Почему не открывают и закрывают счета: как работает комплаенс в банках

Банки часто отказывают в открытии счета. Это было раньше, этого становится больше сейчас. Причин несколько, но глобальную можно назвать одним словом: комплаенс или соответствие требованиям.

Каким именно требованиям должен соответствовать клиент банка и какие правила обязан выполнять банк, чтобы не лишиться лицензии – расскажу как человек, который с командой каждый день помогает клиентам открывать счета по всему миру: от США и Канады до Гонконга и Сингапура.

Банковский комплаенс – это соответствие внешним и внутренним правилам, законам и стандартам.

Подчеркну: как внешним (закон государства, правила Центрального банка, согласованные международные правила), так и внутренним (правила обработки информации, защиты персональных данных, этические правила и так далее).

В рамках комплаенс банки работают со следующими моментами:

• Защита информации (клиентов, банка)
• Безопасность в целом
• Управление рисками
• Выполнение этических норм
• Проверка данных (например, для контроля за отмыванием средств).

Начнём с главного, чтобы никто не строил иллюзий: комплаенс используется для избежания или минимизации административных и финансовых потерь банка.

Банковский бизнес подразумевает получение лицензии и высокую степень ответственности должностных лиц, вплоть до уголовной. По этой причине банк стремится обезопасить в первую очередь СЕБЯ, чтобы регулятор и государство не имели к нему претензий.

В частности этого добиваются за счет качественного обслуживания и подбора подходящих клиентов.

Поэтому растущие и потребляющие огромные ресурсы отделы комплаенс в каждом банке созданы в интересах банка в первую очередь.

Это плохая и хорошая новость одновременно. Плохая потому, что отказать могут даже человеку с большими деньгами и крупным бизнесом. Хорошая – потому, что если исходить из этой предпосылки, можно разумно подготовиться и повысить свои шансы на успех.

Условно задачи можно разделить на два потока: работа внутри банка и взаимодействие с внешним миром.

Работа внутри подразумевает разработку, изменение и контроль над внедрением правил и процессов, а также управление рисками. Именно комплаенс-офицеры следят за тем, чтобы в мейлах были приписки о неразглашении данных, обучают сотрудников как защищать информацию, изучают и внедряют в ежедневную практику новые нормативы.

Работа с внешним миром – это то, с чем сталкиваетесь вы: проверка документов новых клиентов (в принципе на заполненность и на соответствие внутренним регламентам банка); контроль за сделками; отслеживание и пресечение попыток отмывания нелегальных средств, финансирования терроризма, ухода от санкций.

Стоит подчеркнуть: сегодня банки являются важнейшим инструментом для борьбы с отмыванием преступных доходов, уходом от налогов, уклонения от санкций. Именно через них проходит поток денег и именно они владеют всей основной информацией «откуда, куда, кто и зачем» переводит деньги. Они знают имена, фамилии, названия компаний и род деятельности.

Поэтому государства возложили на них обязанность по контролю за финансовыми потоками. И ввели суровые наказания, если те откажутся.

Для простоты, представим проверку в виде небольшого списка:

• Запрос в банк и предоставление общей информации: гражданство, личные данные, какой тип счета требуется (личный или бизнес) – на этом этапе отсеиваются совсем не подходящие клиенты (например, банк не работает с клиентами из США, Ирана и России)
• Предоставление полного пакета документов:
• Заграничный паспорт
  🔹Доказательство легальности дохода (справка НДФЛ, наследство, договор продажи имущества, выплата дивидендов и т.п.)
  🔹Резюме
  🔹Доказательство адреса проживания (чаще всего счет за коммунальные услуги не старше 2-3 месяцев на имя владельца счета)
  🔹Описание предполагаемых сумм первого депозита, оборотов
  🔹Источники, откуда будут приходить средства
  🔹Есть ли связи с подсанкционными лицами и политически значимыми лицами
  🔹Документы о регистрации, сертификаты Good Standing и т.п. (для бизнеса)
  🔹Бухгалтерская/аудиторская отчётность (для бизнеса)
  🔹Вид деятельности (для бизнеса)
  🔹Основные контрагенты (для бизнеса)
  🔹Лицензия, если требуется (для бизнеса)
  🔹Бизнес-план (для бизнеса)
• Рассмотрение заявки, проверка клиента
• Проверка через международные базы данных: санкции, интерпол, WorldCheck и многие другие
  🔹Изучение профилей в социальных сетях
  🔹В некоторых случаях – изучение доступных кредитных рейтингов, обращение к другим финансовым учреждениям
  🔹Проверка, понятен ли банку бизнес, работает ли он с подобными клиентами в принципе
• Принятие решение об открытии счета или об отказе

Обратите внимание на выделенные пункты: банк смотрим на огромный объём информации, особенно если речь идёт об иностранцах и о бизнесе. Изучают не только поданные документы, но и ваши социальные сети, закрытые базы данных.

Плюс очень важно, чтобы банк ПОНЯЛ, какой вы клиент и чем будете заниматься.

