Артем, 34 года: Уволился с зарплаты $250 000 в год и уехал на пенсию в Португалию

Привет, меня зовут Артем Крумпан, и к 34 годам я успел 10 лет проработать в международной нефтегазовой компании в самых разных уголках мира, стать директором завода в Анголе, накопить миллион долларов, выйти на пенсию, и уехать вместе с женой и четырьмя детьми на пенсию в Португалию.

Мы познакомились с Артемом в Твиттере на почве общих интересов к финансам и инвестициям. Сейчас много кто говорит про FIRE (финансовую независимость и раннюю пенсию), но не так часто можно встретить людей, кто, собственно, уже практикует эту самую раннюю пенсию. Поэтому мне было очень интересно взять интервью у Артема про то, как он дошел до жизни такой, и о чем он думал в процессе.

Хотел бы сразу предупредить: не стоит воспринимать текст ниже как мотивирующую статью в стиле успешного успеха о том, что «любой может заработать миллион долларов, если последует моим советам». Нет, это всего лишь рассказ о личном опыте одного конкретного человека, а уж какие выводы из него делать — это решать вам. Но, как минимум, обещаю, что этот рассказ будет интересным. =) Всё, передаю слово самому Артему.

Павел Комаровский, RationalAnswer

Как я попал в Африку

Меня зовут Артем Крумпан, я родился и вырос в Риге, Латвии. После окончания школы я поехал работать на Кипр, потом переехал в Англию, и там же пошел в университет. Пока учился, успел поработать в Китае и постажироваться в Америке — и еще до выпуска устроился в компанию, которая занималась производством и обслуживанием вот таких штук для глубоководной добычи нефти.

Было это в 2010 году, когда с ценами на нефть всё было отлично и с бизнесом всё тоже было прекрасно… Компании нужны были молодые «солдаты» для работы в таких прекрасных уголках планеты, как Нигерия, Экваториальная Гвинея и Ангола. Англичане туда не очень хотели ехать на долгие вахты, а молодому и безбашенному мне это было только в кайф. Так я, глупый и красивый, оказался в Анголe. :)

Когда я уезжал из уютного офиса в Йоркшире в Анголу, коллеги на меня смотрели с плохо скрываемым сожалением: у них стабильность, ипотека, по 2,5 ребенка — а в Анголе, понятноe дело, меня сначала похитят, потом убьют и, наконец, изнасилуют! Спойлер: в конце истории их почти всех уволили, а я стал долларовым миллионером — с тех пор у меня и появилась привычка идти против «общепринятого здравого смысла».

В реальности, в нашем офисе в Анголе оказался огромный недостаток молодых и пробивных специалистов, и я начал быстро расти. Кроме быстрого карьерного роста Ангола давала еще и высокие надбавки к зарплате… Достаточно скоро я вышел на доход $15 тыс. в месяц после налогов. В 29 лет я стал директором нашего завода в Анголе, работал по 6 дней в неделю и, в общем, всем был доволен.

Наша интернациональная семья

В Анголе у меня сложилась не только карьера, но и семейная жизнь. Мы работали с будущей женой в одном офисе в Луанде: познакомились 8 лет назад, поженились 7 лет назад — и с тех пор мы вместе.

У моей жены мать из Анголы, а отец — из Португалии, так что она наполовину анголка, наполовину португалка. После свадьбы ее полное имя звучит как Мамуссинга Казимиру Гуржел Родригез Крумпан!

Это, конечно, совершенно разные культуры по отношению к той, в которой вырос я. У нас в семье есть много смешных моментов, когда она не понимает какие-то аспекты того, что и почему делаю я, и наоборот. Конечно, со временем всё это проходит, и вы учитесь понимать друг друга гораздо лучше.

Вообще, с того момента, как я встретился со своей будущей супругой, Ангола для меня заиграла еще большими красками. Есть одна дисциплина, в которой ангольцы чемпионы мира, и это вечеринки! Моя жена всегда недовольна тем, что я начинаю засыпать, когда ангольская вечеринка «только начинается» ближе к часу ночи.

Сейчас у нас четверо детей: старшим дочкам от первого брака жены 18 и 15 лет, у них ангольские имена — Юнара и Сиара. И младшие: Ивану 7 лет и Ярославе 3 годика. За счет того, что мы долго жили в Анголе, они все больше похожи на маму своим менталитетом — но и от меня тоже что-то есть (как минимум, я в них понемногу воспитываю финансовую грамотность).

