Лого vc.ru

«Что касается кредитования в магазинах, я рекомендую "Тинькофф банку" поучиться у нас»

«Что касается кредитования в магазинах, я рекомендую "Тинькофф банку" поучиться у нас»

Директор по цифровому бизнесу банка «Хоум Кредит» Михаил Балабанов о развитии собственного маркетплейса, трендах финтех-индустрии и требованиях к разработчикам в банковском сегменте.

Директор по цифровому бизнесу банка «Хоум Кредит» Михаил Балабанов

15 июня банк «Хоум Кредит» объявил о запуске интернет-магазина, где можно приобрести товары в рассрочку. Партнерами площадки стали «Эльдорадо», «Евросеть» и «Технопарк», а также другие поставщики бытовой техники.

Они дают скидку на товар, эквивалентную сумме процентов по кредитам. Благодаря этому выплаченный кредит и проценты не превышают изначальную стоимость покупки. Интернет-магазин зарабатывает на скидке от партнёров.

​vc.ru: Зачем банку понадобился свой интернет-магазин?

Михаил Балабанов: Это не интернет-магазин в чистом виде. Мы предпочитаем называть его маркетплейс. Это площадка, на которой с одной стороны есть продавцы, а с другой — покупатели. Мы им помогаем встретиться, договориться и предлагаем свой инструмент.

Это логичное продолжение нашей доминанты на рынке кредитования в точках продаж. В офлайне у нас все хорошо, а в онлайне пока никому не удавалось предложить эффективную модель, по крайней мере, в России. И у нас есть амбиции сделать это.

Вам недостаточно выручки от финансовых продуктов?

С выручкой у нас полный порядок. Мы увидели свободную нишу и решили ее занять.

Расскажите подробнее о модели работы маркетплейса.

Модель достаточно классическая. C одной стороны, у нас есть партнеры — это продавцы, ритейлеры, а с другой — клиент. Мы находимся посередине. Идея — предоставлять товары в рассрочку, то есть мы предлагаем кредиты без переплаты.

Скидка от партнеров позволяет нам делать это. За счет скидки и строго в соответствии с российским законодательством мы предоставляем процентный кредит, рассчитанный таким образом, что клиент выплачивает ровно ту сумму, которую видит на ценнике.

Вы зарабатываете на скидке. О какой сумме идет речь?

По-разному, скидка зависит от срока рассрочки. Короткие рассрочки — это маленькие скидки, длинные рассрочки — большие скидки. В целом можно говорить о диапазоне от 3-4% до 30%. Самая длинная рассрочка — 36 месяцев.

Продавец самостоятельно решает, какие товары и в какую рассрочку продавать. Понятно, что у него есть позиции, на которые он не готов делать никакие скидки. Или есть «горячие» позиции, или те, которые подзадержались на складе: продавец хочет побыстрее от них избавиться и готов сделать скидку.

Что это за позиции?

Например, выходит новый iPhone, и все хотят его продавать. На него нет никакого смысла делать скидку, потому что спрос и так велик. Но в этой ситуации нужно избавиться от больших остатков предыдущего поколения, и к нам поступают предложения от продавцов, которые хотели бы это сделать.

Здесь логика офлайнового и онлайнового поведения одинакова. Поведение партнера не меняется в онлайне. Продавец смотрит на позиции и понимает, где он может дать скидку, и что он хочет побыстрее продать — то и выставляет на маркетплейс.

Когда вы откроете широкий доступ к маркетплейсу?

Ориентировочно 10 июля. Сейчас мы находимся в режиме бета-тестирования. Механика рабочая, но мы пока приглашаем только текущих клиентов. Мы считаем, что это в некотором смысле привилегия. Наши клиенты получают новый сервис раньше всех и одновременно помогают нам обнаружить возможные проблемы.

Чтобы купить товар, необходимо совершить три действия — выбрать, оформить заявку на получение рассрочки и подписать кредитный договор. Не кажется ли вам такой процесс покупки в онлайне чрезмерно усложненным? Например, человек может прийти в офлайн-магазин ритейлера, оформить кредит и забрать его — это займет меньше времени.

Не кажется, и как раз ровно наоборот. Муки выбора в онлайне примерно такие же, как в офлайне. Но в онлайне выбирать товар все же проще — можно сравнить характеристики, подобрать цвет и так далее, не вставая со своего мягкого дивана.

Дальше действительно придется самостоятельно заполнить заявку на рассрочку, но она у нас самая короткая на рынке. Там сейчас шесть полей: ФИО, номер паспорта, дата рождения, доход.

Мы не будем спрашивать, например, в каком году мама клиента закончила университет. Заполнение этой анкеты занимает у среднестатистического человека примерно 50 секунд — минуту. Это простая задача. Потом делать вообще ничего не нужно: сидишь, пьешь чай, приезжает человек, который подписывает с тобой договор, а потом привозят долгожданный телевизор.

Но в офлайне можно забрать товар сразу.

Можно. У нас тоже можно выбрать опцию «самовывоза» — ты выбираешь товар, получаешь рассрочку, приезжаешь в магазин и забираешь. Такая схема более популярна, чем схема с доставкой.

Доставкой занимаемся не мы, а наши партнеры, которые и продают товар. Зачастую клиент предпочитает самостоятельно забрать купленный товар в ближайшем магазине по пути из офиса домой. Многим это удобнее, чем ждать доставку из магазина.

