Лого vc.ru

«Никому не выгодно, чтобы у вас скапливались деньги»

«Никому не выгодно, чтобы у вас скапливались деньги»

Максим Росляков, директор по электронной коммерции московского ЦУМа, написал в продолжение предыдущим публикациям колонку о том, как и куда стоит вкладывать сбережения, чтобы защитить и приумножить свои финансы.

В комментариях к моей первой колонке про трату денег и ко второй — про жилье развернулись довольно любопытные дискуссии относительно разных способов инвестирования сбережений. Большинство комментаторов сошлись во мнении, что нынешние ставки по рублевым депозитам балансируют на грани официальной инфляции, а валютные скатились почти до ноля.

Мнения по вопросу «Что делать?» сильно разделились. В качестве альтернативных инструментов для сохранения и приумножения денег традиционно лидировали недвижимость, в том числе зарубежная, упоминались ПИФы, ИИС, ПАММ-счета, «Форекс», акции, ETF на зарубежных биржах, облигации и даже хранение денег в наличной валюте.

В этой колонке я поделюсь своей точкой зрения, основывающейся на самообразовании, а именно чтении книг и инвестировании своих сбережений в течение нескольких лет. Я не претендую на полноту обзора, так как не являюсь специалистом по инвестициям.

Кому лень читать все колонки — суть моей стратегии:

  • Тратить меньше, чем зарабатываешь.
  • Арендовать жилье, а не покупать.
  • Не хранить деньги в рублях.

Последнее сейчас кажется репликой Капитана Очевидность. Три года назад эта точка зрения вызывала не меньше споров, чем мнение про аренду жилья. Много лет рубль был относительно стабилен, и все привыкли к доллару по 30 и евро по 40 рублей. При этом «дома» инфляция у этих валют была в разы меньше, чем в России:

В результате к 2013 году по стоимости жизни Москва обогнала Лос-Анджелес. С точки зрения моего бытового знания экономики, объяснения этому не находилось. Поэтому я ждал подвоха и рублю не доверял — откладывал на рублевый депозит не больше 30% сбережений. Хотя во время обсуждения инвестиций такая позиция выглядела слабо — оппоненты трясли графиками курсов и рассуждали о том, что рубль и гривна — лучшие друзья инвестиций.

Аргументом, например, было то, что курс их стабилен, а процент по депозиту в разы больше, чем на доллары и евро. Кто-то даже рискнул и взял валютную ипотеку. Потом наступил 2014, когда нефть подешевела, валютные должники вышли на улицы, а валютные вкладчики удвоили рублевый эквивалент своих сбережений. Но обо всем по порядку.

Для начала немного паранойи. Я вкратце излагал свою точку зрения в колонке про траты, но она вполне применима и к инвестициям сбережений. Никому не выгодно, чтобы у вас скапливались деньги. За то, чтобы вы их потратили, отвечает огромная индустрия рекламы, розничная торговля, рестораны и так далее. По сути, вся экономика живет за счет потребления, и нас к нему активно подталкивают.

Превосходство за рулем известного автомобильного бренда. Улыбающиеся люди делают ремонт на полученный кредит. Счастливая семья или красивая женщина могут рекламировать вообще что угодно. Представляете себе разворот в глянцевом журнале или ролик по телевидению с призывом не тратить деньги на всякую чепуху? Я вот не представляю. Даже если найдется псих, который оплатит такую «социальную рекламу», её вряд ли разместят — она будет насмешкой над «настоящей» рекламой по соседству.

Если вы вдруг зарабатываете больше, чем хотите тратить, то за эту разницу тоже идет конкуренция. Только в этом случае посыл рекламы не позитивный «купи у нас счастье», а негативный — «твои деньги в опасности, отдай их нам». Опасностей много — инфляция, воры, всякого рода форс-мажоры и так далее. В особо дерзких случаях в рекламе финансовых инструментов играют на жадности и страсти к халяве, намекая на высокую доходность и беззаботную жизнь на проценты.

Изучая рынок и принимая решения, куда вкладывать деньги, я исходил из следующих соображений:

  • Нет цели заработать на сбережениях. Получится — прекрасно, но главная задача —максимально защитить их от инфляции и не потерять. Это принципиальный момент. Зарабатывать надо тем, что хорошо умеешь делать.
  • Вкладывать надо в понятные инструменты, четко осознавая, какие риски, где гарантии и кто эти гарантии обеспечивает.
  • При этом я не готов заниматься своими финансами чаще, чем раз в месяц. Если инвестиция требует более частого присмотра, администрирования и моих решений, то это уже бизнес или работа.
  • Если нет гарантий, должно быть разделение на несколько инструментов. Не класть много яиц в одну корзину.
  • Разделять сбережения по валютам. Раньше я придерживался соотношения 35% — евро, 35% — доллары, 30% — рубли. Сейчас я держу в рублях только небольшой запас, остальное примерно поровну в валюте ( 50% доллары и 50% евро).
  • Не вкладывать деньги с высокой комиссией за управление. На рынке много предложений по доверительному управлению, ПАММ-счетам и так далее. Их объединяет высокая доходность в прошлом, отсутствие гарантий доходности в будущем и получение «управленцем» высокой комиссии, даже если вы понесете убытки.
  • Мыслить вдолгую. Откладываемые деньги в идеале мне не понадобятся до пенсии или, по крайней мере, пока дети не начнут получать высшее образование. Этот пункт очень важен, так как позволяет не сильно переживать из-за изменений процентных ставок, колебаний бирж и курсов. В течение 20 лет будет примерно четыре локальных кризиса и как минимум один глобальный, что надо принять и действовать, исходя из этого.

В литературе по личным финансам принято устанавливать точные измеримые цели и идти к ним. Пенсия в хх лет с доходом в хххх долларов, покупка квартиры за такую-то сумму и так далее. Мол, без этого нет смысла и мотивации. Лично я вполне обхожусь без четких финансовых планов. Далекие и амбициозные цели меня скорее демотивируют, чем вдохновляют. Где я, а где светлое будущее?

Теперь конкретика про инвестиции:

  • Пока есть кредиты, их надо отдавать, в идеале — досрочно. Это самое разумное вложение денег, если ставка по кредиту превышает ставку по депозиту. В 99% случаев это так. Пока у вас есть процентные долги, заниматься инвестициями не надо.
  • После выхода в ноль основная проблема — не начать тратить появляющиеся излишки. Лучше и надежней депозитов ничего не придумано. Государство гарантирует сохранность вкладов до 1, 4 миллиона рублей или в валютном эквиваленте этой суммы. Страховка АСВ покрывает также накопленные проценты и реально работает — я получал её четыре раза. При этом благодаря регулярным кризисам в экономике получается «ловить» высокие ставки и открывать по ним депозиты на долгий срок.
  • Если сила воли уже прокачана, хорошо подойдут доходные дебетовые карты. Доходность по ним ниже депозита, но за счет умелого использования кэшбэков и акций получается почти то же самое. В моем банке сейчас 7% в рублях на дебетовку.
  • Когда накопился резерв в размере одного месяца расходов, есть смысл продолжать увеличивать сбережения в валюте. Да, доходность будет близка к нулю, но за последние десять лет накопленная инфляция в США составила 20%, в Еврозоне —16%, а в РФ — 140%. В начале текста есть наглядный график.
  • При росте сбережений выше отметки в 20 тысяч долларов можно задуматься о вложении половины этой суммы через зарубежных биржевых брокеров — многие из них работают с гражданами РФ и открывают счета удаленно.

Тут потребуется уже более тщательное самообразование, так как процесс инвестирования через брокера существенно сложнее, чем открытие депозита. Гарантированная доходность у большинства инструментов отсутствует, но средства на счетах американских брокеров застрахованы на сумму до 100 тысяч долларов. То есть из-за банкротства самого брокера вы деньги не потеряете, но можете потерять их на неудачных инвестициях.

На биржах есть десятки тысяч вариантов инвестиций на любой вкус и аппетит к риску. Основные такие:

  • Облигации — ближе всего по смыслу к банковскому депозиту. Только вы одалживаете деньги не банку, а компании. Можете «Лукойлу» деньжат подкинуть, например. Доходность облигаций известна заранее, у надежных компаний она редко выше 3–4% годовых в валюте.
  • Акции — по сути доли в компаниях. Покупаются в расчете на рост цены и на выплату дивидендов.
  • Взаимные фонды (ETF) — примерный аналог ПИФ в России. Это когда в один финансовый инструмент упакованы бумаги нескольких компаний определенного профиля. Самый известный ETF, входящий в портфели многих инвесторов, — индексный фонд S&P 500, объединяющий акции 500 крупнейших компаний в США. Одна «доля» в этом ETF стоит сейчас $220.

