Лого vc.ru

Особенности ведения бизнеса в Камбодже

Особенности ведения бизнеса в Камбодже

Сооснователь сервиса микрозаймов MicroMoney Антон Дзятковский о привлечении клиентов, сложностях с наймом сотрудников и рисках.

Команда MicroMoney

Два года назад нам с женой показалось, что на российском финансовом рынке сделать что-то интересное, а главное, новое — сложно. Рынок уже серьезно отрегулирован, в микрофинансовом секторе хорошо развиты технологии автоматизации бизнеса, а конкуренция очень сильна. Когда стали искать новые рынки, я подумал: «А почему бы не стать первооткрывателями краткосрочного кредитования в той стране, где этого еще не придумали?»

Мы выбрали Азию, и практически сразу стало понятно, что привезти туда наши возможности автоматизации — все равно, что закинуть автомат Калашникова в средние века. Азия во многом до сих пор живет в средневековье, а крайне низкая технологичность компенсируется просто гигантским количеством сотрудников, которые при этом обходятся дешево.

Страна, где любят банки

Прежде всего, рынок юго-восточной Азии очень интересный и полностью отличается от того, что мы привыкли видеть в России, Европе и США. Во-первых, это полное доверие к банкам у местного населения. Сейчас в Камбодже 36 банков на 1,5 млн городских жителей. За все время существования ни один банк в стране не лопнул, ни у одного из них не отозвали лицензию, не было построено ни одной «финансовой пирамиды». Еще очень комфортно для бизнеса то, что американский доллар имеет официальное хождение в Камбодже. А курс риеля, официальной валюты страны, по отношению к доллару не менялся ни разу за последние двадцать лет. У Камбоджи до сих пор имидж страны, в которой была война и которой все помогают, таким образом компенсируется инфляция. Во время гражданской войны 1975-1980 годов деньги были отменены: «красные кхмеры» взорвали национальный банк, а в его хранилищах разместили склад удобрений.

При всем этом страна занимает почетное седьмое место в мире по отмыванию денег. Я разговаривал с менеджерами ABA-Bank, который входит в топ-3 камбоджийских банков. Кстати, сделать это было довольно легко — все руководители в нем русскоговорящие. Выяснилось, что банковские транзакции до $500 тысяч даже не попадают на финансовый мониторинг. В банках не задают вопросов даже если деньги придут из Афганистана или Сирии. При сумме свыше $500 тысяч к транзакциям относятся немного серьезнее, могут даже попросить договор.

Вообще, государственное регулирование на рынке присутствует в упрощенной версии: у правительства просто нет ресурсов для контроля многих отраслей и, например, КПК (потребительская кооперация) до сих пор не регулируется.

Потребительским кредитованием занимается около пятидесяти компаний, уставной капитал у них в среднем составляет $1,5 млн, что соответствует небольшому банку в России, а средний чек — до $5000.

В кредитном бизнесе тоже свои устои — местные банки и микрофинансовые организации пугает даже мысль выдавать деньги без залога. Системы кредитования без залогов не существует в принципе, обычно закладываются земля и дома. При этом от клиентов требуют минимум пять справок, оригиналы паспортов и поручителя в лице местного старосты.

Нельзя сказать, что это не дает своих плодов. Примечательно, но факт: здесь просрочка более чем в тридцать дней составляет всего 0,9%, по данным местного Центробанка. То есть соотношение PAR (portfolio at risk) довольно выгодное.

Как начать финансовый бизнес в азиатской стране

Попробовав разные рынки, мы составили для себя очень простой чек-лист, помогающий проверить страну на «открываемость».

  • ​На рынке есть или хотя бы началось «потребление»: растет средний класс, растет ВВП. В Камбодже этот показатель составляет +6% в год. Для сравнения, в России он показал снижение на 3% в 2015 году.
  • Есть возможность недорогой лидогенерации: в нашем случае практически все пользователи буквально живут в Facebook, у многих по несколько аккаунтов. Понятие «интернет» вообще равно понятию «Facebook», а все сотовые операторы предоставляют бесплатный доступ в эту социальную сеть.

  • Есть простые варианты для получения денег: любой владелец SIM-карты здесь одновременно владеет электронным кошельком, и может снять наличные или пополнить счет фактически на любом углу.

  • Низкая конкуренция или ее отсутствие: в Камбодже нам сыграло на руку отсутствие беззалоговых сервисов кредитования.

  • Есть целевая аудитория: в нашем случае кредитные истории есть лишь у 5% населения. Впрочем, в этом отношении подходит практически вся Азия: по данным агентства McKinsey, количество людей, которые не имеют доступа к банковским услугам, составляет от 65 до 80% взрослого населения.

  • Есть возможность найти локального партнера. Мы очень рекомендуем это сделать для того, чтобы понимать местного клиента и логику законодательства, да и попросту — чтобы спать спокойно.

Мы поговорили примерно с тридцатью местными организациями и в итоге нашли себе отличных партнеров. Первыми, кто в нас поверил, стали японский венчурный фонд East Wing ASA Capital с капиталом около $100 млн долларов и его участник, глава одной из крупнейших девелоперских компаний страны Sonatra, — мистер Тетсуи Нагата (Tetsuji Nagata). Он стал нашим соучредителем с долей в 50%. Вторым стал местный партнер фонда — кхмер Окнха Сорн Сокна (Oknha Sorn Sokna), который предоставил нам офисную площадь и обеспечил полной юридической поддержкой. Кстати, «Oknha» в его имени — это титул, причем самый высокий среди камбоджийских граждан, аналогичный титулу сэра (Sir) в Великобритании.

Мистер Сорн Сокна — советник премьер-министра Камбоджи по экономическим вопросам. В России аналогичная должность сейчас у господина Кудрина. В Камбодже премьер-министр — глава страны, этот пост сейчас занимает Хун Сен (Hun Sen). Окнха Сорн Сокна — член совета АСЕАН, в знак признательности за вклад в развитие Камбоджи ему присудили ряд королевских орденов и наград.

В итоге нас фактически приняли в их дружную семью. В 2016 году мы побывали на форуме АСЕАН в составе делегации и даже стали известны в масштабах страны — про нас писали в главной газете столицы The Phnom Penh Post. Благодаря этой публикации мы познакомились с главой Центрального банка Камбоджи.

«Ваш займ стоит ровно одну чашку кофе в день»

Мы стали первым сервисом в стране, который обрабатывал заявления на кредит полностью в онлайне, без кучи бумажных документов. Мы использовали в качестве источника всех данных мобильный телефон или компьютер клиента. В Камбодже практически все перескочили эру персональных компьютеров и ноутбуков и сразу обзавелись смартфонами. Для скоринговых процедур на телефон устанавливается мобильное приложение MicroMoney, а с клиентом подписывается договор об обработке персональных данных. Интересно, что 49% устройств — это телефоны Samsung или другие устройства на Android, а приличные для Камбоджи 32% — это iPhone.

Самый дешевый сотовый оператор и производитель элементарных телефонов с доступом в сеть в Камбодже — это SMART, который продает мобильники за 30-50 долларов. Система отслеживания данных о клиентах строится на искусственном интеллекте и самообучающихся нейронных сетях, а внесение данных о клиентах — на технологии блокчейн. Иногда заявление на микрокредит обрабатывается менее пяти минут. В итоге мы первыми стали выдавать деньги без залогов и поручителей, причем делать это очень быстро, в течение суток после одобрения кредита.

