Исследование кредита под залог недвижимости

Ипотека или потребительский кредит?

Изначально стояла задача понять что есть кредит под залог недвижимости. Ранее не приходилось сталкиваться с подобным продуктом, но интуитивное понимание было скорее на стороне ипотеки.

В связи с этим было проведено первое погружение в источники для поиска информации. В качестве источников были выбраны:

• Сайт агрегатор банки. ру.
• Сайты, где пользователи могут делиться своим мнением, по типу вс и дзен.
• Форумы про недвижимость.
• А также статьи на финансовых форумах, типа Тинькоф журнала.

Из найденной информации удалось сформировать следующее мнение о продукте: «Потребительский кредит под залог недвижимости требуется в случае необходимости получения большой суммы с долгим сроком выплат, возможно использование для различных нужд, в большинстве случаев не требует лишних документов и сроки рассмотрения кратки.»

После требовалось выделить несколько банков с данным продуктом для проведения анализа на рынке и понимания зачем люди вообще берут подобный вид кредита — ведь это двойной риск — мало того что можно просрочить и платить огромные неустойки, так еще и жилплощадь перейдет в пользу банка.

При первом погружении зачастую встречались упоминания одних и тех же банков. В связи с этим было выбрано до 10 банков, где первые 5 наиболее часто встречались во всех проанализированных материалах, а именно: Тинькофф, Альфа Банк, Сбербанк, Россельхоз, ПСБ, ВТБ, Росбанк, Уралсиб, Юникредит и ОТР Банк.

Для анализа продукта на рынке была сделана общая Excel-таблица, в которой собраны все параметры продукта.

Первое с чем пришлось столкнуться на данном этапе стало отсутствие структурированности информации от банка к банку. То есть для анализа были взяты страницы на сайте, посвященные рассматриваемому продукту. Начала анализ с сайта Тинькофф, у меня были собраны основные параметры, указанные на сайте, но при переходе к следующему банку в списке — параметры пришлось расширить, поскольку они являлись немаловажными для составления полной картины сравнения. И так случалось от банка к банку — анализируемые параметры увеличивались, приходилось возвращаться к предыдущему банку и искать данные в дополнительных документах.

Как итог была составлена таблица и выделены основные параметры для предоставления ее на обозрение ниже.

После проведенного анализа пришло время ответить на вопрос — а почему вообще люди берут данный продукт, когда на рынке есть потребительские кредиты без залога своего жилья.

В случае с данным продуктом для пользователя есть ряд преимуществ, а именно:

1. Крупная сумма залога.

Если обратить внимание на таблицу выше, то в ней есть параметр «сумма от и до». Данный параметр отвечает за минимальную и максимальную сумму кредита у отдельного банка. Если вы знакомы с обычными потребительскими кредитами без залога, то вам известно что сумма предоставляемого кредита у них обычно от 50т. р до 100-300т. р..

В нашей же таблице, в большинстве, суммы начинаются от 200-300т. р до 30-50млн. р..

2. Кредит на долгий срок.

Также у данного продукта есть немаловажный плюс в виде сроков выплат — они также увеличены в сравнении с обычными потребительскими кредитами.

3. Нецелевой кредит.

Если вы захотите взять большую сумму и не захотите объяснять зачем и для чего — то вам точно понравится данный продукт. Это часто требуется для расширения своего бизнеса или закрытия каких-либо срочных сделок день в день. Вам не придется оформлять подтверждающие цель документы.

4. Вероятность одобрения выше, а требуемых документов меньше.

Для обычного кредита нужно подтвердить банку доход, а это не всегда возможно. Многим банкам может не понравиться, что у заявителя нет постоянного дохода, а есть сезонный заработок или небольшой бизнес. При этом человек может позволить себе ежемесячные платежи, но банки перестраховываются.

Для подобных ситуаций и создан данный продукт.

Конечно, это не означает, что банк на 100% одобрит вам запрашиваемую сумму, но это однозначно увеличит ваши шансы.