Вот динамика стоимости за 25 лет:

Видно, что стоимость пая за это время выросла в четыре раза, плюс ежегодно «капали» дивиденды от акций, входящих в индекс. Видно также два последних кризиса в американской экономике — уровень в 150 долларов фонд проходил в 2000, 2007 и 2013 годах.

Драгоценные металлы. Многие держат часть портфеля в золоте — это считается классическим «защитным» активом, который часто дорожает тогда, когда падает все остальное. Биржевые фонды позволяют привязать к цене золота часть портфеля, не покупая сам металл.

На биржах существует еще масса инструментов — можно вкладываться в драгметаллы, пытаться спекулировать на курсах валют и нефтяных фьючерсах. Но, на мой взгляд, не нужно.

Грамотно составленный инвестиционный портфель обеспечивает доходность в несколько процентов годовых в долларах на длительной дистанции и позволяет распределить риск по разным валютам, странам, секторам экономики и так далее.

Не вижу смысла углубляться в тему дальше, так как выбор конкретных инструментов зависит от многих факторов — возраста инвестора, наличия семьи, аппетита к риску, наличия альтернативных инвестиций и так далее. В мой портфель входят десять инструментов, по большей части ориентированных на компании США и Европы.

На этом всё.

В заключение для самых терпеливых я отвечу на несколько частых комментариев под прошлыми колонками и упомяну книги, по которым я изучал предмет.

«Хорошо рассуждать о деньгах с высокой зарплатой и без семьи, а вот у реального человека с зарплатой в 50 тысяч и семьей все не так. А вы с жиру беситесь и ещё графоманствуете».

Во-первых, семья есть. Я полностью согласен, что её появление — серьезное испытание для бюджета. И на момент планирования семьи у меня не было высокого дохода. Я отдавал за аренду почти половину зарплаты. На самом деле, именно планы на заведение ребенка были одним из моих мотивов экономить, вылезать из долгов и финансово образовываться.

Чтобы не быть голословным — вот реальный график моего «баланса» в то время. Цифры и даты я удалил, но тренд очевиден — я тогда только вышел в плюс, и делать новых сбережений после рождения ребенка долго не получалось. И в итоге получилось только тогда, когда удалось повысить доход.

«Вы не учитываете инфляцию в своих расчетах и выкладках».

Инфляция — это данность, и она существует безотносительно наших решений и желания. Какую бы стратегию инвестиций вы не выбрали, инфляция будет вносить свою долю в реальную стоимость ваших активов и их доходность. Я не вижу смысла как-то особо её выделять при сравнении финансовых инструментов. На мой взгляд, единственное, где она действительно важна, — в выборе валюты инвестирования. Возможно, я ошибаюсь — напишите свои соображения. С интересом почитаю.

«Не надо инвестировать деньги, надо их тратить, иначе их сожрет инфляция».

Не сожрет. Точнее сожрет, но часть. Десять тысяч долларов через десять лет будут меньше по покупательной способности, чем сейчас. Но точно больше, чем ноль. При доходности инвестиций даже в 3% годовых вы скорее всего сохраните реальную стоимость своих вложений.

«Лучшая инвестиция — образование детей, ремонт в доме и так далее».

Это самообман. Все перечисленное — расходы.

Книги:

1. Томас Дж Стэнли и Уильям Д Данко «Ваш сосед — миллионер». Основная ценность — в начале исследования, где описываются потребительские привычки состоятельных людей, и в той части, где обсуждается помощь родителей своим детям и влияние этой помощи на жизнь детей. В целом книга читается трудно и перегружена повторами и цифрами. Но есть интересная патриотическая статистика. Приведу цитату:

Русские составляют всего 1,1% американских семей, но при этом 6,4% — семей миллионеров. По нашим оценкам, около 22% всех семей, главой которых является выходец из России, имеют чистую стоимость от одного миллиона долларов и выше. Налицо яркий контраст с английской группой, в которой лишь 7,71% семей являются миллионерами.

«Чемпионы среди этнических групп»

2. В. Савенок «Ваши деньги должны работать». Российская компиляция западных источников, плюс личный опыт автора по инвестициям и консультированию. На мой взгляд, один из лучших источников информации на русском языке. Книга уже давно не печатается, но у Савенка с тех пор вышло много других книг на ту же тему.

3. Р. Кийосаки «Богатый папа — бедный папа». Спорная книга, много повторов. Во взглядах на доходность недвижимости я с автором расхожусь диаметрально. Но он миллионер в США, а я средний класс в России. И на недвижимости он сделал состояние. Поэтому вес точек зрения у нас разный. Местами интересно про финансовое образование, потребительские привычки и опять-таки обучение детей обращению с деньгами. Неприятие автором наёмной работы в этой книге мне не близко.

4. Р. Кийосаки «Квадрант денежного потока». Одно из продолжений «Богатого папы» отличается куда более взвешенным подходом к работе по найму. Общий смысл — можно работать ради стабильного дохода, но надо искать пути повышения независимости от наемной работы.

Присылайте колонки, соответствующие требованиям редакции, на secret@vc.ru.

Статьи по теме
«Покупка квартиры не была выгодным вложением денег последние пять лет»
«Работаю по найму, но могу купить квартиру без кредита»
0

заинтересовал график, судя по делениям и тому, что говорили "могу купить квартиру без кредита", значит имели на старте примерно такой же минус?
вопрос, как же ситуации на старте тренд направить наверх? ведь, как вы пишете "если есть кредиты - их нужно отдавать" - следовательно первым делом вы стали экономить и зарабатывать больше?

Сначала каждый месяц стал подбивать баланс - чтобы понять, какая динамика. Через пару-тройку месяцев понял, что минус углубляется. Поставил на смартфон прогу для учета расходов. Несколько раз бросал, но потом привык вносить расходы. Поняв расходы резко их сократил. График постепенно пошел в плюс. Приведенный кусок это данные несколько лет назад. С тех пор следил, чтобы рост расходов был медленней, чем рост дохода. Добиваться повышения доходов можно долго. Проанализировать и сократить расходы обычно удается уже за 2-3 месяца.

я себе сделал скрипт-планировщик с учётом заранее указанных расходов, сверял результат несколько месяцев с фактом и кажется добился чёткой картины.
ситуация на следующий год на графике - чтобы было понятнее, сокращение минусового баланса примерно на 10% :) т.е. тренд у меня идёт наверх, за этим слежу.

поиграв с калькулятором, написав свой кредитный понял для себя еще вот что:
постепенное досрочное закрытие кредитов небольшими суммами выгоды не даёт, как и постепенное сокращение расходов. в реальности я лишь на процент подвину график наверх.
думал, может имеет смысл небольшие суммы куда-то вкладывать и тем самым постепенно учиться управлять финансами, а кредиты закрывать досрочно за счёт увеличения доходов и относиться к ним не как к минусу баланса, а как к расходам.

в общем, где в моих рассуждениях грубые ошибки?

Представьте себе, что вы этот график продлили на 20 лет (принцип - мыслить вдолгую). Тогда подняв график баланса на один процент сейчас в следующие годы "рычаг" поднимет его намного больше. Как лазерная указка - сдвинули кисть на сантиметр, точка вдалеке скакнула на несколько метров. Это грубо, но как лучше объяснить - не знаю. Один процент вначале пути это важно и много. Почитайте про сложные проценты.

0

спасибо, боюсь пока мотивация "сократить уровень жизни (расходов) для улучшения динамики баланса" выглядит не очень впечатляющая, но задуматься есть над чем.

кстати, про занесение расходов на товары постоянного потребления я решил для себя вопрос более комфортно - подключился к маркетинговым исследованиям :)

0

А что за маркетинговые исследования?

GFK "исследования домашних покупок"

Люто плюсую! Статья дельная. Учёт расходов веду больше 5 лет. Это на самом Леониде просто, но тут важна системность и настойчивость. Конечно, получилось все не с первого раза, но это, б..ть, работает. Ещё веду учёт калорий в питании (my fitness pal), только с третьего раза привык. Все чётко, все видно - ставь цели и ху..ь. Все будет.

