Лого vc.ru

«Работаю по найму, но могу купить квартиру без кредита»

«Работаю по найму, но могу купить квартиру без кредита»

Максим Росляков, директор по электронной коммерции московского ЦУМа, написал для vc.ru колонку о том, как он обращается с деньгами, почему не стоит рассчитывать на пенсию, как стоит относиться к расходам и почему покупка квартиры не всегда имеет смысл.

Поделиться

Я работаю в секторе ecommerce, но решил написать про что-то житейское. Хотелось сделать материал в нише между книгами и заметками «10 способов разбогатеть».

Когда я читаю чьи-то колонки, то обычно интересуюсь, кто же автор? С чего он решил, что его мнение имеет ценность? На момент переезда в Москву в 2008 году мой отрицательный капитал составлял пять зарплат и продолжал падать. Капитал, по-простому, это разница между имеющейся наличностью и долгами. Я был в минусе.

Восемь лет спустя могу без кредита купить приличную квартиру в Москве. Делать я этого не планирую и в тексте объясню, почему. Кто-то скажет: «так себе success story» и отчасти будет прав — я обычный человек. Пока мне не повезло запилить проект, чтобы продать его инвестору и до конца жизни не думать о деньгах. Работаю по найму, как и большинство людей. Никакой драмы не обещаю, местами даже будет скучновато. С самого скучного и начну.

Пенсия

Недавно мой финансовый консультант (sic!) подарил мне свою книгу с очень интересной оговоркой. «Не читай последнюю главу, она устарела» сказал он. Глава эта была про российскую пенсионную систему. Кто в курсе темы, могут этот абзац пропустить. Остальным вкратце изложу имеющееся положение дел:

  1. При сколь угодно высокой зарплате ваша государственная пенсия будет не больше 30 тысяч рублей (на данный момент). То есть если вы зарабатываете меньше 80 тысяч рублей, она будет ниже. Но от этой суммы и до бесконечности вас ждет 30 тысяч рублей в месяц. Пример дан для стажа в 35 лет. Вот расчеты официального калькулятора на сайте Пенсионного фонда.
  2. Теоретически есть еще так называемая «накопительная часть», которую предполагалось инвестировать и тем самым позволять людям с официальным доходом формировать накопления, дающие прибавку к пенсии, пропорциональную зарплате. Но уже три года эти деньги государство «замораживает» (читай забирает).
  3. Сам факт того, что новые решения по пенсионной системе принимаются каждый год, разрушает доверие к ней. По логике развитых экономик пенсии это самые долгосрочные, консервативные и надежные инвестиции. У нас это, увы, не так.

Вывод очень простой. В обеспечении своей старости на государство рассчитывать неразумно. Если нет желания работать до перехода в мир иной или сидеть на шее у детей, то надо о себе позаботиться самому. Для этого надо работать в трех направлениях — расходы, доходы и инвестиции.

Расходы

Есть много способов разделить людей на две части, и один из них — это отношение к трате денег.

Первый путь условно называется «Один раз живем, могу себе позволить». Идущие по нему люди тратят все, что зарабатывают, или даже больше. Могут брать кредиты на технику или путешествия и часто имеют отрицательный капитал.

Крайний случай такого отношения к деньгам — неспособность платить по долгам, то есть банкротство. Зачастую именно эта категория выглядит самой состоятельной, так как показательное потребление (машины подороже, рестораны, одежда, часы, курорты) — часть парадигмы «один раз живем». Для классификации тут важно не само потребление, а соотношение доходов и расходов. Кого-то в минус загонит кофе из «Кофемании», а кого-то яхта не по бюджету.

Второй путь — тратить меньше, чем зарабатывать. Не иметь кредитов, копить деньги, накопления инвестировать. Разумная вилка — сохранять 10–25% от дохода. Меньше — будет копиться слишком мало, больше уже будет аскетизм.

Идти по второму некомфортно по целому ряду причин:

  • Во-первых, страдает имидж — вы выглядите менее успешным, чем другие с тем же уровнем дохода. Выписку со счета не принято носить на руке и постить в Instagram.
  • Во-вторых, приходится чаще отказывать себе во всяких хороших штуках. За 10–25% вашего дохода, по сути, конкурируют сбережения и необязательные, но приятные траты.
  • В-третьих, современное общество щедро снабдит вас сомнениями. Идея счастья через покупки доминирует, и если вы от неё отойдете, то окружающие могут крутить пальцем у виска. Когда ваша экономность будет вызывать пересуды коллег, это можно пережить. А вот если она будет вызывать раздражение второй половины, то шансы сколотить капитал резко падают. Вам же не нужен скандал из-за вашей вопиющей жадности?

Часто после постулата о необходимости откладывать деньги собеседники говорят нечто вроде «экономией приличный капитал не сколотишь, надо не экономить, а больше зарабатывать». Согласен ровно на 50%. Правильно и экономить, и зарабатывать.

Без привычки жить чуть скромней уровня своих доходов любая прибавка к зарплате или премия уйдет на траты. Ключевое слово «любая». Знаю людей с доходом больше миллиона рублей в месяц и почти без сбережений. То, что когда-то казалось зарплатой мечты, спустя пару лет тратится в ноль и минус. Стоит только расслабиться. Проверено на себе.

Последнее про расходы. Самая коварная штука — это мелкие траты. Именно они обычно пробивают в бюджете дыру. Подумываешь что-то купить приятное, смотришь на цену — вроде недорого, легко могу себе позволить. Относительно дохода в условные 50 тысяч рублей расход на ресторан в две тысячи это всего лишь 4%.

Советую сравнивать цены не с доходом, а с суммой, отложенной за последний месяц. Если в данном примере это 15% и отложено было 7500 рублей, то двушка на ресторан это почти четверть от сэкономленного. Пример легко масштабируется на любой доход. Только при зарплате в 500 тысяч рублей это будут размышления о выходных за городом на 20 тысяч рублей.

Сложность грамотного распоряжения деньгами примерно той же природы, что и сложность правильного питания и занятий спортом. Помимо силы воли требуется четкое понимание принципа отложенного вознаграждения. Кратковременное удовольствие против долгосрочного успеха. Вкусный торт он прямо сейчас и у меня, а кубики на прессе — с понедельника и у другого «меня» где-то в будущем.

Мы все надеемся на лучшее. Разница в подходе к тратам лишь в степени готовности к худшему. Можно надеяться, что к пенсии вы решите вопрос с доходом, дети или государство разбогатеют и будут к вам щедры, помогут родители или их наследство, здоровье не подведет, Цукерберг позвонит и так далее. А можно оглянуться, посмотреть на российских пенсионеров, изучить историю страны и задуматься о своих шансах.

Теперь про доход и инвестиции

Как было сказано ранее, одной экономией капитал не заработаешь. Надо искать пути увеличивать доходы. В моем случае ощутимый плюс к зарплате и бонусам дает консалтинг. У кого-то это может быть подработка, прибыльное хобби или сдача в аренду доставшейся в наследство квартиры. Часто лучшим способом увеличить доход является просто хорошо работать и продвигаться по карьерной лестнице.

От чего хочу однозначно предостеречь — это от попыток заработать на бирже, «форексе» и прочих игрушках для профессионалов. Там зарабатывают по большей части организаторы и профи. Особенно опасно лезть в эти истории с заёмными деньгами. Обычным людям лучше зарабатывать тем, что они умеют делать, и грамотно распоряжаться сбережениями.

С точки зрения степени финансовой свободы есть несколько условных уровней.

  • Рабство. На проценты по долгу уходит больше 30% дохода или отрицательный капитал больше 20 зарплат. Для примера с зарплатой в 50 тысяч рублей это долг в миллион рублей под 18%. Единственным исключением является долг по ипотеке. Я против любых кредитов, но ипотека, пожалуй, единственный разумный резон иметь большой процентный долг. По крайней мере, при ипотеке появляется ликвидное имущество, пусть и в залоге.
  • Зависимость. Отрицательный капитал в несколько зарплат, есть процентные кредиты. Долги обслуживаются в рабочем режиме, но любые временные трудности с доходом могут создать вал новых проблем из просрочек, пени, штрафов и так далее. Банку платятся проценты, которые могли бы идти в сбережения. Нет возможности остаться без работы и дохода. Собственно это и создает зависимость.
  • Ноль. На самом деле далеко не самый худший вариант, как видно из примеров выше. Я поднимался выше этого уровня капитала трижды. Первый раз, когда в 20 лет взял деньги на бизнес и постепенно отдал долг. Второй раз, когда преодолел последствия серьезных проблем с этим бизнесом. Третий раз, когда уже был наемным сотрудником и избавлялся от минуса, связанного с бесконтрольным потреблением. Последний раз был самым долгим. Выход в «зеленую зону» занял почти два года. Но сформированные за эти два года привычки и прочитанные книги сильно помогли мне в дальнейшем. Надеюсь ниже ноля больше не опускаться
  • Сбережения. Сумма в шесть среднемесячных расходов на депозите позволяет спокойнее смотреть в завтрашний день. Для примера выше с зарплатой в 50 тысяч и расходами в 42 500 рублей это сумма в 255 тысяч рублей. Зависимость от работодателя уже сильно снижается, кредиты выплачены. С дальнейшим ростом сбережений степень уверенности в завтрашнем дне уже не растет, так как от беспокойства по поводу денег избавляет не капитал, а пассивный доход от него. То есть доход, который вы получаете, не работая.
  • Инвестиции. Процентный доход от инвестиций покрывает больше 20% расходов. При доходности инвестиций в 10% это 24 среднемесячных расхода, вложенных в приносящие дивиденды активы. Где-то на этом уровне покупка квартиры перестает быть мечтой, но начинаешь задумываться, есть ли смысл в этой покупке. Дело в том, что если смотреть на квартиру как на вложение денег, то это невыгодное вложение. Если сравнить стоимость аренды с ценой покупки, то доходность получается низкая. Поясню на примере. Аренда простой двушки в моем районе Москвы стоит где-то 35 тысяч рублей. За год получается 420 тысяч рублей. Рыночная цена такой квартиры — 9 млн рублей. То есть годовая аренда — это 4,67% от стоимости квартиры. Иными словами, если можете вложить сбережения под 10% годовых, то жить в квартире за 9 миллионов можно, имея 4,2 млн рублей.
  • Независимость. Доход от инвестиций покрывает 100% расходов. Я сюда еще не добрался, поэтому поделиться опытом не могу. Надеюсь через несколько лет написать продолжение этого абзаца.

P. S. Обычно именно тезис про квартиру вызывает самую эмоциональную реакцию собеседников. Если увижу в комментариях обычные для этой темы реплики «зато своё», «жить на птичьих правах», «платить дяде», «жилье дорожает» и так далее, то обещаю написать развернутую колонку на эту тему.

