Финансовый ресурс оказывается все более разноплановым по части вариантов использования и все более сложным с точки зрения оптимального управления.
При наличии стабильного дохода регулярно возникает вопрос, как им стратегически распорядиться. Что делать с деньгами – тратить, откладывать, хранить в валюте или на депозите, инвестировать – чтобы не задаваться сакраментальным вопросом «где деньги?». Вне зависимости от самой суммы заработка, существует ряд опций по их распределению, позволяющих быть в большей или меньшей степени уверенным в завтрашнем дне.
При наличии стабильного дохода регулярно возникает запрос, как им стратегически распорядиться
Большинство жителей современных городов обременены кредитами, однако аналитически сформировано мнение, что выплаты по ним не должны превышать 30% от заработка. Значительная часть средств уходит на текущие расходы – от питания и оплаты коммунальных услуг до семейных трат и прочего. Психологи советуют с некоторым постоянством позволять себе внеплановые радости в виде запланированных спонтанных покупок или трат лично на себя – такие ритуалы поддерживают внутреннее ощущение успеха, довольства собой и своими достижениями, общее качество жизни. В процентном соотношении затраты на них могут составлять 5-10% заработка. На этом список очевидных расходов для многих оказывается исчерпан, однако даже незначительная часть оставшихся средств может быть использована прагматично для формирования цельной финансовой стратегии.
Открытие ИИС сегодня не представляется сложной задачей – проделать это можно в пару кликов в мобильном приложении любого банка. Порог входа минимален, единственное ограничение – больше одного миллиона рублей в течение календарного года внести на счет нельзя. Как правило, такой продукт формируется из небольшого количества ценных бумаг той или иной сферы. Пополнять счет также можно в режиме реального времени. Плюс программы – в ее простоте, управляемости и возможности заработать по ее окончании на налоговом вычете даже в том случае, если бумаги из портфеля не показали нужной доходности.
Учитывая текущее повышение ЦБ РФ процентной ставки, растут и ставки по депозитам, потому имея некоторую сумму, можно разместить ее под 8, а то и 9% годовых. Здесь, однако, стоит внимательно читать условия по срокам договора, минимальной сумме депозита и возможностям пополнения и снятия. В долгосрочной перспективе ставки, очевидно, будут снова снижаться, потому данную опцию нельзя рассматривать, как постоянный актив. В настоящий момент банки активно предлагают продукты размещения средств на депозитах, и присмотреться к ним самое время.
Паевые инвестиционные фонды можно назвать интересной альтернативой вкладам. Вложения в ПИФы не требуют большой суммы активов и предоставляют интересную возможность получения личного опыта взаимодействия с рынком ценных бумаг. Приобретая акции и облигации в долгосрочной перспективе вполне можно купить себе кусочек светлого будущего, сделав ставку на один из популярных трендов – от сегмента электронной коммерции до фармкомпаний или сферы IT. Можно сыграть на перспективу и вложиться в акции российского ритейла, бодро выходящего в последние годы на IPO. Например, можно рассмотреть широкую линейку ПИФов ТКБ Инвестмент Партнерс (АО). В ней можно найти фонд на любой вкус.
Программы доверительного управления, ранее доступные лишь самым состоятельным клиентам банков, в нынешнее время актуальны и для запросов более широкого круга инвесторов. Специальные продукты ДУ позволяют обратиться к этому инструменту инвестирования при разумной сумме средств без потери качества управления. Роботизированные алгоритмы, использующие аналитику инвестиционных управляющих и динамически отслеживающие состояние рынка, в данном случае определят состав портфеля, соотношение в нем акций и облигаций, точное соответствие риск-профилю клиента. Ориентированные на российский рынок программы при горизонте инвестирования в пять лет позволяют обеспечить доход, превышающий доходность по депозитам.
Из классических инструментов обращения с финансами можно так или иначе рассматривать создание счета «подушки», где средства могут аккумулироваться с минимальным процентом начисления на остаток – мелочь, а приятно. Кроме того, как известно, финансовая нестабильность является наибольшим источником стресса для россиян, а наличие подобного счета терапевтически влияет на сознание. Многие банки предлагают и опцию создания специального счета, куда с каждой оплаты покупки отчисляется некая минимальная сумма, устанавливаемая самим клиентом в виде процента от размера трат. Сам счет, как правило, имеет небольшой установленный процент начислений на минимальный остаток (3-4% годовых). Таким образом, нет необходимости заставлять себя постоянно откладывать деньги в «копилку», но по факту данный инструмент позволит, обратившись к нему в определенный момент, обнаружить нужную сумму на некую ежегодную трату без задействования текущих средств – будь то оплата КАСКО, страховой взнос или медицинские нужды.
Продолжая тему здоровья, можно вспомнить о полисах ИСЖ. Согласно статистике, их доходность оставляет желать лучшего, составляя от нуля до 2% при максимально благоприятном сценарии. Однако сейчас банками предлагается ряд нововведений по части страхования жизни, в том числе полисы, сочетающие в себе страховую составляющую и потенциальный инвестиционный доход. Стоит оговориться, что данные программы страхования призваны именно оказаться страховкой на случай форс-мажора, а не целевым инструментом заработка. Однако можно рассматривать их и в качестве способа оградить собственные средства от расходования на текущие нужды и, аналогично, как некую копилку с отложенной датой обращения к ней.
Структурируя распределение собственных средств можно создать индивидуальный многомерный пазл финансового ресурса
В целом же, структурируя распределение собственных средств и используя новые и классические финансовые инструменты, можно создать индивидуальный многомерный пазл финансового ресурса. Программа минимум – зафиксировать доход и создать внутреннее ощущение стабильности и уверенности в завтрашнем дне, а при достаточной комплементарности используемых инструментов – еще и заработать. Когда такой пазл складывается, деньги перестают быть источником стресса, превращаясь в понятный актив, и, значит, можно работать дальше.
Автор: Наталья Максимова
Данный материал не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, и финансовые инструменты либо операции, упомянутые в данном сообщении, могут не соответствовать Вашему инвестиционному профилю. Определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и толерантности к риску является задачей инвестора. ТКБ Инвестмент Партнерс (АО) не несет ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данном материале.