Жизнь в Анголе

Скорее всего, вы слышали про Анголу только то, что это помойка («спасибо» Варламову), что там была гражданская война, и еще что-то про нефть и алмазы. Но для меня Луанда оказалась не адом, а крутым мегаполисом, полным экспатов, денег и возможностей… Окей, один раз на меня наставили пистолет на перекрестке и пару раз гоп-стопнули на улице, но в целом — если быть осторожным, в Анголе можно было жить очень неплохо!

Хочу оговориться, что бедность, преступность и грязь в Анголе конечно же есть, и я нисколько этого не преуменьшаю. Есть малярия, от которой, к сожалению, до сих пор умирает много детей. Но человек так устроен, что мы приживаемся везде и привыкаем ко всему.

Так вот, шел 2012 год, нефть была весьма дорогой, и вся Луанда была одной большой вечеринкой — этот город регулярно фигурировал в топе самых дорогих городов мира. Гражданская война закончилась только в 2002 году, и надолго вперед никто не смотрел — что, в общем-то, понятно.

Я тогда очень много работал, но каждый раз, когда получалось куда-то выбраться, меня поражала красота Анголы. Солнце, океан, слоны, жирафы, горы, водопады — в Анголе есть всё. Контраст между тем, что я слышал о стране, и тем, что видел своими глазами, не мог быть более резким…

Мы купили в ипотеку квартиру вот в этом типовом районе, построенном китайцами. Bолшебная ипотека: брали $80 тыс. в местной валюте под фиксированные 3% годовых — с тех пор национальная валюта обесценилась примерно в 9 раз, и от ипотеки осталось меньше $10 тыс. простo за счет девальвации!

Удивлены, что в Анголе есть такие районы? На самом деле там можно жить вполне по-европейски, если не выходить за пределы новых районов: новые большие квартиры (четырехкомнатные это норма, большие семьи), торговый центр, кафешки, пиццерия на углу… и всё это в вечном лете!

Потом мы купили землю под Луандой… у меня была идея построить дом. Пока эта идея так и не реализовалась, и теперь мы переживаем, как бы эту землю не отобрали: в Анголе не самые эффективные судебная и правоохранительная системы. Если хозяев долго нет — то землю могут просто занять. =)

Один из больших плюсов Анголы в том, что там, в отличие от, скажем, Южной Африки или Намибии, очень спокойные отношения между белыми, африканцами, мулатами… Смешанные пары это совершенно нормально: наверное, около 10% населения — это потомки смешанных семей.

На этом фоне, можете себе представить, какая у моей супруги была реакция когда мы были в Риге на Рождество… она никогда до этого не видела снега! В Анголе вообще, на мой взгляд, идеальный климат: температура круглый год 25-30 градусов. Гардероб не меняется — майка круглый год!)

Современный кинотеатр, хорошая (частная) клиника, аквапарк, неплохая (частная) школа… в Луанде есть всё для комфортной жизни. Благодаря близости Южной Африки есть много достойных компаний, продуктов и сервисов.

Мой посыл таков: Иногда нырнуть в омут с головой — это отличная идея! Если вы молоды — принимайте high risk/high payout решения; если интересны неординарные результаты — то и поступайте неординарно. Уехать из Европы в Анголу было лучшим решением в моей жизни, и я очень благодарен этой стране!

Ложка дёгтя: при всём сказанном, Ангола очень неравноправна — в Европе это тяжело представить. Образованный и современный средний класс живет в хороших ухоженных квартирах, при этом у них дома может за $100 в месяц работать неграмотная домработница, которая живет в районе как на фото ниже… это Ангола.

Теперь назад к позитиву! Один из самых позитивных моментов в Луанде — это пляжная культура. На выходных весь город едет на пляж. Почти круглый год (только «зимой» им холодно). На пляже барбекю, футбол, фитнес, прогулки, рестораны… Всё самое интересное в Луанде происходит на пляже!

Про деньги. Сколько стоит жизнь в Луанде? Неплохая четырёхкомнатная квартира стоит $150 в месяц, сходить в ресторан $10-20 на человека, литр бензина стоит 25 центов. В целом, на $1000 в месяц семья может жить комфортно. Мы жили на $2000 в месяц с домработницей, няней… то есть — очень комфортно.

Инвестиции и FIRE: как я пришел к финансовой независимости

Подходим к самому интересному. Дела на работе шли в гору, на жизнь в Луанде уходило не так много, и у меня постепенно копился капитал — стало понятно, что его нужно куда-то инвестировать.