Займы начали выдавать строго до зарплаты. Процент, как, впрочем, и суммы займов, был очень маленьким — 2% в день. Мы часто приводим этот показатель в сравнении: «Ваш займ стоит ровно одну чашку кофе в день». При среднем размере займа в $60 — это чуть больше одного доллара в день, именно столько и стоит кружка кофе или тарелка риса. Переплата в этом случае составляет всего $14,4 доллара за двенадцать дней.

Такой ответ устраивает большинство наших клиентов, а главное — понятен им.

Деньги мы перечисляем на местные пластиковые карты, которые можно открыть только по оригиналу паспорта. Таким образом решили и вопрос с идентификацией клиента.

В самом начале для одобрения кредита мы использовали множество кросс-проверок: например, спрашивали цвет и количество этажей здания, где работает человек, а затем проверяли ответ; у родителей, если они были указаны как контактные лица, спрашивали дату рождения их ребенка, а у родственников — домашний адрес. Но в итоге осознали избыточность таких проверок, плюс их сложность снижала уровень одобрений и вызывала стресс у заемщиков. Мы поняли, что настолько тщательный скоринг нужен только для зрелого рынка кредитования, на девственном рынке мошенников нет, а меньше вопросов означает больше выдач. В итоге теперь мы проверяем только работу и начальника, семью и документы, а наша цель — выдать всем хотя бы по $10.

Но, конечно же, это было бы невозможно без внятной и простой автоматизированной CRM-системы. Обработав первые 10 тысяч клиентов в Excel, мы, наконец-то, с радостью на нее перешли. Теперь задача сотрудника — просто с выражением читать текст на экране, а все остальное сделает CRM.

Уважительная причина: свадьба друга

Азия — как другая вселенная. Есть супертехнологичные государства типа Сингапура, Таиланда, Малайзии. Есть страны, которые застряли в средневековье. Это Мьянма, Вьетнам, Камбоджа.

Удивительно, но 90% заемщиков берут свой самый первый кредит в жизни. Подавляющее большинство из них (88%) — мужчины, у 75% — доход около $200 в месяц. Определились и основные цели микрокредитов: 15% людей банально не хватало на еду, а вот 35% брали займ, потому что друг пригласил их на свадьбу! Следующие по популярности причины: по 10% аудитории — расходы на школу для детей и медицинские услуги, также в рейтинг попали траты на китайский Новый год, бензин и починку мотоциклов, помощь родителям.

Уровень расценок был выбран правильно: лишь 5% клиентов отказались брать кредит по причине его дороговизны. А вот причины, по которым кредит отказались выдавать мы: у 23% не было работы, 20% отказались предоставлять свои контакты, а 7% попросту давали о себе ложную информацию.

В среднем займ выдается каждому шестому клиенту. Одна полная заявка обходится в $1. Полная стоимость издержек на первый выданный займ составляет $10: это $6 + операционные затраты (заработная плата + аренда). Средний займ составляет $60 и выдается на 12 дней, в итоге наш заработок на займе — около $14,4.

Данные о клиенте для заявления о залоге в 88% случаев берутся со смартфонов и только в 12% — с их десктопных устройств.

Каждый привлеченный клиент взял в среднем по 4,5 займа. Мы видим, что клиенты на них «подсаживаются», так как конвертация во второй и последующие займы составляет 73%. 34% берут пять и более займов, а 7% — более десяти. Основной, золотой фонд нашей аудитории составили 4% клиентов, которые взяли займы уже пятнадцать и более раз. ​

Хороший, плохой, злой

Схема простая — хороший, плохой и совсем злой полицейский. Первый месяц со дня просрочки мы ведем себя не как коллекторы, а как финансовые консультанты, помогаем людям спланировать их средства. Через 30-90 дней просрочки начинаем вежливо и настойчиво напоминать о долге всем контактным лицам. Активней всего используем при этом сервис SMS-рассылок и звонки на работу. Через 90 и более дней просрочки мы перестаем быть вежливыми и используем все возможные каналы, включая социальные сети. В Камбодже при такой серьезной задержке помогает только очень активный прозвон по контактам третьих лиц — именно они заставляют должников вернуть деньги.

В итоге на прибыль мы вышли уже на третий месяц работы, хотя и ценой очень жестокой личной экономии. Например, я питался супом из самых дешевых костей за доллар.

Обед по расписанию: кадровый рынок Камбоджи

Через некоторое время после начала работы мы сформировали образ идеального наемного сотрудника в Камбодже. Он должен быть местным, недорогим, убедительным продажником и трудоголиком. Ключевым словом оказалось «идеальный», вскоре мы убедились, что найти такого человека — задача сама по себе чуть ли не утопическая. Если говорить не о линейных сотрудниках, а о специалистах, то задача найти такого человека практически невыполнима.

В ходе поисков персонала у нас много раз возникали следующие вопросы:

  • ​Почему поведение кхмеров поддается определенным закономерностям, но не поддается нашей логике?
  • Почему наиболее надежные сотрудники старше 35 лет и почему людей этого возраста очень сложно найти?

Ответы мы нашли в истории Камбоджи: почти сорок лет назад гражданская война 1975-1980 годов унесла жизни более трех миллионов человек. Ее целью были порабощение населения, уничтожение интеллигенции и расселение городских жителей в деревни. Доля городского населения за эти годы катастрофически упала, и до 2015 года прирост составлял менее 1%.

Идеология гражданской войны была следующей: «Город — обитель порока; можно изменить людей, но не города. Работая в поте лица, корчуя джунгли и выращивая рис, человек поймет, наконец, подлинный смысл жизни. Нужно, чтобы он помнил, что произошел от рисового семени. Все кампучийцы должны стать крестьянами».

Расстреливали без суда и следствия педагогов, врачей, интеллигенцию, даже тех, кто просто носил очки. Запретили писать и читать, сжигали книги, разрушили около шести тысяч школ и все университеты. Решили избавиться от всех благ современной «белой» цивилизации: автомобили ломали кувалдами, бытовую технику закапывали в землю.

Все это оказало серьезное влияние на кадровый рынок сегодня. Найти квалифицированных да и просто мотивированных сотрудников старше 35 лет, то есть людей, рожденных в период гражданской войны, очень сложно. Эта категория — самые опытные и предпочитаемые в компаниях работники, в отличие от России, где предпочтение отдается активным сотрудникам до 30 лет. Сложно найти специалистов думающих, заинтересованных в работе, амбициозных, ведь сейчас потомки нации — это дети крестьян. Образование в Камбодже до сих пор необязательное и, как следствие, доля безграмотных очень велика — это 30% населения.

Этим объясняются национальные особенности в поведении сотрудников.

  • ​Средний «срок жизни» сотрудника в компании составляет всего один-два месяца, особенно в возрасте до тридцати лет. Кхмеры не держатся за рабочее место, их не удерживает даже зарплата. Планировать и думать о будущем не принято — этим, кстати, и объясняется большая популярность займов перед долгосрочными вкладами и проектами: главное, сейчас перехватить немного денег, что будет завтра — будут думать завтра, а часто — вообще не будут думать.
  • У кхмеров коллективный образ мышления. Часто это выливается в саботаж в компаниях, сговор и тому подобное. Сотрудники могут в любое время не выйти на работу, и оставшаяся невыплаченная зарплата не имеет значения.

  • Сотрудники однозадачны. Введение нескольких KPI ставит их в тупик. Это усугубляется тем, что сотрудники работают на иностранную компанию, уровень доверия к которым ниже среднего.

