Лого vc.ru

Сколько денег откладывать сейчас, чтобы безбедно жить на пенсии

Сколько денег откладывать сейчас, чтобы безбедно жить на пенсии

Команда сервиса для учёта личных финансов CoinKeeper подготовила таблицу для расчёта необходимых накоплений к старости.

Не рассчитывайте на государственную пенсию. Чем раньше вы это поймете, тем легче сможете обеспечить себе безбедную старость. Российские пенсионеры получают в среднем 13 700 рублей, а без трудового стажа — 8 тысяч рублей. Сравните среднюю пенсию со своими ежемесячными расходами. Готовы жить на эти деньги?

Наша редакция не готова, поэтому мы создали таблицу расчета пенсии, которая наглядно показывает, сколько нужно откладывать сейчас, чтобы в старости жить с комфортом.

В таблице мы учли большинство факторов, которые влияют на уровень жизни в старости: инфляцию, доход по вкладу, рост зарплаты, как долго вы откладываете и сколько будете тратить накопленное.

Так выглядит таблица

Как пользоваться таблицей

Для начала скопируйте её к себе. Перейдите по ссылке и выберите в меню «Файл» пункт «Создать копию».

Всю нужную информацию мы перенесли на первый лист таблицы. Заполните выделенные желтым поля, а зеленые ячейки рассчитают значение пенсии автоматически. Все доходы и расходы в таблице указаны в текущих ценах.

Мы намеренно не учитываем государственную пенсию, так как не надеемся на неё. Если вы верите в выплаты от государства — обратите внимание на дополнительную строку, в которой к накопленной пенсии мы прибавили минимальную возможную пенсию в 8 тысяч рублей.

Как тратить накопления

Мы описали два сценария, по которым можно расходовать накопления после выхода на пенсию:

  • Сценарий 1. Тратить только доход, выплачиваемый в виде процентов. Капитал при этом остается нетронут.
  • Сценарий 2. Равномерно расходовать накопления, исходя из того, сколько вы хотите тратить каждый месяц (в текущих ценах).

Результаты для каждого сценария с учетом ваших доходов и возраста вы увидите в таблице. В первом случае вы оставите после себя наследство, но чтобы достойно встретить старость, нужно будет больше откладывать. Во втором сценарии вы можете рассчитывать на большую пенсию, даже если откладывали меньше.

К примеру, вам 22 года, и вы получаете 30 тысяч рублей в месяц в текущих ценах. При этом 10% зарплаты ежемесячно «улетают» на депозит. Каждый год ваш доход растет на 10%, сумма вклада увеличивается на 7% годовых.

К 60 годам вы накопите 4,5 миллиона рублей в сегодняшних ценах. В первом варианте вы будете получать на 30% меньше, но оставите наследство потомкам — к 75 годам оно составит 2 млн рублей с учетом инфляции.

Как обеспечить безбедную старость

Если в старости тратить все накопления, то ваша пенсия составит 26 тысяч рублей — это меньше, чем вы получали в 22 года. С тех пор ваша реальная зарплата выросла почти в пять раз. Сколько нужно откладывать, чтобы получать не меньше, чем в молодости?

  • Выберите, как вы будете тратить деньги в старости. Допустим, вы хотите расходовать накопления, а не процент по вкладу — так ежемесячные выплаты будут больше. Тогда смотрите в расчеты второго сценария.
  • Определите величину пенсии. К примеру, вы хотите получать 72 тысячи рублей (ваша средняя зарплата за всю жизнь). Впишите «72 000» в ячейку «Хочу получать на пенсии».

Накопленных денег хватит на четыре года. После этого придется рассчитывать только на выплаты государства или помощь родственников.

