Инвестиции вместо пенсии
Куда вкладывать деньги, чтобы обеспечить себе старость.
Давно я не видела столь горячих споров в сети, как про повышение пенсионного возраста. Наверное, даже никогда, хотя в финансовой сфере я почти 20 лет, а свою компанию по инвестиционному консультированию «Эмкварта. Персональный советник» основала ещё 10 лет назад. Основных причин для негатива три.
- Средняя продолжительность жизни в РФ невысока, особенно для мужчин. В среднем получается, что мужчина после выхода на пенсию в 65 лет проживёт ещё где-то года два. При этом страховые взносы за него работодатель платил весь стаж. Понятно, что у нас солидарная система, когда не каждый сам себе страховые взносы платит, а всё скидывается в общий котёл на всех, но всё же обидно.
- Найти работу в 45-50 лет и позже тяжело, так что если остаться без работы в 50, то до 55 лет (женщинам) ещё как-то протянуть можно, ожидая пенсию, а тут придётся терпеть до 63 лет. А мужчинам — до 65 лет. Возрастают риски остаться без средств к существованию при потере работы после 45-50 лет, особенно в регионах с высокой безработицей.
- Не факт, что повышение пенсионного возраста повысит пенсию, особенно если речь про поколение родившихся в 1980-х, так как оно является самым многочисленным на сегодня, все поколения после него были существенно меньше, так что когда на пенсию станут выходить те, кому сейчас 30-40 лет, у них есть риск, что взносов от последующих поколений будет недостаточно, чтобы обеспечить им даже нынешний уровень пенсии, который в среднем по России составляет 14-15 тысяч рублей в месяц.
Немного позитива: пока что закон о повышении пенсионного возраста до 63 и 65 лет не принят. Речь про обсуждение законопроекта. И второе: те, кто сейчас вот-вот выйдет на пенсию, могут не волноваться: законопроект будет в основном касаться только женщин и мужчин 1971 и 1963 годов рождения соответственно, так как именно они станут выходить на пенсию в 63 и 65 лет.
Для женщин, родившихся с 1964 по 1970 год, и мужчин 1959-1962 годов рождения установлен переходный период, у них возраст выхода на пенсию будет постепенно повышаться от 1 года до 4-7 лет к нынешнему.
Но сильнее всего законопроект скажется именно на женщинах 1971 года рождения и моложе и мужчинах, родившихся позднее 1963 года. Если его примут, конечно, так как последние новости говорят о планах по его переносу на 2020 год.
Моё мнение: как бы то ни было, дыма без огня не бывает, всё равно пенсионный возраст поднимут. Поэтому нужно активно работать с теми сложностями, которые указаны выше: низкая продолжительность жизни, безработица с 45-50 лет и низкая пенсия. Как? Предлагаю.
Помимо известного ЗОЖ, нужно иметь средства на тот случай, если со здоровьем случится что-то серьёзное: потеря трудоспособности, либо будет диагностировано опасное заболевание. И это явно будут не кредиты, так как человеку, который потерял трудоспособность и, скорее всего, работу вслед за этим, кредит не дадут.
На первый план выходит самое банальное страхование жизни. Понимаю, многие возразят, что страховали детей в Госстрахе, а потом вот во что эти страховки превратились. Но я веду речь про обычную рисковую страховку жизни, которая бы покрывала риски потери трудоспособности по любой причине (будь то несчастный случай или болезнь), а также диагностирование опасных заболеваний.
Чем раньше такую страховку сделать, тем дешевле она вам в год обойдётся, так как с каждым годом жизни риски возрастают, а значит, растёт и стоимость страховки для оформления. Идеально её оформить до пенсионного возраста, чтобы зафиксировать ежегодный взнос.
Рекомендую сделать её на сумму не ниже годового дохода. Помните, что при оформлении страховки жизни сроком от пяти лет вы имеете право на ежегодный налоговый вычет в размере страхового взноса.
Помимо инвестиций в своё образование, в повышении квалификации, в нетворкинг, чтобы наработать связи и иметь достаточно коллег для помощи в трудоустройстве или хотя бы подработке, без инвестиций на будущее ну никак не обойтись.
Вам нужно в идеале накопить капитал к 50-55 годам, чтобы иметь возможность к тому возрасту, когда работу становится найти всё сложнее, иметь возможность получать регулярный доход от своих накоплений и жить на них или хотя бы покрывать какую-то часть своих трат.
