Лого vc.ru

«Работаю по найму, но могу купить квартиру без кредита»

«Работаю по найму, но могу купить квартиру без кредита»

Максим Росляков, директор по электронной коммерции московского ЦУМа, написал для vc.ru колонку о том, как он обращается с деньгами, почему не стоит рассчитывать на пенсию, как стоит относиться к расходам и почему покупка квартиры не всегда имеет смысл.

Я работаю в секторе ecommerce, но решил написать про что-то житейское. Хотелось сделать материал в нише между книгами и заметками «10 способов разбогатеть».

Когда я читаю чьи-то колонки, то обычно интересуюсь, кто же автор? С чего он решил, что его мнение имеет ценность? На момент переезда в Москву в 2008 году мой отрицательный капитал составлял пять зарплат и продолжал падать. Капитал, по-простому, это разница между имеющейся наличностью и долгами. Я был в минусе.

Восемь лет спустя могу без кредита купить приличную квартиру в Москве. Делать я этого не планирую и в тексте объясню, почему. Кто-то скажет: «так себе success story» и отчасти будет прав — я обычный человек. Пока мне не повезло запилить проект, чтобы продать его инвестору и до конца жизни не думать о деньгах. Работаю по найму, как и большинство людей. Никакой драмы не обещаю, местами даже будет скучновато. С самого скучного и начну.

Пенсия

Недавно мой финансовый консультант (sic!) подарил мне свою книгу с очень интересной оговоркой. «Не читай последнюю главу, она устарела» сказал он. Глава эта была про российскую пенсионную систему. Кто в курсе темы, могут этот абзац пропустить. Остальным вкратце изложу имеющееся положение дел:

  1. При сколь угодно высокой зарплате ваша государственная пенсия будет не больше 30 тысяч рублей (на данный момент). То есть если вы зарабатываете меньше 80 тысяч рублей, она будет ниже. Но от этой суммы и до бесконечности вас ждет 30 тысяч рублей в месяц. Пример дан для стажа в 35 лет. Вот расчеты официального калькулятора на сайте Пенсионного фонда.
  2. Теоретически есть еще так называемая «накопительная часть», которую предполагалось инвестировать и тем самым позволять людям с официальным доходом формировать накопления, дающие прибавку к пенсии, пропорциональную зарплате. Но уже три года эти деньги государство «замораживает» (читай забирает).
  3. Сам факт того, что новые решения по пенсионной системе принимаются каждый год, разрушает доверие к ней. По логике развитых экономик пенсии это самые долгосрочные, консервативные и надежные инвестиции. У нас это, увы, не так.

Вывод очень простой. В обеспечении своей старости на государство рассчитывать неразумно. Если нет желания работать до перехода в мир иной или сидеть на шее у детей, то надо о себе позаботиться самому. Для этого надо работать в трех направлениях — расходы, доходы и инвестиции.

Расходы

Есть много способов разделить людей на две части, и один из них — это отношение к трате денег.

Первый путь условно называется «Один раз живем, могу себе позволить». Идущие по нему люди тратят все, что зарабатывают, или даже больше. Могут брать кредиты на технику или путешествия и часто имеют отрицательный капитал.

Крайний случай такого отношения к деньгам — неспособность платить по долгам, то есть банкротство. Зачастую именно эта категория выглядит самой состоятельной, так как показательное потребление (машины подороже, рестораны, одежда, часы, курорты) — часть парадигмы «один раз живем». Для классификации тут важно не само потребление, а соотношение доходов и расходов. Кого-то в минус загонит кофе из «Кофемании», а кого-то яхта не по бюджету.

Второй путь — тратить меньше, чем зарабатывать. Не иметь кредитов, копить деньги, накопления инвестировать. Разумная вилка — сохранять 10–25% от дохода. Меньше — будет копиться слишком мало, больше уже будет аскетизм.

Идти по второму некомфортно по целому ряду причин:

  • Во-первых, страдает имидж — вы выглядите менее успешным, чем другие с тем же уровнем дохода. Выписку со счета не принято носить на руке и постить в Instagram.
  • Во-вторых, приходится чаще отказывать себе во всяких хороших штуках. За 10–25% вашего дохода, по сути, конкурируют сбережения и необязательные, но приятные траты.
  • В-третьих, современное общество щедро снабдит вас сомнениями. Идея счастья через покупки доминирует, и если вы от неё отойдете, то окружающие могут крутить пальцем у виска. Когда ваша экономность будет вызывать пересуды коллег, это можно пережить. А вот если она будет вызывать раздражение второй половины, то шансы сколотить капитал резко падают. Вам же не нужен скандал из-за вашей вопиющей жадности?

Часто после постулата о необходимости откладывать деньги собеседники говорят нечто вроде «экономией приличный капитал не сколотишь, надо не экономить, а больше зарабатывать». Согласен ровно на 50%. Правильно и экономить, и зарабатывать.

Без привычки жить чуть скромней уровня своих доходов любая прибавка к зарплате или премия уйдет на траты. Ключевое слово «любая». Знаю людей с доходом больше миллиона рублей в месяц и почти без сбережений. То, что когда-то казалось зарплатой мечты, спустя пару лет тратится в ноль и минус. Стоит только расслабиться. Проверено на себе.

Последнее про расходы. Самая коварная штука — это мелкие траты. Именно они обычно пробивают в бюджете дыру. Подумываешь что-то купить приятное, смотришь на цену — вроде недорого, легко могу себе позволить. Относительно дохода в условные 50 тысяч рублей расход на ресторан в две тысячи это всего лишь 4%.

Советую сравнивать цены не с доходом, а с суммой, отложенной за последний месяц. Если в данном примере это 15% и отложено было 7500 рублей, то двушка на ресторан это почти четверть от сэкономленного. Пример легко масштабируется на любой доход. Только при зарплате в 500 тысяч рублей это будут размышления о выходных за городом на 20 тысяч рублей.

Сложность грамотного распоряжения деньгами примерно той же природы, что и сложность правильного питания и занятий спортом. Помимо силы воли требуется четкое понимание принципа отложенного вознаграждения. Кратковременное удовольствие против долгосрочного успеха. Вкусный торт он прямо сейчас и у меня, а кубики на прессе — с понедельника и у другого «меня» где-то в будущем.

