Помимо отложений на инвестирование всегда полезно иметь под рукой некоторую сумму на непредвиденные расходы. Или наоборот, заранее копить на крупные покупки (авто, техника) и важные события (свадебное путешествие).
Для накоплений и сбережений никто еще не придумал ничего лучше банковского вклада. Современные дебетовые и кредитные карточки с процентом на остаток и кешбэки за операции по покупкам — тоже отличный и проверенный альтернативный вариант.Тинькофф же решил создать свой собственный сервис с говорящим названием — "Инвесткопилка".
Идея крайне проста и кажется гениальной — собрать все самое лучшее от старой доброй копилки, в которую регулярно кидают ценные монетки, и добавить к этому эффект сложного процента за счет вложений сбережений в ценные бумаги. Ведь банковские вклады еще совсем недавно прелагали смешные 3.5-4.0 % годовых.
Мы с супругой решили потестировать данный сервис, открыв инвест-копилку в Январе 2021. О наших промежуточных впечатлениях и результатах, а также о том, как копилка устроена внутри, я писал вот здесь, кому интересно, можете почитать.
А сегодня расскажу о главных достоинствах и недостатках инвесткопилки. Будет много личного мнения, вполне допускаю, что оно может не совпадать с мнением других людей. Итак, начну с плюсов.
Пополнения копилки
Тут все супер. Можно настроить регулярные пополнения на любую удобную сумму, скажем 50 руб. в день, или 500 рублей в неделю. Можно также настроить автоматический перевод в копилку процентов по рублевым счетам и кешбэка, что весьма удобно. Получается, пополнения копилки за счет Тинькофф.
Отдельно отмечу опцию "Округление трат" — любые ваши покупки, будь то оплата проезда в автобусе или покупка нового телевизора, округляются до круглых 10/50/100 рублей, а разница переводится в копилку.
В общем, тут все здорово продумано, можно не беспокоиться о регулярных пополнениях копилки. Нам с женой за 10 месяцев удалось накопить 215$.БОльшая часть пополнений шла от самого Тинькофф — кешбэки и проценты по рублевым счетам.
Выбор валюты копилки
Можно выбрать в чем копить. Доступные варианты — рубли, доллары, евро, что очень удобно, на мой взгляд. Например, можно понемногу копить на отпуск в Европе (привет, ковид).
На этом плюсы заканчиваются.
Связь с брокерским счетом
Внутри копилки средства инвестируются в паи фондов от Тинькофф, т.е. в ценные бумаги. Поэтому, внутри копилка организована через брокерский счет. И все бы ничего, но в этом случае действуют все те же правила, что и для брокерского счета. В частности, при выводе средств с инвест-копилки сначала придется заплатить налог на прибыль по ценным бумагам. В счет пойдут не только операции по инвест-копилке, но и по брокерскому счету, что не всегда удобно.
Неудовлетворительная доходность
В предыдущих материалах я более подробно рассказывал во что инвестируются средства внутри копилки. Если коротко — в "вечные" фонды Тинькофф, которые состоят на 50% из облигаций (по 25% на короткие и длинные облигации), 25% из фондов на золото и лишь на 25% из фондов на акции. За основу взят подход "всепогодного" портфеля Рэя Далио.
Насколько такой портфель эффективен, пусть каждый решает сам. Я лишь скажу, что S&P500, NASDAQ и индекс Московской биржи с начала года показывают доходность выше 25%, а результаты накоплений в долларах через копилку у нас не превысили и 5%. Напрашивается вопрос — к чему брать на себя повышенные риски, если доходность по банковскому депозиту будет той же? И это в условиях мощнейшего бычьего рынка, а что будет, когда рынки уйдут в коррекцию?
Непрозрачность
Во всем, что касается инвестирования, я люблю прозрачность и осознанность. Мне бы хотелось видеть во что вкладываются мои рублики, какое соотношение активов внутри моей копилки прямо сейчас, сколько паев тиньковских фондов я уже купил, какова доходность моих вложений и т.д. Движения по ценным бумагам внутри копилки можно посмотреть в брокерском отчете при желании, но это крайне неудобно.
Также, лично мне не хватает гибкости настроек — во что именно и в какой пропорции инвестировать сэкономленные средства. Понятно, что это Тинькофф преследует свои цели — за счет покупок через инвест-копилки они продвигают свои фонды, но можно было бы сделать выбор этих самых фондов шире и прикрутить более гибкую настройку инвестирования.
Если резюмировать, то как копилка сервис от Тинькофф мне очень заехал. Денежки буквально копеечка за копеечкой отчисляются в копилку ежедневно, делая процесс накопления незаметным и приятным.