Мы не претендуем на тотальную гегемонию и на то, что после нашего появления офлайна не будет, и все поедут только в онлайн. Тем не менее, есть определенная категория клиентов, которая сильно ожидает такого сервиса в онлайне.

Расскажите подробнее о критериях, по которым вы решаете, одобрить человеку кредит или нет.

У нас работает прекрасная скоринговая модель, которая умнеет изо дня в день. Она и принимает решения, оценивая несколько тысяч критериев, перечислить их все я не могу.

Назовите хотя бы некоторые.

Например, доход, возраст и пол. Также мы собираем достаточное количество данных из различных источников. Мы сами достаточно большой источник. Во-первых, смотрим свои данные, различные доступные ресурсы для того, чтобы получать дополнительную информацию о заёмщике и, соответственно, комбинируя предикторы, принимаем финальное решение.

Как я уже сказал, это делается все в автоматическом режиме нашей скоринговой моделью. Как-то глубже рассказать про это точно не смогу.

Вы назвали демографические критерии. Это достаточно очевидные вещи. Есть ли у вас какие-нибудь более глубокие инсайты?

Есть, но они лежат в области ноу-хау. О них мы пока не готовы публично рассказывать. Это инсайты и наработки, которые мы получали потом и кровью, и в некотором смысле считаем их нашим конкурентным преимуществом.

Я не очень готов публично ими делиться. Но это всегда не бинарный вопрос. Мы не находимся в мире одобренных и неодобренных кредитов. Мы скорее находимся в мире, где мы оцениваем, на какую максимальную сумму мы можем предоставить кредит.

Грубо говоря, кому-то можно дать 100 тысяч рублей, а кому-то — не больше 10 тысяч рублей?

Да, верно.

Вернемся к маркетплейсу. Точно такую же механику реализовал в 2014 году казахстанский банк Kaspi Bank. В марте 2017 года интернет-магазин по продаже смартфонов появился в «Тинькофф банке». Использовали ли вы их опыт?

Ответ на вопрос разделю на две части. Kaspi Bank действительно прекрасный банк, отличная площадка, молодцы. Но когда мы задумывали свою площадку, то про них не знали, честно говоря.

Придумали свой маркетплейс на ровном месте — никого не копируя. Мы опирались именно на модель продажи товаров в рассрочку — мы не будем предлагать товары за деньги и за платные кредиты.

Kaspi Bank, насколько я знаю, делает и то, и другое. Смотрели ли мы на них? Да, заглянули, посмотрели, что молодцы, но под лупой не изучали и суперсекреты не выковыривали.

Первый прототип маркетплейса собрали примерно два года назад. Поняли, что идея живучая, и понесли ее нашему правлению и акционеру, которые нас сильно поддержали, за что им огромное спасибо. И, собственного говоря, начали пилить.

Про «Тинькофф банк». Как мы сейчас видим, у «Тинькофф банка» собственного сервиса нет. У него есть то, что мы называем прототипом. У нас он был еще два года назад. Мы на него не смотрели и не перенимали никакой опыт, потому что опыта у нас очевидно в разы больше. Что касается кредитования в магазинах, я рекомендую «Тинькофф банку» поучиться у нас.

Расскажите подробнее о вашем департаменте разработки.

Примерно два с половиной года назад мы открыли в Санкт-Петербурге лабораторию R&D. Тогда это было модно делать, и нам тоже захотелось. Более того, мы хотели что-то изменить в компании.

В недрах этой лаборатории родился проект маркетплейса. Он был предложен как один из возможных путей развития в онлайне. Был горячо воспринят руководством. В лаборатории тогда работало меньше 10 человек. Сейчас — больше 40 человек.

До конца года, наверное, дорастем до 60 ребят. Мы начали систему писать «с нуля», при этом выбрали самый передовой технологический стек.

Сейчас «Сбербанк» очень активно набирает разработчиков для собственных ИТ-проектов. Ощущаете ли вы на себе это давление?

Мы ощущаем большой дефицит на рынке разработчиков. Ребят в команду нанимаем с большими сложностями. У нас достаточно высокие требования, и мы ищем ребят, у которых не просто высокая квалификация, но горят глаза: они болеют за проект и хотят его сделать.

Нам нужны люди, которые будут дополнять атмосферу в офисе. С учетом наших эмоциональных запросов на сотрудников нам вдвойне сложнее их искать. Но это больше не из-за «Сбербанка», а из-за рынка.

Какой квалификацией должен обладать разработчик, чтобы устроиться в отдел R&D в банк?

Мы сейчас уже не R&D-отдел, а департамент цифрового бизнеса. Чтобы к нам попасть, нужно быть крепким middle- или senior-разработчиком. Junior пока не очень набираем, но с осени планируем начать.

Сейчас продолжаем формировать команду из middle и senior. Основная технология разработки — это последний Python. React – стек на фронтенде. Также у нас есть своя мобильная разработка — iOS, Android. Плюс QA-отдел, который отвечает за качество продукта. Туда мы тоже ищем ребят, которые квалифицированы в области ручного и автоматического тестирования. Кроме того, у нас само собой, имеется продуктовый и проектный менеджмент, маркетинг, аналитика, дизайн.

В целом же мы ищем ребят, стремящихся создавать массовый продукт и участвовать на всех уровнях в его обсуждении, быть с головой вовлеченным в идею, жить с продуктом и с нами.