  • В Камбодже уважают старших. По своей сути это не демократическое государство, старшинство и статус здесь имеют особое значение. Также важна семейственность. Нам приходилось доказывать сотрудникам, что мы семья, и тогда они начинали реально работать. Вообще, в Камбодже не обязательно иметь руководительские навыки — звание начальника само по себе является причиной выполнять те задачи, которое он ставит.

В первое время непостоянство сотрудников и их несерьезность ввергали нас в отчаяние, но сейчас мы относимся к этому спокойнее. Помогают успокоительные капли и наши собственные методы работы.

Сотрудник, проработавший менее двух месяцев — это наш «денежный минус», и чтобы обезопасить себя, мы:

  • ​проверяли каждого сотрудника так же, как проверяли каждого заемщика. Это помогало и в таких печальных случаях, как кражи на работе (к сожалению, такое случалось);
  • забирали в залог паспорт или другой идентификационный документ;

  • ввели штрафы за то, что не отработал срок трудового контракта;

  • выдавали заработную плату 15 числа месяца, следующего за расчетным. Часто сотрудник получал зарплату в конце месяца и затем попросту не выходил на работу.

Всего мы провели собеседования примерно с четырьмя сотнями кандидатов, и в итоге только двадцать преданных сотрудников работают без нашего тотального контроля и участия. Кстати, при приеме на работу у кандидатов было всего лишь два вопроса: сколько времени длится обед и есть ли у нас официальные выходные дни, которых в Камбодже двадцать восемь. Для сравнения, официальных праздников в России — всего четырнадцать дней.

Привлекаем клиентов едой и девушками

Для продвижения сервиса мы создали сайт monusluy.com на кхмерском языке. Первой же публикацией стали призыв взять займ, предложили онлайн-калькулятор займа с нечетными числами — это небольшая хитрость для сложности подсчета процентной ставки. Ступени займа следующие: первый займ — $30-40, с каждым повторным займом — шаг $10.

Затем стали экспериментировать с рекламными призывами и заодно просвещать население. Например, учим тратить деньги с умом — не на развлечения и алкоголь, а, на образование ребенку.

Самый работающий образ при этом — милая барышня, которая держит деньги веером. Ставили фотографию мужчины с пачкой денег, но статистика показала, что на фото девушек кликают в два раза чаще.

Разместили реальные истории и благодарности наших клиентов за очень быструю денежную помощь в трудных ситуациях, добавили цитаты уважаемых кхмерами людей о деньгах и займах. Найти высказывания было просто, а вот перевести их на кхмерский — намного сложнее.

Как я уже писал выше, для типичного кхмера интернет – это только Facebook. Google практически не используется. В Facebook есть вся история жизни человека: о чем думает, с кем встречается, что ест, где работал и куда устроился, почему уволили. Поэтому Facebook стал для нас мощным инструментом при найме сотрудника, проверке заемщика и взыскании долгов.

Сейчас у нашей страницы, которая, разумеется, тоже на кхмерском, более 67 тысяч подписчиков. Интересная история у нас вышла с поиском целевой аудитории для нее. Сначала мы рекламировались по всем возрастным категориям, но затем отключили молодежь до 24 лет — их лиды были очень дешевыми, но крайне некачественными. Затем, из-за той же неумолимой статистики и горького опыта отключили рекламу для всех, кто старше 37 лет. А на десерт вообще отключили рекламу среди женщин: такой лид стоил в десять раз больше, чем мужской.

Мы заметили, что люди лучше воспринимают фото с настоящими кхмерами, чем изображения из клипартов. А номером один в рейтинге по привлечению внимания стали записи с едой, ведь здесь часто берут займы на еду. В итоге вовлеченность пользователей на один пост выросла более чем в десять раз за весь период работы, в среднем с 300 до 3000 человек.

Пример публикации в группе MicroMoney в Facebook

С помощью аккаунта в Facebook мы воздействуем на должника — публикуем пост с его документами и контактной информацией, а иногда и разыскиваем тех, кто не вернул кредит и при этом скрывается. Еще Facebook помогает нам вернуть просроченный кредит в особо запущенных случаях, когда должник предоставил неверную или уже не актуальную информацию, на звонки не отвечают ни он, ни его контактные лица, а на прежнем месте работы его уже нет.

Например, в попытках вернуть долг мы изучили Facebook-страницу заемщика и увидели, что место работы на ней не совпадает с той информацией, что была у нас. Увидели новое фото, на котором он был в форменной одежде и с рабочим бейджиком на шее. В поисковых системах нашли компанию и ее руководителя. При работе с «запущенным» должником действовать нужно быстро и решительно, даже агрессивно, и сразу выходить на его начальника. В компании нам подтвердили, что должник теперь работает у них, предоставили его актуальную контактную информацию, а у него самого был серьезный разговор с директором.

Благодаря этому инструменту наша команда взыскала сумму безнадежного долга, превышающую сумму займа в пять раз.

Наши сотрудники

Сейчас с нами работает около ста человек: десять сотрудников в Камбодже, пятьдесят — в Мьянме. Мы нашли офис на 400 квадратных метров в Бангкоке и уже подписали там договор найма с двумя людьми. У нас есть группа PR-специалистов и программистов из России, Англии, Израиля. Мы надеемся собрать единую команду под одной крышей, предоставлять места в офисе стартапам, которые занимаются современными технологиями, маркетингом, блокчейном.

Чтобы добиться того, что есть сейчас, я год работал по пятнадцать часов в день ежедневно.

Как и для кого работает микрокредитование

Наши клиенты — простые честные трудяги, которые не могут взять кредит в банке, потому что у них нет кредитной истории. Кредитной истории у них нет, потому что ни одна финансовая организация никогда не давала им кредита. Это замкнутый порочный круг, в котором находятся 2,5 млрд человек. В основном это Азия, но даже в США около 50 млн наших потенциальных клиентов.

В развивающихся странах, чтобы взять кредит, нужно принести как минимум пять документов:

  • ​справку из полиции;
  • справку от администрации района;
  • справку от владельца дома, где ты живешь;

  • характеристику с официальной работы,

  • справку о доходах.

Еще можно заложить землю, но только если она есть. Во всех других случаях без кредитной истории, без пакета документов, без поручителей получить кредит в банке практически невозможно.

Мы поставили перед собой цель дать доступ к благам современного мира 2,5 млрд человек, не имеющим доступа к классической устаревшей централизованной банковской экономике.

Стоит ли делать бизнес в Камбодже

Советую ли я вам выбирать Камбоджу или другой неосвоенный юго-восточный азиатский рынок? И да, и нет. Да, потому что рынки, которые принято называть растущими, эксперты считают наиболее выгодными в плане быстрого получения возврата инвестиций, правила игры на них во многом не прописаны и вы можете установить их самостоятельно. Да и просто это интересно в качестве вызова самому себе. У меня было $30 тысяч первоначального капитала (практически это стоимость однокомнатной квартиры в Подмосковье) и огромное желание не просто зарабатывать, а делать это, помогая людям. Зачастую инвесторам не важно, как ты делаешь бизнес, им важно, как ты презентуешь проект, как ты упакован, какая миссия и цель у твоего бизнеса. Многие инвесторы вкладывают деньги по эмоциональным причинам.

Я мог ничего не добиться, если бы действовал в одиночку, если бы мне не помогали мои единомышленники и партнеры. Если вы собираетесь заходить на азиатские рынки в одиночку, без надежных партнеров, не зная аудитории и национальных особенностей — не делайте этого. Ищите в азиатских джунглях своего проводника.