Присылайте колонки, соответствующие требованиям редакции, на secret@vc.ru

Статьи по теме
«Покупка квартиры не была выгодным вложением денег последние пять лет»21 ноября 2016, 14:22
Популярные статьи
Показать еще
Комментарии отсортированы
как обычно по времени по популярности

Если увижу в комментариях обычные для этой темы реплики «зато своё», «жить на птичьих правах», «платить дяде», «жилье дорожает» и так далее, то обещаю написать развернутую колонку на эту тему.

С любопытством почитаю вашу колонку:)

99

Зато своё, жить на птичьих правах, платить дяде, жилье дорожает и так далее. Очень жду заметку :)))

Приятно читать и очень внятно сформулированы мысли. Спасибо! Максим, жду от вас 2ю статью!)

Максим, а как сделать так, чтобы очки моей марки(brevnoshop.com) продавались на сайте ЦУМа? Я увидел там немного независимых брендов (Kuboraum, Mykita), это сломало веру в то что "все куплено":)

Сделать очки, которые заинтересуют байеров ЦУМа :-). Пишите предложение на hotline домен tsum.ru - коллеги отправят его руководителю оптики.

про 24 среднемесячных расхода под 10% - для себя посчитал, что-то не сходятся цифры.

0

Да, исправил. Конечно 20%

0

Вот знаете, жильё дорожает и я вовремя взял ипотеку. А что? Зато своё! А то жил какое-то время на птичьих правах, снимая халупу и платил при этом дяде. Нет, это не моё...

Не автор, но поддержу его. Торгую на бирже 10 лет (и люблю и работа с ней связана) и только последние 3 года были прибыльны с какой-то стабильностью. Если денег мало - вообще не надо туда лезть. В идеале, на биржу нужно идти на предпоследнем и последнем уровнях, которые описал Максим. Это не должны быть заемные или обремененные средства, и ее нужно рассматривать как дополнение к депозитам, ренте и другим вложениям. Нужно ориентироваться на 5-10% в валюте или 15-20% в рублях, все что выше, даже если краткосрочно даст прибыль, в долгосроке может дать хороший минус, ибо матожидание не обманешь.
Знаю людей, которые миллионерами там стали, но это либо алготрейдеры с хорошими мозгами, либо предрасположенность к скальпингу (очень редкая вещь), либо если знаешь кого и когда посадят)). Для остальных - это налог на незнание математики и жадность.

Вы 15-20% получили на падающем рынке 2014-го? Но как?

0

Для кого война, для кого - мать родна)) В 14-м была удивительная осень с ее рублем и нефтью.

0

Увидел выражение "алготрейдеры с хорошими мозгами" и не смог пройти мимо. Есть какие-нибудь годные книжечки по этому делу? Можно с обилием матана, был бы благодарен.

Хорошая вводная книга про алготрейдеров для простого читателя - Flash Boys Майкла Льюиса.
По сути, главная задача - найти неэффективность и на ней заработать, пока о ней не узнали остальные.
Кто-то для этого использует уравнения квантовой физики, кто-то вкладывается в сверхбыстрые сервера, чтобы быть чуть быстрее остальных и, например, ловить утренние разрывы цен. У кого-то робот совершает 2-3 сделки в неделю на простой стратегии. Где-то робот работает как триггер, который, например, ждет резкого движения цен в малоликвидных акциях, чтобы дешево купить (10-20% за сделку).
В общем, они либо делают роботом то, что не может сделать человек, либо автоматизируют обычные стратегии, чтобы убрать эмоции (страх, жадность и т.д.).

Спасибо, почитаю Льюиса.

0

И да, под ур-ми квантовой физики подразумеваются ур-ия Шредингера/Гайзенберга, например?

0

Под "биржами" подразумевается спекулятивная торговля. Долгосрочное вложение в акции - это не "биржи".

Спекуляция от инвестирования отличается только сроком вложения. Покупать или продавать акции вы все равно будете через биржу (Нью-Йоркскую, Московскую, или другую не важно).
Альтернативный вариант только выкуп доли компании напрямую у собственника, если он надумает ее продать.

Спекуляция - попытка выиграть за счет проигрыша других спекулянтов. Инвестирование - выигрывание за счет долгосрочного роста цен активов.

Спасибо за статью, хотелось бы подробностей про ипотеку.

Насколько я понимаю, в случае с ипотечным кредитом фиксируется инфляция и банк закладывает эти издержки в процентную ставку — чем дольше срок кредита, тем больше обесценивается рубль в долгосрочной перспективе, соответственно, выше ставка по кредиту. Как-то так?

Я просто раньше немного недоумевал от наших ставок по ипотеке, а потом дошло что «рост» цен на недвижимость (из-за инфляции) нивелирует эту часть кредита. А есть еще налоговый вычет, например, или материнский капитал. Если добавить сюда покупку на более ранней стадии, то получится что ничего особо не переплачиваешь, где-то может быть даже выигрываешь.

Остается только главный минус — на длительный срок замораживается существенная часть доходов, которые, разумном подходе, можно было бы сконвертировать в нечто прибыльное.

Резюмируя, пришел к выводу что если есть накопления (доход по тому же депозиту компенсирует расходы на аренду), то покупку квартиры можно отложить вообще без потерь. Но и в ипотеке ничего страшного нет.

Верно, но как написал автор, что ипотека не должна съедать более 30% процентов дохода. Т.е. лучше не торопиться с покупкой, а сделать накопления. И оплатить своими деньгами 40-50-60% стоимости квартир. Да и если ждать и не сидеть, то можно найти квартиру своей мечты, а не квартиру в Кудрово, где плюнуть не где

В графике нет поправки на инфляцию, если сделать эту поправку то рынок недвижимости вообще не растет

0

Во всех этих рассказал о счастливом инвестиционном будущем смущает только одно - где найти инвестиционный доход в 10%. Я имею ввиду не рубли, так как инфляция все равно съест больше, а вероятность дефолта ненулевая.

Да, это непросто. Короткий ответ - нигде. По крайней мере с приемлемым риском. Но близко к 10% получается на дистанции в несколько лет.

0

Есть облигации первого эшелона (типа Сбербанка). Там суммарная доходность (с налоговым вычетом по ИИС) может быть процентов 13-15, но в рублях. Уже выше инфляции.

интересно, вычет по ИИС и имущественный вычет суммируются или нет? Т.е. если сделал имущественный вычет 260 т.р., то про вычет по ИИС можно забыть?

0

10% номинальной или реальной доходности? Если номинальной - то есть много облигаций на примерно такую доходность (сейчас есть даже банковские депозиты с АСВ в районе 10%). Если реальной - то самый консервативный вариант это изучать тему с ИИС.

Очень хорошая, информативная и логично структурированная статья, спасибо! Только для того, чтобы увидеть развернутую колонку и другие статьи в дальнейшем пишу: «зато своё», «жить на птичьих правах», «платить дяде», «жилье дорожает». )

В 20 принял за аксиому свой финансовый контроль. Это пришло сразу с потерей первой зарплаты в никуда.
Спустя 2 года соблюдаю один принцип: 35% отложить, 15% инвестировать в образование(курсы, книги) и 10% потратить на свои дополнительные хотелки. Остальное на потребности.

Так получилось, что с того момента, з\п росла довольно быстро, так как было место мотивации. Сальдо с первого месяца работы и последнего выросло 4 раза.

какие-то у вас большие числа, вы еще при этом умудряетесь тянуть семью с детьми?)

0

Чем проще? Только тем, что нет жены, постоянно запускающей лапу в бюджет?

Странная у вас жена, моя ведет такой же финансовый контроль вместе со мной.

Надо выделить отдельной статьей личные деньги жены и выдавать ей их как зп. Общую тумбочку только для повседневных потребностей семьи использовать. Все остальные деньги по статьям накопления и тп

0

Расходы меньше. Ваш КО.

Действительно, а во что стоит инвестировать, чтобы не прогореть? У банков проценты мизерные. Недвижка, как сказано, дает тоже маловато + амортизация. Всякие форексные инструменты а-ля ПАММ-счета и т.д. высокорискованные, можно тупо слить весь депозит. Так куда вкладывать бабло без кидалова?

0

Очень часто вижу хотелки типа проинвестировать без кидалова с гарантированным доходом.
Это называется словить халяву или по-другому: пусть кто-то впахивает, а я буду получать.
Подавляющему большинству таких "инвесторов" по-любому придется дворы мести и гайки крутить.

Было бы неплохо инвестировать хотя бы так, чтобы не терять деньги. Куда кроме недвижимости вкладывать так, чтобы деньги не горели от инфляции и чтоб не было риска потерять махом все при очередной санации или кризисе?

в облигации (60%) + акции(40%), это если риска боитесь.

0

Ну и надо понимать что такие вложения делаются минимум на год, а лучше хотя бы на 3, то есть это не должны быть те деньги, которые вам могут резко понадобться

0

Никуда. Кроме самообразования и развития. Остальное само придёт.

Что Вы понимаете под САМОобразованием? И куда идут деньги в данном случае. Курсы, тренинги?

0

Цукерберга почитайте. Он ставит себе 1-2 цели в год. И добивается.
Я не знаю, что близко именно вам. Может вы мечтали играть на клавишных.)))
Подойдет любая благая цель)))

Но его цукербург - говно)

Вопрос про инвестиции, про живые деньги.
Играть на клавишных это не вложение денег.
Учи нотную грамоту и тренируйся. Сейчас найти контент - не проблема (раз уж самообразование)
Ваше "никуда" сбивает с толку.

Про живые деньги я писал выше. Рецептов нет, шансы мизерные.
А про клавиши это аллегория. Если стоять на месте, не появится вообще ничего.

0

А что в этом плохого? Вполне логично иметь процент с того, что ты даешь в аренду (будь то квартира или деньги). Конечно, о нулевом риске речи не идет, даже банки могут кинуть, а квартиру конфисковать, но минимизировать риски и не вкладываться во всякие пирамиды с казино вполне логично.

То, о чем вы говорите, называется рента. А инвестиция это риск. Инвестор всегда рискует. Это то же самое, что играть в рулетку.
Хочу разочаровать: нет рецептов инвестиций.

ценные бумаги, еврооблигации.

0

Интересно было бы узнать про инвестиции конкретно в Вашем случае. Сколько, куда и т.д.?

Очень неплохо написано.
Стоит только отметить, что из группы в группу можно перескочить очень быстро и незаметно, как вверх, так и вниз

Статья очень крутая — всё по делу, подписываюсь практически под всеми мыслями. Сам придерживаюсь схожих принципов и тоже часто сталкиваюсь с непониманием необходимости ограничения мелких расходов — часто это путают с прижимистостью или даже жадностью.

Обязательно пишите ещё — очень мало на русском недутых статей про финграмотность, не ставящих своей целью впарить вам чудо-видеокурс.

Было бы интересно прочитать:
* инвестиции, доступные простому смертному или как всё-таки обеспечить себе старость в российских реалиях
* ваша подборка литературы с парой предложений от вас по каждой книге
* с квартирой — тут больше будет интересно потом подискутировать в комментариях; я сторонник наличия своего жилья, пусть даже ты в нём не живёшь, а снимаешь в другом месте — но свой угол важно иметь

У кого есть опыт доверительного управления? По маркетинговой информации там и до 30% можно делать (без вычета комиссий и налогов).

