Лого vc.ru

Советы юриста: Как дать в долг и не прогореть

Советы юриста: Как дать в долг и не прогореть

Генеральный директор юридической компании «ЮрПартнерЪ» Антон Толмачев написал для vc.ru колонку о том, как следует оформить документы, прежде чем давать деньги в долг.

Поделиться

Граф Александр Фредро как-то сказал: «Если у должника озноб, кредитора трясет лихорадка». Но неприятного состояния можно избежать — для этого нужно лишь грамотно подойти к вопросу займа денег. Приведенные ниже рекомендации помогут вам в этом.

Определяем форму договора

Давать физическим лицам небольшие суммы денег взаймы можно и по устной договоренности, однако я рекомендую всегда фиксировать это письменно. В противном случае разобраться с неплательщиком в суде будет проблематично (пункт 1 статьи 162 Гражданского кодекса РФ).

Б.Д. одолжил Б.С. 60000 рублей, не составив при этом никаких письменных документов. Когда Б.С. отказался возвращать долг, кредитор обратился в суд. В подтверждение передачи денег он представил SMS-переписку с недобросовестным заемщиком. Несмотря на то, что в ней как раз обсуждался вопрос возврата спорного займа, суд отказал заявителю, и долг так и не был выплачен.

Как должен называться документ о предоставлении денег в долг — расписка или договор займа? В принципе, допустимы оба варианта. На практике суды часто имеют дело с долгами, подтвержденными только расписками. Однако я рекомендую все же заключить договор займа, а вот факт передачи денег зафиксировать распиской.

Если же договор заключен не был, то расписка, для того чтобы быть принятой судом, должна содержать в себе все признаки договора. Нужно ли заверять договор займа у нотариуса? Такой обязанности у сторон нет. Однако если вы дали в долг крупную сумму денег, нотариальное удостоверение лишним не будет.

Нельзя указывать в договоре займа, что долг будет возвращен не деньгами, а вещами или товаром.

Согласовываем условия займа

Перед тем как одолжить денег, необходимо определиться с суммой займа, сроком его возврата и размером процентов за пользование денежными средствами. Вы можете дать деньги в долг под любую устраивающую вас процентную ставку или выдать беспроцентный займ, главное — указать это в договоре. Кроме того, допустимо предусмотреть размер вознаграждения в твердой сумме — например, записать, что «заемщик обязуется выплатить заимодавцу вознаграждение за пользование денежными средствами в размере 2 тысячи рублей».

Если в договоре займа между гражданами на сумму свыше 5 тысяч рублей, а также в договоре с участием индивидуального предпринимателя или юридического лица не указана процентная ставка, она будет считаться равной 8,25%.

Помимо этого, стоит задуматься о включении в договор займа требования о выплате процентов за просрочку возврата долга. В этом случае, если заемщик не вернет деньги в срок, он должен будет оплатить каждый день задержки. Например, если договор займа заключен в Центральном федеральном округе, не выплаченный вовремя долг вырастет на 9,49% годовых.

При желании договором можно предусмотреть иной размер процентов (пункт 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ). В случае если вы боитесь инфляции, включите в договор займа условие об индексации суммы долга и начисленных процентов. При отсутствии такого условия просить в суде об индексации будет бессмысленно.

По решению суда предприниматели К.Т. и К.Е. взыскали с ООО «Канкар» невыплаченный долг в размере 7287 руб. Исполнять это решение ООО «Канкар» не торопилось. Тогда К.Т. и К.Е. повторно обратились в суд с заявлением об увеличении взысканных денежных средств. Однако суд не стал пересматривать их размер, ссылаясь на то, что ни в действующем законодательстве, ни в соглашении между взыскателем и должником нет условия об индексации.

Если вы не согласовали с заемщиком срок возврата долга, по закону он должен вернуть деньги в течение 30 дней с момента требования о возврате (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ).

Не устанавливайте слишком большую процентную ставку. В противном случае договор займа может быть признан недействительным в связи с его кабальностью для заемщика.

Составляем договор

Найти шаблон договора займа в интернете сейчас не составляет труда. Казалось бы, от должника и кредитора требуется только вписать недостающую информацию, распечатать документ и подписать его. Однако и на этом этапе могут возникнуть проблемы.

Во время заполнения договора указывайте данные о себе максимально подробно. Не ленитесь полностью написать фамилию, имя, отчество, адрес прописки и проживания, а также все паспортные данные — это облегчит ваше положение в случае возникновения спора. Если заемщик сам вписал свои паспортные данные, есть смысл сверить их с первоисточником.

