Всех приветствую. Я - Дмитрий Плущевский, генеральный директор российского финтех-стартапа “Custody Bot” - автоматизированные ломбарды. В прошлой статье я описал сам проект, кстати, советую почитать о том, как найти достойную идею.
Вчера в “Коммерсанте” вышла новость c типичным коммерсантовским заголовком “Планов ломбардьё”. Новость о том, что Центральный Банк России готов внедрять автоматизацию займов под залог. И все это благодаря тому, что наша разработка - автоматизированный терминал для работы с физическим золотом Custody Bot - успешно прошла пилотирование в регулятивной “песочнице” Банка России. Комитет Банка России по развитию финансового рынка, возглавляемый Председателем Банка Эльвирой Набиуллиной, “признал целесообразным его внедрение на финансовым рынке и планирует внести несколько изменений в законодательстве уже в 2020 году для реализации сервиса”. Об этом регулятор сообщил в официальном письме к ООО «Т-Мобайл» (наше российское юридическое лицо).
Вот это письмо:
Конечно, мы очень рады и горды, что наша инновационная разработка послужила началу таким глобальным изменениям на ломбардном рынке. Вот краткая история пилотирования Custody Bot.
Как мы пилотировали Custody Bot в “песочнице” Центробанка
Custody Bot - это разработка финтех-стартапа “Т-Мобайл”, основанного в 2018 году. Мы занимаемся разработкой, производством и эксплуатацией автоматизированных терминалов для работы с физическим золотом. В таких терминалах может быть реализована функция продажи золотых изделий, скупки лома золотых изделий и ломбардная деятельности.
Мы понимали, что для автономной работы такого терминала необходимы ряд изменений в законодательных актах и процедурах, предписываемых ЦБ для ломбардной деятельности. Поэтому в 2019 году мы обратились в регулятивную песочницу Банка России Департамента финансовых технологий с просьбой провести пилотирование нашего сервиса на базе автоматизированного терминала Custody bot в части оказания именно ломбардных услуг.
Так как рынок ломбардов, на котором мы планируем работать, контролируется ЦБ РФ, и наш сервис не вписывался в текущие нормы, но представлял интерес для развития рынка - нам сообщили о том, что наш проект принят в "песочницу".
Осенью прошлого года было проведено пилотирование сервиса. Для профильных департаментов и подразделений Центробанка мы провели большую презентацию с эмуляцией работы сервиса, показали прототип терминала. И уже в начале 2020 года мы получили сообщение о том, что “песочница” пройдена, и теперь началась разработка дорожной карты по внедрению данного сервиса на финансовом рынке.
Понятно, что из-за пандемии все процессы затянулись. Но 14 августа мы наконец-то получили официальное письмо, что все процедуры закончены, проект дорожной карты был представлен на внутреннем совещании ЦБ с участием Председателя ЦБ Э.С. Набиуллиной, и наш сервис получил одобрение для внедрения. Что очень важно - были сделаны поручения соответствующим департаментам ЦБ по организации внесения необходимых для работы сервиса изменений в ряд законов РФ. То есть, небольшой стартап смог запустить глобальные процессы внесения изменений в законы! Честно говоря, до сих пор не могу поверить, что это происходит в России. До этого момента я думал, что такое возможно только в условном Сингапуре, где регуляторные песочницы работают давно.
Нам еще предстоит большая работа, прежде чем мы действительно сможем эксплуатировать такой терминал в качестве автономного ломбарда, но уже понятны сроки. Скорей всего, это будет первый квартал 2021 года. До этого времени мы будем проводить тестирование в ограниченных режимах и налаживать мелкосерийное производство, которое позднее будет масштабировано. В следующем году мы планируем произвести до 240 терминалов в России, а в ближайшие 4 года – 7000 Custody Bot по всему миру.
Терминалы можно будет устанавливать в торговых центрах, банках и других местах. Оценка золотых изделий и получение займа под залог этих изделий станет возможна без участия сотрудника ломбарда. Таким образом, услуги ломбарда будут доступней, безопасней и дешевле, по некоторым оценкам - на 30%. Терминалы не являются прямыми конкурентами традиционных ломбардов, так как работают только с золотыми изделиями, а традиционный ломбард принимает и изделия из меха и бытовую технику. Custody bot смогут дополнить ломбардный бизнес в новом формате.
Уже сейчас в Москве Custody Bot стоят в отделениях старейшей московской ломбардной сети «Мосгорломбард», у которой есть эксклюзивное право на использование терминалов в московском регионе. Пока они работают в режиме диагностического стенда, поскольку без корректировки законодательства не могут использоваться без участия сотрудника ломбарда для идентификации клиента, заключения договора и выдачи залогового билета.
Какие изменения ждут рынок ломбардов
Именно для того, чтобы Custody Bot мог работать автоматизировано, Комитет Банка России по развитию финансового рынка и планирует уже в осеннюю сессию принять несколько изменений в федеральные законы. Основные изменения такие:
- организации, которые осуществляют операции с денежными средствами или иным имуществом, получат право проводить идентификацию клиентов – физических лиц с использованием Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) и Единой биометрической системы (ЕБС).
- для внедрения автоматического ломбарда на финансовом рынке, в июле 2020 года был принят Федеральный закон от 13.07.2020 года, который вносит изменения в Федеральный закон от 19.07.2007 «О ломбардах». В частности, по новому закону ломбарды не обязаны оформлять залоговый билет на бланке строгой отчетности. Теперь такой билет можно оформлять в виде электронного документа.
Мы считаем, что уже через пять лет до 30% займов, а это более 10 млрд. руб. на ломбардном рынке будут оформлены через подобные терминалы.
Позиция ЦБ крайне важна для перспектив развития нашего сервиса в России, так как один из ключевых вопросов и потенциальных клиентов и инвесторов заключался в том - как регулятор отреагирует на такие инновации в консервативном сегменте ломбардов. На данный момент сомнений нет - регулятор дает зеленый свет инновациям, при условии соблюдения законов.
Отдельное спасибо хотелось бы сказать сотрудникам ЦБ РФ, с кем нам довелось познакомиться и пообщаться за этот год - это было круто!
"Мы считаем, что уже через пять лет до 30% займов, а это более 10 млрд. руб. на ломбардном рынке будут оформлены через подобные терминалы."
Как оценивали?
Спасибо за вопрос. Терминал может точно оценить около 75% всех залогов - это изделия без крупных камней, не полые - то есть все кольца, цепи, монеты, слитки.
Экономически ломбардам он более выгоден, чем человек. Плюс мы ведем постоянные переговоры с представителями ломбардов. Они готовы развивать свои сети при помощи терминалов - смущало отношение ЦБ, но теперь уже есть позиция и зрелость технологии - пока еще нет 100 % готовности.
Поэтому, 30% займов - реальный показатель. Но, естественно, что это будут не только наши терминалы - производители вендингового оборудования и банкоматов тоже захотят предложить рынку свои решения - посмотрим что победит - опыт или фокусировка)
А вы не думали о том, что-бы сразу, не запуская пока в массовое производство, усовершенствовать терминал до оценки полых изделий и с камнями, ведь их сейчас на ювелирном рынке достаточно большое количество?
В дальнейшем мы продолжим совершенствовать прибор, но пока есть спрос на ту модификацию, которая есть.