  • Допустим, вы хотите тратить накопления до 75 лет. Тогда придется изменить начальные параметры: зарплату, процент накоплений, доход по вкладу. Если к 24 годам получать 50 тысяч рублей вместо 30 тысяч, то можно не беспокоиться о пенсии. Осталось только понять, как совершить скачок в карьере.​

Сценарии могут быть разными. Вы можете расти профессионально до 30 лет и увеличить зарплату в семь раз (если вы разработчик, то это реально). А затем тратить на пенсии 121 тысячу рублей — и это только доход по вкладу. В этом варианте накоплений хватит не только вам на счастливую старость, но и вашим детям — им достанется наследство в 26 миллионов рублей.

Будете ли вы инвестировать с большими доходностями или откладывать деньги в более стабильной валюте — решать вам. Мы создали таблицу, чтобы просчитать оптимальный вариант для комфортной старости.

Советы

  • Начните копить, пусть даже небольшими суммами. Если с 22 лет откладывать 10% от зарплаты в 30 тысяч рублей, то вы накопите 4,5 миллиона рублей. В старости вы будете получать как минимум в два раза больше, чем средний пенсионер получает от государства сейчас.
  • Играйте с процентами накоплений, доходностью по вкладу и ростом зарплаты. Если откладывать 15% в год вместо 10%, то уровень жизни на пенсии значительно повысится: вместо 26 тысяч рублей вы сможете тратить 38 тысяч рублей в месяц.
  • Следите за уровнем инфляции и меняйте его для каждого года, чтобы более точно предсказать результат. Сейчас для расчета инфляции мы используем показатель 2016 года — 5,6%.
  • Подумайте, может, лучше копить в валюте. Инфляция доллара США за 2016 год составила 2,4%, доходность на рынках капитала можно получить до 6–7%. Инфляция рубля обычно составляет 12%, а доходность по вкладам сейчас составляет 7%.
  • Доходность по вкладу может меняться в разные годы — так же, как рост зарплаты. На листе с расчетами вы сможете добавить нужные значения для каждого года.
57
Ilya Lesov Ильнар Сафин Aleksey Telyshev Andy Lenty Oleg Dorozhok Лупанов Семён /Svift Sana Svyazhin Николай Амилов Семён Кац Денис Кулагин Андрей Ватрасов Kirill Pisarenko Владимир Гончаров Grigory Nokhrin Андрей Андреев Константин Кошелев AnlimiT Алекс Кухаренко Александр Палехин 33_rublya Алексей Лагунов Никита Надточий Демкин Денис Валерий Калиниченко Owl Sych Слава Вячеславов Alexey Volkov Александр Чебелев Alexander Александр Стаф Артем Пахомов Alexey Kletsel Евгения Мунгалова Peter Kondaurov Nikita Nikolayev Михаил Тевс Xe Максим Федоров Денис Аникин Konstantin Shishkin Alexey Fedorov Рустам Салахутдинов kav Макс Пономаренко Roman Sidorov Глеб Горохов Андрей Зыков Соня Карлова хруст Any Kot Vladimir Osipov Алексей Шуртин Александр Кондратенко Роман Тт Вячеслав Осадчий Тимур Тазетдинов Андрей Целищев Иван Гессе Alex Ovcinnikov Ярослав Шавкун Николай Алексеев Игорь Топов Stas Sokolov Ivan Lvov Eldar Yarmukhametov Artem Voronov Николай Кузнецов Roman Shakhanov Андрей Буренков Igor Glotov sando

Что нам делать с этой информацией?

обеспечить пенсию можно отказавшись от покупки дорогого автомобиля
тут пример расчетаhttp://arsagera.ru/~/46388

> Рассмотрим два случая: Александр (35 лет) решил инвестировать, а Василий (34 года) решил купить автомобиль. Через десять лет, при прочих равных условиях, у Василия на руках будет пятилетний автомобиль, который он сможет продать не дороже 900 тыс. руб., а у Александра активы, стоимостью почти 12 млн рублей.

> Василию в 54 года ничего не остается, как дальше работать. Старый, вымотанный и без накоплений, он грустно будет брести домой под дождем с ближайшей стоянки, понимая, что время уже не вернуть.

Вы там обкуренные?

