Лого vc.ru

«Из-за тяжеловесности платёжных инструментов упускается до 90% прибыли»

«Из-за тяжеловесности платёжных инструментов упускается до 90% прибыли»

Главный редактор студии контента Egorcompany Егор Коткин взял интервью у главы фонда Nextury Ventures Ильи Лаурса и узнал у него, как биткоин влияет на электронную коммерцию, законодательство стран в разных регионах мира и банковский сектор. Также Лаурс рассказал о перспективных направлениях бизнеса, в которых можно использовать криптовалюты.

Поделиться

Глава венчурного фонда Nextury Ventures Илья Лаурс, капиталист из Литвы, поднялся на рынке мобильных приложений, когда он ещё только зарождался. Он жил и работал в Кремниевой долине и вернулся в Литву инвестировать в финтех-стартапы на родине. Лучший текст о нём в российском издании «Ведомости» озаглавлен просто: «Я был парень, купающийся в кэше» — наверное, на этом моменте у многих стартаперов загорится лампочка в голове.

Мы познакомились с ним апреле, на организованной при его участии «Биткоин-конференции» в Вильнюсе, поэтому разговор тоже пошёл о криптовалютах, их значении для электронной коммерции и будущем мировой банковской системы.

Глава венчурного фонда Nextury Ventures Илья Лаурс

Как криптовалюты изменят электронную коммерцию

Криптовалюты необходимы электронной коммерции, рынок в них отчаянно нуждается и моментально их проглотит, когда настанет подходящий момент. Потому что банковские платежи и кредитки так же, как и физические деньги — несовместимы с виртуальной экономикой, ни один из этих инструментов не отвечает её требованиям. Это нонсенс, когда в двадцать первом веке, чтобы купить пуговицу, надо заполнить форму сложнее, чем на получение прав. В ней нужно указать свой адрес, телефон, номер кредитки, на кого она зарегистрирована и так далее.

Причём уровень мошенничества, рисков и ошибок тоже неадекватен. В электронной коммерции количество мошенничеств — то есть использования чужих кредиток — зашкаливает. Неудобно, громоздко, ненадёжно, и главное — куча воровства. Это в таком сегменте, где, казалось бы, банки могли постараться лучше.

Поэтому интернет-коммерция и виртуальные платежи просто умоляют: «Дайте нам удобный, надежный, простой инструмент для использования». Я уж не говорю о том, что последние достижения в области виртуальной коммерции требуют даже не микроплатежей, а наноплатежей. Когда ты покупаешь не просто пуговицу, а деталь для цифрового фрака своего аватара в какой-то второй вселенной. Стоимость платежа в физических деньгах может быть треть цента, и запускать ради него весь механизм кредитки — громоздко.

Поговорив с ребятами из игровой индустрии, ты понимаешь, что из-за тяжеловесности платёжных инструментов упускается до 90% прибыли. То есть они могли бы зарабатывать в десять раз больше денег, если бы система была классной и удобной. Это целый класс финансовых операций: микро, наноплатежи, нормальные платежи, надёжные для всей интернет-коммерции. Это гигантский рынок.

Сейчас много говорят об интернете вещей, когда вещи сами общаются между собой. Естественно, между ними будут возникать торговые отношения: лампочка, условно говоря, сама себе декларирует, сколько энергии она истратила. Возможно, она имеет какой-то цифровой баланс, и куда бы ее ни включили, она расплачивается за свою же энергию и по мере горения сама с себя списывает средства.

Или ты дизайнер, твой компьютер требует трёхнедельного рендера. Он сразу получает доступ к виртуальной машине — ещё при этом сравнивает загруженность основных суперкомпьютеров и на аукционе выбирает, какой в данную секунду меньше загружен и может предложить лучшую цену. За использование ресурсов он мгновенно рассчитывается биткоинами — и всё это без участия человека.

Эти хозрасчёты в интернете вещей напрашиваются сами по себе. Потому что людям в принципе удобнее махнуть телефоном или чем-то еще, чтобы с их счёта списали нормальное количество денег, без потерь при конвертации валют — это тоже адекватно ожидать в двадцать первом веке. Потому что сейчас конвертация по кредитной карте — грабительская.

