Чем заменить банковский вклад: 11 альтернатив

Подборка от консультанта проекта Минфина по финансовой грамотности и автора Telegram-канала «Кошелёк закрой» Светланы Шишкиной.

Ставки по вкладам совсем грустные. И продолжат падать. Даже бабушки задумались, что держать деньги на депозите не выгодно. И надо бы освоить новые инструменты. Я собрала все известные мне альтернативы вкладам в единый список. Среди них есть как привычные нам вещи, так и довольно странные способы вложения денег.

В списке вы найдёте как консервативные инструменты, так и очень рискованные. Некоторые пункты списка я снабдила дополнительными комментариями. Но если комментариев нет, прошу критически оценивать инструменты. И помнить, что можно потерять все деньги, если вложиться в инструмент, который вы не понимаете. В общем, не уверен — не входи.

Человек открывает несколько вкладов последовательно с небольшим шагом, закидывает туда небольшую сумму, чтобы зафиксировать ставку. А в момент, когда у него заканчивается очередной вклад, переводит деньги на тот, что у него ранее уже был открыт.

Лучше всего такие лесенки обновлять перед новогодними праздниками, когда банки предлагают разные сезонные вклады с выгодными ставками. Но интересные предложения бывают и в другое время.

Облигации федерального займа выпускает Минфин. Они столь же надёжны, как вклады в «Сбербанке». Почему мы доверяем банковским вкладам? Потому что мы знаем, что они застрахованы. А кем? АСВ? А что такое АСВ? Государство.

Строго говоря, мы верим вкладам, потому что верим государству. По облигациям федерального займа тот же ответчик — государство. Могут ли вклады сгореть? Могут, если будет дефолт на уровне всей страны. Могут ли сгореть ОФЗ? Аналогично, если будет общестрановой дефолт. Пока за всю историю новейшей России такого не было.

Доходность к погашению ОФЗ второго выпуска, объявленного в сентябре 2017 года, составляет 8,48% годовых. А если купить ОФЗ через ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт), то можно добавить к доходности ещё и налоговый вычет. С каждых 400 тысяч в год, которые вы заводите на ИИС, вы можете получить 52 тысячи возврата.

Есть только одно ограничение. Три года. Открыли счёт, завели деньги, прошло три года — можно выводить. Если раньше, придётся вернуть вычет.

Необязательно покупать только облигации федерального займа. Можно и корпоративные — те, которые выпускают разные компании. Но с ними больше рисков, компании чаще банкротятся, чем государства. Но больше и доходность. Кроме того, корпоративные облигации вслед за ОФЗ освободили от налога на купонный доход.

Советую почитать статью про облигации, если интересуетесь темой.

Человек, который купил акции, может получать доход как от роста стоимости самой бумаги, так и от дивидендов, которые компании выплачивают своим акционерам.

Нашла статью про пенсионерку, которая научилась отбирать компании, которые вот-вот выплатят очередные дивиденды. И зарабатывает на этом.

Это вложения частных лиц в малый и средний бизнес. Те, кому нужны деньги на бизнес, и те, кто готов эти деньги одолжить под процент, встречаются на специальных площадках.

Иногда площадка берёт на себя дополнительные функции. Например, «Альфа-Поток» отсеивает мусорные заявки на финансирование. Отбирает несколько компаний и создаёт из них пакеты, чтобы уменьшить риск частных инвесторов. Следит, чтобы должники вовремя вносили платежи.

Доходность обещают до 20% годовых. Риск довольно высокий, ведь в проекте задействованы небольшие предприятия.

У «Финама» есть сервис, который продаёт права требования по займам, выданным физическим лицам под высокий процент. Все кредиты обеспечены залогом: машинами и квартирами. В целом, довольно надёжно. Но карма...

Список компаний, которые занимаются таким кредитованием.

Об этом не писал только ленивый. На слуху истории людей, которые купили биткоины по $100 и вышли на пике, когда электронная монета стоила $20 тысяч за штуку.

Понятно, что пузырь. Понятно, что риски. С другой стороны, жить в то время, когда всё это только зарождается, и не попробовать. Перечитайте предупреждение в начале материала и помните о конских процентах за всё: за ввод денег, за операции, комиссии бирж за любой чих и очень дорогой вывод заработанного. И вперёд.

Необязательно покупать именно биткоин, посмотрите другие монеты. Возможно, среди них есть недооценённые.

Ещё один способ вкладываться в крипту — покупать акции компаний, которые выходят на ICO.

ICO — значит, что компания впервые вышла на биржу, впервые предлагает другим людям купить долю в своём капитале. Причём купить можно только за криптовалюту, за обычные деньги нельзя. Если компания вырастет в цене, инвесторы могут заработать миллионы. Сейчас все ждут ICO компании Telegram. Павел Дуров уже анонсировал эти планы.

Некоторые компании берут в долг на развитие у своих же сотрудников. Если у вас устойчивая компания, то это хороший вариант вложений: риски ниже, чем на старте собственного дела. При этом вы более осведомлены о финансовом положении компании, потому что находитесь внутри, по сравнению с вложениями в бизнес друга.

Это вариант для тех, у кого есть 1,5 млн рублей и больше. Ограничение прописано в законодательстве. Устроено всё просто. Вы даёте взаймы микрофинансовой организации. МФО ссужает под процент всяким маргиналам и алкоголикам. Риски несут они, а повышенная доходность — у вас.

Но мероприятие рискованное. Если МФО обанкротится, деньги вам придётся возвращать через суд, и возврат не гарантирован. Ну и опять же, карма, карма...

А что, говорят, самая выгодная категория из экзотических инструментов инвестирования.

Аналитики из Шотландии утверждают, что на виски можно заработать до 30% в год. Только это не относится к тем бутылкам, что продаются в магазине. Купить коллекционный алкоголь можно только на аукционе.

Но, если честно, инвестиция так себе. Потом эти бутылки надо будет где-то хранить. А ещё можно случайно выпить, и вся доходность пойдёт лесом.

Монеты малоликвидны: их сложно продать, их подделывают, в них надо разбираться, их надо где-то хранить.

Но на них реально заработать. Так, британские монеты, входящие в Stanley Gibbons GB200 Rare Coin Index, за 14 лет показали рост в пять раз. В России тоже есть недооценённые экземпляры. Например, монеты номиналом 10 рублей из серии «Регионы России». Самыми редкими в этой коллекции считаются монеты с изображением на реверсе (обратная сторона монеты) Пермского края, Ненецкого АО, Ямало-Ненецкого АО и Чечни.

• Валюта НСЖ.
• Накопительное страхование жизни ИСЖ.
• Инвестиционное страхование жизни ПИФы: они обещают высокую доходность, но посмотрите их комиссии. В итоге доходность получится в районе 4-5% годовых — ниже, чем на вкладе. При этом вклады застрахованы и доходность по ним гарантирована. А в ПИФе — нет.
• Недвижимость. То, что жилая недвижимость малодоходна, написано уже сто раз. Но так и подмывает взять ипотеку под 6%, тем более, цены упали. Мой материал о том, стоит ли это делать.

Если и ориентироваться на недвижимость, то лучше на коммерческую, например, заключить договор с компанией, управляющей апарт-отелями. Доходность по ним может составить 10% годовых.

Ещё одна моя статья на эту тему и вебинар.

Что касается зарубежных ПИФов недвижимости, это инструмент, к которому тоже надо относиться с осторожностью, учитывать валютные риски. К примеру, в последние два года вложения в REIT приносили российским инвесторам убытки при пересчёте на рубли.

#личныефинансы