Почему это происходит — кредит под залог недвижимости обеспечен этой самой недвижимостью, поэтому банку не нужны справки о доходах.

5. Собственность может быть не своя.

Еще одним существенным плюсом является то, что вы можете закладывать недвижимость, при этом не являясь ее собственником. Конечно никто не позволит это сделать без ведома собственника и он должен будет присутствовать при сделке, но это однозначно уменьшит сроки получения необходимой суммы и избавит от дополнительных расходов на переоформление документов.

Итак, мы рассмотрели продукт на рынке, пришло время обратить внимание на клиентов — зафиксировать обратную связь и выделить сегменты.

Для данного раздела я провела анализ всех комментариев, статей и отзывов на сайтах банков, сайтах отзовиках и сайтах для обсуждения по типу дзен и вс. ру. При этом были исключены все рекламные статьи, отзывы и комментарии.

Из более 60 просмотренных статей, веток обсуждения, комментариев и отзывов было выделено:

11 отзывов о предоставляемом потребительском кредите под залог недвижимости в банке Тинькофф.

7 комментариев и отзывов о потребкредите в Сбербанке.

2 отзыва о продукте в ОТР Банке и 1 отзыв о потребительском кредите в Совкомбанке.

Также было найдено более 20 отзывов на сторонних сайтах без указания в каком конкретно банке был взят кредит.

Проведено качественное исследование с обладателями такого вида кредита.

На основе собранных материалов я составила таблицу, где указала нужную информацию, были расписаны следующие параметры:

• Гендерная идентичность — определялась по имени или стилю написания.
• Оценка — Клиент оценивал продукт по 5-бальной шкале.
• Доходы, запрашиваемые суммы, одобренные суммы, время ожидания — любая информация, которую можно проанализировать.
• Решение банка по заявке — отказ или одобрение кредита.
• Решение конфликта — решение спора в пользу клиента или банка.

Из проанализированной информации было выделено 5 сегментов, которые готовы оформить кредит под залог недвижимости.

Сегменты формировались на основе анализа текста отзыва.

Сегмент № 1: Кредит для расширения ИП / Мелкого бизнеса

Зачастую это клиенты, которым требуется большая сумма быстро и с возможностью не предоставлять подтверждающие заработок документы.

Рыночная стоимость недвижимости: 6 млн.р. — 8 млн.р.

Запрашиваемые суммы: 2 млн.р. — 3 млн.р.

Сегмент №2: Покупка недвижимости.

Клиентам данного сегмента требуется заложить либо жилье своей супруги/супруга, чтобы купить недвижимость на двоих, либо у них есть нежилые помещения и они хотят под их залог приобрести недвижимость для дополнительного заработка.

Рыночная стоимость недвижимости: 2 млн.р. — 3 млн.р.

Запрашиваемые суммы: 1 млн.р. — 1.5 млн.р.

Сегмент №3: Покупка автомобиля.

Данный сегмент клиентов имеет стабильный заработок выше среднего, в основном это предприниматели со своим бизнесом и им требуется некоторая сумма для покупки автомобиля.

Рыночная стоимость недвижимости: 6 млн.р. — 8 млн.р.

Запрашиваемые суммы: 500 000р. — 1.5 млн.р.

Сегмент №4: Покупки с плохой кредитной историей.

В основном это клиенты от 35 до 40 лет, сейчас им требуется сумма денег для покупки желаемого, ранее кредитная история была подпорчена просрочками по выплатам.

Рыночная стоимость недвижимости: 1.5 млн.р. — 2 млн.р.

Запрашиваемые суммы: 500 000р. — 1.5 млн.р.

Сегмент №5: Рефинансирование.

Клиенты этого сегмента имеют несколько обычных потребительских кредитов в сторонних банках под более высокий процент, они обращаются в следующий банк для закрытия имеющихся кредитов и подбора более выгодной ставки.

Рыночная стоимость недвижимости: 3 млн.р. — 4 млн.р.

Запрашиваемые суммы: 2 млн.р. — 3 млн.р.

