.Pro Блокчейн — это тот момент, когда поезд не только не ушел, но только подходит к перрону

Взяла интервью у Павла Богуша. Поговорили про цифровой рубль, блокчейн и перспективы применения блокчейн-технологий в сфере финансов

— С 1 августа в России заработал закон о цифровом рубле, а с 15 августа уже началось его тестирование. Расскажите, что такое цифровой рубль и цифровые валюты в целом?

Цифровой рубль — это одна из форм денег, национальной валюты, выпускаемой Банком России. Он является примером развития технологии распределенных реестров (ТРР) , а самое известное применение ТРР — блокчейн.

Цифровые валюты — это популярное явление не только в России, но и в мире. С тех пор как в 2009 году появился биткоин — первая криптовалюта, капитализация рынка криптовалют довольно сильно выросла и составляет уже более 1 триллиона долларов [1]. Интерес к цифровым валютам растет, и сейчас в разных странах проходит тестирование этих новых финансовых сущностей — CBDC (Central Bank Digital Currency) — цифровых валют центральных банков. И хотя доля рынка CBDC составляет пока порядка 100 миллионов долларов, к 2030 году ожидается рост в более чем 2130 раз [2].

Все цифровые валюты, в том числе и цифровой рубль, обладают рядом особенностей. В случае с цифровым рублем — это заложенная в основу технология распределенного реестра. Технология обеспечивает децентрализованное хранение транзакций между участниками.

Кроме того, цифровой рубль — это прямая привязка к национальной валюте и выполнение ее прямых функций. И пожалуй, самое важное — это официальный правовой статус цифрового рубля.

То есть, цифровой рубль — феномен на стыке современных технологий и традиционных финансовых инструментов. Ожидается, что цифровой рубль, эту третью форму национальной валюты, мы будем хранить на своих цифровых кошельках, которые будут открыты напрямую на платформе Банка России.

— Давайте тогда сделаем шаг назад и подробнее разберем, что такое ТРР в общем и в блокчейне в частности?

Технология распределенных реестров (ТРР) — это способ записи данных в децентрализованном виде. Способов реализации данной технологии несколько, самая популярная среди них — блокчейн.

Блокчейн (с англ. block и chain — цепочка блоков) — частный случай и, пожалуй, самая популярная форма ТРР. Блокчейн хранит записи о транзакциях в виде блоков на множествах устройств распределенной блокчейн-сети, называемых нодами (узлами) . Как правило, в качестве узлов выступают компьютеры, серверы, специальные устройства.

Сама по себе технология блокчейн представляет собой интерес из-за ее особенностей и свойств. Прежде всего это:

Механизм консенсуса. Одной из основных причин, по которой появилась первая в мире сделанная на основе технологии блокчейн криптовалюта биткоин, можно назвать желание создать систему проведения финансовых транзакций, не предполагающую участие посредников. Эта возможность была реализована с помощью специального механизма консенсуса, который помогает принимать решения группе анонимных участников, не знакомых друг с другом, и к тому же не доверяющим друг другу.

Звучит как магия, но нет, это технология. О механизме консенсуса нужно говорить отдельно. Как пишет крупнейшая криптобиржа Coinbase, безопасность технологии, лежащей в основе биткоина «математически обеспечена законами Вселенной», благодаря чему он никогда еще не был взломан [3].

Публичность. Вся информация о транзакциях — открытая, если речь идет о публичных блокчейн-сетях типа Blockchain и Ethereum. То есть любой человек может посмотреть, какие транзакции были осуществлены участниками сети за все время ее работы. Это свойство делает сеть открытой и прозрачной для любого человека.

Анонимность. При этом осуществление транзакций между участниками происходит в анонимном формате.

Децентрализация. В блокчейн-сети отсутствует центр принятия решений, участники и пользователи обладают одинаковыми правами. Такое свойство называется децентрализация. Каждый узел хранит в себе полную копию информации всей блокчейн-сети.

Неизменность и непрерывность. Эта особенность блокчейн-сетей также делает записанную информацию на блокчейне неизменной и непрерывной. То есть невозможно подделать информацию о транзакции в блоке, так как другие узлы сети выступают здесь «независимыми аудиторами».

Надежность. Технология блокчейн использует криптографические методы записи данных, которые надежно защищают всю систему в целом.

— Как применяется технология блокчейн?

Изначально технология блокчейн была создана для использования в финансовой сфере. Но преимущества, которые я перечислил выше, могут находить себе применение почти в любой другой сфере жизни.