Больше интересуют реальные кейсы РФ.

По своему опыту могу сказать что на ПИФах можно получать даже больше, но это полностью непонятный и не прогнозируемый портфель.

Или отпишите где почитать об этом. Заранее спасибо.

на доверительном могут точно также все деньги спустить. гарантии если там и есть - то часто не выполняются. Но конечно кому-то везет больше :)

Есть ещё ПАММ-счета. Но риски, конечно, выше банка. Да хорошего управляющего найти - большое дело.

0

Есть негативный опыт, минус 1.2млн рублей.
Правильно написал Семен Драконов, хорошего управляющего найти - большое дело. Зарабатывать разумеется можно, но нужен матерый дядька, а им обычное такое не интересно. Если конечно не зайдет разговор о 2-3 млн $.

И ни чуть не скучно! Спасибо!

0

Интересная статья, только вот вопрос о том во что инвестировать честно заработанные остается открытым.

+ хочу добавить свои пять копеек к расчетам о квартире:

>> Рыночная цена такой квартиры — 9 млн рублей. То есть годовая аренда — это 4,67% от стоимости квартиры. Иными словами, если можете вложить сбережения под 10% годовых, то жить в квартире за 9 миллионов можно, имея 4,2 млн рублей.

Если сбережения под 10% годовых - имеется в виду вклад в банке, то медленно но верно их съест инфляция, а то время как цена аренды со временем вырастет. А если купить квартиру то она скорее всего подорожает.

Да и время сейчас неспокойное немного, в такие времена разное может приключиться, гиперинфляция например, и вклад под 10% растаит на глазах. Ну или если нашему государству совсем туго будет и пенсий ему станет не хватать, то может и к нашим вкладам свои ручки протянуть :)

А с квартирой что может случиться? Ну если только война начнется и город разбомбят)

С квартирой может случиться ремонт. Да, после некоторых съемщиков она становится настолько убитой, что без ремонта вы ее с трудом сможете сдать за копейки.

Сдаю квартиру несколько лет, освежить ремонт не такая уж дорогостоящая операция. Раз в 3 года, примерно 15% от заработанных средств. А для Москвы думаю этот процент еще меньше.

Из практики: качество ремонта практически не влияет на стоимость аренды, если это не экстремальный "бабушкин" вариант.

> Ну или если нашему государству совсем туго будет и пенсий ему станет не хватать, то может и к нашим вкладам свои ручки протянуть

Что значит "может"? Постоянно так делает.
Ни разу это не происходило изъятием напрямую, но так или иначе всё сводилось именно к этому.

На Кипре государство недавно напрямую забрало вклады на сколько я понимаю, думаю нашим финансовым властям опыт киприотов очень нравится)

Можно ссылку на новость?

0

Конечно можно, гугл он вообще не жадный, ссылками делится любит :)

В самом начале существования РФ как государства в составе гайдаровских реформ "сжигали" "избыточную денежную массу" со сберкасс населения.

0

В случае квартиры все почему-то забывают про такое понятие как "стоимость владения". Квартплата, налоги - не стоит исключать из уравнения. Если государству будет туго, ему также никто не помешает повысить налоги на недвижимость (что уже собственно понемногу и начинает происходить). Введут какие-нибудь заградительные ставки на все "лишние" метры и привет, или вообще "уплотнят жилплощадь" как при большевиках.
Также не стоит забывать, что квартира - это условно ликвидный актив - без большого дисконта не стоит рассчитывать быстро получить за нее реальные деньги, особенно на текущем падающем рынке.
Не то чтобы я против покупки жилья, но не забывайте все переменные добавлять в уравнение.

согласен с каждым словом, но депозит в банке все равно остается менее выгодная инвестиция, на мой взгляд) а других таких же простых инвестиций кроме вклада в банке и недвижимости я пока не могу вспомнить

Никогда такого в России не будет. У нас огромный кусок свежей недвижимости покупается в инвестиционно-сохранительных целях и любые заградительные меры моментально похоронят весь рынок недвижимости, а с ним и всю экономику России. Которые итак не в лучшей форме сейчас.

Это почему же не будет? "Ни разу такого не было и вот опять" - завидую вашей уверенности. Как показал опыт последних лет, не стоит ждать, что экономическая составляющая сильно учитывается при принятии решений.

Квартира не такой доходный капитал только на первый взгляд.
При вложении под 10% (да ещё в рублях) само тело вложений обесценивается так, что эти проценты его не покрывают.
С квартирой же кажущаяся низкая доходность имеет следующий плюс: те 9 млн, которые вы насчитали за двушку, будут индексироваться примерно по инфляции + вы ещё 5% будете с неё получать.
Конечно, и тут возможны варианты: при резком падении экономики жильё будет не расти в цене, а падать. Собственно, мы это недавно и наблюдали (если привязаться к долларовым ценам).
Но это беда всех инвестиций в России: у нас вообще раз в десять лет происходит обвал курса. В такой ситуации инвестиции в России крайне рискованный способ зарабатывать или сохранять деньги. Не рекомендуется.

Ну и на крайний случай всегда можно самому в свою бетонную инвестицию заселиться и переждать голодное время, что также не исключено в наших реалиях.

А где есть инфа, что за последние 7 лет цена квартиры индексировалась по инфляции? Вклады вот и по 20% на 2-3 года были.

0

Да всё, что привязано к рублю, падает вслед за рублем. Но при вложении в недвижку вы выигрываете, когда экономика растет, а в случае вклада в банке вы проигрываете из-за инфляции всегда. Банкиры не дураки и 20% дают только тогда, когда есть ожидания очередного краха нацвалюты. Разница между ставкой вклада и инфляцией всегда мизер, и даже её знак вам всё равно предстоит угадывать.

Вот именно. Квартиры сравнивать с депозитом в банке... слишком много факторов разных. Опять же, на планете есть места, где стоимость жилья вырастает в несколько раз в течение десятка лет. В таком случае, если разбираться в теме, это отличные инвестиции

0

Есть ещё такой момент, касается экономии любого ресурса. Наш мозг — жуткий оптимист и он всегда приукрашивает прошлое и реальное положение дел (если вы не параноик, конечно).

Поэтому если хотите получить контроль над расходом времени или денег — записывайте все деньготраты/времятраты. Способ верный и даёт очень хороший КПД.

Прямо можно очень удивиться, когда смотрите траты за первый месяц — сколько там горящих пунктов для оптимизации.

Тут главное не слишком увлечься — обычно близкие не такие рационалисты и простое человеческое общение и эмоции никакой калькулятор не заменит. Как раз главная идея — выиграть больше времени и/или денег от бесполезной фигни и потратить их на что-то действительно ценное в жизни.

Забыл на самом деле написать про учет расходов. Конечно, это первый и необходимый шаг.

Платить все через карту, а потом смотреть детализацию.
Записывать постоянно сколько раз не пробовал так и не получилось.

Рабочий вариант, тем более что банки даже по категориям раскидывают сами. Не суть всё до копейки считать, а главное уловить общие тренды в тратах.

Жду того дня, когда мне будут не бумажный чек давать, а прямо мне в цифровом виде записывать куда-нибудь мои чеки, чтобы можно было потом смотреть историю. Сейчас это работает в некоторых магазинах с картами лояльности, но это ещё очень точечное решение.

Заведите карту Сбера, платите ей и через СБОЛ все траты будут учтены по статьям)

Возможно это неплохой вариант, но я далеко не везде имею возможность расплатится картой, а иногда специально плачу наличными, чтобы получить размен.

0

Вот не соглашусь. Попалась однажды в моих расходах от сбера статья - "автомобиль", которого у меня отродясь не было. сумма 260р. Откуда взялась? Где это произошло? Стала вспоминать, что делала в тот день, а ведь уже пара недель прошла. Вспомнила: с подругой на заправке перекусывали - а это уже совсем другая статья.
Так что автоматика - не панацея. Ручками надёжнее).

0

Конечно, ручками всегда надежнее), но для меня затруднительно.
И в СБОЛе можно ручками поправить, переименовать или детализировать статью расхода - все на свое усмотрение. И диаграмма наглядно показывает какой процент\сумма куда уходит.
Почти два года так "веду учет" и в первые три месяца скорректировала свои расходы -до этого пробовала и ручками и таблицами, и на сайтах- не было постоянства- ленилась все записывать, считать, вычислять.

0

Платить только наличкой — осознанность сильно выше, когда отдаёшь 5 тысяч из кошелька, а не картой, на которой и так вроде бы деньги есть.

Этого никогда не понимал. Неужели прямо так зудит что-то купить, что есть разница карта/наличные?

0

зато своё, которое в разрезе 3 и более лет всегда дорожает
+ инфляция

Макс! Так давно знакомы! 🕵До сих пор вспоминаю наше партнерство, были времена!
Молодец, согласен практически со всем. Особенно что касается квартирного вопроса. И удовольствием прочитаю, если напишешь отдельно развернуто. А так, слежу за твоими успехами. Жаль с ФБ ты пропал.

Собственно, в статье показано краткое содержание книги "Богатый папа, бедный папа" только без ненужной "воды", коротко и по делу.

В статье показана примерно 1\20 часть книги и как раз именно вода. Не понял, кто чем восхищается, азбучные ж истины.
1. Не надейся на дядю или государство, откладывай на старость самостоятельно.
2. Получай хорошую зарплату и у тебя всё будет хорошо.
Откладывай с неё на постоянной основе, не трать на цацки и на повышение самооценки через вещизм.

В книге как раз даётся другой взгляд на денежные ручейки и потоки. Видимо, как раз то, что вы приняли за "воду".

И что как раз пришло в Россию в последние 4-5 лет (субаренда коттеджей, субаренда квартир, хостелы и всё прочее)

Отличные инвестиции в рублях под 10%. Особенно в периоды когда доллар взлетает с 30 до 65

А я писал про инвестиции в рублях? :-). Все сбережения только в валюте.

мм, около 10% в валюте? кулстори. разве что валюта = гривна

Вы под инвестициями только депозиты понимаете?

понятно что речь не о депозитах. но для тех же долларов доходность в 5% уже считается хорошей(тк инфляция около 2%), сделали бы 10% годовых и сразу все бы к вам денежки понесли.

Евробонды. Последний выпуск евробондов Альфа-Банка 8,5%. Вполне вариант. Но в случае с подобными объектами инвестирования многих притормозит высокий порог входа. Чаще всего с евробондами порог - 200 бумаг, при стандартном номинале в 1000 USD это по текущему курсу свыше 13 млн рублей. Много НО, но тем не менее.

по 8.5% их можно урвать только при начальной эмиссии, при попытке купить на вторичке, цена будет 106.5%-108%, те фактическая доходность всего 3%-0.5%

Речь о вечных облигациях. Доходность по таким инструментам считается абсолютно по-другому. Если вы так считаете, то дальнейший разговор не имеет смысла

хех, может подскажете, как их купить без получения статуса "квалифицированного" инвестора?