Например, если вы зарабатываете на криптовалюте и на перепродаже NFT, и решили прийти в классический, традиционный до мозга костей банк, то вам наверняка откажут, просто потому, что не поймут что вы делаете и легально ли это.

Если же вы обратитесь к приват-банк, специализирующийся на инвестициях, плюс по моей рекомендации, то ваши цифровые инвестиции не только примут, но и подскажут, как диверсифицировать риски, инвестировать в другие активы и повысить доходность.

Работа отдела комплаенс не заканчивается с подписанием контракта. Теперь любая сделка находится под контролем и задача отдела обнаружить и распознать любые отклонения и нарушения в деятельности клиента.

Разумеется, не каждую сделку контролируют вручную: существуют автоматизированные системы, фиксирующие «опасные» сделки по десяткам критериев:

• Страна перевода – разрешён ли он, нет ли санкций
• Сумма – типичная для этого клиента или сильно выше
• Знакомый/не знакомый контрагент
• Нетипичная сделка – всегда покупали гвозди, а теперь закупают тонну хлеба
• Странное описание/цель перевода – дурацкая шутка про терроризм или алкоголь с названием Cuba и перевод заморожен
• Нетипичное место снятие наличности/оплаты – компания находится в Германии, а карта вдруг начинает работать в Делавэре
• И другие

Если система подняла «красный флаг», то вмешивается человек и оценивает ситуацию. Иногда могут быть ложные срабатывания и это ясно видно. Для частных лиц это зачастую проще, особенно если суммы относительно небольшие. При необходимости банк свяжется с клиентом по телефону.

У компаний вопросов всегда больше и даже появление нового крупного клиента или нового поставщика может вызывать временную «заморозку». Представитель банка может потребовать договор или счет за конкретную услугу/товар. И если компания отвечает слишком долго, комплаенс-офицер может принять решение о закрытии счета.

Добавим и то, что некоторые виды бизнеса считаются рискованными. И мы сейчас говорим даже не об игорном бизнесе или поставках оружия, а о, например, строительстве. В одной европейской стране местный банк закрыл местной крупной строительной компании счет только потому, что «у вас слишком много сделок и весь отдел комплаенс работает только с вами».

При этом у компании идеальная репутация и даже награды от налоговой службы.

Это к тому, что сложности могут быть и у местных компаний с местными счетами, не говоря об отношениях между иностранными банками и заграничными компаниями.

Здесь рекомендация: всегда готовьте документы, подтверждающие любую сделку по счёту и быстро предоставляйте их банку. Если готовится нетипичная сделка, например, крупная закупка или наоборот продажа, предупредите банк заранее, чтобы согласовать технические моменты и избежать ненужных блокировок.

Для блокировки счёта нужно:

• Нарушить закон
• Нарушить правила банка (иногда неписанные, к сожалению)
• Попасть в список «неблагонадёжных клиентов»

В некоторых случаях можно договориться с банком, предоставить доказательства своей невиновности и банк разблокирует счёт. Однако в большинстве случаев блокировка означает окончания работы с конкретным банком.

В зависимости от степени нарушения деньги вам могут вернуть с задержкой (попросить вывести их в течение 30 дней, что, на самом деле, почти всегда слишком мало); или списать часть суммы на комиссии, уплату налогов, штрафов и так далее.

И это ещё одна причина, почему нужно быть на связи с банком, выстраивать с ним отношения как с полноценным партнёром по бизнесу и быть наготове с комплектом документов по любой сделке.

Хотя, как вы понимаете, от некоторых форс-мажоров никто не застрахован. Поэтому любому человеку и предприятию необходимо иметь более 1-2 банковских счетов, открытых заранее. Чтобы была возможность продолжить бизнес и/или быстро перевести средства с одного счёта на другой.

Легче всего открывают счета местным компаниям в местных банках. Практически в любой стране. Однако как только добавляется элемент «нерезидент», начинаются сложности.

Проще всего, если нерезидент – владелец бизнеса или наёмный работник (директор). С этим в некоторых странах готовы смириться. Хотя далеко не везде.

Если же счёт планирует открыть иностранная компания, процедура затягивается, а количество требований растёт.

Добавим сверху холдинг или оффшорную структуру, то получаем огромную стопку документов, каждый из которых необходимо перевести на местный язык, заверить и/или апостилировать. И уложиться в срок давности документов не более 3 месяцев. Желательно, чтобы срок истёк ПОСЛЕ принятия решения банком.

Поэтому подбор счёта стоит делать с профессионалом – чтобы он учёл вашу деятельность, страну регистрации, страны, в которых находятся контрагенты, правила банков и много другой важной информации. После этого уже можно идти в конкретном направлении.

Что же касается «сохранить» счёт, то здесь повторюсь: многое зависит от вашего общения с банком, скорости предоставления документов, немного (или много) от обстановки в мире и особенностей работы комплаенс-отдела.

Поэтому диверсифицируйте не только в плане инвестиций, но и в плане счетов. Так будет однозначно надёжней.

Если же у вас остались вопросы, задавайте их в комментариях или в личных сообщениях. С удовольствием отвечу.