Каким должен быть капитал под пассивный доход? Если брать упрощённо, формула такая: берёте ту сумму, которую хотели бы иметь в месяц, скажем, 50 тысяч рублей, умножаете это на 12 месяцев, получаете годовой доход (600 тысяч рублей). Это сумма, которую вы должны быть в состоянии ежегодно изымать из той прибыли, которую вам будет приносить ваш капитал.
Но это не может быть всей прибылью: что-то надо оставить на реинвестирование, чтобы капитал не терял покупательную способность из-за инфляции. Официальная инфляция у нас около 4%, значит, прирост в 4% годовых надо реинвестировать, а остальное можно забирать.
Портфель под пассивный доход обычно размещается в достаточно консервативных инструментах, чтобы не было риска просадки на 15-20% и более в самый ответственный момент. Консервативный портфель обычно приносит около 10% годовых, из них 4% мы изымаем на реинвестирование, а 6% можно изымать.
Значит, годовой требуемый вами доход — это те самые 6%. А сам капитал, который надо накопить, это 100%. В нашем примере 600 тысяч рублей — это 6%, значит, накопить нужно 10 млн рублей. Увидев такие суммы, вы можете сказать: это нереально, проще не копить вообще, но это только так кажется.
Если у вас до пенсии ещё лет 20, то это абсолютно реально: открываете индивидуальный инвестиционный счёт. Это особый вид брокерского счёта или счёта в управляющей компании, который доступен с 1 января 2015 года и который бывает двух видов:
- Вид А позволяет ежегодно получать налоговый вычет в размере вашего взноса на этот счёт, но не более 400 тысяч рублей (то есть государство вам гарантированно возвращает 13% от вложенной на счёт суммы, это гарантированная доходность в 13% годовых).
- Вид Б позволяет уйти от налога на прибыль, которую вы от инвестиций на этом счёте в итоге получите.
Такой счёт открывается минимум на три года. Чтобы эти налоговые льготы действовали, на него можно переводить от 0 до 1 млн рублей в год. Для новичков я бы рекомендовала тип А, так как по нему вы видите результат практически через год в виде вычета, также он более выгоден для консервативных и умеренных стратегий, с которых новички обычно и начинают.
Если вы хотите сами выбирать инструменты — выбирайте счёт у брокера (например, БКС, «Финам», «Открытие Брокер» и так далее). Если хотите, чтобы вашим счётом управлял специальный управляющий — тогда в управляющей компании (например, «Сбербанк Управление Активами», «Альфа-Капитал» и другие). Недовольны брокером или управляющим — можете их сменить в любое время, не закрывая счёт.
Теперь выбираем стратегию: готовы к риску — выбирайте агрессивную стратегию в управляющей компании либо сами формируйте агрессивный портфель из акций или фондов акций ETF (exchange-traded funds, то есть биржевые фонды, которые покупаются и продаются на бирже).
На нашем рынке есть акции как наших, так и зарубежных компаний (в долларах США), есть ETF как на российские акции, так и на американские, китайские, немецкие, британские и так далее.
Не готовы к риску — выбирайте консервативную стратегию управления либо на своём брокерском счёте выбирайте государственные облигации ОФЗ, корпоративные облигации крупнейших компаний и ETF облигаций. На нашем рынке они есть как в рублях, так и в иностранной валюте.
А если хотите и то и то — выбирайте умеренную стратегию в управляющей компании либо, если выбрали брокерский счёт, выбирайте 50% акций (и ETF акций) и 50% облигаций и ETF облигаций.
К чему можно будет прийти? Всё зависит от выбранной стратегии: для консервативной ожидаемая доходность будет около 10%, для умеренной — около 15-17%, для агрессивной — около 20-25%, но при соответствующих рисках. Вот к чему вы можете прийти лет через 20, если начать сейчас. Все суммы указаны в пересчёте на сегодняшние деньги, чтобы они были сопоставимы.
Я специально не даю варианты для инвестиций свыше 30 тысяч рублей в месяц, чтобы не превышать лимит вычета в 400 тысяч рублей в год по индивидуальному инвестиционному счёту.
Как видите, чем раньше начать, тем интереснее результат. Более того, агрессивную и умеренную стратегии как раз идеально выбирать на срок от пяти лет, чтобы всё успело восстановиться, если в эти лет пять случится кризис наподобие 2008 года.