Какое место занимает ваша digital-лаборатория относительно конкурентов? Ощущаете ли давление?

Никакого давления мы пока не ощущаем. Либо места много, либо никто никого особо давить не хочет. Сейчас все находятся в такой парадигме, где бессмысленно на кого-то давить.

Более того, мы не глядим по сторонам, а как-то больше увлечены своими процессами. Пытаемся больше сфокусироваться на том, чем занимаемся, и направлять все свои силы и переживания туда — сделать реально крутые продукты, которыми чертовски удобно и приятно пользоваться, которые полюбят наши клиенты, и мы будем их любить.

Мы сейчас в таком настроении находимся. Нам все равно, как себя ощущают другие лаборатории — это не очень интересно. И им, наверное, тоже все равно.

Какой будет срок окупаемости маркетплейса? Сколько средств потратили на его запуск?

Наши затраты — фонд заработной платы и премий, аренда офиса, покупка оборудования. К какому-то активному маркетингу мы пока не приступали, поэтому в действительности для нас это пока недорогой проект.

Мы просчитали бизнес-модель: на окупаемость должны выйти через два-три года. Это сильно зависит от внешних факторов: от того, как мы стартуем, насколько успешно будем продвигать сервис, как изменятся затраты.

Наш банк достаточно сильно меняет взгляд на мир, на вещи, которые происходят вокруг. Мы в последнее время делаем очень много инициатив и проектов, которые не направлены напрямую на получение прибыли. Например, программа лояльности «Польза», которая на прошлой неделе взяла приз на «Loyalty Awards Russia 2017».

Мы на этой программе лояльности в действительности ничего не зарабатываем. Но создаем продукт: он привлекает клиентов, которые будут пользоваться нашими другими продуктами, и мы будем зарабатывать на других вещах.

С маркетплейсом примерно такая же история. Мы не ставили во главу угла задачу получения прибыли. Конечно, мы не благотворительная организация, и конечно, извлекаем прибыль, но когда говорим про маркетплейс — скидка партнера остается единственным источником нашего дохода. Если посчитать все затраты и риски, то это не самая прибыльная модель.

Какова стоимость привлечения клиента для кредитных продуктов, и какой средний LTV для финансовых продуктов?

Если говорить просто про финансовые продукты и открытый российский рынок, на котором они продвигаются, то стоимость привлечения, на мой взгляд, экстремально высокая.

Если это кредитные карты, то стоимость лида может достигать 5-6 тысяч рублей. Никакой LTV этого не выдерживает в большинстве случаев, он составляет несколько тысяч рублей в среднем. С учетом стоимости привлечения клиента на кредитные карты, немногим банкам удается выдерживать прибыльный паритет между стоимостью привлечения и LTV.

Если говорить про стоимость привлечения на маркетплейс, то мы рассчитываем, что она будет заметно ниже: чуть больше тысячи рублей в начале, и чуть менее тысячи рублей к концу 2017 года. LTV для маркетплейса может составлять несколько сотен рублей.

Кто ваша целевая аудитория? Как будете продвигать маркетплейс?

При бета-тестировании мы ориентируемся на ребят, которые находятся в активном возрасте, имеют мобильные телефоны и пользуются нашим приложением. Это тоже достаточно непростая выборка, но мы пытаемся покрывать географию всей России, пытаемся вычленить лояльную аудиторию.

Когда мы откроем маркетплейс, то вряд ли будем узко таргетировать какие-то области, за исключением специальных промокампаний — когда будем продвигать товарные новинки наших партнеров в каких-нибудь профессиональных сообществах.

Когда мы тестировали прототип, получили отличный результат. Например, предложили новый фотоаппарат, вроде это был Nikon, сообществу профессиональных фотографов в рассрочку на 10 месяцев. Получили колоссальный отклик, и такие вещи мы тоже планируем делать.

Как будет развиваться сегмент финтеха в 2017-2018 годах? Какие существуют тренды, и на какие продукты стоит обратить внимание?

Я всерьез ожидаю, что в ближайшие полгода-год мы получим законодательное одобрение на удаленную идентификацию пользователей и все что с этим связано. Если это произойдет, то будет реальный скачок вперед.

Также сейчас очень модно говорить о криптовалютах. Я думаю, что этот хайп продлится еще год-два и в ближайшие год-два мы с вами увидим много интересных ICO, которые начали сейчас, как грибы после дождя, выстреливать. Наверное, это будет основное движение в этой теме.

Расскажите поподробнее об использовании блокчейна в сегменте финтеха. Есть ли у вас продукты или замыслы продуктов на основе этой технологии?

Хороший вопрос. Его все задают, но никто еще пока не дал ответ, как именно его использовать промышленно, кроме как как для криптовалют и всего вокруг этого. В действительности блокчейн как технология — прекрасная и хорошая, интересная, но это просто технология.

У меня в голове такого продукта нет. У нас был проект в лаборатории на блокчейне, но он был больше исследовательский, чем продуктовый. Мне в этой части, наверное, нравится, что делает Ripple, мне кажется, у них самая привлекательная b2b-идея.

На мой взгляд, большая часть издержек в сегменте финтеха появляется из-за дефицита доверия — банки тратят большие деньги, чтобы удостовериться в платежеспособности заемщиков и гарантиях возврата кредитов. Есть ли у вас идея, как можно повысить доверие с помощью блокчейна?