Кстати отличная серия статей. Хоть в некоторых местах резонансная (прошлая статья), но для VC бы побольше статьей про финансовую грамотность и инвестиции.
Ну и по традиции: по поводу аренды квартиры мне кажется не правильное видение. Ипотека на 5-10 лет выгоднее аренды, на это есть очень много расчетов и статей.

Спасибо. Я уже понял, что про квартиру это holy war, поэтому спорить не буду :-)

А когда вы умрете, то квартира перейдет детям. Т.е. на очень длинном временном промежутке это один из наименее рискованных активов, стоимость которого вряд ли сильно затронул локальные/глобальные кризисы, нет разве?

Я думал вы знаете точную дату :-)
Про недвижимость я целой колонкой отметился. Если есть время - почитайте, постарался там со всех сторон вопрос осветить. Во вступлении есть ссылки.

Пишите следующую статью про конкретику. Куда, сколько, через кого вложили. Типа купил биткоины тут, через сбер прикупил такое то количество золота. Ну и портфель как выглядит. А то текст пока больше на книжный похож, а нужна конкретика. Как говорится на словах каждый Лев Толство, а на деле парень простой.

Мне кажется, конкретика такого рода вреднее. Так как начинаются попытки копирования некоторых вещей, без оглядки на контекст.

Врядли люди побегут копировать инвест портфель. А с конкретикой всегда текст интереснее и содержательней.

Какой смысл копировать инвест-портфель, если некто покупал Сбер по 100-120, а сейчас он 160. И что, бежать покупать по 160?

Думал включить конкретику в эту колонку, но потом решил воздержаться. У каждого своя жизненная ситуация, доходы и аппетиты к риску. Почитайте Савенка, у него в книге есть примеры конкретных портфелей для разных инвесторов. Условно типы молодой-горячий, отец семейства, пенсионер.

Андрей, мне не жалко, честно. Но эта информация будет понятна малой доле читателей, а релевантна доле от это доли. Я не буду её публиковать и это сознательное решение. Что то доказывать тоже не цель моих колонок. Просто делюсь опытом и мнением. Давайте так - я смотрю вы работаете в достаточно интересном fashion проекте. Приходите в ЦУМ, пообщаемся, попьем кофе. Обсудим чем мы можем быть друг другу полезны и заодно поговорим про личные финансы. Если есть FB - стукнитесь, напишу вам свои контакты.

Самыми высокодоходными принято считать вложения:
1. Конструкторы Лего
2. Сумки
3. Автомобили.

Недавно считал аналитическую статью. Увы, ссылку не сохранил. На длинной дистанции (10-15) лет - доходность в сотни процентов.

Большое спасибо за ваши статьи. Очень приятно читать аргументированные подтверждения тому, о чем я думаю и чего сам придерживаюсь. Забавно, что никогда не читал никаких книг по фин грамотности. Это, на мой взгляд, вполне логичные вещи, к которым можешь придти и своим умом, если перестанешь слепо повторять модель поведения окружающих. Просто здравый смысл. Еще раз спасибо, это весьма ценная информация.

0

А что на счёт покупки автомобиля?
Стоит ли покупать и если да, то до какой ценовой категории (inb4: до налога на роскошь)

Покупаешь 10 шт. черной Волги 99 года каждую за -/+100K рубчиков, льешь красную краску в багажник и держишь в гараже. 15-17 лет. К 2030-ому году выводишь на аукцион импорт`карс для заядлых коллекционеров, предварительно окутав легендой, мол, в багажнике каждого был окровавлен атаман-отморозок из 90-х с Рашки и продаешь за миллион с лишним баксов. По прибытию назад миллионером делишься со мной 10% за идею, но это пустяки. профит.

В Москве смысла все меньше. Убер/Яндекс/Гетт работают отлично, плюс поминутный прокат появился. Я еще не пользовался, но отзывы хорошие у друзей. В конце месяца платная парковка уже доберется до моего района - между ТТК и МКАД. Пока только у метро будет платно, но темп развития платных парковок очень высокий.
С точки зрения денег я сторонник покупки машины ценой в диапазоне 3-6 зарплат за месяц. Чтобы это была двухлетняя машина с остатком заводской гарантии и от первого хозяина. Уже большая скидка на авто, но состояние еще очень хорошее обычно.

0

А продавать после гарантии? Сколько примерно машина теряет на следующий день?

Покупать лучше новую, а продавать через 2 года, вот таким "экономистам", забывающим про стоимость обслуживания 3х-летнего авто, особенно купленного с рук.
При соблюдении правила 3-4 месячных дохода потери стоимости неважны. Если вас это беспокоит - машина вам не по карману, не насилуйте свой бюджет.

если этот автомобиль тойота (есть исключения, но в большинстве за качество пока не стоит бояться) то можно и без официального ТО обойтись, заменив только нужные расходники.
Если речь про другие марки, то стоит задуматься.

А так да, если у вас авто стоимостью 3-4 месячных зарплаты, то беспокоиться не придется, т.к не сильно ударит по карману.

Есть один знакомый, который утверждает, что стоимость авто не должно превышать месячного дохода, т.к в таком случае не будете переживать вообще ни о чем, что случится с авто)

Максим,ещё бы хотел вам задать вопрос про покупку электромобиля как второй машины для езды летом или на небольшие расстояния в городе.Какой приоритет отдать:новой машине или б/у?Все же есть фактор потери емкости аккума при эксплуатации.

Я тоже думаю, что смысл "покупать и держать" своё будет всё больше уноситься 20-м веком. Просто пока далеко не все это понимают. Все эти железные коробки под каждой жопой, зачастую только чтобы ездить в магазин.
Это же касаемо и аренды\покупки квартиры, особенно в возрасте до 40-45 лет.
Похожих с вами взглядов придерживается Джеймс Альшутер, известный миллионер, аналитик и тыды. Почитайте его книгу, он много говорит об этом.

зачем его покупать? если вы много путешествуете на авто, то да, актуальность есть. делали не так давно перевод про такси, автомобили и их будущее smartmoney.today/blogs/240-v-buduschem-professija-taksista-ischeznet.html

По сути с прогнозом можно более чем согласиться, т.к практичнее использовать такси, если передвигаетесь по городу в 99% случаев. Автомобиль это всеже больше пассив, особенно если это немцы или французы - дешевеют быстро. Мерседесы и БМВ вообще стали не торт. Знамые 5 лет назад брали за 5 млн., через 5 лет начала сыпаться как китайская, хотя относились бережно. Продавали долго, в итоге продали за 1,2 млн. И это еще не считая затраты на официальное ТО, замену расходников, страховок и т.д.
Посчитайте сколько поездок на такси можно было бы сделать.

0

Я итайте рекомендованную книгу "Мой сосед миллионер", там покупке машины целый раздел посвящён. Книга тяжеловата, но суть уловить можно.

Отличная статья! Спасибо!
Автору - за складный текст. VC -за повышение фин грамотности.

А когда, значит, скопите достаточно денег для инвестиций на российском или западном брокерском счете, приходите за инвестиционными идеями к нам на инвест-идеи ру. и не дайте себя обмануть!

0

Зачем нужны эти "идеи", если всегда есть фундаментальный и технический анализы для всех желающих ?

Анализы, конечно, есть. Только людей, готовых систематически их применять на практике, - мало. А тех, кто умеет использовать их эффективно - совсем мало.

Когда человек открывает брокерский счет, он сталкивается с вопросом, что дальше с этим счетом, собственно, делать: какие активы покупать, в каком объеме, в каком случае фиксировать прибыль (или убыток).

Тут есть два пути: либо погружаться в тему, постоянно и серьезно этим заниматься (становиться трейдером), либо следовать чьим-то рекомендациям/делегировать принятие решений профессионалам.

Статистика говорит, что по первом пути идут процентов 20% людей. При этом успеха из них добиваются также лишь 20-25%.
Для остальных - для тех, кто не готов тратить время на анализ рынков, брокерские компании создают разные продукты, призванные помочь заработать. С разной степенью успешности. Инвестидеи пользуются спросом у клиентов. И как оказывается, похоже, на них часто можно заработать лучше рынка.

