Как управлять личными финансами. Советы для начинающих

С чего начать и как улучшить свое финансовое положение? Разбираемся в финансовой грамотности, составлении бюджета, оптимизации трат, сбережениях и инвестициях

Оглавление:

• Зачем нужна финансовая грамотность?
• Финансовые цели. Как улучшить свое финансовое положение стратегически
• Великий и ужасный бюджет. Как его рассчитать и проанализировать
• Оптимизация трат. Экономия = заработок?
• Копилка и финансовая подушка. В чем разница и зачем их разделять
• Как копить деньги эффективно
• Инвестиции. Нужны ли они каждому и как сформировать свой личный инвестиционный фонд

Недавно я прочитал статью про то, как человек рассчитал свой бюджет на декабрь и ведет статистику по расходам уже год. Почитав комментарии, я заметил, как многие критикуют небольшие траты, маленький бюджет и хвастаются своими скринами из банка на сотни тысяч рублей и даже миллионы. Автор статьи сказал, что в среднем он тратит на семью из двух человек 65 000. Меня смутила критика в его сторону и я решил покопаться в деньгах и углубиться в тему финансовой грамотности.

Зарабатывать деньги — дело хорошее, но нужно же и правильно их использовать.

В своей статье я решил рассказать о том, как эффективно использовать бюджет, работать с тратами, рационально копить и приумножать отложенный капитал. В первую очередь я сам хочу прокачаться в этой теме и, написав статью, помочь себе стать грамотнее и улучшить свои отношения с деньгами.

Не все же могут получать сотни тысяч, а даже имея такой доход, не всегда получается не потратить все в ноль.

Финансовая грамотность — это знания и опыт, помогающие выстроить план по взаимоотношению с деньгами.

Она нужна для рационального обращения с деньгами. Ее суть не в том, чтобы научиться зарабатывать миллионы, а в том, как правильно использовать финансы и не чувствовать себя в постоянном стрессе при мыслях о деньгах и кризисах.

Человек может получать 50 000 рублей, ему на все будет хватать и он будет чувствовать себя финансово защищенным, а может получать 200 000 рублей и, живя в том же городе, в конце месяца оставаться с 0 на карте и страхом, что денег не хватает и нужно срочно бежать на третью работу, ведь у него даже нет 20 000 в копилке.

Зачем ставить финансовые цели и планировать расходы и доходы?

Ставить себе финансовые цели и планировать расходы и доходы нужно для того, чтобы проще было накопить деньги на какую-либо серьезную покупку, будь то квартира, машина, гараж или дачный домик. А также такой подход поможет закрыть долги, сформировать финансовую подушку безопасности, увеличить свои доходы, перестать тратить деньги на ненужные покупки и прочее.

Как ставить финансовые цели?

Перед тем, как ставить перед собой финансовые цели, нужно определить, сколько денег вы зарабатываете в месяц, сколько из них уходит на обязательные траты, развлечения и сколько вы реально можете откладывать в копилку.

После несложных математических расчетов можно приступать к формированию целей.

Какими могут быть финансовые цели?

Цели могут быть разными, начиная от банального купить новую машину и заканчивая большим количеством денег, ежемесячно откладываемых в копилку.

Например, я хочу оптимизировать бюджет так, чтобы выделить дополнительные деньги на покупку машины и сформировать финансовую подушку. Способ достаточно прост — сократить ненужные траты и понять, сколько еще денег нужно заработать сверх имеющегося, чтобы быстрее накопить.

Бюджет — это смета доходов и расходов на определенный срок. В него входят абсолютно все ваши поступления и траты.

Зачем нужно знать свой бюджет?

Расчет и ведение бюджета помогают:

• понимать свои финансовые возможности;
• защититься от слива всех денег в ноль;
• понимать категории бюджета, которые хотелось бы увеличить;
• мотивироваться к заработку;
• найти свои слабые стороны.

Категории бюджета

Чтобы бюджет состоял не только из граф “плюс” и “минус”, его нужно делить на категории. Это дает более полную картину трат и расходов (сколько и на что) и в дальнейшем может использоваться для оптимизации бюджета. Если вы не понимаете, на что тратите деньги, то и оценить их рациональное использование будет проблематично.

Личный пример

Примерно так я разбил свой бюджет при зарплате 60 000 рублей:

• квартира — 14 000 рублей;
• бюджет на основные расходы для поддержания существования и развлечений — 29 000 рублей;
• дополнительные траты (одежда, товары для дома, техника) — 3000 рублей;
• копилка на машину — 9 000 рублей;
• подушка безопасности — 5000 рублей.