Да, при совершении транзакции в какой-то криптовалюте есть принцип консенсуса, когда участники системы подтверждают транзакции и после того, как количество подтверждений переваливает какой-то определенный порог, сделка считается совершенной.

Зачастую эту механику воспринимают как когнитивное доверие к чему-то. В самой технологии этот принцип консенсуса заложен, но мне пока очень сложно представить, как бы мы могли дать человеку кредит, получив 10 подтверждений от его друзей о том, что он клевый заемщик.

Может, я узко смотрю на вещи, либо неправильно трактую ваш вопрос. Наверное, в ближайшее время кто-то, может даже мы, что-то придумаем. Пока это больше рассуждения на очень высоком уровне абстракции, которые сложно будет применить на практике.

Я помню ставки в конце нулевых под 60% годовых. Есть чему поучиться, правда.

Скорее всего, вы просто не знаете что у ТКС покупая через сервис "Купи в кредит" процентная ставка 51. =)

0

"Это нам позволяет делать скидка от партнеров."

опечатку исправьте

Михаил в интервью несколько раз подчеркивает, что разрабатывая проект, ни на кого не смотрели. Странный подход. Обычно смотрят на всё и всех и берут лучшие практики, чтобы не изобрести велосипед.

Не странный. Назовите 5 проектов со схожей моделью. =)

0

Я не в теме. Если бы занимался, 5 точно нашёл бы. В интервью говорится про похожий проект Kaspi Bank-а и Михаил говорит их сильно не смотрели - это считаю странным.

0

Так если не в теме, зачем давать оценки? =) Явление называется "диванный эксперт" =)

0

Тут все правы и нет одновременно. Автор статьи, в частности, лукавит: разработка любой модели начинается с анализа моделей конкурентов. И после скрупулёзного анализа уже формируется уникальное потребительское предложение. Его выражение я бы перефразировал в более достоверное: "Мы хотели дать людям то, чего не предлагают другие"

0

Если же этот банк не делал анализа конкурентов, не изучал стратегии, а тут прямо в грудь кулаком стучат, что "мы это придумали, имели прототип", то можно лишь сказать, что им могло тупо повезти. Хотя я лично, несмотря на ничтожность моего мнения, считаю, что любое перетягивание одеяла всегда хуже, нежели внедрение сервисов профильному контрагенту - все же ритейлеры, пусть и онлайновые, лучше понимают как надо работать, как оформлять сайт, как осуществлять ротацию продуктов для увеличения конверсии, снижения оборачиваемости. А тут получается, что надо делать это за всех остальных .Это раздувание штата, к бабке не ходи. Все же предложить ипотеку и купить телефон на сайте банка - это разное. Оформленная ипотека не продукт рекламного баннера, это скрупулезный подсчет и анализ условий, тогда как безделушки люди и по заманчивой рекламе покупают чаще в разы.

0

"Мы щаз сделаем Яндекс.Маркет-2, ведь это не должно занять много времени"

:)

Вот прям ритейл побежит платить чтобы туда попасть (собственные Интернет магазины забросит), а клиент заплатят за кредит ...

Да не, как-то мало денег. Надо еще платный доступ для клиентов (по годовой подписке), причем тоже в кредит ...

Что еще можно придумать? :)

Так я о том же. Они может и продумали, что слабо видно, предложение для пользователей, но я не вижу реальной выгоды для ритейла. С точки зрения конверсии, их сайт говно на палочке - посещаемость никчемная, один из скуднейших в плане пиара и маркетинга банк. Откуда там будет траффик, чтобы тема не завяла - ни малейшего. Маркетинговый бюджет Тинькофф им явно не по карману.

Жалко что все эти темы журналист Никита Евдокимов обошел стороной в интервью - ведь материал вроде бы не рекламный (т.е. нет соотв. пометки).

0

А последнее мы скоро проверим ;)

0

Анализ чего? Пока кроме казахов продающих стада верблюдов в рассрочку схожей модели ни русско говорящему , ни западному рынку не предлагал. И вот что надо учесть : тот же ТКС когда запустили свой "маркет" на 4 телефона, они весь процесс покупки, доставки и оформления документов перекладывают на плечи клиента (ТКС же любит своих клиентов ). А тут насколько Я понял проект с прямой интеграцией в партнёра по API, курьерской доставкой , сервисами банка. Согласитесь, это другой уровень, и тут реально смотреть разве что на я.маркет ;)

kaspi.kz самый крупный ecommerce проект в Казахстане с 30 000 покупок в месяц, уникальный пример успешной реализации такого проекта банком.
Верблюды в нашем ассортименте не представлены.
Медведю с балалайкой привет.

0

Можно парк вопросов ? Раз уж речь пошла про цифры.
30к - ~ 1к продаж в сутки. Это в пике? Какой у вас средний чек?)

0

Действительно, посмотрим, вангую, что через год ваш ....сайтик будет иметь с пару десятков мертвых партнеров и около нулевой трафик. И наверно вскоре вам захочется съездить к братьям казахам и узнать каким же образом они смогли стать крупнейшим маркетплейсом в стране и продавать такое кол-во верблюдов в рассрочку. Ну а фраза "Мы ни на кого не смотрели" обычно заканчивается очень жесткой посадкой.

0

На что готовы забиться ?)

Терпеть не могу ХКФ. Чуть что надо - офисы работают ровно в рабочее время с 10-19 и всего два на Питер (было 2 года назад). Это просто был ад какой-то. А через приложение свое же - берут комиссию. Тинькофф, пожалуйста, не надо учиться плохому.

