Переводы со счета на счет (A2A) как альтернатива карточным платежам
Оказывается, что в Европе нет своей (европейской) компании, которая выпускает карты и обрабатывает платежи по ним. Visa, MasterCard, American Express — все американские игроки.
Но проблема не в этом. Безусловно, попытки разработать альтернативу Visa и Mastercard были, но все они провалились. Для этого есть ряд причин, но одна очевидная заключается в том, что Visa и Mastercard действительно работают очень хорошо. Даже с использованием новых технологий, таких как биометрия, блокчейн или что-то еще. Было бы невероятно трудно создать схему оплаты картой, чтобы конкурировать с ними.
Проблема в том, что в Европе нет альтернативы платежным картам. Именно поэтому появился проект EPI (European Payment Initiative), в который входят 31 европейский банк и 2 поставщика платежных услуг (PSP). EPI покрывает 7 европейских стран (Бельгия, Финляндия, Франция, Германия, Нидерланды, Польша и Испания) и в настоящее время обрабатывает около 65% всех европейских платежных операций. Целью EPI является создание уникального платежного решения, которое станет новой нормой для европейских потребителей и продавцов для всех платежей в магазине, онлайн и между друзьями и семьей.
Технологичная часть базируется на уже существующей инфраструктуре: open banking, мгновенные кредитные переводы, сматрфоны и платежные учреждения. Проект EPI отказался от карточной схемы переводов, а использует переводы со счета на счет (account-to-account, A2A).
Кроме того, EPI обещает быть намного дешевле, чем карточные операции. Но EPI в качестве решения не будет определять рыночное ценообразование. EPI будет полагаться на эквайеров, которые будут продавать решение торговцам (мерчантам).
Эти технологии являются для розничных продавцов (мерчатнов) практическим способом изменить соотношение затрат и выгод в отношении розничных платежей. Также переход к платежам в приложении (in-app payments) в контексте лучшего обслуживания клиентов, предоставляет больше данных при меньших затратах.
Еще и экономия на покупке или аренде POS-терминала. Новая функциональность позволит клиентам оплачивать свои покупки без необходимости посещать кассу (POS). Вместо этого они будут платить с помощью приложения на своих смартфонах. Вывод POS из платежного цикла позволяет значительно легче предлагать потребителям лучшие платежные решения.
Конечно, это не чисто европейская тенденция, так как некоторые американские ритейлеры уже поощряют покупателей попробовать различные формы «оплаты банком» в качестве альтернатив платежным картам (например, с помощью Plaid для привязки розничных продавцов к банковскому счету клиента), и многие наблюдатели ожидают значительного увеличения использования таких вариантов в 2023 году.
На уровне розничной торговли уже есть два популярных способа оплаты, чтобы конкурировать с картами: Bancomat Pay и Satispay. Оба предлагают мобильные приложения, которые позволяют пользователям подключать свои банковские счета к своим мобильным телефонам для совершения платежей A2A. Они уже могут быть использованы торговцами в качестве альтернативы картам. Есть и локальные сервисы, например, в Швеции, где более 8 миллионов потребителей и 300 000 предприятий уже используют Swish.
Помимо скорости A2A, конфиденциальность также является ключевым фактором для сектора мгновенных платежей. Использование платежей между счетами через кошельки, где данные транзакции условно анонимны, может решить европейские проблемы конфиденциальности и защиты данных и удовлетворить проблемы клиентов, которые предпочитают сохранять конфиденциальность определенных данных транзакций.
Статья основана на материалах Forbes.