Мы уже определили почему люди берут данные кредиты, выделили сегменты, а теперь рассмотрим важные критерии для принятия решения в пользу продукта.

Всего 4 пункта, для того, чтобы клиент смог проявить лояльность, и взять кредит.

1. Минимум документов.

При прочтении отзывов сложилось понимание, что собрать все требуемые документы не так просто как кажется, зачастую это увеличивает сроки подачи заявки на несколько недель, а то и месяцев.

В условиях срочности требуемой суммы это явно снижает желание обращаться в банк где требуется вся тех. документация на квартиру и еще три справки с места работы.

2. Прозрачность.

При прочтении отзывов сложилось понимание, что собрать все требуемые документы не так просто как кажется, зачастую это увеличивает сроки подачи заявки на несколько недель, а то и месяцев.

В условиях срочности требуемой суммы это явно снижает желание обращаться в банк где требуется вся тех. документация на квартиру и еще три справки с места работы.

3. Деньги поступают в срок.

Многие клиенты обращаются к подобным кредитам в случаях, когда денежные средства требуются чуть ли не вчера. Поэтому они ожидают, что деньги придут без проблем и задержек в заявленный день.

4. Проблемы неустойки.

Анализ отзывов и комментариев потенциальных клиентов подчеркнул главный страх, особенно в реалиях современного мира — это своевременное совершение платежа. Большинство потенциальных клиентов боится, что в случае незапланированного увольнения или потери достатка их безоговорочно ждет неустойка суммы вдвое больше взятого кредита и конфискация заложенного имущества.

Страх 1. Страховка увеличивает ежемесячные выплаты.

Если рассматривать вне контекста, то так оно и есть — страховка в потребительском кредите и правда стоит дороже нежели страховка без его оформления, но в данном случае ставка по кредиту будет увеличена если клиент откажется от вшитой страховки, а значит и сумма платежа будет больше. Вывод: выплаты что со страховкой, что без нее будут практически идентичны.

Страх 2. Банк заберет квартиру, ведь ему это выгодно.

Процесс перехода квартиры в пользу банка настолько трудоёмкий и дорогой, что банку выгоднее пойти на некоторые уступки нежели проводить разбирательство и отсуживать недвижимость клиента.

Страх 3. После подписания договора это уже не моя квартира.

Документы на квартиру остаются вашими, вы являетесь единственным владельцем своей недвижимости. Оформление в качестве залога лишь лишает вас права продажи собственности и кардинальной перестройки жилплощади.

Я надеюсь, что эта статья помогла понять что это за продукт и в каких случаях он наиболее выгоден.

По итогу, у нас есть сегменты и ответ на вопрос «Для чего требуется данный продукт?».

Если приводить собственное мнение, то на основе проведенных исследований я подчеркнула некоторые наиболее выгодные пункты у отдельных банков:

Тинькофф — продукт у данного банка я считаю самым выгодным, поскольку деньги выдаются чуть ли не на следующий день, выдача суммы кредита выдается до 80% от стоимости залога, документы на недвижимость собирает банк самостоятельно (также как и проводит оценку недвижимости).

Главным минусом в данном банке я считаю процентную ставку — на сайте указано значение «от 7,9%», но по итогу процент может достигать и 30.

______________________________________________________________________________

Также отмечу сразу три банка, которые объединяет возможность выдачи кредита пенсионерам:

Сбербанк, ОТР Банк и Уралсиб.

Минусы Уралсиб:

В случае нецелевого кредита ставка повышается и идет «от 16,59%»

Минусы Сбербанк:

Сумма кредита выдается лишь до 60% от стоимости залога.

Минусы ОТР Банка:

Нет прозрачности в подсчете ставки, также сумма кредита выдается до 65% от стоимости залога.

______________________________________________________________________________

И еще один банк, который не могу не отметить — Росбанк.

В данном банке кредит выдается в том числе и иностранным гражданам, что является редкостью.

Из минусов отмечу, что сумма кредита выдается до 65% от стоимости залога, а также наличие только целевой выдачи кредита — под постройку или покупку недвижимости или с целью проведения ремонта.