0

В данный момент не берут комиссию через свое приложение.

0

после третьего платежа берут до сих пор, месяца 4 прошло как закрыл кредит.

0

Не понимаю смысла. Если магазин хочет продать залежавшийся товар, он может и без банка сбросить цену в зависимости от жадности. Сейчас можно покупать например новые телефоны в кредит и сразу его гасить, выигрывая по деньгам. Тут покупатель "наживается" на банке. А какой смысл пользоваться этими кредитами-рассрочками?

0

Я думаю, потенциальная скидка будет гораздо больше, иначе реального смысла в этом нет.

Смысл такой: Магазин продает товар клиенту, который был бы не в состоянии сразу оплатить всю его стоимость, даже со скидкой. Покупатель получает желанный товар, оплачивая его стоимость посильными платежами в течении нескольких месяцев.

0

Снизить расходы на скучающих консультантов в сотнях точках продаж.

0

Как я понимаю, ХКФ рассчитывает, что их т.н. "маркетплейс" будет таким местом, куда все будут лезть, чтобы посмотреть акционные товары. Как же мне жалко их, что они в этом уверенны. Это такая же наивная глупость, как вывешивать обновления условий обслуживания на сайте банка, а потом клиентам говорить, что "информация была доступна на сайте банка, вы могли с ней ознакомиться там". Всегда терпеть такое не мог

0

Фокус внимания покупателей перешел с ритейла на Интернет-магазины. Консультанты (по которым "ХКФ лидирует" и с которыми "все хорошо") зависают никому не нужные.

Сейчас, допустим у Мвидео, для каждого товара предлагается некий "онлайн-кредит" (видел и у остальных).

Нажимаем и видим

Заполните заявку и получите решение от банков

Заполните поля анкеты в строгом соответствии с паспортом и получите решение по кредиту в течение 3-4 минут, не отходя от компьютера!

....

Вот этот тренд (от банков, это ведь конкурировать надо с другими), ХКФ и пытается переломить - чтобы выбирали не банки в Интернет-магазинах продавцов, а товары в Интернет-магазине ХКФ - перевернуть с ног на голову.

Мне интересно, что они будут делать, когда узнают стоимость поискового продвижения и удержания позиций на "купить смартфон" (и еще 20 000 поисковых фраз и выражений) по городам-миллионникам.

0

Не, ну пытаться переломить можно сколько угодно. Но иногда стоять на рельсах и махать руками, что "самолет на этот же рейс дешевле" может быть опасно для жизни. А буду я заполнять все эти же данные не на сайте, где я выбрал товар, а на сайте маркетплейса - те же яйца, только большинство людей со спорным утверждением будут посещать эти маркетплейсы, тк есть давно уже агрегаторы цен и скидок.
Я в их маркетплейсе не вижу никакой ценности как потребитель, тк есть минимальный набор требований - те же паспортные данные для проверки кредитной истории. Хоть вы убейтесь, но есть минимальный набор требуемых данных для проверки. Это не прихоть банка. Любые рассуждения о преломлении этого пути - словесные энсинуации, не более. Они просто позиционируют себя как место скидок и выгоды, тогда как потребитель я хочу выбирать не только продукт, но и банк. Они ограничивают людей выбором между покупкой за полную сумму и покупкой через свои фин.сервисы. А оно надо большинству ? Многим не нужно плодить тучу счетов в туче банков, проще оформить кредит в своем же банке через онлайн-кредит на сайте-торговце, тк "в этом банке у меня уже есть счета, не придется все с нуля делать". Подключение доп.сервиса в большинстве банков простая услуга. А тут прямо таки грубое перетягивание к себе в 1 банк. Отсутствие конкуренции не есть хорошо. Так что затея их - мертворожденное дитя.

В заголовке " требованиях к разработчикам в банковском сегменте" - а вы свое мобильное приложение видели?

Хоум Кредит Банк до сих пор мне деньги не вернули. Их менеджер дала мне неправильные реквизиты, по которым собственнно я сделал перевод. Оказалось, что это реквизиты совершенно другого человека. Год я ходил с заявлениями в банк. Требовал их службу безопасности проверить сговор сотрудника с другим клиентом. В ответ сказали, что не могут вернуть деньги. Что якобы клиент должен сам вернуть мне.

0

Плюс плюс, тоже самое когда у них плазму в кредит оформил , три месяца не туда деньги уходили , пока сам не проверил .

0

Третий критерий скоринговой модели - пол. ст. 136 УК РФ, не?

Если по статистике представители одного пола чаще допускают просрочки, то почему бы и не снизить им балл при скоринге?

0

ну вроде как это нарушение закона. какого есть, но закона.

Посмотрел статью, получается, что если человек не проходит скоринг по критерию дохода - значит, статья тоже нарушена. Бред же какой-то.

вы все делаете по закону?!
даже если это законы для недоумков?
нужно ведь и самим немного думать.

0

ах, и правда же, по законам живут лишь волки позорные, ну и недоумки.
Вот и не нужны никому адекватные законы, дума, суды.
Нужно ведь и самим немного думать.