Для этого, если тебе уже чуть больше 16, уже сегодня надо быть гражданином не этого государства.

Чем именно? Есть вполне официальный термин "срок дожития" - количество лет, которое в среднем человек проживает, после выхода на пенсию.

Потому что человек адекватно не может оценить свою продолжительность жизни. Если тебе 60, то ты можешь прикинуть, исходя из своего состояния здоровья и доступных возможностей перед тобой лет 5 или лет 30. Но когда тебе 20 делать прогноз на через полстолетия бессмысленно — все изменится много раз. А ведь от цифры в "я планирую жить до __" зависит весь подход.

Тем не менее, Вам придется сделать какие-то предположения. Потому что только так можно прикинуть сколько денег Вам понадобится на пенсии. В 20 лет вполне можно исходить из статистики и ожидать, что получится дожить до 100 лет, например, а дальше уже вносить корректировки. Это же не раз и навсегда заданные параметры.

Количество корректировок будет таково, что все первоначальные расчеты бессмысленны как и обсуждаемая статья. Суть в том, что ты должен откладывать в сторону, не менее 10% дохода и инвестировать их. Сложность даже не в том, как оторвать от хотелок 10 или более процентов, а как стать успешным инвестором в масштабе десятилетий: время от времени реорганизовывать активы, держать нос по ветру, не выводить капитал и пр.

рассмешило потому что: "Да, человек смертен, но это было бы ещё полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чём фокус!" (с) Планировать что-то в недетерминированной стохастической среде - только время терять

Вот большинство наших пенсионеров и не планировало. Живут на 15 тыщ рублей.

Многие, если не большинство, из нынешних пенсионеров планировали и думали о будущем - вкладывали свои сбережения в гос займы СССР, ПИФы, финансовые бумаги ХопёрИнвеста, МММ, ОЛБИ. Не очень-то это им помогло. Всё по старинной поговорке - "хочешь рассмешить Бога - расскажи ему о своих планах"

На мой взгляд лучший вариант вкладывать в какие то активы которые смогут принести вам в будущем более менее пассивный профит.
У отца товарищ в своем время зарабатывая хорошие деньги вкладывал в скупку земли сельхозназначения сотнями гектар и последующий перевод под ИЖС, проведение коммуникаций и тд.
Сейчас потихоньку продает уже участки конкретные по 10/15/20соток с коммуникациями и тд. Создал себе такой вот пенсионный фонд.

ну или там построить бизнес передать по наследству и жить на дивиденды в старости. ))))
Ну или тупо воспитать успешных детей которые смогут родителям поддерживать достойный уровень жизни в старости.
Но конечно лучше все эти способы диверсефицированно использовать

А можно вариант попроще?
Допустим, заработать ярд и не париться.

А какжи инвестиции в себя, ну или в детей?

Офигенный совет. Скупайте землю сотнями гектар и тогда у вас будет норм пенсия.

Переведем:
Вкладывайте излишки денег в ликвидные активы и у вас будет доход на пенсии.

Это могут быть не сотни гектар земли а какая то коммерческая недвижимость например которую ты сможешь на пенсии сдавать в аренду.

хм ну причем тут пенсия вообще.
купить офис и сдавать его это бизнес с тех же времен что и проституция. неважно на пенсии ты или студент еще.
любой экономический кризис бьет по офисам в (почти) первую очередь.

ну мы же говорим про то, как обеспечить себе безбедню старость. Почему это обязательно должен быть какой то вклад и накопления?

ну и чет при слове "коммерческая недвижимость" я в последнюю очередь думал про офисы. У меня проф деформация

спасибо. хорошая таблица

На этот случай поможет правило "не хранить все яйца в одной корзине". А 100% гараний всё равно нет.

Не в рублях в 1920-30е годы не работало, например.

ну сотня лет как бэ сойдет.
или ты вечно жить собрался

Да-да, все предыдущие поколения столкнулись с этим пунктом, хотя никто из них его не планировал.

