{"id":14262,"url":"\/distributions\/14262\/click?bit=1&hash=8ff33b918bfe3f5206b0198c93dd25bdafcdc76b2eaa61d9664863bd76247e56","title":"\u041f\u0440\u0435\u0434\u043b\u043e\u0436\u0438\u0442\u0435 \u041c\u043e\u0441\u043a\u0432\u0435 \u0438\u043d\u043d\u043e\u0432\u0430\u0446\u0438\u044e \u0438 \u043f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u0435 \u0434\u043e 1,5 \u043c\u043b\u043d \u0440\u0443\u0431\u043b\u0435\u0439","buttonText":"\u041f\u043e\u0434\u0440\u043e\u0431\u043d\u0435\u0435","imageUuid":"726c984a-5b07-5c75-81f7-6664571134e6"}

Ответ на пост FIRE: «Жизнь сложнее таблички в Excel»

Пост про FI/RE набрал большую популярность сегодня. С одной стороны, это хорошо — ведь чуть больше людей познакомятся с немного иным взглядом на вещи и узнают в чём-то себя, поняв что они не одиноки.

С другой стороны, пост пестрит грубыми фактологическими ошибками и стереотипами уровня "По улицам российских городов ходят медведи в ушанках, пьют водку и играют на балалйках".Раз уж меня упомянули в том посте, позвольте мне указать на эти ошибки.

ФОРМУЛЫ

Можно подсчитать, сколько времени нужно работать, чтобы потом отдыхать один год, если откладывать определённую часть дохода, а всё остальное тратить.

Если откладывать 10% дохода в месяц, то нужно 9 лет работать, чтобы затем год отдыхать. Формула выглядит так: (1-0,1)/0,1. Если откладывать 25% в месяц, то нужно 3 года работать, чтобы затем год отдыхать. (1-0,25)/0,25. Если откладывать 50% в месяц, то нужно год работать, чтобы затем год отдыхать. (1-0,5)/0,5. Если откладывать 75% в месяц, то нужно 4 месяца работать, чтобы затем год отдыхать. (1-0,75)/0,75.

Это не так работает. Автор, ведь ты же в предыдущем сообщении написал, что основной принцип - откладывать сбережения в фондовый рынок, покупать фонды широкого рынка, но в твоём расчете куда-то потерялась доходность от инвестиций и эффект сложного процента :) У тебя смоделирован какой-то идиот, который деньги складирует под матрас десятки лет. Вот моя табличка из недавних, которая учитывает этот эффект:

Если ты готов откладывать 50% от дохода и тебе хватает остальных 50% на привычный уровень жизни и ты готов сохранять такой уровень жизни, то тебе нужно 16-17 лет поработать, чтобы средств хватило до конца дней. Ещё и детям осталось наследство. Естественно, здесь есть куча "но", но точно это не по твоим формулам работает.

ЛИШЕНИЯ И СТРАДАНИЯ

Основные правила движения FIRE [...] Отказаться от дорогих покупок и лишних расходов (техники, машины, ремонта, предметов роскоши, экзотических продуктов).

Не Facepalm, а Facepalm'ище.

Есть такие экстремалы, которые часто выступают клоунами в СМИ, живут в грузовике на парковке Гугла, дабы не платить за арендное жилье. Имя им - LeanFIRE. Пересчитать таких фриков можно по пальцам, но часто такие как ты берут их в пример, чтобы добавить "остренького" и стереотипизировать.

Мы c женой ездим на авто, у нас качественная дорогая техника в доме, хороший ремонт, нет предметов роскоши (а зачем?), мы не прочь насладиться экзотическими продуктами, особенно находясь на месте их произрастания в 8000 км от дома (правда, не в 2020/2021 году).

ПРАВИЛО 4%

«Правило 4%» описали в исследовательской работе профессоры Университета Тринити в 1998 году.

Это правило описал Уильям Бенген в 1994 году.

НЕДОСТУПНОСТЬ

Однако правило 4% в основном работает для США, где развит рынок акций и облигаций — для других стран их результаты могут не сработать

Мы живём в 2021 году! Любой житель самой дальней российской глубинки имеет доступ к американскому рынку.

ВНОВЬ ПРАВИЛО 4%

Чтобы определить нужную сумму для выхода «на пенсию», надо умножить месячные расходы на 12, а полученное — умножить на количество лет, которое человек планирует не работать (например, на 25 или на 30).

Видимо, кто-то не смог по-человечески перевести :( Надо умножить средний месячный расход на 12 (потому что столько месяцев в году, внезапно) и потом на 25 (потому что 4%*25 = 100%.). Ну или просто умножить средний месячный расход на 300. И прийти к той же цифре, что получится по "правилу 4%".

Например, если человеку в год на жизнь нужно 2 млн рублей, то эта сумма должна быть не менее 4% от всего накопленного капитала. Значит, надо накопить минимум 50 млн рублей для 25 лет жизни.