Не забывайте указывать в договоре дату и место его составления. В графе «Размер займа» пропишите сумму долга не только цифрами, но и словами. Помните: по общему правилу все денежные обязательства в нашей стране должны быть выражены в рублях — иностранная валюта может фигурировать в договоре только в качестве эквивалента (пункты 1 и 2 статьи 317 Гражданского кодекса РФ).

Рекомендую указывать в договоре займа срок возврата денег, размер процентов за их использование и размер процентов за просрочку возврата долга. Кстати, если заемщик планирует возвращать долг частями, лучше сразу составить график погашения займа.

Если у вас есть предпочтения по выбору суда, который в случае возникновения спора должен рассматривать ваш иск, — напишите об этом в договоре (статья 32 Гражданского процессуального кодекса РФ). Все условия договора должны быть вам понятны. Помните: после его подписания изменить что-либо будет уже сложно. Суды часто рассматривают дела о расторжении договоров займа или признании их недействительными, однако удовлетворяют такие требования крайне редко.

М. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, поскольку в нем не была указана полная сумма кредита и сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Суд, изучив материалы дела, отказал М. в удовлетворении искового заявления.

При подписании договора не ограничивайтесь только автографом — напишите также от руки свою фамилию, имя и отчество, а затем попросите вашего должника сделать то же самое. Тогда, если в дальнейшем будет проводиться экспертиза, определить подлинность подписи будет проще.

Факт передачи денег подтвердите распиской. Лучше, если заемщик напишет ее собственноручно. В расписке необходимо указать подробные данные сторон, размер денежной суммы, время и место ее передачи. А вот условия займа дублировать в расписке нет необходимости.

Не будет лишним передавать деньги и подписывать расписку в присутствии свидетелей. Если вы решили заверить договор займа у нотариуса, отдавать деньги лучше у него на глазах. В случае спора показания присутствовавших при передаче денег лиц станут дополнительным доказательством заключения договора. Нужно иметь в виду, что в момент возврата долга или его части заимодавец должен также написать расписку о получении денег (пункт 2 статьи 408 Гражданского кодекса РФ).

Не думайте, что справка из банка о долгах по кредитному договору может служить доказательством получения займа, — это не так.

Выдаем целевой займ

Если вы хотите, чтобы одолженные деньги были потрачены на строго определенные цели, рекомендую заключить договор целевого займа. В таком договоре указываются условия использования заемщиком полученных средств — например, на учебу, лечение, покупку автомобиля. При этом лицо, одолжившее деньги, получает возможность контролировать их использование (пункт 1 статьи 814 Гражданского кодекса РФ).

Если деньги будут потрачены не по назначению, кредитор вправе требовать досрочного возврата суммы займа и уплаты процентов (п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ). Однако для этого в договоре обязательно должен быть указан срок, на который выдан займ.

В судебной практике был случай: общество одолжило санаторию деньги на строительство медицинского центра. Когда заимодавец решил проверить, на что они потрачены, и запросил финансовые документы, санаторий отказался что-либо показывать. После того как повторный запрос остался без ответа, со стороны общества последовало обращение в суд. Изучив дело, суд обязал санаторий досрочно вернуть заемные средства и уплатить проценты.

Не стоит указывать цель использования заемных средств слишком размыто (например, «на продвижение бизнеса»), иначе требовать их досрочного возврата в связи с нецелевым использованием будет проблематично.

Выдаем займ под залог имущества

Пожалуй, залог — лучший способ одолжить денег и в дальнейшем не переживать об их судьбе. При установлении залога имущества в случае, если заемщик отказывается вернуть долг, вы вправе получить его из стоимости заложенного имущества (пункт 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ). Факт предоставления денег под залог имущества требует согласия обеих сторон и фиксируется в договоре.

Проще всего установить залог на движимую вещь, которая принадлежит заемщику, — мобильный телефон, ювелирное украшение, машину. Все характеристики данной вещи (марка, цвет, размер, модель, серийный номер, а главное, ее стоимость по оценкам заемщика и заимодавца) указываются в договоре. Обычно заложенное имущество остается у его владельца, однако последний не вправе распоряжаться им (например, продать) до полного возврата займа.

Если вы все же решили установить залог на недвижимое имущество (земельный участок, квартиру, гараж и так далее), необходимо заключить договор об ипотеке. Он составляется письменно в одном экземпляре и подлежит государственной регистрации согласно пункту 1 статьи 10 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Укажите в ипотечном договоре характеристики заложенного имущества (например, место расположения, общую площадь, кадастровый номер), а также его стоимость. По общему правилу, она должна равняться стоимости долга на момент его возврата, то есть включать в себя не только размер одолженных денежных средств, но и проценты, неустойку, убытки, причиненные просрочкой исполнения, и так далее (статья 337 Гражданского кодекса РФ).

