Цифровизация продолжит идти по добровольно-принудительному пути, который рынку диктует ЦБ
В 2023 году основными приоритетами в сфере финтеха будут запуск цифровой версии российского рубля, продвижение цифровых финансовых активов (ЦФА) , усиление платежных сервисов и развитие Системы быстрых платежей (СБП) .
Одним из главных заданий, стоящих перед финансовым рынком, станет поиск альтернативных решений для трансграничных расчетов, а также начнется движение к новому открытому финансовому подходу. Эксперты и представители банков, опрошенные «Ведомостями», отмечают, что эти тенденции будут наиболее важными для финтеха в этом году.
В 2022 году пользователи смартфонов потеряли возможность осуществлять бесконтактные платежи из-за выхода с рынка Visa и Mastercard, напомнил главный исполнительный директор группы Qiwi, Андрей Протопопов.
По его мнению, в следующем году конкуренция в области платежей будет происходить вокруг решений, упрощающих процесс оплаты, таких как pay-сервисы, QR-коды и платежи по биометрии.
Банкир считает, что в лидеры выйдут те, кто сможет предоставить пользовательское удобство, которое будет как минимум сравнимо с привычным для потребителей уровнем удобства приложений.
Многие участники рынка запускали свои собственные pay-сервисы за последние несколько лет, в том числе Яндекс (Yandex Pay) , Сбербанк (SberPay) , Газпромбанк (Gazprom Pay) , Тинькофф Банк (Tinkoff Pay) .
В декабре последний также представил платежные наклейки (стикеры с встроенным NFC-чипом) , которые можно прикрепить к смартфону или его чехлу, и использовать для оплаты покупок на любой операционной системе (Android и iOS) , без использования встроенного модуля NFC.
Согласно исследованию ассоциации "Финтех", в 2023 г. будут разрабатываться новые платежные сервисы, которые позволят клиентам использовать нетрадиционные методы онлайн-оплаты. Среди таких решений будут BNPL-сервисы (buy now pay later — "купи сейчас, заплати потом"), которые позволяют расплатиться за покупку, разбив ее стоимость на равные части и выплатив их в течение одного-двух месяцев, а также peer-to-peer платежи (P2P, между двумя людьми).
Развитие платежных сервисов будет связано не только с запросами рынка, но и с обязательными требованиями. Например, согласно требованиям НСПК, к марту 2023 года все банки должны обеспечить возможность оплаты с помощью сервиса MirPay в интернет-магазинах, на сайтах и приложениях (только для пользователей Android) .
Кроме того, к концу апреля половина POS-терминалов (терминал для оплаты картой) должны принимать оплату по QR-коду, а к 25 октября этот функционал должен быть доступен уже для 85% терминалов, сообщал «Коммерсантъ».
Цифровые формы
Из-за санкций Центральный Банк перенес испытания цифрового рубля в реальных сделках с 2024 года на апрель 2023 года. Однако технологические возможности банков, не включенных в пилотную группу из 12 игроков, пока не приспособлены к проведению операций с цифровым рублем, отмечает директор по инновациям банка «Уралсиб» Дмитрий Гришин.
Поэтому в 2023 году модернизация инфраструктуры станет ключевой задачей для многих игроков.
Тем не менее, чтобы стать популярным среди пользователей, цифровой рубль должен сохранить преимущества наличных денег, такие как анонимность и возможность платить без доступа в интернет, обращает внимание председатель правления банка «Держава» Алексей Скородумов.
И только после того, как новая форма национальной валюты полностью вытеснит бумажные деньги, ЦБ сможет лишать ее анонимности и контролировать все формы использования цифрового рубля, в том числе выплаты из бюджета, считает он.
Также внимание финтеха будет уделено ЦФА. Они начали развиваться только через год после вступления соответствующего закона в силу в 2021 году — в 2022 году, когда первые игроки появились в реестре операторов системы выпуска таких активов: российская платформа Atomyze, Сбербанк и финтех-компания "Лайтхаус".
