Защитим или вернём деньги. Что гарантирует закон, новый сервис Тинькофф и страховки банков против мошенников

В июле Президент подписал новый закон, который обязывает банки возвращать переводы мошенникам. А недавно Тинькофф объявил о запуске нового сервиса, который гарантирует защиту от телефонных мошенников и возврат денег их жертвам. СМИ и разные телеграм-каналы много писали и о законе, и о разных инициативах банков для решения этой проблемы. Вот например, канал “Нецифровая экономика” выпустил разбор темы. Мне как юристу стало интересно разобраться в вопросе, а что в действительности гарантирует закон, который вступит в силу в июле 2024 года, что банки обязаны будут делать через год и что предлагают уже сейчас.

ЦБ РФ ведет базу данных «О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента», в которую входят десятки тысяч счетов мошенников. Информацию в эту базу передают сами банки на основе жалоб клиентов, но не только, а с октября 2023 года к информационной сети присоединится МВД.

По факту специальное подразделение ЦБ — “ФинЦЕРТ” уже много лет собирает с банков информацию обо всех случаях столкновения с мошенничеством и в их базе десятки тысяч счетов. Банки, при отправке переводов и так по закону с ней обязаны сверяться, задерживать переводы и возвращать деньги, которые клиенты перевели на такие счета по убеждению мошенников. Собственно, это они и делают, тут ничего нового и нет. А что же тогда изменится?

1. Станет обязательной блокировка таких переводов на два дня. Если клиент решит перевести деньги на счет из этой базы ЦБ, то банк обязан будет перевод приостановить. Возобновить операцию или сделать повторную можно будет только через так называемый “период охлаждения” — два дня за которые ожидается, что человек может передумать делать перевод.

Мошенники втираются в доверие и люди под воздействием уговоров совершают операции. Период охлаждения даст возможность им прийти в себя и не совершать перевод повторно.

Однако, если всё-таки клиент подтвердит перевод и потом поймет, что это были мошенники, деньги ему уже не вернут.

2. Сейчас с этой базой обязан сверяться банк-отправитель, со счета которого уходит перевод, после вступления закона в силу сверяться будет и банк-получатель.

То есть банки уже сейчас проверяют все операции и сверяют реквизиты со списком ЦБ. Почему же тогда такой объем мошенничества?

Возможно, что ситуация действительно улучшится, если и банк-получать будет делать проверку.

Безусловно, нормативная поддержка необходима, ведь на текущий момент банки обязаны возвращать только те операции, на которые клиент не давал согласия — то есть, согласно условиям банковского обслуживания, не вводил коды, не раскрывал данные и не делал переводы самостоятельно.

После июля 2024 года должны упроститься и процессы принятия решений различными исполнительными органами и судебная практика именно по случаям, когда человек добровольно делает перевод. Это следует из пояснительной записки к закону, где указана проблема:

Ссылка на законопроект

Насколько это реализуемо с технической стороны я судить не могу. Но вот что говорят эксперты:

Однако, несмотря на пояснительную записку, непосредственно в законе не описаны другие способы кражи денег, кроме перевода мошенникам. Это заметили и эксперты, и об этом же пишет “Нецифровая экономика”

Ситуация с мошенниками беспокоит ЦБ и он прикладывает все усилия, чтобы банки защищали своих клиентов. Что они и делают. Вводят те же страховки от мошенничества, внедряют новые сервисы.

Тинькофф заявил, что первым начнет возвращать украденные деньги жертвам телефонного мошенничества. Причем акцент сделан на предотвращении хищений с помощью технологий с 99% вероятностью. В сообщении компании говорится, что клиент должен подключить различные защитные факторы, определитель номера, сим-карту их оператора Тинькофф Мобайла и т.д. И если мошеннику удастся все-таки обмануть клиента по телефону, ему вернут деньги.

Памятка про сервис

Помимо памятки, есть более развернутое описание условий — это уже юридический документ, который подписывает клиент. То есть необходимо ориентироваться в первую очередь на него. Вчитался в условия. Банк действительно обещает вернуть переводы, если вы их совершили под влиянием телефонного мошенничества, причем включены также и другие риски, например, если вы сообщили мошеннику коды или дали доступ к интернет-банку, а также если сняли деньги в банкомате.

Скрин условий сервиса Тинькофф.

Но есть и исключения. Например, если звонок поступил от мошенника не по телефону, а в мессенджере, то действия сервиса прекращается. Или если вы вследствие разговора сделали перевод сами себе или кому-то из ваших родственников, а также тем, кому вы уже переводили средства в течение года. И что ещё важно: если в процессе разговора банк вас уведомлял о том, что происходит мошенничество, но вы продолжили, то средства в случае кражи тоже не вернут.

Иллюстрация, которую использует канал “Нецифровая экономика” довольно наглядно отображает, как обстоит ситуация с возвратами средств сейчас и что изменится через год.

Помимо законных обязанностей банков в этой плоскости, есть еще и дополнительные сервисы, которые клиент может подключить, чтобы подстраховаться от мошенников. Такие страховки банки продают уже давно, однако они не покрывают случаи социальной инженерии, на которые нацелен новый закон. Например, вот такую предлагает Сбер.

Скрин с сайта Сбербанка

Только здесь не озвучен риск самостоятельного перевода, о котором говорится в законе.

Скрин с сайта ВТБ

Здесь уже фигурирует перевод, но читаем дальше: речь только про поддельные ресурсы, то есть фишинг. Про переводы, которые ты сделал, если поверил, например, псевдосотруднику МВД, здесь ничего нет.

Углубившись непосредственно в документы с условиями, я понял, что случаи, в которых возможно возмещение, связаны в основном с грабежом и другими насильственными способами кражи денег, а также транзакции, для которых не требуется наличие физической карты (то есть фишинг). Вот здесь давно еще Ведомости писали интересную статью о том, что страховки на самом деле покрывают очень ограниченное количество случаев и в основном такие, когда банк и так обязан по закону вернуть деньги.

По крайней мере то же фигурирует и в достаточно свежих отзывах.

Отзыв клиента на banki.ru

Получается, что ситуации, когда человек добровольно передал сведения или сделал перевод, страховки не покрывают.

На всякий случай даже попросил друга, у которого есть карта Cбера, уточнить действительно ли не покрываются переводы и другие операции сделанные под воздействием уговоров мошенников.

Остается надеяться, что с вступлением в силу нового закона и новых сервисов, схемы мошенников будут все реже успешными.