Мы все надеемся на лучшее. Разница в подходе к тратам лишь в степени готовности к худшему. Можно надеяться, что к пенсии вы решите вопрос с доходом, дети или государство разбогатеют и будут к вам щедры, помогут родители или их наследство, здоровье не подведет, Цукерберг позвонит и так далее. А можно оглянуться, посмотреть на российских пенсионеров, изучить историю страны и задуматься о своих шансах.

Теперь про доход и инвестиции

Как было сказано ранее, одной экономией капитал не заработаешь. Надо искать пути увеличивать доходы. В моем случае ощутимый плюс к зарплате и бонусам дает консалтинг. У кого-то это может быть подработка, прибыльное хобби или сдача в аренду доставшейся в наследство квартиры. Часто лучшим способом увеличить доход является просто хорошо работать и продвигаться по карьерной лестнице.

От чего хочу однозначно предостеречь — это от попыток заработать на бирже, «форексе» и прочих игрушках для профессионалов. Там зарабатывают по большей части организаторы и профи. Особенно опасно лезть в эти истории с заёмными деньгами. Обычным людям лучше зарабатывать тем, что они умеют делать, и грамотно распоряжаться сбережениями.

С точки зрения степени финансовой свободы есть несколько условных уровней.

  • Рабство. На проценты по долгу уходит больше 30% дохода или отрицательный капитал больше 20 зарплат. Для примера с зарплатой в 50 тысяч рублей это долг в миллион рублей под 18%. Единственным исключением является долг по ипотеке. Я против любых кредитов, но ипотека, пожалуй, единственный разумный резон иметь большой процентный долг. По крайней мере, при ипотеке появляется ликвидное имущество, пусть и в залоге.
  • Зависимость. Отрицательный капитал в несколько зарплат, есть процентные кредиты. Долги обслуживаются в рабочем режиме, но любые временные трудности с доходом могут создать вал новых проблем из просрочек, пени, штрафов и так далее. Банку платятся проценты, которые могли бы идти в сбережения. Нет возможности остаться без работы и дохода. Собственно это и создает зависимость.
  • Ноль. На самом деле далеко не самый худший вариант, как видно из примеров выше. Я поднимался выше этого уровня капитала трижды. Первый раз, когда в 20 лет взял деньги на бизнес и постепенно отдал долг. Второй раз, когда преодолел последствия серьезных проблем с этим бизнесом. Третий раз, когда уже был наемным сотрудником и избавлялся от минуса, связанного с бесконтрольным потреблением. Последний раз был самым долгим. Выход в «зеленую зону» занял почти два года. Но сформированные за эти два года привычки и прочитанные книги сильно помогли мне в дальнейшем. Надеюсь ниже ноля больше не опускаться
  • Сбережения. Сумма в шесть среднемесячных расходов на депозите позволяет спокойнее смотреть в завтрашний день. Для примера выше с зарплатой в 50 тысяч и расходами в 42 500 рублей это сумма в 255 тысяч рублей. Зависимость от работодателя уже сильно снижается, кредиты выплачены. С дальнейшим ростом сбережений степень уверенности в завтрашнем дне уже не растет, так как от беспокойства по поводу денег избавляет не капитал, а пассивный доход от него. То есть доход, который вы получаете, не работая.
  • Инвестиции. Процентный доход от инвестиций покрывает больше 20% расходов. При доходности инвестиций в 10% это 24 среднемесячных расхода, вложенных в приносящие дивиденды активы. Где-то на этом уровне покупка квартиры перестает быть мечтой, но начинаешь задумываться, есть ли смысл в этой покупке. Дело в том, что если смотреть на квартиру как на вложение денег, то это невыгодное вложение. Если сравнить стоимость аренды с ценой покупки, то доходность получается низкая. Поясню на примере. Аренда простой двушки в моем районе Москвы стоит где-то 35 тысяч рублей. За год получается 420 тысяч рублей. Рыночная цена такой квартиры — 9 млн рублей. То есть годовая аренда — это 4,67% от стоимости квартиры. Иными словами, если можете вложить сбережения под 10% годовых, то жить в квартире за 9 миллионов можно, имея 4,2 млн рублей.
  • Независимость. Доход от инвестиций покрывает 100% расходов. Я сюда еще не добрался, поэтому поделиться опытом не могу. Надеюсь через несколько лет написать продолжение этого абзаца.

P. S. Обычно именно тезис про квартиру вызывает самую эмоциональную реакцию собеседников. Если увижу в комментариях обычные для этой темы реплики «зато своё», «жить на птичьих правах», «платить дяде», «жилье дорожает» и так далее, то обещаю написать развернутую колонку на эту тему.

Присылайте колонки, соответствующие требованиям редакции, на secret@vc.ru.

Статьи по теме
«Покупка квартиры не была выгодным вложением денег последние пять лет»
99
Mikhail Stankeev Александр Владимирович Денис Шинкаренко Xe Pavel Domrachev Юрий Другач Kudin Andrey Dmitry Tomashek Сергей Палькин Amir Alnadi Pavel Isakov Max Okhrimenko Екатерина Воробьева Ivan Kizimenko XageRu Евгений Sergey Beltyukov Сергей Шактанов Aleksey Bobkov Станислав Краснояров Ubayd Rakhmonzoda Андрей Морозов Egor Nashilov Alex Pupyshev Kirill Oleynichenko Максим Басенко Pavel Davydov Семён Потапов Oleg Abrazhaev Никита Хисматов Artyom Krivolapov Артем Ярмилко Александра Богданова Dr. Kiwi Иван Ташкинов Алексей Юркевич Mary Heaven Сергей Константинидис indievision Василий Захаров Andre Andre Pavel Brilliant Максим Масин Станислав Торт Макс Ковалёв Дмитрий Лебедев Ирина Белова Derek Mongatter Artem Zinnatullin Иван Фунт Евгений Самойленко Nikita Krestyanikov Андрей Борисов Sergey Razumov Maxim Vaschuk Денис Аникин Erik Gimaletdinov Maxim Titov Victoria Vasilieva Andrey Frolchenkov Роман Владимирович Kyamran Akhundov Денис Кулагин Вадим Баранов oyoptowoyu Dmitry Kharitonov Daniil Dymshits Павел Сайк Илья Максимов Георгий Алавердян Alexander Shakun Юрий Прокопенко Дмитрий Федоткин Николай Поляков Aleksei Shabelskii Тельман Акавов Евгений Кондратенко Alexander Evsyukov Alexander Kholodovitch Рустам Салахутдинов Pavel Novoselskiy Sergey Ryabenko Михаил Тевс ArSoron Yuriy Belonozhkin Илья Айнабеков Роман Кутлиев Николай Алексеев Джоуи Вин Виталий Смирнов Дмитрий Энтелис Alexey Oderey Виктор Доценко Artem Voronov Софа Olga Chetverikova Темир Нурбаев Илья Абилов

Если увижу в комментариях обычные для этой темы реплики «зато своё», «жить на птичьих правах», «платить дяде», «жилье дорожает» и так далее, то обещаю написать развернутую колонку на эту тему.