0

Статус квала приобретается при не самых жестких требованиях (до тех нововведений которые сейчас планируются): например величина активов выше 3 млн если не ошибаюсь. В своём случае я через брокера "набил" оборот по сделкам (тоже возможно), услуга 3 года назад стоила 5 тысяч рублей.

0

сейчас либо 6 млн своих средств, либо:
"Совершало сделки с ценными бумагами и (или) заключало договоры, являющиеся производными финансовыми инструментами, за последние четыре квартала в среднем не реже 10 раз в квартал, но не реже одного раза в месяц. При этом совокупная цена таких сделок (договоров) должна составлять не менее 6 миллионов рублей.", то есть минимум год ждать...

0

> Если вы так считаете, то дальнейший разговор не имеет смысла
А говорить что там возможность обратного выкупа по оферте выставляется смысл имеет?

0

Конечно имеет, если ограничивается конкретным кейсом. Просто этот выпуск пришёл первым в голову и только. Выбор не так широк, но он все же есть. И полагаю, что брокер может помочь с подобным (у них аналитика позволяет). К тому же оферта всегда заложена в цену (доходность выше за счёт возможной ее краткосрочности).

0

Ипотека не может быть оправдана ничем. Только страхом отсутствия "своего" угла.

в нормальных странах ипотечный платеж примерно равен арендному

И в России тоже, и даже бывает выгоднее ипотеку взять - дешевле. Но не в Москве.

Зачем? Квартира - это лишние проблемы. Как и любая другая собственность.

0

Финансы - не ваш конёк.

0

Разве этого страха мало?

0

По инвестициям:
Открываете брокерский счет у американского брокера, покупаете на него индексные фонды (ETF), желательно с низкой платой за управление, и сидите в них 20-30 лет сколько вам надо до пенсии. Фонды на акции имеет более высокую доходность но и более высокий риск, что означает что сумма на вашем счете будет расти более резко. Обдигационные фонды дают меньший доход, но сумма на счете будет прирастать более плавно. Сочетая эти два типа фондов вы можете составить портфель который будет наиболее подходить по риску и ожидаемой доходности.

Да, это хороший способ балансировать риск и доходность. Но требует приличного самообразования.

0

Всего лишь дополнительная пара книжек 😊

0

можно названия этих дополнительных пары книжек?

0

"Руководство разумного инвестора" Богла и "Все о распределении активов" Ричарда Ферри

Обратитесь в FinEx

0

В Финэксе самые высокие издержки, в десятки раз выше чем у индексных фондов у крупнейших провайдеров ETF. Для сравнения – у Vanguard издержки фонда на американские акции составляет 0,05% в год, а у FinEx – больше процента

папа, а с кем это ты сейчас разговаривал?

Я понимаю, если говорить так о форексе, но если и биржу саму (акции, облигации, производные инструменты) опускать, то куда же все таки инвестировать?

0

Сами биржи это площадки. На них есть инструменты разного качества и риска. Можно купить надежные облигации, а можно играть на спекулятивных акциях. Когда сбережениям становится тесно на депозитах, а недвижимость покупать не хочется, то разумное инвестирование на бирже - хороший путь.

Игра на бирже и инвестирование в высоколиквидные инструменты - это априори разные вещи. Покупать те же облигации Газпрома вполне разумно. Вот только купить их нужно на очень и очень долго. Быть может вплоть до погашения к году эдак 2030. Вполне себе. Форекс и вправду чересчур сложен, как и производные инструменты, которые не нужны вам. И лезть не стоит, и теоретический бэкграунд нужен приличный.

Ну да, все помнят народные акции ВТБ в 2007, которые за несколько лет только подешевели.

0

Не очень понял зачем вы их вообще вспомнили? Об акциях никто даже и не заводил речи, а вот о бондах вполне

0

Как будто тут все понимают в чём разница.

0

Большой спасибо за статью, подтвердил свои догадки и наработки по поводу собственного бюджета. Теперь не осталось сомнения что я на верном пути )) Вам удачи!

Покажите где есть доход от инвестиций в 10% с учетом инфляции? Многие люди предпочитают тратить потому, что некуда вкладывать. Банковский доход отрицательный, доллар скачет, банки и компании банкротятся! Идея скопить на пенсию нравится многим да только покупке недвижимости не видно альтернативы. Поэтому и доход с квартиры маленький раз все в нее инвестируют и сдают.

С учетом инфляции есть предметы для инвестирования. Самый самый простой - евробонды Газпрома или даже российские евробонды. Довольно популярный объект инвестирования на фоне облигаций других стран с отрицательной доходностью. НО полистайте историю про 98 год. Бывает и так: вложились и.. выйти не дали. Только спустя годы

0

По евробондам за вычетом инфляции доходность будет 3% плюс вышеупомянутые риски!

Доход выше 10% найти раз плюнуть. Вопрос только в сложности, доступности и рисках.

0

Как по мне, в текущей ситуации экономической, квартира – хороший актив. Деньги обесцениваются, жилье, конечно, тоже падает, но все же реально своё и совсем ничего не стоить оно вряд ли будет. Так что я бы купил квартиру-другую, если бы была возможность, да и это помогло бы потом выйти на уровень независимости, я считаю.

Согласен! Реальная альтернатива квартиры на сегодня только доллар под 2% в разных банках.

0

квартира - актив, только если вы ее берет под сдачу. иначе она будет только отбирать у вас деньги на жкх/ремонты

Если вам так и так придётся где-то жить. То жкх и ремонты будут что в своей, что в съёмной квартире.

0

своя квартира - это не то, что вы планируете продать. тк тогда вам будет негде жить)

0

Тут скорее вопрос психологический, к своей-то привязанность выше, да и страх потери. Технически же, нет никакой проблемы продать свою квартиру.
Я так вообще живу на съёмной при нескольких собственных квартирах).

Помню, в 1995 моему отцу его друг, крутой финансист из газпрома, говорил про квартиру тоже самое, цифры показывал. Итог: у отца квартиры в центре в двух городах, друг же снимает необставленную однушку (не своя же) в Ясенево уже двадцатый год.

Если друг при этом на уровне "независимость", то у каждого из них своя правда. А вообще как крутой финансист из Газпрома оказался в однушке в Ясенево???

Максим, а мы можем 5 минут в фб пообщаться? Я вам написал там.

0

Меня в FB нет. Есть в LI. Но он сегодня работает неважно :-). Пишите на xamsor на гугл почте.

0

Я написал! Ответите? Спасибо!!

Доход от инвестиций больше 10% включая инфляцию будет от некоторых корпоративных облигаций + растущие акции второго эшелона.

0

Второй эшелон чересчур нестабилен. У нас первый то скуден, во втором искать можно же всю жизнь

Так будет доход или убыток? Точно уверены? А на горизонте 10 лет сколько второй эшелон показал за вычетом инфляции?

0

Спасибо за статью

0

Мне 22 и в 20 я понял что лучше просто покупать доллары. Получаешь зарплату, идешь в обменник (не важно какой курс, вообще на него не смотришь, просто выбираешь какой в данный момент средний) и меняешь рубли на доллары

Ты никогда не тратишь лишнего, т.к тебе гораздо сложнее что-то купить - в начале нужно пойти и сделать обратный обмен долларов на рубли, ты потеряешь деньги на комиссии и еще время

Самое смешное, что когда начинал карьеру получал условные $800, так до сих пор их и получаю, а как специалист вырос. Так и не поспеваешь за курсом :-(

Хорошая стратегия, вот только лично для меня есть один вопрос, на который я никак не могу найти ответ (возможно просто в силу непонимания принципов экономики) как экономика государства, у которого такой огромный государственный долг, может до сих пор неплохо себя чувствовать? и второй вытекающий из первого, а не близок ли тот час когда экономика США начнет рушиться и курс доллара сильно снизится?

Но в рублях хранить деньги это точно утопия, тут к гадалке не ходи.

Американцы тоже любят подержать доллары под подушкой. В какой то определенный момент просто все приходит к тому, что покупная способность 20 тысяч падает до 10

>второй вытекающий из первого, а не близок ли тот час когда экономика США начнет рушиться и курс доллара сильно снизится?

если экономика США упадет, экономика России подохнет еще быстрее, так что курс доллара к рублю только вырастет

Можно придумать сценарий краха любой валюты, но сценарий краха доллара сложнее всего.

0

Не столь значимо, какой гос долг, если его могут спокойно обслуживать. Важна структура долга (внешний и внутренний), а лучше смотреть на соотношение долга и ВВП в %

Для начала это отличная стратегия! Только скорее доллары+евро примерно пополам. Чтобы волатильность кросс-курса не нервировала.

Спасибо за обратную связь :-) жду вашей следующей статьи про инвестиции; сумма скоплена, что с ней дальше делать - не понятно.

Пока неспешно прохожу различные курсы повышения квалификации, лучше ничего не придумал

Это уже устаревший подход, на мой взгляд, думаю на данный момент в евро хранить сбережения чуть более надежно чем в рублях, штормит евро зону последнее время, и самое интересное мне кажется еще впереди

0

Январь 2016 - доллар 80 рублей.
Октябрь 2016 - доллар 63 рубля.

Октябрь 1997 - доллар 3512 рублей. Воистину, доллар только падает...

0

Максим, поделитесь пожалуйста книгами которые вы прочитали, которые действительно стоящие

"Ваш сосед - миллионер". Автор помешан на статистике, но первая часть книги очень интересная.
"Ваши деньги должны работать". Владимир Савенок. Это мой главный вдохновитель, со временем познакомился с автором лично.

Спасибо большое

0

Действительно, в книге "Ваш сосед - миллионер" много данных. Часто приходится перечитывать, чтобы вникнуть в суть. Книга крутая.

0

какая зп у вас? если не секрет) чтобы понимать уровень рекомендаций подходящий или нет ))

0

Рекомендации универсальные. Вопрос делать сбережения или нет зависит не от дохода, а от чувствительности к комфорту.

0

Вот действительно зато своё! Зачем жить на птичьих правах и платить дяде когда жилье дорожает?

0

А что вы будете делать, если соседом поселится сосед-психопат или мэр-психопат решит построить у вас под окнами 5-ти уровневую эстакаду вместо зеленого парка? В обоих случаях крутая инвестиция рискует превратиться в обременение, а цена переезда в таких случаях резко возрастает.

0

Расскажите о дорожающем жилье жителям США. Да и при инвестициях в валютные инструменты жилье в России и того подешевело

0

Ипотека выгодна только при условии, что первый взнос составляет от 63 до 65%. В противном случае, квартиру дешевле снимать, а разницу реинвестировать.

И есть такая поговорка: Если хочешь умереть богатым – живи согласно 3–м правилам: если это летает, плавает или трахается – арендуй, а не владей этим.

0

Виталий, можете пояснить почему она выгодна именно в диапазоне от 63 до 65 процентов?