В США рестораны и магазины платят банку до пяти процентов за обслуживание кредитки. Пользователь при конвертации теряет до трёх процентов. В наш цифровой век это не имеет вообще никакого смысла, это выгодно только банкам, а не рынку.

Биткоин и государство: задабривая левиафана

Пока развитие криптовалют зависит от того, как государство будет смотреть на биткоины. Сейчас этот вопрос находится в «серой зоне». Традиционная реакция всех регуляторов на серую зону: «Мы можем наказать и закрыть, и не будем разбираться, что и как». А всё-таки деньги — это сфера, в которой презумпция невиновности не применяется: либо ты действуешь так, как разрешено, либо шаг в сторону принимается за побег.

Именно поэтому одна из основных частей нашей работы сейчас — это своеобразный евангелизм, работа совместно с государством Литвы — Центробанком, Министерством финансов, на уровне как мэрии, так и министерства экономики. Мы рассказываем, что такое криптовалюта, как она работает, какие потенциальные риски или, наоборот, выгоды приносит.

Мы сейчас, наверное, больше половины времени проводим проясняя, регулируя и занимаясь такими проектами с государством. Это нужно, чтобы представлять, какие законы в этой сфере применимы, какие действия нам нужно совершать, чтобы бизнес был легальным и прозрачным.

А потом уже можно возвращаться к конкретным бизнесам. Вот иллюстрация для примера: Америка приняла закон, согласно которому биткоины относятся к классу физических товаров. То есть как, скажем, нефть, они подлежат регуляции как биржевые товары. Европа пока условно-формально придерживается точки зрения, что это просто иностранная валюта. То есть учёт, изменение баланса должны подчиняться таким же правилам, как при наличии на балансе иностранной валюты. По законам Китая биткоин — это цифровой товар.

То есть криптовалюту можно купить, хранить, инвестировать и так далее. Но дальше начинаются варианты: нужна ли денежная лицензия, необходимо ли разрешение Центробанка, действует ли закон о ликвидности и прочее.

Криптовалюты на смену банкам

Я надеюсь, что криптовалюты просто сменят в какой-то момент нынешнюю финансовую систему. Реформировать тут уже нечего, нужен квантовый скачок: такой же, как преобразование золотообеспеченных валют в экономикообеспеченные, а физической бумаги — в цифровые деньги. То есть такие принципиальные изменения в истории человечества происходили.

Сейчас мы ходим со своими кусочками золота и все еще держимся за количество грамм в золоте, в то время как надо просто взять, глубоко вдохнуть, повернуть холодную воду, ощутить первые турбуленции, больно получить по башке, потому что первые эксперименты всегда больно бьют, но потом свыкнуться и жить в нормальном мире.

Но единственный возможный способ к этому прийти — это путь снизу. Я бы дал, может, процентов пять вероятности, что появятся одно-два государства-выскочки вроде Эстонии, которые увидят в этом возможность разом шагнуть в технологическое будущее и мгновенно перейти из пешки в дамки. Но с вероятностью 95% в какой-то момент использование криптовалюты приобретёт такую массовость, что это невозможно будет игнорировать, и государства и банки подчинятся давлению снизу.

Международные транзакции на базе биткоина

Одна из компаний, в которую мы инвестируем и объявим это, занимается переводами платежей за рубеж. Сейчас платёж в Америку проходит за два дня. Он стоит пятьдесят долларов, а на конвертации валют съедается до пяти процентов. Это абсолютно неадекватно, потому что технологически — это пересылка смешного количества байтов, которое меньше, чем в электронном письме.

Мы же живём не в каменном веке, и не посылаем гонцов с мешком золота, чтобы оправдать два дня для перевода денег. Перевезти наличные на рейсовом самолёте сейчас в два раза быстрее, чем произвести международный банковский платеж.

Перевод евро из Литвы в доллары в Америке с помощью биткоинов занимает тридцать минут и стоит один доллар для конечного пользователя. Себестоимость такой операции составляет около двух центов, и конвертация валют практически отсутствует.