С любопытством почитаю вашу колонку:)

Зато своё, жить на птичьих правах, платить дяде, жилье дорожает и так далее. Очень жду заметку :)))

Приятно читать и очень внятно сформулированы мысли. Спасибо! Максим, жду от вас 2ю статью!)

Максим, а как сделать так, чтобы очки моей марки(brevnoshop.com) продавались на сайте ЦУМа? Я увидел там немного независимых брендов (Kuboraum, Mykita), это сломало веру в то что "все куплено":)

Сделать очки, которые заинтересуют байеров ЦУМа :-). Пишите предложение на hotline домен tsum.ru - коллеги отправят его руководителю оптики.

0

про 24 среднемесячных расхода под 10% - для себя посчитал, что-то не сходятся цифры.

Вот знаете, жильё дорожает и я вовремя взял ипотеку. А что? Зато своё! А то жил какое-то время на птичьих правах, снимая халупу и платил при этом дяде. Нет, это не моё...

Не автор, но поддержу его. Торгую на бирже 10 лет (и люблю и работа с ней связана) и только последние 3 года были прибыльны с какой-то стабильностью. Если денег мало - вообще не надо туда лезть. В идеале, на биржу нужно идти на предпоследнем и последнем уровнях, которые описал Максим. Это не должны быть заемные или обремененные средства, и ее нужно рассматривать как дополнение к депозитам, ренте и другим вложениям. Нужно ориентироваться на 5-10% в валюте или 15-20% в рублях, все что выше, даже если краткосрочно даст прибыль, в долгосроке может дать хороший минус, ибо матожидание не обманешь.
Знаю людей, которые миллионерами там стали, но это либо алготрейдеры с хорошими мозгами, либо предрасположенность к скальпингу (очень редкая вещь), либо если знаешь кого и когда посадят)). Для остальных - это налог на незнание математики и жадность.

0

Вы 15-20% получили на падающем рынке 2014-го? Но как?

0

Для кого война, для кого - мать родна)) В 14-м была удивительная осень с ее рублем и нефтью.

Увидел выражение "алготрейдеры с хорошими мозгами" и не смог пройти мимо. Есть какие-нибудь годные книжечки по этому делу? Можно с обилием матана, был бы благодарен.

Хорошая вводная книга про алготрейдеров для простого читателя - Flash Boys Майкла Льюиса.
По сути, главная задача - найти неэффективность и на ней заработать, пока о ней не узнали остальные.
Кто-то для этого использует уравнения квантовой физики, кто-то вкладывается в сверхбыстрые сервера, чтобы быть чуть быстрее остальных и, например, ловить утренние разрывы цен. У кого-то робот совершает 2-3 сделки в неделю на простой стратегии. Где-то робот работает как триггер, который, например, ждет резкого движения цен в малоликвидных акциях, чтобы дешево купить (10-20% за сделку).
В общем, они либо делают роботом то, что не может сделать человек, либо автоматизируют обычные стратегии, чтобы убрать эмоции (страх, жадность и т.д.).

0

Спасибо, почитаю Льюиса.

0

И да, под ур-ми квантовой физики подразумеваются ур-ия Шредингера/Гайзенберга, например?

Под "биржами" подразумевается спекулятивная торговля. Долгосрочное вложение в акции - это не "биржи".

Спекуляция от инвестирования отличается только сроком вложения. Покупать или продавать акции вы все равно будете через биржу (Нью-Йоркскую, Московскую, или другую не важно).
Альтернативный вариант только выкуп доли компании напрямую у собственника, если он надумает ее продать.

Спекуляция - попытка выиграть за счет проигрыша других спекулянтов. Инвестирование - выигрывание за счет долгосрочного роста цен активов.

Спасибо за статью, хотелось бы подробностей про ипотеку.

Насколько я понимаю, в случае с ипотечным кредитом фиксируется инфляция и банк закладывает эти издержки в процентную ставку — чем дольше срок кредита, тем больше обесценивается рубль в долгосрочной перспективе, соответственно, выше ставка по кредиту. Как-то так?

Я просто раньше немного недоумевал от наших ставок по ипотеке, а потом дошло что «рост» цен на недвижимость (из-за инфляции) нивелирует эту часть кредита. А есть еще налоговый вычет, например, или материнский капитал. Если добавить сюда покупку на более ранней стадии, то получится что ничего особо не переплачиваешь, где-то может быть даже выигрываешь.

Остается только главный минус — на длительный срок замораживается существенная часть доходов, которые, разумном подходе, можно было бы сконвертировать в нечто прибыльное.

Резюмируя, пришел к выводу что если есть накопления (доход по тому же депозиту компенсирует расходы на аренду), то покупку квартиры можно отложить вообще без потерь. Но и в ипотеке ничего страшного нет.

Верно, но как написал автор, что ипотека не должна съедать более 30% процентов дохода. Т.е. лучше не торопиться с покупкой, а сделать накопления. И оплатить своими деньгами 40-50-60% стоимости квартир. Да и если ждать и не сидеть, то можно найти квартиру своей мечты, а не квартиру в Кудрово, где плюнуть не где

0

В графике нет поправки на инфляцию, если сделать эту поправку то рынок недвижимости вообще не растет

0

Да, это непросто. Короткий ответ - нигде. По крайней мере с приемлемым риском. Но близко к 10% получается на дистанции в несколько лет.

