Лого vc.ru

Константин Савченко, «Кошелёк»: Мобильные NFC-платежи — круче, чем любой пластик

Константин Савченко, «Кошелёк»: Мобильные NFC-платежи — круче, чем любой пластик

Константин Савченко, менеджер по продукту приложения для бесконтактных платежей «Кошелёк», написал для ЦП колонку, в которой рассказал о мобильных NFC-платежах и том, как сделать их реальностью.

Поделиться

Наша команда разработала приложение для NFC-платежей, которое производители смартфонов встраивают в совместимые модели устройств. С выходом каждой новой SIM-карты, браслета, брелока или чехла для осуществления платежей нам задают один и тот же вопрос: когда это все начнет работать в России?

Сразу оговоримся: мы не говорим о сервисах наподобие Loop и Coin. Речь идет не о технологичной имитации вашей обычной банковской карты, а о сервисе выпуска полноценных банковских, транспортных и других карт непосредственно в само устройство.

Константин Савченко

Итак, спешу вас огорчить: для запуска NFC-платежей как полноценного сервиса недостаточно выпустить SIM-карту с чипом безопасности и поддержкой NFC. Новости о выпуске SIM-карты Yota преподносились как какой-то невероятный прорыв — и никто даже не вспомнил о том, что и «Билайн», и «МТС», и «Мегафон» несколько лет назад уже выпустили на рынок такие симки.

На самом деле такая SIM-карта — всего лишь новый форм-фактор пластиковой карточки. Вне зависимости от того, используем мы вместо прямоугольного куска пластика SIM-карту, телефон, часы или брелок, процесс выпуска и обслуживания технологичной «начинки» остается неизменным. Любой носитель нужно везти в «персобюро» банка, где на микрочип будут записаны платежные данные конкретного клиента. И этот процесс повторяется при каждом выпуске или перевыпуске платежного средства с понятными неудобствами для клиента.

SIM-карта или телефон, в отличие от пластика, имеют доступ в интернет. В теории это делает возможным дистанционную запись платежных данных на чипы безопасности Secure Element (SE), размещенные в SIM-карте или телефоне. Но просто так гонять через интернет данные доступа к банковским счетам клиентов никто не позволит.

Решить проблему безопасной передачи может специальная серверная платформа для удаленного выпуска и обслуживания карт, которая получила отраслевое название Trusted Service Manager. Именно она способна осуществлять связь между чипами безопасности и поставщиками услуг — то есть выпускать платежные карты без посещения банка. Но такая платформа позволит сотовым операторам удаленно выпускать платежные карты только в телефоны клиентов с новой SIM-картой стандарта UICC с поддержкой технологии NFC. Соответственно, появляется другая проблема — замена всех существующих SIM-карт на новые. Проблема конечно же решаемая, но на наш взгляд весьма затратная для операторов, так как желание абонентов придется стимулировать значительными бонусами, милями и прочими выгодными предложениями.

Существует параллельная модель развития сервиса NFC-платежей. Она построена на основе использования встроенных в телефоны чипов безопасности и независимых TSM. «Независимость» позволяет TSM получить возможность подключать любых поставщиков услуг - любые банки, любые транспортные компании и работать с чипами телефонов любых производителей. Такую платформу разработала наша команда. Еще одну платформу недавно запустили наши партнеры, польская компания Trevica.

Главное ограничение для такого сценария — список совместимых телефонов, в который и без того входят только смартфоны с NFC-модулем. Для того, чтобы поддерживать работу с определенной моделью в конкретном регионе, нужно договариваться с производителем о предоставлении ключей доступа к Secure Element этой модели. Именно поэтому работа такого сервиса, например, в России возможна только на телефонах с маркировкой РСТ.

Производители заинтересованы в таком сервисе и внедряют чипы безопасности в новые модели, и все же таких телефонов пока не так много. Но если учитывать статистику, согласно которой пользователь меняет телефон раз в два года, скоро ситуация изменится. На российском рынке NFC-будущее уже наступило для владельцев РСТ-телефонов HTC One и One SV, Philips W336 и W8555, Sony Xperia Z, Samsung Galaxy S4 и Note 3. Теперь для них заветный карамельный латте — результат одного прикосновения телефона на кассе.

Вне зависимости от использования SE в телефоне или на SIM-карте — NFC-платежи не станут популярными, пока все запущенные сервисы предлагают выпуск определенных продуктов определенных банков. Массовость ждет их только тогда, когда каждый клиент, не вставая с дивана, сможет выпустить в телефон любую карточку, привязанную к своему существующему счету.

Конечно, можно пойти путем Google Wallet: не подключать поставщиков услуг к TSM, а стать посредником и платить из своего кармана N% за каждую транзакцию пользователя. Но даже гигант уровня Google оказался не готов нести такие убытки. Поэтому единственным возможным путем роста на сегодня является планомерное подключение разных поставщиков услуг.

У банков, транспортных компаний, ритейлеров есть весомая причина для принятия решения об интеграции именно с сервисами NFC-платежей, и это – возможность эффективно решить свои бизнес-задачи. Сервисы мобильных NFC-платежей обеспечивают быструю доставку карт в смартфоны клиентов и удаленное управление ими. Подобные сервисы позволяют наладить систему эффективной таргетированной коммуникации с каждым клиентом, основанной на его потребительском поведении: предпочтениях, предыдущих покупках. За счет этого точки продаж достигают существенного расширения аудитории и повышения лояльности клиентов. Да и сам процесс оплаты услуг прикосновением мобильного телефона еще долго будет вызывать wow-эффект и работать на позитивный имидж компаний.