Не для 25 лет жизни, а для любого количества лет жизни, если исторические рыночные долгосрочные доходности будут иметь тенденцию повторяться (Реальная доходность портфеля будет выше 4%. Так, например для портфелей 75% акций / 25% облигаций даже с учетом великой депрессии средняя реальная доходность была выше 5%, и в целом любой длинный период 25 лет+ демонстрирует среднюю реальную доходность выше 4%/год, на этом и зиждется правило).

FIRE предполагает, что человек будет жить на 4% с дивидендов и процентов по счету, а не на основные средства. Продажа акций и снятие наличных снизит срок безработной пенсии до 20 лет.

Ключ - реальная доходность рынка, реальная доходность компаний, а не дивиденды. Даже объяснять лень, ибо это на огромную простыню растянется.

ВНОВЬ ЛИШЕНИЯ И СТРАДАНИЯ

Поэтому подход FIRE в основном может подойти только бездетным людям с дешевой арендованной или ипотечной квартирой

У нас двое прекрасных детей, и своё жильё (взятое в ипотеку, которая закрыта за 2,5 года, ибо ипотека - это безрисковая инвестиция под %, равный проценту по твоему ипотечному кредиту). Ох уж эти стереотипы...

ОГО, МЕНЯ УПОМЯНУЛИ

Александр вместе с женой с 2012 года ежемесячно откладывают 40-60% доходов (примерно $1550).

А здесь уже прямо обо мне. Не помню, чтобы я где-то называл такую цифру, ибо она разнится от месяца к месяцу, и немного отличается от написанной. Думаю, автор недолго думая решил это по своим формулам, в которых какой-то идиот десятилетиями хранит деньги под 0% под матрасом.

Не то чтобы я скрываю цифры, я каждый месяц публикую данные о том, какова норма сбережений в этом месяце, а также рассказывая, что было с моими тратами, насколько они отличаются от ожиданий. Зная базовую цифру (ожидания по расходам), постоянный читатель в два упражнения может вывести наш семейный доход и сумму, отправленную в инвестиции в этом месяце.

РЕАЛЬНОСТЬ СЛОЖНЕЕ, ПОЭТОМУ Я ЭТИМ И ЗАНИМАЮСЬ

Реальность всегда оказывается намного сложнее таблички в Excel.

Бесспорно! Именно поэтому иметь сбережения - нужно. И с непредвиденными жизненными обстоятельствами я предпочту столкнуться имея 6-figures на счёте, чем с голой задницей и багажом впечатлений и пачкой дорохих-бохатых фоток в инсте.

FIRE требует строго следовать плану и не отклоняться от него, а это означает отсутствие гибкости и подходит не всем.

Хз, мой план гибок (легко подстраивается под изменчивость мира - под изменения той же пресловутой инфляции, что очень актуально сейчас), мне жаль Грибулю, что она не смогла в гибкость...

КОММЕНТАРИИ "ЭКСПЕРТОВ"

При откладывании не менее 50—75% зарплаты по методу FIRE не очень понятно на что человек будет жить. Более того, уровень доходов у нас в стране говорит о том, что люди не могут откладывать и намного меньший процент [чем необходимые для FIRE 50-75].

На остальные 25-50%! Представьте себе, в России не все говяжьи анусы с репой кушают и не все работают за 15 тысяч. Есть и другие люди, которым повезло / они более талантливые / более трудолюбивые (нужное подчеркнуть), и зарабатывают хорошие деньги.

Никто и никогда не говорил, что это универсальная штука для всех. Это и в США, и в России - возможно реализовать узкой прослойке людей, находящихся в правой части гауссианы уровней дохода.

P.S.: Прошу автора того поста не принимать близко к сердцу мои пассажи. На самом деле, я благодарен за хорошую статью, пусть и искажающую ряд фактов.

0
78 комментариев
Написать комментарий...
Safe Dividends

3000 $ долларов в месяц дивидендами, с учетом налогов. Фонды не обеспечивают рост дивидендов, как обычные акции. Выбираю компании из список дивидендных претендентов, кандидатов и чемпионов. Заглядывайте в мой телеграм-канал, там много чего полезного уже есть)

Ответить
Развернуть ветку
Yarro S
Фонды не обеспечивают рост дивидендов, как обычные акции

Чего вдруг?

Ответить
Развернуть ветку
Dmitry Davydov

Да, странный коммент, учитывая, что частник платит НДФЛ с дивидендов, а фонды - нет, и если процент УК низкий, то держать и реинвестировать дивы через фонд может быть даже чуть выгодней, чем самому покупать те же самые акции на свой брокерский счет. Кажется, что человек больше хочет продвигать свой канал, чем давать полную информацию.

Ответить
Развернуть ветку
75 комментариев
Раскрывать всегда