Возьмем пример из сферы недвижимости: привычную нам схему покупки квартиры. Чтобы убедиться в чистоте сделки и оформить ее, мы должны идти в БТИ, к нотариусу, еще куда-нибудь, собрать все необходимые подписи и печати. А теперь представьте, что все данные в реестре недвижимости записаны на блокчейне, и любой человек в любой момент может независимо и мгновенно удостовериться, что вы собственник. А далее все, что нужно — это создать смарт-контракт без каких-либо посредников. При его выполнении перевод средств от одного кошелька на другой и переход прав к новому владельцу произойдет мгновенно, данные о сделки и новый владелец будут записаны в блокчейн сеть.

Свойство неизменности отлично работает и в логистике — позволяет легко отслеживать перемещения грузов, так как данные записаны в блокчейн-сети. То есть вся история перемещений надежно сохранена, не может быть подделана и доступна всем участникам процесса.

Закрытость, приватность и неизменность будут очень полезны и в сфере медицины при хранении важной, но чувствительной информации о пациентах.

Кстати, покупка-продажа криптовалюты между участниками блокчейн-сети — это своего рода частный случай смарт-контракта, используемый в сфере финансов. И вообще, в сфере финансов как блокчейн, так и смарт-контракты лежат в основе огромного количества новых инструментов. Многое, что связано с финансами, сейчас активно переходит на блокчейн.

Если честно, сфер применения блокчейн-технологий масса. Например, Роспатент использует блокчейн-сеть IPchain для регистрации и защиты прав интеллектуальной собственности в цифровой среде[4].

Блокчейн-технологии все активнее входят во все сферы жизни, а блокчейн-разработчиков на глобальном рынке труда очень не хватает. Работодатели готовы доплачивать за экспертизу специалистов в этой технологии. Способность ориентироваться в сфере на рынке труда является принципиально важным, причем не только разработчикам, но и всем остальным специалистам, задействованным в блокчейн-проектах.

Технологии блокчейн находятся на этапе разработки и массово не внедрены в нашу жизнь. Но поскольку они очень эффективны и позволяют экономить время и деньги на транзакционных издержках и имеют другие преимущества, я уверен, что они достаточно скоро станут повседневным явлением.

— Вы упомянули, что блокчейн первоначально был создан для применения в финансах. Расскажите об этом подробнее

Не только был создан для мира финансов, но и на сегодняшний момент финансовая сфера — драйвер развития всей криптосферы. Существует даже отдельный сегмент, который получил название децентрализованные финансы (DeFi — Decentralized Finance).

В жизни это выглядит так: блокчейн-компании берут традиционные финансовые инструменты и запускают их на технологии блокчейн, чтобы получить преимущества, которые она предоставляет. Например, уже сегодня можно взять кредит в криптовалютах, купить страховку и положить ваши средства на криптодепозит.

Еще один интересный пример — так называемая токенизация реальных активов, или Real-world assets (RWA). RWA — это активы реального мира, перенесенные на блокчейн-платформы — недвижимость, акции и другие активы.

Токенизация активов — это процесс, который может связать крипто- и реальный мир. Люди приобретают возможность приобрести, например, токенизированные казначейские облигации под реальную доходность, не покидая блокчейн-сети. Эта сфера только начинает развиваться, но выглядит невероятно перспективно.

Кроме того, блокчейн идеально подходит под любые финансовые задачи, связанные с переводом средств. Например, существует такое понятие, как Embedded Finance (с англ. embedded finance — встроенные финансы) — это финансовая технология, точнее финансовый сервис, который может быть интегрирован как функция в какой-либо стороннюю небанковскую цифровую платформу. Например, в маркетплейс как прием платежа в рассрочку по схеме Buy Now, Pay Later, интегрирован в сайт страховой компании и т. д.

Такой сервис, который имеет смысл именно в связке с другим, и упрощающий процесс бесшовной оплаты. Добавление в качестве дополнительных вариантов оплаты с помощью криптовалют может, с одной стороны, облегчить оплату пользователям товаров и услуг, а с другой — поднять продажи бизнесу.

По оценкам BCG к 2030 году рынок токенизированных активов может составить до 10% мирового ВВП [5]

— Все это звучит многообещающе, однако сейчас можно найти множество противоречивой информации насчет крипторынка

За какими стартапами в России и в мире, развивающими блокчейн-технологии в финтехе, вы следите?