Первая сделка с ЦФА была проведена в июне 2022 года, а в конце ноября ЦФА впервые смогли приобрести физические лица — неквалифицированных инвесторов.
Пока цифровые активы находятся на стадии становления: на конец ноября было размещено 16 выпусков на сумму 227 млн рублей, следует из данных ЦБ.
Банкиры уверены, что в следующем году рынок будет активно расти. При поддержке государства и интересе инвесторов объем выпущенных ЦФА может достигнуть 60 млрд рублей, оценил первый заместитель председателя правления Сбербанка Александр Ведяхин в середине декабря на конференции «Финтех", организованной "Ведомостями».
ЦБ, со своей стороны, предложил допустить ЦФА к биржевым торгам, предоставить держателям долгосрочных активов налоговые преференции аналогично индивидуальным инвестиционным счетам и т. д.
Протопопов считает, что допуск граждан к ЦФА открывает новые возможности для экономики шеринга – модели, в которой люди арендуют или обмениваются товарами и услугами вместо их приобретения.
Например, можно купить ЦФА на долю в недвижимости и получать доход от этой сделки. В долгосрочной перспективе возможно использование ЦФА для расчетов.
ЦФА представляют интерес для банков, желающих расширить линейку продуктов инвестирования. Например, Росбанк предложил токенизировать дебиторскую задолженность, кредитовать под залог ЦФА и использовать цифровые рубли в этих операциях.
Трансграничный вызов
Финтех в 2023 году сосредоточится на разработке альтернативных механизмов для международных расчетов, сообщает источник. В 2022 году система трансграничных переводов была разрушена, когда крупнейшие банки были отключены от SWIFT, а Visa, Mastercard и другие системы международных денежных переводов покинули Россию.
Кроме того, все шаги Центрального банка в области международного сотрудничества затруднены из-за страха вторичных санкций со стороны дружественных партнеров. Это привело к тому, что карты «Мир» перестали приниматься некоторыми банками в Казахстане, Таджикистане, Киргизии, Армении, Турции и Узбекистане.
Разработка альтернативных механизмов международных расчетов является ключевой задачей для финтеха в 2023 году, подчеркивает источник.
Вице-президент и директор департамента архитектуры, интеграционных и процессинговых сервисов «ФК Открытие» Андрей Залманов добавляет, что создание собственных сервисов поможет устранить дефицит массовых инструментов международных платежей в России.
1 ноября премьер-министр Михаил Мишустин предложил странам-участникам Шанхайской организации сотрудничества (Индия, Казахстан, Киргизия, Китай, Пакистан, Россия, Таджикистан, Узбекистан) создать свою собственную систему для проведения банковских платежей и электронного обмена финансовой информацией.
Российские банки в настоящее время запускают свои собственные решения и присоединяются к платежным системам из других стран. Например, ВТБ запустил денежные переводы в Азербайджан, Армению, Беларусь, Казахстан, Вьетнам и Иран в национальных валютах для физических и юридических лиц.
Одновременно банки активно подключаются к китайской национальной системе банковских переводов CIPS (Cross-Border Interbank Payment System) . Официально 23 российских банка, включая ВТБ, ФК Открытие, МКБ и другие, объявили о своем подключении к ней.
Кроме того, Центральный банк активно готовится к массовому использованию СБП в трансграничных переводах. Сервис был запущен в июле, и к концу ноября к нему подключились 12 иностранных банков из Киргизии, Таджикистана и Узбекистана, по словам замдиректора департамента национальной платежной системы ЦБ Олега Перестенко.
Например, в банке Тинькофф средства можно отправлять более чем в 40 банков Киргизии, Армении, Таджикистана и Узбекистана по номеру телефона.
Открытые API
Открытые интерфейсы, или Open API, станут новой вехой в развитии финтеха в России, и Банк России уже планирует внедрить их в обязательном порядке. Этот инструмент позволяет быстро и безопасно обмениваться информацией между компаниями, что позволяет встраивать финансовые продукты в различные онлайн-сервисы.