Тут я прошел по всем граблям: последовательно терял деньги на ежедневном трейдинге, спекуляциях акциями и выборе отдельных компаний. Мне не стыдно признаться, я потерял на этом МНОГО денег…

Постепенно благодаря своему опыту, книгам и подкастам я пришел к тому, что лучший способ вложить деньги на долгий срок — это пассивное индексное инвестирование. Покупаем маленькую часть всех компаний мира (да, я такой тупой, что начал читать об инвестициях только после первых вложений).

Я ничего вам не продаю, у меня нет книги, курсов или платной группы в Телеграме — просто поверьте дураку, который потерял сотни тысяч долларов на фондовом рынке, и тем не менее стал миллионером и вышел на пенсию в 34 года: пассивное индексное инвестирование — это оптимальный путь!

К счастью, мы всегда жили скромно, и я откладывал от 75% до 85% доходов в разное время — так что первые неудачи на поприще инвестиций не стали для нашего капитала фатальными. Первое время жена тоже работала. Постепенно мой Net Worth (чистый накопленный капитал) рос, и у меня начали появляться крамольные мысли: а зачем, собственно, я всё это делаю? Какова финальная цель? Миллион долларов — для чего?

Так я пришел к идее о финансовой независимости и FIRE. Больше всего на меня повлияла книга J.L. Collins «The Simple Path to Wealth». Его простой и минималистический подход к финансам полностью резонировал со мной. Кстати, скоро книга должна выйти на русском, рекомендую!

Не буду сейчас подробно говорить о FIRE — об этом уже много написано даже на русском. Вот тут более подробно об этой идее. Всё крутится вокруг того, что, вкладывая в индексные фонды, вы можете почти «бесконечно» вынимать определенный процент своего капитала ежегодно.

Достаточно быстро я накопил достаточно денег для того, чтобы выйти на раннюю пенсию, и вот тут я ударился в стену. Я что, дурак — уходить с очень хорошо оплачиваемой работы и выкидывать мою карьеру?! Кто меня потом назад возьмет? С такой работы не уходят, с такой работы уносят!)

Это состояние продлилось около двух лет. Я боялся уйти с работы даже тогда, когда уже был миллионером. Где-то в мозжечке у меня сидела идея о том, что «никому я не нужен без крупной компании за спиной», «а вдруг что…». Я делал ошибку, концентрируясь на финансовом риске…

В чем ошибка? В том, что в этой ситуации есть две стороны риска: один финансовый — что я переживу свои накопления; а с другой стороны «риск времени» — что я не успею сделать то, что хочу. И речь тут не только и не столько о смерти! Как молодой отец объясню это на примере с детьми.

Вот в этой известной статье Тима Урбана показано, что средний родитель к восемнадцатилетию своего ребенка уже использовал 93% своего времени с ним. Потом у детей универ, карьера, семья… бывает по разному, но многие, как я, видятся с родителями хорошо если неделю за год.

Меня лично эта мысль бросает в дрожь. Когда они вырастут, будет очень сложно всем вместе собраться и поехать, например, в Малайзию к слонам.) Дочке три года, и каждый день онa узнает что-то новое о мире… Я хочу быть частью этого. Мое время с детьми бесценно и невосполнимо (!)

Когда я поставил вопрос так: что меня пугает больше — с вероятностью 5% остаться без денег, которые восполнимы, или с вероятностью 100% потерять время с детьми, которое невосполнимо… то ответ пришел сам собой. За 2020-й год я заработал около $250 тыс. и уволился с работы «в никуда»…

После FIRE, или жизнь «на пенсии»

Наш бюджет на ранней пенсии составляет $24 тыс. в год после налогов и без расходов на образование детей. Если быть точным, я сам себе плачу €1.650 каждый месяц. За первые два месяца этого года мы потратили около 80% этого бюджета и отложили остальное. Мы могли бы снимать примерно в полтора раза больше и по-прежнему укладываться в правило 4%, но мы этого не делаем по двум причинам.

Во-первых, я убежден в том, что выше определенного уровня потребления дополнительные расходы не приводят к повышению ощущения благополучия/счастья. Вот одно из исследований на эту тему в Америке, соответственно, с релевантными для этой страны цифрами. TLDR: свыше $105 тыс. в год особой прибавки к счастью уже нет.