Когда человек открывает брокерский счет и не знает что с ним делать, это очень странный человек и непонятно зачем он вышел на рынок как таковой.
Вообще очень странные статистические данные. Совсем непонятно, чем человек занимался, на каких временных промежутках и т.д. Всех под одну гребенку закидывать, на мой взгляд, не стоит.
А вот насчет пресловутых "идей". Само собой большинство идет по
пути наименьшего сопротивления (какой сюрприз) и делегировать всегда проще, чем разбираться самому. Но, опять же, для этого прекрасно подходят ETF фонды

0

только в США около 2000 разных ETF.
какой из них в какой ситуации выбрать - также есть проблема выбора.

0

Хорошая статья! Хочу добавить на тему облигаций. Облигация - это рыночный инструмент, помимо купонного дохода, можно получить прибыль от разницы между покупкой и продажей ценной бумаги. Есть и российские облигации с купоном 7-10% ежегодно в валюте, но входной порог от 100к $

0

Что за бумаги такие?

у ПСБ были такие, с датой погашения в 2019 и в 2021 годах.

0

Поддержу автора, во многом с ним соглашусь.

0

Является ли разделение на евро и доллары настоящей диверсификацией, не зависят ли эти две валюты друг от друга?

0

Было не так давно 1.13, стало 1.06. а некоторые дают евро на жизнь еще 5 лет)

0

А доллару патриоты уже лет 10 крах пророчат:)

0

Другие валюты еще менее предсказуемы. И вопрос еще в наличии подходящих финансовых инструментов, номинированных в этих валютах. Большинство компаний, например, занимают в долларах и евро.

0

Недвижимость - неликвид и огромные потери во время простоя.
Форекс, ПАММ, ПИФ, акции - очевидный скам или казино с (не)большими рисками.

Долларовые облигации - уже неплохо для сохранения, но в тёмные времена водку за облигации не купишь.

> директор по электронной коммерции
> 30% — рубли

Улыбнуло.

0

Хотел бы сказать про ПИФы.Инвестировал 300к в 2013г.Портфель разделил на 3:телекомы,интернет,американский фондовый рынок.По итогам года доходность показали пифы глобальный интернет +10к.

Чувак угомонись. Первая статья была не шатко не валко на тройку. Вторая - микс из несвязанных мыслей. Третью уже читать невозможно. Возможно просто писать это не твое, ищи другое призвание, в цум пробовал резюме закинуть кстати?

0

Пройдитесь по комментариям и отзывам - они говорят противоположное. Возможно, автор пишет совсем неплохо, а вот писать отзывы на статьи - это не ваше? Поищите себя в чем-то другом)

Вот странная ситуация. "Выгоднее купить квартиру или снимать"? Достаточно очевидно, что для себя в большинстве случаев выгоднее купить. Но тут же появляется аргумент про "нерентабельность, убыток при простое" (и поебать, что квартира для жизни и квартира для инвестиций - это как бэ вообще разные материи).

А купить ли мне машину? - Серьёзно? Блять, серьёзно!? Это уже какая-то извращённая личная экономика... Есть деньги, хочешь машину/необходима машина - купи. Нет денег/ не хочешь машину - не покупай.

С расходами тоже... Взрослые мужики ж блять. Т.е. вы действительно не знаете, что тратите на кофе, тряпки, телефоны, бухло. Я вот знаю, и что должно измениться, если я это уложу в столбики и суммирую? Ничего (или я скажу "ВАУУУ, а я и не знал? Надо срочно что-то делать!"? ). При этом если вдруг понадобиться копить/ужаться То вряд ли вы электричество от дома отрубите или прекратите кушать гречу. Наверное, вы отложите покупку техники, сократите расходы на досуг.

Куда инвестировать? - если не знаете ответа на этот вопрос, то никуда. Т.к. это интеллектуальный процесс, а не лотерея. Те кто, занимаются недвижкой уж всяко лучше проинвестируют в недвижку, чем те, кто нихуя не знают и проинвестируют в валюту/бумаги/металлы.

Жму руку) Это пять!

У кого есть деньги-покупают, у кого нет-арендуют.
Каршеринги эти, юберы и т.п. хороши пока не наступит ситуация неприятная и окажется,что никто ни за что не отвечает.
С квартирами ситуация иная несколько,но тоже две стороны монеты.

Плюсую. У чувака сорвало крышу и он начал писать обо всем что его окружает. И по* что адова сборная солянка с обрывками простеньких мыслей.

А покупать ли мне телефон, если есть таксофоны на улице?
Нужен ли мне телевизор, если есть кинотеатры?
Зачем вкладываться в унитаз, когда кругом есть платные туалеты?
И так далее.

А зачем тв? Ну кроме как для приставки, например.

0

Не знаю, у меня его лет десять уже нет. Я так, для примера)

Несогласен с автором на счёт вложений в валюте. Конечно кажется выгодным то, что валюта выросла более чем в два раза, однако так ли это на самом деле? Откопал инфляцию с 05 по 15 год. Итак, предположим есть абстрактный дядя Вася который в начале 2005 года решил вложить 360 рублей. 120 он положил на вклад, который увеличивался бы ровно на величину инфляции, на 120 купил бы 4 доллара и положил на вклад который увеличивался бы на величину инфляции в США и на 120 купил бы 3 евро и положил бы на вклад по величине инфляции. Итог, сейчас бы его самым выгодным вложением были бы рубли. Не беру инфляции за 16 год, так как они недостаточны и не сравниваю ситуации типо выйти из доллара в рубли в 15 году, так как полно людей умных задним числом которые говорили что можно было в 08 году купить акции сбербанка за 20р и сейчас бы в ус не дуть.

0

Если все валюты увеличились на свою инфляцию, то никакой доходности нет, осталось денег столько же по покупателеьной способности.
А автор говорит, что доходность по валюте превышает инфляцию по ней же. Кстати, иногда в несколько раз. Доходность 2-3 процента, инфляция 1-2 процента.

0

Александр, верно, покупательная способность денег не изменилась. НО! Мы живем не в идеальном экономическом и математическом мире(наверно поэтому наш мир всё-таки и хорош). Поэтому мы наблюдаем то, что несмотря на высокие уровни инфляции в течение многих лет, вы все равно могли купить валюту за условные 30 за доллар, 40 за евро, хотя ваши сбережения росли в рублях быстрее чем в долларах и евро. Исходя из этого получается что рублевые активы росли быстрее. Потом, конечно, был конец 14, 15 и 16 годы в течение которых валюты отыграли эту несправедливость в инфляции(курс валют я брал 65 за доллар в этом году и 70 за евро в этом году). Так что в итоге, прямо сейчас рубль выглядит как минимум не сильно хуже валют. А также если посмотреть на то, что нефть навряд ли в ближайшие годы будет снова стоить 30 долларов за баррель(а наш курс как ни крути сильно завязан на эти цены) и что ставки по рублевым депозитам выше, то появляется перспектива что уже через пару лет рубль даст большую доходность чем евро-доллары.

Эдуард, скажите, на чём основано мнение что нефть вряд ли будет стоить 30?

0

Нефть по 30 это нонсенс. Учитывая что такие же цены были в 04 году, плюс всё та же инфляция(не знаю есть ли термин общемировая, но думаю подойдет средняя за последние 12 лет по 20 крупнейшим экономикам мира) это критически дешёво. Плюс не надо забывать что нефть конечна, достаточно открыть википедию посчитать разведанные запасы и потребление в год. Да что уж там, даже предполагаемые оптимистические запасы и потребление показывают картину в 40-80 лет. Говорить про электрокары нет смысла, то что будет неизвестно. На данный момент их доля в мировом производстве составляет менее 1%, при этом та же Индия, Бразилия и Пакистан ещё дровами топят дома, т.е. потенциал для роста огромный. Ну и кроме автомобилей нефтепродукты потребляют куча отраслей. Так что цена в 30 долларов на дистанции в ближайшие 20 лет выглядит как минимум странной.

0

интересно бы еще табличку эту с учетом средних ставок по депозитам в рф в эти года.

0

Я не понимаю, почему вы деньги увеличиваете на величину инфляции? Я может быть совсем плох в финансах, но как инфляция, которая съедает покупательскую способность денег связана с доходностью этих денег?

Почему данные у вас по 15 году, а валюта - по нынешнему курсу?

