С приходом эпохи «деофшоризации» все перевернулось: на смену «виртуальной» компании где-то на островах со счетом в престижном банке пришли реальные компании с виртуальными счетами в платежных системах. Платежная система – это лицензируемый участник финансового рынка с правом предоставления платежных услуг и без права хранения средств клиента. Самый яркий и обсуждаемый пример — компания Revolut, рыночная стоимость которого оценивается примерно в 6 млд $.
Если у Вас есть иностранная компания или Вы планируете выйти на международные рынки, то знакомство с финтехом обязательно. Существует множество деталей, которые важно учитывать в работе с платежными системами.
1) Нужно быть «на волне»
Бизнесмены буквально «тонут» в потоке информации и порой выбирают решения, работа с которыми невозможна. Они регистрируют иностранную компанию, открывают счет, а потом неожиданно оказывается, что страна с которой они торгуют — в черном списке.
Либо постфактум узнают о требовании, чтобы страна регистрации компании и банка совпадали (такое как правило запрашивает PayPal). Или требуют номер НДС, но выясняется, что сделки не попадают под критерии НДС объекта.
Универсальных решений «под ключ» больше нет, в рынке финансовых услуг нужно ориентироваться – это фундамент бизнеса.
2) Выбор юрисдикции, а потом счета
Сегодня нужно идти от обратного и понимать, что самое главное — это открытие счета. Нерезидентам ЕС открыть счет в банке сложно, а порой и вовсе невозможно (как, на пример, в Эстонии). В Латвии, Литве, Польше необходимо собирать большой пакет документов, приезжать на собеседование, платить банку за рассмотрение этих документов. Стандартный пакет документов для бенефициара – резюме, контакты, выписка с личного счета, подробное описание бизнеса, подтверждение резидентного бизнеса как доказательство опыта.
Чем западнее страна, тем сложнее. На пример, в Германии нужно иметь разрешение на проживание, чтобы банк захотел с Вами общаться. Также важно понимать, что классические варианты (Швейцария, Люксембург, Австрия) ждут только крупный бизнес, с оборотами в десятки миллионов. В иных случаях, лучше не усложнять и не нести лишние траты, а воспользоваться простым способом – открыть счет в платёжной системе.
3) Финтех приходит на смену банкам
Несмотря на то, что платежная система по своей сути является «виртуальным» счетом, который можно открыть удаленно, на деле оказывается всегда вполне реальным финансовым учреждением с лицензией национального банка. Лицензия может быть получена в любой стране ЕС — Литве, Люксембурге, Польше, Великобритании.
В случае банкротства банка существует государственная гарантия для каждого клиента, которая в ЕС составляет 100 тысяч евро. У платежных систем такой страховки нет, поскольку они не хранят деньги клиентов, а только переводят. Физически остатки денежных средств находятся в баках, в которых сама платежная система открыла счет как юридическое лицо. В Литве, например, такие счета открывает и поддерживаем центральный банк Литвы, стало быть он и является держателем средств платежной системы. Кроме этого, платежные системы имеют право держать средства и в других банках различных юрисдикций.
На данный момент на рынке представлено большое количество платежных систем. Какую выбрать и на что обратить внимание?
Если вы торгуете со странами СНГ, то вам нужны международные SWIFT переводы, а не только IBAN для расчётов в ЕС. В таких случаях большинство платежных систем предлагают следующий вариант: Вам дается уникальный IBAN-номер счет вашей компании, но, когда вы принимаете деньги, на пример, из стран СНГ, вам предлагают другие реквизиты, в которых получатель не ваше юридическое лицо, а сама платежная система (например, так работает Paysera). Она получает деньги на свой счет и потом переводит на ваш внутри своей системы. Такой вариант является неприемлемым для многих компаний. Тогда нужно выбирать только ту платежную систему, которая предоставляет прямой SWIFT.
Список стран, с которыми платежная система не работает: куда нельзя отправить средства и откуда нельзя их получить. На пример, для многих оказывается неожиданностью, что в этом списке есть Россия. Поэтому посмотреть список нужно заранее, у всех он разный.
Карточки — не все платежные системы их выпускают
4) Открытие счета — это время и усилия
Открытие счета происходит удаленно и применяются разные системы идентификации: как правило, это селфи с паспортом и короткая видеозапись. После принятия пятой директивы ЕС (AMLD5) о противодействии отмыванию средств, нажитых приступным путем, в 2020 году контроль клиентов ужесточился. Все платежные системы очень большое внимание уделяют KYC(KnowYourCustomer- знай своего клиента) — никому не хочется получать миллионные штрафы за плохую проверку бенефициаров и их средств. Поэтому, как правило, существует две тенденции – проверка на входе, когда запрашивают очень много документов для открытия, чтобы заранее понимать все нюансы вашей работы; или простое открытие счета, но знакомство с бизнесом «по ходу», когда все документы начинают запрашивать при работе.
Платежным системам присуща некоторая «обезличенность» и тотальная дигитализация, финтех компании работают в разных странах, иногда имеют лицензии нескольких стран, поэтому на личную встречу с персональным менеджером для кофе пития в помпезных залах вас точно не пригласят.
FIntech– это современно и удобно, особенно в условиях карантина, когда бизнес-решения важно принимать особенно быстро. Сложности и нюансы в работе с платежными системами существуют, однако с ними разобраться проще, чем с неповоротливой и устаревающей банковской. Потому, если ваша иностранная компания осталась без счета — самое время освоить платежные системы.