Вообще, таких исследований уже много и в разных странах мира цифры разнятся, но похоже на то, что после достижения определенного уровня дохода люди не становятся более счастливыми… они просто привыкают к новым обстоятельствам! Это называют «гедонической адаптацией»: мы просто тупо привыкаем к комфорту и принимаем за само собой разумеющееся то, что вчера было особенно желаемым и, может даже, недоступным. Я думаю, что у каждого из нас есть примеры на эту тему из собственной жизни; по крайней мере, у меня точно есть, и не один.

Какое всё это имеет отношение к FIRE? На мой взгляд, у каждого из нас есть свой уровень «достаточно», после которого наш уровень удовлетворения жизнью объективно не повышается. Не будет ли рациональным и логичным остановиться на этой цифре?

Ангольский street food

Если у тебя есть «достаточно», то зачем продолжать обменивать свое ограниченное время, на уже в целом бесполезный в этот момент ресурс денег? Опытным путем я определил для себя «достаточно» как примерно $24 тыс. в год в недорогой стране.

Мне кажется тут важно подчеркнуть — это очень индивидуально, и для каждого эта цифра будет разной в зависимости от среды/бэкграунда и т.д. Никак не хочу сказать, что эта или другая цифра «правильна» для всех. Более того, я могу ошибаться даже по поводу себя самого… Но тут время покажет.)

И второй момент: низкие начальные расходы делают план более прочным, т.к. я трачу достаточно незначительную часть портфеля — около 2,6% в год. Вот здесь перевод интересного цикла статей о том, на какой процент от капитала можно рассчитывать при планировании FIRE. TLDR: примерно от 3,00% до 3,75% в год (в реальном выражении, то есть с учетом инфляции).

Мы достаточно долго выбирали, куда мы хотим переехать всей семьей «на пенсию» — анализировали много факторов, от налогов и простоты получения визы, до климата и социальной обстановки (подробнее писал об этом в статье про географический арбитраж). В итоге мы остановились на Португалии, и пока более чем довольны своим выбором.

Кстати, если $24 тыс. в год в Португалии это близко к среднему доходу, то при переезде в Азию или Латинскую Америку — это уже совсем не средний доход, а вполне себе выше среднего. Кондо в Куала-Лумпуре стоит $400-$500 в месяц, и FIRE дает возможность быть не привязанным к одной географической точке — так что, если в нашем финансовом плане что-то «пойдет не по плану», мы всегда можем переехать всей семьей в более бюджетную локацию.

Если вам понравился рассказ Артема, то, возможно, вам будет интересно посмотреть длинное интервью с ним про FIRE, которое мы провели в прямом эфире: вот видеозапись интервью, а его текстовую расшифровку можно прочитать здесь.

Также рекомендую подписаться на Артема в Твиттере — он периодически постит интересные зарисовки из жизни «пенсионера» в Португалии. (Собственно, вся эта статья по большей части собрана из его крутых Твиттер-тредов).

Ну и, наконец, буду признателен, если вы подпишетесь на мой Телеграм-канал RationalAnswer — я стараюсь регулярно выпускать новые интервью с интересными людьми на тему личных финансов и инвестиций, да и вообще про всякие разные практически полезные штуки.

0
665 комментариев
Написать комментарий...
Zoringer

Обожаю Португалию, но зачем с годового дохода в $250 тыс опускаться до $24 тыс в достаточно молодом возрасте, я честно говоря не понял

Ответить
Развернуть ветку
Лимита

Там же четко прописана мотивация Артема, чтобы не упустить время отцовства. У Артема прайм-тайм отцовства сейчас.

Ответить
Развернуть ветку
Alexander Prokofyev

Есть и другое решение - рожать ещё детей.

Ответить
Развернуть ветку
Timofey Asyrkin

Единственно верная стратегия, рожай пока не надоест и наслаждайся 10+ детьми в разном возрасте :-)

Ответить
Развернуть ветку
Анатолий Голощапов

Всему ищешь оправдания

Ответить
Развернуть ветку
Лимита

Ну и может подвыгорел от вертикального карьерного взлета, и устроил себе саббатикал..

Ответить
Развернуть ветку
Zoringer

Хозяин - барин, конечно, но логика: старшей - 18, младшей - 3, сокращу-ка я годовой доход в 10 раз, чтобы побольше времени проводить с детьми, мне все равно не очень понятна:)

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Лимита

Старшие не родные ему, это дети от первого брака жены.

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Лимита

Я этого не писал и не имел ввиду.

Ответить
Развернуть ветку
Zoringer

это я как раз уловил:)

Ответить
Развернуть ветку
662 комментария
Раскрывать всегда