Присылайте колонки, соответствующие требованиям редакции, на secret@vc.ru.

Теги

Кредитной истории у них нет, потому что ни одна финансовая организация никогда не давала им кредита. Это замкнутый порочный круг

"замкнутый порочный круг" ?
человек не берет кредит и это стало порочным?
как можно говорить, что помогаешь , когда подсаживаешь на приманку, и убиваешь ?
первая ассоциация - Венерина мухоловка

Уважаемый Аблетон, я ответил ниже на ваш коммент

> Благодарю Александр за ваше мнение , оно для нас очень важно! (на самом деле нет)

Меня тоже это удивило... сначала идут блокчейн, нейросети... потом Excel))

Бизнес реально блядский. Проект не несёт ценности в мир, ничего не развивает, не создаёт. Помогает людям в беде ещё больше в нее попасть.

Хотелось на VC видеть только истории людей с пулей в голове и классной идеей, а не новые старые 90ые, про сальные бизнесы.

Благодарю Евгений за ваше мнение , оно для меня очень важно.

Благодарю Александр за ваше мнение , оно для нас очень важно!

Александр, благодарю за коммент, макс срок займа ОБЫЧНО - 2 недели, если человек не собирается обманывать кредитора.

0

Так 60$ на год и не берут.

>стали записи с едой, ведь здесь часто берут займы на еду

>Благодаря этому инструменту наша команда взыскала сумму безнадежного долга, превышающую сумму займа в пять раз.

>огромное желание не просто зарабатывать, а делать это, помогая людям

Удовлетворены своей помощью голодающим людей?

Благодарю Валентин за ваше мнение , оно для меня очень важно. Люди потребляют, они берут займ чтобы купить БОЛЬШЕ или ЛУЧШЕ. для выживания в камбо достаточно 1 доллара в день

Благодарю за коммент. Камбоджа не голодающая страна, безработица в камбодже менее 7% . кредиты выдаются только работающему населению, кто не рассчитал свои расходы до зарплаты

(Антон, вы конечно можете проигнорировать мой совет, но все же не надо писать Благодарю за коммент; ощущение будто это какая-то издевка)

Карим спасибо за совет, но я реально не знаю что мне еще написать в ответ на издевку или хейтовый коментарий . я реально благодарен что человек написал даже плохое, тк это обратная связь. нельзя ччтобы все тебя любили

0

Ааа, это такой ход
Когда мне желают гореть в аду, я тоже говорю Аминь! ))

0

Можно не писать спасибо, но написать контраргумент.

Идея для стартапа - микрокредитование покупки наркотиков, можно сразу не деньги выдавать, а товар. Первый микрокредит бесплатно.

Думаю круче в данной нише будет Сервис курьерской доставки любой наркоты в любую точку мира в кратчайшие сроки.
"Скорую помощь обошла по скорости Доставка пиццы. Мы доставим наркоту раньше чем вы даже подумаете о заказе Пиццы!"

Бизнес в статье явно обдирает людей и полезность есть, но призрачная. Дали 10 баксов на пару недель чтобы купить еду и за две недели содрали чуть больше 17 баксов. Впрочем наши банки тоже самое творят и все им с рук сходит. Ежедневно если подсаживать народ на эту иглу, то войдет в привычку и однажды случится коллапс и народ в одно мгновение обнищает в пользу тех, кто их улыбаясь обдирал. Грязный бизнес!

Ян спасибо за ваш комментарий . бизнес действительно тяжелый, он реально малоприбыльный - тк много транзакционных издержек. но он не грязный - никто не пострадал

0

Нет он грязноватенький) Учитывая что загоняет людей в долги, не делая людей богаче и счастливее.
обычно инвесторы вечно кричат: Ваш клиент - ваше все! ЛЮбите клиента и делайте так, чтобы он возвращался к вам каждый день! Делайте его счастливым и он сделает вас богатым! У вас явно не так. Однако как стратег и эффективный менеджер - Браво вам! Интересно двигаетесь и мыслите. Больше всего поражает ваша невозмутимость и спокойствие при шквале относительного негатива))) Вы пробили стену этого негатива и постепенно ниже комментаторы смягчаются))) Браааво!

0

Благодарю Ян . я привык действовать последовательно и без остановки . я смело могу говорить правду , что и сделал выше, мне нечего терять и есть только цель которой надо добиться .
я редко смеюсь, и работаю до 11 ночи .
у меня есть социальная ответственность за те 50+ человек что преданно работают в нашей компании (и 200+ человек в их семьях), в меня верят мои седовласые учредители.

0

на афише была недавно про РАМП

0

А почему человек А не может купить у человека Б наркотики? Вас или меня это каким боком касается?

"закинуть автомат Калашникова в средние века", ну этим-то занимались совсем другие люди во время холодной войны, с обеих сторон ...

Мерзко. Кредит - зло, бывают исключения, конечно, вопросы жизни и смерти, но подсаживать людей в "кредитное рабство", да ещё гордится этим ... Мерзко читать.

Тоже интересно почему кредит зло. Если я взял кредит, какое право имеет кто-то оценивать это как злой поступок?

Микрофинансирование, как и обычное кредитование, имеет как положительные стороны, так и отрицательные. К сожалению, отрицательных сторон на данном этапе развития микрофинансирования значительно больше.
Я являюсь разработчиком ПО для автоматизации микрофинансовой деятельности и, к сожалению, хорошо знаком с данной сферой изнутри.
Бывают ситуации, когда людям действительно срочно необходимы деньги, но у них нет других вариантов, кроме того, как получить займ (в банке кредит не дают, у знакомых нет денег и т.д.). Доходит до того, что люди умоляют выдать им займ. Много раз видел благодарности от клиентов.
Но, чаще всего, люди берут займы без реальной необходимости, а просто, потому что такая возможность есть.
Кредитование - это реальный наркотик. Люди подсаживаются на него и не могут слезть самостоятельно. Бывают клиенты, которые берут по 40 займов в год, а затем просят сотрудников МФО запретитить им возможность получения займов, т.к. сами они остановиться не могут.
И если у них хватает средств, чтобы регулярно платить проценты по займам, то они успешно справлялись бы и без них.

> огромное желание не просто зарабатывать, а делать это, помогая людям
Для того, чтобы микрофинансирование приносило людям пользу, необходимы значительные изменения на уровне законодательства, а именно:
1) Ограничение максимальной суммы микрозайма
2) Ограничение максимальной задолженности микрозайма. Абсолютно ненормально, когда человек берет $100, а должен вернуть $500, особенно, учитывая уровень жизни в Камбодже. Такими темпами вы будете развивать преступность в стране, т.к. честным путем найти такие суммы людям, у которых и так проблемы с деньгами, будет сложно.
3) Ограничить количество пролонгаций займа.
4) Значительно ограничить количество получения займов за период, например, за год.

Вы ведь знакомы с советником по экономическим вопросам Камбоджи, так сделайте совместно реальную пользу людям. Сейчас вы похожи на колонизаторов и приносите пользу только себе.

Коллеги, меня зовут Антон, я зупускал этот бизнес в камбодже. Павел Логинов, начинали мы на экселе, да. Потом начали использовать базы данных и биг дата аналитику

Либо Вы очень наивный и глупый человек, либо первостепенный жулик. Любой Банк - это жульё и пирамиды, а микрфинансовые организации - это нормативной лексике не поддаётся. Изучите вопрос создания денег и долгов.