0

www.kursvaliut.ru/%D1%81%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%BD%D0%B8%D0%B9-%D0%BE%D0%B1%D0%BC%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9-%D0%BA%D1%83%D1%80%D1%81-%D0%B7%D0%B0-%D0%BC%D0%B5%D1%81%D1%8F%D1%86 . В принципе расхождение небольшое. Опять же данные за 2016 сыграли бы +- примерно также, учитывая высокие ставки вкладов и относительно малую инфляцию(как пример 1 января я открыл вклад в банке в одном из топовых банков под 12% годовых, оф. инфляция на данный момент около 6%). А инфляцию я брал в расчётах чтобы показать взаимосвязь с доходностью. Т.е. у нас последние 10 лет только и говорили что вклад в 0 покрывает инфляцию, при этом могли всё также купить до 14 года доллар за условные 30, евро за 40. Т.е. основной тезис таков, открой вы вклад в 05 году который рос на уровень инфляции страны данной валюты, то допустим в том же 12-13 году можно было на рубли которые скопились на вкладе, больше долларов чем в 05 году. Потом было падение до "справедливой" стоимости рубля, но даже сейчас он выглядит привлекательнее, учитывая что инфляция в этих странах около 0, а курс скорее всего будет падать.

0

"инфляция на данный момент около 6%" - но ведь это совершенно рисованные цифры. Продукты с начала года все поголовно выросли минимум процентов на 10, а реально и на все 15. ЦБ, из-за своей долбанутости ставит себе таргетом снизить инфляцию, даже, если это идет во вред экономике. Правительство же вынуждено увеличивать налоги и вводить новые поборы, отсюда снижение покупательской способности куда больше, чем 6%.
Принимая во внимания всю информацию, если цель у нас прежде всего сохранить, держать в рублях очень плохая идея - слишком рискованно, даже на фоне большей доходности.

0

Перечитал, кажется не совсем грамотно объяснил. Допустим у вас было изначально только 120 рублей. Допустим что в начале 05 года была гипотетическая колбаса которая стоила ровно 120 рублей и её чудо производитель который всё это время повышал цены строго на уровень инфляции. В начале 05 годы вы сделали вклад в размере 4 долларов(30 рублей за доллар), который все эти годы рос на величину инфляции в США. И вот случилось несчастье, в конце 10 года у вас не осталось денег и захотелось покушать. Вы вспомнили про свой вклад, побежали, перевели деньги в рубли(прошу заметить что не учитывается комиссия) и получили......138,21 рубль по средневзвешенному курсу 10 года. Колбаса, я напоминаю, стоит 217 рублей. Беда. В обратную сторону работает аналогично. Представляется гипотетическая колбаса где-нибудь в Техасе, которая растёт на величину инфляции в США, вы прежде чем приехать , снимаете свои 217 рублей с вклада, меняете на доллары, получаете 7,23 доллара, покупаете колбасу за 4,60 и на оставшиеся деньги можете отдыхать.

Ничего нового не узнал. Причём, моя работа далека от финансов и инвестиций. Не в обиду автору, но это простые истины которые известны каждому кто дружит с головой в 21+
Ещё можно было написать, что не надо в Быстроденьгах под 2% в день, а то вдруг мужики не знают!

почему никто еще не написал, что вся подборка статей - бред?!

мне кажется, комментирующие не до конца осознают уровень финансовой безграмотности/безответственности даже среди казалось бы образованных и "дружащих с головой" людей

>При росте сбережений выше отметки в 20 тысяч долларов можно задуматься о вложении половины этой суммы через зарубежных биржевых брокеров — многие из них работают с гражданами РФ и открывают счета удаленно

этож гениально! как ипотеку выплачу и 20к скоплю, - непременно отдам свои деньги гражданину сша, чтобы он их удаленно приумножал.
Детям давать высшее образование не стану - затраты, пусть лучше станут рабочими и виснут на моей шее до самой смерти.
А да, накопления буду держать в валюте, даже если нефть к 200 поползет.
Автор - уг

Очень популярно и наверно очень мотивирует. Но обычно в таких статьях приписывают дисклеймер, ибо автор избегает деталей, а дьявол кроется в них. Лучший совет - идите к профессионалу

0

Идти к профессионалу - хороший совет. Я раз в пару лет встречаюсь с профессиональным консультантом обсудить прогресс инвестиций. Очень интересное общение, хотя и недешевое.

0

Наверное стоит подчеркнуть - в качестве совета и общего вектора развития. Иначе это будет уже доверительное управление.

0

Это конечно! Только у нас страна футболистов и министров! :-)))
А) Я и сам всё знаю! За что деньги платить???
Б) Они все хотят меня обмануть!

0

Послушайте лучше Игоря Ледоховского. Более связные мысли у него.

0

Ну да, лучше послушайте гипнотезёра, лол.

(уточнил, т.к большинство не знает, кто это вообще)

А где обещанные 10% в год с учетом инфляции?!

Спасибо! Шикарные статьи! Смело подпишусь практически подо всем.
ИМХО, основная идея - не вкладываться в пассивы (собственное жилье, железяки, шмотки и т.д.) и инвестировать в активы (по сути, не так важно, во что) - то, что приносит пассивный доход. Для меня еще важно, чтобы это ТРУДНО было с ходу превратить в деньги! Парадокс? Нет! Если выход из актива максимально легкий, это соблазняет использовать его не по назначению. Продал доллары "из матраса" -купил новую машину, например... "Сейчас же так выгодно!" Ну и т.д.

Ну вот об этом как раз и много говорит и повторяет Кийосаки.
Но до многих так и не доходит и продолжают твердить как заводные: "его книжки не работают в россии!!"
Рилли? Не работает экономить на пассивах и умножать активы?)

Именно Кийосаки сподвигнул наше семейство на пересмотр своей финансовой жизни 14 лет назад :-) с тех много чего было, но пассивный доход сейчас превышает активный вдвое, и это не предел!

0

Да, я тоже именно после него по-другому начал смотреть на финансовую жизнь.
Хотя до него читал\слушал море других, тот же Бодо Шефер тоже отличный.

0

Еще мне важно, чтобы качество моей жизни росло вместе с ростом моих активов, иначе есть риск превратиться в Плюшкина, сидящего на мешке с облигациями и кушающего бутерброд без масла:-) Мои активы должны работать, в идеале, на следующий день после приобретения :-) Причем копеечка должна "прилипать" ежемесячно! Мне ближе инвестирование не "в долгую" - это значит, что всё может быть только "завтра". На пенсии мне может не понадобиться то, что я хочу переживать сейчас.

0

Не в Плюшкина, а в Скруджа.
"Синдром Плюшкина" в психиатрии это когда человек собирает бесполезный хлам.
А Скрудж (у Диккенса) собирал деньги всю жизнь и не пользовался ими.

0

*паталогически собирает

0

:-) честно говоря, моя память выдает на Скруджа картинку купания в золоте, а на Плюшкина - старика в драном халате... по мне, лучше подчеркивает мысль именно Плюшкин - при наличии активов качество жизни никакое!
Я против "жизни завтра" - нет цели все деньги вкладывать только в активы и последний хрен без соли доедать :-) "Активные активы", да простят меня за тавтологию, это позволяют.

Все критики Макса - а вас у самих много сбережений лежит?

0

Мы ещё и яиц сами не несём, но пригорелую яичницу враз распробовать можем.

Кстати, кредиты - это очень неплохой способ увеличить "плечо" и позволяющий приобрести актив, на который не хватает денег "в лоб". Выплаты сами по себе дисциплинируют и позволяют часто обойтись без прог для подсчета доходов и расходов :-))) Имея только часть денег на покупку и используя кредит, можно на понятном горизонте планирования аккумулировать в объекте деньги для следующего шага.

0

Это и пропорцинальные плечу риски. То есть в случае низкой квалификации в инвестициях - казино.
Я не обладаю надежными навыками инвестирования. А вы?

0

Ну, я немного разбираюсь в стрит-ритейле, поэтому туда и инвестирую :-) Но это, по мне, вовсе не казино - всё потерять очень непросто...

К вопросу снимать\копить\ипотека нужно подходить математически. Выгодность вариантов просчитывается формулой, параметры в которой это:
1. процентные ставки (вклад, кредит, инфляция)
2. стоимость жилья
3. имеющиеся накопления
4. арендная плата
5. какую сумму в месяц готов откладывать человек
К счастью, уже создан удобный калькулятор: paulzi.ru/credit/

0

Даже по ссылке переходить не стал: на графике Y - срок, Х - месяц (срок). Не понятно.

А по пунктам согласен.