Евгения, а поделитесь как вы "нагибаете систему", вор вы в законе наш ))) Законы не для недоумков, недоумки их часто пишут просто, не разобравшись в теме. Потому и складываются ситуации непонятного трактования закона. Вроде и людей ущемлять нельзя, но и выдачу по скорингу никто не отменял. С одной стороны неправильно делить людей по половому признаку при выдаче кредита, но есть объективные факторы - у мужчин армия, у женщин декрет. Потому ваше негодование по поводу законов тут не то что неуместно, оно еще и написано в неподобающей форме. Когда вас не наймут куда-то просто потому, что вы женщина, хотя работа не мешки таскать, и ответят, что права ваши "защищают законы для недоумков, самой же надо головой думать", то вы очень передумаете насчет своих прав и законов, которые эти права защищают.

0

Вы считаете основатель компании или руководитель не в праве САМ выбирать с кем ему работать плечом к плечу долгие годы?!

Единственный банк, который брал комиссию, когда гасишь кредит в их отделениях в их банкоматах. Такое себе даже РС не позволял.

0

По мне так не сильно удачно. Если не гребсти все подряд, а брать именно нужные вещи, то в сетевых магазинах на много выгоднее рассрочки. Из личного примера, брал айфон на 2 года в рассрочку в днс, а тут всего лишь на 10 месяцев. Но это чисто личное мнение.

Вы не могли бы сказать зачем вы брали айфон в рассрочку на два года? Вот у меня есть деньги на любой айфон, а его из принципа не покупаю, потому что он реально дохуя стоит для телефона, особеноо если брать во внимание альтернативы. В чем прикол? Он каких-то скиллов к успешности накидывает, телок кадрить легче? Мода? Вы понимаете, что он стоит как хороший шлем виртуальной реальности? Просто телефон? Эх...
P.S. Много лет на нем сидел, ломается быстрее чем бюджетный китаец.

Стас, встречный вопрос а зачем материться?
Перефразируя Вас - "Вы не могли бы сказать, зачем материтесь, ведь можно не материться, и тогда восприятие Вашего текста будет более позитивным".

Или триггером послужило именно слово iPhone? Ну а без него - реакция была бы такая же яростная?

Мне кажется, выросло новое поколение, которое реально верит ценникам вида:
35 500 рублей - обычная цена
29 900 рублей - цена по акции
1200* в месяц в кредит*
* .... ... . . . .. . .. . . . . .. . . . .
(мелкий нечитаемый шрифт).

И все. Эти люди 1 раз покупают, выплачивают свои 45 000 рублей за два года, некоторые берут еще кредит для этого, и дальше верят ценникам чуть меньше.

Так и появляется финансово грамотное население, которое кредит - допустим на автомобиль, или тем более ипотеку - берет уже чуть более подготовленными.

Ходит везде с бааальшой лупой, и любое
..... ... . .. .. . . . . . .. ... .....
заставляет пробегающего консультанта по кредитам читать громко, вслух и 5 раз подряд разными голосами, записывая на видео, и выкладывая в youtube, чтобы иметь пруф на апосля.

0

Я понял, вы тренируетесь брать кредит, а айфон случайно попался под руку :) Ладно-ладно, шучу, простите-извините, не было агрессии, просто ненавижу айфон после того как мне понадобилось 2 дня, чтобы выдрать свои фотки с путешествия из холодных мертвых пальцев айтюнса

0

а) про iPhone писал не я.
б) кредиты не беру, так сложилось.
в) Ненавидеть iPhone это норм, но его владельцев не имеет смысла ... они не поймут просто :)

0

Я не писькомерством пришёл заниматься. Про айфоны и так далее. А рассказал своё мнение про магазин хом кредита.

0

А своё мнение про айфоны оставь при себе. Есть желание пользоваться дешевым китайцем твоё право. И чтобы вытащить фото, можно было как минимум отправить себе их на почту, чтобы не мудохаться с программным обеспечением.

0

Тут как бы люди делятся мнениями и общаются :)
А 200 фото на почту не очень пошлешь :)

0

Просто это тема объедена с того момента когда эпл нормально вышла на наш рынок и айфон стал популярен. Тоже самое что курица и яйцо. Так и иос с андроидом. Каждому своё. Доказать тут что либо не реально. Мне не доставляет проблемы синхронизация. Есть плюсы что андроид как флешка без доп обеспечения. Но и тот факт что за все время пользования айфоном ни разу не подцепил вирус, тоже есть. А кентам много раз удалял с андроида вирусы. И опережу сразу заявления об установке антивирусника на телефон. Это уже доп процесс для телефона, а вот на айфон он мне не нужен.

0

Андроид - после сканадов со взломами банк-клиентов (прежде всего) и заражением бэкап-профилей клиентов Google Play (всех программ там) - конечно не очень подходит для безопасной работы и развлечений.

Начинали они c "левых" приложений Google Play (сразу написанных хакерами, или этими хакерами взломанных предварительно), заканчивают уже прямым заражением с веб-сайтов - и антивирусы пока с этим сражаются с переменным успехом ....

По эргономике Android откровенно неземной (неправильный, не для людей), и все это в качестве цены за возможность быстро переписывать туда-сюда любой контент - кажется уже неправильным.

... Apple и выход на рынок РФ/СНГ ... Мне кажется, Applе буквально вытащили на наш рынок огромные серые продажи iPhone - в самом начале - а дальше они действовали как везде (периодически прокалываясь на том, что в Финляндии iphone стоил на 100 евро дешевле, а в США на $200 дешевле) - и снова активируя серый импорт.

