. Это если говорить о приобретении, а если затронуть и последующую сдачу этого объекта (коммерчиского или жилого) это вообще отдельный разговор. Руководствуясь личным опытом скажу, что имея хоть бы 4-5 объектов недвижимости, ответственность за которые лично на вас, то это можно смело приравнивать ко второй работе. Но если вы приобрели нормальный объект за реальные деньги и если вы уверены, что если даже сбегут нынешние ваши арендаторы-жильцы и вы без проблем найдете новых (это говорит о ликвидности вашего приобретения) то, все будет хорошо... устал писать, но суть вроде передал

Ответить
0

Действительно, а во что стоит инвестировать, чтобы не прогореть? У банков проценты мизерные. Недвижка, как сказано, дает тоже маловато + амортизация. Всякие форексные инструменты а-ля ПАММ-счета и т.д. высокорискованные, можно тупо слить весь депозит. Так куда вкладывать бабло без кидалова?

Ответить
13 комментариев
1

За 10 лет однушка в Питере полностью окупается на аренде и после начинает приносить чистый доход + растёт в цене. Вот вам пример: купила квартиру на стадии строительства за 2,2 млн. Через полтора года получила ключи. К этому моменту на рынке квартира уже стоила 3,4 млн. (то есть условный доход 1,2 млн. за полтора года). Ремонт в квартире сделан. Для сдачи подойдёт. Докупила технику и Мебель + 150к. Сдала за 20к. Считаем. Умножаем 20к на 12 месяцев = 240 к. в год. 240 к. умножаем за 10 лет, получаем сумму 2,4 млн (а изначально потрачено было 2,35 млн). Плюс за 10 лет квартира вырастет в цене непонятно на сколько (она уже до 3,6 млн. выросла). Мой путь (если говорить о старости) - купить несколько дешевых квартир для сдачи в аренду.

Ответить
2 комментария
1

Как по мне, в текущей ситуации экономической, квартира – хороший актив. Деньги обесцениваются, жилье, конечно, тоже падает, но все же реально своё и совсем ничего не стоить оно вряд ли будет. Так что я бы купил квартиру-другую, если бы была возможность, да и это помогло бы потом выйти на уровень независимости, я считаю.

Ответить
5 комментариев
1

Кстати насчет ипотеки под свою ПЕРВУЮ квартиру.

Аренда: -5% от стоимости хаты в год.
Ипотека: те же -5% от стоимости в год, которые вернутся к тебе через 20 лет (на той самой пенсии).

Так как может аренда быть выгодный владения??? Падение цен - херня, квартира всегда стоит хоть сколько - а в аренде считай ты выплатил всю ипотеку и подарил квартиру незнакомцу после этого.

Ответить
1 комментарий
1

Константин, спасибо за текст, очень интересно и живо написано, жду продолжения (а лучше нескольких). Вы, кстати, наверняка читали про принцип 50/30/20, раз его практически цитируете — что не более 50% дохода должно уходить на жизненно необходимые траты, 30% — широко говоря в "lifestyle" и 20% — в накопления/инвестиции.

Конечно, остаются вопросы, и в первую очередь о доходности инвестиций. Лично я вижу варианты с доходностью порядка 5% годовых, что по европейским меркам считается очень неплохо, но с порогом вхождения от 250000, что нереально для большинства читателей этой статьи :) 10% — это очень высокая доходность, и то, что вы с такой легкостью бросаетесь этой цифрой — меня удивляет.

Второй вопрос — всё же о соотношении аренда/покупка. Понятно, что примерно с 2008 года инвестиционная привлекательность недвижимости в Москве меньше либо равна нулю. Знаю пару людей, которые красиво продали свои квартиры на пике и тут же их сняли у покупателей, хотя самому смелости на такой шаг не хватило :) Но с другой стороны, стоимость аренды в 35000 — это тоже несколько некорректная цифра. Человек с месячным доходом в 450круб (а именно такой доход позволяет отложить 9 миллионов за пять лет по 20%) не может жить в двушке на окраине за 35000, как не может ездить на ржавых Жигулях или носить войлочные ботинки "прощай, молодость". Я полностью поддерживаю вашу точку зрения о том, что излишнее потребление — это абсолютное зло, но и у аскетизма тоже есть предел. Двушка за 35000 — это просто очень сильное снижение планки качества жизни: с точки зрения траты времени на дорогу в офис и обратно, инфраструктуры, комфорта сна и т.д. Речь может идти скорее о цифре 50-60 тысяч как о чём-то среднем, реально комфортное жильё начинается в районе 70-80, при пропорциональном росте стоимости покупки в собственность.