Если брать пример автора: «Аренда простой двушки в моем районе Москвы стоит где-то 35 тысяч рублей. За год получается 420 тысяч рублей. Рыночная цена такой квартиры — 9 млн рублей. То есть годовая аренда — это 4,67% от стоимости квартиры. Иными словами, если можете вложить сбережения под 10% годовых, то жить в квартире за 9 миллионов можно, имея 4,2 млн рублей.»

Т.е. после 53.33% автор уже ставит под сомнение целессобразность вложения. И в вашей поговорке ничего не сказано про квартиру, кстати)

Здесь про диапозон от 63 до 65% – realty.rbc.ru/articles/25/08/2015/562949996787214.shtml

Думаю автор пословицы имел ввиду, что пассивы лучше арендовать, чем приобретать :))

Кстати, где такие двушки по 35 тр в месяц и в каком они виде?

Я не автор, но на том же циане достаточно вариантов. Вопрос цены/качества это уже из области личных предпочтений. Рынок аренды просел и спрос сейчас гораздо ниже предложения.

0

вы либо обезумели :)

Не знаю как у вас, а я свою женю люблю, а как известно - любовь нельзя купить или арендовать :))

0

На чем основано ваше заключение из второго абзаца?

Вы про какое заключение и про какой абзац?

0

"а как известно - любовь нельзя купить или арендовать"

На основании песни группы The Beatles - Can't by me love 😆

Приятно иметь дело с профессионалом и чтобы не вставать два раза – Red Elvises - Love is not for sale

Спасибо за статью :)

Максим, а напиши вторую часть, пожалуйста. Так как сейчас на самом деле обдумываю ипотеку :)

0

Былы интересен твой коммент на вторую часть :-)

0

Все так. Но что за инвестиции без биржи?

0

Я уточню в другой колонке. С биржей, конечно. Неточно сформулировал этот абзац - предостерегал от спекуляций.

Сейчас многие думают что биржа=форекс) Вроде как даже здесь в комментах такие имеются

Сейчас будет поток сумбура:

Я бы выделил еще одну такую штуку, как: чем меньше у вас денег, тем сложнее их инвестировать.
Во-первых, тем же биржевым профессионалам они не интересны. Барьер входа в какой-нибудь успешный фонд - высок. Им не нужны ваши 1000$, им нужен 1.000.000$. Причем даже в этом случае они скажут, что мол доход будет обгонять инфляцию и составит 150$ от 1000$. Но что для вас эти 150$? Это как вложить 1000 рублей и вернутся через год 150р. Суммы ни о чем.
Да, скажите можно найти управляющего, но это скорее будет развод. Те же форексы, паммы, да чего уж, даже на биржевом рынке полно обещал.
И тут возникает некий диссонанс, пытаясь вложить на биржу, вы хотите 1000$ превратить в 10000$. Но никто вам такого не сделает. Потому что: а) вероятность потери будет 100%, вы готовы потерять все накопления? Разумно ли это будет в этом случае? б) Да потому что это никому не надо. Если управляющий 1000$ может превратить в 10000$, то ему ваша тысяча не нужна. А вам соответственно не нужны 150$ на конец года.
А допустим у вас есть 10 млн рублей, что вы выберете: купить квартиру или инвестировать в экономику, отдать на управление? Квартира это 100-ый актив, который может генерировать какой-никакой, а доход. Превратить во вклад? Сейчас конечно проценты упали, были хотя бы процентов 14%, было бы круто. А сейчас сбер предлагает 7%. Инвестиции в экономику, какое-то новое дело: если человек накопил эти 10млн за 20 лет, то тогда может быть проблема, а если он уже сам предприниматель, то можно и попробовать чего. С управляющими проблематично опять же: процентов много не будет, но есть и риск потерять не 15% дохода, а процентов 30% капитала в итоге.

Проще всего инвестировать тем, у кого накопления с предпринимательства, тут уже как-бы натренирована чуйка, куда можно и т.д.

Есть еще направление облигаций, дивидендых стратегий.

Вклад единственный вариант, который может генерировать пассивный доход. Вот прям пришел, кинул, через год забрал. Остальные, все равно время от времени будут мучать голову.

Ну и вклад, это скорее даже не желание сохранить и приумножить, это желание не потратить.

ну и получается следующая картина: чем меньше денег, тем больше вариантов и больше вероятность лохануться, чем больше денег, тем увереннее будут себя чувствовать

Все бы это работало, но за время экономии и инвестиций в России раза два случится дефолт, девальвация рубля или резкая просадка доходов населения.
Депозит в банке сейчас ниже инфляции, нац.валюта волатильна и скорее упадет, чем вырастет, проценты по вкладам в валюте мизерны.
ПИФы, акции, трейдинг - это даже не лотерея, это скорее ставки у букмекера, где 90% проиграют.
Вкладываться в бизнес, тут процент выигрыша чуть выше, но не на порядок.
Так что инвестиций не очевидно, где можно делать

0

Так и что делать? Просто в матрасе хранить валюту и потом как накопится квартиры покупать?

0

Инвестируй в детей, вот и пенсия хорошая будет)))

Инвестиция в детей тоже сомнительная, не говоря уже о моральной стороне вопроса "мам, пап, зачем вы меня родили - чтобы ты за нами в старости ухаживал". Начиная от того, что ребенок может вообще отказаться помогать родакам или давать копейки, заканчивая откровенным отжиманием хаты с отправкой "ненужных старперов" в дом престарелых.

Мы живем в стране третьего мира, с неустойчивым режимом, слабеющей экономикой. В этих условиях не стоит наедятся на достоверный инструмент на перспективу.
Вариант делать деньги здесь, затем покупать активы с стабильных странах, а часть инвестировать в активно растущие рынки в надежде на успех.

Может кто объяснить, смотрю в открытых источниках — инфляция последние пол года снижается. На ближайшие пять лет, если верить обновленному плану минэкономразвития 4.2% в среднем на каждый год.

За 2016 год плюс минус 6% выйдет. Почему он ниже инфляции то?

0

Инфляция Росстата берется очень тенденциозно, под политический момент. Считают её по ограниченному набору продуктов, причем таких, по которым инфляция едва видна, типа шуб.
И в итоге официальные данные сильно не бьются с теми, которые ощущает население.
Фактическая инфляция уже не галоппирует, как было недавно, но и рост её с учетом ЖКХ весьма близок к 10%.
Таким образом, депозиты в банках - способ профинансировать оборотку банкам, а не накопить.
Планы минэконома с идеологами Глазьевым и Силуановым сразу можно во фрик-шоу отправить.

Отличный текст! Задумался...

Да вроде уже с 98-го понятно, что самые лучше вложения - недвижка и баксы :) (уровень неолигархический)

Все верно про пенсию, доходы/расходы и сбережения в размере 6-месячных трат. Добавлю еще отличное правило - машина должна стоить не больше дохода за 3-4 месяца (у многих щас начнется, но это так - все, что больше, сильный удар по бюджету и крайне нерационально). Тем не менее, есть очень грубые ошибки:

1. Откладывать 10% - все равно, что вообще не откладывать, потратите на первый же отпуск/непредвиденные расходы. Полугодовой запас с такой скоростью 5 лет копить. Должно быть хотя бы 25-30%.

2. Абсолютно некорректно сравнивать стоимость квартиры с арендой за 20 лет, в первом случае через 20 лет деньги остаются и их можно вытащить обратно - вы, грубо говоря, живете бесплатно (считайте это доходом от инвестиций в жилье).
Квартира для жилья - выгодное вложение (не в иМпотеку). 1) Это снижает ежемесячные расходы в 1,5-2 раза. Мало какое вложение даст такой эффект на ваше ежемесячное сальдо 2) Деньги, потраченные на покупку, более-менее защищены от инфляции и в долгосрочной перспективе (10+ лет) могут дать доход за счет разницы в цене.
Квартира как инвестиция (под сдачу в аренду или просто перепродажу) - тоже способ, но сейчас высокие риски и малая доходность.

3. Инвестиционный доход в 10% много лет подряд - это из области фантастики.

1. Увы, многие не откладывает и 10%. Тут скорее призыв попробовать и порадоваться появлению накоплений. Тогда приходит желание отложить больше.
2. Отвечу отдельной заметкой. Квартира для жилья это не только экономический, но и эмоциональный вопрос.
3. Да, при разумном риске это так. Особенно если речь о валюте. В рублях последние годы получалось больше 10% стабильно за счет вовремя открытых депозитов.

10% в рублях это ни о чем. с интересом почитал бы на чем вы получаете 10% в год в долларах

3. Совершенно некорректно говорить про рубли. С таким же успехом можно вложить в гривну и радоваться 30% годовых (при инфляции в 43%).

Все сильно зависит от момента. Я получал доходность до 18% в рублях несколько лет и вовремя переложился в доллары и евро, когда началась нынешняя заваруха. Последние 2 года 10% в валюте не получается, получается где-то 5-6. Хотя среднее за 5 лет по-прежнему выше 10%. По количеству комментов ясно, что надо писать отдельную заметку про инвестиции. Напишу, хотя, боюсь, она будет очень субъективной. Все таки я не настоящий сварщик, я больше про e-commerce.

В моменте можно и 100% годовых хвастаться. Речь идет про долгосрочные (10+ лет) низкорисковые инвестиции, когда положил и забыл, а не самостоятельную работу на бирже.

Все почему-то забывают, что "Инвестиции — вложения капитала с целью получения прибыли". Капитала, а не времени и усилий. С временем и усилиями это уже работа.

Максим, напиши про e-commerce - это тоже очень интересно. Что происходит на рынке сейчас, какие ожидания, надежды, тревоги!

0

если вы сейчас делаете 5-6, то это определенно еврооблигации,
упомяните это, а то народ будет думать, что вы на депозит положиили

0

Напишу третью заметку про вложение денег.

"1. Откладывать 10% - все равно, что вообще не откладывать, потратите на первый же отпуск/непредвиденные расходы."

Откладывать нужно не просто так, а на конкретные цели, для каждой должен быть открыт отдельный счёт.

Среди них должны быть счета:
на непредвиденные расходы,
на отпуск,
на выкуп себя из трудового рабства,
и прочие.

И некоторые из них пополняются по необходимости, например отпуск можно пару лет пропустить.

0

Это подход бедняков-алкоголиков, которые то и дело срываются и никак не могут накопить на айфон. Отдельные счета на отпуск, форсмажор и т.п. - величайшая глупость, вы никогда заранее не узнаете стоимость ни того, ни другого.

Конкретные цели надо достигать, а не откладывать на них болт и деньги. Почти все в этом мире можно сделать не имея нужной суммы, если включить мозг. Для выкупа из трудового рабства, например, нужна ручка и бумага, и то и другое бесплатно дадут в бухгалтерии. Еще нужна смелость, но вот ее вам уже никакая сумма на счету не даст.

"Отдельные счета на отпуск, форсмажор и т.п. - величайшая глупость, вы никогда заранее не узнаете стоимость ни того, ни другого."