Возможный бизнес на основе биткоина будет использовать криптовалюту в качестве промежуточного протокола. То есть пользователь посылает евро на счет, который определяет получателя и суть платежа и мгновенно конвертирует перевод в биткоин. Затем переводит биткоин в США, там меняет криптовалюту на доллары, и уже по американской системе пересылает его до конечной точки.

Внутри Европы в этом году стала действовать sepa-схема — интербанковские европейские платежи. Благодаря этой системе всю Европу можно обслуживать с одного счета.

То есть с точки зрения пользователей — это такой же местный платеж, как и любые другие, но в промежутке это действует на биткоин-протоколе, который используется для транспорта денег. В этом случае криптовалюта служит только для передачи информации. В таких сервисах можно легко использовать параллельно биткоины, альткоины и любую другую виртуальную валюту.

Потому что в промежуточный транспортный слой — скрыт. Системе неважно, что внутри него находится, он не подвержен риску флуктуаций, потому что за полсекунды курс биткоина кардинально не изменится. Даже если изменится, риск, выраженный в вероятности и помноженный на потери, всё-таки оправдан, если он экономит до двадцати процентов от собственного платежа. Мы ожидаем, что сразу начнёт набираться критическая масса бизнесов, которая воспользуется таким механизмом, потому что это экономически выгодно, осмысленно и разумно.

На рынке международных платежей есть и другие игроки: TransferWise, литовский TransferGo. Эти сервисы построены на разных моделях. Система, которая встречается чаще всего, — это взаимный кредитозачёт, то есть классический клиринг. Копится сумма платежей в Америке, сумма платежей в Европе, разница между суммами обычно довольно мала, и «клирится» только она, она же агрегируется в процессе.

То есть сто должников в Америке и сто должников в Европе через один трансфер, который составляет десять процентов от всей массы, физически пересылается, и за счёт агрегации и клиринга достигается эффективность. Это классическая схема международных платежей.

Пока компании, которые осуществляют переводы на основе биткоинов, не заявляли о себе. Скорее всего, я прогнозирую, будет пара десятков стартапов, и у каждого будет ненулевая вероятность стать доминирующим игроком.

Самая сложная часть не технологическая, а регуляционная. Поэтому, например, мы не рассматриваем российский рынок. Я просто наугад скажу, что скорей всего мы наткнулись бы на жёсткие правила и ограничения, если бы мы захотели такой сервис сейчас запустить в России. То есть, мы тратим девяносто процентов усилий на юридические прояснения, и открываем бизнес в новой стране только тогда, когда точно не задеваем регуляторных ограничений.

Присылайте колонки, соответствующие требованиям редакции, на secret@vc.ru

Статьи по теме
«Миру больше не нужны короли, чтобы чеканить монеты»19 апреля 2016, 15:37
Популярные статьи
Показать еще
Комментарии отсортированы
как обычно по времени по популярности

Конверсия и конвертация для меня разные понятия

До 2020 года говорить о использовании крипты на энтерпрайзе рановато наверное,сейчас его можно потыкать/поторговать на ексмо goo.gl/Sz0rnK
купить биткойнов и с попкорном смотреть как график тяготеет к заветным $1200 за монету! Обратите внимание было же ткое! так чё б не обновить исторический макксимум

0

Аналитика "так чё б не обновить исторический макксимум", конечно, выдаешь ваш уровень.

Вот вам Газпром. Таких "чеб не обновить" могу привести тысячи примеров.

0

Когда вы отрицаете то,что путен скоро здохнет выдаешь ваш уровень.
И тогда ничто не мешает уже разделенной на отдельные Татарстан,Москоию,Якутию,Ичкерию подымать цену просевшего газпрома до исторического максимума под руководством компетентных управленцев

Рекомендую политговно держать в голове. В случае недержания - на лайф или че там сейчас популярно.