Вы можете возразить, что неизвестно, что будет через эти 20-25 лет. Рубль вообще обесценится. Но описанные выше инструменты доступны и в иностранной валюте. Кто же знает, что будет с теми компаниями, куда вы вложитесь. Но речь про инвестиции в акции и облигации крупнейших компаний, которые существуют десятилетия и дольше, особенно если говорить про зарубежные акции.
И вы инвестируете не в одну компанию, а в сотни. Что же должно произойти, чтобы все в мире компании обанкротились, если даже во время Великой депрессии, во времена войны и обвала в 2008 году этого не произошло? А если с управляющей компанией или брокером что-то случится? Не беда и здесь: все купленные ценные бумаги — это ваша, а не их собственность, так что вы просто переведёте ваш портфель к другому брокеру или управляющей компании.
Так что дерзайте, и всё у вас непременно получится. Нужно только захотеть. И сделать.
Справедливости ради замечу, что люди, которые в этом году выходят на пенсию, начинали свою трудовую деятельность тогда, когда все описанные в статье вещи были уголовно наказуемы
Справедливости ради отмечу, что за это не сажают уже с конца прошлого века:) Достаточно было времени, чтобы накопить капитал:))
Это следующий шаг.
Копить, но не у нас. Мы уже знаем случаи, когда внезапно миллионы превращались в фантики.
Только хотел написать такой же комментарий.
Инвестировать в свою пенсию в России - это утопия.
А куда можно не у нас?
Не беда и здесь: все купленные ценные бумаги — это ваша, а не их собственность, так что вы просто переведёте ваш портфель к другому брокеру или управляющей компании.
а кто в статье пишет про то, что надо именно у нас:) на нашем рынке есть и бумаги иностранных эмитентов;) И ETF иностранных управляющих компаний;) А для тех, кому этого мало и кого есть достаточный капитал, - можно и счет за рубежом открывать:)
Тех, кто пишет про долгосрочные агрессивные стратегии от 20% в рубле -надо пороть на конюшне. Какая там вероятность влететь в жесткую просадку? Потом на пенсии будете на коленях у метро стоять?
Как мило:)) Я преспокойно пережила с усреднением кризис 1998, 2004, 2008 и период с 2014:) А вот те, кто боялся просадок, так в итоге сейчас и ни с чем:)) И уже сейчас я могу не работать:) Так что стояние на коленях мне не грозит;)
Ну камон, первое правило инвестиций (и единственное важное для новичка): вкладывай столько, сколько готов потерять. В таком случае вероятность что-то потерять уже не кажется такой пугающей.
Дальше можно не читать.
Как раз месяц назад сделал себе портфель через Тинькофф-Инвестиции. Аналитик я так себе, да и в трейдинг особо не умею, поэтому решил в долгую зайти, на основании прогнозов и вот этого всего, чем интернет полнится, даже блог завёл :D посмотрим что через год покажет, сложные проценты обещают интересные цифры, аналитики обещают бешеные проценты, а я обещаю себе не выводить деньги из бумаг до окончания эксперимента.
Год - это не долгая, посмотрите хотя бы графики популярных акций. В долгую - это минимум на 3 года положить и забыть.
Вкладываться вдолгую накануне глобального финансового кризиса - это пять.
В этом году была статья, по моему на РБК, и самым прибыльным инструментом инвестиций был доллар. Даже если его просто держать под подушкой. Покупаешь баксы, а в рублях держишь сумму чтобы прожить полгода-год.
Комментарий удален модератором
Если уж держать доллары, так хоть в SPY, а не под подушкой
проблема в том, что у доллара тоже есть инфляция:) и вложения в долларовые активы были выгоднее, чем просто в долларовый кеш:)
Согласен с Сергеем.
Если не ошибаюсь за 20 век у нас было 5 деноминаций и рассчитывать что сможешь скопить/инвестировать наивно.
Лучше подумать на тему в какой стране реально заработать пенсию.
Справедливости ради замечу, что даже в России можно иметь счета в usd и eur, в том числе брокерские. Брокеры дают доступ ко многим популярным биржам, так что не заставляет хранить все в рублях. Подоходный налог в РФ один из самых низких, так что все не так уж плохо, для понимающих.
