Дебиторка, иди ты… на сторону фактора. И еще +3 инструмента, когда бюджет не сходится

Наступает утро понедельника, и вместе с сотрудниками на рабочем месте появляется незваный гость — кассовый разрыв. Словно черная дыра, он готов поглотить все финансы и утопить бизнес в долгах. Главное не опускать руки. Кассовый разрыв — еще не приговор. Расскажем о том, какие финансовые инструменты помогут спасти бизнес, если сегодня денег нет, а платить нужно было вчера.

Кассовый разрыв — реальность, с которой может столкнуться любой бизнес. Определить его просто: документы указывают на положительный финансовый результат, клиенты и заказы есть, но фактически денег в кассе и на счетах компании нет. Такая ситуация может вызвать серьезные проблемы для функционирования компании и требует оперативного вмешательства.

Кассовый разрыв не то же самое, что убытки и банкротство бизнеса. В убыточном бизнесе нет клиентов, заказов и прибыли. В случае с разрывом компания получит прибыль в будущем, но средства нужны уже сейчас.

Для возникновения разрыва есть несколько причин:

• Работа по постоплате. Если вы работаете с крупным бизнесом, например, как поставщик в компании из списка РБК-1000, то точно знакомы с постоплатой. Она может достигать и 6 месяцев. В этом случае попасть в «яму» и сидеть без денег — очень вероятно.
• Нет финансового плана. Если не составить детальный финансовый план, то никакая прибыль не сможет перекрыть долги – вся выручка будет лететь как в топку. Он поможет контролировать расчеты с поставщиками, денежные потоки и планировать свои расходы. Не халтурьте с финансами – спланируйте их!
• Задержка оплаты от клиентов. Вы отправили заказчику товар, а он сердечно просит подождать с оплатой или кормит обещаниями, что «вот-вот на днях заплатим». Вы идете навстречу и терпеливо ждете, в это время ваша касса начинается «рваться».
• Вывод денег из бизнеса. Частая проблема для ИП, которые могут выводить деньги из бизнеса в любой момент и на любые нужды — на свадьбу дочери, на путевку к морю или другие внезапные расходы. Беда же наступает, когда нужно платить за аренду, зарплаты и налоги, а на счете ноль.
• Ошибки в планировании закупок. Увидели скидку у поставщика и загорелись закупиться впрок, чтобы заработать больше? Отличная идея, вот только проблема — товар не получилось реализовать полностью. Теперь он пылится на складе, а денег на зарплаты и аренду нет.
• Непредвиденные расходы. Разрыв может случиться не только из-за нелепых ошибок в планировании. Есть факторы в бизнесе, которые нельзя просчитать — поломка оборудования или срочно необходимый переезд. Если на такие расходы не предусмотрен резервный капитал, приходится брать деньги из кассы и серьезно рисковать.

Даже одна ошибка из этого списка может привести бизнес к кассовому разрыву. Хуже — если вы допустили сразу несколько, тогда проблемы неизбежны. Последствия начнут проявляться при первом счете, выставленном компании. Например, за электроэнергию или аренду. Дальше нужно будет платить зарплаты сотрудникам и принимать новые поставки.

Проблемы будут накапливаться, как снежный ком. Если не найти средства, придется останавливать всю работу — сотрудники и контрагенты будут уходить, а арендодатели просить съехать.

Если касса уже трещит по швам и платить по счетам нечем, проблему нужно решать незамедлительно. В этом случае внешнее финансирование и поддержка — лучший вариант для безболезненного устранения проблем. Рассмотрим самые эффективные инструменты для экстренной помощи вашему бизнесу.

Факторинг — комплекс услуг для производителей и поставщиков, которые ведут торговлю на условиях отсрочки платежа. Суть услуги в продаже задолженности третьей стороне.