Помню были такие околотеневые деньги, как E-gold и LibertyReserve. Использовались во всевозможных интернет-казино, хайпах (читай: МММ) и прочих радостях свободного Интернета. Так вот, если у вас уводили аккаунт, а случалось это не так уж и редко, то можно было попрощаться со своими деньгами.

Конечному потребителю абсолютно наплевать кто там недополучил сколько прибыли. Его интересует, что его деньги под надёжным замком, что есть возможность оспорить случаи мошенничества, что кредитная организация прикладывает усилия для защиты от мошенничества. Да, и в банках бывают косяки и потери денег, но частота несравненно меньше.

Я вижу вал возможностей для применения технологии блочных цепей для совершенствования монструозных межбанковских процессов и облегчения межбанковских транзакций. Здесь очевиден положительный баланс рисков для конечного потребителя и полученной выгодой.

Что касается никем неконтролируемой валюты — идея хороша в только сферически идеальном мире, где самые плохие парни — это государства и банки. Сейчас это не так и мошенники готовы нагреть вас на куда большие суммы, чем даже самые жадные банки.

Про опасности никем не контролируемых денег в пишете в том самом интернете, который глобально никем не контролируем, и опасностями которого нас стращают с момента его зарождения. Если уж на то пошло, жизнь в общем смысле никем не контролируема — и многие политические идеалисты пытались это, особенно в XX веке, исправить — но получалось почему-то всегда только хуже. В общем, мир не идеален, и именно поэтому никем не контролируемые решения тут подчас лучше управляемых.

К тому же обычные валюты пока никуда не собираются деваться. Так что выбор есть.

Частично с вами соглашусь — интернет глобально никто не контролирует и в этом его прелесть.

Но микрорычажков, которые не позволяют моему компьютеру в одну секунду превратиться в вирусопомойку масса: фаерволлы, антивирус, внутренние ограничения браузера, спамо-/вирусо- резалки и т.д. И самое главное — механизмы саморегуляции, когда в поисковике я навряд ли увижу ссылку на откровенный треш.

С анонимными платежами пока я не вижу механизма, когда я выигрываю в скорости при этом не проигрывая в безопасности. И я вполне счастлив ввести СМС-код или сделать ENUM подтверждение, зная, что это делает мои платежи безопаснее.

0

Как раз проблема проектов типа Биткоина в том же, в чем и проблема Золота - невозможно в короткий промежуток времени выпустить неограниченную массу.

0

Мне одному кажется, что это фича, а не бага?

0

От этой фичи ушли 50 лет назад и что-то не слишком к ней хотят возвращаться, судя по динамике цен на золото, которые демонстрируют локальные всплески, но в целом спросом металл не пользуется.

0

Естественно не хотят. Сейчас общая денежная масса ничем реально не покрыта. Мировая экономика — это огромная финансовая пирамида, устроенная настолько виртуозно, что она выдерживает даже довольно сильные порывы ветра.

Хотя для меня совершенно неочевиден ответ на вопрос, а так ли это плохо? Огромное количество технологий в последние несколько десятилетий были созданы в долг и при этом уже сейчас работают на благо всего человечества. Могли бы мы так быстро двигаться в условиях золотообеспеченной экономики? Скорее всего нет.

Что из всего этого получится увидим в ближайшие лет 20, т.к. сейчас очевидно мировая финансовая система переживает именно архитектурный кризис, так что формирование следующей её итерации не за горами.

Это проблема государств, регуляторов, которые любят играться с деньгами как со своими — об этом упоминается в статье. Экономике же в глобальном смысле альтернатива подконтрольным государствам денег совсем не помешает.

0

"невозможно в короткий промежуток времени выпустить неограниченную массу"

Это возможно! Только не биткоинов, а микробиткоинов, нанобиткоинов, ... сатоши. Ты это сам можешь сделать (откусить от своего биткойна, и распылить триллионы сатошей)

0

Марс, биткоины, интернет вещей, ИИ, роботы - мы живем в интересное время. Сколько ещё надо дет чтобы что перевернулся, 5? 10?

Быстро и суперзащищенно, единый аккаунт, полный колпак.. . Офигенно удобно.
Начал как раз "сферу" читать...