В моем случае я знаю примерную стоимость отпуска и за последние 5-7 лет она менялась незначительно, в долларах естественно. И копить на отпуск нужно больше, чем затем потратишь по факту. Где здесь глупость?
То же самое с другими большими тратами - покупка недвижимости, автомобиля, расходы на свадьбу и т.д. Цены на эти вещи известны заранее и относительно маловариабельны.

Видя перед собой каждую цель на годы вперед и степень их финансирования, можно делать выводы и планировать инвестиционные решения.

"Для выкупа из трудового рабства, например, нужна ручка и бумага" под этим я имел в виду состояние, когда тебе больше не нужно будет работать ни на себя, ни на дядю, чтобы обеспечить себя (семью). Как вы это сделаете, не имея нужной суммы? Варианты с гос обеспечением (армия, тюрьма и тд) не канают.

> В моем случае я знаю примерную стоимость отпуска и за последние 5-7 лет она менялась незначительно, в долларах естественно.

Так у вас доход в долларах или вы курс наперед знаете? И вы всегда в одном и том же месте отдыхаете и там курс местной валюты не меняется к доллару 5-7 лет? Что за планета такая? Расскажите, во сколько вам обойдется отпуск в 2022 году? То же самое про остальные пункты, пожалуйста, хочу знать почем машины в 2025м в рублях.

> состояние, когда тебе больше не нужно будет работать ни на себя, ни на дядю, чтобы обеспечить себя (семью)

Это состояние называется смерть. Если вы надеетесь один раз заработать сумму, которой хватит на всю оставшуюся жизнь - у вас ОЧЕНЬ плохо с математикой и логикой. Вы действительно с планеты, на которой даже цены не меняются?

> Так у вас доход в долларах или вы курс наперед знаете?

Доход в долларах в том числе.

> И вы всегда в одном и том же месте отдыхаете и там курс местной валюты не меняется к доллару 5-7 лет? Что за планета такая?

Например, в США курс местной валюты не меняется к доллару) Добро пожаловать на Землю.

Вот вы перешли на личности и начали про логику. Скажите мне пожалуйста, господин логик, из каких моих слов следует, что я коплю на отпуск в течение 5-7 лет и знаю о курсе наперёд на такой срок? Не нужно приписывать мне того, чего я не говорил. Я сообщил о свершившемся факте, и было бы глупо экстраполировать результаты прошлых лет на поведение курсов в будущие 5-7 лет. Да мне это и не нужно — я планирую отпуск за полгода-год. Так что все вопросы про 2022-25 мимо кассы. Хотя я могу прикинуть, что отпуск даже через 10 лет мне обойдется примерно в USD 3500-4000 на двоих за неделю (чуть дороже, чем сейчас). В таком случае локация будет определена ближе к делу исходя из бюджета.

> Если вы надеетесь один раз заработать сумму, которой хватит на всю оставшуюся жизнь - у вас ОЧЕНЬ плохо с математикой и логикой. Вы действительно с планеты, на которой даже цены не меняются?

Вот вам два экстремальных кейса, разрушающих вашу парадигму — человеку А осталось жить год и у него миллиард долларов, думаю любому ярчайшему представителю общества потребления этого хватит с лихвой; человека Б зовут Билл Гейтс\Стив Джобс\другие известные имена, на пике своей карьеры уходящие в кэш — надеюсь, тут вопросов нет?

Более приземленный кейс, доступный бОльшему кругу лиц - достаточно иметь n-денег, вложить их в мировую экономику и готово. Банально, деньги делают деньги. Экономика растёт быстрее инфляции. На этот процент и жить. Это реально, ниже я кидал название блога, где автор и его последователи делают "это", и доступны все цифры и факты.

Интересно, а откуда взята информация про "оптимальную" стоимость автомобиля? И уточняющий вопрос: "не больше дохода за 3-4 месяца" — под доходом имеется ввиду, всё, что осталось после обязательных трат, или заработная плата?

0

Всё в точку по каждому пункту.
Автору респект за подробный, а главное понятный рассказ!
Жалею только, что сам поздно пришёл к таким же выводам....😂

Вкладывать в себя:
1-здоровье ( максимально поправить здоровье, Зубы вылечить и так далее)
2-саморазвитие( стать специалистом своего дела, или наконец изучить новую специальность и стать в ней профи)
3-усовершенствовать орудие своего труда (это должно улучшить и конечный продукт)
4-подумать о работе на себя полностью или частично( если все пункты выше выполнены)
5-расширкние деятельности, маштабирование. И так далее

раб 90-го уровня? Здоровый и профессиональный.
Чем богаче человек, тем он дальше от орудий труда (с).

Максим, спасибо за статью. Надеюсь в ВУЗах сейчас уже начали преподавать основы финансовой грамотности. Такую информацию полезно знать в самом начале трудовой карьеры.

0

Училась на специалиста по социальной работе, про пенсию могу сказать абсолютно то же самое. Кстати, все этм аргументы неплохо действуют на продажников из различных НПФ. Обычно не находятся, что на это ответить)

Есть классный англоязычный блог на эту тему - Mr. Money Mustache. Автор за 10 лет добился полной финансовой независимости. Понравилась его мысль о том, сберегая средства мы покупаем свою будущую свободу, поэтому когда в следующий раз будешь тратить деньги, ты подумаешь важнее ли тебе этот новый айфон или ежедневный смузи, чем выкуп себя из трудового рабства.

На первый взгляд интересно. Спасибо за наводку!

Мне кажется американцам немного проще в этом плане чем русским. В России, нужно не только сберечь, но еще думать том чтобы накопления не сгорели благодаря фокусам финансовых властей)

О! Улюкаева арестовали, положительный сигнал на мой взгляд :)

По улюкаеву все согласовано на самом верху! Такие решения "вдруг" не появляются. Значит было кому-то так нужно.

Про то что согласовано - это бесспорно, но то что он взяточник и никудышный экономист, которому бы улицы мести а не страной управлять - это тоже на мой взгляд очевидно. Надеюсь борьба с коррупцией продолжиться в том же ключе и следующими если не арестуют то хотя бы с должностей снимут Набиуллину и Медведева.

Министра не посадят! Сейчас по-тихому поместят под домашний арест, дальше суд может быть, дальше могут быть варианты, но, думаю, спустят на "тормозах". Никто и никогда из быдла не узнает реальных причин этого дела. 2 ляма для человека такого уровня - это смех.

0

А остальные там - кристально честные люди и гении экономики?:)

0

«зато своё», «жить на птичьих правах», «платить дяде», «жилье дорожает»... Будет интересно прочитать продолжение.

0

Надо же, как раз не так давно пересек, наконец, ноль в плюс и размышлял обо всём том же самом, думая, на что дальше ориентироваться. И почти все те же мысли, в том числе и про "купить и сдавать квартиру" - невыгодно. Жаль только, что тех же депозитов под 10% сейчас нет, да и суммы страхования вкладов ограничены. То есть теоретически можно попасть так же, как и с пенсионными накоплениями. интересно было бы почитать мнение по вариантам более или менее инвестиций :)

0

Спасибо за статью! Жду продолжения про инвестиции и квартиру, хотя насчет последнего я согласен с вами почти полностью. Как вариант, для тех, кто живет в относительно небольших городах и хочет иметь свой уголок, это построить дом. Недавно по этой теме наткнулся в интернете на одного предпринимателя (Сергей Домогацкий). Он написал книгу о том, как построить собственный дом и значительно сэкономить на строительстве (технология - немецкий фахверк). Сам же он по технологиям из своей книги строит дома на продажу. Судя по активности и количеству людей в его сообществе ВК, действительно экономично выходит. Может будет кому полезно.
По сбережениям/инвестициям - согласен с комментом выше про то, что получаешь зп и идешь в обменник.
Насчет инвестирования. Последние полгода изучаю пристально эту сферу и вывод таков, что инвестирование - это прежде всего регулярный контроль, пусть не ежедневный (и порой даже не еженедельный), но руку на пульсе держать надо. А также самообразование! Причем даже с долгосрочными инвестициями не все так просто (высокие комиссии, убыток от неверных рекомендаций инвесткомпании и т.д.). Те же ETF на Западе обретают все большую популярность, но и появляются определенные сомнения в уверенности в них. А с учетом риска падения рынков, то надо быть вовсю внимательным.

Никто не пишет о старости. В 65 пять вы будете визжать от восторга, осознавая что купили 2-3 квартиры и дом. Есть где жить вам/детям/внукам + стабильный пассивный доход. В старости большинство не будет заморачиваться биржей, инвестициями, а тихо доить козочку и попивать чаёк любуясь искорками от углей шашлычницы на фоне заката :-))

в 65 жильё это нифига не "пассивный" доход. а очень даже активный. вам придется вместо отдыха бегать смотреть за жильцами, периодически делать ремонты, и все это когда вам хочется просто отдыхать.

Даёшь деньги нужным людям-ремонтникам, а они делают. Профит!

0

Расскажу вам про квартиру как инвестицию.
Я купил трешку в Москве в спальном районе недалеко от МКАДа на этапе котлована в декабре 2010г. за 9 млн. руб. В августе 2012 я стал сдавать её за 50 000 руб./мес. и так и сдаю до сегодняшнего момента. По кадастровой стоимости (недавно заплатил налог) моя квартира стоит 14 млн. руб. Итак, за 6 лет мои 9 млн. превратились в 14 и принесли мне 2,5 млн. руб. пассивного дохода. Это без учета всяких мелких затраты типа квартплаты, налога и мелкого ремонта. Это реально не очень много, может тысяч триста за 4 года в аренде.
Итак, результат: 16,5 млн.

А допустим, я положил бы 9 млн. руб. на вклад с капитализацией под 10%. 9 млн *(1,1^6)=15,94 млн. Так что несмотря на низкую доходность (вы все правильно посчитали, аренда приносит где-то 4-6% годовых) я все равно в небольшом выигрыше из-за роста стоимости квартиры.

Правда сейчас такой финт не пройдет. Купить квартиру "на вырост" можно было только на растущем рынке, а сейчас в недвижимости стагнация.

Ещё можно учесть разные детали. Например, ренту я могу сразу тратить на себя, а проценты должны капитализироваться, то есть недоступны. Без капитализации все грустнее: 9*1,6=14,4
С другой стороны, деньги в банке можно было бы зафиксить в период высоких ставок 2014го и получить больше. Но и нервов тоже больше потратить - представляете, каково иметь рублевый вклад на десять миллионов в период скачка курса?

А теперь сравним с долларами. 9 млн в декабре 2010го - это $290 000. Сейчас по курсу 66 это 19 млн. Так что, даже если бы я просто держал эти 6 лет доллары под матрацем, все равно было бы выгоднее, чем купить квартиру и сдавать. Если же положить под 5% в госбанк, то 290*(1,05^6)=388, то есть 25,5 млн по текущему курсу. Это опять с капитализацией, то есть, чтобы было на что жить, надо иметь другой источник дохода.

Note: В 2010 открыть долларовый вклад под 5% не было проблемой. В 2014 можно было открыть долларовый вклад на 3 года в госбанках (Сбер, ВТБ24 и т.п.), такой вклад закончится только в 2017 году.