Идеальней всего, что ваши деньги продолжают работать, а не лежать в банке на накопительном счету. Акции - в нашей стране из той же серии. Они интересны только в период низкой волатильности валют.
новичку с небольшим капиталом вполне хватит бумаг в иностранной валюте и иностранных эмитентов на российском рынке. Так как он больше денег потратит на ежегодную декларацию и перевод отчетности зарубежных брокеров для ФНС. По мере накопления капитала (в т.ч. в бумагах иностранных эмитентов и в иностранной валюте на росс рынке) -можно уже открывать счет вне РФ
как же задолбал капитализм
Комментарий недоступен
Комментарий удален модератором
Го в северную корею или кубу, че
Может автор и прав в приблизительных расчетах и логике действий при накоплении на пенсию или просто жизнь, но всё это лишь слова и предположения.
Никакая система пенсионного накопления, никакая банковская система и прочие системы жизнеобеспечения государства не будут работать, пока на территории РФ существует огромная коррупционная черная дыра, именно она будет съедать все накопления, инвестиции и (О, Боги! Даже супер технологический прорыв!).
ну это же не повод сидеть и ничего не делать
Это не слова:) Я следую этой логике сама с конца 90-х и уже обеспечила пенсией себя и родителей;) Кто вам сказал, что надо инвестировать только в российские бумаги? На нашем даже рынке есть и иностранные компании. И коррупция тут вообще не при чем.
Закончил читать на втором предложении.
Статья уж очень упрощена, начинается со страхования - увы самого не выгодного вложения. Еще бы с накопительного страхования начали бы. А агрессивные по 20-25% - такие разве в РФ есть с периодом 20 лет?
А страховка и не преподносится как выгодное вложение. Это страховка от наступления нетрудоспособности до накопления капитала, достаточного для пассивного дохода.
конечно, есть. Это банально вложения в портфель из акций, желательно - не только российских. А страховка в статье не указана как вложение. Это именно страховка, чтобы при несчастном случае не изымать капитал из накоплений.
Комментарий недоступен
Хорошо, что Москва - порт пяти морей. Если честно, то особо это не выгодно.
для отеля нужен капитал, так что в любом случае и на отель сначала хотя бы частично надо накопить;) ну и вкладывать все накопления в 1 объект - рискованно:) Хотя бы несколько отелей в разных странах, если уж вы приверженец недвижимости;))
И тем не менее. Верно ли утверждение, что обладая пакетом акций, купленном через управляющую компанию, можно не переживать относительно пертурбаций на внутреннем рынке, ибо это ваша собственность и вне зависимости от существования/ликвидации брокера или любого другого посредника, останется вашей и и будет стоить столько, сколько за него будут готовы давать на международном рынке?
Читайте условия договора. Очень часто бывает так, что вы не являетесь держателем этих акций.
Миноритарный акционер чуть менее чем бесправен. Мажоритарии могут в начале вывести все значимые активы в другие компании, набрать кредитов, которые не собираются возвращать, а потом заплатить вам за ваш пакет акций по 3 копейки с рубля. Или даже ничего не выкупать, а просто забить. Вот почитайте https://www.vedomosti.ru/business/articles/2016/10/17/661175-minoritarii-riskuyut
При работе через любого нормального брокера, акции хранятся в депозитарии, так что да, закрытие брокера не должно по идее повлиять.
если речь о брокерском счете, то бумаги на счете - ваша собственость. Если речь о фондах и ДУ, то при отзыве лицензии УК вводится временный управляющий, а далее - ликвидация фондов и ДУ по стоимости бумаг, входящих в портфель. Чтобы вы лишились всего капитала, у вас должны полностью обесцениться все бумаги, входящие в портфель фонда или ДУ, что малореально. Хотя есть крайне рискованный вид фондов (хедж-фонды), где такой риск вполне возможен.
Инфляцию надо брать среднию за последние 10 лет, а не текущую. Иначе в этом смысла нет.
тогда и доходность надо брать за последние десятилетия, а там бывало и 150-200%, так что высокая инфляция весьма часто была в периоды высокого роста. Поэтому взято усреднение.
Есть один проверенный способ - пока бодр и свеж берешь ипотеку и хреначишь ее 15 лет. Потом на пенсии тянешь существование за счет ренты.