Можно предусмотреть в договоре условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество — в этом случае такое имущество можно будет изъять, арестовать и затем продать в счет уплаты долга.

ООО «Русфинанс Банк» выдало гражданину кредит в размере 497516 рублей на приобретение ГАЗ-3302 под залог данного автомобиля. Когда заемщик перестал отдавать долг, банк обратился в суд с требованием взыскать непогашенный займ в размере 484663 рубля. Для этого истец просил продать заложенный автомобиль по начальной цене 451000 рублей. Суд удовлетворил данное требование, и автомобиль ГАЗ-3302 был продан.

Если задолженность по займу составляет менее 5% стоимости предмета залога, а просрочка — менее трех месяцев, суд может отказать в требовании арестовать и продать заложенное имущество.

Выдаем займ под поручительство

По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение должником его обязательства (пункт 1 статьи 361 Гражданского кодекса РФ). Кредитор в нашем случае — это заимодавец по договору займа. Проще говоря, если занимавшее деньги лицо не вернет их в срок, поручитель должен будет сделать это за него. Обычно поручитель и должник несут солидарную ответственность, то есть совместно выплачивают долг (пункт 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ).

Автономное учреждение республики Адыгея «Агентство развития малого предпринимательства» заключило с ООО «Багер» договор займа, в обеспечение исполнения которого выступили поручители П., И. и Д. Согласно договору, все они несли солидарную ответственность.

Когда ООО «Багер» нарушило график погашения займа и перестало отдавать деньги, автономное учреждение обратилось с иском в суд. Требование заявителя было удовлетворено, и ООО «Багер» совместно с П., И. и Д. пришлось выплачивать образовавшуюся по договору займа задолженность.

В зависимости от условий договора поручитель отвечает за весь долг или за его часть. После того как поручитель «закроет» долг заемщика, он вправе сам требовать возврата потраченных им денег (пункт 1 статьи 365 Гражданского кодекса РФ).

При заключении договора поручительства нет необходимости получать согласие супруга поручителя, состоящего в браке.

Подводим итог

  1. Давать деньги в долг нужно с одновременным заключением договора займа и подписанием расписки.
  2. Если одалживаете деньги — вернуть вам должны тоже деньги.
  3. На территории России все сделки производятся только в рублях.
  4. Чем больше информации о займе и его условиях содержится в договоре, тем лучше.
  5. Если есть основания не доверять заемщику — действуйте в присутствии свидетелей и настаивайте на обеспечении займа.
  6. При выдаче целевого займа максимально подробно и понятно опишите цель использования денег.
  7. В договоре целевого займа указывайте срок возврата долга.
  8. В случае если вы выдали целевой займ, проверяйте, на что его используют. Если деньги тратятся не по назначению — по общему правилу вы можете потребовать их досрочного возврата, а также уплаты процентов.
  9. Если вы даете деньги под залог имущества, проще всего сделать это в отношении движимой вещи, которая принадлежит заемщику.
  10. При залоге недвижимого имущества (ипотеке) необходимо заключить письменный договор в виде одного документа, подписанного сторонами, и зарегистрировать его.
  11. В договоре поручительства укажите, отвечает ли поручитель за весь долг или за его часть.
Популярные статьи
Показать еще
Комментарии отсортированы
как обычно по времени по популярности

С этими ростовщиками такой геморрой, но скоро проблем станет меньше. Православные объединились с мусульманами на почве борьбы с "греховным бизнесом":
www.muslim.ru/articles/278/14078/

"Если же договор заключен не был, то расписка, для того чтобы быть принятой судом, должна содержать в себе все признаки договора" - это уже не расписка, это уже полноценный договор займа.

Не совсем верно) Начнем с того, что в договоре две стороны. И из практики, судьи в решениях указывают: "расписка содержит в себе все условия договора займа". Так что в рамках процесса доказывания, расписка будет письменным доказательством, подтверждающим наличие договорных отношений, но не заменять договор.

0

То есть если я составлю договор займа и назову его распиской, то она так и останется распиской? Так по-вашему?

0

Много спорных моментов, но суть проста: если нет расписки - все тлен.

Не хватает только судебной практики по поводу беспроцентного займа для юридических лиц. Налоговая может доначислить налоги, так как общество получило выгоду (компании иногда успешно это оспаривают)

А еще, над всеми правилами оформления документов и проч. Смеется закон о банкротстве граждан. Без залога - все тлен

По поводу спорных моментов я имел ввиду, что недочеты или ошибки в договоре не всегда существенны. Например, если в договоре нет даты и места заключения - ничего страшного. Общая юрисдикция и не такое видела

0

Если суды общей юрисдикции зачастую принимают решения на основании неграмотно составленных договоров, это не повод подходить к распискам легкомысленно, не так ли?)
И действительно, без расписки все тлен, как практик Вы должны понимать, что доказать в суде денежное обязательство без письменных доказательств будет проблематично)

Мое обращение было к тем, кто уже составил договор, что если у них этого нет - еще не повод отчаиваться =)

0

Мне всегда нравится конструкция РЕПО, это всегда идеал в займах

0

>>Если же договор заключен не был, то расписка, для того чтобы быть принятой судом, должна содержать в себе все признаки договора.