Благодаря этому граждане смогут, например, брать кредиты и рассрочку прямо в интернет-магазинах. Открытые API разделяются на три уровня: открытый банкинг, открытые финансы и открытые данные.
В 2023 году ЦБ начнет стандартизацию открытых интерфейсов и разработку нормативных требований, которые обязуют банки обеспечивать их поддержку. С 2024 года крупные игроки финансового рынка будут обязаны постепенно внедрять единые стандарты открытых API для ряда операций.
Директор по инновациям банка «Синара» Виталий Копысов указывает, что переход к модели открытых данных потребует не только внедрения стандартов открытых API, но и создания новых сервисов идентификации гражданина и бизнеса, а также реализации проекта по созданию платформы согласий.
Некоторые банкиры считают, что модель банкинга на основе открытых интерфейсов (BaaS — banking as a service) имеет большие перспективы. Росбанк планирует масштабировать интеграции с партнерами в рамках этой концепции в 2023 году. В свою очередь, у Делобанка эта концепция включена в список стратегически важных направлений развития, подтверждает директор Ирина Кузьмина.
По словам Залманова, с запуском этих проектов можно ожидать увеличения интереса к сервисам подбора и агрегации финансовых продуктов, анализа и оптимизации расходов, создания индивидуальных моделей управления финансами и другим финансовым услугам.
В конечном итоге, эти технологии будут объединены в модульные экосистемы с универсальным API, которые будут поддерживать всю линейку продуктов, считает Ирина Жимерина, директор по развитию партнерского бизнеса банка «Хоум кредит».
Последние, но не менее важные
По мнению Гришина, одно из важных направлений развития финтеха — это замещение решений иностранных производителей и поставщиков, которые покинули Россию. В марте возникли проблемы с ввозом оборудования в страну, что вызвало страх, что сети передачи данных перестанут работать (основной вендор был Cisco).
Некоторые банки также столкнулись с проблемой получения обновлений своего ПО или продления лицензии для некоторых программных продуктов иностранного производства. При этом российские аналоги зарубежных решений часто уступают по своим техническим характеристикам и функционалу.
Например, можно заменить систему управления базами данных Oracle на аналог, но он менее удобен из-за более узкого функционала, сообщали «Ведомости».
Гришин замечает, что уже сейчас можно наблюдать эволюцию российских решений в области обработки и визуализации данных, платежей, биометрии и т. д.
Однако сложная инфраструктура финансового сектора требует повышенного внимания к вопросам надежности и безопасности операций, сохраняя при этом качество предоставляемых услуг, подчеркивает Константин Колесников, руководитель центра ИТ-архитектуры и перспективных технологий Промсвязьбанка.
Согласно зампреду правления МКБ Сергею Путятинскому, технологии компьютерного зрения и анализа видеопотока будут активно развиваться. Банк уже внедрил эту технологию в своих офисах: камеры видят происходящее в режиме реального времени, а полученные данные используются для оптимизации клиентского сервиса.
В дальнейшем, по словам главы отдела бизнес-развития компании VisionLabs Дмитрия Скородумова, будет продолжаться развитие технологий удаленной биометрической идентификации клиентов.
Он подчеркнул, что каждый гражданин, который прошел биометрическую аутентификацию, должен иметь возможность получить продукты любого банка без необходимости посещения офиса.
инстаграмм | ЮТУБ | телеграмм
Я запустил реалити-шоу «покупаю ВИЛЛУ НА БАЛИ ЗА 200$ в месяц».
Инвестирую каждый месяц в биткоин и показываю, как сделаю 1500% прибыли. (Повторив результат 2021 года)
Расписал стратегию с суммами от 80 до 2000$ в месяц, в закрепе.
Дарю вам доступ в закрытый телеграмм канал. Где я раскрываюсь больше, как автор для вас.