Ну для нормальной ренты надо 3-4 ипотеки взять
Нулевая диверсификация, низкая доходность, риски просадка цен на недвижимость и снижения аренды и кредитные риски:) Отличная стратегия:)
Комментарий недоступен
Инвестиции в недвижимость позволяют зарабатывать до 12% дохода с аренлы в год и ваш актив будет дорожать по 10-20% в год.
В https://profitsgroup.ru мы сами инвестируем в недвижимость в Праге и помогаем в этом инвесторам из 16 стран.
В прошлом году мы заработали инвесторам 1.8 млн евро чистой прибыли.
Не хотите надеяться на пенсию - оставьте заявку на сайте.
Респект поцоны. Разводка крутейшая (комиссию рубанули и 60% дохода забрали). Расчеты - ржал в голос от планируемого подорожания строго на 8% в год на ближайшие 10 лет.
будет дорожать - лол
Инвестирование во что бы то ни было в Праге - подарок местным финансовым шулерам. Вот уж где гнездо всех разводил так это Чехия.
А сколько сейчас стоит нормальная однушка в Праге?
Интересно сколько еще подобных законов против собственных граждан будет принято до того как случится очередная Октябрьская революция? Пока максимум реакции было это самолетики из окна ;) Хотя в стране где сажают за лайки, да посты в соцсетях и худшего можно ожидать...
кардинально ничего не поменялось:) Как надо было копить самому, так и надо:)
В билет на самолёт.
Поверхностно. Инвестирование гораздо глубже.
а никто и не пытался статей обзорного характера заменить основы рынка ценных бумаг, финансовую математику и финансовый анализ:) Просто никто не будет читать текст их многих сотен страниц:) А тут прочтут, задумаются.. и наверняка захотят углубиться. Так что у каждой статьи - свои цели и задачи:)
Доходность от ренты ниже чем по вкладам
Комментарий недоступен
Почему-то большинство "экспертов" упорно путает среднюю продолжительность жизни и срок дожития. При существующем положении дел российский пенсионер после выхода на пенсию в среднем живёт около 20-ти лет.
В этом и смысл статьи:) Что копить на будущее надо, а не считать, что в 67 мы все умрем:)
Начал заниматься инвестициями с апреля 2016 года, каждый месяц на сумму 20—30 тысяч рублей покупаю акции, облигации, етф,евро и доллары. Раз в месяц—два где то делаю разбалансировку порфтеля—то есть часть акций которые выросли хорошо в цене продаю и на эти деньги покупаю то что наоборот еще не дооценено. Мой портфель сейчас составляет примерно 1,3млн рублей.Все реально, никаких форексов, сложный процент и дивиденды действительно делают чудеса. Денег вложено примерно 50 на 50 в валютные активы(через етф и акции сша) и рублевые. Открыт счет у трех брокеров в том числе на жену. Главные принципыкоторые я для себя усвоил—это диверсификация по странам активам и валютам, ребалансировка и терпеливое ежемесячное вложение.
3 года - тот горизонт, когда уже ух!
Тоже пришел к такой стратегии. Только чуть больше просто в валюту вкладываю. Как определяете, что актив недооценен?
Роберта киосаки почитайте
Комментарий недоступен
Комментарий недоступен
Первую главу "бедный папа - богатый папа". Всё остальное можно не читать.
Разве у нас можно ВМЕСТО?
Вы фактически предлагаете инвестировать излишки дохода. Это итак многие делают, пенсия тут не причем даже.
Если бы возможно было использовать свои пенсионные накопления для инвестиции, то это было бы замечательно, конечно.
Кончено, вместо:) Так как я не уверена, что у нас госпенсия будет в хоть сколь-либо значительном размере. Поэтому, де-факто, ВМЕСТО:)
КГ/АМ
Комментарий удален модератором
Забавно читать камменты. Удивляет сколько рассуждений про то, как ничего не получится.
Мотылев , Минц . Девальвации . Сегодня стало известно , что даже Газпром сворачивает свои отчисления в корпоративные пенсионные фонды . Смысл копить , когда сдохнешь у станка или вскорости...По примеру , красноярских пенсионеров завещать свою недвижимость Трампу , главное,чтоб "людоедам", с их идеей , повышения пенсионного возраста, не досталось , однако
ну, с посылом сдохнуть копить, конечно, не стоит:))
Инвестируйте в себя и страну. telefermer.ru