Третья сторона в этом случае называется фактором. Ей может выступать банк, микрофинансовая организация или факторинговая компания. Рассмотрим на примере:

Компания «ТканиОпт» занимается производством органических тканей и продает их большими партиями по всей стране. У них есть постоянный клиент — швейная фабрика «Апрель». И к ним тоже пришел новый заказчик и просит отшить нестандартно большую партию одежды. Для этого нужно гораздо больше тканей, но денег столько у фабрики нет, поэтому она просит отсрочку на месяц у «ТканиОпт».

В свою очередь, они соглашаются и обращаются в факторинговую компанию, которая сразу же выплачивает им 80% от всего долга швейной фабрики. «Апрель» теперь должен эти деньги финансовой организации. Когда фабрика расплатится с фактором, он возместит «ТканиОпт» оставшиеся деньги и возьмет комиссию за услуги.

finlab поможет сравнить предложения по факторингу от банков и факторинговых компаний, чтобы выбрать лучший вариант для вашего бизнеса. Вы сможете выбрать среди десятков предложений, а перед этим расскажем вам о 6 видах факторинга.

Факторинг с регрессом и без

В первом случае фактор переводит вам часть долга и оставляет около 20% в качестве залога. Если контрагент не переводит в конце срока всю сумму, то вы обязаны вернуть деньги фактору и самостоятельно разбираться с должником.

При факторинге без регресса вы получаете всю сумму за вычетом комиссии фактора сразу, а если долг фактору не выплатят, то он будет разбираться с клиентом сам.

Открытый и скрытый факторинг

Открытый факторинг используется чаще всего. В этом случае покупатель, просивший отсрочку по платежу, согласен выплачивать долг фактору и участвует в оформлении документов.

Скрытый вариант используют, когда покупатель не хочет заключать факторинговую сделку. Для конфиденциальности на вашу компанию открывается счет, куда клиент переводит деньги по задолженности, но получает их фактор. Скрытый факторинг возможно провести только регрессным способом.

Закупочный и агентский факторинг

При закупочном факторинге между производителем, покупателем и фактором заключается трехсторонний договор. После поставки товара деньги на ваш счет приходят полной суммой, а затраты на услуги факторинга можно разделить с покупателем.

Агентский факторинг предполагает, что услуги фактора нужны именно покупателю. Он сам инициирует заключение договора и оплачивает его услуги. Вам же деньги приходят сразу от фактора в полном объеме.

Особенности факторинга:

• Факторинг не отображается в финансовой отчетности компании. Когда контракт через факторинговую компанию оплачен, на балансе компании увеличиваются денежные средства и одновременно уменьшается дебиторская задолженность заказчика.
• Залог не нужен. В случае с факторингом нет необходимости оставлять залог, как при оформлении кредита. Залогом будет выступать ваша будущая выручка — тот самый процент, который вам заплатят позже.
• Много документов. Для факторинга понадобится больше документов, чем при кредитовании. Здесь вы должны будете подготовить не только бумаги о своем бизнесе, но и о делах вашего контрагента, включая бумаги о поставках и расчетах.
• Только договор об отсрочке. Обратиться в факторинговую компанию с обычным договором не получится. Для этой процедуры необходимо оформить отдельный договор об отсрочке платежа.

Возвратный лизинг представляет собой финансовую схему, в которой компания продает свое имущество и сразу же берет его в аренду. По сути, компания продолжает пользоваться, например, своими машинами или зданиями, но платит за использование ежемесячно. А когда срок аренды истечет — его можно выкупить обратно.

Вот как работает лизинг в бизнесе:

У хлебопекарни «Колос» образовался кассовый разрыв из-за отсроченных платежей от покупателей, но близится конец месяца и нужно выплачивать зарплаты. Тогда компания отдает в обратный лизинг все автомобили для доставки из собственности на два года.

По договору с лизинговой компанией пекарня получает на руки всю стоимость своих автомобилей и в это же время берет их в аренду. В течение этих двух лет компания будет каждый месяц платить за лизинг, а после сможет получить имущество обратно.