Но вот как инвест-инструмент, и даже как средство сбережения, инвест-копилка мне не понравилась. По мне так старый добрый банковский вклад или карта с процентами на остаток по счету будут лучшим выбором. Там процесс накопления будет гораздо более надежным и прогнозируемым. К тому же ставки нынче поднимают, и условные 7-8% по вкладам, это уже почти вдвое выше, чем было год назад.
Пишете про инвесткопилку в долларах, а упоминаете повышение ставок по вкладам в рублях.. Где сейчас даже 5% по вкладам в долларах Вы видели?
Что касается вечных портфелей то доходность по ним действительно не зашкаливающая, но их, вроде, и не позиционируют как инструмент быстрого заработка больших денег. Скорее вечные портфели надо рассматривать как инструмент сохранения денег на долгом горизонте.
Я для пробы брал вечный портфель в рублях. За прошедшие чуть больше чем год он показал где-то 7,5% роста. Это, конечно, не заявленные 14% но тоже не прям плохо-плохо.
Комментарий удален модератором
Здравствуйте.
Спасибо, что поделились вашим впечатлением о работе с инвесткопилкой.
Содержимое инвесткопилки автоматически вкладываем в фонды Тинькофф Капитала, которые работают по стратегии «Вечного портфеля». Такой принцип позволяет показать более устойчивую доходность при любых экономических ситуациях на рынке. Накопить хорошую доходность можно при этом на длительных дистанциях — от года и более — это дает инвестициям в фонды возможность обгонять по доходности обычные банковские вклады и накопительные счета.
Налог по всем брокерским счетам и инвесткопилке считаем вместе, так как ФНС не разделяет эти счета, поэтому налогооблагаемая база у них общая.
Подумаем над вашим предложением о распределении сбережений между разными фондами внутри инвесткопилки. Спасибо за обратную связь!
Было бы в сто раз удобнее, если бы это был просто сберегательный счёт.
Зачем городить сложности? Вывод не в любое время, ограничения из за небольшого долга в налоговой. Чудеса: сберегательным счётом пользоваться могу, а счётом, куда каждый день уходят деньги — нет.
И прошу, сделайте возможность пополнять процентом от поступлений: вот я, например, хочу 10% от всех поступлений переводить, а такой возможности нет. Это же очень просто реализовать (
Странный автор. Ему дают 5% в баксах, а он недоволен.
Опятьтаки у него сбалансированный портфель, который не прыгнет высоко, но и не упадёт сильно.
Какой дурак копит в рублях? В этой валюте ничего, кроме убытков накопить нельзя
Ты не из тех, кто в 2015 накупил баксов по 85 в ожидании бакспосто?
Как там копится?
копите в долларах) или евро
Так для инвестиций есть Тинькоф. Инвестиции
в целом, да. но и как копилка, она так себе, имхо
Вечный портфель придумал Гарри Браун
что будет, когда рынки уйдут в коррекциюА тогда будет расти золото и краткосрочные облигации, что сгладит просадку по портфелю
На мой взгляд, копилка хороша именно как копилка, а не как инструмент для инвестиций.
Я, например, какое-то время коплю, затем накопления уже перевожу на брокерский счёт и покупаю то, что мне нужно. Так как вечный портфель по доходности действительно не самый лучший вариант.
тиньков же должен как-то отчетности красивые инвесторам рисовать, ну вот и выворачивается как может
@Тинькофф сделайте, чтобы в копилке можно было выбрать - инвестировать накопления или просто использовать % на остаток по счету, как на дебетовой карте.
Сделали уже. В настройках копилки можно включить автопополнение за счет процентов, тогда проценты на остаток будем автоматически переводить с дебетового счета на копилку.
Да, было бы круто
Скоро должны инвесткопилку интегрировать в Т.Инвестиции, и почти все минусы из тех, что вы назвали, должны отпасть - можно будет все мониторить, и наблюдать. И насколько знаю, возможность инвестировать в другие фонды Тинька через инвесткопилку, тоже должны добавить. Так что ждём-с, сам по себе продукт крутой и интересный, но нужна кастомизация, да
Лучше б отвязали от инвестиций. Я вот вообще не хочу туда влазить. Хочу просто автоматическое накопление, а к нему приделали ядерный реактор
Сделайте просто копилку, без приставки "инвест". К чему эти выкрутасы. Я так и не могу открыть копилку, так как не гражданин РФ, при этом хотелось бы получить копилку с округлением трат. Но нет. У нас "инвест"
В сбере есть
В долларах нет вкладов под 5%, максимум 0,5-0,55%.У меня лежат на таком, но к инвесткопилке Тинькова тоже присматриваюсь, пока останавливает лишь то, что кручу свои средства через накопительный счёт ВТБ под 8% (полгода на новом клиенте - жене 😉 и если продлят акцию, то следующие полгода на новом клиенте - дочке или матери😊)
Читал, что за год в инвесткопилке Тинькова обещают до 14% (до 12,18% после выплаты налога), но по факту от многих идёт информация, что в этом году реальная доходность в районе 8% (6,96% после уплаты налога), поэтому в ВТБ для меня сейчас существенно выгоднее, если учитывать объем крутящейся суммы.
