Банки и блокчейн не всегда были лучшими друзьями. Это вполне объяснимо: Криптовалюты уже давно преподносятся как полная замена существующей банковской инфраструктуры, с которой мы все знакомы (и часто разочаровываемся). Но достоинства прозрачных и децентрализованных систем становятся слишком очевидными, чтобы их игнорировать, и банки активизировали свои усилия по интеграции и внедрению лучших разработок блокчейна, чтобы обеспечить собственное выживание.
Существующие системы — это реликты старого мира, мира, в котором в четверг после работы вы отправлялись в банк, чтобы сдать свою зарплату, которая выдавалась в физической форме: наличными или чеком. Эти унаследованные системы, которые неоднократно доказывали свою ненадежность, непрозрачность и несправедливость, с трудом поспевают за темпами изменений. Процессы, которые прекрасно работали 25 лет назад, теперь слишком медленные и громоздкие, чтобы реагировать так быстро, как это необходимо сейчас.
Банковские операции привели к краху мошеннической империи FTX чуть более чем через неделю после того, как впервые возникли опасения, а недавний крах Silicon Valley Bank (второй по величине в истории США) занял всего 48 часов.
В мире, где доверие к традиционным институтам ослабевает, технология блокчейн обещает произвести революцию в том, как мы взаимодействуем друг с другом.
Банки и блокчейн: Фундаментальные преимущества
Банки начинают признавать достоинства систем блокчейн. В отчете Citibank "Глобальные перспективы и решения" за март 2023 года утверждается, что "токенизация финансовых и реальных активов может стать основным сценарием использования, который приведет к прорыву блокчейна… Ожидается, что на частных рынках [токенизация] вырастет в 80 раз и достигнет почти 4 триллионов долларов к 2030 году". А к 2030 году "в крупнейших экономиках мира может циркулировать до $5 трлн. цифровых валют центральных банков (CBDC), половина из которых может быть связана с технологией распределенных реестров". Это примерно 6,5 триллионов долларов, которые будут обеспечены и использованы технологией блокчейн в течение семи лет.
Между тем, межбанковская система обмена сообщениями SWIFT работает с поставщиком услуг Web3 компанией Chainlink над изучением возможности интеграции традиционных финансовых систем с технологией блокчейн. Это позволит сообщениям SWIFT давать инструкции по переводу токенов на цепочке, что поможет сети SWIFT стать совместимой во всех средах блокчейн.
Преимущества систем на основе блокчейна заложены в самой технологии. На традиционных финансовых рынках компании публикуют финансовую отчетность для инвесторов раз в квартал, всего четыре раза в год. В децентрализованных финансовых системах (DeFi), основанных на технологии блокчейн, баланс платформы обновляется каждый раз, когда в цепочку добавляется новая партия транзакций. Это может происходить как каждые несколько секунд.
Деятельность такой кредитной платформы, как Aave, которая работает как своего рода DeFi-нативный денежный рынок, полностью прозрачна и видна на цепочке. Пользователи могут сами проверить платежеспособность платформы. Это встроено в протоколы с самого начала; это просто то, как работает DeFi. Блокчейн безопасен и прозрачен по своей сути.
Банки и блокчейн: Централизация
Это резко контрастирует с централизованными организациями, такими как FTX и SVB. Пользователи, депонировавшие средства на FTX, понятия не имели, что их деньги используются мошенническим путем вопреки условиям обслуживания платформы. Хотя в Silicon Valley Bank нет никаких признаков мошенничества, клиенты не имели представления о том, на какие инвестиции банк направляет их вклады, и, следовательно, не могли принять обоснованное решение о риске, которому они подвергаются.
Блокчейн имеет решения для обеих этих проблем. Децентрализованные биржи (DEX) предоставляют ликвидность на миллиарды долларов, никогда не требуя от трейдеров передавать свои активы под опеку. Пулы ликвидности, на которых работают эти биржи, предлагают доходность вкладчикам, которые могут определить, какой риск они готовы взять на себя, самостоятельно изучив протокол и ознакомившись с аудиторскими отчетами третьих сторон. Есть и оригинальные инструменты, такие как доказательство резервов, которые способны произвести революцию в раздутых и застойных элементах финансовой индустрии. По мере дальнейшего развития технологии, неудачи централизованных систем и организаций станут очевидными в свете новой альтернативы.