Но если бы я положил доллары на депозит и извлекал каждый год сумму, эквивалентную 50 000 рублей/мес, то в настоящий момент у меня было бы примерно вот сколько:

2011: 290*1,05=304,5
2012: 304,5*1,05=320-(50000*4/31≈6,5)=313,5
2013: 31,3,5*1,05=329-18,5=310,5
2014: 310,5*1,05=326-15=311
2015: 311*1,05=326-10=316
2016: 316*1,05=332-9=323

Это грубая прикидка, потому что скорее всего я снимал проценты бы не раз в год, а раз в месяц, но такой сценарий слишком сложно обсчитать вручную.

Итак, 323 тыс. долларов по нынешнему курсу ≈ 21 млн. рублей. Так что, получается, что долларовый депозит как источник пассивного дохода все же был бы выгоднее, чем то, что я реально сделал - купил квартиру и сдавал.

И наконец, подсчитаем доходность.
Доллары: (21/9=2,33-1)/6 лет = 22% годовых за период 2010-2016гг.
Квартира: (14/9=1,55-1)/6 лет = 9,25% годовых.

Гениально. Именно так. 8 лет назад кореша смеялись, когда я покупал $.
Ведь президент тогда сказал, помните знаменитое?:))))

Кадастр обычно завышен на 30% и выше относительно реальной цены.

не 3, а 2 года
как раз сейчас освобождаются деньги с депозитов
+ кадастровая стоимость на то и кадастровая, что выше реальной (для большего налога), не всегда можно продать квартиру по этой цене

0

Спасибо за статью.
Касательно квартиры - "За" покупку (особенно при наличии семьи).
Отдельный вопрос к автору - что можете сказать про покупку авто, как "выгоднее", брать в кредит или копить на неё? Цена вопроса - 10-16 ежемесячных зарплат.

0

"Цена вопроса - 10-16 ежемесячных зарплат."
Ни о чём не говорит. Неясно, можете ли вы откладывать 90% от зарплаты каждый месяц, или, скажем, лишь 10%. Разбег огромный — 10 лет накопительства против 1.
Если взять экстремальный случай, когда вы можете откладывать лишь 10% от зп, а машина стоит 16 размеров зп, размер ежемесячного платежа по кредиту вы не потянете.

Взять машину в кредит разумно в следующих случаях:
1. Кредит беспроцентный. При условии, что цена на автомобиль не завышена, что вам комфортен размер платежей и прочие очевидные вещи.
2. Автомобиль это ваш инструмент для заработка, и доход от его использования превышает расходы на обслуживание кредита.
3. У вас уже есть деньги на машину, а также у вас есть бизнес (либо вы имеете доступ к такому бизнесу), куда вы можете вложить эту сумму, и доходы от бизнеса превышают расходы на обслуживание кредита.

Для случаев 2 и 3 нужно правильно оценить риски.

При иных раскладах выгоднее копить или отказаться от покупки авто. Последнее — самый охеренный вариант, как по мне. Существует слишком огромное количество плюсов от невладения автомобилем, чтобы этим пренебрегать.

Спасибо за развернуть ответ про машину. Хотел только уточнить, что 2 и 3 случаи не рассматриваю тысяч (т.к. там можно сказать выбор более менее очевиден). Я как раз спрашивал про первый вариант, когда возможность "отеладывать" деньги равна размеру платежа по кредиту.
Т.е. есть первый взнос в размере 30-40 %, а далее платежи на 3-5 лет...
Я к тому, что копить такой срок скорее всего будет рискованно, т.к. деньги могут обесценится, а если ставка по кредиту будет меньше размера инфляции то наверное это будет почти "выгодно"?

0

> возможность "откладывать" деньги равна размеру платежа по кредиту.

В таком случае вы бы откладывали, допустим, 45 месяцев, а по кредиту вы будете платить 60 месяцев.

> Я к тому, что копить такой срок скорее всего будет рискованно, т.к. деньги могут обесценится, а если ставка по кредиту будет меньше размера инфляции то наверное это будет почти "выгодно"?

Если у вас нет возможности спасти деньги от инфляции, то конечно нужно тратить. Но имхо лучше жить по-другому)

Я не автор, но выскажу мнение. В последние пару лет такси, ride hauling services, carsharing services и прочие стартапы вложили в индустрию передвижения по городу столько инвесторских денег, что владение автомобилем в мегаполисах потеряло всякий смысл. Стоимость комбинированной езды на Убере и общественном транспорте такова, что стомость владения личным авто, как то амортизация, парковка, вызволение из эвакуации, страховка, дорожные налоги и т.п. вплотную сблизились. При этом в общественном транспорте и такси вы можете использовать время с пользой, тогда как за рулём личного авто можете максимум слушать аудиокниги и подкасты, с эффективностью примерно 10% относительно чтения. Исключение составляют только случаи, когда вам жизненно необходимо постоянно передвигаться на автомобиле, т.е. если вы таксист или инвалид.

Машина за такую стоимость немного за гранью моей реальности ;-). Но по умолчанию для любой крупной траты моё мнение - "копить".

0

фишка с арендой работает только на раздутых рынках недвижки вроде москвы.

10% irr это очень лихо. В пендосии мечтают о таких ставках на пассивный "актив" в виде депозитов :)

В рф получаем 3-5% по валютным вкладам, потому что банки в итоге разживаются на кредитовании со ставками до 30-50% и без того малоимущих и финансово-безграмотных людей.

Жить по карману - идея здравая. Иметь резервный фонд- тоже классно. Но копить по 15% на подобные "инвестиции" - это бред для 95% населения. Увеличивающиеся сбережения разрушают экономику. И экономика наказывает такое поведение.

Как нибудь напишу на эту тему статью :)

0

В идеале и по хардкору копить лучше по 80-90-100% от ежемесячного дохода, а резерв вкладывать не столько в недвигу, газпром и аппле, а в мировую экономику в целом, с упором на развитые страны, и использовать ликвидные инструменты. Резерв в такой форме экономике не вредит.

а жить на что, если копить 100%?

0

Это когда 20-50к руб., которые вы тратите на жизнь семьи в месяц, составляют менее 1% от дохода, и дальше там округляется.

Приведите "реальный" пример когда семья будет тратить только менее 1% от дохода... чем больше заработок, тем больше расходы. Есть конечно "клинические" случаи типа гр. Корейки из известного произведения

> Приведите "реальный" пример когда семья будет тратить только менее 1% от дохода.

Технически это возможно. На практике может есть несколько человек на всей планете кто реально так делает.

> чем больше заработок, тем больше расходы

Вот это фатальная ошибка. Философия денежного мусташарианства говорит о том, что чтобы за 8-10 лет накопить на финансовую независимость, нужно поддерживать низкий уровень расходов, сравнимый с жизнью студента, живущего на стипендию) а растущие доходы направлять на пополнение своего фонда.

при заработке на семью более 2-5 миллионов рублей(!!!) в месяц, надо быть совсем отбитым психом чтобы жить на 20-50к

Это их сознательный выбор. Тут вопрос философии и мотивации — если не видеть какими плюшками это обернется через несколько лет, конечно вы себя не заставите.

Кроме ежедневных трат, могут быть интересныепроекты, куда человек вкладывает. Смысл тпатить на себя 5млн в месяц? Да и что на них купить? Несколько костюмов от Бриони за лям каждый, ну это всё равно что выкинуть деньги на ветер. Роллс-Ройс в год обесценивается на полтора ляма, тоже коту под хвост. Чёрная икра, фуа-гра, трюфеля и прочая элитная еда не так уж и вкусна, чтобы её каждый день есть. Нет, бывает когда понты приносят деньги, но это отдельный случай, а тратить просто чтобы потратить, по-моему это и надо быть отбитым психом. Куда ещё? Чтобы купить самую современную технику, жить в квартирке более 100кв.м с хорошим ремонтом, ездить скромно на Мерседесе Ц или Е-класса, есть что захочешь и отдыхать по неделе в месяц за границей, тут 300тыс одному человеку за глаза. Если не начать золотые унитазы ставить.

0

никто про 5 миллионов трат не говорит. но жить на 50к при доходе 5кк - глупо(про то что 300к мало речи не шло). даже если изначально все нужное купить, его содержание и то дороже выйдет.

0

Я живу от силы на 80тыс. Правда всё нужное куплено уже.
Желание тратить даже 300т особо нету, может просто привычка с бедных времён, но зато бизнес растёт как на дрожжах, раз денег мало вынимаю.
Траты это скорее вопрос приоритетов. Что человеку важнее.
Знаю владельца транспортной компании, у него около 10 рейсовых автобусов, а сам ездит на семёрке, и не БМВ 7-серии, а на жигулёнке.

0

все несколько меняется, когда заводишь семью) а в изначальном комменте насколько я понял речь шла именно о проживании семьей на 50к)

0

Напишите, у вас интересное изложение. Только понятным языком:)
Лично я, поиграв когда-то на Форексе, проиграв сбережения, залез в долги и их проиграл. Вставал на ноги 15 лет.
Сейчас не верю ни в какие инвестиции, считаю, что риски абсолютно равнозначны игре в рулетку. Только тут ты держишь деньги в руках, а там платишь комиссии, спреды, бонусы и т.п.

0

было бы интересно почитать статью про такой опыт :)

0

Не, уже давно перегорел, так что статьи не будет:)
Азартные игры зло, а высокоинтеллектуальные - зло³.

0

Да, опыт очень у вас интересный. Хорошая статья с предостережением вышла бы

0

А смысл предостерегать? Всё равно всегда будут продавцы надежд и покупатели счастья.

0

Тимур, подскажите, где в РФ положить USD на депозит под 3% сегодня? Про год назад не говорите, те депозиты как раз заканчиваются.

Со съемным жильём больше досаждают другие моменты: обычно это плохой ремонт и нежелание владельца делать ремонт в счет аренды, отсутствие «доходных домов», где можно было бы снимать квартиру хоть всю жизнь и ненулевая вероятность, что тебя могут попросить съехать в любой момент и придется снова искать подходящую квартиру и заморачиваться с переездом.

У меня высокие эстетические запросы. Мне арендатор сможет сделать ремонт, за который я захочу заплатить? Что надо зачесть в вашем понятии, дешевую китайскую люстру?Погуглите как работает рынок аренды в Германии, Франции. Там арендатор въезжает в помещение после свежего косм.ремонта и выезжая, приводит ровно в то состояние, когда въехал. И не дай Бог, не приведёт.

Я за 10 лет сменила, кажется, 7 съёмных квартир. Причины были разные, где начали как-то слишком цену задирать, где-то хозяйка внезапно решила сама жить в этой квартире. Честно говоря, просто задолбало переезжать) Поэтому меня дико радует, что следующий переезд будет в собственную квартиру.

Зато можно снимать поближе к работе. Скажем, экономия в 2 часа в день помноженная на почасовую ставку это уже 7% зарплаты.