Есть облигации первого эшелона (типа Сбербанка). Там суммарная доходность (с налоговым вычетом по ИИС) может быть процентов 13-15, но в рублях. Уже выше инфляции.

0

интересно, вычет по ИИС и имущественный вычет суммируются или нет? Т.е. если сделал имущественный вычет 260 т.р., то про вычет по ИИС можно забыть?

10% номинальной или реальной доходности? Если номинальной - то есть много облигаций на примерно такую доходность (сейчас есть даже банковские депозиты с АСВ в районе 10%). Если реальной - то самый консервативный вариант это изучать тему с ИИС.

Очень хорошая, информативная и логично структурированная статья, спасибо! Только для того, чтобы увидеть развернутую колонку и другие статьи в дальнейшем пишу: «зато своё», «жить на птичьих правах», «платить дяде», «жилье дорожает». )

В 20 принял за аксиому свой финансовый контроль. Это пришло сразу с потерей первой зарплаты в никуда.
Спустя 2 года соблюдаю один принцип: 35% отложить, 15% инвестировать в образование(курсы, книги) и 10% потратить на свои дополнительные хотелки. Остальное на потребности.

Так получилось, что с того момента, з\п росла довольно быстро, так как было место мотивации. Сальдо с первого месяца работы и последнего выросло 4 раза.

0

какие-то у вас большие числа, вы еще при этом умудряетесь тянуть семью с детьми?)

Чем проще? Только тем, что нет жены, постоянно запускающей лапу в бюджет?

Странная у вас жена, моя ведет такой же финансовый контроль вместе со мной.

0

Надо выделить отдельной статьей личные деньги жены и выдавать ей их как зп. Общую тумбочку только для повседневных потребностей семьи использовать. Все остальные деньги по статьям накопления и тп

0

Действительно, а во что стоит инвестировать, чтобы не прогореть? У банков проценты мизерные. Недвижка, как сказано, дает тоже маловато + амортизация. Всякие форексные инструменты а-ля ПАММ-счета и т.д. высокорискованные, можно тупо слить весь депозит. Так куда вкладывать бабло без кидалова?

Очень часто вижу хотелки типа проинвестировать без кидалова с гарантированным доходом.
Это называется словить халяву или по-другому: пусть кто-то впахивает, а я буду получать.
Подавляющему большинству таких "инвесторов" по-любому придется дворы мести и гайки крутить.

Было бы неплохо инвестировать хотя бы так, чтобы не терять деньги. Куда кроме недвижимости вкладывать так, чтобы деньги не горели от инфляции и чтоб не было риска потерять махом все при очередной санации или кризисе?

0

в облигации (60%) + акции(40%), это если риска боитесь.

0

Ну и надо понимать что такие вложения делаются минимум на год, а лучше хотя бы на 3, то есть это не должны быть те деньги, которые вам могут резко понадобться

Никуда. Кроме самообразования и развития. Остальное само придёт.

0

Что Вы понимаете под САМОобразованием? И куда идут деньги в данном случае. Курсы, тренинги?

Цукерберга почитайте. Он ставит себе 1-2 цели в год. И добивается.
Я не знаю, что близко именно вам. Может вы мечтали играть на клавишных.)))
Подойдет любая благая цель)))

Вопрос про инвестиции, про живые деньги.
Играть на клавишных это не вложение денег.
Учи нотную грамоту и тренируйся. Сейчас найти контент - не проблема (раз уж самообразование)
Ваше "никуда" сбивает с толку.

0

Про живые деньги я писал выше. Рецептов нет, шансы мизерные.
А про клавиши это аллегория. Если стоять на месте, не появится вообще ничего.

А что в этом плохого? Вполне логично иметь процент с того, что ты даешь в аренду (будь то квартира или деньги). Конечно, о нулевом риске речи не идет, даже банки могут кинуть, а квартиру конфисковать, но минимизировать риски и не вкладываться во всякие пирамиды с казино вполне логично.

То, о чем вы говорите, называется рента. А инвестиция это риск. Инвестор всегда рискует. Это то же самое, что играть в рулетку.
Хочу разочаровать: нет рецептов инвестиций.

0

ценные бумаги, еврооблигации.

Интересно было бы узнать про инвестиции конкретно в Вашем случае. Сколько, куда и т.д.?

Очень неплохо написано.
Стоит только отметить, что из группы в группу можно перескочить очень быстро и незаметно, как вверх, так и вниз

Статья очень крутая — всё по делу, подписываюсь практически под всеми мыслями. Сам придерживаюсь схожих принципов и тоже часто сталкиваюсь с непониманием необходимости ограничения мелких расходов — часто это путают с прижимистостью или даже жадностью.

Обязательно пишите ещё — очень мало на русском недутых статей про финграмотность, не ставящих своей целью впарить вам чудо-видеокурс.

Было бы интересно прочитать:
* инвестиции, доступные простому смертному или как всё-таки обеспечить себе старость в российских реалиях
* ваша подборка литературы с парой предложений от вас по каждой книге
* с квартирой — тут больше будет интересно потом подискутировать в комментариях; я сторонник наличия своего жилья, пусть даже ты в нём не живёшь, а снимаешь в другом месте — но свой угол важно иметь

У кого есть опыт доверительного управления? По маркетинговой информации там и до 30% можно делать (без вычета комиссий и налогов).

Больше интересуют реальные кейсы РФ.

По своему опыту могу сказать что на ПИФах можно получать даже больше, но это полностью непонятный и не прогнозируемый портфель.

Или отпишите где почитать об этом. Заранее спасибо.

на доверительном могут точно также все деньги спустить. гарантии если там и есть - то часто не выполняются. Но конечно кому-то везет больше :)

0

Есть ещё ПАММ-счета. Но риски, конечно, выше банка. Да хорошего управляющего найти - большое дело.

Есть негативный опыт, минус 1.2млн рублей.
Правильно написал Семен Драконов, хорошего управляющего найти - большое дело. Зарабатывать разумеется можно, но нужен матерый дядька, а им обычное такое не интересно. Если конечно не зайдет разговор о 2-3 млн $.

0

И ни чуть не скучно! Спасибо!

Интересная статья, только вот вопрос о том во что инвестировать честно заработанные остается открытым.