0

при выдаче кредитов мы также анализируем соц сети и активность заемщика . я думаю это хорошая идея по коментам пользователя выстраивать его кредитный рейтинг . интересно , человек который так пишет "Любой Банк - это жульё и пирамиды" какой будет иметь скор бал....

Pavel Podtechensky - 2% в день это средняя цена PDL кредита что в америке что в азии.
2% может быть звучит страшно, но на деле переплата не большая. Заемщик берет 50долларов , возвращает 60. 10 долларов за срочное решение вопроса об оплате медицинских счетов например - это резонная переплата. Займ стоит чашку кофе в день.

Выглядит как оправдание своей "помощи" людям, когда купте первую бентли на выпитой крови заемщиков, не забудьте проехаться и посмотреть, как живут те, кто берет эти микрокредиты.
Предлагаю новую идею - вы давайте сразу едой кредит, чтоб голодный человек не мог отказаться, а потом был бы вынужден продать жильё за долги, ну а что, в Камбодже ещё не так много спит народу в коробках из под холодильников, я всего раз 30-40 видел такую картину, ещё есть куда работать вашему сервису.

уважаемая(ый) Ватная Корзиночка! Малокровным рынком сейчас считается Россия - где люди перекредитованы.
в Азии люди берут первые кредиты в жизни .
Взяв 30 долларов а вернув 35 - люди не начинают спать в коробках из под холодильника .

не забывайте, взять кредит - это ДОБРОВОЛЬНОЕ решение каждого человека

благодарю за ваш комментарий

Антон, ну Вы ведь ведёте страну в "светлое будущее" с перекредиованностью, разгулом коллекторов и прочими прелестями. И это будущее наступит, если камбоджийские власти не возьмутся за регулирование рынка. Но именно этого Вам бы не хотелось.

Даже в сверхзарегулированном США - есть ЗАЙМЫ ДО ЗАРПЛАТЫ под те же 2% в день. поэтому регуляция впервую очередь нужна чтобы ОБЕ СТОРОНЫ исполняли свои обязательства . кредитор - КРЕДИТУЕМ . заемщик - ОТДАЕТ ЗАЙМ

Конеш берут первые кредиты. Потому что до вас такого еще никто не делал. Только из коробок на улице они не вышли и не выйдут, а только сравняются с землей быстрее. не помню чтобы в современной РФ люди хотя-бы заметно жили в коробках на улицах. Бомжи не в счет - это их стиль жизни!

Serge Arsentiev - прошу прощения, почему привели автомат калашникова как аналогию - это технология CRM и кредитного конвейера. В азии не автоматизирован многий бизнес, ведется учет бумажный

0

Мне наоборот, понравилось Ваше сравнение - и я пояснил, что развитие бизнеса с колониальных времен (и особенно после Второй Мировой), и происходило засчет поставки новых технологий в неразвитые страны.

И Вы совершенно справедливо упомянули про геноцид 1975-1980 года - немногие о нем знают/помнят, немногие понимают что такое азиатская "уравниловка" с возвратом к "честому труду".

Из Вики "Согласно идее Пол Пота, для строительства «светлого будущего» стране был необходим «один миллион преданных людей». Остальные шесть с лишним миллионов жителей подлежали жёстким ограничениям с перевоспитанием или физическому уничтожению как «неспособные» перевоспитаться. "

Это к вопросу о якобы "ужасных" банкирах и капиталистах.

Благодарю Сергей! вы тоже стало быть знаете историю! из за геноцида до сих пор оч тяжело с персоналом.

David Razmadze, благодарю за коментарий , но говорить что кредиты зло - не верно. Кредитами пользуются миллиард людей, если кто то исользовал кредит на глупое дело - это проблемы конкретного человека. Я всегда проповедовал брать кредиты на БЛАГОЕ дело ( медицина, обучение и тд)
Могу привести гугл документ с 300+ историю клиентов которые благодарны за возможность взять кредит чтобы решить экстренные проблемы

Люди жили без вашей ничтожной компании и прожили бы дальше, не имея долгов. Любой долг поражает новый долг. Какая же безграмотность и лживость негодяев и воров

А вы кто такой, чтобы за других решать? Помазанник божий?

Danil Safronov, рад слышать ваши слова. Я полностью согласен , нужно работать строго регламентированно, в рамках правового поля. Почти все что вы говорите, уже использовалось в этой стране, с 1 по 3 пункты.

Ableton Ufa, кредиты нужны для того чтобы разгона товарооборота и экономики. Если у вас был предмет "экономики" - вы должны это знать. Пример - предпринимателю чтобы увеличить товарооборот, нужно купить партию товара, как он это сделает без кредита?

Безусловно. Но вот Вы лично, Антон, готовы взять кредит на разгон своего бизнеса под 730% годовых в условиях нулевой инфляции? Да или нет?

Пощадите. Пусть хотя бы под 360% годовых фондируется. Жить тоже на что-то нужно!

Уважаемая RED FOX, повторяю внимательн очитайте - кредиты PDL выдаются на 10-14 дней. 80% клиентов берет такие

Именно. Есть кредиты, которые для разгона экономики, а есть которые кредиты PDL. Хорошо, что подчеркнули разницу.

Если оборачиваемость товара 2-3 недели, зачем мне считать процент за 365 дней? Я считаю: кредит обойдется 24%, товар продаю с надбавкой 40%, профит 16%. Почему вы вообще за других людей решаете как им можно или нужно поступать?

все верно . в старбаксе кофе стоит 5 баксов, а из банки -
кофе стоит 0,05 баксов . за скорость и удобство и идет наценка

Да, синдицированное финансирование, кредитование SMB, POS-кредиты и займ "до зарплаты" под 720% в павильоне на остановке - это одно и то же. Нуачо, деньги же взаймы.

И, разумеется, ваш сервис займов до зарплаты, использующий бигдату, просто как ракетный двигатель уносит камбоджийскую экономику to the moon.

Прошу прощения, Антон, нет желания "разворачивать" и углубляться в дискуссию.

Артем тогда не надо комментировать если нет желания дискутировать. иначе - несите ответственность за свои слова

Антон, вы своим камбоджийским работникам говорите, что делать и когда комментировать, ок? Совсем что ли попутали, уважаемый?

А углубляться в дискуссию у меня нет желания всилу бессмысленности дискуссии в случаях, когда оппонент на голубом глазу вещает про микрозайм как незаменимую деталь двигателя экономики страны третьего мира.

Цирк, блджад.
"Отвечать за слова", блджад.

Кстати Артем и коллеги!,
операционистки всегда спрашивают о цели кредита, и если мы видим, что цель неадекватная (пойти в клуб, купить новый айфон потому, что это круто) - клиент кредит не получит. Потому, что те, кто берет на такие цели, и в разы чаще не отдают кредит.

И да, мы ОБРАЗОВЫВАЕМ людей КАК пользоваться деньгами
на своем сайте и на фейсбуке много статей - как надо распоряжаться деньгами, на что стоит брать кредит, а на что нет.

зайдите - посмотрите web.facebook.com/micromoneymyanmar?_rdr

0

>"Отвечать за слова", блджад.
а за свои слова не нужно отвечать?

Олег, no offence, безусловно нужно.

И в первую очередь это относится к спикерам, вещающим, что черное - это белое, а микрозаймы в стране 3-го мира - это благо.

Артём, если я взял кредит под 2% в день, кто решает благо это или нет? Вы что ли??? За меня решаете????? Это вы по ходу много на себя берете!