Вместо аренды взять ипотеку и платить её той же суммой, типа 35 в месяц.

0

В нашей стране ежемесячная плата по ипотеке за квартиру вообще несопоставима с ежемесячной арендной платой за неё же (больше почти в два раза)

0

Ну в регионе, в городе миллионнике, девушка купила квартиру, сдала её, к арендной плате добавляет пару тыс и платит ипотеку, например. Но соглашусь, это редкий случай.

0

Возможно, от города зависит. Я могу сказать, что ипотека за съёмную квартиру, в которой я сейчас живу, обошлась бы максимум раза в полтора дороже аренды. И то вполне терпимо даже со средней зарплатой.

0

Питер. Платеж за трешку 71 метр - 25К в месяц по ипотеке. Сосед сдал такую же квартиру за 30К +комуналка. Плюсовая разница. Можно зарабатывать. Но есть одно но. Кредит взят в 2007 году. :)

0

А ещё ведь родителям надо помочь.Для меня это важно)

Ой да, оййй да. Есть мы, люди, не которым родители облегчают путь, давая денег, а когда ты родителям даешь деньги, и понимаешь, что скоро будешь их содержать...

Спасибо за статью. Абсолютно такое же мнение и у меня. После 30 где-то начался задумываться, что вообще происходит.) Пока в позиции "Зависимость" но процесс быстро идет к "Ноль") Когда все вокруг стремится к рабству через дорогие игрушки и жизнь "здесь и сейчас" важно быть "включенным" и видеть суть.

0

Автор прав. Чем-то напомнило недавно прочтенную книгу Роберта Кийосаки "Богатый папа, бедный папа".

0

Автор не просто какой то там капитан-очевидность, он прямо таки Адмирал - ясен пень!

Максим, огромное спасибо за статью! Особенно порадовало очень серьезное обсуждение в комментариях - много ценных идей и опыта. Жду новую статью!

0

Всё круто конечно, но от некоторых комментариев охереваю. Ребята, не нужно откладывать 50% дохода, ибо до пенсии вы возможно так и не доживете.

Круто, когда не тратишь больше, чем зарабатываешь. Но копить бумажки пол жизни... Ради чего? Эх, вот 60 лет я по полной загуляю. Куплю бмв, съезжу в штаты, а пока что 50% буду откладывать на протяжении 40 лет.

> Ребята, не нужно откладывать 50% дохода, ибо до пенсии вы возможно так и не доживете.

Классно-то как. Зачем вообще что-то делать если скоро все умрём?

По факту - можно начать работать в 20 и выйти на вечную пенсию в 30 лет. Вы до 30 не доживете?

но зачем выходить на пенсию в 30?) есть довольно много народу, которым скучно без дела сидеть. да и уровень такой "пенсии" будет в разы хуже чем то, сколько вы зарабатывали чтобы ее получать.

0

Нет нужды сидеть без дела — зачем так скучно?) В 30 лет вы получаете возможность делать всё что хотите, заниматься своими проектами полный рабочий день. Например, хотите освоить новый навык, который требует годы обучения? Велком. Всё это — без необходимости делать из этого источник дохода, только чтобы свести концы с концами. В отличие от тех, кто вроде бы успешен, но крутится по 8-12 часов в день как белка в колесе до конца жизни ради того чтобы поддерживать потребительский образ жизни, который по его мнению делает его счастливым.
В конце концов, время это самый ценный ресурс. Вечные работнички могут позволить потратить на себя 2-4 часа в день (остальное работа и сон). 30-летний пенсионер может тратить на себя 16 часов в день. Эту свободу можно купить и она стоит того.

> да и уровень такой "пенсии" будет в разы хуже чем то, сколько вы зарабатывали чтобы ее получать

Ну, вообще это нормально зарабатывать больше, чем тратишь) в разы \ не в разы — это каждый решает для себя сам. Можешь хоть всё потратить, но если у тебя на руках курица несущая золотые яйца, разумнее вечно пожинать плоды) В данном случае, корректнее сравнивать не номинальную сумму накопленной валюты относительно "дивидендов", а сколько свободного времени вы получили в итоге по сравнению с началом пути. Разница в разы и порядки.

Что важнее, ежедневный смузи или удлинение своей жизни (ака свободного времени) в разы?

"Не собирайте себе сокровищ на земле, где моль и ржа истребляют и где воры подкапывают и крадут, но собирайте себе сокровища на небе, где ни моль, ни ржа не истребляют и где воры не подкапывают и не крадут, ибо где сокровище ваше, там будет и сердце ваше." (Матф.6:19-21)

два коммента: чувак - робот. но робот, которому хочется похвастать своими успехами

0

я такой же, и квартиры так же купил, но никто не верит :)
пс статью не читал еще, зашел из виджета из-за твоего коммента, щас почитаю

"Восемь лет спустя могу без кредита купить приличную квартиру в Москве. Делать я этого не планирую "

Не удержался

Константин, спасибо за текст, очень интересно и живо написано, жду продолжения (а лучше нескольких). Вы, кстати, наверняка читали про принцип 50/30/20, раз его практически цитируете — что не более 50% дохода должно уходить на жизненно необходимые траты, 30% — широко говоря в "lifestyle" и 20% — в накопления/инвестиции.

Конечно, остаются вопросы, и в первую очередь о доходности инвестиций. Лично я вижу варианты с доходностью порядка 5% годовых, что по европейским меркам считается очень неплохо, но с порогом вхождения от 250000, что нереально для большинства читателей этой статьи :) 10% — это очень высокая доходность, и то, что вы с такой легкостью бросаетесь этой цифрой — меня удивляет.

Второй вопрос — всё же о соотношении аренда/покупка. Понятно, что примерно с 2008 года инвестиционная привлекательность недвижимости в Москве меньше либо равна нулю. Знаю пару людей, которые красиво продали свои квартиры на пике и тут же их сняли у покупателей, хотя самому смелости на такой шаг не хватило :) Но с другой стороны, стоимость аренды в 35000 — это тоже несколько некорректная цифра. Человек с месячным доходом в 450круб (а именно такой доход позволяет отложить 9 миллионов за пять лет по 20%) не может жить в двушке на окраине за 35000, как не может ездить на ржавых Жигулях или носить войлочные ботинки "прощай, молодость". Я полностью поддерживаю вашу точку зрения о том, что излишнее потребление — это абсолютное зло, но и у аскетизма тоже есть предел. Двушка за 35000 — это просто очень сильное снижение планки качества жизни: с точки зрения траты времени на дорогу в офис и обратно, инфраструктуры, комфорта сна и т.д. Речь может идти скорее о цифре 50-60 тысяч как о чём-то среднем, реально комфортное жильё начинается в районе 70-80, при пропорциональном росте стоимости покупки в собственность.

То есть Максим, извините: прочитал имя в byline :)

На самом деле нужная сумма у меня накопилась благодаря привычке сберегать в валюте. То есть если грубо, то в какой-то момент рублевый эквивалент сбережений удвоился просто за счет курса. Так что накопил я на пол квартиры, а остальное сделал кризис. Валютный заемщик наоборот :-). Я живу в приличной квартире, но не сильно дороже приведенного примера. Кто ищет, тот найдет. А езжу на метро и Убере. Машины у меня нет.
50/30/20 не припомню.
Про инвестиции напишу после квартиры/ипотеки.
Спасибо за отклик.

Максим, вы прям спасли меня. Я составил себе финансовый план и теперь буду жить по нему. У меня свой бизнес, который только запустил и в доход поставил ежемесячное увеличение по 30т.р.
joxi.ru/gkrD61yTyPYb2p

0

У вас бизнес растет +30% в месяц? Неплохо!

0

У меня в ммм-2011 покруче табличка была :-))) до ахулиарда пирамида не дожила, но выйти с профитом успел :-)))

0

Имею реальный семилетний опыт работы на рынке недвижимости, как жилой так и коммерческой (проживаю не в Москве, но к % на доход это только плюс) Помимо этого являюсь наемным работником в другой сфере. Так же как и многие "тут" прочитал кучу барахла типа кийосаки, ваш сосед миллионер и т.д. В статье много спорных моментов, которые индивидуальны для каждого и спорить о них смысла не вижу. Недвижимость, если ее рассматривать как инвестицию, это такой же инструмент как и валюта, акции, облигации, драг. металлы(о которых здесь и словом ни кто не обмолвился, к моему большому удивлению). Поэтому и к рынку недвижимости нужно относиться с такой же серьезность как и к другим рынкам. Без определенного опыта и знаний, пусть даже минимальных, можно так же совершить невыгодную сделку, которая будет иметь негативные последствия для вашего будущего. Это если говорить о приобретении, а если затронуть и последующую сдачу этого объекта (коммерчиского или жилого) это вообще отдельный разговор. Руководствуясь личным опытом скажу, что имея хоть бы 4-5 объектов недвижимости, ответственность за которые лично на вас, то это можно смело приравнивать ко второй работе. Но если вы приобрели нормальный объект за реальные деньги и если вы уверены, что если даже сбегут нынешние ваши арендаторы-жильцы и вы без проблем найдете новых (это говорит о ликвидности вашего приобретения) то, все будет хорошо... устал писать, но суть вроде передал

Расчеты по рентабельности аренды/покупки у каждого свои.
Можно купить квартиру в Москве (у метро) и за 3-4 млн. (новостройку без ремонта), что вдвое меньше заявленной суммы. Я так и сделал. Но всеравно не рад: получилось, что по факту плачу в 2 раза больше, чем за аренду (ипотека + коммуналка + кредит_на_ремонт + повышенный_налог_на_апартаменты + страхование_ипотеки), так что готов согласиться с тем, что жить в своей квартире по цене аренды (или даже дешевле?) не получается... Большинство покупают в области, в жопе мира, хотя до этого снимали в Москве допустим, но это уже др. история, это не альтернатива. Я говорю именно о том, чтобы жить в условиях равноценых, по уровню в такой же кватире, которую ты арендовал, платя при этом столько же или меньше чем за аренду. Вот так не получается! Даже примерно... ( Я плачу в 2 раза больше за аренду, и живу в категории Рабство по градации выше...

0

Расчет всегда один или зарабатываешь или нет. А приобретение недвижимости с целью дальнейшего в ней проживания или сдачи в наем, это две разные вещи. Поэтому часто люди не разобравшись совершают сделки, а потом начинают жаловаться на недвижимость, как инвестиционный инструмент. А жить в "жопе мира" или "мире жопы" это вопрос личных предпочтений.
С уважением.

За такие деньги в Москве только студию можно купить, и как вижу в виде аппартаментов.
В Новокосино-2 студии вообще по 2.5 продавались, метро рядом.

0

Очень жду продолжение темы

Читаю, уже после этой строчки "Советую сравнивать цены не с доходом, а с суммой, отложенной за последний месяц." раздумывал как сейчас в комментах расхвалю Максима, попрошу побольше статей его авторства, поблагодарю, а тут такое...

0

Максим, спасибо за интересную и лаконичную статью. Поделитесь контактом своего финансового консультанта?)