0

2 вопроса, кто-то может доходчиво объяснить? (спрашиваю не троллинга ради, а пытаюсь понять концепецию)

1) "Сейчас платёж в Америку проходит за два дня. Он стоит пятьдесят долларов, а на конвертации валют съедается до пяти процентов.
.....
Перевод евро из Литвы в доллары в Америке с помощью биткоинов занимает тридцать минут и стоит один доллар для конечного пользователя. "

Ок, а если традиционный банковский перевод сократит срок до 1 часа и будет стоить 1.5 доллара ? какие будут конкурентные преимущества у биткоина?

2) "про то, что лампочка сама платит за потребленное электричество..." почему нельзя привязать к лампочке обычную банковскую карточку?(допустим, они научились "общаться") почему именно криптовалюты здесь хороши?

0

а не надо в Литве менять еаро на BTC, а в Америке BTC на доллары. Вот тогда будет и классно. Задача сообщества в том, чтобы увеличить использование биткойна в обычной жизни.
Надо в Литве получить зарплату биткоинами. а в Америке потратить биткоинами.

0

> капиталист из Литвы, поднялся на рынке мобильных приложений, когда он ещё только зарождался

а на каких именно мобильных приложениях он поднялся, не в курсе?

1

Ссылка на подробную статью в «Ведомостях» об этом есть в самом начале поста.

"невозможно в короткий промежуток времени выпустить неограниченную массу"

Это возможно! Только не биткоинов, а микробиткоинов, нанобиткоинов, ... сатоши. Ты это сам можешь сделать (откусить от своего биткойна, и распылить триллионы сатошей)

0

Возможность комментирования статьи доступна только в первые две недели после публикации.

Сейчас обсуждают
Дмитрий Трипалюк
hyper weapon

Собственно, так и не нашел ответ на вопрос из заголовка ))

Почему бизнес-издание Inc назвало Riot Games лучшей компанией 2016 года
0
Salawat Waliullin

(экологии)

«Добро пожаловать в 2030 год»: член датского парламента о счастливой жизни без приватности и личных вещей
0
Salawat Waliullin

Насчет эконологии в Дании не уверен.
Насчет технологии тоже.
Скорее всего в каждом большом здании будет 3д-принтер, и в каждой комнате.
При необходимости он будет печатать все, от еды и коммуникаторов, до машин и нано-машин.
Города будут завалены мусором, но его будут постоянно убирать роботы.

Социальные пузыри, о которых она сейчас говорит, уже стали новым бичом цивилизации - их будут использовать в переворотах, как на Украине против Януковича, для победы на выборах, как в США 2016.
Люди будут заново учиться создавать и поддерживать сильные социальные связи.
Слабые социальные связи перестанут цениться вообще - все будут знакомыми со всеми.

«Добро пожаловать в 2030 год»: член датского парламента о счастливой жизни без приватности и личных вещей
0
Игорь Арнаков

Хорошая статья(нет).В том смысле хорошая, что хорошо демонстрирует логику стандартного работодателя.Суть тонны текста в ней легко свести к одной фразе:сложно найти нормального спеца на нашу смешную зарплату-мир несправедливо устроен,хнык-хнык. Причем отсутствует понимание элементарной вещи (которую даже школьник в состоянии понять)-хороший специалист и низкая зарплата-понятия в принципе несовместимые.

Почему в Санкт-Петербурге сложно найти дизайнера интерфейсов
2
Ефим Дутый

Скорее нет, чем да.
Правильно вокруг пишут, на нынешнем рынке труда быть "просто дезигнером" - дыра. Либо вы "круты", что в области дизайна означает в первую очередь громкие имена студий/заказчиков (потому что оценить сам дизайн в портфолио не может чуть менее чем никто, а тут - верификейшен). И стучите всем этим "аж кушать не можем как хотим гениального дизайнера на 700 баксов в месяц" по губам. Либо вы не круты, и идете по десять штук рубль, шо те старушки.

Почему в Санкт-Петербурге сложно найти дизайнера интерфейсов
0
Показать еще