0

Олег а что такое "блджад" ?

0

Вопррс к Артему Т. Я его цитировал

0

А где он написал, что это незаменимая вещь для экономики?

Коллеги - это отзывы наших клиентов - есть хорошие, есть не очень, зато - честные. почитайте и делайте выводы: docs.google.com/spreadsheets/d/1lmM4sx5nontEPlZ0yczoy9pCg9mcWM_ZwcyEQ8xGgCg/edit?usp=sharing

также можно зайти сюда, посмотреть на количество лайков, на рейтинг
- web.facebook.com/micromoneymyanmar?_rdr

Все Ваши красивые истории и фразы в комментариях можно свести к Вашей же фразе.

Предложили онлайн-калькулятор займа с нечетными числами — это небольшая хитрость для сложности подсчета процентной ставки.

Можно вспомнить только историю из Русского Репортера о массовом приходе банков в респ. Туву и массовом уходе банков через 1.5-2 года.

"Всякие там «хоум кредиты» и «русские стандарты» закрыли офисы из-за огромного количества невозвратов. Ну нет у местных пиетета перед деньгами! Люди рассуждали примерно так: «Вы ж нам сами эти деньги впарили, так чего ж теперь назад-то требовать?» Объяснить клиентам, что деньги надо возвращать, банкирам не удалось. Выбить долги тоже. Проще оказалось вообще закрыть отделения."
rusrep.ru/article/2011/05/25/africa_tuva/

И вот еще:
expert.ru/siberia/2016/12/sibiryaki-narastili-plohie-dolgi/

0

Ставки зависят только от уровня конкуренции.
При наличии 100 микро-кредитных организаций, ставки будут очевидно ниже, чем при наличии одной.

Одна микро-кредитная организация может конкурировать только с криминальными кредитами (или коммерческими кредитами на подставных лиц, с большим откатом) - которые, очевидно, тоже существуют.

"Ставки зависят от уровня конкуренции" ахахахаха
Расскажите это центробанку

0

Антон, а как там у них с азартными играми?

0

Так-то я ниже написал - 65 казино, правда ориентированных в-основном на иностранцев.

Благодарю Денис!

Я согласен с тем, что у микрофинансовой отрасли в России (и именно в России) - не очень хорошая репутация, но мы сейчас говорим об Азии и остальном мире, где это не так. В России рынок перекредитован, и в среднем количество невозвратов составляет до 40%, плюс иногда встречаются откровенно неэтичные способы "выбивания долга". В Азии процент невозврата в два раза меньше - 20%! Плюс никто не будет накручивать человеку за невозврат 700%, напротив, компания заинтересована в том, чтобы разбить сумму на части, а в определенный период перестать добавлять к сумме долга проценты. Практика - помогать клиенту выплатить долг просто потому, что обычно такой человек вернется еще раз за кредитом, чем тот, которого будут пугать и накручивать проценты.

В России "естественный" дефолт тоже порядка 20% которые возрастают до 40% при добавлении профессионального и полу-профессионального фрода. Именно из-за плохой репутации тут не является зазорным "кинуть" микрофинансовую компанию и многие этим промышляют. В Азии видимо это не так и\или низкий уровень технической грамотности препятствует массовому мошенничеству.

0

мы научили наш neural network вычислять мошенников . бОльшию часть . ну если точнее этот AI учиться . но чтобы учиться нужны как раз эти мошенники))

0

Александр , что такое 90х ? причем тут мои дети?

Спасибо за интересную статью! Видя шквал критики в комментах хотелось бы поддержать автора.
Реакция любого нормального человека прочитавшего про кредит за 2% в день - упыри, ничтожества, наркотик и т.п. Но в действительности, микрокредитование сложный и далеко не сверхприбыльный бизнес. Скажу крамольную вещь, но микрокредиты самые дешевые на рынке! Просто их цену нельзя считать в процентах. При любом кредитовании затраты идут на факт выдачи кредита а не на его размер. Невозможно выдать небольшую сумму на короткий срок и под маленький процент. Скажем, 10тыс на 2 недели под 25% в год это всего 100 рублей в то время как затраты на маркетинг, скоринг, колл-центр, дефолт и коллекш практически те же самые, что и при выдачи 100тыс на год. Только в последнем случае прибыль составит (за вычетом цены денег) порядка 15тыс. Поэтому, классический кредит это та же услуга только гораздо дороже. Банки отказываются обслуживать аудиторию микро-финансовых организаций не из моральных соображений, а потому что не умеют работать в условиях высокого дефолта и низкой маржи.

Сергей, так кто мешает выдавать кредиты в $50, с возвратом $60 через две недели, и долг в $60 и взыскивать (пусть через год)?

Почему нужно рисовать %2 в день (730% в год), вместо банковских, пусть даже 20% в год для заемщиков с залогом?

Разницу между микро-кредитованием и ростовщичеством Вы разве не видите?

С залогами работают ломбарды, процент там меньше и зависит от качества залога.

Никто бы не мешал выдать $50 и взыскивать $60 хоть через год если бы возвращали. Взыскание тоже стоит денег и за $10 никто этим заниматься не станет.

Согласен, что здесь как и в любом бизнесе необходимы правила и ограничения не позволяющие загнать человека в долговую яму. Но само по себе микрокредитование не является аморальным и 2% не так уж и много если внимательно на них посмотреть.

0

Cергей, сначала я хотел написать про бандитов и "поставить на счетчик" - что в плане % очень близко с микро-кредитами. И, полагаю, с преступностью в Камбодже все в порядке, и взять микро-кредит все же безопаснее чем у бандитов.

Из других решений вопроса микро-кредитов в бедной стране - в СССР были кассы взаимопомощи, где ссуды выдавали беспроцентно. В РФ они сохранились на крупных предприятиях (под обязательство отработать до возвращения ссуды).

Никто не мешал при одном из банков создать аналогичную организацию, работающую по совершенно другому принципу - люди вносят деньги, и получают право пользоваться чуть большей суммой.

В современной России по такой схеме отработало несколько пирамид, но в Камбодже, судя по описанию, правительство не допускает такого, и такая касса действительно могла бы работать.

Не за 730% в год :)

Правда, экономический смысл в таком проекте есть в том случае, если основной капитал кассы взаипомощи можно вкладывать в какие-то надежные среднесрочные проекты - лучше государственные - с фиксированной прибылью - к которым из-за малости капиталов/отсутствия кредитных историй не имеют доступа обычные граждане.

А также государственная ипотека, с небольшим % (тоже не всех и каждого в нее пускали).

Параллельно в СССР были катраны и шулера в поездах/ресторанах, обирающие командировочных и отпускников.

Учитывая все сказанное о Камбодже в заметке, это очень похоже на поздний СССР, куда вдруг

0

Сорри, последние два абзаца остались от первой версии коммента, прошу их игнорировать (хотя 65 казино на маленькую Камбоджу это конечно дофига)

0

У них там кстати игорный бизнес разрешен (пусть и ограниченно), с 2017 года принят новый закон, в стране работают 65 казино (в основном рядом с границами с другими государствами).
vib.adib92.ru/main.mhtml?PubID=123

"Полная стоимость издержек на первый выданный займ составляет $10: это $6 + операционные затраты (заработная плата + аренда). Средний займ составляет $60 и выдается на 12 дней, в итоге наш заработок на займе — около $14,4."

На 10 баксов расходов получаем четвертак доходов за две недели. Какие уж тут сверхприбыли, маржа ниже плинтуса.