Что еще за признаки договора? Для того, чтобы быть принятой судом, расписка должна фиксировать факт передачи денег заемщику займодавцем.

0

Дмитрий, я думаю, что не стоит так буквально подходить к формулировке, выбранной законодателем в части соотношения понятий "существенные условия договора", "признаки договора" и т.п.
Я полагаю, что в данном случае следует, если так можно сказать, читать между строк.
Очевидно, что отношения вытекающие из займа наиболее часто возникают в обороте, где повальная доля займов приходится на отношения "физик - физик". Я думаю, что не будете спорить о том, что большинство этих займов никак не оформлены, построены на принципе "тыж мне друган, 100 лет знаю, конечно я тебе дам денег, верю на слово"
Скорее всего при написании кодекса исходили из реальных потребностей оборота, хотели максимально облегчить жизнь бедным (в смысле правовой эрудиции) физикам=) И просто не смогли найти лучшей формулировки кроме "признаки договора".
Напиши они "существенные условия договора" - суть расписки как быстрого и удобного инструмента оформления заемных правоотношений пропала бы. В чем тогда, спрашивается, реальная разница между договором и распиской, если законодатель одинаково требует наличия "существенных условий договора".
Расписка - фиксирует распорядительное действие.

0

Договор займа можно хороший получить вот тут - www.freshdoc.ru/dogovor/_dogovor_zayma/?fullscreen=0

0

Возможность комментирования статьи доступна только в первые две недели после публикации.

Сейчас обсуждают
Artem Zinnatullin
Juno

Я может не понимаю, но в чем большая разница между "в имитирующем инвалида костюме" и "под видом инвалида"?

Не вижу "небо и земля" на скриншоте. У всех одинаково желтушные заголовки.

Видео: Герман Греф в «костюме инвалида» в отделении «Сбербанка»
0
Mark Matviyiv

Следующим должен быть месенджер для банкиров

Основатель «Банки.ру» Филипп Ильин-Адаев объявил о запуске социальной сети для банкиров — Bankir.com
0
Mason

Уважаемый Константин, вариант с Дикой инфляцией слишком маловероятен,в нашей стране точно. Если конечно никто в след году не устроит революцию, так сказать в память 100летия с прошлой. А по поводу СВОЕГО дома, я так и сказал. Вам вероятно важно именно ВЛАДЕТЬ домом/квартирой, чем спокойно считать свою прибыль от сделанных инвестиций средств,сэкономленных на покупке недвижимости. Ведь квартира/дом это Ваш самый главный пассив в жизни. Безусловно, владеть подобными пассивами, очень приятно и иногда даже престижно. Но давайте не будем заблуждаться, среднестатистический гражданин нашей страны предпочитает "казаться" успешным нежели быть успешным. Потому что "владеть" жильем, пусть и в ипотеке, машиной, пусть и автокредите, приятнее, чем жить в съемном жильё и ездить на такси. Ведь это не "круто". А то что человек, детям оставит приличный портфель активов, собранный на непотраченные на понты и % деньги вместо 2ки или 3ки за которую он горбатился 15лет, так это по моему очевидный и неоспоримый факт.

«Никому не выгодно, чтобы у вас скапливались деньги»
0
Alex Ryabinin

Вы говорите выгодно предпринимателям, забывая как устроена экономика. Предприниматель зарабатывает покуда у его целевой аудитории есть деньги и он может простимулировать траты своей ЦА на свой товар.
Если 70% будут безработными то очень скоро предприниматель пополнит собой этот процент.
Так что выгодно не будет никому. Скорее всего, перемены будут вливаться медленнее и постепеннее, соответственно просто улучшатся орудия труда и увеличится объём производств или kpi отдельного сотрудника.
Просто заявление о грядущей вакханалии сильнее будоражат общественность и притягивают внимание.

«Боты станут умнее, а вы потеряете свою работу»
0
Max Tolstokorov

Александр, а у меня интернет появился раньше этой книги - в 98-ом. Я теперь не понимаю кто круче - вы или я.

«Через 50 лет стран не будет — останутся только города»: основные тезисы лекции Кьелла Нордстрема о будущем
0
Показать еще