Потом можешь и на моем счете покрутить) Но все равно там не удобно типа покупки 10к по карте и вот это вот все, чтобы 8% было.
Как увидеть общую сумму, которую вложил в инвесткопилку за период?
Писал статью об этом год назад, в Тинькофф пообещали подумать, но так и не сделали...
Любой произвольный период? Считать по истории.
Период с открытия по сегодня - вычесть из общей суммы доход/убыток.
Подключил месяца три назад )
копи в долларах
Комментарий недоступен
Не знаю,лично я положил 900$ и через месяц 40$ чистая прибыль.
За 10 месяцев вдвоём накопили 215 долларов?
Мы за 2 месяца вдвоём накопили 800 долларов. Вы точно пользуетесь этим инструментом?
P.s. доходы не заоблачные, траты тоже обычные
Если я правильно понял, у них в основном стоит пополнения с кэшбэка. А там не сильно много получается
Выбор валют мал, нужно по несколько импортёров -франк, доллар, японец
Экспортеров-,евро, рубль, мексиканский песо, злотый
а также стьран убежешь, то есть валют у которых нет в торговли явных перегибов в торговли с США, Китаем и ЕС(это нужно когда экономика какой либо страны начнет валиться и не утащила за сбой портнера.
И ещё фондов мало, к примеру таких.
Валютные-импортеры против драгметаллов итд
А у кого больше?
Комментарий недоступен
и проснувшись однажды утром потерять все, хороший совет!
Копить до скончания века. Как похоронные. Имхо. Пенсионер.
На самом деле инвесткопилка построена по принципам "Вечного портфеля" http://www.lazyportfolioetf.com/allocation/harry-browne-permanent/ - он не показывает сногсшибательной доходности, и используется для пассивного инвестирования. Как замена деньгам это не очень вариант, а вот как копилка на 10-20 лет - вполне неплохой вариант инвестиций, которые дают минимальную волатильность на любой из "четырех стадий развития рынка". Если вам нужна замена долларовому банковскому депозиту в американских активах, то лучше смотреть в сторону FXMM/FXTB, фондов на краткосрочные облигации, но там есть риск того, что комиссия окажется больше доходности на краткосрочном отрезке. Как вариант - российские евробонды с рублевым хеджированием дают стабильный рост в рублях, FXRB, а FXRU, соответственно, без хеджирования, в долларах.
Граждане хотят доходность бинарных опционов, но чтоб жёлтенькие её гарантировали.
ДБ!!!
И ещё он не подходит госслужащим (
Если копилка валютная , то с подпиской какой курс конвертации используется? Банковский\биржевой\подписочный?
Полностью согласен! Прибыльной эту вещь не назовёшь. Копил деньги больше года, доходность оказалась ниже вклада по депозиту.
Какой банк даёт 7-8% в рублях? Это же обман и таких ставок нет
ГПБ посмотрите
Тоже пользовался инвесткопилкой примерно месяц. После решил её опустошить и вместо 5000 вывелось только 800 рублей, оказывается остальное ушло на оплату налогов по основному инвестиционному счету. Который за всё время у меня в минусе по факту. Я конечно задал этот вопрос и был отправлен в налоговую, " мы ваши деньги им перевели, идите разбирайтесь и требуйте возврат". Оуенно!
В общем закрыл сразу, минусы перевешивают плюсы.
А просто копилку подключить нельзя, хотя было бы удобно, незаметно копить.
Вещь одну неприятную обнаружил.прииконвертации валюты есть "скрытые коммисси" это спред, разница между покупкой и продажей и он просто конский. Разница может достигать 6 пунктов(иен, рублей, долларов..)это очень много(((
Комментарий недоступен
Если хотите защитить деньги от инфляции - покупайте инфляционные облигации, например, США.
Хотите заработать - акции или облигации.
А так всё это бред. Заработать на фонде не больше шансов, чем купив акцию наугад
а из чего состоят фонды (в том числе и тиньковские)?
и да, «инфляционные облигации» (как вы их назвали) актуальны только в текущей ситуации, когда наблюдается высокая инфляция, но этот период не вечен