К тому же, Apple так и не смогла сделать нормальный контроль за вторичным рынком - и мошенничеств с телефонами refurbished и "восстановленными" очень много, слишком много - чтобы покупать iPhone именно в России (где к тому же, еще не заменят в день обращения на другой, как в США).

я вам лайкнул, потому что тоже считаю что (формально) брать айфон в кредит это признак не зрелости, скажем мягко. но так же хочу заметить, что у всех есть точки слабости, в трате денежных средств - кто-то квадрацикл купит, кто-то любит бредовые шмотки, кто-то на чикуль спускает, или на казино с цыганами и медведями. в общем, надо учиться к таким вещам относиться с сочувствием, и не осуждать. p.s.: потратил в этом месяце 30К на дорогие американские удобрения для выращивания марихуаны.

> ь. p.s.: потратил в этом месяце 30К на дорогие американские удобрения для выращивания марихуаны.
Да у тебя и куртец вон за тридцаточку, не меньше.

0

ИЛИ ПАТЧ В ПЕРЕХОДЕ КУПИЛ? )))

0

пару сотен тысяч было спущено, потом отпустило) куртке до сих пор сносу нет)

0

У меня близкий товарищ тоже подобным расстройством психики страдает )))
Но он правда зачастую с наваром потом продат на ебее )))

0

кстати, это так. если брать на сейлах и распродажах, ненужное или то, что не подошло, тут можно слить в ноль, или с плюсом) но с айфонами тоже наверное так)

0

Не думаю. Айфоны то всяко не дорожжают

Не зрелость в чем? То что с этим телефоном я не испытываю дискомфорт в работе? Или мне нужно было взять флагманский андроид и тогда я бы не нарвался на такую критику? На дворе середина 17 года. А у вас один тот же лепет. Такое ощущение что вы застряли где то в 2010, когда айфоны было круто. Сейчас этим никого не удивишь. Их просто полно, каких хочешь.

0

незрелость проявляется в самом факте потребительского кредитования, как правило им пользуются люди не умеющие управлять личными финансами - либо не способные откладывать на покупку, либо не живущие по средствам. в банковском бизнесе это тоже самое, что питаться фастфудом. допускаю, что можно так перекусить разок в крайнем случае, но если вы постоянный клиент контор типа тинькофф, это прискорбно. но вообще, я же не за ваш комментарий зацепился, а за чувака, который вас порицал - я ж ему написал в том смысле, что надо быть толерантнее на этот счёт, да и вообще, всем должно быть пох как вы вваливаете свои кровные на кредитные айфоны, ваша жизнь, ваши правила, чо)

От завлекательных консультантов по кредитам - начинал с этого City Bank, потом продолжил Home Credit и еще всякие разные - получаю только призывные взгляды девушек за стойками, за каковые в моем возрасте уже принято платить наличными.

Не так страшен кредит, как его оформление с непонятным человеком, стоящим посреди магазина ...

Я думаю, все знают про мошенничества менеджеров (банка), которые набирали из паспортных баз данных граждан (и копии раздобывали когда надо, не буду говорить как) оформляли на эти данные кредитные договора, выполняли ежемесячно план по кредитам, получали бонусы, и добросовестно гасили кредиты из тела кредита в течение 6-10 месяцев, а потом увольнялись (иногда внося еще 1-2 платежа, с перерывами).

То да сё, звонки из банка на левые номера, выяснения, передача долга коллекторам ... вроде бы несколько раз такие дела удавалось раскрывать.

Могу напомнить скандал с архивом (банка) с копиями паспортов клиентов, оказавшегося при ремонте отделения - в мешках на улице - мешки порвались и копии паспортов и другие бумаги летали туда и сюда.

Прежде чем сдаёте кому-то копию паспорта (или позволяете его фотографировать, или загружаете онлайн скан/фото), все же подумайте куда это денется потом.

Дельный совет.

Всегда ставлю большой водный знак поверх копий всех личных документов, с указанием названия компании, в которую пересылаю и числа. Во всяком случае, эти копии не смогут использовать для подтверждения чего-бы то ни было левые люди. Но это капля в море

так и понял - и спасибо за совет, в свою очередь.

Спасибо. Взял на вооружение.
Вроде бы на поверхности, но не догадался :)

0

а есть какой-нибудь софт для этого?

0

Я в фотошопе делаю, что не очень удобно

Возможно есть — если найдете, напишите пожалуйста, мне тоже интересно. От подобного онлайн сервиса смысла особого нет, поэтому да, что-то десктопное было бы классно.

>Что касается кредитования в магазинах, я рекомендую «Тинькофф банку» поучиться у нас.
Откровенно "желтый" заголовок показывает неспособность заинтересовать читателя без упоминания конкурента?
Тиньков никогда не будет пастись по магазинам, у него совершенно другая бизнес-модель. Это онлайн-банк и для него платить зарплату смазливым девчушкам в торговых центрах неинтересно. Вместо этого есть кредитки, которые позволяют не бегать по консультантам, а сразу купить то,что тебе надо.
Да, беспроцентный период короткий по сравнению с рассрочкой, но это лишний повод задуматься, действительно ли тебе нужна эта вещь, и не хватать все подряд.
А кичиться псевдопреимуществом в нише, в которой конкурент вообще не работает - это все равно, что сказать: "Ваш шуруповерт намного хуже нашей туалетной бумаги, он жесткий и им ж..пу вытирать нельзя".