+ хочу добавить свои пять копеек к расчетам о квартире:

>> Рыночная цена такой квартиры — 9 млн рублей. То есть годовая аренда — это 4,67% от стоимости квартиры. Иными словами, если можете вложить сбережения под 10% годовых, то жить в квартире за 9 миллионов можно, имея 4,2 млн рублей.

Если сбережения под 10% годовых - имеется в виду вклад в банке, то медленно но верно их съест инфляция, а то время как цена аренды со временем вырастет. А если купить квартиру то она скорее всего подорожает.

Да и время сейчас неспокойное немного, в такие времена разное может приключиться, гиперинфляция например, и вклад под 10% растаит на глазах. Ну или если нашему государству совсем туго будет и пенсий ему станет не хватать, то может и к нашим вкладам свои ручки протянуть :)

А с квартирой что может случиться? Ну если только война начнется и город разбомбят)

С квартирой может случиться ремонт. Да, после некоторых съемщиков она становится настолько убитой, что без ремонта вы ее с трудом сможете сдать за копейки.

Сдаю квартиру несколько лет, освежить ремонт не такая уж дорогостоящая операция. Раз в 3 года, примерно 15% от заработанных средств. А для Москвы думаю этот процент еще меньше.

Из практики: качество ремонта практически не влияет на стоимость аренды, если это не экстремальный "бабушкин" вариант.

В случае квартиры все почему-то забывают про такое понятие как "стоимость владения". Квартплата, налоги - не стоит исключать из уравнения. Если государству будет туго, ему также никто не помешает повысить налоги на недвижимость (что уже собственно понемногу и начинает происходить). Введут какие-нибудь заградительные ставки на все "лишние" метры и привет, или вообще "уплотнят жилплощадь" как при большевиках.
Также не стоит забывать, что квартира - это условно ликвидный актив - без большого дисконта не стоит рассчитывать быстро получить за нее реальные деньги, особенно на текущем падающем рынке.
Не то чтобы я против покупки жилья, но не забывайте все переменные добавлять в уравнение.

согласен с каждым словом, но депозит в банке все равно остается менее выгодная инвестиция, на мой взгляд) а других таких же простых инвестиций кроме вклада в банке и недвижимости я пока не могу вспомнить

Никогда такого в России не будет. У нас огромный кусок свежей недвижимости покупается в инвестиционно-сохранительных целях и любые заградительные меры моментально похоронят весь рынок недвижимости, а с ним и всю экономику России. Которые итак не в лучшей форме сейчас.

Это почему же не будет? "Ни разу такого не было и вот опять" - завидую вашей уверенности. Как показал опыт последних лет, не стоит ждать, что экономическая составляющая сильно учитывается при принятии решений.

Есть ещё такой момент, касается экономии любого ресурса. Наш мозг — жуткий оптимист и он всегда приукрашивает прошлое и реальное положение дел (если вы не параноик, конечно).

Поэтому если хотите получить контроль над расходом времени или денег — записывайте все деньготраты/времятраты. Способ верный и даёт очень хороший КПД.

Прямо можно очень удивиться, когда смотрите траты за первый месяц — сколько там горящих пунктов для оптимизации.

Тут главное не слишком увлечься — обычно близкие не такие рационалисты и простое человеческое общение и эмоции никакой калькулятор не заменит. Как раз главная идея — выиграть больше времени и/или денег от бесполезной фигни и потратить их на что-то действительно ценное в жизни.

Забыл на самом деле написать про учет расходов. Конечно, это первый и необходимый шаг.

Платить все через карту, а потом смотреть детализацию.
Записывать постоянно сколько раз не пробовал так и не получилось.

Рабочий вариант, тем более что банки даже по категориям раскидывают сами. Не суть всё до копейки считать, а главное уловить общие тренды в тратах.

Жду того дня, когда мне будут не бумажный чек давать, а прямо мне в цифровом виде записывать куда-нибудь мои чеки, чтобы можно было потом смотреть историю. Сейчас это работает в некоторых магазинах с картами лояльности, но это ещё очень точечное решение.

Заведите карту Сбера, платите ей и через СБОЛ все траты будут учтены по статьям)

0

Возможно это неплохой вариант, но я далеко не везде имею возможность расплатится картой, а иногда специально плачу наличными, чтобы получить размен.

0

Вот не соглашусь. Попалась однажды в моих расходах от сбера статья - "автомобиль", которого у меня отродясь не было. сумма 260р. Откуда взялась? Где это произошло? Стала вспоминать, что делала в тот день, а ведь уже пара недель прошла. Вспомнила: с подругой на заправке перекусывали - а это уже совсем другая статья.
Так что автоматика - не панацея. Ручками надёжнее).

0

Конечно, ручками всегда надежнее), но для меня затруднительно.
И в СБОЛе можно ручками поправить, переименовать или детализировать статью расхода - все на свое усмотрение. И диаграмма наглядно показывает какой процент\сумма куда уходит.
Почти два года так "веду учет" и в первые три месяца скорректировала свои расходы -до этого пробовала и ручками и таблицами, и на сайтах- не было постоянства- ленилась все записывать, считать, вычислять.

Платить только наличкой — осознанность сильно выше, когда отдаёшь 5 тысяч из кошелька, а не картой, на которой и так вроде бы деньги есть.

0

Этого никогда не понимал. Неужели прямо так зудит что-то купить, что есть разница карта/наличные?

зато своё, которое в разрезе 3 и более лет всегда дорожает
+ инфляция

Макс! Так давно знакомы! 🕵До сих пор вспоминаю наше партнерство, были времена!
Молодец, согласен практически со всем. Особенно что касается квартирного вопроса. И удовольствием прочитаю, если напишешь отдельно развернуто. А так, слежу за твоими успехами. Жаль с ФБ ты пропал.

Собственно, в статье показано краткое содержание книги "Богатый папа, бедный папа" только без ненужной "воды", коротко и по делу.

В статье показана примерно 1\20 часть книги и как раз именно вода. Не понял, кто чем восхищается, азбучные ж истины.
1. Не надейся на дядю или государство, откладывай на старость самостоятельно.
2. Получай хорошую зарплату и у тебя всё будет хорошо.
Откладывай с неё на постоянной основе, не трать на цацки и на повышение самооценки через вещизм.