Возвратный лизинг отлично подойдет небольшому бизнесу, которому будет не так просто получить займ под небольшой процент, а потом и вовсе не погрязнуть в процентах по кредиту. На нашем сайте вы сможете оценить свои шансы на выгодный лизинг, подать онлайн-заявку и получить консультацию от менеджера.

Для устранения кассового разрыва или пополнения оборотных средств подойдет также возобновляемая кредитная линия (ВКЛ) или овердрафт.

ВКЛ — вид займа, когда деньги в пределах установленного по договору лимита можно получать несколько раз без дополнительного оформления, и именно тогда, когда вам это нужно. В отличие от кредита, где вы получаете деньги единоразово, по ВКЛ можно выводить деньги траншами бесконечное количество раз, при этом проценты начисляются только на те деньги, которые вы использовали, а не на весь лимит. После погашения траншей кредитная линия возобновляется и вы снова можете выводить средства в пределах лимита.

Например, весной в финансах ресторана “Кредиточка” не все идет «гладко», хотя на основные затраты денег хватает. Но вдруг в мае ломаются холодильники, а ещё в сентябре планируется открытие филиала в новом городе. Холодильники нужно починить срочно, а заранее предсказать точные суммы и даты оплат на закупку нового помещения, оборудования, обучение персонала и маркетинговые активности невозможно.

Чтобы не сесть в лужу, “Кредиточка” оформляет в мае ВКЛ на 20 миллионов и выводит миллион рублей (т.е. совершает первый транш) на закупку новых холодильников для старого ресторана. Погашает транш через 3 месяца, лимит по линии снова 20 миллионов. В августе становится ясно, сколько денег нужно на закупку нового помещения, и “Кредиточка” выводит следующий транш в размере 15 миллионов. Возвращает его спустя 2 месяца, а затем в октябре выводит новый транш в 17 миллионов на закупку оборудования. И так бесконечное количество раз в пределах лимита вплоть до конца действия договора.

В качестве замены кредитной карты можно рассмотреть овердрафт. Овердрафт это, скажем, как кредит, который одобрен заранее.

Вы списываете с карты или счета нужную вам сумму, а банк автоматически оформляет ее в кредит. При этом условия займа уже оговорены и остаются неизменными. Он отлично подойдет и как профилактика — подключите его заранее, чтобы иметь быстрый доступ к деньгам.

Преимущества овердрафта:

• Дополнительная карта не нужна. Можно подключить к любой карте.
• Подключается один раз. Овердрафт можно подключить один раз и использовать множество раз в течение года или до истечения срока действия карты. В отличие от кредита, вам не придется оформлять его каждый раз, когда понадобятся деньги.
• Автоматические платежи. Беспокоиться о своевременном погашении задолженности перед банком не нужно. Проценты и долг будут автоматически списываться, как только на счет будут поступать деньги.
• Минимум переплат. Проценты по овердрафту всегда небольшие, так как срок этого кредита минимальный.

Деньги могут понадобиться незамедлительно — касса уже трещит по швам, пора наводить порядок с бюджетом! На онлайн-платформе finlab собраны лучшие финансовые инструменты для бизнеса. Выберите подходящие предложения, сравните условия и заполните общую заявку на всех, кто заинтересовал. Дальнейшее общение с банками и получение либо решения, либо обратной связи мы берем на себя!

Подборка предложений, которые стоят вашего внимания:

• Получить одобрение факторинговой сделки с маркетплейсом в «ROWI» и покрытием суммы до 50 млн рублей
• Подать заявку на овердрафт до 30 млн рублей в «Альфа-банк»
• Подать заявку на лизинг транспорта или оборудования на сумму до 40 млн рублей в «Ликонс»
• Получить одобрение факторинговой сделки без НДС в «Прайм Факторинг» на сумму до 500 млн рублей
• Оформить заявку на возобновляемую кредитную линию до 500 млн рублей от 17,5% в «Совкомбанк»