Я тоже только красивых девушек около этих стоек замечаю. Но ведь, везде где красивые девушки просто так стоят - везде какой-то подвох :)

Заголовок тоже удивил - и вроде проф. издание - а одно из правил PR - никогда не упоминать наименований компании-конкурента или его торговых марок/товаров/услуг в собственных PR материалах.

Потому что это _Ваш_ PR материал, про _Ваш_ товар/услугу, внимание читателя на Вас, поэтому места ни на что иное не должно оставаться.

0

Видимо они не только не стали изучать сервис Kaspi Bank, но ещё и прошляпили как Тинькофф вышел в онлайн кредитование на точках. Простите, чему же тут учиться?

0

Простите, а как Тинькофф вышел в онлайн кредитование на точках?

0

Я вот тоже не знаю. Мне иногда кажется что не существует ни "банка" ни "банкира" - а есть только какой-то нанятый артист, который постоянно снимается во всяких передачах, интервью и позирует для фото.

Потому что времени больше ни на какую другую деятельность оставаться явно не должно.

Так что может не 1 артист, а 4-5 артистов (одинакого загримированных) сразу непрерывно выступают по всей стране, как составы группы "Стрелки".

Вам тоже Тиньков денег не дал что-ли? Или может пельмешками да пивком его траванулись когда-то?)))

0

Пельмени были хорошие и рекламу их помню до сих пор, "любимые пельмешки", эээх.

Ресторан в Питере на Казанской "элитный" - со своей пивоварней, и вроде потом уже пиво стали ширше производить

А дальше, какая-то мура началась, вот правда.

P.S. Википедия о Тинькове читается как приключенческий роман - кроме указанных брендов, оказывается еще и Техношок и Музик Шок, и Петросиб ...

0

Это называется серийный предприниматель. Обычно это незаурядные личности, и в чем-то даже визионеры.

0

Да, он пиарит свой бизнес, и что в этом такого? Почитайте про Брэнсона, он и с парашютом на камеру прыгал, и даже в женское платье переодевался. Люди без комплексов, и все успевают - респект.

0

И для вас Евгений комментарий выше - КВК лишь партнёрская программа, никаких стоек и очередей в банках все так же нету. Просто займ выдаётся товарный, не денежный. Деньги переводятся компании-партнеру, а в банк вы платите так же, как если бы с кредитки что-то купили, оффлайном и не пахнет.

0

Как вам ответили ниже, Илья, вы действительно упустили суть. Я в курсе, что такое КВК. Речь о потребительском онлайн кредитовании.

0

Евгений, там никакого оффлайна самого банка нету - по моему опыт на момент работы в банке, кредит наличными выдавался через предприятие-партнера, тогда это была Почта России, не знаю кто сейчас. Банк как занимался обслуживанием в онлайне, так и занимается. Банкоматы, которые сейчас будут появляться, - это исключение партнёров из цепочки, но я вас уверяю - до сотрудников за стойкой Тинькофф Банк где-то не дойдет никогда.

0

Илья, стараясь ответить всем в этой статье, Вы явно упустили суть моего комментария. Я ни разу не сказал про оффлайн. Речь идёт об онлайн кредитовании на точках, в данном случае, представителем банка является сам продавец, который замотивирован выдавать кредиты или рассрочки через Тинькофф, и у него для этого есть вся инфраструктура на tinkoff.loans. Такие продукты как КВК, КН и банкоматы тут не причём.

У ж кому учится у так это хомяку у тинька.
Хомяк один раз на волне выпустил приличный карторчный продукт. Потом зассал и порезал все ништяки. А потом просто кинул, переведя на другой продукт.
Позакрывали офисы.
Вы мобильное приложение хомяка видели?
Вы дозвониться в КЦ пробовали последний год?
Вы видели их квест скидок в программе "Польза"?

Ну, это так. Первое что вспомнилось.
За несколько лет пользования :)

0

Ах, да. Платёжные системы apple, samsung, android - не это низко для хомяка. Впаривать в зале - тем и живёт.

0

Какая-то странная идея со скидками. Речь, вероятно, про неликвид. Банк хочет предложить ритейлу некую аудиторию, которую будут прикармливать скидками, акциями, рассрочками, кредитами. Но этих механизмов сейчас хватает и в обычном ритейле. Если идея в том, чтобы сделать Яндекс.Маркет 2 и за счет маржи ритейла (который сейчас онлайн-кассы внедряет) сделать скидку конечному клиенту и собственную прибыль, то это тем более не очевидно.

В чем продукт-то?

Спасибо хкб за то что внесли меня в черный список должников и ни один банк потом не выдавал кредитов. Уберегли от ненужных кредитов! Выплатил кредит досрочно, оказалось не до конца, остались какие-то копейки, о котором никто не сообщил и которые копились с пенями почти 3 года! Спасибо, что узнал на своей шкуре, что такое коллекторы. Теперь кредиты вообще не беру!

вырастили из вас финансово грамотного и ответственного человека)

Узнал о проекте месяца 3 назад, оставлял, стадо интересно как будет работать сервис, зарегился или оставил заявку на информирование меня о запуске, и где это все? А узнаю о запуске из новостей, может кому-то пойти поучиться тому как генерить лояльные лиды?

Прямой эфир
Компания отказалась от email
в пользу общения при помощи мемов
Подписаться на push-уведомления