В книге как раз даётся другой взгляд на денежные ручейки и потоки. Видимо, как раз то, что вы приняли за "воду".

И что как раз пришло в Россию в последние 4-5 лет (субаренда коттеджей, субаренда квартир, хостелы и всё прочее)

Отличные инвестиции в рублях под 10%. Особенно в периоды когда доллар взлетает с 30 до 65

мм, около 10% в валюте? кулстори. разве что валюта = гривна

Вы под инвестициями только депозиты понимаете?

понятно что речь не о депозитах. но для тех же долларов доходность в 5% уже считается хорошей(тк инфляция около 2%), сделали бы 10% годовых и сразу все бы к вам денежки понесли.

Евробонды. Последний выпуск евробондов Альфа-Банка 8,5%. Вполне вариант. Но в случае с подобными объектами инвестирования многих притормозит высокий порог входа. Чаще всего с евробондами порог - 200 бумаг, при стандартном номинале в 1000 USD это по текущему курсу свыше 13 млн рублей. Много НО, но тем не менее.

по 8.5% их можно урвать только при начальной эмиссии, при попытке купить на вторичке, цена будет 106.5%-108%, те фактическая доходность всего 3%-0.5%

Речь о вечных облигациях. Доходность по таким инструментам считается абсолютно по-другому. Если вы так считаете, то дальнейший разговор не имеет смысла

0

хех, может подскажете, как их купить без получения статуса "квалифицированного" инвестора?

0

Статус квала приобретается при не самых жестких требованиях (до тех нововведений которые сейчас планируются): например величина активов выше 3 млн если не ошибаюсь. В своём случае я через брокера "набил" оборот по сделкам (тоже возможно), услуга 3 года назад стоила 5 тысяч рублей.

0

сейчас либо 6 млн своих средств, либо:
"Совершало сделки с ценными бумагами и (или) заключало договоры, являющиеся производными финансовыми инструментами, за последние четыре квартала в среднем не реже 10 раз в квартал, но не реже одного раза в месяц. При этом совокупная цена таких сделок (договоров) должна составлять не менее 6 миллионов рублей.", то есть минимум год ждать...

0

> Если вы так считаете, то дальнейший разговор не имеет смысла
А говорить что там возможность обратного выкупа по оферте выставляется смысл имеет?

0

Конечно имеет, если ограничивается конкретным кейсом. Просто этот выпуск пришёл первым в голову и только. Выбор не так широк, но он все же есть. И полагаю, что брокер может помочь с подобным (у них аналитика позволяет). К тому же оферта всегда заложена в цену (доходность выше за счёт возможной ее краткосрочности).

Ипотека не может быть оправдана ничем. Только страхом отсутствия "своего" угла.

в нормальных странах ипотечный платеж примерно равен арендному

И в России тоже, и даже бывает выгоднее ипотеку взять - дешевле. Но не в Москве.

0

Зачем? Квартира - это лишние проблемы. Как и любая другая собственность.

0

Финансы - не ваш конёк.

0

Разве этого страха мало?

По инвестициям:
Открываете брокерский счет у американского брокера, покупаете на него индексные фонды (ETF), желательно с низкой платой за управление, и сидите в них 20-30 лет сколько вам надо до пенсии. Фонды на акции имеет более высокую доходность но и более высокий риск, что означает что сумма на вашем счете будет расти более резко. Обдигационные фонды дают меньший доход, но сумма на счете будет прирастать более плавно. Сочетая эти два типа фондов вы можете составить портфель который будет наиболее подходить по риску и ожидаемой доходности.

0

Да, это хороший способ балансировать риск и доходность. Но требует приличного самообразования.

0

Всего лишь дополнительная пара книжек 😊

0

можно названия этих дополнительных пары книжек?

"Руководство разумного инвестора" Богла и "Все о распределении активов" Ричарда Ферри

В Финэксе самые высокие издержки, в десятки раз выше чем у индексных фондов у крупнейших провайдеров ETF. Для сравнения – у Vanguard издержки фонда на американские акции составляет 0,05% в год, а у FinEx – больше процента

папа, а с кем это ты сейчас разговаривал?

0

Я понимаю, если говорить так о форексе, но если и биржу саму (акции, облигации, производные инструменты) опускать, то куда же все таки инвестировать?

Сами биржи это площадки. На них есть инструменты разного качества и риска. Можно купить надежные облигации, а можно играть на спекулятивных акциях. Когда сбережениям становится тесно на депозитах, а недвижимость покупать не хочется, то разумное инвестирование на бирже - хороший путь.

Игра на бирже и инвестирование в высоколиквидные инструменты - это априори разные вещи. Покупать те же облигации Газпрома вполне разумно. Вот только купить их нужно на очень и очень долго. Быть может вплоть до погашения к году эдак 2030. Вполне себе. Форекс и вправду чересчур сложен, как и производные инструменты, которые не нужны вам. И лезть не стоит, и теоретический бэкграунд нужен приличный.

0

Ну да, все помнят народные акции ВТБ в 2007, которые за несколько лет только подешевели.

0

Не очень понял зачем вы их вообще вспомнили? Об акциях никто даже и не заводил речи, а вот о бондах вполне

0

Как будто тут все понимают в чём разница.

Большой спасибо за статью, подтвердил свои догадки и наработки по поводу собственного бюджета. Теперь не осталось сомнения что я на верном пути )) Вам удачи!

Покажите где есть доход от инвестиций в 10% с учетом инфляции? Многие люди предпочитают тратить потому, что некуда вкладывать. Банковский доход отрицательный, доллар скачет, банки и компании банкротятся! Идея скопить на пенсию нравится многим да только покупке недвижимости не видно альтернативы. Поэтому и доход с квартиры маленький раз все в нее инвестируют и сдают.

0

С учетом инфляции есть предметы для инвестирования. Самый самый простой - евробонды Газпрома или даже российские евробонды. Довольно популярный объект инвестирования на фоне облигаций других стран с отрицательной доходностью. НО полистайте историю про 98 год. Бывает и так: вложились и.. выйти не дали. Только спустя годы

По евробондам за вычетом инфляции доходность будет 3% плюс вышеупомянутые риски!

0

Доход выше 10% найти раз плюнуть. Вопрос только в сложности, доступности и рисках.

