Могу ли я взять вторую ипотеку, если первая не закрыта
Ипотека — долгосрочный кредит, во время выплаты которого меняются жизненные обстоятельства. Предположим, заемщик захотел продать ипотечное жилье и оформить новый кредит или даже получить вторую ипотеку и выплачивать сразу две. Так можно?
И это не история «из разряда фантастики»: заемщик может найти более выгодный вариант и перепродать залоговое жилье. Ипотечная квартира или дом могут не устроить по жилищным условиям, иногда даже новые шумные соседи могут стать мотивацией для второго кредита.
В другом варианте у заемщика могут появиться средства на дополнительную недвижимость, например, за счет повышения на работе. Такую покупку поможет осуществить вторая ипотека.
Взять вторую ипотеку реально?
Оформить второй ипотечный кредит можно сразу после первого: для этого необходимо обратиться в банк, в котором оформлена текущая ипотека или подать заявление в другую финорганизацию (в зависимости от условий).
Сразу скажем, что у повторного оформления льготной ипотеки есть свои нюансы:
23 декабря 2023 года в силу вступили ограничения, по которым стало невозможно повторно оформить ипотеку с господдержкой. Ограничения касаются всех программ, кроме «Семейной ипотеки» — но и тут с оговоркой. Чтобы банк одобрил молодой семье второй ипотечный заем, нужно выполнить условия:
- закрыть первый кредит;
- завести еще одного ребенка;
- оформлять ипотеку на жилье с большой площадью.
❗Но
Eсли заем по льготной программе был выдан до конца 2022 года, заемщик может рассчитывать на ещё один кредит.
Как свести риск отказа к минимуму?
По закону заемщик может оформлять неограниченное количество кредитов, поэтому главное — убедить банк в своей платежеспособности. Какому клиенту одобрят вторую ипотеку:
- Платежеспособному;
Вероятность одобрения повышается, если суммарно заемщик будет отдавать на оплату кредитов меньше 40% от своего дохода. Если больше — можно привлечь созаемщика.
- С хорошей кредитной историей (КИ);
Для оформления второго кредита нужно показать себя надежным клиентом банков. В КИ не должно быть: просрочек, штрафов, частых заявок и частых отказов в займах.
- Предоставляющему большой первоначальный взнос;
Если есть возможность отложить на взнос 30-40% — сделайте это. Также некоторые кредиторы дают возможность использовать для этих целей материнский капитал.
- С поручителем;
Привлечение поручителя показывает банку серьезность намерений заемщика и снижает риск невыплаты кредита.
- С маленьким остатком долга;
Чем меньше осталось платить по первому кредиту (в идеале — меньше 30% от суммы), тем выше вероятность одобрения нового займа.
«Боюсь, что не потянем» — вторая ипотека и долговая нагрузка Х2
Чтобы знать наверняка, «потянете» кредит или нет — рассчитайте показатель долговой нагрузки (ПДН). Он поможет понять, насколько безопасно брать вторую ипотеку. Рассчитывается как отношение всех ежемесячных платежей по кредитам к ежемесячному доходу.
Если ПДН превышает 50% — скорее всего, банк посчитает риск просрочки выплаты высоким.
Подробнее о расчете долговой нагрузки читайте здесь.
Пример расчета ПДН:
- Ежемесячный доход: 100 000 рублей
- Платежи по текущей ипотеке: 25 000 рублей
- Другие кредиты: 10 000 рублей
ПДН = 25000 + 10000 / 100000 × 100% = 35%
Допустим, вы рассчитали ПДН и поняли, что справитесь с платежами по второму кредиту. Что дальше? Сравните условия разных кредитных предложений и выберете самые лояльные условия. Сделайте это в два клика с кредитным калькулятором — быстрый способ оценить сумму ежемесячных платежей и посчитать переплату по процентам.
Итак, суммируем, о чем стоит подумать перед новым займом:
Хотите подгадать идеальный момент для кредита? Следите за кредитным рейтингом
Балл Персонального кредитного рейтинга (ПКР) отражает кредитоспособность заемщика. Если планируете оформлять второй ипотечный кредит — дождитесь момента, когда рейтинг перейдет в зеленую зону. А с услугой ПКР-12 вы сможете отследить динамику роста баллов рейтинга и выстроить эффективную стратегию получения займа. Выгодные условия от разных банков смотрите в личном кабинете НБКИ.