Но недостаточно просто разрушить неэффективные организации, мы должны заменить их чем-то лучшим. Нам нужны системы, использующие разрушительную силу технологий во благо.
Применение в реальном мире
Уже сейчас криптовалюта является альтернативой для людей, переживающих гиперинфляцию или цензуру их местной валюты. Криптовалюта приносит свободные и справедливые системы любому человеку в мире, имеющему доступ к интернету. Это факт, который иногда упускается из виду в развитых странах, где мы воспринимаем определенные структуры как должное.
Защищенные от взлома смарт-контракты открывают невероятные возможности для граждан стран, в которых отсутствуют свободные и справедливые коммерческие и правовые институты. Фермеры, чьи средства к существованию зависят от урожая, теперь могут защитить себя и свои семьи с помощью децентрализованного страхования, которое было названо находкой для мелких фермеров, столкнувшихся с непредсказуемыми последствиями изменения климата. Только 3% фермеров Африки к югу от Сахары имеют доступ к традиционному сельскохозяйственному страхованию. Теперь 100% фермеров, имеющих подключение к Интернету, могут оформить полис на основе смарт-контракта, независимо от того, есть ли у них банковский счет или отношения со страховщиком. Более 7 000 кенийских фермеров сделали именно это в последнем квартале 2022 года.
Их детерминированный характер означает, что средства, хранящиеся в смарт-контракте — будь то страховой полис, фонд денежного рынка или пул ликвидности — не могут быть изменены вопреки условиям соглашения. Системы блокчейн не полагаются на доверие, они подкрепляют свои обещания объективной и проверяемой математикой.
Банки и блокчейн: Децентрализация
В этом сила децентрализованных систем: они открыты для всех. Они прозрачны по своей сути и возвращают власть в руки пользователей. Мы работаем над созданием мира, в котором вам больше не придется подписывать все свои права под невероятно плотным соглашением об условиях предоставления услуг или политикой конфиденциальности, которая может измениться в одну секунду. Вместо этого вы будете контролировать, чем и с кем вы делитесь, и ни одна из сторон не сможет вернуться к соглашению после того, как она его заключила.
Безусловно, предстоит еще много работы, прежде чем криптовалюта сможет стать полноценной альтернативой существующим системам.
"Чтобы блокчейн успешно вошел в мейнстрим, ему необходима помощь технологических помощников, включая (1) децентрализованные цифровые идентификаторы, (2) доказательства нулевого знания, (3) оракулы и (4) безопасные мосты. Юридическая система также должна быть изменена, чтобы обеспечить возможность использования интеллектуальных юридических контрактов, которые создадут совершенно новые рельсы для глобальной торговли и финансов. Для того чтобы обеспечить внедрение и масштабируемость, не препятствуя инновациям, необходимо также учитывать нормативно-правовые аспекты".
— Citi GPS март 2023 года
Безопасность должна быть первоочередной задачей, иначе невозможно перенести триллионы долларов ценностей в новую систему. Децентрализованные цифровые идентификаторы дадут пользователям контроль над самой конфиденциальной информацией, а доказательства нулевого знания сохранят конфиденциальность личных данных. Оракулы значительно расширяют функциональность смарт-контрактов, позволяя, например, страховым полисам автоматически срабатывать на основе надежных и достоверных данных о погоде. А мосты связывают все воедино, обеспечивая свободное движение токенов и ценностей по всем блокчейнам, чтобы в итоге мы не получили закрытые централизованные сети, ограничивающие возможности технологии.
Более свободный и справедливый мир
Темпы технологического прогресса ускоряются и, вероятно, будут продолжать ускоряться. Мы переживаем последнюю главу в истории, которая привела нас из каменного века в информационный, и каждый из нас, живущих сейчас на земле, имеет возможность внести свой вклад в написание следующих нескольких абзацев.
Чтобы обеспечить счастливый конец этой истории, нам нужно понять, какие из наших ценностей действительно важны для нас, а какие можно оставить в прошлом. Технология — это инструмент, и только от нас зависит, как он будет работать.
Как и в случае с любой новой технологией, есть ошибки, которые нужно устранить, и проблемы, которые нужно преодолеть, но реалистичное обещание более свободного, более справедливого мира является мощным стимулом. Это мир, где соглашения соблюдаются, а возможности не определяются местом рождения. Это мир, который мы стремимся построить.