Как по мне, в текущей ситуации экономической, квартира – хороший актив. Деньги обесцениваются, жилье, конечно, тоже падает, но все же реально своё и совсем ничего не стоить оно вряд ли будет. Так что я бы купил квартиру-другую, если бы была возможность, да и это помогло бы потом выйти на уровень независимости, я считаю.

0

Согласен! Реальная альтернатива квартиры на сегодня только доллар под 2% в разных банках.

квартира - актив, только если вы ее берет под сдачу. иначе она будет только отбирать у вас деньги на жкх/ремонты

0

Если вам так и так придётся где-то жить. То жкх и ремонты будут что в своей, что в съёмной квартире.

0

своя квартира - это не то, что вы планируете продать. тк тогда вам будет негде жить)

Тут скорее вопрос психологический, к своей-то привязанность выше, да и страх потери. Технически же, нет никакой проблемы продать свою квартиру.
Я так вообще живу на съёмной при нескольких собственных квартирах).

Помню, в 1995 моему отцу его друг, крутой финансист из газпрома, говорил про квартиру тоже самое, цифры показывал. Итог: у отца квартиры в центре в двух городах, друг же снимает необставленную однушку (не своя же) в Ясенево уже двадцатый год.

Если друг при этом на уровне "независимость", то у каждого из них своя правда. А вообще как крутой финансист из Газпрома оказался в однушке в Ясенево???

0

Максим, а мы можем 5 минут в фб пообщаться? Я вам написал там.

0

Меня в FB нет. Есть в LI. Но он сегодня работает неважно :-). Пишите на xamsor на гугл почте.

Я написал! Ответите? Спасибо!!

0

Доход от инвестиций больше 10% включая инфляцию будет от некоторых корпоративных облигаций + растущие акции второго эшелона.

Второй эшелон чересчур нестабилен. У нас первый то скуден, во втором искать можно же всю жизнь

0

Так будет доход или убыток? Точно уверены? А на горизонте 10 лет сколько второй эшелон показал за вычетом инфляции?

0

Спасибо за статью

Мне 22 и в 20 я понял что лучше просто покупать доллары. Получаешь зарплату, идешь в обменник (не важно какой курс, вообще на него не смотришь, просто выбираешь какой в данный момент средний) и меняешь рубли на доллары

Ты никогда не тратишь лишнего, т.к тебе гораздо сложнее что-то купить - в начале нужно пойти и сделать обратный обмен долларов на рубли, ты потеряешь деньги на комиссии и еще время

Самое смешное, что когда начинал карьеру получал условные $800, так до сих пор их и получаю, а как специалист вырос. Так и не поспеваешь за курсом :-(

Хорошая стратегия, вот только лично для меня есть один вопрос, на который я никак не могу найти ответ (возможно просто в силу непонимания принципов экономики) как экономика государства, у которого такой огромный государственный долг, может до сих пор неплохо себя чувствовать? и второй вытекающий из первого, а не близок ли тот час когда экономика США начнет рушиться и курс доллара сильно снизится?

Но в рублях хранить деньги это точно утопия, тут к гадалке не ходи.

Американцы тоже любят подержать доллары под подушкой. В какой то определенный момент просто все приходит к тому, что покупная способность 20 тысяч падает до 10

>второй вытекающий из первого, а не близок ли тот час когда экономика США начнет рушиться и курс доллара сильно снизится?

если экономика США упадет, экономика России подохнет еще быстрее, так что курс доллара к рублю только вырастет

0

Можно придумать сценарий краха любой валюты, но сценарий краха доллара сложнее всего.

Не столь значимо, какой гос долг, если его могут спокойно обслуживать. Важна структура долга (внешний и внутренний), а лучше смотреть на соотношение долга и ВВП в %

Для начала это отличная стратегия! Только скорее доллары+евро примерно пополам. Чтобы волатильность кросс-курса не нервировала.

Спасибо за обратную связь :-) жду вашей следующей статьи про инвестиции; сумма скоплена, что с ней дальше делать - не понятно.

Пока неспешно прохожу различные курсы повышения квалификации, лучше ничего не придумал

0

Это уже устаревший подход, на мой взгляд, думаю на данный момент в евро хранить сбережения чуть более надежно чем в рублях, штормит евро зону последнее время, и самое интересное мне кажется еще впереди

Январь 2016 - доллар 80 рублей.
Октябрь 2016 - доллар 63 рубля.

0

Октябрь 1997 - доллар 3512 рублей. Воистину, доллар только падает...

Максим, поделитесь пожалуйста книгами которые вы прочитали, которые действительно стоящие

"Ваш сосед - миллионер". Автор помешан на статистике, но первая часть книги очень интересная.
"Ваши деньги должны работать". Владимир Савенок. Это мой главный вдохновитель, со временем познакомился с автором лично.

0

Действительно, в книге "Ваш сосед - миллионер" много данных. Часто приходится перечитывать, чтобы вникнуть в суть. Книга крутая.

0

какая зп у вас? если не секрет) чтобы понимать уровень рекомендаций подходящий или нет ))

0

Рекомендации универсальные. Вопрос делать сбережения или нет зависит не от дохода, а от чувствительности к комфорту.

0

Вот действительно зато своё! Зачем жить на птичьих правах и платить дяде когда жилье дорожает?

0

А что вы будете делать, если соседом поселится сосед-психопат или мэр-психопат решит построить у вас под окнами 5-ти уровневую эстакаду вместо зеленого парка? В обоих случаях крутая инвестиция рискует превратиться в обременение, а цена переезда в таких случаях резко возрастает.

0

Расскажите о дорожающем жилье жителям США. Да и при инвестициях в валютные инструменты жилье в России и того подешевело

0

Ипотека выгодна только при условии, что первый взнос составляет от 63 до 65%. В противном случае, квартиру дешевле снимать, а разницу реинвестировать.

И есть такая поговорка: Если хочешь умереть богатым – живи согласно 3–м правилам: если это летает, плавает или трахается – арендуй, а не владей этим.

Виталий, можете пояснить почему она выгодна именно в диапазоне от 63 до 65 процентов?