Ответить
2 комментария
1

Собственно, в статье показано краткое содержание книги "Богатый папа, бедный папа" только без ненужной "воды", коротко и по делу.

Ответить
2 комментария
0

фишка с арендой работает только на раздутых рынках недвижки вроде москвы.

10% irr это очень лихо. В пендосии мечтают о таких ставках на пассивный "актив" в виде депозитов :)

В рф получаем 3-5% по валютным вкладам, потому что банки в итоге разживаются на кредитовании со ставками до 30-50% и без того малоимущих и финансово-безграмотных людей.

Жить по карману - идея здравая. Иметь резервный фонд- тоже классно. Но копить по 15% на подобные "инвестиции" - это бред для 95% населения. Увеличивающиеся сбережения разрушают экономику. И экономика наказывает такое поведение.

Как нибудь напишу на эту тему статью :)

Ответить
17 комментариев
0

Я понимаю, если говорить так о форексе, но если и биржу саму (акции, облигации, производные инструменты) опускать, то куда же все таки инвестировать?

Ответить
5 комментариев
1

Макс! Так давно знакомы! :spy:До сих пор вспоминаю наше партнерство, были времена!

Молодец, согласен практически со всем. Особенно что касается квартирного вопроса. И удовольствием прочитаю, если напишешь отдельно развернуто. А так, слежу за твоими успехами. Жаль с ФБ ты пропал.

Ответить
1

Большой спасибо за статью, подтвердил свои догадки и наработки по поводу собственного бюджета. Теперь не осталось сомнения что я на верном пути )) Вам удачи!

Ответить
1

Сейчас будет поток сумбура:

Я бы выделил еще одну такую штуку, как: чем меньше у вас денег, тем сложнее их инвестировать.
Во-первых, тем же биржевым профессионалам они не интересны. Барьер входа в какой-нибудь успешный фонд - высок. Им не нужны ваши 1000$, им нужен 1.000.000$. Причем даже в этом случае они скажут, что мол доход будет обгонять инфляцию и составит 150$ от 1000$. Но что для вас эти 150$? Это как вложить 1000 рублей и вернутся через год 150р. Суммы ни о чем.
Да, скажите можно найти управляющего, но это скорее будет развод. Те же форексы, паммы, да чего уж, даже на биржевом рынке полно обещал.
И тут возникает некий диссонанс, пытаясь вложить на биржу, вы хотите 1000$ превратить в 10000$. Но никто вам такого не сделает. Потому что: а) вероятность потери будет 100%, вы готовы потерять все накопления? Разумно ли это будет в этом случае? б) Да потому что это никому не надо. Если управляющий 1000$ может превратить в 10000$, то ему ваша тысяча не нужна. А вам соответственно не нужны 150$ на конец года.
А допустим у вас есть 10 млн рублей, что вы выберете: купить квартиру или инвестировать в экономику, отдать на управление? Квартира это 100-ый актив, который может генерировать какой-никакой, а доход. Превратить во вклад? Сейчас конечно проценты упали, были хотя бы процентов 14%, было бы круто. А сейчас сбер предлагает 7%. Инвестиции в экономику, какое-то новое дело: если человек накопил эти 10млн за 20 лет, то тогда может быть проблема, а если он уже сам предприниматель, то можно и попробовать чего. С управляющими проблематично опять же: процентов много не будет, но есть и риск потерять не 15% дохода, а процентов 30% капитала в итоге.

Проще всего инвестировать тем, у кого накопления с предпринимательства, тут уже как-бы натренирована чуйка, куда можно и т.д.