Скажу так: самый интересный блокчейн-стартап, за которым я слежу — это цифровой рубль. А если серьезно, то на сегодняшний момент приходит много новостей о развитии инфраструктуры, запускаются новые L2-сети, сегмент DeFi растет, несмотря на не очень хорошую ситуацию в мировой экономике.

Из последнего — нашумел любопытный криптопроект от Сэма Альтмана, главы известной многим компании OpenAI, запустившей ChatGPT. Альтман запустил проект WorldCoin, пользователи которого получают криптовалюту на сумму $25 в обмен на фото сетчатки своего глаза. Сэм — личность очень известная за счет компании, имеющей серьезные наработки в сфере искусственного интеллекта (хотя правильнее будет употреблять словосочетание «генеративный интеллект»).

Кстати, я уверен, что в самом ближайшем будущем мы увидим новые стартапы на стыке технологий блокчейн и искусственного интеллекта.

Конечно, в криптосфере много подводных камней. Например, одно из негативных свойств криптовалют — высокая волатильность. Для компенсации этого недостатка были созданы так называемые стейлбкоины. Это цифровые активы, которые имеют фиксированную стоимость, привязанные к доллару США — например, USDT. Но не все так просто.

На дисциплине по блокчейн-технологиям, которую уже упоминал, я подробно разбираю и темную сторону криптовалют — подводные камни и прочие особенности, которые важно понимать.

Второй момент — это юридический аспект. Законодательство в области регулирования криптовалют находится либо в разработке, либо в зачаточном состоянии. То есть использование криптовалют пока полноценно не регулируется.

Несмотря на несовершенство законодательства, крупные игроки уже достаточно давно разрабатывают различные решения, основанные на технологии блокчейн. Например, Visa и Mastercard проводят исследования для внедрения технологии блокчейн в свой бизнес. Кстати, буквально в начале августа крупная компания PayPal выпустила свой стейблкоин PYUSD, обеспеченный долларами один к одному.

Несмотря на все перспективы, существует важная проблема — эти новые технологии не очень-то интуитивно понятны и дружелюбны для использования неподготовленным пользователям, с ними действительно сложно разобраться. Поэтому одна из задач, стоящая перед обществом — разработка понятных и удобных для пользователей блокчейн-сервисов.

Для решения этой задачи уже сейчас необходимы подготовленные кадры, которые не просто разбираются в технологии, но способны изменить всю сферу с помощью своих знаний, компетенций и идей. Будущее здесь формируется уже сейчас. Современные технологии — блокчейн, искусственный интеллект — все это активно внедряется в нашу жизнь, чтобы изменить и сделать проще. Это как раз тот момент, когда поезд не только не ушел, он как раз подходит к перрону.

— За какими стартапами в России и в мире, развивающими блокчейн-технологии в финтехе, вы следите?

Скажу так: самый интересный блокчейн-стартап, за которым я слежу — это цифровой рубль. А если серьезно, то на сегодняшний момент приходит много новостей о развитии инфраструктуры, запускаются новые L2-сети, сегмент DeFi растет, несмотря на не очень хорошую ситуацию в мировой экономике.

Из последнего — нашумел любопытный криптопроект от Сэма Альтмана, главы известной многим компании OpenAI, запустившей ChatGPT. Альтман запустил проект WorldCoin, пользователи которого получают криптовалюту на сумму $25 в обмен на фото сетчатки своего глаза. Сэм — личность очень известная за счет компании, имеющей серьезные наработки в сфере искусственного интеллекта (хотя правильнее будет употреблять словосочетание «генеративный интеллект»).

Эти новые технологии кажутся очень сложными, но это наше ближайшее будущее, и во всем этом можно и нужно разобраться. Те, кто в этом разберется и сделает эти технологии доступными для других людей, может сделать нашу жизнь проще, лучше и надежнее, а кроме того может стать по-настоящему знаменитым.

— Павел, спасибо Вам за уделенное время!

Павел процитировал следующие источники:

1. Coin Gecko: Global Cryptocurrency Market Cap
2. Statista: Market size of central bank digital currency (CBDC) worldwide in 2023, with a forecast for 2030
3. Coinbase: Is Bitcoin secure? Has this network ever been hacked? | Coinbase Help
4. Роспатент: Роспатент и IPChain объединят цифровые платформы для управления интеллектуальными правами
5. BCG: Relevance of on-chain asset tokenization in ‘crypto winter’