Если брать пример автора: «Аренда простой двушки в моем районе Москвы стоит где-то 35 тысяч рублей. За год получается 420 тысяч рублей. Рыночная цена такой квартиры — 9 млн рублей. То есть годовая аренда — это 4,67% от стоимости квартиры. Иными словами, если можете вложить сбережения под 10% годовых, то жить в квартире за 9 миллионов можно, имея 4,2 млн рублей.»

Т.е. после 53.33% автор уже ставит под сомнение целессобразность вложения. И в вашей поговорке ничего не сказано про квартиру, кстати)

Здесь про диапозон от 63 до 65% – realty.rbc.ru/articles/25/08/2015/562949996787214.shtml

Думаю автор пословицы имел ввиду, что пассивы лучше арендовать, чем приобретать :))

Кстати, где такие двушки по 35 тр в месяц и в каком они виде?

0

Я не автор, но на том же циане достаточно вариантов. Вопрос цены/качества это уже из области личных предпочтений. Рынок аренды просел и спрос сейчас гораздо ниже предложения.

0

вы либо обезумели :)

Не знаю как у вас, а я свою женю люблю, а как известно - любовь нельзя купить или арендовать :))

0

Спасибо за статью :)

Максим, а напиши вторую часть, пожалуйста. Так как сейчас на самом деле обдумываю ипотеку :)

0

Былы интересен твой коммент на вторую часть :-)

0

Все так. Но что за инвестиции без биржи?

Я уточню в другой колонке. С биржей, конечно. Неточно сформулировал этот абзац - предостерегал от спекуляций.

Сейчас многие думают что биржа=форекс) Вроде как даже здесь в комментах такие имеются

Сейчас будет поток сумбура:

Я бы выделил еще одну такую штуку, как: чем меньше у вас денег, тем сложнее их инвестировать.
Во-первых, тем же биржевым профессионалам они не интересны. Барьер входа в какой-нибудь успешный фонд - высок. Им не нужны ваши 1000$, им нужен 1.000.000$. Причем даже в этом случае они скажут, что мол доход будет обгонять инфляцию и составит 150$ от 1000$. Но что для вас эти 150$? Это как вложить 1000 рублей и вернутся через год 150р. Суммы ни о чем.
Да, скажите можно найти управляющего, но это скорее будет развод. Те же форексы, паммы, да чего уж, даже на биржевом рынке полно обещал.
И тут возникает некий диссонанс, пытаясь вложить на биржу, вы хотите 1000$ превратить в 10000$. Но никто вам такого не сделает. Потому что: а) вероятность потери будет 100%, вы готовы потерять все накопления? Разумно ли это будет в этом случае? б) Да потому что это никому не надо. Если управляющий 1000$ может превратить в 10000$, то ему ваша тысяча не нужна. А вам соответственно не нужны 150$ на конец года.
А допустим у вас есть 10 млн рублей, что вы выберете: купить квартиру или инвестировать в экономику, отдать на управление? Квартира это 100-ый актив, который может генерировать какой-никакой, а доход. Превратить во вклад? Сейчас конечно проценты упали, были хотя бы процентов 14%, было бы круто. А сейчас сбер предлагает 7%. Инвестиции в экономику, какое-то новое дело: если человек накопил эти 10млн за 20 лет, то тогда может быть проблема, а если он уже сам предприниматель, то можно и попробовать чего. С управляющими проблематично опять же: процентов много не будет, но есть и риск потерять не 15% дохода, а процентов 30% капитала в итоге.

Проще всего инвестировать тем, у кого накопления с предпринимательства, тут уже как-бы натренирована чуйка, куда можно и т.д.

Есть еще направление облигаций, дивидендых стратегий.

Вклад единственный вариант, который может генерировать пассивный доход. Вот прям пришел, кинул, через год забрал. Остальные, все равно время от времени будут мучать голову.

Ну и вклад, это скорее даже не желание сохранить и приумножить, это желание не потратить.

ну и получается следующая картина: чем меньше денег, тем больше вариантов и больше вероятность лохануться, чем больше денег, тем увереннее будут себя чувствовать

0

Все бы это работало, но за время экономии и инвестиций в России раза два случится дефолт, девальвация рубля или резкая просадка доходов населения.
Депозит в банке сейчас ниже инфляции, нац.валюта волатильна и скорее упадет, чем вырастет, проценты по вкладам в валюте мизерны.
ПИФы, акции, трейдинг - это даже не лотерея, это скорее ставки у букмекера, где 90% проиграют.
Вкладываться в бизнес, тут процент выигрыша чуть выше, но не на порядок.
Так что инвестиций не очевидно, где можно делать

0

Так и что делать? Просто в матрасе хранить валюту и потом как накопится квартиры покупать?

Инвестируй в детей, вот и пенсия хорошая будет)))

Инвестиция в детей тоже сомнительная, не говоря уже о моральной стороне вопроса "мам, пап, зачем вы меня родили - чтобы ты за нами в старости ухаживал". Начиная от того, что ребенок может вообще отказаться помогать родакам или давать копейки, заканчивая откровенным отжиманием хаты с отправкой "ненужных старперов" в дом престарелых.

Мы живем в стране третьего мира, с неустойчивым режимом, слабеющей экономикой. В этих условиях не стоит наедятся на достоверный инструмент на перспективу.
Вариант делать деньги здесь, затем покупать активы с стабильных странах, а часть инвестировать в активно растущие рынки в надежде на успех.

0

Может кто объяснить, смотрю в открытых источниках — инфляция последние пол года снижается. На ближайшие пять лет, если верить обновленному плану минэкономразвития 4.2% в среднем на каждый год.

За 2016 год плюс минус 6% выйдет. Почему он ниже инфляции то?

Инфляция Росстата берется очень тенденциозно, под политический момент. Считают её по ограниченному набору продуктов, причем таких, по которым инфляция едва видна, типа шуб.
И в итоге официальные данные сильно не бьются с теми, которые ощущает население.
Фактическая инфляция уже не галоппирует, как было недавно, но и рост её с учетом ЖКХ весьма близок к 10%.
Таким образом, депозиты в банках - способ профинансировать оборотку банкам, а не накопить.
Планы минэконома с идеологами Глазьевым и Силуановым сразу можно во фрик-шоу отправить.

Отличный текст! Задумался...

Да вроде уже с 98-го понятно, что самые лучше вложения - недвижка и баксы :) (уровень неолигархический)