Есть еще направление облигаций, дивидендых стратегий.

Вклад единственный вариант, который может генерировать пассивный доход. Вот прям пришел, кинул, через год забрал. Остальные, все равно время от времени будут мучать голову.

Ну и вклад, это скорее даже не желание сохранить и приумножить, это желание не потратить.

ну и получается следующая картина: чем меньше денег, тем больше вариантов и больше вероятность лохануться, чем больше денег, тем увереннее будут себя чувствовать

Ответить
1

Отличный текст! Задумался...

Ответить
1

Всё в точку по каждому пункту.

Автору респект за подробный, а главное понятный рассказ!

Жалею только, что сам поздно пришёл к таким же выводам....:joy:

Ответить
1

Училась на специалиста по социальной работе, про пенсию могу сказать абсолютно то же самое. Кстати, все этм аргументы неплохо действуют на продажников из различных НПФ. Обычно не находятся, что на это ответить)

Ответить
1

Автор не просто какой то там капитан-очевидность, он прямо таки Адмирал - ясен пень!

Ответить
1

Очень жду продолжение темы

Ответить
1

Мнение про квартиру достаточно распространенное.
Но имхо все забывают одну деталь: ипотека на ВТОРУЮ квартиру неоправданна.
А в коментах за аренду всегда ратуют 90% теоретиков, которые даже своего жилья не имеют, а говорят об инвестициях каких-то.

Когда свой жилищный вопрос полностью решен, тогда можно думать - или вваливать бабло в бетон (а тут действительно надо подумать зачем он нужен) или искать другие способы.

Вопрос - какие? Чтобы найти эти 10% годовых надо на фултайме этим заниматься, т.е. забросить свое дело. А многим это неинтересно вообще, поэтому и скупают что проще - квартиры, участки, землю.

Насчет ликвидности - никто и не говорит что надо в своем городе или стране скупать. Можно интересные варианты заграницей всегда найти. Но опять же - свое время на исследование надо тратить. А время - деньги.

Ответить
1

Откладываю более 90% дохода (ну точнее вкладываю в недвижимость и биржу как профи). И не сказал бы, что живу аскетично.
Скорее нужно откладывать минимум 10%. А выше уже как комфортно.

Ответить
1

и что сам читал? какие книги?

Ответить
1 комментарий
1

Я один, кто узнал, что у ЦУМа есть интеренет магазин? Пойду посмотрю есть ли он у Гостинки.

Ответить
2 комментария
1

Максим, а семья у Вас есть (конкретнее - дети)? :) Просто вот всяких благоразумных и правильных статей море - но все они сложно прикладываются к семейной жизни. Откладывать даже 10% пока с большим трудом получается и часто эти накопления сгорают за одну поездку куда-нибудь.

Ответить
1 комментарий
0

Все бы это работало, но за время экономии и инвестиций в России раза два случится дефолт, девальвация рубля или резкая просадка доходов населения.
Депозит в банке сейчас ниже инфляции, нац.валюта волатильна и скорее упадет, чем вырастет, проценты по вкладам в валюте мизерны.
ПИФы, акции, трейдинг - это даже не лотерея, это скорее ставки у букмекера, где 90% проиграют.
Вкладываться в бизнес, тут процент выигрыша чуть выше, но не на порядок.
Так что инвестиций не очевидно, где можно делать

Ответить
6 комментариев
0

Доход от инвестиций больше 10% включая инфляцию будет от некоторых корпоративных облигаций + растущие акции второго эшелона.

Ответить
4 комментария
0

Ипотека выгодна только при условии, что первый взнос составляет от 63 до 65%. В противном случае, квартиру дешевле снимать, а разницу реинвестировать.

И есть такая поговорка: Если хочешь умереть богатым – живи согласно 3–м правилам: если это летает, плавает или трахается – арендуй, а не владей этим.

Ответить
12 комментариев
0

Все так. Но что за инвестиции без биржи?