А в таблице учтено обесценивание рубля в два-три раза каждые 7 лет?

нет, но вы можете поставить в графу "инфляция" любую цифру, которую считаете правильной )

"Планируете жить до _75_" Мой отец тоже планировал, а пожил на пенсии 2 года и умер. Хорошо, что тратил всё до нуля, так бы пропали 13 лет недополученных процентов.

Ну не пропали, а достались бы Вам и Вашим родным.
А кто-то из нас и вовсе до пенсии не доживет... Но статистически, большинстве доживет. И жить при этом на пенсию в 15.000 рублей будет не очень весело. А все идет к тому, что и этого, скорее всего, не будет.

Завтра кто-то утром в постели
Поймёт, что болен неизлечимо,
Кто-то, выйдя из дома, попадёт под машину.
Завтра где-то в одной из больниц
Дрогнет рука молодого хирурга,
Кто-то в лесу наткнётся на мину.

Ночью над нами пролетел самолёт,
Завтра он упадёт в океан,
Погибнут все пассажиры.
Завтра где-то, - кто знает, где? -
Война, эпидемия, снежный буран,
Космоса чёрные дыры...

Насколько я помню, если человек успел получить пенсию хотя бы один раз и умер, то его наследники не получат ничего.

Те 10%, о которых идет речь в статье, идут явно не в пенсионный фонд. Как и любые другие сбережения, которые человек делает в течение своей жизни.

Не учтен риск обвала рубля и обовала банков)))

Расчеты в блокноте пассивного дохода от участия в сетевом бизнесе хд

Ну разве что "объемная гистограмма" все в том же экселе... Больше конкурентов нет.

Учитывая, что я приобрёл их за бесценок, то даже при падении ниже 100$ я буду в плюсе

Советую на половину суммы эфира прикупить :)

Уже купил. Не держу все яйца в одной корзине

Доходность накоплений сильно меняется.
Уровень жизни - тоже.

Попытка применить эту таблицу на 95 год и далее... даст совершенно неверные результаты.
Мультивалютность тоже надо учитывать.

В принципе в старости не нужно столько денег как в молодости потмуо, что квартиры/дома/машины/яхтыф вертолеты уже куплены.

"в старости не нужно столько денег"
Про болячки не слышали?

Если не брать какие то тяжелые заболевания требующие дорогостоящего стационарного лечения, то это в любом случае меньше чем стоимость квартир/машин/дач/домов/
образования детей и тд.

кстати нет.
я слушал как то каких то умных инвесторов про портфельную теорию, как раз на долгие сроки прогнозирование работает достаточно точно.

В РФ ?
Просто я ряд стратегий проверял ... с 2000х в принципе да, вы правы.
До этого - все плохо

А чем жителям других стран поможет информация о штатах ?.

мы живем в свободном мире, никто не мешает держать свои капиталы там, где тебе хочется, в той валюте, в которой тебе хочется

Для среднего класса - это сложно.
Ибо прямые инвестиции, без кипрско российских жуликов сложны.
А "схемы" - рискованны

Ну пока подаются CTR/SAR - вам таки да, позволяют держать где тебе хочется (кроме российских компаний в списке санкций, разумеется).

Рублевая инфляция в 5%/год позабавила. Таблица выдает желаемое за действительное, сейчас это не более чем инструмент, чтобы "поиграть с цифрами" и посмотреть, "что было бы, если бы мир был идеальным". Это ментальная мастурбация. Если делаете инструмент, то средне-пессимистичные параметры должны быть примерно такими:
Ежемесячный доход в 24 года - 40-45 тыр
Доходность сверх инфляции - 0-1%
Зарплата растет на 1/2 - 2/3 инфляции
И заложить в модель такие события как рождение детей, их образование, свое образование и, вероятно, обустройство гнездышка АКА квартира/дом.