0

Узнала много нового! Спасибо! Может в тексте есть и прописные истины, но в реальной жизни мы их просто выпускаем из виду...А человеческий фактор и неконтролируемые эмоции уже давно вышли на первый план. Куда инвестировать и на что тратить

0

Ну натырились квартирами в 2014 на панике, с тех пор они упали в цене на 10%. А можно было купить акции и получить доходность выше 50% годовых в течение двух лет или в банке за два года примерно 30%. Ну выростит цена на квартиру в течение пару лет на 20%, доход от возможной аренды за два года 10%, в итоге возможный доход 31—32% в течение пару лет. Так пока пройдут эти два года на депозите с учетом сложных процентов свыше 45% и при этом не надо париться. А вдруг квартиросъемщики зальют соседей?

0

1) Максим, а подскажите иностранных брокеров, которые работают с клиентами из России.
2) А чьими услугами вы сами пользуетесь для составления своего портфеля?
3) Если сами, то через какой сервис?
4) Какой подскажите финансовый сервис с возможностями для консервативных вложений (ПИФы, структурные продукты). Из всего, что я исследовал - самый адекватный на первый взгляд БКС, но опыта использования таких сервисов совсем не имею.

Interactive Brokers (USA) - самый адекватный, счет открывается он-лайн, страховка SIPC 100 000$, все биржи в одном терминале.

Хотя, вообще, подумайте нужен ли вам именно иностранный брокер и для чего. доступ на иностранные площадки дают и дочки российских брокеров тоже. тот же бкс-кипр , к примеру.

кроме того, ряд иностранных бумаг (Apple, FB, Google, например) имеют листинг на Санкт-Петербургской бирже, а значит могут быть куплены гражданином России через любого российского брокера без перевода $ за бугор и связанной с этим мороки с документами.

Копи деньги и входи на рынок на панике. Купи потом сбер, северсталь, мосбиржу, сургут преф и еще самые интересные бумаги спекулянтов. Удали торговый терминал, уничтож карточку с паролями для телефооных сделок. Через пару лет на рбк или форбсе выйдит статья для новичков, типа лучшая литература для новичков. Потом идешь брокеру, подаешь распоряжение на продажу и вывод денег. А ща покупать акции когда уже эйфория опасно, может выростим на 10% или 20%, а можем и упасть.

0

А разве страховака на ЮСД100к не для американских граждан?

Инвесторов обижать в цивилизованных странах не принято. Для всех. В России, кстати, АСВ тоже иностранцам платит наравне с гражданами страны.

0

Касательно АСВ и вкладов в баксах - следует понимать, что это рисковая инвестиция. Не говорю, что плохая - но рисковая.

АСВ - очень молодая фиговина и аппроксимировать происходящее за последние годы на десятилетия неправильно.У АСВ никогда не было бабла больше пары сотен ярдов, а между тем в одном только слонике вкладов населения триллионы.

Т.е. при любом реально серьезном кипише типа 98го ничто не мешает АСВ:
а) тупо слиться (как в 98м)
б) вернуть вклады фантиками (типа как на кипре)
в) "запретить" доллары либо сделать "справедливый" курс (как в белораше)

Помимо этого, есть еще и другой неучитываемый риск: АСВ возвращает долларовые вклады рублями минимум через 14 дней после отзыва лицензии по курсу на день отзыва лицензии. А учитывая, что ЦБ главный манипулятор курсом и ЦБ же решает, когда отзывать лицензию - может случиться неприятный сюрприз. Так было со вкладчиками 2т банка например: вернули по 40 когда стоил 60.

0

Вы говорите о рисках страны. Да, примеров слива народных денег в прошлом уйма. Реформы, деноминации и т.д. И несмотря на то, что глава ЦБ у нас профессиональный (я правда так считаю), не все от неё зависит и в будущем проблемы могут возникать. Тем не менее на горизонте лет пяти, на мой взгляд, в банки РФ деньги нести можно. Скорее в правительстве панику покроют эмиссией в адрес АСВ чем допустят крах АСВ.

С другой стороны в СМИ уже звучало про репрессии в отношении серийных и валютных вкладчиков - типа исключать их из страховки. Такие разговоры инвесторов тревожат. Надеюсь, резких перемен не будет.

0

А профессиональный ли?
Статья для размышления, так сказать взгляд с разных сторон - www.promved.ru/articles/article.phtml?id=2940&nomer=99

0

Как можно назвать профессионалом человека, который на полном серьезе утверждает, что обеднение население - путь развития экономики?

Касательно квартиры в Москве: если цель сохранить, а не заработать (с риском) + основные доходы-расходы в России - одну однушку маст хэв (не в ипотеку естественно, хотя тут все зависит от динамики цен и ставок).

1)В Мск аренда однушки всегда (даже до революции) стоила как средние ползарплаты (сейчас это примерно 60к зп рабочего и 30к съем). Т.е. независимо от инфляции всегда можно получать благ (кино/кафе/развлечений/парикмахерских/картошки) на ползарплаты рабочего, а актив при этом всегда остается и его всегда можно поменять на такие же квадраты.

2) Сейчас политика "Россия для русских, Москва для москвичей".
Каритра в мск дает московскую пенсию, школы-сады, доплаты за детей, медицину (причем ДМС не панацея - уверен, что 99% ДМС не работают при любом кипише серьезнее аппендицита).

3) Квартира - это самый надежный актив в России. За 100+ лет отжимание квартир было только раз

Про ДМС не совсем точно. У нас в организации 4 человека по самому бюджетному ДМС делали операции, серьезные по их словам. Одна из них - удаление желчного пузыря. В медицине не силен, так что не берусь оценивать сложность. Сказали, что так стоимость была бы около 100 тысяч. Если бы мы сами оплачивали тот ДМС, то стоил бы он около 20 тысяч.

0

ДМС работает, но многое зависит от профессионализма врачей и ваше настойчивости. Побегать придется в случае чего.

Что останется после выплаты 15 лет аренду и что останется после выплаты ипотеки?

Ну и ив сами не вечны и здоровье наше тоже. Случись что, всегда останется Квартира.

Случись то, что у него на руках будет влад приносящий проценты + его всегда можно снять. Квартира в данном случае менее ликвидна и денег не приносит если в ней жить. Если запаса нет, то будет сложнее в случае чего.

Через 15 лет он накопит столько же денег сколько сможет получить от продажи квартиры - это в идеале. Нюансов тут много. В каком-нибудь захолустье, где нет работы, квартиры будут дешеветь и вклад окажется более выгодным. А где-нибудь в городе миллионнике, может быть иначе.

0

Нет.

Проценты по вкладу ниже инфляции в среднем вдвое. У меня будет снижаться реальная выплата по ипотеке, а у него сгорать деньги.

0

Максим, а какая у вас ставка кредита по ипотеке?

0

Это была фигура речи.

Даже если 50%, при ипотеке в 10-15 лет кредит перестанет давить лет через 5 - при одновременном росте зп и инфляции. За 5 лет можно удвоить зп и т.д.

0

Тогда и накопления пойдут больше и быстрее - мы же одинаковые условия считаем, если при ипотеке зп выросла, то берем что и при вкладе зп растет. Разница безусловно будет, но не на порядок.

Нет!

Аренда повышается в соответствии с инфляцией и т.д. А ипотека выдана по фиксированной цене. Камон.

0

А если цены на недвижку упадут? А если ипотеку через 5 лет будет выгоднее взять?

0

Цены на недвижку падают временно и редко. Аренда это сжигание денег.

Прям ворох негативных комментариев, хотя Максим каждый раз подчеркивает, что описывает свой опыт и даёт рекомендации, в которые верит в текущий момент.

Предлагаю тем, кто против, писать свой опыт с альтернативной точкой зрения с пометками о том что было на входе и что есть на выходе в текущий момент и какие перспективы видите вы. Тогда уже может получиться дискуссия взрослых здравомыслящих людей, а какашками кидаться все горазды.

Со своей стороны отмечу, что для меня все статьи были интересны, в основном именно по той причине, что с автором я НЕ согласен по принципиальным вопросам: покупка квартиры и машины (в т.ч. в кредит); потому что развитие лежит в изучении альтернатив, а не только в чётком следовании своему давно созданному плану.

Подозреваю, что не согласен с автором, поскольку у нас разный уровень доходов: мой на столько мал и перспектива его роста в краткосрочной перспективе стремится к нулю, возможно поэтому ипотека и такая страховка на чёрный день мне кажется более стабильным решением среднесрочных задач.

0

> средства на счетах американских брокеров застрахованы на сумму до 100 тысяч долларов.