Разбив бюджет, стало очевидно, что 9000 рублей в месяц мало для накопления на машину. Поэтому нужно придумать дополнительный способ заработка, ведь урезать бюджет уже некуда.

Если дополнительных трат не было или не весь бюджет на них был израсходован, то деньги я отправляю на подушку.

Есть такое неприятное общественное мнение, что люди, которые стремятся к экономии, никогда не смогут много зарабатывать, но ведь не все получают много, знают как это исправить и хотят открыть свой бизнес.

В моей жизни есть такое правило: сэкономил на ненужной трате или невыгодной покупке — значит заработал.

Как и зачем оптимизировать траты?

Оптимизация трат дает возможность выявить и отсечь ненужные расходы, чтобы сэкономленные на этом деньги применить для чего-то полезного.

Как анализировать траты и находить ненужные?

Для начала нужно расписать, какие вообще траты у вас есть. После чего отделить необходимые от тех, которые не мешают жить, а возможно даже вредят. Чаще всего к таким тратам относятся подписки на сервисы и нерациональные траты на развлечения. Бывают и такие случаи, когда люди покупают много одежды, которую потом не носят, так что у каждого может быть свой индивидуальный пример.

После выявления ненужных трат нужно подумать, каким образом их урезать, а может и полностью отказаться от некоторых из них.

Личный пример

Одним из таких примеров была подписка на Яндекс Плюс. Разобравшись в тарифах, было решено сделать подписку на год. Суть проста: я платил 299 рублей в месяц, а теперь 1990 в год. Выгода небольшая, но все же она составила 1598 рублей за год. Теперь я стал тратить на подписку на 44,5% меньше. Эта идея пришла, когда я тестировал финансового ТГ-бота.

Копить деньги можно по-разному и на разные цели. У копилок бывают различные предназначения. Например одна может быть на конкретную цель, а другая в качестве подушки безопасности. Таких копилок может быть несколько.

В чем разница между копилкой и финансовой подушкой?

Целевые копилки могут быть созданы для накопления на конкретные цели, такие как машина, новый телефон, путешествие и так далее. Разбивая одну большую копилку на несколько целевых, проще понимать, сколько и на какие вещи у вас есть.

Финансовая подушка безопасности наоборот, не имеет конкретной цели, она, грубо говоря, лежит на черный день и может быть использована только в крайнем случае. Также можно применять ее в качестве кредитки: когда нужно — взял деньги в долг, но вернуть не забудь. Это лучше, чем занимать у банка, ведь процентов не начислят и кредитный рейтинг в случае просрочки не портится, да и просто самому так спокойнее.

Зачем держать деньги не под подушкой, а в банке?

Можно бояться, что все банки закроются, обанкротятся и заберут ваши кровные. Однако такое случается крайне редко, особенно в нормальных современных банках.

Инфляция есть и никуда не денется, так что деньги под матрасом рано или поздно обесценятся. Именно поэтому я предпочитаю открывать вклады и накопительные счета в банке, ведь они дают годовые проценты, покрывающие инфляцию, а порой даже можно выйти в плюс.

В чем разница вкладов и накопительных счетов?

Вклад делается на относительно долгий срок, иногда без возможности пополнения или снятия в течение срока, поэтому он подходит для долгосрочных целей. Так я копил на телефон с его помощью, чтобы процент был выше. Для маленьких целей вклад не подходит, потому что очень часто есть минимальная сумма, порой превышающая всю стоимость самой цели. Например, в Тинькофф минимум — 50 000 рублей.

Накопительный счет обычно дает меньший процент, чем вклад, зато его можно постоянно пополнять или брать из него деньги, когда это потребуется. Я использую такие счета для разных мелких целей.

Инвестиции — это вложение денег с целью заработка или сохранения капитала.

Если про сохранение капитала от инфляции все понятно — чаще всего это безрисковые инвестиции по типу вкладов и накопительных счетов, то по поводу заработка нужно разбираться.

Инвестиции — дело для смелых и готовых к риску

Перед тем, как начинать инвестировать, нужно понимать, что 100% вероятности заработка в той или иной сфере быть не может, всегда есть возможность опростоволоситься, если ваши активы потеряют в цене.

Инвестиции — это всегда хорошо, если на них есть свободные деньги

Именно поэтому нельзя инвестировать в рискованные активы свои последние деньги, а тем более заемные.

Самое главное правило — инвестируй только те деньги, которые готов просто выкинуть в мусорку.

Подводя итоги, можно сказать, что финансовая грамотность — вещь непростая и к ней нужно подходить с умом, делать расчеты, анализировать свои траты и изучать инвестиционные продукты. Однако если овладеть данным навыком, то жить станет легче, ведь с ее помощью можно не только закрыть долги, но и накопить на свою мечту.