Понимаете, Сергей, оттого, что люди, занимающиеся микрокредитами, надевают галстук, улыбку и миллион ценностных оправданий, они не перестают быть психопатами. Цитируя Википедию: "несмотря на неспособность к эмпатии, психопат может выглядеть «чарующе» благодаря развитой способности к правдоподобной имитации эмоций".

А что шокирует в такой прибыли? Вы когда в магазине что-то покупаете на вас четвертак мгновенно заработаю и это ОК

Затратил 10 получил 14, нормальная маржа, причем тут срок в 2 недели? Это транзакционный бизнес, такой-же например как продажи. Закупил товар за 50 продал за 64, отдал 10 на аренду и зарплату. Почему у вас покупки в магазине не вызывают возмущения?!

0

Сергей - абсолютно ты прав . это классический транзакционный бизнес . жутко замороченный что куча операционных костов

Еще не забываем про 20% невозвратов которые еще добавляют $10 затрат на займ в $50.

0

на разных циклах разная просрочка, но на первой выдаче да - 20% может быть, потом она падает до 8-10, но это уже на 5-7 поколении

0

пора Вам Максим заняться фин анализом и построить вероятностую фин модель этого бизнеса . могу поделиться шаблоном если интересно

Удивительно сколько негативных комментариев собрала данная статья. Я действительно не понимаю что возмущает читателей. То что внедрили новый ИНСТРУМЕНТ в страну где его ещё не было?
Если отвергать всё что может быть вредно при неразумном использовании, то что останется?
Еду не покупаем, в ней пестициды и глютены (что там ещё в ней бывает гмо всякое). Центры развлечения не строим — там казино, разврат, пьянство и наркотики. Транспорт использующий ДВС категорически запрещаем, ведь он вредит окружающей среде, а её нужно сохранить для туристов. Кстати о туристах, подлецы приезжают, гадят, совращают наших (камбоджских красавиц) и вообще пропагандируют разгульный образ жизни. Всех поймать и в тюрьму!
Вы так смотрите на мир, хм… круто….

Потому что наёбывать папуасов, отдавая им помидор взамен за золото уже не считается круто. Вылазь из 90х и начни жить в нормальном мире, а не мире наебалова и твои дети скажут тебе спасибо.

Эх, Александр, назовите мне хоть один "честный" бизнес, и я с Вами соглашусь.

Тут на vc даже пышечную раскритиковали, которая арендует помещение у города, кормит людей пышками с чаем, и все равно "они все делают не так" - хотя это, наиболее простой и честный бизнес, где, тем не менее цена продажи все равно выше полной себестоимости продукта.

Сергей, бросьте, это страна бессмертного Ленина, ближайшие сто лет что-то втолковать о праве и частной собственности людям не получится ни у вас ни у кого-то еще

0

Ну как, сколько там уехало с конца 80-х, тех кто хотел чего-то большего за свой труд, и не видел перспектив для себя в СССР / РФ. Вроде - миллионы.

У меня был знакомый, который так на сайте и писал "Многие еще помнят как в конце 80-х я консультировал по эмиграции непосредственно во дворе дома (адрес) за пару лет помог эмигрировать тысячам людей".

Так что все нормально, просто грустно, конечно. По китайскому пути мы не пошли, и застряли непонятно где, в итоге.

А сколько миллионов тех, кто по разным причинам не успел не смог уехать

0

Принимается в такой редакции :)

Обмен помидора на золото это не наёб, вылазьте из коммунизма. Для папуаса кусок золота не имеет никакой ценности, оно никак и никаким образом не используется, потому что ценность золоту придает инфраструктура- супермаркеты, шубы, театры, метро, машины, больницы. Если люди имеют инфраструктуру уровня каменного века, то ни золото ни алмазы никакой ценности не имеют. А помидор для него жизненно важная вещь. Когда попуас отдает кусочек золота за помидор, он про себя думает "Вот белый идиот, наебал его" и для него это именно так и есть- он отдал пустышку за еду.
Экономика, купля-продажа работают только при РАЗНОЙ оценке стоимости товара. Если я покупаю стул за 1000, он стоит для меня-субъективно- дороже тысячи, а для продавца дешевле. Если бы для нас обоих стул стоил ровно 1000 сделка бы не состоялась.

0

Карим, да бесполезно объяснять :)

Проще было сказать, что к папуасу, который отдал золото за стеклянные бусы, сразу прибегали 10 самых красивых соплеменниц, потому что ТАКИХ БУС ни у кого ведь не было, а золота хоть завались.

По сути, если не затрагивать тему бизнеса, статья дельная, достаточно подробно описаны факты, приведены цифры и уникальная информация по Камбодже. Автор - толковый человек, достаточно вежливо реагирует на шквал критики. Проблема в том, что в статье содержится очень много ненужного пафоса типа "мы поставили перед собой цель дать доступ к благам современного мира 2,5 млрд человек" или "огромное желание не просто зарабатывать, а делать это, помогая людям", заметьте, комментаторы приводят как раз такие цитаты, а вот направление бизнеса, как бы это мягко сказать, на грани этики. Разумеется, этот бизнес легален. Вот только наш реальный российский опыт оказался травматичным. Во-первых, бенефециары такого бизнеса - чаще всего какие-то братки и прочий криминал, живущий по понятиям, а не по закону. Во-вторых, с темой микрозаймов тесно увязана тема коллекторов-беспредельщиков. В-третьих, сервисом пользуются бедные, которые в результате продолжают нищать, не знаю, какое отношение это имеет к стимулированию экономики, а вот к росту социальной напряженности имеет самое прямое отношение. Не зря ввели ограничения по коллекторской деятельности в России. В Камбодже, я так понимаю, пока ограничений нет. Я помню случай в 2013 году в Кургане отчаявшаяся женщина убила сына и покончила с собой после звонка коллектора. Неприятно думать, что кто-то экспортирует "такой" опыт в Камбоджу.

Вы правы, также рекомендую подумать (задавал эти вопросы здесь), как это так на страну с 20 млн населения просто вышел некий бизнесмен с $30к, и сразу заручился поддержкой 2-го лица в государстве и японского банка.

При условии, что сам он пишет, что банковская деятельность жестко контролируется и регулируется - а тут такой _небанковский_ проект.

В странах Азии 4-5 лет назад были госпрограммы поощрения микро кредитов - но на других условиях - под развитие бизнеса - помогали составлять бизнес-планы (бесплатно), и под них давали сотни и даже тысячи долларов. Проценты были как в банках, вроде.

А тут совсем другая песня.

я очень настойчиво стучал в двери местных инвесторов

0

Ок, у меня была более романтичная версия (чистый Голливуд, и местами Болливуд), но я в принципе мечтательный :)

Все-таки Антон пришел не просто с идеей. У него уже был опыт и обкатанная бизнес-модель. С таким багажом не стыдно просить рекомендации и обращаться к инвесторам, гораздо больше шансов, что тебя выслушают.
Проект, конечно, коммерческий, тут и обсуждать нечего.

0

Благодарю . но все таки когда я рассказывал эту бизнес модель местным во ВСЕХ странах где я был, в 95% случаев на тебя смотрят как на умалишенного))))

0

у нас классическая IT компания, у нас нет ни времени ни желания ездить к должникам с бейсбольной битой. если человек не отдал долг = это значит мы только что купили еще один кусочек пазла в нашу кредитную скоринговую модель. про клиента который не платит проще забыть а не дожимать. поэтому я сплю абсолютно спокойно , я выше приводил уже файл с несколькими сотнями благодарных коментов - когда мы помогли нашим клиентам. также не мало случаев когда мы кому либо реально спасли жизнь. если заемщик не хочет платит - он просто отключает телефон. а мы - докручиваем наш скоринг)))

Отлично, статья очень хорошо описывает тонкости бизнеса в Камбодже и Азии вообще )

Комментаторы из серии "микрокредиты - зло" - это те самые инфантильные нытики, которым до сих пор нужны мамы и папы?