Не понял этого момента. Если брокер надежный, то его банкротство мне не угрожает примерно ничем - все бумаги хранятся в депозитарии и оформлены на меня. У нового брокера я только оформляю перевод бумаг в депозитарий.

Но с некоторыми российскими брокерами (например, Открытие или Финам) совершенно непонятно, где они хранят бумаги и насколько это надежно. Например, Открытие вроде как хранит бумаги в НРД, но при этом американские бумаги для неквалифицированных инвесторов (тоже такое российское ограничение) хранятся в депозитарии Открытия. Что будет с этим депозитарием, если Открытие вдруг закроется или реструктуризуется, я не знаю. Так же, почему неквалифицированным инвесторам можно торговать частью американских бумаг - тоже объяснить консультанты не могут. Листинги доступных американских бумаг значительно пересекаются с листингами на Петербургской бирже, так что возможно регулятор позволяет торговать американскими бумагами, если для них уже есть торговля с роутингом. Но я не знаю.

И главная проблема в этом, что невозможно попасть на консультанта, который тебе это нормально объяснит. Некоторые вопросы я пытался выяснить у 3-4 консультантов и получал на них по 2-3 разных ответа. В итоге забил и стал больше думать об американских брокерах типа Interactive Brokers.

Что касается страховки. Есть же риск намеренного банкротства брокера, мошенничества и тд. Как раз его страховка и покрывает. Что бумаги в депозитарии - ваши, это да. Гуглите SECURITIES INVESTOR PROTECTION CORPORATION на их сайте много подробностей.

В остальном ваш комментарий показывает весьма глубокое знание материала. Добавить мне нечего, все пишете правильно :-). Я от упоминания компаний воздерживаюсь.

0

>Не понял этого момента. Если брокер надежный, то его банкротство мне не угрожает примерно ничем - все бумаги хранятся в депозитарии и оформлены на меня.

Речь про деньги. Посмотрите кейс брокера MF Global - был такой крупный американский брокер. когда он внезапно крякнул со всеми активами, клиенты в том числе из РФ, получили возмещение. правда, не быстро и понервничать пришлось.

0

Спасибо за пример!

Да, с деньгами на счету брокера все понятно. Я просто не привык там крупных сумм хранить. Если нужно что-то купить - делаю межбанковский перевод с дебетовый карты (например, Рокетбанка, где 8% годовых). Поэтому и 100К звучало очень дико для меня. Но Максим уточнил - что речь шла о мошенничестве.

0

Статья хорошая, но мне кажется что автор не может сделать вывод. На языке вертится, но в слова не складывается

0

Спасибо. Я включил выводы в начало текста:
- Тратить меньше, чем зарабатываешь.
- Арендовать жилье, а не покупать.
- Не хранить деньги в рублях.

0

Соглашусь с автором статьи, в части "Аренда жилья, выгоднее покупки". Поскольку каждый из нас покупая жильё тратит деньги не только на приобретение, но и как правило сразу( или в ближайшем будущем) на ремонт. А ремонт очеееень затратное мероприятие, так как известно что : экономить на себе и своей семье ты скорее всего не будешь, и поэтому ещё очень приличная сумма(иногда вполне сопоставимая с ещё одной стоимостью квартиры) или меньше, кому как жадность позволяет, покинет твой карман. В результате итоговая стоимость потраченных на жильё денег заметно превосходит аналогичную квартиру в аренду, даже из расчёта 10-15 лет. А если учитывать что опять же содержание, налоги и снова(куда же от него деться) ремонт, ибо ничего вечного нет. То вот и получается что намного выгоднее снимать, чем покупать. В общем очень схожая песня с владением/арендой автомобиля.
Видимо желание русских людей "владеть собственностью" намного больше трезвого расчёта.

0

Как и владеть дорогими машинами, часами и другим барахлом. Пока не будет понимания ценности, мир лучше не станет.

а то, что в случае дичайшей инфляции, ты можешь остаться на улице с этой "долгосрочной" арендой, никого не смущает? и то, что дети после смерти родителя с голой попой на улице не останутся? я лучше 10-15 лет поплачу ипотеку, но жить буду в СВОЕМ доме.

0

Константин, пока вы не оплатили ипотеку это не ваш дом, он в залоге у банка. Какая у вас ставка по кредиту, если не секрет?

Уважаемый Константин, вариант с Дикой инфляцией слишком маловероятен,в нашей стране точно. Если конечно никто в след году не устроит революцию, так сказать в память 100летия с прошлой. А по поводу СВОЕГО дома, я так и сказал. Вам вероятно важно именно ВЛАДЕТЬ домом/квартирой, чем спокойно считать свою прибыль от сделанных инвестиций средств,сэкономленных на покупке недвижимости. Ведь квартира/дом это Ваш самый главный пассив в жизни. Безусловно, владеть подобными пассивами, очень приятно и иногда даже престижно. Но давайте не будем заблуждаться, среднестатистический гражданин нашей страны предпочитает "казаться" успешным нежели быть успешным. Потому что "владеть" жильем, пусть и в ипотеке, машиной, пусть и автокредите, приятнее, чем жить в съемном жильё и ездить на такси. Ведь это не "круто". А то что человек, детям оставит приличный портфель активов, собранный на непотраченные на понты и % деньги вместо 2ки или 3ки за которую он горбатился 15лет, так это по моему очевидный и неоспоримый факт.

0

Если вы берете ипотеку так, чтобы именно "горбатиться" на нее 15-20 лет, то вы берете ипотеку НЕ ПО СВОИМ средствам.

> вариант с Дикой инфляцией слишком маловероятен,в нашей стране точно
За 2014-2015-е годы инфляция в нашей стране была на уровне 10-15% ежегодно, то это это около 30% за два года. Наличие недвижимости позволяет немного сглаживать такие всплески, частично даже морально. Возможно, у вас доходы в долларах и все ваши инвестиции долларовые, и жить вы планируете вообще не в России, ну тогда и наша внутренняя кухня не должна вас особо волновать.

> Ведь квартира/дом это Ваш самый главный пассив в жизни.
Вообще-то нет.

0

Вы говорите точь в точь как Роберт Кийосаки. Я тоже читал его книги.

Для того, чтобы заработать портфель активов вовсе не обязательно жить на съемном жилье и ездить на автобусе.

А почему недвижка не может быть активом? Особенно коммерческая. Вы слышали про бизнес-ипотеку? Покупаем коммерческую недвижимость (рентабельную с точки зрения спроса на нее у арендополучателей) и платим за их счет ипотеку. Не актив, не? А детям достанется именно материальный актив, почти не требующий управления.

Тоже самое с жильем. Есть у нас в городе несколько институтов, которые никогда в жизни не перестанут свое существование. И студентам нужно жилье. Дешевая съемная квартира недалеко от этого института = 100% актив. Необязательно горбатиться на него всю жизнь.

Так что я лучше попонтуюсь....)

0

Эх, как было бы здорово, если бы малую коммерческую недвижку банки кредитовали так же хорошо, как квартиры! А то приходится изголяться через "потребиловку" и ипотечные квартиры, чтобы копить на покупку "торговки"... а она ведь в три-четыре раза доходнее обычного жилья, и практически без администрирования!

0

у банков множество разных программ по кредитованию коммерческой недвижки. в теории нет проблем, на практике сталкивался поверхностно.

0

Так-то оно так, но на практике их интересуют простые сделки а-ля покупка новостройки у застройщика, а там самое "вкусное" ждать не будет одобрения у банкиров. Если же им принести, скажем, бывшую квартиру в Новогиреево, переведенную в нежилье и сдающуюся, то они не понимают цены 800.000 рублей/метр :о) Сам с этим столкнулся: имеется магазин 30 кв.м, продающийся за 24 млн. рублей и генерящий 300.000+ рублей/месяц. Во-первых, банк просит внести 50% своих денег, во-вторых, оценку дает на уровне 400.000 рублей за метр, не больше. Итог - отказ.
И проценты обычно на коммерцию выше, чем обычная ипотека...

0

Свои пять копеек вброшу.

Дебетовая карта скорее всего Тинькофф банк (7% + кешбек, которые несколько месяцев назад были 8% (подстраиваются под рынок, как они мне сказали))

Отзыв о карте и банке, который почти со всех ресурсов банковских удалили, я писал на своем сайте.