Ответить
2 комментария
–1

"Не собирайте себе сокровищ на земле, где моль и ржа истребляют и где воры подкапывают и крадут, но собирайте себе сокровища на небе, где ни моль, ни ржа не истребляют и где воры не подкапывают и не крадут, ибо где сокровище ваше, там будет и сердце ваше." (Матф.6:19-21)

Ответить
0

два коммента: чувак - робот. но робот, которому хочется похвастать своими успехами

Ответить
1 комментарий
0

Максим, вы прям спасли меня. Я составил себе финансовый план и теперь буду жить по нему. У меня свой бизнес, который только запустил и в доход поставил ежемесячное увеличение по 30т.р.
http://joxi.ru/gkrD61yTyPYb2p

Ответить
3 комментария
0

Расчеты по рентабельности аренды/покупки у каждого свои.
Можно купить квартиру в Москве (у метро) и за 3-4 млн. (новостройку без ремонта), что вдвое меньше заявленной суммы. Я так и сделал. Но всеравно не рад: получилось, что по факту плачу в 2 раза больше, чем за аренду (ипотека + коммуналка + кредит_на_ремонт + повышенный_налог_на_апартаменты + страхование_ипотеки), так что готов согласиться с тем, что жить в своей квартире по цене аренды (или даже дешевле?) не получается... Большинство покупают в области, в жопе мира, хотя до этого снимали в Москве допустим, но это уже др. история, это не альтернатива. Я говорю именно о том, чтобы жить в условиях равноценых, по уровню в такой же кватире, которую ты арендовал, платя при этом столько же или меньше чем за аренду. Вот так не получается! Даже примерно... ( Я плачу в 2 раза больше за аренду, и живу в категории Рабство по градации выше...

Ответить
2 комментария
0

Привет, Максим.

А еще было бы интересно прочитать про практику частных лиц в РФ, делающих консалтинг. Вот прям по шагам – пришел интерес в емейле, обозначаю стоимость встречи, по ее результатам то-и-это, потом далее объясняю, какими путями можно идти. В общем, интересно понять и систематизировать подходы к продаже и ведению частного консалтинга. Так чтобы не стартап-хирургия ;-), а действительно знания (иногда, плюс действия) за деньги.

Ответить
1 комментарий
0

И ни чуть не скучно! Спасибо!

Ответить
0

Спасибо за статью

Ответить
0

Вот действительно зато своё! Зачем жить на птичьих правах и платить дяде когда жилье дорожает?

Ответить
2 комментария
0

Спасибо за статью :)

Максим, а напиши вторую часть, пожалуйста. Так как сейчас на самом деле обдумываю ипотеку :)

Ответить
2 комментария
0

Максим, спасибо за статью. Надеюсь в ВУЗах сейчас уже начали преподавать основы финансовой грамотности. Такую информацию полезно знать в самом начале трудовой карьеры.

Ответить
0

Было очень интересно на одном из главных сайтов "про стартаперов" и "свой бизнес" прочесть советы о вложении денег в банковские депозиты и покупку квартиры с целью сдачи.
Ещё раз повторю цифры автора про квартиры:
4,2% годовых - вот средний доход при сдаче квартиры в аренду.
Именно поэтому умные пилят свои стартапы не обращая внимание на глупое большинство, которое училось в школе на тройки и просто не разбирается в цифрах.
Молодёжь "Вконтакте", учите матчасть!

Ответить
0

«зато своё», «жить на птичьих правах», «платить дяде», «жилье дорожает»... Будет интересно прочитать продолжение.

Ответить
0

Надо же, как раз не так давно пересек, наконец, ноль в плюс и размышлял обо всём том же самом, думая, на что дальше ориентироваться. И почти все те же мысли, в том числе и про "купить и сдавать квартиру" - невыгодно. Жаль только, что тех же депозитов под 10% сейчас нет, да и суммы страхования вкладов ограничены. То есть теоретически можно попасть так же, как и с пенсионными накоплениями. интересно было бы почитать мнение по вариантам более или менее инвестиций :)

Ответить
0

Вместо аренды взять ипотеку и платить её той же суммой, типа 35 в месяц.

Ответить