Если человек настолько глуп, что не может распоряжаться собственными деньгами - это его проблемы. Ему дали возможность решить временные финансовые затруднения, выдав ему кредит. Дальше уже его решение, брать этот кредит или нет, и его ответственность.

Безответственные идиоты всегда будут жертвой обстоятельств, революций, невнимательности и сервисов микрокредитования.

Абсолютно не жалко тех, кто из-за собственной глупости, лени и безответственности не может наладить свою жизнь.

Бабочка однодневкам очень выгодно брать кредит на два и более дней ... (с) Уральские Пельмени

Там выше намекали (раза два уже), что повышение долговой нагрузки на нищее население со временем увеличивает уровень криминальной активности.

Также, как и игорный бизнес, проституция, торговля наркотиками (в том случае когда государство все это жестко не контролирует).

0

Андреас - на 100500 с тобой согласен. я был долларовым миллионером , потом решил начать все с нуля, отдал все деньги, поехал в камбоджу. иногда бывает накатывает депрессия, но мне удалось создать команду, 50 семей сейчас зависит от того насколько успешно работает наша компания, еще 10 000 клиентов успешно берут займы и решают свои проблемы - не время останавливаться и ныть. почитай наш чат : t.me/HowToMakeICO

Смущает недосказанность получения 2-го человека в государстве на роль "свадебного генерала", и гарантий японского банка - очевидно, были какие-то личные рекомендации, видимо, весьма весомые.

Далее, развитие ситуации видится как открытие 2-го, 3-го ... 5-го сервиса микро-кредитования - потому что (см. ниже), страна-то большая и непростая, много групп интересов должно быть.

Также, хотелось бы поподробнее узнать об организованной преступности в Камбодже, которой (и это очевидно), должны объективно не нравиться фин. сервисы вторгающиеся на исконно криминальную территорию выдачи денег без поручительства ... (Вне зависимости от наличия высоких покровителей и поддержки спец служб).

Но я вполне понимаю, что Вы не упомянули об этих моментах по серьезным соображениям.

Просто "взять на шпагу" страну с 20 млн населения, имея только $30 000 и работая по 15 часов в день, все же фантастично - где-то рядом должен бряцать сбруей засадный полк поддержки :)

• Население Камбоджи 16 млн человек, ВВП $20 мрлд
• РФ импортирует на ~$130 млн в год из Камбоджи, экспортирует на $10 млн.
• Страна была французской, японской и снова французской колонией, а с 50-х годов война - результат тяни-толкая между СССР и США, диверсионные группы из Таиланда, то военные базы Вьетнама, то война с Вьетнамом при помощи Китая, и дальше партизанская война все-против-всех до начала 90-х.
Бомбы/мины до сих пор - часть ландшафта
• 65 казино (в основном на границах с др. государствами, где запрещен игорный бизнес).
• Одна из 3-х стран "Золотого Треугольника" в наркобизнесе ЮВА

Страна страшноватая, если честно :(

0

Каждые 2 недели у вас на улице пытаются отжать рюкзак и сумочку у вашей дамы. быть начеку - это синоним камбоджи . крайне хорошая школа

0

Ну во-первых, Вы белые в желтой стране, и что Вы делаете на улице - не совсем понятно.
Во-вторых, Антон, у меня есть немного внешне похожий на Вас друг ... и я как-то ощущаю те "вибрации", которые заставили Вас бросаться в такой попандопулос.
В-третьих, я не могу однозначно оценить то, что Вы делаете - просто статью можно было написать в другом духе - там где бандиты раньше убивали всю семью (за деньги, взятые у бандитов), пришли Вы, и всего лишь надоедливо звоните начальнику должника (с микрозаймами). Я думаю, так было бы понятнее.

Какие вежливые и воспитанные комментаторы. Соль земли.

Тут важно, что каждый от себя эту мысль гонит, что когда-то на таких условиях придется брать кредит.
И этот страх преобразуется в злость в комментах.

Кредит это инструмент и им надо уметь пользоваться.
А то получается как взять болгарку отпилить себе палец и кричать что болгарки зло.

Не удержусь от глупого ответа - смотря какие болгарки :)

(Болгарская девушка в традиционном платье)

Представил как берешь(В сексуальном смысле) гражданку болгарии и отрезаешь себе палец)

0

Мне кажется, основная опасность в женщинах все же для банковского счета.
Ну и для печени, когда они вдруг решают бросить ничего не подозревающего мужчину.

Но так-то полет фантазии у Вас, кхм, своебразный.

0

Я всего лишь изменил смысл моих слов в соответствии с твоей шуточкой про болгарку

Антон, как ты вышел на первых лиц государства, имея 30К за плечами? Думаешь ли развиваться на другие государства ЮВА? и ищешь ли ты партнеров для экспансии в соседних государствах? Имея около 150К грина можно ли, на твой взгляд, зайти на рынок, например, Филиппин? Спасибо за ответ!

0

Я не совсем Антон, но вот прямо в статье написано про "В основном это Азия, но даже в США около 50 млн наших потенциальных клиентов."

Просто, в США, наверное сложнее войти с идеей займов под 2% в день :)

0

В США займу до зарплаты крайне популярны среди subprime аудитории - ставка такая же - 2%

0

Как-то не слышал об этом. Pawn shop да, криминальные (опять) займы да, а вот какие организации дают займы до з.п. под 2% - никогдашеньки не слышал.

Безусловно, в США десятки миллионов населения, которому не дают кредитов (зато давали mortgage, кхм :), но видимо есть еще какие-то нюансы, объясняющие отчего Вы пришли в Камбоджу? :)

Ладно, мне не важно, что было базой - советский военный советник, тащивший раненого Сорна Сокну на себе под огнем через минное поле, или просто мирные поставки загадочных черным металлов - что-то построило прочный фундамент для того, чтобы построить на нем сначала тестовый киоск микро-займов, для начала.

Как говорил мой австралийский директор: "First I need to organize some cash-flow, then we decide"

0

Привет Иван .
как? настойчиво стучал в двери .
да в Филиппинах можно начать этот бизнес . вот например коллеги - doctorcash.ph/

0

Иван - зайди в этот чат - t.me/HowToMakeICO
мы тебя научим как построить такой бизнес

Антон, спасибо за статью. Интересно!

Бизнес у вас, конечно, с точки зрения этики очень не простой.
Судя по количеству выданных кредитов истории были/будут самые разные.
От срочной покупки лекарства, еды и спасенных жизней.

До влезания в долги, самоубийств, разбоя с целью отнять деньги и вернуть вам долг и т.д.

Меня немного удивило, что у вас советник премьер-министра по экономике в учредителях :)
Местные чекисты не считают это конфликтом интересов?

Уже думали куда после Камбоджи пойдете?

"Меня немного удивило, что у вас советник премьер-министра по экономике в учредителях :)"
К сожалению ничего удивительного, по другому тут никак.
Видать вы не были в Камбодже и не знаете как тут строится бизнес.
Он как раз так и строится если вы хотите, чтобы он стал успешным.