Про кешбек + дебет, которые заменят вклад. Не получится... При подсчетах разница по прибыльности была в 2 раза при условии, что в месяц тратите вы не менее 150 000 рублей, а на карте всегда остаток не менее 300 000. Вклад я считал по сумме в 500 000 рублей.

Про Кийосаки и его ненависть к наемному труду: он - бизнес-тренер и его работа заключается в том, чтобы ненавидеть наемный труд. Не вижу ничего зазорного в том, чтобы пахать на дядю, если с точки зрения финансы/комфорт это вас устраивает.

Наконец про недвижку: это самая самая стабильная инвестиция. Почти в любые времена.

>Наконец про недвижку: это самая самая стабильная инвестиция. Почти в любые времена

Но не во времена землетрясений

0

это пожалуй единственное исключение, которое для центральной части России будет сверх неожиданностью))

0

А как же девальвация нац.валюты?

Недвижимость остается, представляете.

Но в долларах стоит меньше, ровно на величину падения рубля, представляете? Вспоминаем 90-92, 2008 и 2014 года.

И 1998 тоже, когда рубль в пять раз упал. И нет никакой гарантии, что это не повторится

0

но факт в том, что недвижка останется, а экономика устаканится через 2-5 лет почти при любом раскладе. поэтому курс рубля в данной ситуации в соотношении с недвижкой не имеет никакого влияния

1. Когда нац.валюта падает в два раза все активы, номинированные в этой валюте дешевеют в два раза относительно других стран. Т.е., если раньше вы могли продать свою квартиру за 3млн и купить апартаменты в Майами за $100к, то теперь вы можете себе позволить ровно в два раза меньше.
2. Вы правда верите, что мы когда-то увидим доллар по 30?

0

По поводу 2. Рубль был слишком дорогим. Посмотрите на график - за десять лет курс доллара примерно не изменился, но при этом инфляция в России была от 6-13+% ежегодно, а в США 1-4%. Экономист, конечно, лучше объяснит причины и последствия дорогой национальной валюты, но на моем бытовом уровне мне кажется, что это была крайне нездоровая ситуация, не отражавшая реальное состояние экономики и когда-то рубль должен был просесть.

0

1. Это логично, но если валюта упадет на 1 000%, то в ход идет валюта. А люди с рублевыми активами будут рвать на себе волосы.

2. Доллар по 30 - это показатель здоровой экономики? Нет... Здоровая экономика - это когда она растет.

0

1. Вот видите, а сами говорили, что единственный риск - это землетрясения ;)
2. Не согласен, все меняется н

0

Блин, само отправилось
2. Не только ростом меряются экономики, там все гораздо сложнее

0

с точки зрения потребителя экономика так и меряется) я не финансист, чтобы разбираться в этих вопросах)))

Мне хорошо, бизнес идет - значит все нормально...

0

Чтобы экономика устаканилась - должны быть предпосылки. А их нет.

0

Умному человеку всегда нужно исходить из соотношения риск/прибыль. Если мы говорим про доход, полученный из бизнеса, зачастую выгоднее всего его реинвестировать. Не всю прибыль, а какую-то часть.

Также будет весьма дальновидно часть доходов, если они не совсем крошечные, тратить на родных и близких. Нужно помнить, что деньги - лишь инструмент достижения целей...

Сильно понравилась мысль автора о том, что нужно тратить меньше чем зарабатываешь. Это особенно важно учитывать людям нашей ментальности, для которых слова "Это понты, это-это понты..." - не только отрывок песни.

>>Сильно понравилась мысль автора о том, что нужно тратить меньше чем зарабатываешь

Хочется добавить: и как я сам до этого не догадался?! :)

вечный вопрос - ипотека или аренда - ответ на него давно уже дал Дональд Трамп со своим отцом и дедом! у деда после его смерти было 17 ипотечных кредитов.- у трампа в какой то момент было 99, а почему?? да потому что кредиты застрахованы, и после смерти должника страховая выплачивает все долги, и имущество переходит к наследникам без обремений!! так накапливаются состояния!

0

интересный факт, спасибо

0

как обслуживать ипотечные кредиты - это вопрос не данной темы

0

Тратить меньше, чем зарабатываешь.
Арендовать жилье, а не покупать.
Не хранить деньги в рублях.

Из этих трех пунктов универсален, необходим и достаточен, лишь первый.

Второй пункт автоматически исчезает если жилье уже есть, или ты его тупо купил. Плюс/минус одна квартира вообще роли не играет, если речь идет о приличных суммах. Кстати если у человека такие проблемы с балансом как у автора (может все просрать), и есть семья, то я бы-таки советовал ему купить базовое жилье, чтобы хоть что-то детям оставить в случае очередного проеба.

Третий пункт... тоже сомнителен. Опять-таки если суммы приличные то их надо хранить в РАЗНЫХ валютах, и рубли не исключение.

Автор, надо больше зарабатывать, а не копейки считать. Все равно много не накопишь, а время-то уходит. Если хочешь много денег - займись бизнесом. А в работе по найму ты как раз выбираешь стабильность, а не деньги. Зачем при этом париться и отказывать себе во всем - не понятно.

0

Может я, конечно, неправильно понял Кийосаки, но мне казалось он наоборот говорил что недвижка - пассив, а не актив, и покупать ее не стоит.

Не претендую на звание эксперта, но считаю что деньги должны делать деньги, а ПИФы и прочее это лишь разновидность складирования. Они принесут какие-то копейки, но не повлияют на всю систему доходов. Инвестировать нужно в бизнес: пусть деньги работают, а не лежат.

В любом случае статья интересная, спасибо

0

Недвижимость это актив, приносящий пассивный доход (по Киосаки). Так точнее.

Не вся недвижка является активом, первый пример, который он приводил - это покупка большого дома для проживания, самый настоящий пассив.

Понял, похоже нужно освежить, что-то забыл

0

Почему коммерческую недвижимость не рассматривают? Сейчас в РУ куча сетевиков, кто остро нуждается в хороших площадях. А их нет, даже в нашей "деревне" 9-11% годовых в рублях можно делать на ней. Это если на вскидку. А те кто сидят на деньгах - могут выхватывать по мере выброса на рынок горящие предложения, от застройщиков, кому срочно понадобились деньги.

0

Ну почему же не рассматривают? :о) Еще как рассматривают! Только сложно на нее копить, а так-то - лучший вариант!

0

И как понимать про "образование детей - это трата, а не инвестиция" ? Разве можно рассуждать об этой теме только с точки зрения - лишь бы меньше стоило?

Хорошее образование стоит дорого, оно важно и детям надо стараться дать лучшее образование. Просто не надо обманывать себя, называя эти траты инвестицией. Это затраты на образование ребенка.

0

Не факт что дорогое лучше

0

вкладывать в образование детей вопрос сомнительный: абсолютно не факт что это окупится для них и совсем не факт что вам с этого что-то перепадет...

Мы же вкладываемся в детей не для того, чтобы нам что-то перепало или окупилось. А потому, что мы их любим и хотим, чтобы они жили лучше, чем жили мы. Как бы хорошо мы не жили :-).

0

У всех свой подход) я считаю что каждый должен сам заслужить свое счастье

0

По крайней мере это точно не инвестиция будет, а расход! Тут 100% согласен

0

Статья толковая, но ещё больше порадовало количество комментариев, что явно дает понять, что тема актуальная. Хотя я до сих пор не понимаю - почему люди считают куплю квартиры или машины выгоднее аренды?

0

За последний год евро потерял в цене 8 рублей, доллар - 5 рублей. Все спекулянты делают ставку на рубль. Нефть стабильна. Кризисы сглажены. Баксы и евро ежедневно теряют в весе. А вы рекомендуете уходить от хранения в набирающем день ото дня силу рубле?

Силушку рубль набирает, к сожалению, только в мечтах. Раздутие пузыря, по название рубль, никак не может называться "набиранием силы". Рубль не может существовать в отрыве от экономике, не может существовать сильный рубль и порванная экономика. А экономика в РФ разорвана в клочья.

0

Да. И допускаю, что на дистанции в 5 лет буду неправ. Но на дистанции в 10 и дольше считаю, что этот подход окупится.

0

В антиквариат в искусству ещё можно вкладывать, там тоже есть и консервативные активы и более рисковые, менее.
Это и престижно, и интересно, и хобби полезное, и красиво.

Прямой эфир
Хакеры смогли обойти двухфакторную
авторизацию с помощью уговоров
Подписаться на push-уведомления