В этом году из-за пандемии и карантинных мер многим российским компаниям пришлось столкнуться со снижением прибыли. Те, кого это не погубило совсем, решили сократить свои расходы. Один из путей – отказаться от добровольного медицинского страхования (ДМС). Правда, этот вариант сулит своими отрицательными последствиями для компании: хороший соцпакет воспитывает в сотрудниках лояльность, а в условиях пандемии дополнительная медицинская страховка тем более делает рабочее место более привлекательным.
Предприниматели отдают себе в этом отчет. Но и страховщики помнят про снижающиеся доходы бизнесов и падающий спрос на добровольные виды страхования, включая ДМС. Как говорит начальник департамента личного страхования брокера ««ГрЕКо Интернешнл» Михаил Кунин, компании IT-сферы, например, пока не спешат отказываться от таких страховок, а вот в финансовом секторе ситуация сложнее.
Именно поэтому страховщики ищут способы удержать клиентов. И находят – все дело в компромиссе и дополнительных опциях. Cейчас страховые компании стали добавлять в программы сервисы, на которые дают скидки или вообще не берут доплаты. Как пример – включение в программу полисов с телемедициной, тестированием на коронавирус или включение в программу реабилитации после перенесенной болезни. Последняя, кстати, набирает популярность по экспоненте – опять же из-за пандемии и опасений посещать врачей очно.
В целом, ДМС обеспечивает для страховщиков существенный Cash Flow (денежный поток). Но сам по себе рынок добровольного медицинского страхования меняется небыстро, поэтому сейчас ждать каких-то кардинальных изменений в любом случае не стоит. Однако не исключено, что уже скоро нынешние корпоративные клиенты страховщиков начнут менять свои бизнес-модели, из-за чего могут начаться сокращения сотрудников, и это непосредственно повлияет на объемы страховой премии по ДМС.
Вдобавок к этому растут цены на медицинские услуги. Во многом это связано с ожиданиями и аппетитами инвесторов в отрасль. Вложив существенные средства, они, очевидно, рассчитывают, что они окупятся.
Стоит отметить, что за последние пару лет ДМС переживало заметные взлеты и падения. Так, в 2019 году темпы прироста взносов по этому виду стали рекордными за всю историю наблюдений, сообщал Банк России. Регулятор назвал ДМС новым драйвером страхового рынка. Кстати, это как раз было связано с тем, что классические страховки с широким перечнем рисков уступили место более доступным вариантам, в которых покрываемых рисков меньше, либо использована франшиза (часть ущерба, которую клиент берет на себя). То есть тренд на более доступное ДМС зародился еще до пандемии.
Но прошло всего два квартала 2020 года, и ЦБ сообщил, что объемы взносов по ДМС сократились. Причем так, что этот вид больше уже не мог поддерживать страховой рынок. Как прогнозировал регулятор, сокращение расходов и физлиц, и юрлиц будет сдерживать развитие добровольного медицинского страхования вплоть до конца этого года. Те же, кто не станет отказываться от полисов, могут ограничить набор рисков и взять франшизу.
При этом ЦБ отмечает, что для ДМС есть и факторы поддержки – это развитие технологий и рост интереса граждан к профилактике заболеваний. Так что пандемия приведет, скорее, не к угасанию продукта, а к его трансформации.