В 2022 году в России увеличился спрос на индивидуальное жилищное строительство: согласно результатам мониторинга Росстата, по состоянию на 1 августа на ИЖС пришлось 63,5% от общего ввода жилья, а темпы прироста по сравнению с аналогичным периодом 2021 года составили 56%.
Такая динамика обусловлена прежде всего действием льготной госпрограммы на новостройки, которая позволяет, кроме покупки квартиры или жилого дома, также построить дом по договору подряда или собственными силами. Последний вариант доступен с 1 июня в пилотном режиме, и до 10 сентября правительство должно представить президенту предложения о его расширении.
Строительство дома и подготовку к нему выгоднее начинать заранее, до наступления высокого сезона, который в этой сфере приходится на весну и лето. То же касается и выбора ипотеки: льготный кредит на строительство дома выдают не все банки, в линейке которых есть госпрограмма.
Мы оценили, на каких условиях сейчас можно получить такой кредит, и нашли наиболее выгодные с точки зрения итоговой переплаты предложения среди всех доступных в базе нашего финансового маркетплейса.
Для составления рейтинга мы выбрали следующие параметры:
· сумма кредита — 6 млн рублей; [1]
· первоначальный взнос — 20,01%;
· срок кредитования — 20 лет[2];
· подтверждение заемщиком дохода справкой 2-НДФЛ или выпиской из ПФР;
· подача заявки онлайн и оформление электронной регистрации (если банк предоставляет такую возможность);
· приобретение комплексного ипотечного страхования (личного и имущественного).
При таких условиях заемщику нужно будет вносить ежемесячный аннуитетный платеж в размере от 43 до 45 тыс. рублей в зависимости от выбранной программы. Чтобы обслуживать такой кредит, клиент должен иметь доход в размере от 86 до 90 тысяч рублей в месяц в зависимости от требований конкретного банка.
Мы рассмотрели только собственные кредитные программы банков. Не брали в расчет льготные условия, действующие для определенных групп заемщиков — зарплатных клиентов банков, клиентов партнерских агентств недвижимости, семей с детьми. Предложения ранжированы по размеру процентной ставки. При совпадении ставки по продуктам разных банков мы отсортировали их по названию кредитной организации в алфавитном порядке.
Первое место нашего рейтинга заняла «Ипотека с господдержкой» банка «Центр-Инвест» со ставкой 6% годовых. Это единственная программа в нашей базе, по условиям которой отказ заемщика от личного или имущественного страхования не влечет за собой повышение ставки.
Надбавка при отсутствии личного страхования также не взимается в банке «Кубань Кредит», который с предложением «Льготная ипотека» и ставкой 6,5% годовых по нему занял пятую строчку рейтинга. По остальным продуктам в случае отказа клиента от личного страхования ставка будет повышаться.
На второй позиции оказалось предложение Россельхозбанка «Ипотека с господдержкой» со ставкой 6,2% годовых. При отказе заемщика от личного страхования ставка вырастет на 1,4 процентного пункта.
Замыкает первую тройку программа Ак Барс Банка «Новостройки с господдержкой» со ставкой 6,29% годовых. При отказе от присоединения к договору коллективного страхования ставка увеличится на 1 процентный пункт. В случае, если заемщик решит оформить кредит без электронной регистрации сделки и цифрового профиля на госуслугах, ставка повысится до 6,59% годовых.
Рейтинг составлен по данным официальных сайтов банков на 6 сентября 2022 года.
Автор: Инна Солдатенкова, отдел анализа банковских услуг Банки.ру.
[1] Максимально возможная в рамках госпрограммы в большинстве регионов. Лимит в 12 млн рублей доступен только в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО.
[2] При более коротком сроке кредитования размер итоговой переплаты будет существенно ниже, но при выборе предложения заемщик, прежде всего, должен исходить из собственных финансовых возможностей: чем меньше срок кредита, тем крупнее ежемесячный платеж.