И все же интеграция TSM со всеми поставщиками услуг требует больших временных и финансовых затрат. Ускорить и упросить процесс подключения помогает появление узкоспециализированных TSM, которые объединят компании, например, по сфере деятельности — Service Provider TSM (SP TSM).

Как первый коммерчески запущенный TSM в России, мы начинали подключать банки самостоятельно. Но в связи с ростом потребностей рынка у нас начинают появляться надежные партнеры — первым подобным партнером стала Trevica. Такими же партнерами стали интеграторы, специализирующиеся на платформах для выпуска проездных билетов. Подключая подобные платформы к TSM, мы разом позволяем жителям более 20 регионов выпускать карты оплаты проезда в городском транспорте в смартфоны. Мы ожидаем, что уже в этом году жители крупных городов, в том числе Москвы и Петербурга, смогут оплачивать проезд прикосновением телефона.

Только вместе участники рынка смогут сделать NFC платежи реальностью. Единственная возможная и эффективная стратегия для всех игроков рынка – это объединение усилий. Именно по этому пути движутся все ключевые игроки. Различные исследования обещают нам светлое NFC-будущее уже в 2017 году, и все факторы говорят о том, что трех лет вполне достаточно для того, чтобы реализовать не только описанный вариант, но и опробовать технологии, которые предложат нам поисковый гигант и яблочная компания, наблюдающая пока за всем этим со стороны.

Статьи по теме
Брайан Ривс, Loop: Как записать все банковские карты на смартфон22 июля 2014, 13:37
Замените все свои карты одним Coin15 ноября 2013, 14:26
Популярные статьи
Показать еще
Комментарии отсортированы
как обычно по времени по популярности

А сколько будет стоить в магазин поставить NFC терминал?

0

Столько же сколько и обычный )

А если серьезно? Сколько магазину обойдется оснащения NFC? примерная сумма?

0

Разве магазинам банки не в аренду свои терминалы ставят? Ну, за процент от операций, конечно.

0

Если по договору терминал в бесплатной аренде - то соответственно бесплатно и обойдется (ну при условии что банк поддерживает NFC естественно)

0

У нас, в Казани, во время универсиады АкБарс банк начал выпускать карты с paypass для оплаты билетов в общественном транспорте. Недавно решил проверить с ТКС Mastercard с paypass, оказалось, что у них в терминалах стоит блокировка на все банки, кроме АкБарса.
АкБарс - татарский банк, типа Сбербарнка, только еще хуже.

Обычно paypass напрямую для оплаты проезда непосредственно в транспорте не используется (по крайней мере в России)...
Возможно, это была гибридная карта с транспортным приложением просто.

0

В Казани для оплаты билетов в общественном транспорте используется траснпортное mifire приложение, а не банковское. На картах ТКС транспортного приложения нет,поэтому оплата невозможна. Оплата непосредственно с картсчета была бы удобной, но есть очень много вопросов к отказоустойчивости такой технологии.

0

В Москве можно непосредственно на турникете оплатить проезд на Аэроэкспрессе - причем тут именно PayPass. Но это в любом случае дублер: рядом есть и автоматические кассы, и традиционные. Причем что занятно: в автоматических кассах есть возможность расплатиться картой, но PayPass не работает.

0

А как созданная TSM будет жить с HCE? Идея облачного хранения банковских данных позволит банку напрямую удаленно выпускать карты, без участия TSM, нет?

0

TSM прекрасно живет с HCE. Представьте TSM как персобюро: некоторые банки имеют собственные персобюро, но многим выгоднее использовать внешние. И не стоит забывать, что физический SE пока еще функциональнее и безопаснее.

0

Возможность комментирования статьи доступна только в первые две недели после публикации.

Сейчас обсуждают
Johnny Vorony

Конечно. А также номера мобильных телефонов.

Основатель «Банки.ру» Филипп Ильин-Адаев объявил о запуске социальной сети для банкиров — Bankir.com
0
Владимир Березин

Уже почти, это здорово... Вот только у меня есть плата. И переход на другой тариф означает увеличение ежемесячной платы. За что? За то, что в других банках бесплатно?
Ограничение на сумму есть, да. Межбанк в ТКС это 800 тысяч, 800 и без комиссии. А в Альфе 150 и с комиссией не маленькой.
Все карты с кэшбеком это для особой категории людей, с очень большой тратой.
Поймите, конкуренция огромная. ТКС, Тачбанк... Это те банки, где не я плачу, а банк мне. Так зачем мне Альфа?
Альфа, которая похоже пошла не в сторону развития услуг, а постоянных редизайнов. Вот это я регулярно и давно наблюдаю, вы все перепиливаете и уродуете, увы. Вот такое частное мнение вашего клиента. Тот же ТКС тоже сайт передел и первое время было неудобно, слегка неудобно. А вы сайт переделали год назад, а у меня до сих пор отторжение от него, ибо это монстр какой-то, не рассчитанный на удобное использование.

Кейс из России: Зачем команда «Альфа-Мобайл​» меняет дизайн своего приложения
0
Сергей Достовалов

Ну и я так раньше получал. А тут мне решили "помочь". В итоге -3 часа жизни.

Видео: Герман Греф в «костюме инвалида» в отделении «Сбербанка»
0
Τамара Ρодионова

Сервис будет проверять указанные при регистрации email-адреса по собственной базе дворников?

Основатель «Банки.ру» Филипп Ильин-Адаев объявил о запуске социальной сети для банкиров — Bankir.com
0
Ilyes Garif

>>Сильно понравилась мысль автора о том, что нужно тратить меньше чем зарабатываешь

Хочется добавить: и как я сам до этого не догадался?! :)

«Никому не выгодно, чтобы у вас скапливались деньги»
0
Показать еще