И тогда получается не все так радужно, но довольно близко к реалиям: с молоду надо херачить, причем мощно. И тогда может быть есть шанс не сдохнуть в нищете. Может быть - потому как крупные "нежданчики" вроде болезни, да и потерю активов никто не отменял. Но такая модель не будет "секси", такого слоника сложно продавать.

Вы говорите про финансовые цели. Никто не мешает к пенсии добавить такие цели, как квартира, образование детей и т.д.
Фишка как раз в том, что тут и придет понимание, что только на пенсию надо откладывать хотя бы 10% от доходов. А на квартиру и обучение детей еще по 45%. :)

Не столь важно много зарабаывать, сколько г рамонтно распоряжаться деньгами.
А то ж можно много зарабатывать и не иметь за душой нихрена.

Нужно столько зарабатывать, что вообще не беспокоиться о деньгах....

Подумайте, может, лучше откладывать в валюте...
Инфляция доллара 2,4%

А где вы нашли вклады в валюте с доходностью 6-7%? Подскажите, я туда деньги вложу. А то наши банки не более 1-1,5 процента дают на валюту.

Это надо вкладывать в фонды/акции/облигации и прочее, чтобы получать какую-то доходность. Никак не депозиты. У депозитов доходность будет меньше инфляции, в любой валюте.

Не то прочитал, прошу прощения. Рынки капитала - ок (не депозиты)

Инфляция доллара США за 2016 год составила 2,4%, доходность на рынках капитала можно получить до 6–7%.

Все финансисты за животики схватись в этот момент. Средний европейский банк предлагает 0.3% годовых. Сбербанк, ВТБ или Альфа на долларовые вклады от 1М баксов предлагает 2-2.5% годовых и это сейчас считается крутым процентом. 6-7% - это уже не консервативный процент, а вполне рисковый.

Когда приводят 10% годовых в рублях, никто не приводит статистику, по которой риск потерять свой вклад в российском банке в периоде 25 лет составляет больше 50% - чудес не бывает... Так что расчеты верны только на бумажке.

Лично на моей памяти мои родители и бабушка полностью теряли свои накопления 3-и раза..

20+ Year Treasury Bond дает 6.73% годовых в $ за последние 10 лет. Это - безрисковый инструмент. Доступен всем желающим в виде ETF. Открыть счет в БКС на зарубежные рынки занимает неделю где-то и стоит копейки.

Конечно, надо учесть еще налоги, но кто вкладывается только в трежариз? Сделать 70% бондов, 30% акций, будет доходность больше. В совокупности с доллар-кост стратегией (а тут предполагается что вы каждый месяц будете пополнять) и долгой стратегией вложения >10 лет, в итоге получатся нормальные сбережения на старость.
На американском рынке, конечно, лучше довериться страховым компаниям, будет дешевле и уверенее. Нашим страховым я бы не доверял. Поэтому путь только один - самому формировать пенсию на старость.

Смотрю статистику по данным бондам. Доходность за последние 5-ть лет + 8,6% (за все 10-ть лет)
За последний год убыток - 7% - то есть имеем фактически 0% за 10 лет.

Доходность не за 5-ть, а за 10-ть лет считал - описался.

Отвечу сразу всем насчет инфляции, доходности и т.п. Мы специально сделали таблицу такой, чтобы каждый человек мог вбить туда те цифры, которые он считает для себя реалистичными. Но нам нужно было какие-то цифры вставить как образец. Обсуждать их оптимистичность можно, но довольно бессмысленно - мы их оспаривать не будем) Если вы подставите свои цифры - это именно то, чего мы добиваемся.

Илья! Честное слово, удивили! Даже напугали!
Имея гипотетические 100 тысяч инсталляций - Ваш сервис представляет не анализ бигдата-блокчейна с нахождением потенциала пенсионного инвестирования в структуре распределения доходов-расходов домашних хозяйств современной России, а выплевываете посредственный "пенсионный калькулятор", которых только Яндекс знает over 18 миллионов, да ещё в редакторе электронных таблиц. Хайп? Лень? Мизантропия?